TEKST RIEN MEIJER VERZEKERINGEN
TEST AANSPRAKELIJKHEIDSVERZEKERINGEN Even puzzelen
Een aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren vergoedt schade bij anderen waarvoor je aansprakelijk bent. Logisch. Maar sóms vergoedt zo’n verzekering meer.
58 CONSUMENTENGIDS MAART 2021 VERZEKERINGEN
Harm Kruizinga en zijn vrouw de claim af. Volgens de behan Vriendendienst passen regelmatig op bij hun delaar van de verzekeraar valt Wettelijk gezien ben je niet DE UITBLINKERS dochter Patricia. In februari mevrouw Kruizinga eigenlijk snel aansprakelijk voor schade 2020 rijdt Kruizinga’s vrouw niets te verwijten en is zij dus die je veroorzaakt tijdens een tijdens het oppassen op de niet aansprakelijk voor de gele vriendendienst als klussen of fiets van haar dochter naar den schade. Na tussenkomst van verhuizen. De vriend of vriendin de snackbar. Hoewel zij de de Consumentenbond besluit weet immers dat je geen pro (onverzekerde) fiets met dub Nationale-Nederlanden – na veel fessioneel klusser of verhuizer bel slot vastzet, wordt hij toch vijven en zessen – uiteindelijk de bent en accepteert daarmee gestolen. In overleg stelt Patricia schade alsnog te vergoeden, ‘uit een verhoogd risico. Bij schade Centraal Beheer/ haar moeder aansprakelijk. coulance’. vindt een rechter het dan al snel FBTO Aansprakelijkheids- Kruizinga gaat ervan uit dat een ongelukkige samenloop van verzekering particulieren Nationale-Nederlanden, waar zij Lastige puzzel omstandigheden. Aegon neemt Testoordeel: 8,4 via volmachtskantoor DAK hun De situatie van de familie dat als enige verzekeraar heel Richtprijs: €78/€88 per jaar verzekeringen hebben lopen, Kruizinga ís ook een lastige puz - letterlijk: die dekt schade tijdens (gezin met kinderen) de gestolen fiets vergoedt. In de zel. Een aansprakelijkheidsver een vriendendienst alleen als polisvoorwaarden heeft hij ge zekering is primair bedoeld voor je daarvoor aansprakelijk bent, Centraal Beheer en FBTO – ze zien dat zijn aansprakelijkheids schade bij anderen waarvoor tot €12.500. Aegon zet er in vallen onder Achmea – scoren verzekering voor particulieren de verzekerde aansprakelijk is. zijn polisvoorwaarden zélf bij: goed met hun vergoedingen (AVP) onder meer beschikt over Daarvoor moet sprake zijn van ‘Wettelijk gezien bent u niet snel in situaties waarin wettelijke een oppas- en logeerclausule: een onrechtmatige daad door aansprakelijk voor schade ver aansprakelijkheid ontbreekt. ‘Indien de verzekerde schade jezelf of een medeverzekerde. oorzaakt tijdens een vrienden Ook schade veroorzaakt door toebrengt aan een ander tijdens En waarbij schade is ontstaan als dienst. Je klust op het risico van je huis, bijvoorbeeld door een logeren en oppassen, zonder gevolg van die daad. Maar er zijn de benadeelde.’ dakpan die van je dak waait, dat die verzekerde daarvoor situaties waarin wettelijke aan Andere verzekeraars zijn wordt ruimhartig vergoed. aansprakelijk is, kan eveneens sprakelijkheid ontbreekt, en je ruimhartiger. Zij vergoeden de een beroep op deze verzekering je toch moreel verplicht voelt de schade ook als je aansprakelijk worden gedaan voor vergoe schade te vergoeden. Zoals bij zou zijn geweest als het níet om ding van de door de benadeelde de familie Kruizinga: mevrouw een vriendendienst ging. De geleden schade’. Ook aan de had zelf geen schuld aan de schade mag daarbij niet (mede) verdere voorwaarden meent diefstal van de fiets, maar voelde de schuld zijn van die