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Instituto Politécnico Nacional Escuela Superior De Comercio Y Administración Unidad Santo Tomás Sección De Estudios De Posgrado E Investigación

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Instituto Politécnico Nacional Escuela Superior De Comercio Y Administración Unidad Santo Tomás Sección De Estudios De Posgrado E Investigación INSTITUTO POLITÉCNICO NACIONAL ESCUELA SUPERIOR DE COMERCIO Y ADMINISTRACIÓN UNIDAD SANTO TOMÁS SECCIÓN DE ESTUDIOS DE POSGRADO E INVESTIGACIÓN DISEÑO Y PROPUESTA DE NUEVOS PRODUCTOS DE FINANCIAMIENTO PARA EL BANCO COMPARTAMOS T E S I S QUE PARA OBTENER EL GRADO DE MAESTRÍA EN CIENCIAS EN ADMINISTRACIÓN DE NEGOCIOS P R E S E N T A: RUBIO PÉREZ ADRIÁN DIRECTORES DE TESIS: DRA. MARÍA ANTONIETA ANDRADE VALLEJO M. EN C. ESTEBAN MARTÍNEZ DÍAZ MÉXICO, D.F. FEBRERO DE 2014 AGRADECIMIENTOS A mi Esposa Adriana, A mis hijos Carlos Adrián, Alexa y Alisson, Por todo su apoyo y paciencia en ayudarme a realizar este sueño. Los amo. Son y serán siempre el centro de mi vida. ÍNDICE ÍNDICE…………………………………………………………………………………………2 ÍNDICE DE FIGURAS………………………………………………………………………..5 INTRODUCCIÓN..……………………………………………………………………………7 GLOSARIO……………………………………………………………………………………9 RESUMEN…………………………………………………………………………………….13 ABSTRACT…………………………………………………………………………………14 CAPÍTULO I. ESTRATEGIA METODOLÓGICA……………………………………….15 1.1.- Enunciado del problema…………………………………………………….19 1.2.- Objetivo general………………………………………………………………19 1.3.- Objetivos específicos………………………………………………………..19 1.4.- Preguntas de investigación…………………………………………………19 1.5.- Inferencia de Trabajo………………………………………………………...19 1.6.- Justificación ………………………………………………………………….20 1.7.- Aristas metodológicas……………………………………………………….22 1.7.1.- Arista Social………………………………………………………..22 1.7.2.- Arista académica…………………………………………………..23 1.7.3.- Arista económica…………………………………………………..23 1.8.- Tipo de investigación………………………………………………………..23 a) Identidad………………………………………………………………..23 b) Ubicación……………………………………………………………….24 c) Tiempo…………………………………………………………………..24 CAPÍTULO II. MARCO REFERENCIAL…………………………………………………...25 2.1.- Sistema Financiero Mexicano………………………………………………29 2.2.- La Banca Comercial………………………………………………………….32 2.3.- Diferencia entre la Banca Comercial y la Banca de Desarrollo………52 2 2.4.- Principales productos que vende la Banca Comercial en México…..59 CAPÍTULO III. SITUACIÓN ADMINISTRATIVA - ECONOMICA - FINANCIERA ACTUAL DE BANCO COMPARTAMOS………………………………………………….72 3.1.- Antecedentes de la Empresa……………………………………………….72 3.2.- Filosofía de la Empresa……………………………………………………..74 3.3.- Estructura Orgánica………………………………………………………….79 3.4.- Cartera de Clientes…………………………………………………………...93 3.5.- Productos más vendidos en los últimos 5 años………………………..97 3.6.- Principales Estados Financieros del Banco en los últimos 5 años..103 CAPÍTULO IV. ESTUDIO COMPARATIVO CON LA COMPETENCIA EN EL ESTADO DE MORELOS………………………………………………………………………………109 4.1.- Macro y micro localización de los Bancos similares localizados en el Estado de Morelos……………………………………………………….............109 4.2.- Inventario de productos que más vende la competencia directa de Compartamos………………………………………………………………………114 4.3.- Análisis de las tasas y rendimientos que la competencia ofrece a la clientela en el Estado de Morelos………………………………………………117 4.4.- El Banco Compartamos y su posicionamiento en el mercado morelense…………………………………………………………………………..119 4.5.- Estudio Mercadológico…………………………………………………….120 CAPÍTULO V. PROPUESTA DE NUEVOS PRODUCTOS EN BANCO COMPARTAMOS QUE GARANTICEN EL CRECIMIENTO DE LA INSTITUCION………………………………………………………………………………..125 5.1.- Transferencias de efectivo y banca móvil……………………………...125 5.2.- Microfinanzas para salud………………………………………………….138 5.3.- Microfinanzas para educación……………………………………………139 CONCLUSIONES…………………………………………………………………………...145 RECOMENDACIONES……………………………………………………………………..149 BIBLIOGRAFIA……………………………………………………………………………..150 3 CIBERGRAFIA………………………………………………………………………………152 ANEXO 1 Estados Financieros 2008 Banco Compartamos………………………..153 ANEXO 2 Estados Financieros 2009 Banco Compartamos………………………..158 ANEXO 3 Estados Financieros 2010 Banco Compartamos………………………..163 ANEXO 4 Estados Financieros 2011 Banco Compartamos………………………..168 4 ÍNDICE DE FIGURAS Figura 1 Sistema Financiero Mexicano ……….……………….………………...............31 Figura 2 Balances Generales ABC Capital, S.A ……………….……………….............33 Figura 3 Balances Generales Consolidados Mifel, S.A de C.V. ………………............37 Figura 4 Balances Generales Consolidados Banco Ahorro Famsa, S.A ………………39 Figura 5 Balances Generales Consolidados Santander, S.A ………………...…………49 Figura 6 Evolución en Clientes y Sucursales en la Historia del Banco ………………...73 Figura 7 Estructura Orgánica de Banco Compartamos …………………….