Pojistný obzor

Ročník 85 2008 2

Časopis českého pojišťovnictví OBSAH

EDITORIAL 3

NA AKTUÁLNÍ TÉMA Práce mne žene dopředu 4 Rozhovor s Vladimírem Mrázem, čestným prezidentem ČAP (Mgr. Ema Novotná)

LEGISLATIVA A PRÁVO K novele zákona o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla 6 (Ing. Jaroslav Mesršmíd, CSc.) Zohlednění rovného zacházení s muži a ženami v rámci pojištění 7 (Ing. Jaroslav Mesršmíd, CSc.) Z nových právních předpisů 8 (JUDr. Jiřina Kotrbatá)

EKONOMICKÉ INFORMACE Otázky položené nad statistikami 10 (Mgr. Ing. Ondřej Martínek) Pojišťovny a zajišťovny přečkají hypoteční krizi lépe 12 (Lukáš Čížek) Solventnost II: QIS4 ve střední Evropě a vybrané otázky ke skupinovému dohledu 14 (Mgr. Kamil Žák, Ing. Helena Palátová)

POJISTNÉ PRODUKTY Provoz vozidla v zrcadle nových právních úprav 18 (Michal Šimon) „Neodůvodněné“ výjezdy k dopravním nehodám ve vztahu k náhradě škody 20 (JUDr. Tomáš Beran) Reakce českých řidičů v krizových situacích: využíváme asistenčních služeb? 20 (Radek Jalůvka) Riesterova důchodová reforma – možná inspirace? 22 (Ing. Petr Pavlík) Úder blesku a likvidace pojistných událostí – II. díl 24 (Ing. Martin Liška) Sezóna cestovního pojištění 26 (Ing. Vladimír Fuchs) Pojištění a management rizik v makléřském obchodě 27 Recenze publikace Jiřího Janaty (prof. Ing. Milík Tichý, DrSc.)

ZE SVĚTA Každý problém má své řešení: 28 Exkluzivní rozhovor s Michaelou Kollerovou, generální ředitelkou CEA (Mgr. Ema Novotná) Kaprunská tragédie: případ se uzavírá 30 (Jozef Gáfrik) Jaké zkušenosti lze čerpat ze Švýcarského testu solventnosti? 31 (Giovanni Gentile)

Z DOMOVA Zasedání shromáždění členů ČAP 33 (redakce) Úprava Kodexu etiky v pojišťovnictví 34 (Ing. Jaroslav Mesršmíd, CSc.) Konference ČAP – Regulace a dohled v pojišťovnictví EU a ČR 34 (redakce) Z tiskových zpráv členských pojišťoven 35 (redakce) Pojišťovna roku 2007 36 (Jana Čechová) Každé 20. vozidlo nemá povinné ručení 37 (Jana Čechová)

INSURANCE DIGEST Every issue has a solution 39 Michaela Koller, the Director General of the CEA, exclusively for Pojistný obzor (Ema Novotná) What can be learned from the experience with the Swiss Solvency Test? 41 (Giovanni Gentile) Vážení čtenáři, mimo jiné pokouší vysvětlit, co zpomaluje roz- Pojistné matematiky a ostatní ekonomicky za- voj jednotného pojistného trhu. měřené odborníky budou jistě zajímat příspěv- Tři měsíce uplynuly jako voda a my vám při- Významnou část druhého čísla jsme věnovali ky týkající se Solventnosti II. Jaké problema- nášíme letní vydání časopisu Pojistný obzor tématům, která se prolínají hned několika rub- tické oblasti studie QIS4, která momentálně a v něm dva zajímavé rozhovory. Ing. Vladimír rikami. Novely zákona o pojištění odpovědnosti probíhá, lze očekávat v regionu střední Evropy, Mráz se počátkem května rozloučil s funkcí z provozu vozidla a zákona o policii se tak staly mimo jiné objasňují Kamil Žák a Helena Paláto- generálního ředitele pojišťovny, u jejíhož zro- společným jmenovatelem sekcí „Legislativa vá. Hned několik zahraničních korespondentů du počátkem 90. let stál. České pojišťovnictví a právo“ a „Pojistné produkty“. Problematikou projevilo zájem publikovat své příspěvky v Po- jej ještě předtím ocenilo tituly Osobnost po- se dopodrobna zabývali specialisté České aso- jistném obzoru. Během své návštěvy v Praze jistného trhu, Manažer roku a historicky první ciace pojišťoven Jaroslav Mesršmíd a Michal mohl Giovanni Gentile ze Swiss Re zajišťovny čestný prezident České asociace pojišťoven Šimon. reflektovat zkušenosti s testem solventnosti (ČAP). Interview, ve kterém Vladimír Mráz Motorová vozidla jsou vůbec klíčovým téma- v zemi helvetského kříže – Švýcaři mají díky vzpomíná na své začátky v pojišťovnictví nebo tem čísla. V průběhu jarních měsíců vyvoláva- tzv. testu SST před zeměmi Evropské unie prozrazuje, kam povedou jeho další kroky, na- ly někdy až absurdní návrhy poslanců, které dvouletý náskok. leznete na stranách 4 a 5. se příslušných zákonů týkaly, vlny bouřlivých Do diskuze na v Česku stále ožehavé téma Nesmírně si cením návštěvy generální ředitel- diskuzí. Pokud by například schvalovacím pro- s názvem „Důchodová reforma“ přispívají zá- ky CEA Michaely Kollerové na březnové konfe- cesem prošla určitá varianta zákona o policii, stupci z Celostátního svazu německého pojiš- renci České asociace pojišťoven. V jejím prů- museli by účastníci dopravní nehody řešit na- ťovnictví. Jak transformace probíhá na západě běhu poskytnula Pojistnému obzoru exkluzivní stalou situaci jinak než doposud. Jak by tomu od našich hranic, zjistíte na stranách 20-23. Na rozhovor. Tato úspěšná a sympatická dáma se bylo v případě tzv. „neodůvodněných“ výjezdů reflexi reformy důchodového systému na Slo- policie k haváriím ve vztahu k náhradě škody, vensku se můžete těšit příště. objasňuje Tomáš Beran. Motoristická téma- Nelze upozornit na všechny články aktuálního ta uzavírá zajímavý výzkum, který se zaměřil čísla, přesto věřím, že si i ostatní témata své na české řidiče a jejich reakce v krizových si- čtenáře najdou. tuacích při nehodě na dálnicích. Řekli byste, že 64 procent dotázaných v nouzi jako první Příjemné léto a zajímavé čtení vám přeje, zavolá asistenční službu? Já ano, jen mě zará- ží, že pouhých 33 procent by nejprve zapnulo výstražná světla a umístilo v odpovídající vzdá- lenosti trojúhelník. Z vlastní zkušenosti vím, že vůbec nejhorší je, když postáváme u porou- chaného automobilu. Relativně v bezpečí je Ema Novotná

Foto: ČAP totiž člověk až daleko za svodidly... šéfredaktorka Pojistného obzoru

Dear readers, Products” sections. Jaroslav Mesršmíd and tová explain, among other things, what kind Michal Šimon, CAP specialists, dealt with of problems Central Europe can expect due to Three months slipped away and we are these issues in a great detail. the QIS4 study, which is currently in progress. pleased to bring you the summer issue of Motor vehicles are actually the key topic of Several foreign correspondents expressed the “Insurance Horizon” magazine which fea- this issue: the proposals heard in the Parlia- an interest in publishing their contributions in tures, among other articles, two interesting ment regarding the above mentioned acts Insurance Horizon. During his visit in Prague, interviews. were sometimes next to absurd and produced Giovanni Gentile from Swiss Re could mirror Vladimír Mráz bid farewell to the position of a highly charged discussions in the spring. For Swiss experience with the solvency test – General Manager of the insurance company example, if the Police Act underwent the ap- thanks to the so-called SST, the Swiss are two – he was one of its co-founders at the begin- proval process in a certain way, the partici- years ahead of the EU countries. ning of the 1990’s. Before he waved goodbye, pants of the car accident would have had to A continuous debate concerning the thorny he had been acknowledged as the Personal- deal with the situation differently than they issue of “Pension reform” is going on in the ity of the Insurance Market, the Manager of do now. Tomáš Beran explains what they will Czech Republic. The representatives of GDV the Year and the first Honorary President of have to go through in case of “unjustified” call revealed the state of the transformation which the Czech Insurance Association (CAP). In the of the police to the site of accident and how takes place in the west of the Czech borders. interview on pages 4 and 5, Vladimir Mráz re- this will relate to the accidents’ compensation. You can check these hot reflections out on calls his beginnings in the industry and also An interesting research eventually concludes pages 20-23. The reform of Slovak pension reveals which steps he will take next. the “motor topics”. It focuses on the Czech system will be scrutinized in the next issue. I highly appreciate the visit of Mrs. Michaela drivers and their reactions in emergencies, It is impossible to draw attention to all articles Koller, CEA’s Managing Director at this year’s when they have an accident on motorways. contained in the current issue. But I believe conference, which took place this March in Would you assume that of all the respondents you will find, together with other readers, your Prague and was organized by the Czech In- in distress, 64 percent firstly call the assist- way to the remaining subjects. surance Association. Mrs. Koller gave us an ance service? I would. Yet I am puzzled that exclusive interview. This likeable and success- only 33 percent would switch on the hazard I wish you a pleasant summer and interesting ful lady strives, among other things, to explain lights and place the emergency car warning reading, which processes slow down the development triangle where they are supposed to. From my of the united insurance market. own experience I know that the worst thing An important part of the second issue is de- to do is to hang around the broken car. The voted to the themes that appear in more than relatively safe position for a man is actually far one article. The amendments regarding the behind the crash barriers... Motor Third Party Liability Act and the Police Actuaries and other financial professionals will Ema Novotná Act have become common denominator in certainly be interested in the articles concern- Editor-in-Chief, Insurance Horizon the “Legislation and Law” and “Insurance ing Solvency II. Kamil Žák and Helena Palá-

Na aktuální téma Pojistný obzor 2/2008 3 Na aktuální téma

Vladimír Mráz v květnu Práce mne žene dopředu 2008 odstoupil z funkce generálního ředitele Kooperativy pojišťovny a.s., VIG. Rozhovor s ním co by čestným prezidentem ČAP a legendou českého mgr. EMA NOVOTNÁ ŠÉFREDAKTORKA pojišťovnictví naleznete ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN na následujících řádcích.

říct „Proč ne?“. Tehdy jsem pracoval jako ve- najít cestu ven. Myslím, že v našem případě doucí provozu v autoservisu, ale nijak zvlášť nikdy nešlo o to, že bychom prohrávali. Jen mě to tam nebavilo. Když mi moji dlouholetí se třeba nedařilo všechno tak, jak by si člo- kamarádi z pojišťovny nabídli, jestli nechci věk právě představoval. nastoupit k nim, a ještě se stovkou navíc na výplatní pásce, neváhal jsem. Neplánoval Držel jste se po celou dobu vaší kariéry ně- jsem tu nějakou dlouhou kariéru. Postupně jaké zásady, kterou jste nikdy neporušil? jsem však zjišťoval, že pojišťovnictví je ne- Nejsem z těch, které provází celý život jedi- smírně zajímavý obor. Dodnes mě fascinuje né motto. Slavné výroky a moudra používám diverzifikace jednotlivých profesí, které se podle potřeby a situace. V řízení se člověk zde vzájemně protínají: ekonomika, matema- musí naučit hlavně respektovat své spolu- tika, technika, byznys apod. Pojistný průmy- pracovníky a dávat jim prostor, o což jsem sl je snad nejkomplexnější ze všech oblastí. se vždy snažil. U mě musela být navíc prá- Za ta léta si nevzpomínám, že bych pak chtěl ce vždy spojena s něčím smysluplným, ne někdy z pojišťovnictví odejít. A když jsem s vyděláváním peněz za každou cenu. Nikdy v roce 1990 opouštěl Českou pojišťovnu, lo- jsem se nechtěl zpronevěřit myšlence, že Foto: archiv Kooperativy pojišťovny gicky jsem zůstal v oboru, který jsem dělal by moje práce nikomu nesloužila. Patřím spoustu let. do generace, která věří, že pojišťovnictví je Na počátku 90. let jste se spolupodílel užitečným institutem. A našel jsem v něm na vzniku první komerční pojišťovny Tvrdíte, že cesta k úspěchu musí člověka celoživotní zalíbení. v bývalém Československu. Letos v květ- bavit. Jak moc složitá byla vaše cesta? nu jste předal žezlo Martinu Divišovi. Nechtěl jste někdy boj vzdát? Existuje nějaká „formule“, která člověka S jakými pocity jste opouštěl své „téměř Otevřeně řečeno, nikdy. Nejsem typ, který k úspěchu bezpečně dovede? dospělé dítě“? by měl chuť něco vzdávat. Nad věcmi, co se Všichni moji kolegové vědí, že cesta k cíli Kooperativa pro mě byla a navždy bude mým nepovedou, se dost trápím. Ale s pocitem, vede přes cílevědomou práci a schopnost „dítětem“ a ani můj odchod z funkce, po té- že jsem něco vzdal, bych žít nedokázal. Co vybírat si k sobě ty správné lidi. Je důležité měř osmnácti letech, nic na tomto vztahu je ale vlastně cesta k úspěchu? Když už je vědět, co chci dělat a kam chci dojít. Myslím, nemůže změnit. Nebývá obvyklé, aby v čele po letech práce vidět dobrý výsledek. Nic- že to není žádný zázrak. Když se tak ohlížím společnosti stál jeden člověk tak dlouho, ale méně si musíme uvědomit, že úspěch se zpátky, připadá mi zábavné, jak jsme odha- s ohledem na mých šedesát osm let se do- nikdy nedostaví zásluhou jednoho člověka. dovali expanzi naší pojišťovny – spíše jsme si mnívám, že nastal ten pravý čas na odchod. Je to vždy kolektivní výsledek, který určitým stavěli cíle o kousek nižší, než byly nakonec Když se ale vrátím k pocitu, s jakým jsem způsobem navenek zosobňuje právě před- výsledky, kterých jsme dosahovali. společnost opouštěl, není špatný – těší mě, stavitel firmy. že je Kooperativa ve výborné kondici a přeji Letos jste byl mimo jiné zvolen Mana- jí, aby se s novým vedením dostala do ještě Co vás v okamžicích, kdy nešlo všechno žerem roku. Co pro vás toto ocenění lepší kondice. zcela podle vašich plánů, nejvíce motivo- znamená? valo k překonávání překážek? „Změřit a zvážit“ úspěšnost manažera je Můžete zavzpomínat na začátky, kdy jste V životě se musí umět i prohrávat, ale záleží úkol mimořádně složitý. Manažerská asocia- se s pojišťovnictvím teprve seznamoval? také jak a co. Pro mě vždy bylo na prvním ce každým rokem vybírá známá jména, o je- Co vás na tomto oboru tak zaujalo, že místě, a dodnes je, zaměstnání. Kooperativa jichž profesionalitě nelze pochybovat. V Čes- jste v něm vydržel 40 let? měla v turbulentním ekonomickém prostředí ku existuje několik různých pohledů na řízení Když jsem v roce 1968 nastoupil do pojišťov- své potíže, ale nikdy se nenacházela v krizo- a úspěch v soutěžích, které vyhodnocují ny, neměl jsem žádné větší ambice, než si vé situaci, vždy se nám dost rychle podařilo nejlepší finanční instituce a jejich manaže-

4 Pojistný obzor 2/2008 Na aktuální téma ry. A přesto, že je v každém ocenění určitá i v oblasti výtvarného umění. Nicméně to, co bych si ještě rád vylepšil němčinu. Také mě míra relativity, tento titul, stejně jako další, mne žene dopředu, je práce. Bez ní si život zajímá oblast počítačové techniky. Rozhodně které jsem kdy obdržel, mě samozřejmě nedovedu představit. bych nechtěl, aby vlak „jel mimo mě“. těší. Byl jsem však trochu překvapen, pro- tože ani ve chvílích, kdy se snažím být sám Jste jednou z výrazných osobností čes- Dlouhou dobu jste působil v prezidiu Čes- k sobě velmi upřímný, nemám pocit, že bych kého pojistného trhu. Mohl byste nám ké asociace pojišťoven (ČAP). Mohl byste byl geniálním manažerem. Spíše si myslím, prozradit, koho vy osobně vnímáte zrekapitulovat, do jaké míry se její pozice že jsem poctivým manažerem a svoji funkci a uznáváte jako osobnost v pojišťovnic- během 15 let působení v rámci pojistné- jsem zastával poměrně dlouho. tví a proč? ho trhu změnila? Toto je ošidná otázka. Výtvarný umělec bývá Od roku 1993, kdy asociace vznikla pod vede- Loď finanční skupiny Vienna Insurance nejlépe zhodnocen, až když umře. Pak už ním Vlasty Uzla a za naší účasti, jsme se snaži- Group ještě opouštět nebudete. Můžete nikdo nemůže nic přidat, ani ubrat. Na stole li, aby ČAP hrála roli jakéhosi profesního sdru- blíže specifikovat, jakým směrem se nyní bude vaše cesta ubírat? Skupina VIG za poslední léta výrazně expan- dovala – v oblasti nákupů se stala lídrem Ani ve chvílích, kdy se snažím být sám k sobě velmi střední a východní Evropy. Když už nějakou upřímný, nemám pocit, že bych byl geniálním manažerem. pojišťovací společnost koupíte, pak je třeba Spíše si myslím, že jsem manažerem poctivým. ji stabilizovat, řídit, kultivovat a nechat ji ex- pandovat v rámci svých trhů. Byl jsem po- žádán, abych pomohl s některými menšími společnostmi v rámci holdingu DBIH, který mám právě vydanou knihu o Vlastimilu Uz- žení, které se v rámci trhu snaží vytvořit nějaké je součástí VIG a vlastní 15 pojišťoven. Mým lovi (pozn. red.: bývalém generálním řediteli standardy chování, a která pro své členy dělá úkolem v představenstvu bude péče o po- České pojišťovny a prezidentovi ČAP), který užitečné věci. Ať už to bylo vzdělávání, časopis jistně-technický rozvoj těchto společností. byl nejen mým přítelem, ale i vzorem, a je za- Pojistný obzor, desítky organizovaných semi- psán do dějin českého pojišťovnictví. V pojiš- nářů apod. Chybějící know-how trh tehdy vel- V rámci jakého časového horizontu se ťovnách je dnes spousta skvělých osobností. mi potřeboval. Velký vliv asociace nepochybně chcete do nového úkolu pustit? Řadu jich obdivuji. Pokud se mám zmínit měla, má a bude mít na legislativu – společný V tomto směru bych nechtěl být nijak konkrét- o některých jménech, pak určitě Ladislava názor, kam by měl český pojišťovací svět jít, ní. Mám otevřený mandát… Čtyřicetiletý ma- Bartoníčka, který je velmi schopným mana- a poznání, kam se ubírá v Evropě, je pro členy nažer si může v porovnání s manažerem mého žerem. Dále věřím, že Martin Diviš a Jakub ČAP důležité. Za dobu svého působení jsem věku pochopitelně dávat daleko smělejší plá- Strnad povedou Kooperativu a Českou pod- zažil práci na desítkách právních norem, které ny. Nicméně když se podívám třeba na Dr. Hel- nikatelskou pojišťovnu od úspěchu k úspě- určovaly podmínky, v nichž pojišťovnictví pra- muta Zilka, předsedu dozorčí rady VIG, který chu, v intencích, které bych si sám přál. cuje. Myslím si, že asociace udělala během je aktivní i ve více než osmdesáti letech, řekl těch let velký kus práce. Jak se měnila legisla- bych, že pokud mi to zdraví dovolí, budu pro Říkáte, že by se člověk měl celý život tiva a situace na trhu, i ČAP procházela určitým pojišťovnictví ještě nějaký čas užitečný. vzdělávat, poznávat nové věci. Existuje vývojem a současná forma je jejím logickým ještě nějaká oblast poznání, které byste pokračováním. Můžete uvést důvody, které vás stále ješ- se chtěl do budoucna věnovat? tě v pojišťovnictví drží? Máte přece jen Svým dětem jsem slíbil, že si vyzkouším Na jaké oblasti by se ČAP měla nadále spoustu jiných zájmů – jste milovníkem univerzitu třetího věku. Například v dějinách zaměřit? umění, hrajete golf, rád zahrádkaříte … umění bych si potřeboval znalosti prohlou- Kromě legislativy určitě na ekonomiku, respek- Snažím se stíhat všechno. Třeba na zahradě bit… Vždy jsem zápasil s učením jazyků. tive na oblasti související s daňovými předpisy, rád relaxuji. Řadu předsevzetí, které bych V mládí jsem je trochu zanedbával a meze- pravidly pro investování… Co postrádám, je ještě chtěl stihnout, jsem si dal mimo jiné ry jsem později musel tvrdě dohánět. Proto snaha po dodržování rozumných zásad v ob- lasti obchodu. Nadále se setkáváme s případy dumpingu, soutěží, které nejsou zcela fair… Myslím si, že etika v obchodu je něčím, co Ing. Vladimír Mráz (68) zatím není ideální ani na „západ od Prahy“. Přesto je chování obchodních zástupců pojiš- Čestný prezident České asociace bývalého Československa. Po rozdělení ťoven ve Velké Británii na daleko vyšší úrovni pojišťoven zastával do počátku května 2008 státu se stal nejvyšším šéfem České než v České republice. Český trh je v rám- funkci generálního ředitele a předsedy Kooperativy, později Kooperativy. Vladimír ci toho evropského poměrně malý, proto by představenstva Kooperativy pojišťovny a.s., Mráz se ve světě pojišťovnictví pohybuje etice mělo být z důvodu ochrany svých zájmů VIG. Čtyři roky po dokončení pražské ČVUT, úctyhodných čtyřicet let, letos získal, kromě a zájmů své klientely do budoucna věnováno v roce 1968, nastoupil Vladimír Mráz co by jiných, ocenění Manažer roku 2007 daleko více pozornosti. likvidátor do České státní pojišťovny. Rok a Osobnost pojistného trhu. po sametové revoluci byl spoluzakladatelem K jeho zálibám patří příroda, vážná hudba Pane řediteli, děkuji vám za rozhovor první soukromé pojišťovny na území a umění.

Na aktuální téma Pojistný obzor 2/2008 5 Legislativa a právo

Legislativním procesem K novele zákona o pojištění nedávno prošla novela odpovědnosti z provozu vozidla zákona o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (POV). Jaké změny přináší? ING. JAROSLAV MESRŠMÍD, CSC. SPECIALISTA LEGISLATIVNÍ SEKCE ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN

Zdrojem pro přípravu novely zákona o pojiš- jistné smlouvy. Kartu lze charakterizovat jako tění odpovědnosti z provozu vozidla, která II. Plnění z garančního fondu mezinárodní osvědčení prokazující skutečnost, je uveřejněná ve Sbírce zákonů jako zákon že k vozidlu byla uzavřena smlouva o pojištění č. 137/2008 Sb., byla zvláště směrnice Druhá změna se týká plnění z garančního fon- odpovědnosti za škodu způsobenou provozem 2005/14/ES o pojištění občanskoprávní odpo- du u škod způsobených provozem nezjiště- vozidla uvedeného v tomto osvědčení. Jinými vědnosti z provozu motorových vozidel. Cílem ných vozidel, za něž odpovídá nezjištěná oso- slovy to znamená, že pojišťovny již nebudou této směrnice je především odstranit překáž- ba. Doposud se plnilo za škodu na zdraví nebo vydávat (klasický) doklad o pojištění. Zelenou ky, jež brání rozvoji daného segmentu jednot- usmrcením. Přijetím novely se začne z fondu kartou budou řidiči prokazovat sjednané pojiš- ného pojistného trhu, a zjednodušit i zlepšit plnit i za škodu na věci nebo ušlém zisku vznik- tění nejen v zahraničí, resp. ve státech, které podmínky získání pojistné ochrany a odpoví- lém v souvislosti se škodou na zdraví, ale jen jsou na zelené kartě uvedeny, jako tomu bylo dající náhrady škody. tehdy, budou-li splněny tyto dvě podmínky: doposud, ale už i na území České republiky.

. současně s touto škodou byla poškozenému I. Minimální limity plnění způsobena i závažná škoda na zdraví, IV. Příspěvek ČKP vzrostly . a škoda vzniklá poškozením, zničením nebo ztrátou věci, jakož i škoda vzniklá odcizením Větší účinnost v boji proti nepojištěným vozi- věci, pozbyla-li fyzická osoba schopnost ji dlům by měl přinést tzv. příspěvek Kanceláři Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla opatrovat, nebo ušlém zisku, přesáhla [České kanceláři pojistitelů (ČKP), pozn. red.]. (POV) je ve všech členských státech EHP 10 000 Kč. Tento příspěvek je povinen uhradit vlastník povinné. Ze zmíněné směrnice vyplývají dvě tuzemského vozidla za předpokladu, že je pro- základní změny, které se promítly do novely Za závažnou škodu na zdraví se přitom po- vozováno bez pojištění odpovědnosti v roz- zákona č. 168/1999 Sb., o pojištění odpo- važuje usmrcení nebo těžká újma na zdraví či poru s daným zákonem. Za úhradu příspěvku vědnosti z provozu vozidla, ve znění pozděj- škoda na zdraví trvalého charakteru, která ztě- odpovídá společně a nerozdílně s vlastníkem ších předpisů. Jako první lze označit zvýšení žuje společenské uplatnění poškozeného. vozidla jeho provozovatel, není-li současně minimálních limitů pojistného plnění – ten vlastníkem. Výše denních sazeb pro jednotlivé vzrostl v případě věcné škody z platných druhy vozidel je stanovena v příloze zákona. 18 milionů Kč na 35 milionů Kč, a to bez Výše příspěvku se pak vypočítá vynásobením ohledu na počet poškozených. Pokud je sou- III. Zelená karta – jediný denní sazby počtem dní, kdy bylo vozidlo pro- čet nároků více poškozených vyšší než limit doklad o POV vozováno bez pojištění odpovědnosti. ČKP uvedený v pojistné smlouvě, pak se pojist- odhaduje počet skutečně nepojištěných vozi- né plnění každému z nich snižuje v poměru del na cca 180-200 tisíc (viz příspěvek „Každé tohoto limitu k součtu nároků všech poško- Z hlediska změn v zákoně, které nevyplývají dvacáté vozidlo jezdí bez povinného ručení“ zených. Minimální limit pro škody na zdraví přímo ze směrnice (tj. jsou v kompetenci člen- v rubrice Z domova). Rozdíl mezi počtem vozi- nebo usmrcením již v České republice poža- ského státu), musíme upozornit na skuteč- del evidovaných v Centrálním registru vozidel davky směrnice splňuje, nebylo tedy třeba nost, že jediným dokladem o pojištění se stává a počtem pojištěných vozidel se ale značně zákon měnit. V této souvislosti považujeme tzv. zelená karta. Ta byla doposud vydávána liší. Můžeme se nicméně přiklonit k názoru za účelné uvést, že v přechodných ustanove- pojistníkovi na jeho žádost po uzavření po- odborníků, že jde často o vozidla stará, dávno ních novely se počítá s tím, že minimální limit u věcné škody u smluv uzavřených před účin- ností novely zákona se musí zvýšit na již výše uvedenou úroveň, ovšem počínaje dnem Příspěvek do garančního fondu ČKP by měl zajistit větší 1. června 2012. účinnost v boji proti nepojištěným vozidlům.