vriend. De Kruizinga te hebben voldaan. zich toch verantwoordelijk. uitkering varieert van maximaal Bijvoorbeeld dat er geen be- En bijvoorbeeld ook als je schade €7500 (Hema) tot het gehele roep is gedaan op een andere veroorzaakt bij een vriend die je verzekerde bedrag (Klaverblad). verzekering en dat het ontstaan helpt met verhuizen. Of aan een van de schade niet te wijten toeschouwer tijdens het sporten. Oppas of logé is aan eigen schuld van de Om deze schades te dekken, Of je nu gezinsdekking hebt of ZLM Aansprakelijkheids- benadeelde. kunnen verzekeraars een specia alleenstaandedekking, logés zijn verzekering particulieren Toch wijst tot zijn grote teleur le clausule in hun voorwaarden altijd meeverzekerd op een AVP. Testoordeel: 8,4 stelling Nationale-Nederlanden opnemen. De schade die zij bij anderen Richtprijs: €48 per jaar veroorzaken, is dus standaard (gezin met kinderen) De verschillen gedekt. Voor schade die logés Aansprakelijkheidsverzekeringen aan je eigen spullen toebrengen, Ook ZLM krijgt een hoog lijken nogal op elkaar. Ze ver geldt géén wettelijke aanspra Testoordeel door z’n ruime ver- schillen met name in de dekking kelijkheid. Ook niet als je eigen goedingen in situaties zonder van situaties waarin wettelijke kind bij een ander thuis iets ka wettelijke aansprakelijkheid. De aansprakelijkheid ontbreekt. potmaakt. De redenering hierbij verzekeraar – actief in Zeeland Wij beoordelen ze natuurlijk op is dat ouders, als ze bijvoorbeeld en Noord-Brabant – helpt €61 meer punten, maar de schade een schoolvriendje van hun kind daarnaast als enige gratis bij het BEDRAAGT HET VERSCHIL IN JAARPREMIE TUSSEN DE vergoeding in deze bijzondere bij hen thuis laten spelen, het verhalen van verkeersschade DUURSTE EN GOEDKOOPSTE situaties bepaalt voor een be risico aanvaarden dat er tijdens waarbij je als fietser of voet GEZINS-AVP langrijk deel ons Testoordeel. het spelen iets sneuvelt. ganger betrokken bent.
CONSUMENTENGIDS MAART 2021 59 VERZEKERINGEN
op schade. Dat geldt ook voor Lemonade – voor brandschade DE UITBLINKERS toeschouwers. Zo kun je het een aan het huisje en de inboedel. amateurhonkballer moeilijk aan Alleen bij ABN Amro is de uitke rekenen dat hij een bal met gro ring maximaal €75.000. Water te snelheid wegslaat en daarbij €1,25 schade wordt door de meeste per ongeluk de bril van iemand verzekeraars ook vergoed, in het publiek kapotmaakt. MILJOEN ALS VERZEKERD maar niet door Allianz, Allianz United Insurance Met andere woorden: je bent BEDRAG VINDEN WIJ Direct, ANWB, de Goudse, ING, Aansprakelijkheids bijna nooit aansprakelijk voor VOLDOENDE SNS, Unigarant en Univé. Let verzekering particulieren de schade, als deze binnen op: Centraal Beheer, FBTO, Testoordeel: 8,1 het normale spelverloop en Interpolis en SNS vergoeden Richtprijs: €43 per jaar de geldende spelregels wordt meer geleende auto’s of boten gedekte schade alléén bij vakan (gezin met kinderen) toegebracht. De genoemde en door verlies van betaalmid tiehuisjes in het buitenland. honkbalspeler kan zich natuurlijk delen wordt nooit vergoed. Al jaren bewijst United wel moreel verplicht voelen de De Amerikaanse nieuwkomer Spullen van visite Insurance dat een AVP met schade van de toeschouwer te Lemonade heeft als enige Wie per ongeluk iets kapot prima voorwaarden niet veel vergoeden. Dan is het te hopen verzekeraar alle opzichtschades maakt van visite, is doorgaans hoeft te kosten. Deze verze- dat zijn aansprakelijkheidsverze