……………80 Figura 8 Organigrama Dirección Ejecutiva Estrategia Internacional …………………...81 Figura 9 Organigrama Dirección Ejecutiva Liderazgo ……………………………………81 Figura 10 Organigrama Dirección Inclusión Financiera ………………………………….82 Figura 11 Organigrama Dirección Ejecutiva Finanzas …………………………………..82 Figura 12 Organigrama Dirección Jurídico ……………………………………………….82 Figura 13 Organigrama Dirección Administración ………………………………………..83 Figura 14 Organigrama Dirección Ejecutiva Operaciones ………………………………83 Figura 15 Organigrama Dirección Sistemas ………………………………………………84 Figura 16 Organigrama Dirección Redes y Distribución …………………………………84 Figura 17 Organigrama Dirección Operaciones ………………………………………….85 Figura 18 Organigrama Dirección Ejecutiva Talento …………………………………….85 Figura 19 Organigrama Dirección Personas ……………………………………………...86 Figura 20 Organigrama Dirección Filosofía Compartamos ……………………………...86 Figura 21 Organigrama Dirección Ejecutiva Negocios …………………………………..87 Figura 22 Organigrama Dirección Marketing ……………………………………………..87 Figura 23 Organigrama Dirección Enlace a Ventas ……………………………………...88 Figura 24 Organigrama Dirección Ventas Sur …………………………………………....88 5 Figura 25 Organigrama Dirección Ventas Norte ………………………………………….89 Figura 26 Organigrama Dirección Proyectos Captación ………………………………...89 Figura 27 Organigrama Dirección Auditoría ………………………………………………89 Figura 28 Organigrama Dirección Control Interno ……………………………………….90. Figura 29 Organigrama Dirección Relaciones Externas …………………………………90 Figura 30 Organigrama Dirección Riesgos ………………………………………………..91 Figura 31 Ubicación del Estado de Morelos ……………………………………………..109 Figura 32 Morelos y sus 33 Municipios …………………………………………………..110 Figura 33: Diagrama de Flujo Banca Móvil ……………………………………………..129 Figura 34 Diagrama de Flujo Beneficios del Seguro Educativo ……………………….144 6 INTRODUCCIÓN La presente investigación tiene como objeto de estudio el identificar nuevos productos para Banco Compartamos, S.A. Institución de Banca Múltiple que le permitan seguir como líder de las microfinanzas en México con crecimiento y rentabilidad en la Institución. Para poder desarrollar la investigación fue necesario elaborar cinco capítulos que a continuación se describen: El principio de toda investigación debe de tener una estrategia metodológica, de donde se observa un área de oportunidad (situación problemática) y se desprenden objetivos, preguntas de investigación, justificación y una hipótesis a comprobar, entre otros. El capítulo uno señala lo anterior y sustenta el desarrollo de los demás capítulos, estableciendo una dirección y una serie de pasos a seguir. El capítulo dos está dedicado al marco referencial, en el cual se describen los principios claves de las microfinanzas, una vez entendiendo estos principios nos adentramos en el Sistema Financiero Mexicano para conocer el conjunto de organismos e instituciones que lo conforman. Se analiza también la banca comercial, la banca de desarrollo y sus diferencias, por último en este capítulo se revisan los principales productos que vende la banca comercial en México. El diagnóstico situacional de la empresa objeto de estudio, se detalla en el capítulo tres, donde se hace la presentación de la empresa, detallando su misión, visión, filosofía y valores, estructura orgánica, cartera de clientes y estados financieros, dicha información clarifica, define y soporta el rumbo de la propuesta de la investigación. 7 El capítulo cuatro se enfoca en el estudio comparativo del Banco con la competencia en el Estado de Morelos, donde se visualiza la macro y micro localización de los bancos similares, los productos que más vende la competencia directa de Banco Compartamos y el posicionamiento del Banco en el mercado Morelense. Era de gran utilidad desarrollar este capítulo, ya que para proponer primero se tiene que comprender el proceso actual para encontrar áreas de oportunidad que conllevaron a la propuesta establecida. Finalmente en el capítulo cinco se detalla la propuesta de nuevos productos en Banco Compartamos que garanticen el crecimiento y rentabilidad de la Institución, sustentada de los capítulos anteriores. 8 GLOSARIO Banca comercial: la noción de banca comercial está vinculada a los bancos que actúan como operadores universales y que pueden ofrecer todos los servicios y las operaciones pasivas y activas que le son permitidas por ley. Banca de desarrollo: un banco de desarrollo es aquel que financia, normalmente a una tasa de interés inferior a la del mercado, proyectos cuya finalidad es promover el desarrollo económico de una determinada región o grupo de países. Por lo general el capital del Banco está conformado por las contribuciones de los estados nacionales miembros, los cuales tienen un voto ponderado según el monto de su aporte el Directorio y otros organismos de toma de decisiones. Banca móvil: banca virtual, banca en línea, e-banking o genéricamente banca electrónica, es la banca a la que se puede acceder mediante Internet. Pueden ser entidades con sucursales físicas o que sólo operan por Internet o por teléfono Cliente: aquella persona natural o jurídica que realiza la transacción comercial denominada compra. Crédito: es una operación financiera donde una persona presta
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