6 Pojistný obzor 2/2008 Legislativa a právo nepoužívaná, přičemž jejich vlastníci je „opo- nou smlouvu. Diskuze a prováděné analýzy či mněli“ odhlásit z registru. Nicméně provozo- Budou následovat další z nich plynoucí doporučení zatím ale nesměřují vání vozidel bez pojištění lze označit za pro- změny? k nějaké právní úpravě formou směrnice. Jinak tispolečenské jednání a je nutno mu čelit. je tomu v České republice: v rámci vládního ná- Nakonec totiž na provoz nepojištěných vozidel Závěrem je nutné zdůraznit, že touto novelou vrhu zákona, kterým se mění některé zákony doplácejí zodpovědní vlastníci, kteří plní svoje není problematika pojištění odpovědnosti z pro- v souvislosti s přijetím zákona o Policii České povinnosti a platí řádně a včas pojistné. Každý vozu vozidla zdaleka uzavřena. Evropská komise republiky (sněmovní tisk 440), se v Poslanec- nezodpovědný vlastník by si měl uvědomit, se zabývá například důvody rozdílů v pojistném ké sněmovně Parlamentu ČR momentálně že provozování vozidla bez pojištění odpověd- mezi jednotlivými členskými státy, možnostmi projednávají i další dílčí změny zákona o pojiš- nosti se nevyplatí i z toho důvodu, že za tento tvorby panevropského produktu, aby například tění odpovědnosti z provozu vozidla (viz článek přestupek lze nově udělit pokutu v rozmezí od vlastník vozidla, který přesídlí dočasně do jiného Michala Šimona v rubrice Pojistné produkty). 5 do 40 tisíc Kč. členského státu, nemusel uzavírat novou pojist-

Jedním ze základních Zohlednění rovného zacházení poslání EU je odstraňovat diskriminaci, a to i mezi muži s muži a ženami v rámci pojištění a ženami. Směrnice Rady 2004/113/ES proto mimo jiné zavádí zásadu rovného ING. JAROSLAV MESRŠMÍD, CSC. SPECIALISTA LEGISLATIVNÍ SEKCE zacházení v přístupu ke zboží, ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN službám a jejich poskytování.

Konkrétně článek 5 této směrnice se přímo . Rozlišování pohlaví při stanovení sazeb není přípravy návrhu právní úpravy. Pro rozhodování dotýká pojištění, respektive pojistně-matema- diskriminací. o opt-outu v České republice bylo také důle- tických faktorů. Bod 1 tohoto článku ukládá . Případný zákaz tohoto rozlišování by vedl žité, že mezitím probíhal legislativní proces členským státům povinnost nepoužívat krité- ke zvýšení sazeb pojistného pro jedno v jednotlivých členských státech EU. Postupně rium pohlaví za účelem pojištění u jednotlivých pohlaví, aniž by to přineslo úsporu pohlaví se ukazovalo, že nedochází k přijímání zákazu, pojištěnců, aby nedocházelo k rozdílům ve výši druhému. Poškozen bude spotřebitel, v ČR ale spíše opt-outu (i když v různém rozsahu). pojistného a v pojistném plnění. Vzhledem pak zejména ženy. První návrh tuzemské právní úpravy zahrnoval k tomu, že dané ustanovení v pojištění vlastně . Tuzemským pojišťovnám hrozí nebezpečí kon- výjimku ze zákazu používat rozdílů v pohlaví při zakazuje odlišnost pohlaví aplikovat, rozpouta- kurenční nevýhody v případě, že pro pojišťov- výpočtu pojistného a pojistného plnění pro vy- la se mezi členskými státy EU ostrá diskuze, ny z jiných členských států EU nebude podle braná pojistná nebezpečí. Jako určitý problém mnohdy zazněl i nesouhlas. Především pak jejich národního zákonodárství zákaz platit. však vyvstalo například to, že pojišťovny pracují na základě analýz dopadů, které provedli evrop- Analýza ČAP obsahovala samozřejmě i kon- s velkou škálou rizik, jež se neustále rozšiřuje ští pojistitelé, došlo k přijetí kompromisu, tzv. krétní propočty, které upozorňovaly na dopady o rizika nová. Právní úprava by tak neumožňova- opt-outu [možnosti zvolit výjimku, pozn. red.]. u jednotlivých typů pojištění. V rámci sjednocení la dostatečnou pružnost tuzemských pojistitelů. Členské státy tak v bodě 2 článku 5 získaly sazeb u životního pojištění pro případ smrti by Výsledky implementace směrnice ve vybraných možnost rozhodnout o povolení přiměřených například došlo k výraznému zdražení pro ženy členských státech EU, včetně klíčových pojist- rozdílů ve výši pojistného a pojistného plnění, a poměrně malé slevě pro muže. Situaci bylo ných trhů, prokazovaly jako nejvhodnější variantu je-li pohlaví určujícím faktorem při hodnocení potřeba objasnit i u důchodového pojištění, kde udělení výjimky kompletně pro všechna pojistná rizika založeném na přesných pojistně-mate- vyšší pojistné nebo nižší anuity u žen způsobuje odvětví. Výjimky tak lze využít za příslušných matických a statistických údajích. fakt, že ženy v průměru pobírají doživotní dů- podmínek u všech pojistných produktů. chod déle, neboť se dožívají vyššího věku. Analýza situace v ČR Právní řešení opt-outu Výjimka pro všechny Otázka rozhodnutí o opt-outu vyvstala samo- pojistné produkty Uvedená konstrukce získala nakonec podpo- zřejmě i v České republice. V rámci České ru i v České republice. Poslanecká sněmovna asociace pojišťoven (ČAP) byla v roce 2005 schválila ve třetím čtení dne 19. března 2008 zpracována příslušná analýza, která dospěla Příslušné ústřední správní úřady měly tuto ana- jako součást návrhu antidiskriminačního zákona k následujícím závěrům: lýzu k dispozici za účelem jejího využití v rámci i novelu zákona o pojišťovnictví a zákona o po-

Legislativa a právo Pojistný obzor 2/2008 7 Legislativa a právo

jistné smlouvě, které obsahují právní řešení opt- -outu. Jeho podstatu lze shrnout následovně: Členské státy EU mohou díky Směrnici 2004/113/ES rozhodovat o povolení přiměřených rozdílů ve výši . Pokud pojišťovna používá pohlaví jako ur- čující faktor při stanovení rozdílné výše pojistného a pojistného plnění, je-li pohlaví určujícím pojistného a rozdílného výpočtu pojistného faktorem při hodnocení rizika založeném na přesných plnění, má povinnost zabezpečit, že tyto rozdíly jsou založeny na přesných pojist- pojistně-matematických a statistických údajích. ně-matematických a statistických údajích a jsou přiměřené. . Při stanovení rozdílnosti výše pojistného Takové řešení bylo možné zvolit zvláště proto, Pozn.: Legislativní proces se zpozdil a pokra- apod. pojišťovna vychází z veřejně dostup- že v České republice existují kvalitní, spolehli- čuje i po schválení senátem. O výsledku bude- ných údajů, nebo ze statistik společně vé a objektivní externí statistické zdroje, které me informovat v dalším čísle. vytvářených pojišťovnami. Pokud nejsou napomáhají věrnému oceňování rizika, což pat- takové údaje veřejně k dispozici, je pojiš- ří k základním principům pojištění. ťovna povinna publikovat a pravidelně aktu- alizovat vlastní statistické údaje.

Z nových právních předpisů

JUDR. JIŘINA KOTRBATÁ předsedkyně české sekce mezinárodního sdružení pro pojistné právo (AIDA)

1. Pod č. 56/2008 Sb. bylo vyhlášeno úplné 5. Vyhláška č. 103/2008 Sb., kterou se mění o správě daní a poplatků, ve znění pozdějších znění zákona č. 182/2006 Sb., o úpadku a způ- vyhláška č. 14/2008 Sb., o způsobu vnějšího předpisů. Účinnost 1. 7. 2008. sobech jeho řešení (insolvenční zákon), jak vy- označení, odznacích, vzorech služebních stej- Trestní zákon se mění zejména tak, že se vklá- plývá z pozdějších změn. nokrojů a zvláštního barevného provedení dá nový § 129a Poškozování finančních zájmů a označení služebních vozidel, plavidel a le- Evropských společenství a mění se ustanovení 2. Zákon č. 76/2008 Sb., kterým se mění zá- tadel Policie České republiky a o prokazování o trestních činech podílnictví, podílnictví z ne- kon č. 137/2006 Sb., o veřejných zakázkách, příslušnosti k Policii České republiky. dbalosti a legalizace výnosů z trestné činnosti. ve znění zákona č. 110/2007 Sb. Účinnost Účinnost 15. 4. 2008. 15. 3. 2008. Mění se zejména § 12 Veřejná za- 8. Zákon č. 123/2008 Sb., kterým se mění kázka podle výše předpokládané hodnoty. 6. Zákon č. 104/2008 Sb., o nabídkách převze- zákon č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, tí a o změně některých dalších zákonů (zákon ve znění pozdějších předpisů, zákon č. 97/1963 3. Nařízení vlády č. 77/2008 Sb., o stanovení o nabídkách převzetí). Účinnost 1. 4. 2008. Sb., o mezinárodním právu soukromém a pro- finančních limitů pro účely zákona o veřejných Zákon zapracovává příslušné předpisy ES cesním, ve znění pozdějších předpisů, a zákon zakázkách, o vymezení zboží pořizovaného a upravuje nabídku převzetí určenou vlastníkům č. 549/1991 Sb., o soudních poplatcích, ve zně- Českou republikou – ministerstvem obrany, účastnických cenných papírů vydaných akcio- ní pozdějších předpisů. Účinnost 1. 7. 2008. pro které platí zvláštní finanční limit, a o pře- vou společností se sídlem v ČR, jejíž účastnické Mimo jiné byl do občanského soudního řádu počtech částek stanovených v zákoně o veřej- cenné papíry jsou přijaty k obchodování na re- vložen nový § 174a, který stanoví, že je-li návrh ných zakázkách v eurech na českou měnu. gulovaném trhu v ČR a některé otázky spoje- na vydání elektronického platebního rozkazu Účinnost 15. 3. 2008. né s nabídkou převzetí se zahraničním prvkem podán na elektronickém formuláři podepsa- a některé další otázky s tím spojené. ném zaručeným elektronickým podpisem ža- 4. Pod č. 89/2008 Sb. bylo vyhlášeno úplné lobce a nepřevyšuje-li peněžité plnění poža- znění zákona č. 593/1992 Sb., o rezervách 7. Zákon č. 122/2008 Sb., kterým se mění zá- dované žalobcem částku 1 000 000 Kč, soud pro zjištění základu daně z příjmů, jak vyplývá kon č. 140/1961 Sb., trestní zákon, ve znění může vydat na návrh žalobce elektronický pla- z pozdějších změn. pozdějších předpisů, a zákon č. 337/1992 Sb., tební rozkaz. Za návrh se platí soudní poplatek

8 Pojistný obzor 2/2008 Legislativa a právo 300 Kč (do 15 000 Kč) a při částce vyšší 2 % kání (živnostenský zákon), ve znění pozdějších vkládá nový odstavec 3 „Provozovatel vozidla z této částky. předpisů, a další související zákony. odpovídá společně a nerozdílně s pojištěným Účinnost 1. 7. 2008. za pohledávku pojistitele na náhradu vyplacené 9. Zákon č. 124/2008 Sb., kterým se mění zá- částky proti pojištěnému podle odstavce 1 písm. kon č. 269/1994 Sb., o Rejstříku trestů, ve zně- 13. Zákon č. 132/2008 Sb., o systému jakosti b) nebo f), neprokáže-li, že nemohl jednání po- ní pozdějších předpisů, a některé další záko- při provádění a zajišťování činností souvisejí- jištěného ovlivnit. Právo na náhradu vyplacené ny. Účinnost 1. 7. 2008. Zákon mění celkem cích s využíváním jaderné energie a radiačních částky podle odstavce 1 písm. f) (řidič se odmít- 63 zákonů v souvislosti s vydáváním výpisu činností a o zabezpečování jakosti vybraných ne bezdůvodně podrobit testu na alkohol) proti z evidence Rejstříku trestů v elektronické zařízení s ohledem na jejich zařazení do bez- provozovateli vozidla nevzniká v případě, kdy podobě na žádost správních a jiných orgánů, pečnostních tříd. Účinnost 1. 5. 2008. provozovatel vozidla utrpěl v době, kdy vozidlo včetně zákona o pojišťovnictví, zákona o po- sám neřídil, škodu podle § 6 odst. 2, za kterou jišťovacích zprostředkovatelích a likvidátorech 14. Zákon č. 137/2008 Sb., kterým se mění zákon odpovídá pojištěný, a to do výše, ve které mu pojistných událostí a zákona o penzijním připo- č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za ško- podle tohoto zákona vzniklo právo na plnění jištění se státním příspěvkem. du způsobenou provozem vozidla a o změně ně- z pojištění odpovědnosti.“ Změny se dále do- kterých souvisejících zákonů (zákon o pojištění týkají § 15 Evidence pojištění odpovědnosti, 10. Zákon č. 125/2008 Sb., o přeměnách ob- odpovědnosti z provozu vozidla), ve znění pozděj- § 16, 16a, 16b Přestupky a jiné správní delikty, chodních společností a družstev. ších předpisů, zákon č. 363/1999 Sb., o pojišťov- v § 18 Kancelář se mění zejména odst. 3, který se Účinnost 1. 7. 2008. nictví a o změně některých souvisejících zákonů týká vzniku členství v České kanceláři pojistitelů (zákon o pojišťovnictví), ve znění pozdějších před- a § 18a Informační povinnosti Kanceláře. Mění 11. Zákon č. 126/2008 Sb., kterým se mění pisů a další zákony. Účinnost 1. 6. 2008, část se i § 24 Garanční fond – nově poskytuje Kan- některé zákony v souvislosti s přijetím zákona 1. 1. 2009. Rozsáhlá novela přináší řadu změn zá- celář plnění i za škody na věci nebo ušlém zis- o přeměnách obchodních společností a družstev. kona č. 168/1999 Sb., mezi nejvýznamnější patří: ku způsobené provozem nezjištěného vozidla, Účinnost 1. 7. 2008. Mění se celkem 24 zákonů. § 1 – doplňuje se věta „Povinnost pojištění za kterou odpovídá nezjištěná osoba (viz článek Drobná změna se týká i zákona o penzijním při- odpovědnosti musí být splněna i v případě na str. 6–7). Dále poskytuje plnění za škodu způ- pojištění se státním příspěvkem. V zákonu o po- ponechání vozidla na pozemní komunikaci.“ sobenou provozem vozidla, které bylo odesláno jišťovnictví se v § 36 odst. 1 slova „obchodním § 3 Pojistná smlouva je nahrazena novým tex- z jiného členského státu do ČR jako státu cílo- zákoníkem“ nahrazují slovy „zákonem o přemě- tem, nové jsou § 3a Limity pojistného plnění vého určení, nebylo-li k tomuto vozidlu sjedná- nách obchodních společností a družstev“. V zá- (částka 18 000 000 Kč se u věcné škody zvyšuje no pojištění a ke škodné události došlo ve lhůtě konu o kolektivním investování se v § 96 doplňuje na 35 000 000 Kč) a § 3b Stanovení výše pojist- do 30 dnů ode dne, kdy kupující osoba vozidlo odst. 5, který zní: „Investiční fond, který shromaž- ného. Mění se § 6 Rozsah pojištění odpověd- převzala, i když vozidlo nebylo v ČR registrová- ďuje peněžní prostředky od veřejnosti a zajišťuje, nosti, § 9a Škodní zástupce pojistitele v jiném no. § 24a Náhradní plnění z garančního fondu je že se kurz cenných papírů, které vydal, na regu- členském státě je nahrazen novým textem, nahrazen zcela novým textem, nově je vložen lovaném trhu významně neliší od jejich aktuální nové jsou § 9b Škodní zástupce pojistitele z ji- § 24c, který je účinný od 1. 1. 2009 a týká se hodnoty, se nesmí zúčastnit přeshraniční fúze“. ného členského státu pro Českou republiku, povinnosti vlastníka vozidla uhradit Kanceláři pří- § 9c Škodní zástupce pojišťovny pro Českou re- spěvek za dobu, po kterou bylo vozidlo provozo- 12. Zákon č. 130/2008 Sb., kterým se mění zá- publiku a § 9d. V § 10 Právo pojistitele na úhra- váno bez pojištění (viz příspěvek J. Mesršmída kon č. 455/1991 Sb., o živnostenském podni- du vyplacené částky (postih) se za odstavec 2 na str. 6–7). Doklady o pojištění odpovědnosti vydané podle dosavadní právní úpravy pozbývají platnosti dnem 31. 12. 2008.

15. Zákon č. 140/2008 Sb., kterým se mění některé zákony na úseku cestovních dokladů. Účinnost 25. 4. 2008.

16. Vyhláška č. 156/2008 Sb., o zdokonalování odborné způsobilosti řidičů a o změně vyhláš- ky č. 167/2002 Sb., kterou se provádí zákon č. 247/2000 Sb., o získávání a zdokonalování odborné způsobilosti k řízení motorových vo- zidel a o změnách některých zákonů, ve znění zákona č. 478/2001 Sb. Účinnost 7. 5. 2008, část 1. 7. a 1. 9. 2008. Ke zdokonalování odborné způsobilosti řidičů pro účely profesní způsobilosti patří i výuka uplatnění vnitrostátních a mezinárodních práv- ních předpisů vztahujících se k silniční dopra- vě, včetně základů odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Ilustrační foto: ČAP

Legislativa a právo Pojistný obzor 2/2008 9 Ekonomické informace

Ovlivní legislativní změny Otázky položené nad statistikami trh se soukromým životním pojištěním? Jaké tendence v chování pojistníků lze vysledovat v poreformních podmínkách? Výsledky MGR. ING. ONDŘEJ MARTÍNEK POVĚŘENÝ VEDENÍM PRACOVNÍ SKUPINY STATISTIKY členů ČAP za 1. čtvrtletí ČESKÁ ASOCICACE POJIŠŤOVEN na mnohé odpovídají.

V dubnu 2008 zveřejnila Česká asociace pojišťo- tvrzení bylo vystaveno na plný odpočet. Na jejich chají na zaměstnancích, kam si chtějí „svých“ až ven (ČAP) výsledky dvou základních sběrů statis- pojistných smlouvách však bylo předepsáno a da- 24 tis. Kč umístit? Jak se v tom případě zachovají tických údajů – roční výkaz o Soukromém život- ňově potvrzeno cca 47–48 % pojistného. A tady zaměstnanci – zůstanou u SŽP, nebo dají přednost ním pojištění (SŽP) a čtvrtletní statistiku o vývoji nám vznikají první otázky. Daňová reforma se limi- PPSP, nebo budou diverzifikovat riziko a využijí pojistného trhu. Díky legislativním změnám, které tu 12 tis. Kč dotkla pouze nepřímo – snížením mez- obou možností? proběhly k 1. lednu 2008, znamenají obě statistiky ní daňové sazby a zrušením společného zdanění jistý předěl: manželů. Jak se tedy zachovají pojistníci, jež svým partnerům s nízkými nebo žádnými příjmy hradili Více otázek než odpovědí a) statistika SŽP uzavírá období s modelem daňo- pojistné, které následně v rámci společného zda- vé podpory platným do 31. 12. 2007, nění uplatnili jako daňový odpočet? Jak se zacho- Kolem nových daňových podmínek v oblasti SŽP b) čtvrtletní statistika pojistného trhu přináší první vají pojistníci, kteří už dnes nevyužívali plný odpo- zatím spíše vyvstávají otazníky. První ucelenou od- signály mapující chování pojistníků v podmín- čet, když úpravami daňových sazeb se maximální pověď na již položené otázky můžeme dostat až kách „reformního batohu“. možná daňová úspora snížila zhruba na polovinu? po ukončení daňového roku 2008. Do té doby mu- síme čekat nebo hledat nějaké pomocné nástroje Společným výsledkem obou statistických zkou- – situaci by jistě například více osvětlil průzkum mání je však více otázek než odpovědí. Příspěvky pro zaměstnance mezi podniky (iniciovaný ze strany ČAP), které při- spívají svým zaměstnancům na SŽP. Tak by bylo Větší daňové změny se odehrály v oblasti pří- možné dozvědět se, jakým způsobem přistoupily SŽP: rekapitulace spěvků zaměstnatele. Členské pojišťovny ČAP k využívání sloučeného limitu 24 tis. Kč osvoboze- v souhrnu (nekonsolidovaně) evidují příspěvky ní od daně z příjmů na straně zaměstnanců. Podáním daňových přiznání za rok 2007 se uzavírá od více než 33 000 podniků. Smluv s příspěvkem jedna etapa státní podpory SŽP prostřednictvím zaměstnavatele bylo ke konci sledovaného období daňových nástrojů. Podívejme se tedy, jak pojistní- 402 000 s kmenovým pojistným zaměstnavatelů První čtvrtletí s „reformním ci a jejich zaměstnavatelé prostor stanovený legis- 22 mld. Kč a kmenovým pojistným zaměstnanců batohem na zádech“ lativou pro životní pojištění využívali. V roce 2007 téměř 9 mld. Kč. V roce 2007 na zaměstnavate- bylo uzavřeno téměř 467 000 nových smluv spl- le připadal předpis pojistného ve výši 22 mld. Kč ňujících podmínky daňové uznatelnosti s obchodní a na zaměstnance ve výši 6 mld. Kč. Podíváme- V závěru hodnocení vývoje pojistného trhu za rok produkcí více než 10 mld. Kč. Ke konci roku tak -li se opět, jak zaměstnavatelé využívali záko- 2007 jsme si položili otázku, jak ovlivní změněné členské pojišťovny ČAP spravovaly pojistný kmen nem stanovený limit 8 tis. Kč., můžeme shodně ekonomické podmínky letošního roku hlavní ten- více než 3 mil. smluv s kmenovým pojistným přes konstatovat, že plnou výši limitu zaměstnavatelé dence roku uplynulého: dojde k posílení pojištění 31 mld. Kč. Za sledované období bylo na těchto využívají pouze u 12,2 % pojistných smluv. Podíl jako nástroje zajištění proti rizikům, nebo bude po- pojistných smlouvách předepsáno 28 mld. Kč po- pojistného je na těchto smlouvách opět vyšší, tlačena role pojištění jako zbytného statku ustupu- jistného, ze kterého si pojistníci v rámci stanovené- ale ne už tak výrazně – představuje totiž zhruba jícího zajištění ostatních potřeb obyvatel? Jako kdy- ho limitu 12 tis. Kč mohli uplatnit daňový odpočet 18,7 % pojistného. I zde nám provedené daňové by nám výsledky chtěly naznačit, že „a) je správně, v souhrnu více než 22 mld. Kč. Za tímto účelem změny pokládají jednu velkou otázku: podniky ale b) také trochu“. Jak tento jinotaj vysvětlit? pojišťovny vystavily pojistníkům 3 mil. potvrzení nejsou nadále omezovány limitem 8 tis. Kč, jedi- Neživotní pojištění za 1. čtvrtletí 2008 meziročně o pojistném zaplaceném na SŽP. ným omezením tak je limit osvobození od daně vzrostlo o 5,4 %. Z porovnání srovnatelných údajů z příjmů na straně zaměstnance ve výši 24 tis. Kč za rok 2007 (-1,5 %) dostáváme jednoznačný sig- společný pro SŽP a penzijní připojištění se státním nál, že role pojištění coby nástroje zajištění proti Využíváme limitu? příspěvkem (PPSP). Jak se tedy podniky v nových rizikům posiluje. Běžně placené životní pojištění podmínkách zachovají? Budou dál dělit svou pod- ve sledovaném období vzrostlo o 9,9 %, což je při- Zajímá-li nás, jak pojistníci stanovený limit 12 tis. Kč poru mezi SŽP a PPSP, protože tak mají nastaveny bližně dvojnásobné tempo proti 4,6 % v předcho- využívali, vidíme, že pouze 13,2 % daňových po- systémy, nebo využijí nabídnutou volnost a pone- zím roce. I tento fakt můžeme interpretovat jako

10 Pojistný obzor 2/2008 Ekonomické informace Využití limitu 8 tis. Kč zaměstnavateli (v %) Využití limitu 12 tis. Kč pojistníky (v %)

18,65 47,69 Podíl pojistného na SŽP zaplaceného zaměstnavateli 12,24 Potvrzení u smluv na: 13,20 Podíl počtu smluv na SŽP 12 tis. Kč a více s příspěvkem zaměstnavatele Do limitu 12 tis. Kč

Počet smluv s příspěvkem zaměstnavatele: Podíl počtu vydaných potvrzení 87,76 o pojistném zaplaceném na SŽP 86,80 8 tis. Kč a více