uitgesloten in zijn Nederlandse aansprakelijk voor de schade. keraar laat alleen wat punten kering een sport- en spelclausule product. Lemonade zegt dit in En kan dus een beroep doen liggen bij de vergoeding van heeft. Daarmee wordt de schade 2021 opnieuw te gaan beoor op de AVP. Maar er zijn situaties schade door onroerend goed. tot een maximumbedrag (door delen. Dat geldt overigens ook waarin er geen wettelijke aan gaans €12.500 of €25.000) ver voor letselschade die de ene sprakelijkheid is. Denk bijvoor goed. Mits de benadeelde geen verzekerde (per ongeluk) aan beeld aan een vriendin die haar mede-sporter is en zelf geen de andere toebrengt. Bij alle eigen telefoon even op de vloer Toch kun je deze schade claimen schuld heeft aan de schade. andere aanbieders is deze aan de oplader legt, waarna je op de aansprakelijkheidsverze ‘onderlinge aansprakelijkheid’ op de telefoon gaat staan. Eigen kering als die een oppasclausule Geleende spullen wél gedekt. schuld van die vriendin, zegt heeft. Voorwaarde is wel dat Stel, de boormachine die je van Een bijzondere situatie zie je bij de wetgever dan. Maar enkele de schade is geleden door dege de buurman hebt geleend gaat een gehuurde vakantiewoning. verzekeraars vergoeden ook de ne bij wie wordt gelogeerd of kapot terwijl je hem gebruikt. Hoewel tegenover het gebruik schade van bezoekers in of bij opgepast. Deze zogenoemde opzichtscha wel een financiële vergoeding je woning als je hier niet voor Of er echt een vergoeding volgt, de wil je graag vergoeden. Maar staat, is schade waarvoor je aansprakelijk bent, zoals in dit hangt af van de situatie. De ook in dit geval is er geen wette als huurder aansprakelijk bent geval. SNS en Vereniging Eigen verzekeraar zal eerst beoordelen lijke aansprakelijkheid. De rede vaak tóch gedekt. Dat geldt bij Huis doen dat tot maximaal of de schade mede het gevolg is nering is dat de boormachine alle verzekeraars – inclusief €1000, Lancyr zelfs tot €12.500. van iets dat de oppas kan wor net zo goed kapot had kunnen den aangerekend. Stel, de oppas gaan als de buurman hem zélf geeft aan jonge kinderen bij haar had gebruikt. Dit voelt natuurlijk thuis een schaar en gaat zelf heel onbevredigend. SLIM KIEZEN naar de keuken. Bij terugkomst Gelukkig zijn opzichtschades, Kies een verzekering met een dekking die bij je situatie is er in haar tafelkleed geknipt. zoals hierboven, bij vrijwel alle past. Wie niet sport, heeft geen dekking voor sport en Een verzekeraar is dan niet gauw aansprakelijkheidsverzekeraars spel nodig. En wie geen (klein)kinderen heeft, kan goed geneigd uit te keren. gedekt tot een bepaald maxi zonder uitgebreide oppasclausule. Deze extra dekkingen mumbedrag. Voorwaarde is dat zitten in de premie verwerkt. Toch zijn er ook voordelige Sport en spel er geen financiële vergoeding aansprakelijkheidsverzekeringen met een zeer uitgebrei- Ook bij sport- en spelsituaties zal tegenover het gebruik stond. de dekking, zoals die van United Insurance. Singles zijn een verzekeraar sneller stellen Veroorzaak je schade aan iets behoorlijk voordelig uit bij Lemonade, hondenbezitters dat er sprake is van een ongeluk dat je hebt gehuurd van een par juist een stuk duurder bij een andere nieuwkomer, Rhion. kige samenloop van omstandig ticulier, dus tegen betaling? Dan 60-plussers krijgen flinke premiekortingen bij Rhion, heden. Wie aan een sport of wordt dit uitsluitend vergoed (tot Allianz Direct en InShared. Sterker nog: als 65-plusser een spel meedoet, accepteert €12.500) bij de AVP met Sterdek betaal je bij InShared in veel gevallen het minst. nu eenmaal een verhoogd risico king van ASR. Schade aan onder
60 CONSUMENTENGIDS MAART 2021 VERZEKERINGEN TEST AANSPRAKELIJKHEIDSVERZEKERINGEN
VERZEKERD BEDRAG GELEENDE OPPASSEN/ SPORT- EN SPULLEN VAN STEL MET STEL ZONDER ALLEENSTAANDE VERZEKERAAR TESTOORDEEL (IN MILJOENEN EURO’S) VRIENDENDIENST SPULLEN LOGEREN SPELSITUATIES JE VISITE KINDEREN KINDEREN MET KIND(EREN)ALLEENSTAANDE Maximale uitkering Jaarpremies
1 Centraal Beheer 8,4 €1,5/€2,5 €25.000 €25.000 €25.000 €25.000 €0 €78 €60 €78 €39
2 FBTO 8,4 €1,5/€2,5 €25.000 €25.000 €25.000 €25.000 €0 €88 €46 €88 €31
3 ZLM 8,4 €2,5 €25.000 €25.000 €25.000 €25.000 €0 €48 €48 €48 €36 4 ASR met Sterdekking 8,3 €1,25/€2,5 €25.000 €25.000 verz. bedrag €12.500 €0 € 97 € 97 € 97 € 65 5 Ohra 8,2 €1,25/€2,5 €25.000 €25.000 €25.000 €25.000 €0 €63 €52 €58 €36 6 Vereniging Eigen Huis 8,2 €2,5 €25.000 €25.000 €25.000 €25.000 €1000 €67 €58 €63 €40 7 Interpolis 8,1 €2,5 €25.000 €25.000 €25.000 €25.000 €0 €104 €70 €104 €42
8 Rhion 8,1 €5 €25.000 €25.000 €100.000 €25.000 €0 € 82 € 61 € 76 € 41 9 United Insurance 8,1 €1,25/€2,5 €25.000 €25.000 €25.000 €25.000 €0 €43 €40 €40 €25 10 ABN Amro 8,0 €1,25/€2,5 €25.000 €25.000 €25.000 €25.000 €0 €73 €67 €73 €43 11 Lemonade 7,7 €1,25/€2,5 €25.000 €0 €25.000 €25.000 €0 €75 €67 €75 €33 12 ASR 7,6 €1,25/€2,5 €12.500 €12.500 verz. bedrag €0 €0 €82 €82 €82 €50 13 ING 7,6 €1,25/€2,5 €25.000 €25.000 €25.000 €25.000 €0 €71 €71 €71 €43
14 Lancyr 7,6 €1,25/€2,5 €12.500 €12.500 €12.500 €12.500 €12.500 €73 €50 €73 €40
15 Klaverblad 7,3 €1,25/€2,5 verz. bedrag €25.000 €0 €0 €0 €65 €65 €65 €40 16 Unigarant 7,1 €2,5 €12.500 €15.000 €12.500 €12.500 €0 €81 €81 €81 €49 17 Nationale-Nederlanden (direct) 7,0 €1/€2,5 €12.500 €12.500 €12.500 €12.500 €0 €92 €67 €87 €48 18 Univé 6,9 €2,5 €12.500 €12.500 €12.500 €12.500 €0 €75 €65 €75 €46 19 ANWB 6,8 €2,5 €12.500 €15.000 €12.500 €12.500 €0 €65 €65 €65 €39 20 Aegon 6,6 €1,25/€2,5 €0 €12.500 €0 €0 €0 €83 €68 €76 €45 21 Inshared 6,5 €1,5 €15.000 €15.000 €0 €15.000 €0 €69 €62 €69 €31 22 Allianz 6,4 €1,25/€2,5 €12.500 €12.500 €12.500 €0 €0 €97 €85 €97 €61 23 Aon 6,4 €1,5/€2,5 €12.500 €12.500 €0 €0 €0 €51 €51 €51 €34 24 Allianz Direct 6,2 €2,5 €15.000 €15.000 €15.000 €0 €0 €90 €77 €90 €54 25 SNS 6,2 €1,25 €25.000 €20.000 €0 €0 €1000 €64 €64 €64 €36 26 Ditzo 6,0 €1,25/€2,5 €12.500 €12.500 €0 €0 €0 €82 €62 €74 €48 27 Goudse 6,0 €1,25/€2,5 €15.000 €15.000 €0 €0 €0 €91 €68 €73 €41 28 Hema 6,0 €1,5 €7.500 €12.500 €0 €0 €0 €65 €48 €56 €39
Beste uit de Test Beste Koop • Bedragen per 1 maart • Bij gelijke Testoordelen zijn de verzekeraars op alfabetische volgorde gerangschikt • Jaarpremies afgerond op hele euro’s en inclusief 21% assurantiebelasting • De premies zijn zo veel mogelijk gebaseerd op een verzekerd bedrag van €1,25 miljoen en een eigen risico van €0 • Hema en InShared hebben standaard een eigen risico van €100 • De premies zijn berekend voor een (hoofd)verzekerde van 51 jaar in het Zeeuwse Yerseke • ZLM is alleen actief in Zeeland en Noord-Brabant • ABN Amro- en ING-verzekeringen zijn alleen af te sluiten met een betaalrekening van die bank • Leden van de ANWB krijgen premiekorting • De premies van Rhion zijn zonder hond.
Kijk voor alle informatie over aansprakelijkheidsverzeringen op CHECK ONLINE consumentenbond.nl/aansprakelijkheidsverzekering
CONSUMENTENGIDS MAART 2021 61