81,35 Do limitu 8 tis. Kč Podíl zaplaceného pojistného na SŽP 52,31 uvedeného na potvrzeních za danou pojišťovnu posílení role pojištění jako nástroje zajištění proti celoroční průběh s výraznými nárůsty jednorázo- o prodeji pojišťovacího koncernu Sparkassen Ver- rizikům. vého pojistného, nyní se zdá, že se situace může sicherung Group (SVG). Tato transakce se ovšem opakovat, ale v opačném směru. Smlouvy se dotkne i našeho pojistného trhu, neboť v barvách samostatným jednorázovým pojistným vykazují VIG už dnes působí na našem trhu Kooperativa Vada na „kráse“ jak pokles pojistného (o 18 %), tak obchodní pro- a ČPP a v barvách SVG Pojišťovna ČS, které do- dukce z těchto smluv v Kč (pokles o téměř 5 %). hromady vytvoří jednu velkou pojišťovací skupinu. Radost z pozitivního vývoje kazí pouze vývoj jed- Třetí sledovaný ukazatel – obchodní produkce v ks Druhým takto definovaným velkým pojišťovacím norázově placeného životního pojištění. Tento seg- – má ovšem tendenci stejně jako loni růstovou koncernem na našem trhu jsou od loňského roku ment zaznamenal ve srovnání s loňským růstem (+6,9 %). Jednorázové pojistné k existujícím běžně Generali společně se skupinou České pojišťovny. 38,1 % v 1. čtvrtletí pokles o téměř 1 %. Zde se placeným smlouvám si zachovává nadprůměrný Jakou část trhu tedy v 1. čtvrtletí 2008 obhospo- nabízí otázka, zda je to signálem cyklického pokle- růst (+18,3 %), ale se sníženým tempem, neboť dařovaly tyto dvě skupiny? Celkově mají stejně su, jakých jsme už viděli v minulosti několik, nebo za celý rok 2007 zaznamenalo téměř 29 %. V rám- jako loni necelých 70 % trhu. Skupina VIG/SVG zda se jednorázové životní pojištění aktuálně ocit- ci trhu se životním pojištěním tedy před námi stojí si však polepšila z 32 % na 33 %, kdežto skupina lo v pozici zbytného statku ustupujícího zajištění otázka, zda se potvrdí trend zvýšeného růstu běžně ČP/Generali zůstala i přes mírný pokles na 37 %. ostatních potřeb pojistníků. placeného pojistného na jedné straně a trend stag- Na trhu neživotního pojištění si obě skupiny přes nace jednorázově placeného pojistného na straně mírný pokles udržely cca 76% podíl, když si ten- druhé, a jak tyto trendy ovlivní letošní výsledek. Ze tokrát svůj podíl 35,5 % podržela skupina VIG/SVG Rovnoměrný růst statistik za 1. čtvrtletí můžeme usuzovat, že dojde a skupina ČP/Generali lehce poklesla, konkrétně ke zpomalení tempa růstu ze 14 % za celý rok 2007 ze 41 % na 40 %. Na trhu životního pojištění si Vrátíme-li se zpět k celkovým údajům o trhu, za- na přibližně polovinu (tedy cca 7 %) za rok letošní. obě skupiny společně polepšily o 2 % na 60 % znamenáme téměř dvojnásobné tempo růstu trhu V neživotním pojištění si zákonné pojištění odpo- z loňských 58 %. Skupina ČP/Generali si při mír- – celkově růst o 5,9 % proti prvnímu čtvrtletí 2006, vědnosti drží stabilní nárůst o 8 %. Havarijní pojiš- ném nárůstu uchovala 31% podíl a skupina VIG/ kdy byl zaznamenán růst 3,2 %. V letošním roce tění opět vykázalo stabilní růst na úrovni 3 %. Trvá /SVG vzrostla z 27 % na 29 %. Bude proto zajíma- však je tento růst rovnoměrněji rozdělen mezi oba také pokles u pojištění odpovědnosti z provozu vé sledovat další vývoj koncentrace pojistného hlavní segmenty – životní pojištění +6,7 % a ne- motorového vozidla, i když došlo k jeho zpomalení trhu, protože už dnes obě finanční skupiny společ- životní pojištění +5,4 %, když ve stejném období z 3,3 % v roce 2007 na 0,8 % v roce 2008. Pokra- ně s Allianz a ČSOB Pojišťovnou ovládají 90 % trhu minulého roku byla situace výrazně odlišná: život- čuje tak zřejmě proces vyrovnávání sezónnosti neživotního pojištění. Na trhu životního pojištění ní pojištění +12,5 % a neživotní pojištění -1,5 %. založené na liberalizaci trhu k 1. 1. 2000. Na rozdíl má tato skupina ještě doplněná o ING pojišťovnu Zrychlení tempa růstu vykazuje i počet pojistných od minulého roku lze pozorovat obrat u podnika- dohromady 85 % trhu. A na celkovém trhu se uve- smluv ve kmeni, který se zvýšil o 6,6 %, což je telských pojištění, jež dosáhla růstu o 8 % proti dená vedoucí skupina podílí cca 88 %. podstatný nárůst ve srovnání s předchozím rokem poklesu o 1,4 % v minulém roce. Dostupné údaje (4,0 %). Nárůst kmene neživotního pojištění se naznačují, že právě růst podnikatelských pojiště- zvýšil méně dramaticky 6,2% (5,5 % v roce 2007), ní je hlavním motorem růstu celého neživotního Udrží se nastolený trend? a ukazuje tedy spíše na růst průměrného pojistné- pojištění. Je ale také evidentní, že při nárůstu po- ho. Výraznou akceleraci tempa růstu pojistného jistného kmene pouze o 1 % se hlavní část růstu Jak již bylo řečeno v úvodu, statistické informa- kmene hlásí životní pojištění -7,3 % v roce 2008 odehrává prostřednictvím růstu průměrného po- ce z minulého čtvrtletí více otázek položily, než vůči 2,7 % v roce 2007 – a tu můžeme považovat jistného. Otázkou pro další čtvrtletí tedy zůstává, zodpověděly. Odpovědi z oblasti SŽP bychom se za dopad zvýšené obchodní produkce běžně pla- zda se růst průměrného pojistného u podnikatel- měli dozvědět, až budou vyplněna daňová přizná- ceného životního pojištění. ských pojištění potvrdí, či nikoliv. ní za rok 2008. Nové informace o vývoji pojistné- ho trhu však budeme mít už o prázdninách a již dnes je můžeme netrpělivě očekávat, abychom Tempo se zřejmě zpomalí Koncentrace pokračuje… se podívali, zda se trendy z 1. čtvrtletí potvrdily, nebo změnily. Dovolím-li si tip na závěr, považuji Růst běžně placeného pojistného je základní po- Při analýze výsledků roku 2007 jsme se mimo jiné se za optimistu, pokud jde o vývoj v dalších ob- zitivní tendencí trhu životního pojištění a dochází dívali na výsledky pod úhlem koncentrace trhu dobích letošního roku, a i přes zpomalení dynami- k němu ve všech třech sledovaných ukazatelích – nebo jeho segmentů, drželi jsme se však členě- ky životního pojištění očekávám, že celkový růst z hlediska obchodní produkce v ks 7,6 %, obchodní ní podle členských pojišťoven jako individuálních pojistného trhu v roce 2008 by se měl pohybovat produkce v Kč 19,6 % i předepsaného pojistného subjektů. V březnu letošního roku byla oznáme- minimálně na úrovni 5 %. 9,9 %. Jestliže však v minulém roce výsledek na dohoda mezi rakouskými koncerny Vienna v životním pojištění za 1. čtvrtletí předznamenal Insurance Group (VIG) a Erste Bank Group (EBG)

Ekonomické informace Pojistný obzor 2/2008 11 Ekonomické informace

Finanční svět s obavami Pojišťovny a zajišťovny přečkají očekává každou novou hypoteční krizi lépe zprávu, která oznámí další škody způsobené americkou hypoteční krizí. Naneštěstí dosud nahlášené ztráty v hodnotě více než 240 miliard LUKÁŠ ČÍŽEK BENFIELD PRAHA dolarů nejsou pravděpodobně konečnou sumou.

Pokud se na problematiku podíváme zblízka, zjistíme, že jen účet prvních tří největších smo- Aktiva pojišťoven se tolik Důsledky krize pociťují lařů, tedy švýcarské UBS s americkými Citigroup neznehodnocují i zajišťovny a Merill Lynch, již nyní vykazuje velmi nelichoti- vých 105 miliard dolarů, tedy zhruba polovinu ročního výkonu české ekonomiky! V podobných nesnázích jako bankovní sféra se Při bližším pohledu na oblast zajištění se zdá Kromě přímých škod z nesplácených hypoték ocitly i pojišťovny. Americká jednička AIG ozná- být jedinou firmou, která je hypoteční krizi vý- bankéři také tratí ze zmařených investic, pro- mila počátkem května ztrátu za první kvartál razněji exponovaná na straně aktiv, XL Capital tože mezinárodní účetní standardy nutí banky v hodnotě 7,8 miliard dolarů, přičemž hlavním (viz graf). Americký gigant drží v investicích přehodnotit reálnou hodnotu majetkových po- zdrojem ztrát se stala dceřiná společnost AIG ohrožených současnými turbulencemi 20,7 % dílů ve společnostech postižených hypoteční Financial Products. Její kumulativní škoda se základního kapitálu, což je více než dvojnáso- krizí. Ta je však z důvodů problematické likvi- vinou hypoteční krize vyšplhala již na 19,7 mili- bek druhé v pořadí Swiss Re. Jedním z pří- dity v současné době téměř nulová – nikdo ardy dolarů (13 miliard USD lze přičíst samotné- kladů nepodařené investice XL je společnost totiž nechce kupovat, akvizice problematických mu úvěrovému riziku, 6,7 miliardy tvoří pokles Security Capital Assurance, jejíž hodnota ze portfolií nejsou jednoduše na pořadu dne. A tak hodnoty investic). Zprávu nenechala bez odezvy zářijových 700 milionů dolarů klesla na nulu. nejenže bankovní ústavy „hasí“ již nahlášené ratingová agentura Standard and Poor’s a bez- Některé garance poskytnuté managementem ztráty dosahující několika miliard dolarů, bojují prostředně po vyhlášení čtvrtletních výsledků SCA mohou navíc znamenat, že XL Capital navíc s propadem trhu hypotečních zástavních snížila americkému gigantu kreditní rating z AA bude muset za drženou SCA splácet další, do- listů. Ten se ve Spojených státech snížil bě- na AA-. I přes tyto události je zřejmé, že pojistný sud nereportované závazky. XL ke všemu čelí hem prvního čtvrtletí 2008 o 80 % v porovnání sektor přečká krizi s menšími ztrátami než ban- žalobám menšinových akcionářů SCA, kteří se stejným obdobím minulého roku. Je tedy kovnictví. Židle se pod šéfy pojišťoven tedy ký- obviňují XL, že jim při nákupu akcií SCA nepo- zřejmé, že zabezpečení alternativních druhů vou podstatně méně než pod managementem příjmů bude hrát pro výsledky bank v roce 2008 bankovních institucí. zásadní roli. Pojišťovny a zajišťovny mají ještě jednu výho- du. Jejich investice historicky směřují spíše do bezpečnějších nástrojů, například do depo- Podpora národních bank zit, cenných papírů a nemovitostí. Hypoteční nestačí krize tak naštěstí významněji aktiva pojišťoven neznehodnotila. Zatímco americké společnosti preferují investiční strategie formou vkladů, ev- Injekce miliard dolarů od centrálních bank na trhu ropské pojišťovny a zajišťovny alokují význam- bezesporu zvýšily likviditu, na druhou stranu nou část prostředků do obligací a nemovitostí však překotné snižování úrokových měr (od září – jednoduše řečeno do velmi bezpečných in- minulého roku snížila Americká centrální banka vestičních nástrojů. Větší popularitu si v posled- základní sazbu z 5,25 % na současných 2,25 %, ní době získávaly hedgeové fondy a podobné tedy téměř na polovinu) dále prohlubuje problém rizikovější investice, jejich rozsah ale zůstal výnosnosti držby finančních aktiv. omezený.

Americká hypoteční krize se obecně dotkne pojišťoven a zajišťoven méně než bank, a to díky historickým investicím do bezpečnějších finančních nástrojů. Ilustrační foto: archiv

12 Pojistný obzor 2/2008 Ekonomické informace skytoval dostatečné množství informací o ma- sivním množství rizikových hypoték. Důsledky hypoteční krize na straně aktiv po- ciťují téměř všichni zajistitelé. Na příkladu Partner Re a Renaissance Re lze demon- strovat, že i zajišťovny, neočekávající vinou krize výrazné poškození svých investic, řeší ojedinělé případy poklesu investovaných ma- jetkových podílů k nule. Zmíněné firmy, které vlastní dohromady více než padesát procent akcií Channel Re, nyní v rozvaze u této akvi- zice uvádí nulu. V porovnání s XL, pro kterou jsou garance poskytnuté prostřednictvím SCA stále velkou neznámou, mohou být Partner Re a Renaissance Re v klidu – Channel Re totiž žádné záruky neposkytoval.

Dotkne se krize i pasiv? Ilustrační foto: archiv

Jaký bude mít americká hypoteční krize vliv na závazky (tj. pasiva zajišťoven), zajistitelé čísla. Odhady D&O plnění souvisejících s hy- Zajistný makléř Benfield Praha (z Prahy sjednává v tuto chvíli pouze tuší. Škody budou přicházet poteční krizí se v USA nejčastěji pohybují mezi zajištění pro více než 60 středo- a východoevrop- zejména z oblasti pojištění D&O (pojištění ma- 6 a 10 miliardami dolarů. Bezpochyby vzrostou ských pojišťoven), byl v dubnu a květnu hned dva- nažerů a statutárních orgánů) a E&O (pojištění nejen vinou plnění z E&O pojistek, ale mohou krát oceněn za své aktivity v Rusku. Titul „Nejlepší mezinárodní zajistný broker 2007“ udělili účastníci profesní odpovědnosti). Přesnější odhady ale narůst i kvůli vedlejším efektům. Mezi ně se makléři, který jako jediný obsluhuje ruský trh ze můžeme očekávat až s určitým zpožděním. například řadí žhářství coby častější jev u dluž- zahraničí, na zajistné konferenci v Moskvě. Dru- V současné době řeší americké soudy 56 níků, kteří již nejsou schopni hypotéky splácet. hé ocenění v kategorii „Nejlepší zajistný broker případů žalob, ze kterých mohou D&O plnění V porovnání s očekávanými škodami bankov- v Rusku a postsovětských republikách“, obdržel vyvstat. Ocenit přesný rozsah škod z důvodů ního sektoru jsou ale stále důsledky spíše za- Benfield v hlasování 350 odborníků, které oslovil prodlevy soudních řízení je momentálně zce- nedbatelné. a výsledky publikoval britský časopis Reactions. la vyloučené. Přesto se na trhu objevují první

Aktiva zajistitelů ohrožená hypoteční krizí % základního kapitálu (rok 2007)

23 %

20 %

18 %

15 %

13 %

10 %

8 %

5 %

3 %

0 % XL Axis ACE Arch Catlin Amlin SCOR AWAC Hiscox Validus Everest Beazley Paris Re Platinum Swiss Re Endurance Montpelier Munich Re Max Capital Hannover Re Zdroj: Benfield Praha

Ekonomické informace Pojistný obzor 2/2008 13 Ekonomické informace

Základní myšlenky Solventnost II: QIS4 ve střední režimu Solventnost II jsou Evropě a vybrané otázky ke víceméně stanoveny, stále ale ještě zbývá dořešit skupinovému dohledu mnoho oblastí.

mgr. KAMIL ŽÁK, ing. HELENA PALÁTOVÁ, PRACOVNÍ SKUPINA PRO SOLVENTNOST II ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN

Právě probíhající čtvrtá kvantitativní dopa- se jak o výpočty samotné, tak i o postupy resp. QIS4. Tento problém se vyskytoval dová studie (QIS4) je z technického hledis- reportování a interpretace výsledků. na straně aktiv i pasiv. I zde je QIS4 vhod- ka bezesporu jednou z nejvýznamnějších Z poznatků a zkušeností sesbíraných v prů- ným testem nastavení vnitřních přístupů událostí na evropských pojistných trzích. běhu studie QIS3 vyplynulo, že běžně pou- pojišťoven a zamyšlení nad případným zlep- Nejen z tohoto důvodu se pracovní skupi- žívané modely neodpovídaly požadavkům, šením. na České asociace pojišťoven pro Solvent- které na ně klade připravovaný režim sol- QIS4 se také zaměřuje na interní modely, nost II do jejího průběhu aktivně zapojuje. ventnosti. zejména porovnání jejich výsledků a vý- Příkladem tohoto zapojení je také seminář Existující modely bylo často velmi pracné sledků standardní formule. V této oblasti se za účasti zástupců ČNB na téma vyplňování a časově náročné přizpůsobit požadavkům všeobecně očekává vyšší aktivita v rámci „spreadsheetu“ (tj. výpočetní tabulky zve- studie QIS3. Jednalo se zejména o oblasti skupin. Většina společností ani skupin pů- řejněné Evropskou komisí) QIS4. modelování šoků na aktivech, modelování sobících v našem regionu však zatím nemá V první části tohoto článku se zaměří- zajištění, modelování vzájemných interak- plně implementovány vlastní interní mode- me na očekávané problematické oblasti cí aktiv a závazků v šokových scénářích, ly, ani částečné interní modely. Mnohé in- studie QIS4 v regionu střední Evropy. Tyto stanovení run-off schémat či rozdělení zá- terní modely se nacházejí v různých fázích oblasti jsou založeny na zkušenostech zís- vazků do předepsaných kategorií. V rámci vývoje. Je tedy otázkou, jaké informace kaných v průběhu třetí kvantitativní dopa- studie QIS4 budou otestovány další detai- tato část studie QIS4 poskytne. V této sou- dové studie (QIS3) a rozboru rozdílů mezi ly, které mohou znamenat nové požadavky vislosti zaráží cíl Evropské komise dosáh- QIS3 a QIS4 provedeným v předchozím na modely. nout 60% zapojení. čísle. Další problematickou oblastí, která neumož- Ve druhé části článku se zabýváme proble- ňuje rychlé řešení, zůstane i nadále oce- matikou skupinového dohledu, konkrétně ňování opcí a garancí. To je v současnosti Otázky ke skupinovému zachycením diversifikačních efektů a skupi- v mnoha případech řešeno pomocí velmi dozoru – diversifikační nové podpory. Oblast skupinového dozoru zjednodušených postupů a přístupů, aniž zasáhne většinu ze společností na českém by byla provedena analýza vhodnosti těch- efekty a skupinová pojistném trhu, neboť jsou součástí mezi- to zjednodušení. Zjednodušené přístupy se podpora národních pojišťovacích skupin. budou používat i nadále v případech, kdy V souvislosti s tématem diversifikačních tento přístup poskytuje odpovídající výsled- efektů a skupinové podpory rovněž upozor- ky. Veškeré přístupy však budou muset být V této části čerpáme z článku Evropské níme na praktické účetní aspekty a implika- popsány a jednotlivé předpoklady doloženy, komise týkajícího se využití diversifikač- ce tohoto přístupu. minimálně pro účely dohledu. V některých ních efektů v rámci skupiny a poskytování případech byla pro účely studie QIS3 hod- skupinové podpory, který byl vydán 13. pro- nota opcí a garancí dokonce ignorována. since 2007 v Bruselu. Tato témata jsou QIS4 ve střední Evropě – Slabé stránky se objevily i v souvislosti nyní na evropské půdě velice aktuální. očekávané problematické s aktuálně používanými IT systémy, které Rámcově byla sice definována již v návrhu neumožňují sledovat dostatečné množství směrnice Solvency II, ale konkrétní postu- oblasti informací pro výpočty požadované v QIS3, py a přístupy budou popsány až v imple-

Přes veškeré rozdíly mezi QIS3 a QIS4, kte- rým jsme se věnovali detailně v minulém Pracovní skupina ČAP pro Solventnost II se ve spolupráci čísle, je základ výpočtů shodný. Ty pojišťov- s ostatními orgány asociace aktivně zapojuje do diskuze ny, které si podle postupů QIS3 upravily či nastavily některé vnitřní procesy, si mohou o budoucí podobě režimu dohledu v pojišťovnictví. toto nastavení úspěšně otestovat. Jedná

14 Pojistný obzor 2/2008 Ekonomické informace mentačních opatřeních druhého a třetího Mateřská společnost by na sólo bázi vyká- Mateřská společnost by na sólo bázi vyká- stupně. zala: zala následující: Z uvedeného článku přebíráme sice jedno- duchý, ale velmi názorný příklad k režimu Mateřská společnost (sólo báze) Mateřská společnost (sólo báze) skupinové podpory a vlivu diversifikačních Účast ve společnosti A 50 Účast ve společnosti A 50 efektů. Tento příklad byl připraven v rámci Evropské komise a byl přednesen na pra- Účast ve společnosti B 50 Účast ve společnosti B 50 covní skupině Evropské komise v listopadu Použitelný kapitál 100 Aktiva celkem 100 2007. Použitelný kapitál 60 V oblasti skupinové podpory se nabízí dvě Konsolidovaný výkaz mateřské společnosti: Další závazky 40 různé otázky, a to je-li skupinová podpora Pasiva celkem 100 nezbytná pro využití diversifikačních efek- Mateřská společnost (konsolidovaná báze) tů, a zda by měla být výše skupinové pod- Aktiva 2000 pory limitována. Konsolidovaný výkaz mateřské společnosti: Příklad Evropské komise ilustruje čtyři mož- Použitelný kapitál 100 Pojistné závazky 1900 nosti, které kombinace těchto otázek nabí- Mateřská společnost (konsolidovaná báze) zejí. Tyto možnosti jsou demonstrovány Pasiva celkem 2000 Aktiva 2000 na velmi jednoduché fiktivní skupině. Jed- ná se o holdingovou mateřskou společnost Použitelný kapitál 60 (neprovozuje tedy vlastní pojišťovací, ani Pojistné závazky 1900 zajišťovací činnost) se dvěma stejně velký- 2. Využití diversifikačních Další závazky 40 mi dceřinými společnostmi – každá se sol- efektů Pasiva celkem 2000 ventnostním kapitálovým požadavkem (SCR) ve výši 50. Dále se předpokládá výše diversifikačních efektů 40 % (tzn. skupino- Ve druhém případě by již skupina mohla vý SCR ve výši 60 % ze součtu jednotlivých těžit z diversifikačních efektů tak, že by 3. Využití diversifikačních SCR) a minimální kapitálový požadavek nemusela držet kapitál ve výši součtu indi- efektů a jejich alokace (MCR) obou entit ve výši 1/3 SCR. viduálních SCR, jednotlivé společnosti by však stále měly vykazovat kapitál ve výši svého SCR. Rozdíl na skupinové úrovni by Třetí možnost ruší předchozí nevýhodu tím, 1. Žádné diversifikační mohl být pokryt jinými závazky. Tato mož- že umožňuje alokovat skupinové diversi- efekty nost s sebou nese nevýhody spojené s dr- fikační efekty na jednotlivé entity formou žením dalšího závazku na skupinové úrovni. snížení jejich individuálních SCR. Skupina Proti prvnímu případu ale již tento závazek by tak držela kapitál ve výši součtu jednot- První možnost představuje situaci, kdy sku- nemusí být kapitálem. livých (upravených) SCR. Problematickou pina nebude využívat žádné diversifikační otázkou zde zůstává způsob alokace diver- efekty. Každá společnost by tedy držela ka- Situace v dceřiných společnostech bude sifikačních efektů mezi jednotlivé entity. pitál ve výši svého SCR a skupinový SCR by tedy stejná jako v prvním případě: V uvedeném příkladě se předpokládá jejich se rovnal součtu jednotlivých hodnot SCR. proporcionální rozdělení mezi obě společ- Dceřiná společnost A nosti. SCR obou dceřiných společností by Situace v dceřiných společnostech bude proto bylo sníženo o 40 % na hodnotu 30. Aktiva 1000 tedy následující: Použitelný kapitál 50 Situace v dceřiných společnostech tak Pojistné závazky 950 Dceřiná společnost A bude následující: Pasiva celkem 1000 Aktiva 1000 Dceřiná společnost B Dceřiná společnost A Použitelný kapitál 50 Aktiva 1000 Aktiva 980 Pojistné závazky 950 Použitelný kapitál 50 Použitelný kapitál 30 Pasiva celkem 1000 Pojistné závazky 950 Pojistné závazky 950 Dceřiná společnost B Pasiva celkem 1000 Pasiva celkem 980 Aktiva 1000 Dceřiná společnost B Použitelný kapitál 50 Aktiva 980 Pojistné závazky 950 Použitelný kapitál 30 Pasiva celkem 1000 Pojistné závazky 950 Pasiva celkem 980

Ekonomické informace Pojistný obzor 2/2008 15 Ekonomické informace

Mateřská společnost by na sólo bázi vykázala: Diversifikační efekty a skupinovou podporu režim Mateřská společnost (sólo báze) Solventnosti II zatím nedokázal vyřešit. Vzhledem Účast ve společnosti A 30 k zastoupení mezinárodních společností na českém Účast ve společnosti B 30 trhu ovšem jde o téma velmi aktuální. Použitelný kapitál 60

Konsolidovaný výkaz mateřské společnosti: Mateřská společnost by na sólo bázi vykázala: První případ zachovává všechny předpoklady nezměněné. Tehdy může mateřská společnost Mateřská společnost (konsolidovaná báze) Mateřská společnost (sólo báze) přislíbit skupinovou podporu maximálně ve výši 33,3. To znamená, že by skupina musela držet Aktiva 1960 Účast ve společnosti A 16,7 použitelný kapitál minimálně ve výši 67,7 (tj. 33,3 Použitelný kapitál 60 Účast ve společnosti B 16,7 součet MCR a 33,3 dodatečný kapitál) místo 60 Pojistné závazky 1900 Ostatní aktiva 27,0 (výše skupinového SCR podle příkladu 3). Pasiva celkem 1960 Použitelný kapitál 60,0 Situace v dceřiných společnostech bude vypadat následovně: Konsolidovaný výkaz mateřské společnosti: 4. Využití diversifikačních Dceřiná společnost A efektů a využití Mateřská společnost (konsolidovaná báze) Aktiva 983,3 skupinové podpory Aktiva dceřiných společností 1933 Použitelný kapitál 33,3 Ostatní aktiva (v mateřské společnosti) 27 Pojistné závazky 950,0 Čtvrtá a poslední možnost obsažená v materiálu Aktiva celkem 1960 Pasiva celkem 1960,0 komise zahrnuje dvě důležitá pravidla: jednotlivé Použitelný kapitál 60 Dceřiná společnost B entity musí držet minimálně kapitál ve výši své- Pojistné závazky 1900 Aktiva 983,3 ho MCR a skupinová podpora je míněna mimo Pasiva celkem 1960 jiné i jako prostředek k usnadnění řízení kapitálu Použitelný kapitál 33,3 na skupinové úrovni (tj. umožňuje držet kapitál Pojistné závazky 950,0 kdekoli v rámci skupiny). Tato situace však musí Vzhledem k tomu, že se čtvrtá možnost jeví jako Pasiva celkem 1960,0 být důsledně ošetřena smluvně. nejlepší řešení, je obsažena v návrhu směrni- V uvedeném příkladu se předpokládá využití ce. V případě hodně výrazných diversifikačních Mimo rozvahu: skupinová podpora dceřiné skupinové podpory v nejvyšší možné hodnotě, efektů může být požadovaný skupinový SCR jen společnosti A (B) = 16,7 obě dceřiné společnosti by tedy držely kapitál o málo větší než součet individuálních MCR. v hodnotě svého MCR (tj. 16,7) a skupina by Skupina se tedy může rozhodnout pro každou Mateřská společnost by na sólo bázi vykázala: garantovala skupinovou podporu ve výši 67 dceřinou společnost samostatně, zda a v jaké (tzn. diversifikační efekty 40 + kapitál na skupi- výši využije skupinovou podporu k pokrytí rozdí- Mateřská společnost (sólo báze) nové úrovni 27). lu mezi SCR a MCR této společnosti. V určitých Účast ve společnosti A 33,3 případech se pak může stát, že využití skupino- Situace v dceřiných společnostech pak vé podpory povede s ohledem na stanovené Účast ve společnosti B 33,3 bude následující: limity k vyššímu kapitálovému požadavku. Použitelný kapitál 66,7 Pro využití této teorie v praxi je nezbytné za- Dceřiná společnost A jistit dostatečné množství okamžitě převodi- Konsolidovaný výkaz mateřské společnosti: telného kapitálu v rámci skupiny tak, aby byla Aktiva 966,7 pokryta skupinová podpora ve výši, kterou Mateřská společnost (konsolidovaná báze) Použitelný kapitál 16,7 slíbila mateřská společnost v rámci smlouvy. Aktiva dceřiných společností 1966,7 Pojistné závazky 950,0 Návrh směrnice k tomu (mimo jiné) v článku Použitelný kapitál 66,7 Pasiva celkem 966,7 246(3) stanoví podmínku, že „neexistují žádné Pojistné závazky 1900,0 Dceřiná společnost B současné nebo předvídatelné praktické, orga- nizační nebo právní překážky, které by bránily Pasiva celkem 1966,7 Aktiva 966,7 urychlenému převodu použitelných vlastních Použitelný kapitál 16,7 zdrojů“. Na základě předložených materiálů Druhý případ předpokládá diversifikační efekty Pojistné závazky 950,0 a probíhající diskuze se předpokládá, že výše ve výši pouze 20 % (proti 40 % v předchozích Pasiva celkem 966,7 skupinové podpory bude limitována (například případech). To znamená zvýšení skupinového maximální výší 50 % z rozdílu mezi součtem SCR na 80. Pokud se skupina rozhodne využít Mimo rozvahu: skupinová podpora dceřiné individuálních MCR a SCR). skupinovou podporu v její maximálně možné společnosti A (B) = 33,3 Tuto problematiku článek dále rozvádí a diskutu- výši (tj. 46,7), bude muset skupina držet do- je o ní pomocí dvou případových studií. datečný kapitál ve výši 46,7, přičemž jeho část

16 Pojistný obzor 2/2008 Ekonomické informace Časový plán Solventnosti II 2007–2012

2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

Příprava návrhu směrnice Projednání a přijetí návrhu Provedení směrnice (Komise) směrnice (Rada a EP) (členské státy)

CEIOPS: práce na technickém doporučení nutném pro prováděcí opatření/sbližování dozoru/příprava na provedení směrnice/vzdělávání

Komise: přípravné práce Přijetí prováděcích opatření na prováděcích opatřeních červenec 2007 zveřejnění návrhu směrnice

QIS 2 QIS 3 QIS 4 duben-červenec 2008 Zdroj: Evropská komise

do výše 20 bude držena v dceřiných společnos- Konsolidovaný výkaz mateřské společnosti: nové podpory. Lze předpokládat, že dokument tech (protože skupinová podpora je 46,7, musí by měl mít podobu písemné dohody (smlouvy) držet použitelný kapitál v celkové výši 53,3). Mateřská společnost (konsolidovaná báze) mezi jednotlivými entitami. Jeho součástí by Skupina tedy bude muset v tomto případě držet měly být i přesně stanovené podmínky, za kte- Aktiva dceřiných společností 1953,3 použitelný kapitál ve stejné výši (80) jako tehdy, rých dojde k převodu kapitálu. Tato dohoda když skupinovou podporu nevyužívala. Ostatní aktiva (v mateřské společnosti) 26,7 (smlouva) vytvoří pro některé (slabší) entity akti- Aktiva celkem 1980,0 vum a pro ostatní závazek, přičemž její konsoli- Situace v dceřiných společnostech pak Použitelný kapitál 80,0 dovaná hodnota bude nulová. S ohledem na to, bude následující: Pojistné závazky 1900,0 že vyčíslení aktiva nebo závazku pro jednotlivé entity není v podstatě možné, bude v souladu Pasiva celkem 1980,0 Dceřiná společnost A s IAS 37 podoba skupinové podpory zveřejněna v příloze účetní závěrky, ale pravděpodobně se Aktiva 976,7 o ní nebude účtovat. K přesunu kapitálu tedy Použitelný kapitál 26,7 Účtování o skupinové dojde až v okamžiku potřeby podle podmínek Pojistné závazky 950,0 podpoře definovaných v dohodě (smlouvě). Příkladem Pasiva celkem 976,7 takovéto podmínky může být prolomení MCR Dceřiná společnost B jednotlivé entity. Výše popsaný postup je stále ještě spíše vizí Aktiva 976,7 než přesným postupem dopracovaným tak, aby Použitelný kapitál 26,7 mohl vejít v praxi. Jedním z aspektů, které se Závěrem Pojistné závazky 950,0 ještě musí vyřešit, je bezesporu právní forma Pasiva celkem 976,7 dokumentu skupinové podpory a její účetní za- Přestože základní myšlenky nového režimu chycení. Solventnost II jsou víceméně stanoveny, Mimo rozvahu: skupinová podpora dceřiné Zástupci pracovní skupiny pro Solventnost II stále ještě zůstává mnoho nedořešených společnosti A (B) = 23,3 ekonomické sekce ČAP předběžně diskutovali oblastí. Jednou z nich je bezesporu výše nad těmito tématy. Na základě této diskuze bylo diskutovaná problematika diversifikačních Mateřská společnost by na sólo bázi poskytnuto ministerstvu financí odborného sta- efektů a skupinové podpory. S ohledem vykázala: noviska, které ovšem v současnosti nemá opo- na zastoupení mezinárodních společností ru v žádném oficiálním dokumentu. na českém pojistném trhu je toto téma vel- Mateřská společnost (sólo báze) Prvním praktickým problémem je definice práv- mi aktuální. ní formy dokumentu, jenž zajišťuje funkčnost Pracovní skupina České asociace pojišťo- Účast ve společnosti A 26,7 skupinové podpory. Z dosavadních diskuzí vy- ven pro Solventnost II se nicméně ve spo- Účast ve společnosti B 26,7 plývá, že přesné definování formy dokumentu lupráci s ostatními orgány ČAP aktivně za- Ostatní aktiva 26,7 není důležité. Současné znění v návrhu směr- pojuje do diskuze o budoucí podobě režimu Použitelný kapitál 80,0 nice (citované výše) se zdá dostačující. Zásadní dohledu v pojišťovnictví. podmínkou je vynutitelnost poskytnutí skupi-

Ekonomické informace Pojistný obzor 2/2008 17 Pojistné produkty

Novelizace zákonů Provoz vozidla v zrcadle nových č. 361/2000 Sb., právních úprav a č. 168/1999 Sb. ovlivní provoz na pozemních komunikacích. Na co se budou muset čeští řidiči MICHAL ŠIMON SPECIALISTA PRO NEŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ nejspíše připravit? ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN

V souvislosti s probíhající vládní novelou zá- vládní návrh má jisté opodstatnění. Nicméně kona o Policii České republiky, kterou pro- I. Změna limitu pokud má být zachována logika neúčasti policie jednával Parlament České republiky a kterou při „drobných dopravních nehodách“ bez ná- jsme se poprvé zabývali v Pojistném obzoru Dne 25. února 2008 byl v parlamentu předlo- sledků škod na zdraví, pak je zcela na místě se 1/2008, jsou mimo jiné navrženy i změny, jež žen návrh novely zákona o Policii České repub- zamyslet, zda je navrhovaný limit 250 000 Kč upravují dva zákony bezprostředně se týkající liky (PČR), kterým se již detailně zabýval článek z hlediska praxe optimální. provozu vozidla. Konkrétně se jedná o zákon „Zákruta 361/2000“ v PO 1/2008. Zmiňovaný č. 361/2000 Sb., o provozu na pozemních ko- návrh prosazuje, aby policie vyjížděla pouze munikacích a také o zákon č. 168/1999 Sb., k nehodám, u nichž by limit škody přesahoval Názor pojistného trhu o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou částku 250 000 Kč. Pro toto zvýšení hovoří ná- provozem vozidla. Jaké dopady může novelizace sledující fakta: Navrhovaný limit vládního návrhu je problema- motoristům přinést? tický jak pro pojistný trh, tak pro spotřebite- Z pohledu běžného motoristy je největší pozor- . Z policejních statistik vyplývá, že zhruba le. Základní argumenty proti navrhované výši nost věnována návrhům na změnu ustanovení 85 % všech šetřených nehod tvoří případy jsou: § 47, který upravuje povinnosti účastníků silnič- se zjevnou škodou do stávajícího limitu, . U škod, které přesahují limit 100 000 Kč, ního provozu při dopravní nehodě (DN). Týká tj. do 50 000 Kč. dochází ve většině případů zároveň ke ško- se jak stanovení limitu výše vzniklé škody, při . Výjezdy a vyšetřování těchto nehod nad- dě na zdraví (v takových případech již zá- kterém je nutné přivolat na místo havárie po- měrně vyčerpává kapacity policie. kon účastníkům DN ukládá povinnost po- licii, tak i situací, v nichž sice nevznikne limi- . Policejní dopravní složky se nemohou licii přivolat). Stanovení vyššího limitu než tem stanovená škoda, ale dojde např. ke škodě z personálních důvodů věnovat své hlavní 100 000 Kč by tedy s ohledem na argumen- na majetku třetí osoby, nebo ke škodě na zdra- činnosti, tj. dohledu nad bezpečností v sil- taci PČR o nutnosti snížení šetření havárií ví. Novelizace se také věnuje situacím, kdy se ničním provozu a její prevenci. téměř nic neřešilo. účastníci nehody nedohodnou na míře účasti, . Ve většině evropských států policie šet- . Odhadnout škodu 250 000 Kč na jednom či zpoplatnění zásahů policie u DN, kdy nebyla ří pouze takové případy, při kterých dojde z poškozených vozidel je z pohledu běžné- dána povinnost nehodu ohlásit. Zásadní diskuzi ke značné hmotné škodě nebo ke škodě ho účastníka DN velice složité. vyvolala především dvě témata, kterým se bu- na zdraví. . S největší pravděpodobností by se rozšíři- deme podrobně věnovat na následujících řád- lo pole působnosti pro páchání pojistných cích. Jde o přehodnocení limitu škody a z toho Z hlediska postupu policie v ostatních evrop- podvodů na dražších vozidlech. vyplývající nejasnosti u stanovení míry účasti ských státech lze argument uvedený českými . Stanovením limitu na 100 000 Kč dojde jednotlivých aktérů dopravní nehody. Pojďme strážci zákona považovat za relativně opodstat- i nadále k zajištění a nestrannému vyšet- se nejprve zaměřit na problematiku týkající se něný. Jak je patrné z přehledu na str. 19, v jed- ření Policií ČR, čímž budou dostatečně výše škody. notlivých státech se nejčastěji využívá modelu, ochráněna práva účastníků DN s vyšší který stanovuje účastníkům nehody povinnost škodou. hlásit škody policii, při nichž došlo ke škodě . Průměrný „věk“ vozového v parku se v Čes- na zdraví. ké republice pohybuje mezi 13 a 14 lety – lze Z výše uvedených argumentů i funkčních za- tedy vyvodit, že cena takto starého vozidla hraničních příkladů lze usoudit, že současný se pohybuje pod hranicí 100 000 Kč.

Navrhované změny si primárně kladou za cíl motivovat řidiče k bezpečnému chování v silničním provozu. Ilustrační foto: ČAP

18 Pojistný obzor 2/2008 Pojistné produkty Z argumentů jednoznačně vyplývá, že stano- vení hranice neúčasti policie u dopravních nehod do 250 000 Kč je problematické. V ko- Výjezdy policie k dopravním nehodám v zahraničí nečném důsledku by její akceptování vedlo nejen k poškozování spotřebitelů, pojišťoven, Německo: zákon stanoví povinnost volat policii pouze k dopravním nehodám se ško- ale i k obohacování spekulantů. Navíc hlavní dou na zdraví. Řidiči ji však mohou volat i v případě způsobení vysoké škody na majetku cíl návrhu – oprostit policii od účasti na „drob- nebo podezření na způsobení nehody vážným porušením předpisů. Police má vždy ných nehodách“ – by nad hranici 100 000 Kč povinnost přijet a zdarma nehodu vyšetřit, nicméně řidiči jsou motivováni využívat k do- nic neřešilo. kumentaci nehody „Evropské hlášení“ a řešit banální nehody bez její účasti.

Rakousko: účastníci musí zavolat policii k těm dopravním nehodám, při kterých došlo II. Sporná míra účasti ke škodě na zdraví. Pokud je důvodem k výjezdu policie pouze dokumentace dopravní nehody, uhradí účastník nehody, který trval na přítomnosti policie, za její výjezd správní V souvislosti s dalšími povinnostmi, jež se tý- poplatek ve výši 36 EUR. kají přivolání policie k dopravní nehodě, počítá vládní návrh se zcela novým pojetím: policie by Irsko: zákon řidičům ukládá povinnost oznamovat policii všechny dopravní nehody – totiž nemusela být volána ke škodám, které by teprve na základě poskytnutých informací policie rozhodne, zda na místo nehody vyje- vznikly na majetku třetích osob, tedy i v přípa- de, či nikoliv. Pokud kdokoliv z účastníků na její přítomnosti trvá, musí přijet. dě, kdy se jedná o škodu na vozidle služeb- ním, nebo v majetku leasingové společnosti. Švédsko: zde platí povinnost volat policii k dopravním nehodám, při nichž došlo ke ško- Argumentace policie se i v tomto případě opírá dě na zdraví nebo na majetku třetích osob (není-li jeho majitel, nebo správce přítomen: především o statistiky, ze kterých vyplývá, že týká se např. zaparkovaných vozidel nebo nemovitostí). Tehdy musí policie k DN přijet, více než 40 % všech šetřených nehod spadá v ostatních případech zákon policii výjezd neukládá. do stávajícího limitu (tj. 50 000 Kč) a tyto byly policii oznámeny pouze z důvodu škody na ma- Nizozemsko: povinnost volat policii není právně zakotvena, k nehodám se škodou na jetku třetí osoby. zdraví ale obvykle policie dorazí s ambulancí. Stav na místě dopravní nehody dokumen- tují její účastníci prostřednictvím „Jednotného evropského hlášení“.

Názor pojistného trhu Zdroj: ČAP podruhé

znam musí obsahovat identifikaci místa a času vozu. V neposlední řadě také odpadá postih Uvedená změna nepředstavuje z pohledu po- dopravní nehody, jejích účastníků i vozidel, pří- od policie za způsobení malého dopravního jistného trhu takové riziko jako např. změna činy, průběhu a jejích následků. Pro tyto účely přestupku. limitu škody, nicméně zde je důležité upozor- bude možné využívat tiskopis „Záznam o do- Stanovisko pojistného trhu vystihuje názor nit na dopad v případě přijetí tohoto návrhu. pravní nehodě“, tzv. Evropské hlášení. Tento JUDr. Tomáše Berana, který naleznete na další Pokud by návrh prošel v této podobě, odpad- proces bude zaveden pouze v těch případech, straně. la by účastníkům dopravní nehody povinnost kdy zúčastněným nevznikne povinnost ozná- přivolat policii i v případě, že by se nedohodli mit nehodu policii. Pozn: Tento text vznikal před projednáním na míře účasti vzniklé škody. V praxi by pak ná- návrhu zákona o policii v parlamentu. Poslanci vrh účastníkům DN dovoloval nezaznamenat novelu schválili 25. 6. 2008 s těmito změnami: ani průběh, příčinu, ani následek havárie, což Případ drobných nehod proti platnému stavu bude nově stotisícový by do značné míry zkomplikovalo šetření po- škodní limit a povinnost účastníků zdokumen- jistných událostí. Zejména by se výrazně ztížila V neposlední řadě představuje vládní návrh tovat nehodu. Návrh ještě musí projít senátem. situace poškozených při zajišťování dostateč- revoluční myšlenku – zavedení zpoplatnění ných důkazů pro potřeby uplatňování svého výjezdu policie k těm dopravním nehodám, nároku na náhradu škody vůči odpovědnostní u nichž nebyla její přítomnost povinná. pojišťovně viníka. Tvůrci vládního návrhu mají snahu přenést od- povědnost za řádné zdokumentování skutečně drobných dopravních nehod na samotné akté- Nutné (možné) řešení ry. Z policejních statistik totiž vyplývá, že v loň- ském roce bylo zhruba 10 % všech šetřených V rámci zabezpečení dostatečné ochrany práv dopravních nehod se škodou do 10 000 Kč. poškozených je nasnadě využívat řešení, kte- Motivací pro samotné účastníky vyřešit drob- ré se osvědčilo ve většině evropských zemí. nou havárii bez přítomnosti PČR je jednak Právní předpis by měl ukládat účastníkům zrychlení samotného procesu šetření u DN, Foto: ČAP dopravní nehody povinnost sepsat společný což má vliv na obnovení průjezdnosti místa, Do jakého limitu byste ocenili škodu na vyfoceném záznam o dopravní nehodě, který podepíší ve kterém k nehodě došlo, a jednak zvýšení vozidle? Do 50, 100, nebo 250 tisíc korun? a neprodleně předají pojistiteli. Požadovaný zá- bezpečnosti všech účastníků silničního pro- Odpověď není jednoduchá...

Pojistné produkty Pojistný obzor 2/2008 19 Pojistné produkty

„Neodůvodněné“ výjezdy k dopravním nehodám ve vztahu k náhradě škody

JUDr. Tomáš Beran

S novým zákonem o Policii ČR a s ním souvisejí- ní podklady a důkazy – ať již z hlediska důkazního, nákladu a porušením povinnosti viníka nehody, cím prováděcím zákonem, který nedávno projed- nebo i z hlediska odborného „určovatele“ viny které k nehodě vedlo. V takovém případě po- návala Poslanecká sněmovna pod číslem tisku na nehodě. Určování viny na dopravní nehodě je škozený tento nárok z povinného ručení viníka 440/0, se mimo jiné rozproudila bouřlivá diskuze přeci nutné především kvůli společenským do- uplatnit nebude moci. nad povinností účastníků nehody volat Policii ČR padům zahrnout mezi věci veřejné! Dokladem Závěrem lze ještě zmínit jednu otázku, která (PČR) k dopravním nehodám. toho budiž příslušná míra úpravy stávajících pra- v souvislosti s touto úpravou často vyvstává. Pokud poslanci navrhovanou právní úpravu při- videl silničního provozu. Tato otázka je však spíše Je vůbec přípustné, aby policie takovou platbu jmou v podobě uvedené v tisku 440/0, pro po- politického, nikoliv právního charakteru. za výjezd k dopravní nehodě požadovala, když škozeného by to znamenalo, že by měl výrazné Co se samotných nákladů za neodůvodněné je její výkon činnosti hrazen z prostředků daňo- ztíženou situaci při prokazování míry (ne)viny zavolání policie týče, jejich vtažení do režimu ná- vých poplatníků? Odpověď na tuto otázku se na nehodě. Policie totiž až doposud sloužila jako hrady škody, kterou by poškozený mohl uplatnit čtenářům patrně nebude příliš líbit. Pokud totiž víceméně objektivní arbitr při posuzování viny. vůči viníkovi, lze jednoznačně vyloučit. Aby se zákon taková pravidla stanoví, pak tento postup V budoucnosti by mnohem větší míra odpověd- jednalo o nárok z titulu náhrady škody, muselo by v rozporu s ním není. Vyloučit fakt, že by taková- nosti ležela na samotném poškozeném, který by jít o náklad, který oprávněně vzniknul v souvis- to platba mohla být považována v rozporu s ně- si musel zajistit dostatek důkazů na to, aby svůj losti s porušením povinnosti viníka nehody. Jest- kterým ze základních práv podle Listiny anebo nárok na náhradu škody dostatečně prokázal. liže však zákon jednoznačně stanoví podmínky v rozporu s pravidly stanovenými v Ústavě, sa- Silniční provoz a dopravní nehody, které provází pro situaci, kdy vyžádání asistence policie bude mozřejmě nelze. odpovídající dohled policie, se již jednou staly, bezplatné a poškozený je nedodrží, nemůže se a to zcela pochopitelně z důvodu jejich rozsahu na základě tohoto svého porušení domáhat úhra- Pozn: Parlament dne 25. 6. 2008 zpoplatnění a důsledků, věcí veřejnou. Je tedy s podivem, dy uvedených nákladů proti viníkovi. výjezdu PČR k DN zamítnul. Návrh ještě musí když citovaný návrh předpokládá, že si účastníci Zde je nutné upozornit na jednoznačně chybě- projednat senát. nehody budou muset náhle sami zajišťovat vlast- jící příčinnou souvislost mezi vznikem takového

Dramatické jarní nehody Reakce českých řidičů v krizových na dálnici D1 iniciovaly situacích: využíváme asistenčních průzkum chování českých řidičů na našich silnicích. služeb?

RADEK JALŮVKA, CEO IPSOS TAMBOR

Agentura Ipsos Tambor provedla v březnu 2008 zidla kontakt na tu, kterou jim doporučila pojišťov- během dotazování překvapivě dokázali, že přes- průzkum, který zaměřila na chování motoristů na či leasingová společnost. Zato pouhá třetina tože na trhu existuje celá řada společností posky- a jejich počínání při malé nehodě či poruše auto- řidičů by v případě poruchy vozidla na dálnici jako tujících asistenční služby, většina řidičů přesně ví, mobilu na dálnici. Dále se dotazovala na způsob první zapnula výstražná světla a umístila výstražný kterou zavolat. Naopak zarážející je, že motoristé řešení vzniklé situace – například jaký typ pomoci trojúhelník. Z průzkumu dále vyplynulo, že čeští stále podceňují význam výstražných trojúhelníků, bychom si přivolali. A co výsledky průzkumu, jenž řidiči spoléhají na asistenční služby a vědí kam se výstražných světel i reflexních vest, které mohou byl realizován telefonicky na reprezentativním při řešení krizových situací obrátit: respondenti pomoci předejít vzniku další rizikové situace. vzorku 1000 řidičů z České republiky, ukazují?

Dvě třetiny dotázaných řidičů spoléhají při poruše Hlavní zjištění na dálnici na asistenční služby, ovšem pouhá třetina Při poruše na dálnici by dvě třetiny řidičů volaly by místo správně označila a zabezpečila. asistenční službu: našly by si v materiálech od vo-

20 Pojistný obzor 2/2008 Pojistné produkty v % Graf 1: Kterou asistenční službu byste zavolal/a? Graf 2: Do jaké míry důvěřujete asistenčním službám? v % n = 1000 n = 1000

21 % 16 % Nevím 50 % 7 % Naprosto důvěřuji

14 % Asistenční službu mé pojišťovny, Spíše důvěřuji mého povinného ručení, mé leasingové společnosti Spíše nedůvěřuji

ABA 1240/Autoklub Vůbec nedůvěřuji Bohemia Assistance Nevím/Nedokážu posoudit Jiné

1 % Asitstenční službu mé opravny, 44 % mojí značky auta 15 % 5 % 27 % Zdroj: Ipsos Tambor Zdroj: Ipsos Tambor

Jak postupovat při poruše Graf 3: Představte si situaci, kdy se vám na dálnici porouchá auto. Do cíle vám zbývá v % na dálnici ještě 100 km a nenacházíte se v blízkosti žádného města ani vesnice. Auto n = 1000 najednou přestalo jet, ale není na něm žádná viditelná závada. Vy tedy nevíte, z jakého důvodu nejede, a musíte zastavit u krajnice. Co uděláte? Třetina oslovených řidičů by v případě poru- 64 chy vozidla jako první zapnula výstražná světla Zavolám asistenční službu a umístila trojúhelník, dvě třetiny by rovnou za- volaly asistenční službu a pětina by se nejdříve Zavolám rodině/přátelům 35 poradila s rodinou či přáteli (viz Graf 3). Je ale 33 Zapnu výstražná světla a umístím trojúhelník takový postup bezpečný? Policie ČR (viz www. policie-cr.cz „Co dělat při dopravní nehodě“) 16 Snažím se sám/a zjistit, co se porouchalo, radí, abychom co nejrychleji učinili všechna bez- a snažím se to opravit pečnostní opatření (zapnuli výstražná světla, ob- Pozn. Tazatelé měli možnost zvolit více odpovědí. Zdroj: Ipsos Tambor lékli si reflexní vestu, umístili výstražný trojúhel- ník) a dostali se na bezpečné místo za svodidla na pravé straně dálnice. Čekání ve vozidle totiž A jak obstáli zástupci nabízející pomoc motoris- Agentura Ipsos Tambor působí více než 15 let může být osudné – snadno se stane, že projíž- tům v nouzi? Výrazná většina řidičů hovořila o po- v oblasti výzkumu trhu. Díky dynamickému dějící auto ve vysoké rychlosti nestihne provést zitivních zážitcích. Ovšem vnímání času a ceny vývoji v posledních 5 letech se původní společ- vyhýbací manévr, a způsobí tak další vážnou do- může být relativní. Záleží na mnoha faktorech, nost Tambor stala v roce 2006 součástí sítě Ip- pravní nehodu. zejména pak jak se postižení dokážou vyrovnat sos – jedné z největších světových výzkumných se stresovou situací. V průběhu výzkumu se sítí. Ipsos Tambor patří mezi 3 největší firmy Spoléháme na smluvní nicméně ukázalo, že asistenční služby často za- na českém trhu, spolupracuje s pobočkami sítě asistenční služby bezpečují i pomoc na dálku, tedy radou, případně Ipsos v 51 zemích světa, disponuje více než dalšími informacemi, které pomohou řidiči nena- stovkou zkušených pracovníků v ČR. Kromě dálý problém vyřešit. Závěrem uvádíme typické výzkumu trhu nabízí i poradenskou činnost. Z dalších otázek, které v průzkumu padly, vyply- vyjádření jednoho z řidičů: „Dvakrát poradili pou- Ipsos Tambor je členem profesních organiza- cí ESOMAR a SIMAR, řídí se podle jejich etic- nulo, že pětina dotázaných by při havárii či poruše ze po telefonu a pomohlo to, vždycky vše pro- kých principů a metodických pravidel. Více na vozidla zavolala asistenční službu, kterou jim do- běhlo v pořádku.“ www.ipsos-tambor.cz. poručila pojišťovna či leasingová společnost (viz Graf 1). Kontakt by motoristé hledali v materiá- lech od vozidla. Dvě třetiny respondentů, dohro- mady přesně 65 % (viz Graf 2), celkově důvěřuje Ještě k problematice asistenčních služeb asistenčním službám a jediné, čeho by se při je- jich volání obávaly, je vysoká cena (15 %) a dlouhá Proč se spoléhat na smluvního poskyto- Nechce s vámi účastník DN spolupra- čekací doba (11 %), než přijede. vatele asistenčních služeb? covat? Vybraný partner pojišťovny poskytuje Zavolejte smluvního poskytovatele asistenč- kvalitní, prověřené služby. Likvidace po- ní služby vaší pojišťovny. Zajistíte si tak, že Osobní zkušenost jistné události tak probíhá rychleji a bez vám budou poskytnuty kvalitní služby a díky respondentů komplikací. snadnější komunikaci s touto asistencí bude Jste poškozeným a nemáte možnost vy- vaše pojistná událost rychleji likvidována. užít asistenci v rámci svého havarijního Chraňte sami sebe! Desetina dotazovaných Čechů již někdy v minu- pojištění? Zpozorněte v případech, kdy u nehody za- losti využila servisu asistenční služby. Je zajíma- Doporučujeme požádat o zprostředkování staví nesmluvní poskytovatel asistenční vé, že přestože má řada z nich velmi podobné asistence viníka dopravní nehody, případně služby, kterého nikdo nevolal. názvy, lidé si je nepletou, a přesně vědí, koho mají o telefonní číslo na „jeho“ službu. REDAKCE ČAP volat a na jaké číslo.

Pojistné produkty Pojistný obzor 2/2008 21 Pojistné produkty

Před sedmi lety Německo Riesterova důchodová reforma schválilo nový penzijní – možná inspirace? zákon, který začal platit od 1. ledna 2002. Prosadil ING. PETR PAVLÍK jej tehdejší ministr práce PORADCE ČLENA PŘEDSTAVENSTVA KOOPERATIVA POJIŠŤOVNA, A. S. VIG a sociálních věcí Walter Riester.

Do povědomí německé veřejnosti, ale i té české 2) Ve snaze zajistit dlouhodobou finanční stabi- . Vlastní státní podpora, o kterou musí účast- se proto zákon dostal pod názvem „Riesterova litu budou penze z veřejného důchodové- ník každoročně žádat, má formu jak přímého reforma“. Jejím základním aspektem je zavede- ho systému postupně snižovány z úrovně státního příspěvku, tak daňového odpočtu. ní státní podpory doplňkovému systému penzij- průměrného náhradového poměru 70 % . Státní příspěvek se člení na tzv. „základní pří- ního spoření ve II. pilíři důchodového systému na zákonem garantovanou hladinu cca 64 % spěvek“ a „příspěvek na dítě“. – tzv. „Riesterově penzi“ (Riester-Rente). čistého předdůchodového příjmu do roku . Základní příspěvek náleží osobám s nárokem Reforma reflektuje nejen akutní potřebu -diver 2020. Rozdíl mají postupně kompenzovat na státní podporu. zifikovat zdroje krytí důchodů v důsledku ne- zaměstnanecké a soukromé důchody, které . Základní příspěvek náleží také tomu z man- příznivých prognóz demografického vývoje, ale mají generovat příjmy o náhradovém poměru želského páru (například ženě v domácnosti), reaguje také na stále rostoucí počet občanů, 6,3 % v roce 2020, 10,3 % v roce 2030 a až pokud uzavře vlastní smlouvu na RP a druhý kteří ukončili svou účast ve veřejném důchodo- 13 % v roce 2050. z manželů platí povinné pojistné na základní vém systému a formálně přecházeli do režimu 3) Limitovaný růst státních penzí bude po- důchodové pojištění. práce „na volné noze“. Součástí reformy byla stupně nahrazován příjmy přicházejícími . Příspěvek na dítě je vyplácen, pokud v minu- i parametrická změna vzorce výpočtu důchodu, z doplňkových zaměstnaneckých nebo lém roce vznikl nárok na přídavek na dítě. zaměřená na zmírnění stoupajícího tlaku veřej- soukromých penzí s tím, že tyto doplňkové . Pokud se rodiče nedohodnou jinak, náleží ného důchodového PAYG-systému. Souhrnně systémy budou z počátku podporovány stát- příspěvek na dítě matce. můžeme Riesterovu reformu označit za první ními příspěvky. . Maximální výše státních příspěvků je posky- významný krok vedoucí od rigidního průběžného tována v závislosti na výši příspěvků place- systému k fondovému systému financování. ných účastníkem na RP v procentech vy- Základní parametry měřovacího základu pro pojistné na veřejné Riesterovy penze (RP1) důchodové pojištění. Záměry reformy . Od roku 2008 je maximální státní příspěvek poskytován účastníkům, jimiž placené vlastní Důvody, jež vedly k následujícím změnám, lze . Účastníkem RP mohou být pojištěnci veřej- příspěvky na RP spolu se státním příspěvkem shrnout do tří bodů: ného důchodového systému a státní zaměst- dosahují 4 % jejich výdělků (tabulka č. 1). 1) Zamezit rostoucím nákladům na pracovní nanci, kteří se rozhodnou přesunout část po- sílu, stabilizovat dlouhodobě udržitelnou jistného ve prospěch RP (v roce 2008 max. příspěvkovou sazbu do veřejného důcho- 2 100 EUR – viz tabulka č. 2). Živnostníci mají dového systému do roku 2020 pod hranicí od roku 2005 možnost využívat tzv. Rürupovu 20 % a do roku 2030 pod 22 % (v roce 2008 penzi, která má obdobné podmínky jako RP je příspěvková sazba 19,1 %, z toho 9,55 % (Bert Rürup, v letech 2001–2005 předseda hradí zaměstnavatel a 9,55 % zaměstnanec). expertní komise pro důchodovou reformu). Součástí reformní strategie je i návrh na pro- . Operátorem RP jsou ve většině případů ko- dloužení důchodového věku z 65 let na 67 merční pojišťovny. let s tím, že mezi lety 2012 a 2035 by se měla . Státní podpora je poskytována při uzavření věková hranice každoročně zvyšovat o jeden smlouvy na jeden z certifikovaných produktů měsíc. V této souvislosti přijala německá vláda RP a účastník řádně platí příspěvky s tím, že tzv. „iniciativu 50 plus“, která má zlepšit mož- tyto může hradit zaměstnavatel, zaměstna- nosti pracovních příležitostí pro starší občany. nec či oba.

Riesterova reforma byla prvním významným, a navíc úspěšným krokem směřujícím od rigidního průběžného Foto: Deutscher Bundestag / Jens Neumann Edgar Rothmann

systému k fondovému systému financování. Walter Riester, spolkový ministr práce a sociálních věcí v letech 1998–2002

1 RP = doplňkové spořicí penzijní pojištění 22 Pojistný obzor 2/2008 Pojistné produkty V případě nižších příspěvků účastníků je státní 4. Existuje zákonná ochrana prostředků během příspěvek odpovídajícím způsobem krácen. spořící fáze. Tři úspěšné pilíře 5. Smlouvy uzavírané od 1. 1. 2006 musí vycházet 1. Maximální výše státních příspěvků z použití unisex úmrtnostních tabulek. Reformovaný německý důchodový systém, po- silující význam soukromého a zaměstnaneckého Od Příspěvek Státní Státní zabezpečení, je koncipován jako takzvaný třívrst- roku placený základní příspěvek O oblibě RP… vý model (viz schéma). V první vrstvě se nachází účastníkem příspěvek na dítě základní péče o důchodce. Jejím zdrojem může 2002 1 % 38 EUR 46 EUR …svědčí skutečnost, že zatímco v prvním roce fun- být také renta vyplývající z dodatečného pojištění 2004 2 % 76 EUR 92 EUR gování reformy se účastníky soukromého spoření i renta z povinného pojištění ve výkonu povolání. na stáří staly 3 miliony osob, v letech 2002–2007 Ve druhé vrstvě nalezneme dodatečné zabezpe- 2006 3 % 114 EUR 138 EUR došlo k nárůstu o dalších 5 milionů osob (+174 %) čení, kdy je zdrojem buď pojištění, penzijní fondy, 2008 4 % 154 EUR 185 EUR na dnešní kmen o rozsahu 8 milionů osob. Přičemž nebo Riesterova penze. Ve třetí vrstvě, tedy úplně jen za rok 2007 přibyl 2,1 milion účastníků. Poptáv- nahoře, se vyskytují produkty, které poskytují ka- Zdroj: Německý zákon o daních z příjmu (Einkommensteuergesetz, Abschnitt XI.) ka po produktech typu RP výrazně vzrostla zejmé- pitálové výnosy: kapitálové životní pojištění, akcie, na po roce 2005, kdy došlo ke zjednodušení, a tím fondy, renty a výnosy z naspořených peněz, ne- . Od roku 2009 je plánováno zvýšení státního i většímu zprůhlednění schématu RP. Převážná movitosti atd. Významným prvkem úspěšnosti re- příspěvku na děti narozené na 300 EUR roč- většina uzavřených smluv (68 %) představuje in- formy je skutečnost, že si obyvatelstvo uvědomilo ně a osobám mladším 21 let, které uzavřou dividuální pojištění. Smlouvy kolektivního pojištění nutnost vytvářet dodatečné zdroje příjmů na penzi. smlouvu na RP, bude vyplácen jednorázový se podílejí 1 %, zbývajících 38 % připadá na ostatní Přispěla k tomu zejména cílená mediální informač- bonus ve výši 100 EUR. smlouvy, u kterých není poskytovatelem RP sub- ní kampaň vedená tehdejší vládou. . Příspěvky na RP mohou být odečteny ze zákla- jekt pojistného průmyslu (např. banky či podílové du daně z příjmu, pokud je úspora na daních fondy apod., které splňují licenční podmínky RP). vyšší než státní příspěvky. Nejvyšší možné od- počty zachycuje následující tabulka. Třípilířový model Třívrstvý model platný do 31. 12. 2004 platný od 1. 1. 2005 2. Maximální výše daňově odečitatelných

výdajů Veřejné Podnikové Soukromé 3. vsrtva důchodové zaopatření zaopatření Kapitálové produkty pojištění na stáří na stáří Životní pojištění, renty, fondy apod. Od roku Odečitatelné výdaje (ročně) včetně státních příspěvků 2. vsrtva 2002 525 EUR Doplňkové kapitálové zaopatření 2004 1 050 EUR Riesterova penze + podnikové zaopatření 2006 1 575 EUR 1. vsrtva 2008 2 100 EUR Základní zaopatření Veřejné důchodové pojištění Zdroj: Německý zákon o daních z příjmu (Einkommensteuergesetz, Abschnitt XI.) Zdroje: Dirk Czaya (2008) Die Riester-Rente in Deutschland (prezentace pro ČAP dne 2. 4. 2008) Certifikační podmínky RP, které musí být splně- Börsch-Supan, A. H., Wilke, CH. B. (2003) The German Public Pension System: How it Was, How it Will Be, University ny pro získání státní podpory: of Michigan Retirement Research Centre, WP 2006-041 http://www.mrrc.isr.umich.edu/publications/Papers/pdf/wp041.pdf 1. Prostředky musí být vázány do 60 let věku Einkommensteuergesetz, Abschnitt XI http://bundesrecht.juris.de/estg/index.html účastníka. National Strategy Report on Old-Age Pension Provision 2005, Federal Republic of Germany. http://ec.europa.eu/employment_social/social_protection/docs/2005/de_en.pdf 2. Musí být zajištěna výplata doživotní měsíční Wagner, J. (2007) German government sweetens Riester pension, IPE news, anuity s konstantní, nebo rostoucí výší, al- http://www.ipe.com/news/German_government_sweetens_Riester_pension_25382.php ternativně jsou možné platby z fondových či bankovních účtů vázaných na penzijní pojištění ve výplatní fázi ve věku od 85 let. Jednorázo- Jednání ČAP a GDV: také o důchodové reformě vá výplata části prostředků je možná, avšak ta může činit maximálně 30 % kapitálu na začát- Již mnoho let se pravidelně každý rok koná Jednou ze zásadních oblastí, která bezpo- ku výplatní fáze. společné pracovní jednání zástupců České chyby ovlivňuje rozvoj českého i německého 3. Na začátku výplatní fáze musí být poskytovate- asociace pojišťoven (ČAP) a Celostátního pojišťovnictví, letos byla důchodová refor- lem RP (zpravidla komerční pojišťovnou) garan- svazu německého pojišťovnictví (GDV). ma, v Německu nazývaná „Riester Rente“. tována minimálně nominální hodnota vložených Letos se toto setkání uskutečnilo v Praze, Aktuální informace, jež se nám podařilo zís- příspěvků (příspěvky účastníků a státní příspěv- dne 2. dubna. Hlavním předmětem disku- kat od německých kolegů, čtenářům zpro- ky). Smlouvy mohou zahrnovat penzi pro případ ze je vždy pro obě strany velmi podnětná středkovává článek na této dvoustraně. poklesu schopnosti výdělečné činnosti a pozů- výměna zkušeností z obou pojistných trhů. -jm- stalostní penze.

Pojistné produkty Pojistný obzor 2 /2008 23 Pojistné produkty

V pokračování článku Úder blesku a likvidace pojistných z minulého čísla se událostí – II. díl zaměříme na praktické postupy, které by mohly pomoci likvidátorům posoudit, zda v daném

ING. MARTIN LIŠKA případě došlo k přímému INSERVIS MVC S.R.O. úderu blesku, nebo ke škodám z jiných příčin.

případů vybaveny ochrannými obvody, které jsou Následky úderu blesku . působení elektrodynamických sil – průcho- však navrženy tak, aby eliminovaly přepětí a přepě- na majetek dem proudu vodiči dochází ke vzniku elektro- ťové špičky způsobené běžným kolísáním napětí dynamických sil. Elektrodynamické síly vyu- a průmyslovým přepětím. Energie úderu blesku je žíváme běžně v praxi např. u elektromagnetů však řádově vyšší, standardní zabudované ochran- Při posuzování příčiny škody se musíme seznámit a elektromotorů. Při průchodu proudu bles- né obvody a filtry proto nejsou účinné. s tím, jaké účinky může úder blesku mít. Jak je kového výboje kovovými předměty a vodiči možné, že elektrický výboj dokáže způsobit roz- elektroinstalace může dojít k vytržení vodičů sáhlou devastaci rodinného domu a jindy „pouze“ ze zdí, uvolnění a destrukci jiných zasažených Průmyslové přepětí… poškodí citlivou elektroniku? kovových předmětů. Jsou známy případy, kdy došlo k vytrhání vodičů i pod keramickými ob- …vzniká jako nežádoucí důsledek při spínání a vy- Jak již bylo jednou uvedeno v prvním díle, při bles- klady v kuchyni, pínání spotřebičů, zejména indukčního charakteru. kovém výboji dochází k toku proudu řádově dese- . přepětí v důsledku úderu blesku – vyso- Těmito spotřebiči jsou např. veškeré elektromoto- titisíců ampér a teplota v dráze bleskového výboje ké hodnoty napětí a proudu při úderu blesku ry, elektromagnety, transformátory, tedy i běžné dosahuje úrovně až 30 000 °C. Působení přímého do rozvodů napětí, po zavlečení do elektric- domácí spotřebiče. Vzniklé napěťové špičky se bleskového výboje na věci lze zjednodušeně roz- kých a elektronických přístrojů, způsobí jejich potom šíří po napájecích rozvodech do jiných za- dělit do několika částí: poškození nebo zničení. řízení. Správně navržené elektronické zařízení by však mělo odolat působení „běžného“ přepětí, . tepelné působení – vysoká teplota bleskové- Jak je vidět, působení přímého úderu blesku může které je definováno v příslušných odborných nor- ho výboje může spolu s dostatečnou energií zapříčinit i zdánlivě málo pravděpodobné násled- mách. způsobit zapálení lehce vznětlivých materiálů ky. Vlivem šíření výboje různými konstrukcemi (dřevěných součástí budov, střech apod.), jsou pak leckdy patrné na neočekávaných mís- . mechanické působení – průchod blesku sta- tech. Nejmarkantnější škody samozřejmě vznikají Jak rozlišit škodu přepětím vebním materiálem může vysokou teplotou na objektech bez vnější ochrany před bleskem. a úderem blesku? dále způsobit prudké a náhlé odpaření vody, které je obsaženo v příslušné konstrukci (vlh- ké dřevo, zdivo). Tlakem vzniklé vodní páry, Charakteristika škod Působení blesku a průmyslového přepětí je v zá- uzavřené v objemu materiálu, může dojít až na elektronických zařízeních sadě shodné – vždy se jedná o impulzní přepětí, k fyzikálnímu výbuchu, při němž se nahroma- resp. proudový impulz, který přesahuje jmenovité děná pára uvolní a na příslušnou konstrukci Zvláštní kapitola se věnuje popisu účinku blesku parametry, na které je zařízení konstruováno. Roz- má destruktivní následky. Takto lze vysvětlit na elektronická zařízení. K jejich poškození dochá- díl je v parametrech: při úderu blesku se napětí trhliny ve zdivu, popraskání konstrukce krovů zí zpravidla zavlečením části bleskového proudu i proud poruchového děje pohybují o mnoho řádů apod. Zaznamenány byly také statické poruchy po rozvodech napájecího napětí, případně jinými výše než u průmyslového přepětí. Působením prů- zejména u starších staveb v důsledku otřesu cestami (anténními svody, rozvody datových sítí, myslového přepětí se mohou zničit citlivé elektro- terénu při úderu blesku do země či předmětů telefonními přípojkami apod.). Napájecí obvody nické součásti, nedochází však k masivní destrukci v bezprostřední blízkosti, a vstupy elektronických zařízení jsou ve většině polovodičových součástí, plošných spojů a dalších konstrukčních prvků. Pokud takové stopy na zaří- zení při prohlídce zaznamenáme, je to podstatná Posouzení příčiny škody a její likvidace může být informace podporující předpoklad, že bylo zařízení zasaženo zavlečením bleskového proudu. problematické – podíl nerozhodných případů se navyšuje, Přechod energie blesku je typický tím, že se jedná není-li provedena podrobná prohlídka a místní šetření. o místní působení velmi vysoké energie (výskyt značně vysokého napětí řádově až stovky kV a tok

24 Pojistný obzor 2/2008 Pojistné produkty proudů až stovky kA) po velmi krátkou dobu (řá- 1 Jsou viditelné škody na budovách přímým úderem blesku? ANO/NE dově milisekundy – 10–3 s). Elektronické součásti (popište) jsou v důsledku působení takto vysokých energií . Popis budovy (počet podlaží, konstrukce, střecha…) v řadě případů mechanicky poškozeny (od prask- . Popis umístění budov (areálu) v okolí, dominanty, okolní objekty… lých až po „vystřelená“ pouzdra polovodičových součástí, explodované elektrolytické kondenzá- 2 Došlo k poruchám na zařízeních v objektu (areálu)? tory, roztavené či dokonce odpařené vodivé drá- – telefony (ústředna) ANO/NE hy na plošných spojích, kontaktech, přepínačích – počítačová síť ANO/NE apod.). Lokální akumulací tepelné energie vzniká – EPS, EZS, silnoproudé rozvody, osvětlení, rozvaděče ANO/NE v řadě případů i požár zasaženého přístroje. Nej- více zasaženy přitom bývají bloky vstupů/výstupů, 3 Jsou na částech zařízení viditelné stopy poruchy (ožehnutí,...)? ANO/NE přívodů napájení a zdrojů, vnějších řídicích a ovlá- (pokud ano, popište, doložte fotodokumentací, věci předložte) dacích systémů. Obecně tam, kde je zprostředko- 4 Došlo k výpadku napájení nízkého napětí (nn) ANO/NE ván styk s vnějším prostředím, ze kterého poru- – z vnějších příčin (v rozvodně, mimo objekt,…)? ANO/NE chový děj přichází. – výpadkem jističů v rozvaděči, aniž vznikly škody? ANO/NE Následující fotografie dokládá typický stav –vy- 5 Došlo k poškození vodičů (nn, sdělovací,...)? ANO/NE značena místa v kroužcích dokumentují, kde došlo v důsledku energeticky obsažného přepětí 6 Došlo k restartu počítačů, „měkkému“ selhání elektronických systémů? ANO/NE k mechanickému poškození (roztržení) pouzder in- 7 Došlo k obdobným poruchám/škodám v blízkém okolí? ANO/NE tegrovaných obvodů. Jaký můžeme díky fotografii 8 Je instalována vnější ochrana na budově? ANO/NE vyvodit závěr? Je pravděpodobné, že tuto škodu způsobil blesk. . Byla vnější ochrana od zahájení provozu revidována? Kdy?...... (datum revize) ANO/NE . Byly přitom zjištěny nedostatky? ANO/NE . Byly tyto nedostatky odstraněny? ANO/NE . Byla vnější ochrana revidována po úderu blesku? ANO/NE Kdy?...... (datum revize) . Byly zjištěny stopy úderu blesku, nedostatky a/nebo závady? (popište) ANO/NE 9 Je zřízeno vyrovnání potenciálů (pospojováním)? ANO/NE 10 Došlo před škodou při stavebních nebo jiných úpravách k případnému narušení ANO/NE ochrany před bleskem? 11 Silový přívod (nn) je zřízen podzemním kabelem/venkovním vedením? 12 Jsou instalovány bleskojistky, přepěťové ochrany silových rozvodů? ANO/NE 13 Kde jsou ochrany zapojeny? Foto: Inservis MVC 14 Obsahují instalace budovy vedení sdělovací (telekomunikační, datová, měřicí, řídicí, ANO/NE signalizační apod.)? Základní postupy při 15 Jsou sdělovací rozvody mimo budovu zřízeny podzemním/nadzemním vedením? 16 Jsou zařízení připojená ke sdělovacím a datovým vedením chráněna přídavnou ANO/NE prohlídkách a posouzení ochranou? pojistného krytí 17 Jaké (obdobné) škody již vznikly v minulosti účinkem blesku nebo přepětím?

Posouzení příčiny škody a její likvidace z rizika blesk může být velmi problematické pro zjedno- Vyhodnocení získaných údajů z otázek i dalších in- stop na poškozených předmětech – elektro- dušené postupy likvidace (Desk-top Claim Hand- formací (např. z Českého hydrometeorologického nika viz výše.) ling – likvidace „od stolu“), které nyní řada pojišťo- ústavu), by mělo odpovědět na základní otázky: ven aplikuje u škod z občanského pojištění a škod Závěr malého rozsahu v průmyslu. Zda se jedná o úder 1. Byla v daném místě a čase bouřka s výskytem blesku podle definice v pojistných podmínkách, blýskavic? (Zpravidla postačuje hlášení z nejbliž- Tento příspěvek si alespoň částečně kladl za cíl po- obecně zhodnotí komplex otázek (a příslušných ší pozorovací stanice ČHMÚ, případně hodno- moci likvidátorům při jejich práci. Zájemcům o bliž- odpovědí), které je nutno vyhodnotit jako celek. věrné svědecké pozorování.) ší informace můžeme doporučit odbornou literatu- I tak zůstane řada případů, ve kterých nebude 2. Došlo k úderu blesku na pojištěné místo? (Vy- ru k dané problematice, případně odborné články možné rozhodnout s jistotou. Podíl těchto „neroz- hodnocení odpovědí na otázky 1–7.) v zahraničních publikacích. Z uvedeného seznamu hodných“ případů se podstatně navyšuje v oka- 3. Jakými cestami byla energie blesku zavlečena je patrné, že vyhodnocení není vždy jednoznačné mžiku, kdy nebyla provedena podrobná prohlídka na poškozená zařízení? (Vyhodnocení odpovědí a na některé otázky se získat odpověď nepodaří. a místní šetření. na otázky 2–7, také s informacemi o způsobu V takovém případě záleží na pojistiteli, zda sleví Jako vodítko pro posouzení, zda se pravděpo- vedení rozvodů, tj. otázky 9–11.) na přísnosti pojistných podmínek ve prospěch kli- dobně jednalo o škodu v důsledku úderu blesku, 4. Odpovídá charakter škod typickým důsled- enta, nebo zda bude riskovat dlouhé spory… doporučujeme sestavit seznam otázek a provést kům úderu blesku? (Odpověď na otázku 3, následné vyhodnocení odpovědí. zjištění vizuálních stop po úderu, zkoumání

Pojistné produkty Pojistný obzor 2/2008 25 Pojistné produkty

Kvalitní služby prodejců Sezóna cestovního pojištění cestovního pojištění a zvýšená informovanost klientů mnohdy zamezí problematickým pojistným událostem. ING. VLADIMÍR FUCHS EUROP ASSISTANCE

Cestovní pojištění je obecně pokládáno za rych- . O frekventovaných variantách pojištění se loobrátkový produkt s významným vlivem na bu- Informace chrání v nouzi spoluúčastí klienta, jež bývají součástí služeb dování vztahu s klientem. Má sezónní význam nabízených k platebním kartám, je třeba při a k jeho občasnému upozaďování může svádět Z naší zkušenosti můžeme definovat hned několik prodeji také transparentně informovat. například běžný prodej pojištění po internetu, prvků, které se nejvíce opakují při problematických . Rovněž problematika vlivu evropské zdra- automatické zahrnování cestovního pojištění pojistných událostech. Jejich výskytu lze pravdě- votní karty EHIC je pro školení prodejců stále do balíčku k jiným produktům (platební karty, le- podobně předcházet zkvalitněním informovanosti velice aktuální. Každý prodejce by měl dobře tenky, zájezdy…) či poměrně nízká cena pojištění a kompetence prodejců. Témata, která by při ško- rozumět průnikům i rozdílům v krytí v rámci v absolutních částkách (v relativních již toto srov- lení prodejců měla zaznít, jsou následující: systému EHIC a komerčního cestovního pojiš- nání neplatí). Jistě ale nelze popřít skutečnost, tění a tato umět klientům vysvětlit. že zejména u pojištění léčebných nákladů v za- . Upozornění na výluky: u prodejců, kteří se . Upozornění na kontaktování asistenční hraničí jde o problematiku často hluboce zasa- nespecializují přímo na cestovní pojištění, se služby při jakýchkoliv potížích je základním hující do života klienta, případně i jeho blízkých. častěji stává, že klient není při prodeji upozor- pravidlem, které by nemělo být opomenuto. V turistické sezóně se tak cestovní pojištění vždy něn na důležité výluky a omezení. Opakovaně dostává do zaslouženého zájmu pracovníků po- se do této kategorie dostává zejména výluka Vhodným školením prodejců mohou pojišťovny jišťoven, odbytových kanálů, ale také například preexistence zdravotních obtíží, které mnohdy usnadnit roli sobě i klientům při preventivní čin- médií. Pojďme si nyní stručně shrnout některé bývají důvodem následného zamítnutí plnění. nosti proti pojistným podvodům, ale i proti po- zásadní prvky a trendy, jež provázejí letní sezónu Preexistence se nejčastěji týká onemocnění tenciálně nepříjemným mediálním kauzám, které tohoto produktu. srdce a krevního oběhu, diabetu, vředů (této provázejí každou turistickou sezónu. problematice jsme se již věnovali v PO II/2006 v příspěvku „Pojistná událost v hlavním vysíla- Prodej cestovního pojištění cím čase“). Další výlukou, kterou by prodejce Likvidace a pojistné podvody měl rozhodně zmínit, je „alkohol“. Nicméně Kvalita prodeje cestovního pojištění má významný v dnešní době se stalo aktuální i upozornění Pojistné podvody z letních období cestovního po- vliv na spokojenost zákazníků. Nehovoříme nyní na výluky pro jednání pod vlivem dalších ná- jištění mívají nejrůznější podobu. Pokusy o podvo- o objemu prodejů daného zprostředkovatele, ale vykových látek. dy se objevují jak ze strany poskytovatelů zdravot- zejména o kvalitě poradenství. Prodej cestovního . Komplexní rozbor výluk rizikových sportů, ní péče, tak i ze strany klientů. pojištění ovlivňuje velký rozsah různých odbyto- vysokohorské turistiky a jiných typických zá- Pojistné podvody ze strany lékařských zaříze- vých cest, ale i ráz sezónnosti produktu. V rámci stupců z této skupiny, které si klienti nemusí ní jsou typické zejména v oblasti ambulantních odbytu cestovního pojištění se nedostatky mohou při koupi pojištění uvědomovat, by měl být ošetření. Lékařští specialisté naší společnosti objevit zejména v externí distribuci u sezónních základním prvkem při prodeji. Pokud je prodej- nejčastěji identifikují „prohřešky“ předražování prodejců (např. u cestovních agentur a kanceláří), ce aktivně neuvede, může klienta nesprávně výkonů a také vykazování ambulantních výkonů, kteří nemají dostatečné kapacity ke školení svých pojistit. které vůbec nebyly provedeny. Jedná se zejmé- zaměstnanců či brigádníků. Stejná rizika se obje- . Aktivace pojistné smlouvy: produkty cestov- na o pojistné události v Řecku, Egyptě, Bulharsku vují i u prodejců, jež prodej pojištění nemají jako ního pojištění jsou často aktivovány netradič- a Chorvatsku. Dalším častým negativním jevem hlavní činnost (např. letecké společnosti, banky). ním způsobem, např. použitím kreditní karty, objevujícím se ve výše uvedených destinacích je Další riziko sníženého povědomí zákazníka o na- výjezdem, pro který je třeba mít doklad apod. provizní spolupráce delegátů některých cestov- kupovaném produktu skýtá rychle se rozvíjející . Problematika uplatnění pracovního úrazu ních kanceláří a lékařů působících v cílových desti- prodej pojištění po internetu. U něho by mělo být v rámci turistické pojistky, o který se klient nacích či hotelech. Tyto postupy se často pohybují samozřejmostí dostupné call centrum s vyškole- po návratu ze zahraničí snaží, se v letní sezóně na hraně etických principů. Lékaři obcházejí klien- nými pracovníky, kteří budou schopni klientům vyskytuje také častěji. Tyto případy ale spíše ty a snaží se jich dotazovat, zda jim nic nechybí jejich případné specifické dotazy k produktům než do oblasti školení prodejců spadají do ka- a zda nepotřebují nějakou péči – vždy se odkazují zodpovědět. tegorie pokusů o pojistné podvody. na bezplatnost služeb, které jsou poté účtovány

26 Pojistný obzor 2/2008 Pojistné produkty Cestovní pojištění se posouvá směrem ke službám: roste zájem o předcestovní asistenci, rozšiřuje se nabídka specifi ckých připojištění i jejich limitů...

Tato pravidla platí jak pro kvalitu, tak i pro cenu při rozšiřující se škále exotických destinací stá- služeb jednotlivých zařízení. le častěji využívány (poskytnutí informací před Ze strany klientů jsou pokusy o pojistné podvody výjezdem např. na očkování, zdravotní situaci Ilustrační foto: ČAP častěji zaznamenávány například při ošetřeních a rizika v cílových destinacích, vízová politika cí- jiné osoby na cizí platnou pojistku, při pojistných lové země…). Významně se též rozšiřuje škála pojišťovně. Touto praxí jsou generovány zbytečné událostech ztráty zavazadel (z hlediska obsahu specifi ckých připojištění a jednotlivé limity těchto návštěvy lékařů, předepsané léky, ale také čas, ztracených věcí i způsobu ztráty či odcizení) a v již připojištění (např. sportovní rizika, sportovní výba- který klienti musí trávit administrací úkonů s léka- zmíněné oblasti vykazování pracovních úrazů va, oblast golfu, odpovědnostní rizika, zpoždění ři. U exotických destinací jsme také zaznamenali v rámci pojistných událostí pro turistické pojistky. přepravního prostředku.). Ze strany klientů lze pokusy o podvody při proplacení neuskutečněné Neobvyklé není ani uplatnění jedné pojistné udá- sledovat na jedné straně zvýšení povědomí o po- hospitalizace. S takovými událostmi si musí asis- losti u více pojistitelů. jištění, zvýšení využívání on-line distribučních cest tenční služby standardně poradit a být pro pojiš- pro koupi pojištění a na druhé straně zvýšení po- ťovnu schopným partnerem. Účinnou prevencí ze ptávky po kvalitnějších krytích jak z hlediska výše strany pojišťoven by mohla být zlepšená komuni- Trendy v oblasti cestovního limitů, tak i komplexnosti pojištěných rizik. Tento kace směrem k průvodcům a delegátům cestov- pojištění prvek se také projevuje u vícenásobného pojiště- ních kanceláří. Prevence ze strany asistenčních ní. Stále přibývá klientů, kteří neváhají investovat společností je pak zaměřena především na de- do dalšího kvalitního komplexního krytí platného tailní komunikaci s lékařskými zařízeními a lékaři Pro letní pojistnou sezónu v oblasti asistenční pouze po čas vybrané dovolené, a to i přesto, že v dané lokalitě (mezi běžné nástroje asistenčních činnosti lze vysledovat několik zajímavých trendů. mají platné běžné základní dlouhodobé pojištění. společností patří smluvní ceny, centralizace obje- Mezi ně patří i výraznější posun cestovního pojiš- mů, ale i seznamy zařízení, se kterými se pro po- tění směrem ke službám. Jako příklad můžeme rušování dohodnutých principů nespolupracuje). uvést služby předcestovní asistence, které jsou

Pojištění a management rizik v makléřském obchodě – recenze

PrOF. INg. mILÍK TIChÝ, DrSC.

Úvodní statě publikace, kterou počátkem roku a dále charakterizuje metody výběru makléřské fi ckými obory – např. chemickým inženýrstvím, vydalo nakladatelství Professional Publishing, společnosti. průmyslem papíru a celulózy či farmakologií – pojednávají o pojistných trzích, jejich vývoji Těžiště publikace spočívá zejména v popisu a dále obecnými úvahami o technických rizicích, v posledních letech, o celosvětově přijatém obecného postupu rizikového managementu škodách na životním prostředí, o ochraně elek- pojistném a jeho struktuře. Vynechány neby- a některých jeho základních metod, jako napří- tronických zařízení a také o bezpečnosti tunelů. ly ani velké pojištěné škody. Zajištěním rizika klad periodické inspekce, komparativního hod- Autor se podrobně věnoval likvidaci škod, jejímž a alternativními metodami nocení pracovišť, stanovení managementem je pojišťovací makléř pověřen. pojištění a zajištění se zabý- rizikového profi lu podniku Tato činnost se též řadí mezi nejdůležitější body vá jedna ucelená kapitola. a metody „Risk Focus“. spolupráce s klientem a v knize lze nalézt řadu Samostatnou úvahu autor Výklad ještě doplňuje popis instruktivních příkladů ze skutečných událostí. věnuje tzv. kaptivnímu po- prověrky rizikového mana- Čtenáři jistě ocení rejstřík a slovníček základ- jištění, které není v Česku gementu. ních termínů. zatím rozšířeno, a naše pod- Další samostatná kapitola Publikaci můžeme doporučit především jako niky s ním obecně nejsou se zabývá přípravou rizikové studijní materiál pro zaměstnance makléřských seznámeny. Výklad o elek- zprávy a tvorbou pojistného fi rem, je ale také vhodná pro zaměstnance po- tronickém obchodě, který je programu, tedy ústředními jišťoven a specialisty na průmyslové a podnika- atraktivním postupem blízké body práce makléřské spo- telské pojištění. Další okruh případných čtenářů budoucnosti, lze rozhodně lečnosti. Publikace posky- patří do oblasti studentů vysokých i odborných považovat za důležitý. Vývoj tuje návod jak postupovat škol, kteří mají o pojišťovnictví zájem. na těchto úsecích by měl v obecném případě a jak pojišťovací makléř neustále hodnotit rizika, aby upiso- sledovat. Kapitola o čes- vatel získal z rizikové zprávy Autor: Ing. Jiří Janata, CSc. kém pojistném trhu uvádí ucelený obraz o situaci. Text Vydal: Professional Publishing, Praha, 2008 požadavky na práci makléře se zabývá některými speci- 180 stran. Doporučená cena 288 Kč.

Pojistné produkty Pojistný obzor 2/2008 27 Ze světa

Michaela Kollerová, Každý problém má své řešení generální ředitelka Evropské pojišťovací a zajišťovací federace (CEA) exkluzivně pro Pojistný obzor.

MGR. EMA NOVOTNÁ ŠÉFREDAKTORKA ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN

Letošní konference, která se pod záštitou České rovnocenně. Když se podívám na členské asoci- asociace pojišťoven konala 26. března a věnova- ace CEA, tak devět z třiatřiceti členů kormidlují la se aktuálnímu stavu a vývoji regulace a dohle- generální ředitelky. du v pojišťovnictví EU a ČR, se zúčastnila i gene- rální ředitelka Evropské pojišťovací a zajišťovací Při své práci se zabýváte řešením složitých federace (CEA), Michaela Kollerová. K stěžejním úkolů. Které z nich, bez ohledu na gender, tématům následujícího rozhovoru se řadí zásadní vnímáte jako nejobtížnější? změny odehrávající se v Bruselu – ať již na půdě Mohlo by to vyznít až příliš sebejistě, ale já se Evropské komise nebo samotné federace. domnívám, že na každý problém existuje řešení. Hlavní je umět si určit priority. Myslím, že je dů- Paní ředitelko, současnou pozici zastáváte ležité stanovit si nejprve správně priority a pak již déle než rok. Můžete, prosím, zrekapitu- už se nesnažit zvládnout vše najednou. lovat vaši dosavadní činnost v CEA? Tento rok byl jednoznačně náročný. Federace Mohla byste se naopak pochlubit některými prošla mnoha interními změnami: zrušili jsme úspěchy, kterých se vám podařilo dosáhnout například naši pobočku v Paříži. Bruselskou a na něž jste právem hrdá? kancelář jsme restrukturalizovali a zároveň jsme Rozhodně bych zmínila tři věci. Zaprvé, jedno- přijali nové zaměstnance. I přes tyto změny se značně nejdůležitějším přínosem federace je Foto: CEA nám podařilo neztratit z dohledu naše klíčové v evropském měřítku reputace, kterou CEA poslání, tedy hájení zájmů našich členů. Ev- má v rámci evropských institucí. S potěšením polovina lidí je zcela nová. Naši zaměstnanci ropská komise má neustále na pořadu jednání musím konstatovat, že naše pověst i v průbě- jsou nejen výborně kvalifikovaní, ale mají také rozsáhlou agendu, která se týká pojišťovnictví, hu interní restrukturalizace neutrpěla. Ba právě nesmírnou motivaci. Koncentrují se na dosažení Solventností II počínaje, přes otázky týkající se naopak. Podařilo se nám ji ještě více posilnit stanovených cílů v rámci všech materiálů, kte- důchodů nebo motorových vozidel. CEA byla – zejména pak díky velkému množství infor- rými se momentálně zabýváme, samozřejmě a je neustále aktivní v oblastech, které chod po- mací, kterým přispíváme na evropská jednání. s přihlédnutím k faktu, že vždy musíme hájit jišťoven ovlivňují. Domnívám se, že Evropská komise si nás za to zájmy našich členů, jak jen nejlépe umíme. Do- váží. Zadruhé musím s potěšením konstatovat, sažené úspěchy v těchto třech oblastech dělají Za celou dobu existence CEA jste se stala že cítíme velmi silnou podporu od našich čle- z nové CEA podnětné a vzrušující pracoviště. první dámou, která uspěla ve výběrovém nů. Představili jsme mnoho, někdy i poměrně řízení na pozici generální ředitelky. Vnímá- kontroverzních změn. Přesto nám naši členové Jaké hlavní cíle jste si coby generální ředitel- te, že určitá témata se vám právě z tohoto projevovali obrovskou podporu. Za třetí velký ka CEA stanovila? důvodu hůře řeší? úspěch považuji transformaci naší společnos- Jak jsem již říkala, CEA musí v prvé řadě dobře Opravdu se mi nikdy nestalo, že by měly být roz- ti. Zaměstnanci CEA si společně se změnami hájit zájmy svých členů. Musíme být schopni ev- díly mezi ředitelem a ředitelkami. Osobně jsem ve vedení prošli obtížným obdobím – došlo ropským institucím a dalším, v evropském měřít- nic takového nezažila – zřejmě i díky bruselské- na výrazné personální změny: polovina býva- ku zainteresovaným stranám vysvětlovat, na ja- mu prostředí, kde se se všemi zachází poměrně lých pracovníků v CEA zůstala, nicméně druhá kých principech pojišťovnictví pracuje, a proč je důležité, abychom měli odpovídající regulační systém zákonů. CEA coby evropský mluvčí po- Naším hlavním posláním v Bruselu je především jišťovnictví a zajišťovnictví musí zabezpečit, aby vysvětlovat rozdíly, které se dějí v rámci evropských trhů. se pojišťovnictví a fakt, že se významně podílí na ekonomickém růstu a zaměstnanosti, dostaly Bez vaší pomoci bychom to nezvládli. v rámci Evropské unie do povědomí. Toto období je klíčové pro rozvoj vnitřního trhu a CEA zajis-

28 Pojistný obzor 2/2008 Ze světa tí, aby byl hlas pojišťovnictví slyšet v úsilí, které nality, tak aby znění směrnice mohly použít jak drží nastoleného trendu společně s ostatními bude korunováno dokončením jednotného trhu velké skupiny, tak i středně velké i malé společ- zeměmi tohoto regionu. pro finanční služby. CEA musí dále zastupovat nosti. Přístup komise také podporujeme v rámci evropské pojišťovny a zajišťovny na širší, tedy naší práce na skupinovém dohledu. Mohla byste, prosím, zhodnotit vzájemnou světové scéně. Musíme například vést kampaň spolupráci CEA a ČAP? proti kolaterálním požadavkům v USA. Přejděme nyní ke středoevropským záleži- Naši spolupráci považuji za ohromně přínosnou. tostem. Do jaké míry jste seznámena s pro- Jsem nesmírně ráda, že se Česká asociace po- Jak to vypadá s restrukturalizací CEA? Kte- blematikou českého pojišťovnictví? jišťoven aktivně účastní našich výborů a pracov- ré změny byly ve vašich očích nejdůležitější Ráda bych měla větší znalosti, nicméně díky ních skupin. Bez vámi poskytnutých informací, a nejrozsáhlejší? Jaké klady nové uspořádá- bilaterálním jednáním – jako například s výkon- ať už písemných nebo i ústních, bychom v pod- ní federace přinese? ným ředitelem ČAP – mám šanci se o trhu do- statě nebyli schopni pracovat. Naším hlavním Osobně věřím, že se nám daří měnit strukturu zvědět více. Naše oddělení statistik významně posláním v Bruselu je především vysvětlovat federace velmi dobře. Zrušení pařížské pobočky těží z informací jednotlivých trhů, které od na- rozdíly, které se dějí v rámci evropských trhů. nebylo jednoduchým krokem, ale pomohlo nám šich členů získáváme. Právě to nám ohromně Bez vaší pomoci bychom to nezvládli – proto zkvalitnit efektivitu práce. Obecně bych řekla, že pomáhá, abychom lépe porozuměli souvislos- potřebujeme dobrou zpětnou vazbu. se zlepšily i koordinace i komunikace, což byla tem. Ovšem pro nás jsou zároveň nezbytně rozhodně důležitá změna. Nicméně se zabývá- nutná pravidelná setkání. Z tohoto důvodu se Smím se nyní zeptat na méně formální otáz- me i reformou uspořádání komise, zpracováním osobně velice ráda účastním konferencí, jako ku? Byla jste už někdy v České republice interních dat a také změnami v přístupu a zpra- je tato – pomáhají mi totiž proniknout k jádru na dovolené? covávání informací. Všechny tyto okruhy máme problémů. Musím konstatovat, že dnes na mě Doposud jsem k vám cestovala jen služebně. pod drobnohledem, nemyslím si tedy, že bych například udělala ohromný dojem prezentace Ve své dřívější pozici jsem se zde před lety dokázala vyzdvihnout jedno konkrétní téma. Jde ředitelky odboru dohledu v pojišťovnictví, dok- účastnila shromáždění – při té příležitosti jsem o kombinaci všeho dohromady – stejně jako to torky Silberové z ČNB, která představila systém absolvovala okružní cestu Prahou s průvod- máte s jednotlivými dílky puzzle. Naším cílem regulace dohledu v České republice. Myslím, že cem, nicméně Hradčany jsem stále ještě ne- je nakonec vytvořit dobrý celkový obraz. Učini- několik stupňů, které na konferenci objasnila, stačila prozkoumat. Zatím jsem je vždy viděla li jsme obrovský kus práce, posunuli jsme se Solventnost II teprve představí. jen zdálky. nesmírně kupředu a věřím, že jsme na správné cestě. Nyní musíme dokončit nedořešené otáz- Můžete české pojišťovnictví okomentovat Jak se Vám líbí atmosféra Prahy? ky, abychom si vytvořili pevné základy pro naši z mnohem širší, řekněme evropské per- Asi nevíte, že pocházím z Bavorska, což není další práci. spektivy? daleko od českých hranic. Jsem přesvědčená, Z podkladů, které v CEA máme, je evident- že sdílíme podobné tradice – dobré pivo, klo- Pojďme se nyní věnovat dalšímu vážnému ní, že český trh v sobě skrývá velký potenciál. básy, pečínky a knedlíky. Proto kdykoliv přijedu tématu. Zastáváte společně s Evropskou ko- Ve srovnání s ostatními západoevropskými ze- do Prahy, vždy se sháním po jídle, na které jsem misí stejný názor na překážky, které zpoma- měmi, kde jsou již trhy mnohem saturovanější, z domova zvyklá a které v Bruselu není k mání. lují rozvoj jednotného pojistného trhu? vykazuje ten český naprosto mimořádný růst. Ve skutečnosti na tuto otázku neexistuje jed- Pokud se konkrétně zaměřím na země střední Paní ředitelko, velice děkuji za váš čas. noduchá odpověď. Komise není homogenním a východní Evropy, pak se české pojišťovnictví orgánem. Tvoří ji mnoho generálních ředitelství, která se starají o různorodé iniciativy. Když se tedy podíváme na pracovní plán komise, pak na něj musíme jednoznačně nahlížet z pohledu Michaela Kollerová O CEA různých sektorů. CEA v mnoha oblastech bez- výhradně sdílí komisí stanovený přístup – napří- je od ledna 2007 generální ředitelkou Ev- CEA je Evropská pojišťovací a zajišťovací klad v Solventnosti II či změnách v rámci postu- ropské pojišťovací a zajišťovací federace federace, která prostřednictvím svých 33 pů dohledu. Naopak v jiných oblastech bychom (CEA). Za sebou má již mnohaleté zkuše- členů (tj. národních pojišťovacích asociací) se přiklonili k jinému názoru – po komisi bychom nosti z oblasti finančních služeb na evropské reprezentuje všechny druhy pojišťoven a za- požadovali provedení mnohem podrobnějších i mezinárodní úrovni. Evropské pojišťovnic- jišťoven. CEA zastupuje podniky, jejichž podíl analýz, abychom pak dokázali lépe určit dopad tví a zajišťovnictví pravidelně reprezentuje na celkovém evropském přijatém pojistném těchto konkrétních návrhů. na jednáních a panelových diskuzích, které činí přibližně 94 %. Pojištění zásadně přispí- organizují evropské instituce. Od roku 2001 vá k rozvoji a růstu evropské ekonomiky. Mohla byste v kostce shrnout, jaké stanovis- do doby, než začala pracovat pro CEA, se Evropské pojišťovny vytvářejí přijaté pojistné ko CEA zastává v rámci návrhu nové směrni- Michaela Kollerová angažovala coby členka v hodnotě 1 110 mld. eur, zaměstnávají více ce Solventnost II? řídícího výboru Evropské skupiny spořitelen. než milion zaměstnanců a do hospodářství Obecně tuto směrnici podporujeme. Jistě, ně- Současná generální ředitelka CEA dříve pů- investují více než 7 200 mld. eur. které drobné technické záležitosti by se ještě sobila v několika poradních skupinách založe- daly zlepšit. Nicméně podpora Solventnosti II ných Evropskou komisí. Jmenovitě se mimo a ekonomického přístupu založeného na riziku jiné podílela na vzniku Výboru pro evropské je ze strany pojišťovnictví naprosto zřejmá. Naši bankovnictví. práci také soustředíme na témata proporcio-

Ze světa Pojistný obzor 2/2008 29 Ze světa

Jeden z vůbec Kaprunská tragédie: případ se nejkomplikovanějších uzavírá pojistných případů na území Evropy, který se odehrál u našich rakouských sousedů, se po více než sedmi letech Jozef Gáfrik uzavírá.

Generální guvernér rakouské centrální banky Klaus ne po 24 270 eur. Představitelé zainteresované Liebscher i přes vzniklé administrativní komplikace pojišťovny přitom zdůraznili, že jejich ústav udělal znovu potvrdil (viz rámeček), že pozůstalí po obě- už v průběhu minulých let několik jednostranných tech tzv. kaprunské tragédie dostanou definitivně kroků, které jdou nad rámec pojišťovací smlouvy. první splátku odškodného v červnu tohoto roku. Provozovatel byl totiž celkově pojištěn jen na 46 Liebscher zároveň předsedal zprostředkovatelské milionů německých marek (v přepočtu asi 23 mili- komisi, která se významně zasadila o dořešení pří- onů eur), přičemž plnění za možné škody na zdraví padu. Celkově má být obětem neštěstí vyplaceno osob bylo zohledněno jen zlomkem této sumy. 13,4 milionů eur, které si podle dohodnutého klíče Paralelně s úsilím zmíněné rakouské komise se rozdělí Rakouská republika, pojišťovna Generali o řešení případu pokoušel i kontroverzní americ- a Gletscherbahn Kaprun AG (tj. provozovatel lano- ký advokát Ed Fagan, který chtěl záležitost řešit vé dráhy, na níž se neštěstí přihodilo). na půdě USA. Jak známo, tam bývá odškodné Foto: archiv zpravidla mnohem vyšší. Neuspěl však - americký soud mu loni případ odebral. na základě fyzikálních zákonů proudily prudce Mezinárodní tragédie Vyplacení odškodného, resp. bolestného, zname- jedovaté spaliny z hořící gumy a umělé hmoty. ná zároveň zánik jakéhokoliv dalšího nároku na ná- V nich se naneštěstí většina udusila. Ti, kteří pře- Při požáru v jednom z tunelů pozemní lanovky hradu škody, a Rakouská republika tím považuje žili, se rozhodli pro delší, ale správnou cestu smě- 11. listopadu 2000 zahynulo v plamenech a kouři věc za uzavřenou. Podle vídeňského tisku s ře- rem dolů. celkem 155 pasažérů z různých zemí, především šením souhlasilo 95 procent ze 420 osob, které Tunel, v němž k tragédii došlo, byl uzavřen a za- však z Německa, Rakouska, USA a Japonska. požadovaly náhradu. konzervován a provozovatel vybudoval novou I tato mimořádná geografická rozptýlenost států, lanovku. Neštěstí dnes už připomíná pomník ze kterých oběti pocházely, byla jedním z důvo- na místě této smutné události (viz foto) a otaz- dů, kvůli nimž se případ řešil tak dlouho. A pro- Osudové rozhodnutí níky nad (ne)dostatečností pojistek, které státy tože hrozilo, že prosazení požadavků pozůstalých požadují od provozovatelů podobných dopravních soudní cestou by trvalo ještě léta, navíc s nejistým Vyšetřování katastrofy ukázalo, že mnohé z obětí zařízení. efektem, nakonec došlo k dohodě mimosoudní. se při požáru dopustily fatální chyby – pěšky se Podle německého advokáta Bernarda Podosov- vydaly tunelem směrem nahoru, tedy tam, kam nika, zastupujícího celkem jedenáct rodin, to byla už prakticky jediná cesta, jak bylo vůbec možné dospět k nějakému řešení, i když do značné míry Předseda zprostředkovací Komise požární tečně vyžádat – mnoho žadatelů mimo jiné jen symbolickému. V tomto smyslu se vyslovil pro katastrofy v Kaprunu a Generální guvernér nepřipojilo bankovní spojení, soudní povole- německý ekonomický list Handelsblatt. rakouské centrální banky Dr. Klaus Liebscher ní (či samotnou žádost) k opatrovnictví. Jako dne 13. května 2008 veřejnosti sdělil, že po- maximální dodatečnou lhůtu pro předložení žadované nabídky na finanční vyrovnání byly chybějících podkladů komise stanovila ko- Speciální systém odškodnění od téměř všech žadatelů k rozhodnému dni, nec letošního května. Teprve pak Rakouská tj. 30. dubnu 2008, dodány v termínu. Nej- republika, společnost Gletscherbahnen Kap- Pojišťovna Generali společně s bankou a provo- dříve však na počátku, či v polovině června t. run AG a pojišťovna Generali Versicherungs zovatelem lanovky vypracovala pro odškodnění r. bude možné oznámit, zda se řešení komi- AG posoudí, zda bude možné deklarovat při- zvláštní bodovací systém, který zohledňuje stupeň se uskuteční. Nejprve totiž musí být zpětně jetí srovnávací nabídky na vyrovnání ve výši příbuzenského poměru k obětem. Ti, co neštěstí dodané texty týkající se vyrovnání přezkou- 13,4 mil. eur. přežili – a takových šťastných jedinců bylo z celé- mány z hlediska úplnosti. Chybějící informa- -jm- ho vlaku jen dvanáct – dostanou každý po 32 360 ce, případně podklady si komise musí doda- eur, zatímco například vdovám a vdovcům připad-

30 Pojistný obzor 2/2008 Ze světa Testování Švýcarského Jaké zkušenosti lze čerpat ze testu solventnosti (SST) Švýcarského testu solventnosti? proběhlo v roce 2005. K jeho implementaci došlo o rok později – před Solventností II má tedy GIOVANNI GENTILE SWISS RE dva roky náskok. TRANSLATION: ČAP

Co má společného hurikán na Floridě se země- dojde k implementaci těchto pravidel (za před- pojistných událostí, které je vlastní současné třesením v Japonsku? V podstatě velmi málo pokladu, že zůstanou v současné navrhované struktuře pojišťovnictví. – zejména proto, že tyto skutečnosti se zatím podobě), Evropská unie bude mít nejprogre- nepromítly do požadavků na regulatorní kapitál sivnější a nejmodernější regulační standardy Integrovaný rizikový model evropského pojistného trhu. Tento fakt mož- na světě, a to jak v rámci pojišťovnictví, tak ná nikoho nepřekvapuje vzhledem k tomu, že i zajišťovnictví. Jedním z klíčových prvků Solventnosti II je za- pravidla, podle nichž se evropský trh doposud Nový regulační režim zlepší porozumění rizi- vedení integrovaného rizikového modelu. Akti- řídil, jsou téměř 30 let stará a nezohledňují ani kům, kterým pojišťovny ve skutečnosti čelí. va i pasiva pojišťovny budou hodnocena tržně vývoj v oblasti řízení rizik, ani inovaci pojistných Díky režimu tak dojde ke zlepšení ochrany konzistentními metodami, dojde k utřídění rizik, produktů v posledním desetiletí. V důsledku pojistníků i transparentnosti pro akcionáře. která budou ověřena z hlediska jejich souvztaž- rámcové směrnice Solventnost II, kterou pro- S příchodem nového regulačního režimu již ností. Podobně jako v bankovním sektoru bu- sazuje Evropská komise, nicméně ke změnám mnoho předních evropských pojišťoven zřídilo dou pojišťovny muset ověřit, zda jejich kapitál určitě dojde. pozici „Chief Risk Officer“ (tzv. vedoucího ří- solventnosti dokáže pokrýt předpokládané ná- zení rizik). Řízení rizik se tímto oddělilo od vý- roky na plnění, ale i případné neočekávané vel- voje produktů, stanovování sazeb a upisování ké škody. Za starého režimu společnosti pouze Moderní regulační standardy rizik. K implementaci systémové směrnice jednoduše kontrolují jednotlivá rizika v různých Solventnost II nemá dojít dříve než v roce druzích pojištění, bez celkového pohledu na věc Evropská komise zveřejnila novou rámcovou 2011. Postup pojišťoven však již nyní nazna- – v důsledku by se tak mohlo stát, že budou směrnici v červenci 2007 a nyní čeká na její čuje, že směrnice stačila změnit kulturu řízení podceněny vzájemné závislosti a kumulace od- schválení Evropským parlamentem. Jakmile rizik v pojišťovnictví. lišných rizik. Jak jsem již zmínil na začátku tohoto příspěvku, souvislost mezi hurikánem na Floridě a země- Větší transparentnost třesením v Japonsku neexistuje. Jelikož ne- v pojišťovnictví předpokládáme, že se tyto události dějí v jed- nom okamžiku a mezi těmito dvěma škodami není žádná souvislost, vznikne diverzifikační Díky směrnici Solventnost II dojde k většímu efekt, který sníží náklady na převzetí těchto rizik zprůhlednění procesů uvnitř pojišťovnictví. a povede k lepší efektivitě kapitálu. Dnes platná Za účelem zdokonalení efektivity kapitálu směrnice Solventnost I tyto diverzifikační efek- bude nový regulační režim využívat nejno- ty nereflektuje. Směrnice Solventnost II však vějších finančních postupů. Vůbec poprvé neřeší jen zlepšení kapitálové efektivity. Zabý- mohou být všechna rizika, kterým pojišťov- vá se také správným oceňováním rizik, a tedy ny čelí, vyčíslena stejným způsobem. Díky i rozpoznáním závislostí mezi různými druhy tomu mohou pojišťovny získat přehled a zá- pojištění. Přírodní katastrofa, jakou je kupříkla- roveň schopnost odhadnout závislosti mezi du obrovská povodeň, může vyvolat požadavky nimi. Solventnost II by také měla přinést na náhradu škody hned v několika různých dru- použití diverzifikace ve všech rizikových ka- zích pojištění: v rámci pojištění majetku, úrazu tegoriích, a to i s ohledem na geografické či životního pojištění. oblasti. Ve srovnání se sedmadvaceti různý- Plnění požadavků solventnosti mají v dneš- mi režimy, které máme dnes, dojde poprvé ní době nejčastěji na starosti finanční útvary, ke sjednocení regulačního režimu pro celou nebo útvary Compliance. Přestože tyto útvary

Foto: Swiss Re Evropskou unii, což povede ke snížení počtu hrají v pojišťovnách důležitou roli, nezabývají Giovanni Gentile, autor článku případů neefektivního řešení přeshraničních se analýzou pojištění a rizik finančního trhu.

Ze světa Pojistný obzor 2/2008 31 Ze světa

Solventnost II požaduje, aby všichni odborníci pracovali společně, napříč funkcemi, aby vy- Díky novému režimu solventnosti bude moci český tvořili model integrovaného rizika, který by do- regulátor vidět nejen závazky, jež má pojistitel v jejich kázal zlepšit porozumění rizikům, jež na sebe pojišťovny vzaly. zemi, ale také výsledky celé skupiny.

Švýcarský test solventnosti: úřady všem zajistily „standardní model“, který ňující jim analyzovat svá rizika, který předtím o 2 roky napřed společnosti mohly používat jako základ. Ten si neměly. Větším pojistitelům nový režim tak přizpůsobily a vytvořily si interní model. Poté, velké změny nepřinesl, většina z nich totiž již co malé a středně velké společnosti absolvo- s ekonomickými modely pracovala. Fakt, že všechny výše zmiňované výhody ne- valy testovací kolo, dospěly k závěru, že mo- Režim Solventnosti II může přinést místním jsou jen šedou teorií, již prokázal Švýcarský test del má mnoho výhod a větší množství práce regulátorům, kteří se momentálně obávají, že solventnosti (Swiss Solvency Test, tj. SST). s ním spojené i jeho komplikovanost jsou bo- ztratí svůj vliv důležitou výhodou – další infor- SST, který je se Solventností II srovnatelný, byl hatě kompenzovány tím, že jim pomáhají získat mace. V budoucnosti tak český regulátor napří- testován v roce 2005 a o rok později zaveden komplexnější přehled o rizikové struktuře jejich klad uvidí nejen závazky, jež má pojistitel v jejich do praxe. Na Solventnost II nicméně v někte- společnosti. zemi, ale i výsledky celé skupiny. Regulátoři si rých zemích pohlížejí skepticky – především Solventnost II zefektivní rozložení rizik mezi je ale zároveň mohou intenzivně vyměňovat se malé a specializované pojišťovny, které se obá- pojistitele, zajistitele a kapitálové trhy, protože svými dohlížejícími kolegy v jiných zemích. vají, že se jim výrazně zvětší objem práce. Míst- všechna řešení přenosu rizika jsou přijímána ní orgány dohledu upozorňují na to, že nemají nezávisle na právním uspořádání. Důvodem je dostatečné zdroje a někteří politici se obávají, fakt, že z ekonomického hlediska všechny pře- Po neprošlapané cestě že dojde k diskriminaci místních společností nosy rizika vedou ke snížení rizika, a umožňují ve prospěch větších mezinárodních skupin. tedy snížit kapitál solventnosti. Ve Švýcarsku Přestože všechny výše zmíněné obavy musí Ve Švýcarsku některé z těchto obav také pano- byli menší pojistitelé schopni využít informací být brány vážně, pojišťovnictví bude pokračovat valy, ovšem nakonec se nepotvrdily ani ve zku- o distribuci rizik, které jim test SST poskytnul, tímto novým směrem bez ohledu na to, jakou šebních kolech, ani během oněch dvou let, kdy k rozšíření svých obchodních aktivit. podobu směrnice systému Solventnosti II bude byl test SST uveden do praxe. mít. Některé z plánovaných změn se již v mno- Již v testovacích kolech bylo švýcarským orgá- ha společnostech uskutečnily – a to i přesto, nům dohledu i pojišťovnám jasné, že stávající Přínos malým pojistitelům že není zcela jasné, jakou bude mít směrnice metody nepostihovaly skutečná rizika, kterým Solventnost II ve finále podobu. Evropa má díky pojišťovny doposud čelily. Testy zároveň ukáza- Celkově lze říci, že malí pojistitelé ve Švýcarsku této směrnici velkou šanci vydobýt si pozici lídra ly, že dokonce i malé a velmi úzce zaměřené z nového režimu Solventnosti profitují nejvíce, globálního pojišťovnictví a byla by škoda, kdyby pojišťovny dokážou nové principy bez obtíží nestali se z nich tedy poražení. Především se se myšlenka rámce Solventnosti II vytratila vi- implementovat. Ve Švýcarsku působí okolo nepotvrdily obavy, že malí pojistitelé přestanou nou politických zájmů, jež by směrnici dokázaly pěti velkých a dvou set malých pojišťoven. Švý- existovat, nebo že je případně pohltí silnější rozmělnit. carský test solventnosti se nicméně od směr- konkurence. Malí pojistitelé na trhu stále jsou. nice Solventnost II v jednom liší. Švýcarské Nyní však tyto společnosti mají nástroj umož-

Přehled vybraných modelů solventnosti

Modely založené na jednotlivých Modely založené na Modely, které zevrubně kvantifikují Scénáře rizikových faktorech vícerizikových faktorech rizika a jejich vzájemné závislosti EU Solventnost I Solventnost II Solventnost II Solventnost II . návrh CEIOPS . model CEA podle ESA . standardní model GDV . interní modely . model CEA podle ESA Nizozemsko Solventnost I Nizozemský test solventnosti Velká Británie Solventnost I Zvýšené kapitálové požadavky Zvýšené kapitálové požadavky pro pojistitele ŽP pro pojistitele NŽP Standardy individuální kapitálové přiměřenosti (ŽP i NŽP) Švýcarsko Solventnost I Švýcarský test solventnosti Ratingové agentury S&P, Moody‘s, AMBest IAA Návrh IAA

Pozn.: NŽP - neživotní pojištění, ŽP - životní pojištění, CEIOPS - Výbor evropských dohledů v pojišťovnictví a zaměstnaneckém penzijním pojištění GDV - Celostátní svaz německého pojišťovnictví, CEA - Evropská pojišťovací a zajišťovací federace, ESA - Evropský standardní přístup, IAA - Mezinárodní asociace aktuárů Zdroj: Sigma 4/2006 s využitím Swiss Federal Office of Private Insurance, Swiss Re Economic Research & Consulting

32 Pojistný obzor 2/2008 Ze světa Z domova

Zasedání shromáždění členů ČAP 26. března 2008 Foto: ČAP redakce

Tomáš Síkora, výkonný ředitel ČAP, přítomné databáze neetických zprostředkovatelů. Česká str. 34). ČAP rozšířila svou členskou základnu nejprve podrobně seznámil s tím, jak si asocia- asociace pojišťoven modernizovala a neustále o Triglav pojišťovnu a v současnosti má 27 čle- ce vedla v roce 2007. Jmenovitě v rámci legis- vylepšovala svůj extranet a intranet, na němž nů. Shromáždění členů v závěru zvolilo prezi- lativy zástupci asociace řešili a připomínkovali byly spuštěny nové informační aplikace, v rám- dium, jeho novými členy se stali Ing. Martin celkem 14 návrhů zákonů ve vztahu k pojišťov- ci zvyšování finanční gramotnosti byly na webo- Diviš a Dalibor Šajar, který byl do prezidia ko- nictví, vypracovali 14 stanovisek a komentářů vých stránkách www.cap.cz vyvěšeny tzv. Pro- optován v září 2007 (viz Profily nových členů). k legislativě EU. duktové infolisty věnované životnímu pojištění. Za celoživotní přínos pro rozvoj pojistného trhu Mezi klíčové projekty, kterými se asociace Vladimír Mráz dále představil změny Kodexu a za zásluhy o budování silné pozice ČAP se v průběhu loňského roku zabývala, rozhodně etiky v pojišťovnictví, kterým se ČAP připojila historicky prvním čestným prezidentem ČAP patřilo soukromé zdravotní pojištění, důcho- k základním etickým pravidlům pro celý český stal Vladimír Mráz. Rozhovor s ním si můžete dová reforma, Solventnost II, systém výměny finanční trh (viz vložený článek J. Mesršmída přečíst v rubrice Aktuálně na straně 4. informací o podezřelých okolnostech (SVIPO), „Úprava Kodexu etiky v pojišťovnictví“ na

Profily nových členů Ing. Martin Diviš, MBA MBA, je zároveň členem koncernového vede- – viceprezident ČAP ní Vienna Insurance Group a viceprezidentem Triglav pojišťovna, a.s. České asociace pojišťoven. Triglav pojišťovna, a. s., vznikla v roce 2000 Vystudoval Západočes- Mezi jeho koníčky patří zejména létání – ve vol- z původní Všeobecné pojišťovny, kdy jediný kou univerzitu, zaměření ném čase pilotuje menší dopravní letadla a je akcionář, mateřská společnost Zavarovalnica management a marke- plně kvalifikovaným obchodním pilotem. Triglav ze Slovinska, odkoupil 100 % akcií této ting, kde získal titul Bc., společnosti. a dále Zemědělskou Dalibor Šajar – člen Triglav pojišťovna dnes působí na celém území universitu v Praze (Ing.). prezidia ČAP Foto: archiv České republiky. Vedle generálního ředitelství Kooperativy pojišťovny V roce 2005 dokončil v Brně jsou již vybudovány oblastní agentury postgraduální studium V Prezidiu České aso- v Praze, Českých Budějovicích, Ostravě, Par- MBA na Prague International Buisness School. ciace pojišťoven repre- dubicích, Plzni, Liberci a Olomouci. V roce 1995 začal pracovat v Kooperativě zentuje společnost ING Pojišťovna patří ke středně velkým subjektům jako tiskový mluvčí. Od roku 1999 byl zodpo- Dalibor Šajar, generální na neživotním pojistném trhu v ČR. V roce vědný za reklamní strategii, sponzoring a PR. ředitel Obchodní služby

2007 dosáhla na českém neživotním pojist- Od roku 2001 byl ředitelem Odboru marketin- Foto: archiv ING ING ČR a člen Výkonné ném trhu 0,7% podíl. Z hlediska předepsané- gu a komunikace s odpovědností za všechny rady ING ČR/SR. ho pojistného se mezi neživotními pojišťov- marketingové aktivity druhé největší pojišťov- Dalibor Šajar (1973) pracuje v ING od června nami umístila na jedenácté příčce. Rozvojový ny v ČR. V roce 2005 byl jmenován vrchním 2004, kdy nastoupil na pozici Obchodního ře- plán na příští léta však předpokládá do roku ředitelem a členem nejužšího vedení Koope- ditele. V současnosti je generálním ředitelem 2010 dosažení 1,2% podílu na zmíněném ne- rativy a poté členem představenstva firmy se Obchodní služby ING ČR a členem Výkonné životním trhu, a tím desátého místa. zodpovědností za pojištění vozidel, marketing, rady ING ČR/SR. Dalibor Šajar před nástupem Triglav pojišťovna je součástí mezinárodní- vývoj produktů, spolupráci s asistenčními do ING pracoval na různých manažerských ho finančního konglomerátu Skupiny Triglav, službami, strategickou spolupráci s Finanční pozicích v oblasti obchodu a financí společ- který tvoří kromě pojišťoven na území střední skupinou ČS a likvidaci pojistných událostí. nosti Kimberly Clark v České republice i Velké a jihovýchodní Evropy také zajišťovna (Triglav Dne1. listopadu 2006 se stal náměstkem ge- Britanii. Zkušenosti dále sbíral ve společnosti RE), banka a společnosti zabývající se správou nerálního ředitele firmy a od května 2008 je Mazard & Gerard Prague. investic. jejím generálním ředitelem. Ing. Martin Diviš, Jeho hlavními koníčky jsou sport a cestování.

Z domova Pojistný obzor 2/2008 33 Z domova

Cílem Etického kodexu Úprava Kodexu etiky finančního trhu je sjednotit v pojišťovnictví základní etická pravidla pro celý český finanční trh.

ING. JAROSLAV MESRŠMÍD, CSC. SPECIALISTA LEGISLATIVNÍ SEKCE ČESKÁ ASOCIACE POJIŠŤOVEN

Pracovní skupina Expertní skupiny pro finanční Přijaté úpravy Kodexu etiky v pojišťovnictví: však uplatnit svou stížnost nejdříve vůči sektor (MF, ČNB, MPO, spotřebitelé, ČAP a dal- 1. Bod 5.1 Kodexu se doplňuje takto: pojišťovně.“ ší vybrané asociace) připravila Etický kodex „Členové ČAP se při své činnosti řídí zásadami finančního trhu. ČAP se k tomuto Etickému uvedenými v Kodexu a v Etickém kodexu fi- V souladu s Etickým kodexem finančního trhu se kodexu připojila a sladila s ním Kodex etiky v po- nančního trhu“.“ tedy změní proces posuzování stížností klientů jišťovnictví. V asociaci se touto otázkou zabývala Pro členy ČAP se tímto stane kromě Kodexu eti- na porušení Kodexu etiky v pojišťovnictví. Nej- pracovní skupina v rámci legislativní sekce, která ky v pojišťovnictví závazný i druhý kodex. dříve musí stížnost posoudit příslušná pojišťov- navrhla doplnění Kodexu etiky v pojišťovnictví 2. Bod 5.2 kodexu ČAP se doplňuje takto: na. Pokud klient nebude s výsledkem spokojen, ve dvou bodech (viz níže). Ostatní ustanovení „Spory mezi pojišťovnami a stížnosti klientů, může se obrátit na ČAP. z Etického kodexu finančního trhu jsou v něm týkající se porušení pravidel Kodexu, může v zásadě obsažena, což potvrdilo jeho kvalitu – v ČAP řešit v rámci smírčího jednání Etický Pozn.: Novelizovaný Kodex etiky v pojišťov- ukázalo se, že Kodex etiky v pojišťovnictví má výbor ČAP. Tento výbor se při svém jednání, nictví i Etický kodex finančního trhu lze nalézt vysoký standard etických požadavků, takže plně tj. posuzování stížnosti, bude řídit jednacím na www.cap.cz dostačuje provést jeho doplnění o sice o struč- řádem, který schvaluje, stejně jako členy Etic- né, zato významné navrhované úpravy: kého výboru, prezidium asociace. Klient musí

Konference ČAP – Regulace a dohled v pojišťovnictví EU a ČR Foto: ČAP redakce Za řečnickým pultem Tomáš Síkora společně s přednášejícími (zleva) Michaelou Kollerovou, Ines Alpertovou a Zuzanou Silberovou

ČAP uspořádala 26. března 2008 konferenci, EK. Zasloužený potlesk sklidila se svou pre- Zuzana Silberová, ředitelka odboru dohledu která se věnovala aktuálnímu stavu a vývoji zentací „Budoucí výzvy pro evropský pojistný v pojišťovnictví, sekce dohledu nad finančním regulace a dohledu v pojišťovnictví jak v rámci trh“ generální ředitelka Evropské pojišťovací a trhem z České národní banky. Příspěvek Dr. Evropské unie, tak České republiky. V hotelu zajišťovací federace (CEA) Michaela Kollerová. Silberové s názvem „Dohled nad pojišťovnic- Dorinth Donn Giovanni se sešlo téměř 100 Exkluzivní rozhovor, v němž mimo jiné hovoří o tvím v ČR – stav a vize“ pochválila zástupkyně účastníků – zástupců členských pojišťoven, akuálních problémech, kterými se CEA zabývá CEA, která se vyjádřila následovně: „Ohromný ministerstva financí a České národní banky. na evropské úrovni, naleznete v tomto čísle dojem na mě udělala prezentace ředitelky od- Po úvodním slovu výkonného ředitele ČAP To- na straně 28. Český úhel pohledu na aktuální boru dohledu v pojišťovnictví, která představila máše Síkory vystoupila s příspěvkem „Pojišťov- otázky a záměry v oblasti regulace českého systém regulace dohledu v České republice. nictví a zajišťovnictví: nové výzvy pro EU“ Ines pojišťovnictví prezentoval náměstek ministra Myslím, že několik stupňů, jež na konferenci Alpertová, národní expert útvaru pojišťovnictví financí ČR Milan Šimáček, kterého vystřídala objasnila, Solventnost II teprve představí.“

34 Pojistný obzor 2/2008 Z domova Z tiskových zpráv členských pojišťoven

(podle data vydání)

Triglav pojišťovna – 20. května 2008 nominací vyslovila ČNB souhlas. Již od dubna Z významných událostí: Pojišťovna Triglav, výhradně zaměřená na neži- pracuje ve vedení finanční skupiny AXA jako votní pojištění, představila výsledky hospodaře- ředitel právního oddělení. Do skupiny AXA při- Kooperativa pojišťovna – 17. dubna 2008 ní za rok 2007: loni předepsala hrubé pojistné šel po více než pěti letech v České pojišťovně Vítězem jubilejního 15. ročníku soutěže Ma- v celkovém objemu 21,7 mil. eur a vyplatila na pozici ředitele právního odboru. nažer roku se stal Vladimír Mráz, dnes již pojistné plnění ve výši 8,8 miliónů eur. Dosaže- bývalý generální ředitel a předseda předsta- ný index růstu pojistného v porovnání s rokem venstva společnosti Kooperativa pojišťovna. 2006 je 1,25. V rámci zdokonalování služeb kli- Nové produkty pojišťoven: Soutěž se konala pod záštitou předsedy vlá- entům a firmám hodlá Triglav v ČR začít nabízet dy České republiky, vítěze vybrala z 68 fina- nové druhy pojištění (úrazové, cestovní, životní), Allianz – 1. dubna 2008 listů patnáctičlenná Národní komise složená jiné, jmenovitě občanské pojištění a pojištění Allianz pojišťovna nabízí nový typ jednorázové- ze zástupců vyhlašovatelů a organizátorů odpovědnosti, bude v průběhu roku inovovat. ho investičního životního pojištění MaxIndex. soutěže a manažerů oceněných v předcho- MaxIndex nabízí stoprocentní ochranu vlože- zích ročnících. ného kapitálu a maximalizaci výnosů díky uni- Personálie: kátnímu zamykání dosažených výnosů. Klient Generali – 21. dubna 2008 navíc získá zcela bezplatné pojištění pro případ Penzijnímu fondu Generali se v roce 2007 zvý- Wüstenrot, životní pojišťovna – 18. března smrti úrazem. šil počet klientů o 11 %. Celý trh penzijního 2008 připojištění přitom zaznamenal nárůst o 9 %. Novou členkou představenstva životní pojišťov- Kooperativa pojišťovna – 3. dubna 2008 Zhodnocení prostředků vložených účastníky ny Wüstenrot s odpovědností za řízení správy Se zcela novým produktem životního pojištění za rok 2007 činí rekordních 4,1 %. Průměrné pojistných smluv, likvidace pojistných událostí vstupuje na trh od dubna Kooperativa – druhá zhodnocení prostředků účastníků penzijního a pojistné matematiky a zajištění je od 18. břez- největší pojišťovna českého trhu. Uvádí na trh fondu za období od založení penzijního fondu na, kdy obdržela souhlas od ČNB, Anna Peti- RUBIKON – komplexní rizikové životní pojiš- Generali v roce 1995 do roku 2007 činí 6,3 % ková. Do Wüstenrot přichází s odbornými zna- tění za běžné pojistné. Produkt je na českém ročně. lostmi a bohatými zkušenosti z pojišťovnictví, trhu naprosto unikátní, a to jak množstvím, tak především z pojišťovny Generali, kde působila i variabilitou pojištěných rizik. AXA pojišťovna – 13. května 2008 od roku 1995. Nahradila Haralda Mayer-Rönne- Rodina společností finanční skupiny AXA se ho, který však Wüstenrot zcela neopouští a na- Česká pojišťovna – 10. dubna 2008 rozrostla o AXA pojišťovnu. Česká národní ban- dále bude v pojišťovně působit jako konzultant. Česká pojišťovna prostřednictvím dceřiné ka udělila 12. května 2008 AXA pojišťovně po- společnosti ČP ZDRAVÍ nabídla nový pojistný volení k poskytování neživotního pojištění. AXA Kooperativa pojišťovna – 7. května 2008 produkt „Pojištění denní podpory ve výši re- pojišťovna tak rozšíří své komplexní produkto- Novým generálním ředitelem Kooperativy se gulačního poplatku při pobytu v nemocnici“. vé portfolio životního pojištění o první produkty stává Ing. Martin Diviš, MBA. V čele druhé nej- Od února do začátku dubna si pojistku sjednalo neživotního pojištění – pojištění automobilů, větší pojišťovny českého trhu tak nastává vů- 8067 lidí, kterým ČP Zdraví v případě hospitali- nemovitostí a odpovědnosti za škodu. bec první změna na nejvyšším výkonném pos- zace tzv. regulační poplatky vrátí. tu – až do dnešního dne pojišťovnu od jejího Česká pojišťovna – 16. května 2008 vzniku v roce 1991 vedl Vladimír Mráz – jedna AMCICO AIG Life – 16. dubna 2008 Česká pojišťovna je připravena odškodnit kli- z klíčových osobností českého pojišťovnictví Novinku uvedla v dubnu na trh pojišťovna enty cestovní kanceláře Prácheň z Písku, která posledních dvou dekád. AMCICO AIG Life: pojištění pro případ závaž- jí oznámila úpadek. Během následujících šesti ných onemocnění. AMCICO-VitaLife ochrání měsíců bude požadavky klientů na vrácení pe- AXA – 14. května 2008 pojištěného pro případ onemocnění některým něz evidovat asistenční služba a poté je předá Představenstvo AXA pojišťovny od poloviny z 32 závažných onemocnění nebo pro případ České pojišťovně, která klienty odškodní. května posílil Ludvík Bohman (35), s jehož úrazu.

Z domova Pojistný obzor 2/2008 35 Z domova

AEGON – 22. dubna 2008 časně obydlenou nemovitost a její vybavení republice zaměřuje výhradně na pojištění mo- Pojišťovna AEGON v těchto dnech uvádí proti všem hlavním rizikům. torových vozidel a své služby u nás bude po- na trh nový produkt, vytvořený na míru dia- skytovat zatím pouze zákazníkům leasingové betikům (kterých v současné době žije v ČR Uniqa – 5. května 2008 společnosti LeasePlan Česká republika. více než 700 tisíc). Jedná se o životní pojištění UNIQA pojistí povinné poplatky za pobyt v ne- Invest & Live s připojištěním DIALife, které mocnici. Produkt s názvem NEMOCNICE Česká asociace pojišťoven (ČAP) – představuje možnost pojistit se pro případ nabízí pojišťovna za jednotné pojistné 500 Kč 30. dubna 2008 smrti a čtyř závažných onemocnění, který- ročně, přičemž plnění ve formě denní dávky Podle výsledků ČAP za první čtvrtletí 2008 vy- mi jsou diabetici nejvíce ohroženi – mrtvice, za každý den pobytu v nemocnici je odstup- kázalo nejvýraznější tempo růstu ve srovnání oslepnutí, selhání ledvin a amputace nohy ňováno od 60 až do 200 korun podle pohlaví se stejným obdobím předchozích let neživotní nad kotníkem. AEGON se tak stal vůbec první a věku klienta. pojištění. Celkové předepsané pojistné vzrostlo pojišťovnou v Evropě, která takovýto produkt proti prvnímu čtvrtletí 2007 téměř o 6 %. Proti diabetikům nabízí. Česká podnikatelská pojišťovna – stagnujícím výsledkům z předchozích dvou let 29. května 2008 registruje segment neživotního pojištění více Pojišťovna České spořitelny – ČPP nabízí nově spolu s Pojišťovnou VZP celo- než pětiprocentní nárůst. 28. dubna 2008 roční, komplexní cestovní pojištění – s jedno- Pojišťovna České spořitelny rozšířila nabíd- duchým názvem Europojištění. Platí ve všech Česká asociace pojišťoven – 2. června 2008 ku investičního životního pojištění o novinku zemích Evropské unie, Evropského hospodář- Za dva měsíce od ničivé vichřice Emma zlikvi- zvanou FLEXI INVEST2008. Tento moderní ského prostoru (Norsko, Island, Lichtenštejn- dovaly pojišťovny 80 procent pojistných udá- pojistný produkt kombinuje životní pojiště- sko), Švýcarsku a Čechy často navštěvovaném lostí nahlášených na území České republiky ní s širokým pojistným krytím a s možností Chorvatsku. a vyplatily pojistná plnění ve výši 597,4 mil. Kč. zhodnocení vložených prostředků prostřed- Vyplývá to z aktuálních statistik ČAP, které nictvím investování do podílových fondů. k 30. dubnu zaevidovaly celkem 35 070 pojist- Ostatní ných událostí s celkovou škodou 1,22 mld. Kč. ČSOB Pojišťovna – 30. dubna 2008 ČSOB Pojišťovna uvedla na trh nové pojištění Euro Insurances – 2. dubna 2008 rodinných domů a domácností Domov Expres, Na český trh vstoupila nová pojišťovna Euro jímž si lze snadno a rychle pojistit trvale i do- Insurances. Tato irská pojišťovna se v České

Pojišťovna roku 2007 Foto: AČPM JANA ČECHOVÁ Zleva Miroslav Singer, viceguvernér ČNB, HAUSKA & PARTNER Vladimír Mráz, letošní Osobnost pojistného trhu a Dominik Štros, místopředseda AČPM

Asociace českých pojišťovacích makléřů „Hodnocení profesionálních makléřů vychází z po- Prezidium Asociace českých pojišťovacích maklé- (AČPM) letos vyhlásila již osmý ročník ankety drobné znalosti jednotlivých produktů a osobních řů udělilo titul Osobnost pojistného trhu Ing. Vla- Pojišťovna roku 2007. Jejím cílem je posoudit zkušeností s kvalitou poskytovaných služeb kaž- dimíru Mrázovi za jeho celoživotní vynikající a mi- služby pojišťoven na českém trhu z pohledu dého z pojistitelů. To jsou aspekty, jimiž si soutěž mořádný přínos k rozvoji českého pojišťovnictví nezávislých zprostředkovatelů pojištění. K hod- vydobyla vysokou prestiž mezi pojistiteli i pojistní- (viz rozhovor na str. 4-5). notícím kritériím se tak například řadí, jak doká- ky,“ podotýká předseda AČPM Zdeněk Voharčík. Slavnostní vyhlášení výsledků ankety Pojišťovna žou pojistitelé uspokojit požadavky pojistníků, Prestižní první místa ve čtyřech hlavních kate- roku 2007 za přítomnosti viceguvernéra ČNB jak kvalitní produkty nabízejí a jak spolupracují goriích získaly: Kooperativa v rámci neživotního Miroslava Singera a představitelů většiny pojiš- se svými obchodními partnery. Celkem 550 pojištění a Pojišťovna České spořitelny v životním ťoven na českém pojistném trhu se uskutečnilo registrovaných pojišťovacích makléřů získalo pojištění. Evropská cestovní pojišťovna se stala dne 21. května 2008 v Top Hotelu Praha. v letošním ročníku příležitost ohodnotit 36 po- nejlepším specializovaným pojistitelem. Titul Po- jišťovacích společností, které na českém trhu jistný produkt roku 2007 vybojovalo životní pojiš- působí. tění Flexi Pojišťovny České spořitelny.

36 Pojistný obzor 2/2008 Z domova V loňském roce způsobili Každé 20. vozidlo nemá povinné řidiči vozidel bez pojištění ručení odpovědnosti, tzv. povinného ručení (POV), celkem 4 687 škod.

JANA ČECHOVÁ HAUSKA & PARTNER

Podle předběžných statistik přesáhne cel- ková výše zmiňovaných škod 450 mil. Kč. Z garančního fondu (GF) jsou prostřednic- tvím České kanceláře pojistitelů (ČKP) hra- zeny právě škody způsobené nepojištěnými vozidly – za rok 2007 byla poskytnuta pojist- ná plnění ve výši 276,2 mil. Kč. Kumulativní objem závazků garančního fondu pak dosáhl v tomto období výše 2,67 mld. Kč.

Zvyšuje se závažnost nepojištěných škod

Jednu ze základních zákonných povinností řada majitelů vozidel stále ignoruje – jedno- duše jezdí bez pojištění odpovědnosti. Po- kud takto nepojištěný řidič způsobí v silnič- ním provozu škodu, vstupuje do hry Česká kancelář pojistitelů. Ta z garančního fondu, který spravuje, uhradí poškozeným jejich Ilustrační foto: ČAP oprávněné nároky a veškerou vyplacenou úhradu škody následně vymáhá na viníkovi. Nejvyšší škoda způsobená nepojištěným vo- a dodává: „Počínání majitelů vozidel bez pojiš- „V posledních letech nedochází k výraznější- zidlem v loňském roce se přiblížila částce tění odpovědnosti lze přirovnat k ruské ruletě. mu nárůstu počtu škodních událostí, zvyšuje 35 milionů korun. „Pojistné plnění poškozené- Stačí chvilka nepozornosti na silnici, jež změní se však jejich závažnost. Evidujeme relativ- mu vyplatí ČKP prostřednictvím garančního fon- celý jejich život. Škodu po způsobené nehodě ně více vážných škod na zdraví s vysokými du, nicméně tyto finanční prostředky vymáhá, pak budou splácet až do smrti. Ve srovnání s tím finančními nároky a dlouhou dobou výplaty, a to velmi úspěšně na viníkovi, který je v koneč- je zaplacení povinného ručení ve výši několika což navyšuje celkový objem závazků garanč- ném důsledku musí zaplatit,“ říká Jakub Hradec tisícovek ročně zanedbatelnou položkou.“ ního fondu,“ vysvětluje JUDr. Ing. Jakub Hradec, výkonný ředitel České kanceláře Celkový počet nepojištěných škod a jejich vztah k pojištěným škodám pojistitelů. Kalendářní Evidované Počet evidovaných Podíl nepojištěných rok nepojištěné škody škod POV škod Lidé podceňují rizika 2003 4 584 308 017 1,5 % 2004 4 920 301 830 1,6 % Při nehodě často nejde jen o hmotné škody, které se obvykle pohybují v řádech desetiti- 2005 5 098 303 358 1,7 % síců korun. Pokud nepojištěný viník způsobí 2006 4 853 308 413 1,5 % poškozenému újmu na zdraví, mohou nákla- 2007 4 687 300 878 1,6 % dy na jeho léčbu a následnou zdravotní péči dosáhnout milionů korun. Pozn.: POV = pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Zdroj: ČKP

Z domova Pojistný obzor 2/2008 37 V posledních letech se zvyšuje závažnost škodních Nepojištěný viník za škodu událostí – ČKP eviduje relativně více vážných škod tak či tak zaplatí na zdraví s vysokými finančními nároky a dlouhou dobou výplaty. Po výplatě plnění z garančního fondu poško- zenému ČKP přímo uplatňuje vyplacenou částku po nepojištěném pachateli. Jestliže zí na nehody způsobené o letních víkendových dotyčný ve stanovené lhůtě dluh neuhradí, Rizikoví mladí muži večerech a nocích (tzv. disko nehody – viz ráme- ani neuzavře s ČKP dohodu o splácení, pře- ček). Příkladem může být havárie, kterou způso- dává kancelář případ k externímu vymáhání, Mezi viníky nepojištěných škod se nejčastěji bil 15letý mladík na otcově pionýru. Vinou nepři- v další etapě pak soudům. ČKP dosahuje vy- řadí muži (80 %), spíše mladší – dvě třetiny jsou měřené rychlosti vyjel mimo vozovku do lesa, soké úspěšnosti při prosazování práv na ná- v kategorii do 36 let. Nehody často způsobují kde havaroval a došlo k těžkému zranění jeho hradu vyplaceného plnění z GF od viníků pod vlivem alkoholu nebo v důsledku nepřimě- spolujezdce. Způsobená škoda na zdraví spo- u soudů, jež převyšuje 95 %. „Tím, že způ- řené rychlosti. Výrazně vyšší frekvence nepojiš- lujezdce přesáhla 20 milionů korun. Za chlapce sobí nehodu a musí splácet své závazky vůči těných škod pod vlivem alkoholu potom vychá- splácí škodu jeho rodiče. garančnímu fondu, často tito lidé způsobují problémy nejen sami sobě. Můžou totiž dra- maticky zasáhnout do rodinného rozpočtu, Fenomén Disko nehody ně drogy a touha zvednout si adrenalin do životní úrovně celé rodiny. V případě, že v krvi jízdou na prázdné silnici ve vysoké viník při nehodě sám zemře, přechází splá- Diskotéky a vesnické zábavy bývají přede- rychlosti. cení pohledávky na jeho dědice,“ doplňuje vším v letních měsících líhní nejen dobré ná- . V až 50 % případech havárií mladých Jakub Hradec. lady, svádějí také k usednutí za volant v ne v obcích a 72 % na dálnici je zjištěno, zcela střízlivém stavu. Z podkladu Centra že účastníci utrpí různě těžká poranění, dopravního výzkumu vyplývá, že u tzv. disko protože se před jízdou ve vozidle nepři- Na viníky doplácí poctiví nehod, jejichž pachatelé se do značné míry poutali. plátci podílejí na případech nepojištěných škod, . Ve voze se mnohdy veze více pasažérů, které řeší ČKP, lze vystopovat řadu společ- než povolují normy. ných negativních atributů: . Ve třetině všech diskotékových případů Na nezodpovědné chování řidičů, kteří vyjíž- se srazí jedno vozidlo s dalším, často dějí na silnice s vozy bez povinného ručení, . Dvě třetiny těchto havárií se odehrají i několik najednou. doplácí poctiví plátci povinného ručení. Z je- o víkendu v pozdních nočních hodinách . Jedna pětina takovýchto havárií se ode- jich peněz členské pojišťovny ČKP povinně nebo brzy nad ránem. hraje v táhlých levotočivých zatáčkách. odvádění do fondu členské příspěvky. Pro- . Významnou roli, která se na smrtelných -noe- střednictvím svých pojišťoven tak do GF při- tragédiích podílí, hraje alkohol, případ- spívají slušní motoristé, kteří povinné ručení platí: v průměru 50–200 Kč ročně v závislosti na kategorii vozidla. GF – přehled vyplaceného plnění za nepojištěné viníky Sankce budou vyšší 3 000,00 Vyplacené pojistné plnění 2 216,23 Přimět majitele a provozovatele vozidel, aby 2 500,00 Nárůst celkového závazku více dbali zákonných povinností a sjednali 2 216,23 pro své vozidlo pojištění odpovědnosti, by Celkový kumulativní objem závazků měly přísnější sankce, které na základě no- 2 000,00 vely zákona č. 168/1999 Sb. vstoupily v plat- nost od začátku letošního června. Pokuta 1 389,98 1 769,09 za provozování vozidla bez povinného ručení 1 500,00 se zvyšuje na nejméně 5 000–40 000 Kč. Ři- mil. Kč diči si také připlatí za pokutu, pokud při sil- 835,02 1 000,00 niční kontrole na požádání příslušníka Policie ČR nepředloží doklad, kterým prokáže plat-

554,97 né pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. 456,56 500,00 447,14 379,11 365,02 Další zpřísňující opatření, která na majitele 276,16 264,76 257,56 212,62 a provozovatele nepojištěných vozidel do- 110,32 padnou, nabudou účinnosti od ledna 2009. 0,00 2003 2004 2005 2006 2007 Zdroj: ČKP

38 Pojistný obzor 2/2008 Z domova Insurance Digest

Michaela Koller, Director Every issue has a solution General of the European insurance and reinsurance federation (CEA), exclusively for Pojistný obzor. EMA NOVOTNÁ EDITOR IN CHIEF CZECH INSURANCE ASOCIATION

Michaela Koller attended this year’s confer- gender, which do you personally reckon as make the new CEA secretariat a stimulating ence, which took place at the end of March the worst? and exciting place to work. under the auspices of the Czech Insurance As- It might sound overly self-confident, but I don’t sociation (CAP). The conference was devoted think there are any issues for which we cannot What are the main objectives you would like to the current situation and trends in the regu- find a solution. The key is to prioritize. So I think to achieve as the CEA’s Director General? lation and supervision in the insurance sector the challenge is first to get your priorities right First and foremost the CEA must represent the within the EU and the CR. The following inter- and then not to try to do everything at once. interests of its members well. We need to be able view focuses on major changes that take place to explain to the European institutions and other in Brussels – be it in the European Commis- On the contrary, can you name some of your European stakeholders how insurance functions sion, or the CEA itself. achievements that you are proud of? and why it is important to have an appropriate There are certainly three issues, I would men- regulatory framework2 for the industry. The CEA, You have been holding your office for tion. The most important asset of the federa- as the European voice of the (re)insurance indus- already one year. Can you look back tion at the European level is its reputation with try, must make sure that the huge contribution of and sum up your one-year-long activity the European institutions. That has not suf- insurance to economic growth and employment in the CEA? fered during the internal restructuring. Indeed, in the EU is recognized. This is a key period in the It was clearly a challenging year. We went on the contrary, we have built up our reputa- development of internal market and the CEA will through a lot of changes internally: closing tion – we are providing a lot of input into the ensure that the voice of the insurance industry the Paris office and restructuring the office European debate and I think we have been is heard in the drive to complete an integrated in Brussels with new staff members, but we succeeded in ensuring that we didn’t lose sight of our key focus, which is representing Our main job is to explain the differences that happen in the interests of our members. The European Commission has a full agenda of initiatives European markets. Without your help we would not be that impact on the insurance sector; from able to manage this. Solvency II to pension and motor issues, and the CEA has been active in all the areas that affect insurers. recognized for that by the European Commis- market for financial services. The CEA must also sion. Secondly, I am pleased to say that I feel represent European (re)insurers on the wider In the history of CEA, you have been the very strong support from our members. We world stage; campaigning against the collateral very first lady who succeeded at the posi- introduced many changes and sometimes requirements3 in the US, for example. tion of Director General. Do you find certain even changes that were rather controversial, issues more difficult to handle because of yet throughout our members have demon- Regarding the restructuring of the CEA, this fact? strated their strong support. The third big how is it going? Which changes do you con- It has never really occurred to me that there achievement is clearly within the office. The sider the most important and the greatest in should be any difference between male and CEA staff went through a difficult period with terms of scope? What will be the benefits of female directors. Personally, I have not expe- the change of management. We went through the new structure? rienced any. It is probably thanks to the Brus- a significant recruitment program: half of the Personally I believe that the restructuring of sels environment, where treatment of men old staff stayed in the CEA but the other half is the federation is going really well. The closing and women is pretty much equal. Also, when new. Our staff members are not only very well of the Paris office was a difficult step, but it I take a look at the CEA’s membership, of 33 qualified, but also extremely motivated. They helped to improve the efficiency of our office. members, 9 have female directors general at are firmly focused on achieving their goals on In general, I would say that coordination and the helm of their association. all the many dossiers1 with which we are cur- communication are better. This was certainly rently involved; making sure that we represent an important change. Nevertheless, we are Certainly, there are some difficult issues the interests of our members to the very best also looking into the reform of our committee to manage at your work. Regardless of the of our ability. These three issues combined structure, and also our internal data processing

Insurance Digest Pojistný obzor 2/2008 39 and information handling. All these things are work plan, we definitely need to differentiate sized companies alike. And there is our work currently under scrutiny so I don’t think we can between sectors. In certain areas, we whole- on the group supervision issues, where we are pull out one single issue. It is a combination of heartedly share the Commission’s approach; supportive of the Commission’s approach. everything – like pieces of puzzle. The aim is for example on Solvency II or changes to su- to produce a good picture in the end. We have pervisory practices. Yet there are other areas To what extent are you familiar with the made enormous progress and I believe we are where we might have different views. There Czech insurance market? on the right track. Now we need to finalize out- we would probably ask the Commission to un- I wish I knew more about it, but from bilateral standing questions so that we have a robust dertake more in-depth analyses5 of the sector meetings – such as with your Chief Executive7 foundation for our work. so that the impact of particular proposals can – I get a chance to learn more about the market. be better measured. In our statistical department8 we benefit hugely Let us get to another, rather serious, topic from the input we receive from individual mem- now. Do you hold the same opinion with the Can you comment the CEA view of the pro- ber markets. This greatly helps us to increase European Commission regarding the obsta- posal of the directive Solvency II6? our understanding, but it is essential for us to cles which slow down the development of We are broadly supportive of this new directive. have these regular meetings, and it is also the the united insurance market4? Obviously there are small technical issues that reason why I like to attend conferences such There is actually no simple answer to this ques- could be improved, but there is clear support as this one – it gives me the right insight. To- tion. The Commission is not one homogenous from the industry for a risk-based economic ap- day, I must say, I was impressed by the outline body. It consists of many different directorates proach. We are concentrating our work also on given of the supervisory regulation that exists taking lots of different initiatives. Therefore proportionality issues, so that the directive can in the Czech Republic. I think that a number of when we look at the current Commission be applied by big groups and small- and mid- measures that were explained at the confer- ence by the Insurance Companies Supervision Director of the Czech National Bank will only be of Building Societies. introduced elsewhere by Solvency II. Michaela Koller Michaela is a German national and holds a law degree from Augsburg University. She Can you comment on the Czech insurance is the Director General of the CEA, a repre- is married with two children and lives in market from the European point of view? sentative organization for the European ins- Brussels. Based on the information we have in the office, urance and reinsurance industry. Amongst we see that this is a market with a lot of poten- other projects, she testifies regularly on About the CEA tial. Compared to the western European coun- behalf of the European insurance and reins- tries, where markets are more saturated, there urance industry in hearings and panel deba- CEA is the European insurance and reins- is growth that is quite extraordinary. Looking tes organized by EU institutions or stake- urance federation. Through its 33 member more specifically at Central and Eastern Euro- holders. Since 2001 and prior to joining bodies, the national insurance associations, pean countries, the Czech market is broadly in the CEA in February 2007, Michaela Koller the CEA represents all types of insurance line with the trend in those countries. has been a Member of the Management and reinsurance undertakings that account Committee of the joint office of the Euro- for approximately 94 % of total European Can you also comment on the co-operation pean Savings Banks Group and the World premium income. Insurance makes a major between the CEA and the CAP? Savings Banks Institute. In her earlier career contribution to Europe’s economic growth I consider the cooperation to be hugely benefi- she was the Head of the European Office and development. European insurers gene- cial. I am very happy about the association’s ac- of German Building Societies and deputy rate premium income of €1,110bn, employ tive participation in our committees and work- managing director in charge of the interest over one million people and invest more ing groups. In fact, we could not do our work representation of the European Federation than €7,200bn in the economy. without the written and oral contributions that we receive from you. In Brussels, our main job is to explain the differences that happen in Eu- ropean markets in the first place. Without your Selected insurance terminology from the text help we would not be able to manage this – Vybraná pojistná terminologie z textu that is why we need good feedback. 1 dossiers – dokumenty, materiály 6 directive Solvency II – směrnice Do you like the atmosphere of Prague? 2 regulatory framework – regulační Solventnost II You might not know, but I come from Bavaria, systém zákonů 7 Chief Executive – výkonný ředitel/-ka which is close to the Czech border. I believe we 3 collateral requirements – kolaterální 8 statistical department – oddělení share similar traditions like good beer, bratwur- požadavky statistik sts, roasts and dumplings. So whenever I come 4 development of the united insurance to Prague, I always search for food I am used to market – rozvoj jednotného pojistného Czech Insurance Association – from home and I normally cannot get in Brus- trhu Česká asociace pojišťoven sels. 5 in-depth analyses – hloubkové, Czech National Bank – Česká národní podrobné analýzy banka Thank you for your time, indeed.

40 Pojistný obzor 2/2008 Insurance Digest Insurance Digest

The Swiss Solvency Test What can be learned from the (SST) was tested in 2005 experience with the Swiss and implemented in 2006, and is therefore two years Solvency Test? ahead of Solvency II.

GIOVANNI GENTILE SWISS RE

What does a hurricane in Florida have to do a diversification effect, lowering the cost of with an earthquake in Japan? Actually, very Greater transparency taking on these risks and improving capital little, but so far this has not been reflected efficiency. The Solvency I directive that is in the regulatory capital requirements of the Solvency II will bring the insurance industry in place now does not reflect these diversi- European insurance industry. This is per- much greater transparency. The new regula- fication effects. But Solvency II is not only haps not surprising given that the rules that tory regime will use the newest techniques in about improving capital efficiency. It is also govern the industry are almost 30 years old finance to improve capital efficiency. For the about assessing a risk correctly and there- and take into account neither developments first time all the risks an insurance company fore identifying dependencies between in risk management nor the innovations in is facing can be quantified in the same way, business lines. A natural catastrophe like insurance products of the last decade. With providing an overview and the ability to assess a huge flood can create claims in many differ- the Solvency II Framework Directive of the dependencies. Solvency II should also bring ent departments: property insurance, casu- European Commission, however, things are the acceptance of diversification in all risk alty insurance and life insurance. set to change. classes and over different geographical areas. Today it is often the Compliance or Finance And for the first time the EU will have one sin- Department that is in charge of fulfilling the gle regulatory regime compared to the 27 dif- solvency requirements. While they have a role Modern regulatory ferent regimes that are in place today, thereby to play, these departments are not engaged standards reducing the cross-border inefficiencies inher- in analyzing the insurance and financial mar- ent within the current industry structure. ket risks. Solvency II requests that all experts work together cross-functionally to generate The European Commission published the new an integrated risk model capable of improv- framework directive in July 2007 and now Integrated risk model ing the insight in to the risks that have been awaits the decision of the European Parlia- taken. ment on it. Once the rules, if they remain in One of the key elements of the Solvency II Di- their current proposed form, have been im- rective is the introduction of an integrated risk plemented the EU will have the worlds most model. Assets as well as liabilities of an insur- progressive and modern regulatory standards ance company will be evaluated with market in both the insurance and reinsurance indus- consistent methods, the risks will be quanti- tries. fied and they will be checked for correlations. The new regulatory regime will bring a better Similar to the banking industry the insurance understanding of the risks an insurance com- companies will have to check if their solvency pany is really facing and hence better protec- capital can cover expected claims as well as tion for policy holders and more transparency possible unexpected large losses. Under the for shareholders. In anticipation of the new old regime the companies would simply check regulatory regime many of the leading Euro- the separate risks in the different business pean insurance companies have already intro- lines, without a consolidated view, meaning duced the function of a Chief Risk Officer and inter-dependencies and the cumulation of the have separated the risk management from different risks could be underestimated. product development, pricing and underwrit- As mentioned at the beginning of this article, ing. This shows that although the implemen- there is no correlation between a hurricane tation of the Solvency II Framework Directive in Florida and an earthquake in Japan. As is not planned before 2011, the directive has it is not expected that these incidents hap-

already changed the risk culture of the insur- pen at the same time and there is no con- Photo: Swiss Re ance industry. nection between the two losses, there is The author of this article – Giovanni Gentile

Insurance Digest Pojistný obzor 2/2008 41 Insurance Digest

competitors did not materialize. The compa- In the future, a Czech regulator, for example, will not only nies are still around. At the same time these see the liabilities an insurer has in their country but will smaller companies now have a tool at hand to analyze their risk that they didn’t have before. also see the results from the whole group. For the bigger insurers the changes were not that big because most of them already worked with economic models. Swiss Solvency Test: 2 years from Solvency II is that the Swiss authorities ahead provided a “standard model” that could be Additional information could be the one im- used as a basis for adaptation creating a type portant advantage the local regulators that are of internal model. After the test run the small now afraid to lose their say, can take out of the That all the advantages mentioned above are and mid-sized companies came to the conclu- new Solvency II regime. In the future a Czech not just dull theory is shown by the Swiss Sol- sion that the additional workload and the com- regulator for example will not only see the li- vency Test (SST). Comparable to Solvency II, plexity of the model was more than compen- abilities an insurer has in their country but will the SST was tested in 2005 and implemented sated for by the additional insights they got also see the results from the whole group. At in 2006. However, Solvency II is still treated into the risk structure of their company. the same time they may have an intensified with skepticism in some quarters, especially Solvency II will make the risk distribution exchange with their supervising colleagues in by small and specialized insurers who are among the primary insurers, reinsurers and other countries. afraid of an increase in work load. Local regula- the capital markets more efficient, because all tors call attention to their scarcity of resources risk transfer solutions are accepted independ- and some politicians fear that the local insur- ent of the legal outline. This is because from Walking on the new path ance companies will be discriminated against an economic view point they all bring a risk re- in favor of larger international groups. Some duction and therefore allow for a reduction in Even though all the mentioned concerns have of these fears also existed in Switzerland, but solvency capital. In Switzerland smaller insur- to be taken seriously, the insurance industry they have not emerged in either the test runs ers were able to use the information the SST will continue to walk on this new path irrespec- or during the last two years after the introduc- provided about the distribution of their risks to tive of the form the Solvency II Framework Di- tion of the SST. expand their business. rective will take. Some of the planned changes Already during the test runs it was apparent have already taken place in many companies for the Swiss regulators and the companies – even though it is not yet clear what the final that the methods that had been in place did Benefit for small insurers Solvency II Directive will look like. With Solven- not capture the true risks the companies were cy II, Europe has a great chance to take a lead facing. The tests also showed that even small Over all, it can be said that in Switzerland the in the global insurance industry and it would be and very specialized insurance companies small insurers are not the losers of the new a pity if the spirit of the Solvency II framework could easily implement the new principles. Solvency regime but the ones that benefit gets lost because political interests dilute the Switzerland has about five big companies and most. For one, the fear that the smaller in- Directive. 200 smaller ones. However, one difference surer will disappear or be taken over by bigger

Overview of selected solvency models

Single-risk-factor- Multi-risk-factor based models Models which comprehensively quantify risks Scenarios based models and their interdependencies EU Solvency I Solvency II Solvency II Solvency II . CEIOPS proposal . CEA ESA model . GDV standard model . internal models . CEA ESA model The Netherlands Solvency I Dutch Solvency Test UK Solvency I Enhanced Capital Requirements non life insurers Enhanced capital requirements life insurers Individual Capital Adequacy Standards (life and non-life) Switzerland Solvency I Swiss Solvency Test Rating agencies S&P, Moody‘s, AMBest IAA IAA proposal

Footnote: CEIOPS - Committee of Eropean Insurance and Occupational Pensions Supervisors, GDV - German insurance association, CEA - Comité Européen des Assurances, ESA - European Standard Approach, IAA - International Association of Actuaries Source: Sigma 4/2006: Swiss Federal Office of Private Insurance, Swiss Re Economic Research & Consulting

42 Pojistný obzor 2/2008 Insurance Digest POJISTNÝ OBZOR Co vzkazuje Ing. Vladimír Mráz, čestný prezident České asociace pojišťoven, čtenářům Odborný čtvrtletník českého pojišťovnictví Pojistného obzoru, prozradí následující osmisměrka:

2/2008 Ročník LXXXV „Pojišťovnictví je obor, ve kterém stojí za to pracovat. Přináší totiž kromě peněz také …“ (Dokončení je v tajence osmisměrky)

Vydavatel: Česká asociace pojišťoven

Redakční rada: Mgr. Mario Böhme, prof. Ing. Jaroslav Daňhel, CSc., Mgr. Ondřej Karel, Ing. Josef Keller, Marcela Kotyrová, Ivana Menclová, Ing. Jaroslav Mesršmíd CSc., PhDr. Miloš Novák, Ing. Tomáš Síkora, Ing. Eva Svobodová, Michal Šimon, Ing. Marek Vích.

Šéfredaktorka: Mgr. Ema Novotná

Adresa: Na Strži 1702/65, 140 00 Praha 4 Telefon: (+420) 222 350 161 Fax: (+420) 261 142 409 E-mail: [email protected], [email protected] Grafická úprava, sazba, litografie: ENTRE s.r.o., Chodovecké náměstí 8, 141 00 Praha 4 Tisk: DOT Tiskárna s.r.o., Hálkova 2, 120 00 Praha 2

ISSN 0032-2393 ANUITA - ARTIKL - BANKA - BYRETA - ČERPÁNÍ - DĚDINA - JISTINA - JMÉNO - KAVÁRNA - KLAUN - KLAUZULE - KOMPAS - KOŘIST - KREDIT - KRYTÍ - Distribuce: A.L.L. PRODUCTION KVĚTEN - LEPORELO - MAKETA - MAKLÉŘ - MOTTO - NÁHON - NÁKLON - F. V. Veselého 15, 193 00 Praha 9 NANUK - NÁPLAST - NÁVRAT - NEVDĚK - NEVINA - OBSTARÁNÍ - ODHADCE Telefon: (+420) 234 092 851 - ODPOVĚDNOST - PÁSMO - PLÁTCE - PLNĚNÍ - PLURALITA - POHOVOR - Fax: (+420) 234 092 813 POJISTITEL - POSTŘEH - POZEMEK - PRÁVO - PROGRAM - PROSPĚCH - PŘÍHODA Objednávky a předplatné na adrese: - PŘIPOJIŠTĚNÍ - PŘIPSAT - REAKTOR - RIZIKO - RODOPIS - ROZDÍL - SAZBA A.L.L. PRODUCTION, box 732, 111 21 Praha 1 - SAZEBNÍK - SHODA - SKART - SMĚNA - SNÍŽIT - SOLÁR - SPLÁTKA - SPONKA E-mail: [email protected] www.predplatne.cz - STUDOVNA - ŠKATULKA - ŠVESTKA - ÚSPORA - VAGON - VAKUS - VÁZANOST - VĚŘITEL - VRATKA - VÝLUKY - VYPOČÍST - ZÁBAVA - ZÁLOHA - ZÁVAZEK Předplatné na Slovensku: L. K. PERMANENT, PP 4, 834 14 Bratislava 34 Telefon: (+421) 244 373 311 Fax: (+421) 244 453 711 E-mail: [email protected]

Podávání novinových zásilek povoleno Ředitelstvím poštovní přepravy Praha, čj. 1692/94 ze dne 27. 7. 1994; Českou poštou, s.p. OZSeČ Ústí nad Labem, dne 21. 1. 1998, j.zn. P - 330/98. Evidenční číslo: MK ČR E 1060. Inzerce: veškeré informace podá redakce. Nevyžádané rukopisy nevracíme. Přetisk: Povolen pouze se souhlasem redakce a při zachování autorských práv.

© Česká asociace pojišťoven www.cap.cz

Cena výtisku: 75 Kč Roční předplatné: 240 Kč

Pojistný obzor je členem Mezinárodní organizace odborného pojišťovacího tisku.

www.piassurance.eu

Na aktuální téma Pojistný obzor 2/2008 3 Česká asociace pojišťoven

Na Strži 1702/65, 140 00 Praha 4, Česká republika tel.: +420 222 350 150 fax: +420 261 142 409 e-mail: [email protected] http://www.cap.cz