Zagreb, 2007. godina, broj 1-2

TEMA BROJA Zdravstveno osiguranje zaštite zdravlja Zagreb, 2007. godina, broj 1-2 2007. godina, broj Zagreb, na radu

NOVI PROPISI: ZAKON O LEASINGU

Kamatna imunizacija HRVATSKI ČASOPIS ZA TEORIJU I PRAKSU OSIGURANJA HRVATSKI u investicijskim

ISSN 1330-9692 portfeljima Godina izlaženja XXXXVIII

>>>

IMPRESUM sadržaj1-2

OSIGURANJE Hrvatski časopis za teoriju i praksu osiguranja Adresa Uredništva: 6 VIJESTI 1002 Zagreb, Miramarska 22/II, p.p. 50 tel. + 385 1 633 2503; 633 2628; fax.+385 1 633 2050 22 ŠIROM SVIJETA http://www.crosig.hr http://www.osiguranje.hr 33 POSREDNICI I ZASTUPNICI e-mail: casopis.osiguranje @crosig.hr [email protected] 34 TRŽIŠTA: Hrvatsko tržište osiguranja 2006. v.d. glavna urednicaurednica: Nensi Botica Jukić, prof. FINANCIJE I RAČUNOVODSTVO 40 Kamatna imunizacija u investicijskim portfeljima osiguratelja Uredničko vijeće: Viktorija Bradić, zdravstveno osiguranje Prof.dr.sc. Drago Jakovčević Nensi Botica Jukić, glavna urednica, vijesti, izvješća Tomislav Kallay, vijesti iz svijeta 47 SUDSKA PRAKSA Alen Šepec, financije Zoran Zaninović, pomorsko osiguranje, transport 55 NOVI PROPISI Fotografija: Denis Lovrović ZDRAVSTVENO OSIGURANJE Nensi Botica Jukić 59 TEMA BROJA: Računovodstvo: Zdravstveno osiguranje zaštite zdravlja na radu Renata Adanić Stjepan Turek, doc.dr.sc. Nakladnik: Zdravstveno osiguranje zaštite zdravlja na radu - Croatia osiguranje d.d. u projektu reforme zdravstva Za nakladnika: Dr.sc. Marinko Đ. Učur Hrvoje Vojković, dipl.iur. Istraživanje: Posao i zdravlje Pretplata: Za pretplatu kontaktirati Uredništvo Časopis izlazi mjesečno, osim brojeva 1-2 i 7-8. GODIŠNJA PRETPLATA 500 KN 73 KOLUMNA POLUGODIŠNJA PRETPLATA (1 - 6 ili 7/8 - 12) 250 KN Prodaja osiguranja u raljama propisa Devizni pretplatnici plaćaju pretplatu u eurskoj protuvrijednosti na dan uplate Mr.sc. Vinko Vukadin Uplate vršiti na: Žiro račun: 78 ŽIVOTNA OSIGURANJA 2340009-1100555008 kod Privredne banke Zagreb Osiguranje života u korist treće osobe Devizni račun: 7014-978-529452 kod Privredne banke Zagreb; Berislav Matijević, dipl.iur. S.W.I.F.T. PBZGHR2X IBAN: HR94 2340 0091 1005 5500 8 88 INTERVJU: Boško Andov, QBE Makedonija SWIFT (BIC Code) PBZGHR2X Svrha doznake: pretplata na časopis Osiguranje Matični broj – porezni broj: 3276147 90 Planiranje – čimbenik poslovnog uspjeha mr.sc. Vice Barbir, dipl.oec. Rukopisi se ne vraćaju, a ilustracije prema dogovoru. Tekstovi i ilustracije ne smiju se umnažati, fotokopirati niti na bilo koji drugi način reproducirati bez 99 REGISTAR RADOVA 2006. nakladnikova pisanog dopuštenja. Redakcija zadržava pravo skraćivanja tekstova. Na vaš zahtjev šaljemo vam cjenik oglašavanja. Oglašivači u ovom broju str. Tisak: Blink 11 Intergrafika d.d., Zagreb SAP 13 Intellectio Iuris 19 Briefing 31 Zagrepčanka 72 Tvin d.o.o. 76 OGLASITE SE I VI Inženjerski biro d.d. 107 tel. (01) 6332 503

osiguranje 3

UVODNIK >>>

Sindikati za prava radnika poreznim olakšicama

Hrvatska udruga sindikata uputila je na adrese političkih stranaka, predstavnika vlasti, osiguravatelja i udruženja poziv na konsenzus o poreznim olakšicama, tražeći podršku za prijedlog izmjena poreznog tretmana životnog, dobrovoljnog mirovinskog i dobrovoljnih zdravstvenih osiguranja. Logičan je to nastavak aktivnosti HUS-a, nakon što je Vladi nedavno uputila prijedlog izmjena Zakona o porezu na dohodak po kojem bi poslodavci bili oslobođeni plaćanja poreza i doprinosa za uplaćene premije koje uplaćuje zaposlenicima za navedena osiguranja, a koje se po sadašnjem poreznom tretmanu smatraju plaćom. Prijedlog HUS-a u korist je radnicima radi socijalne sigurnosti u budućnosti, OSIGURANJE 1-2/2007. poslodavcima jer će se uplate za životna, zdravstvena i mirovinska osiguranja tretirati kao rashod poslovanja, a ne kao plaća, radi zadovoljstva GODINA XXXXVIII. radnika, manje stope bolovanja, osiguravateljima radi boljeg poslovanja, jer ADRESA UREDNIŠTVA: će poslodavci u većem broju ugovarati osiguranja, a državi zbog razvoja Croatia osiguranje d.d. financijskog tržišta, ulaganja sredstava matematičke pričuve životnih Miramarska 22 osiguranja u vrijednosne papire, financijskog rasterećenja sektora javnog 10000 Zagreb zdravstva… e-mail: casopis.osiguranje @crosig.hr Naime, postojeći mirovinski i zdravstveni sustav ne jamči radnicima socijalnu [email protected] zaštitu ni sigurnu starost, pa bi uplate u dobrovoljna osiguranja, kako kaže predsjednik HUS-a Ozren Matijašević, bile kompenzacija tim nedostacima i sigurnom siromaštvu radnika u starosti“. Naravno da osiguravatelji nemaju ništa protiv. I sami su još 2004. pokušali pridobiti Poreznu upravu za svoj prijedlog izmjena poreznih propisa. Životna osiguranja u Hrvatskoj rastu gotovo pet puta većom stopom od gospodarskog rasta zemlje, dijelom zahvaljujući i mjerama ekonomske politike, među kojima su i postojeće porezne olakšice. Rast premije životnih osiguranja u Hrvatskoj iznosi oko 14% i brži je od neživota i ukupno zaračunate premije koji rastu 9,7%, odnosno 11%. No, je li to zadovoljavajuće? Udio osiguranja u hrvatskom BDP-u 2005. godine iznosio je tek 3,2%, od čega životna osiguranja 0,83%, dok je u susjednoj Sloveniji postotak udjela osiguranja u BDP-u još 2000. godine iznosio 4,77%, u Irskoj čak 10,14%, da ne govorimo u Velikoj Britaniji sa 15,78%. Porezne olakšice za poslodavce donijele bi brži rast osiguranja, a jedan od važnih faktora rasta upravo je fiskalna politika. Nensi Botica Jukić

osiguranje 5 >>> VIJESTI

Hrvatska Imovina mirovinskih fondova 16,3 milijarde kuna Imovina OMF-ova je krajem 2006. iznosila 15,9 mlrd kuna Neto imovina četiriju obveznih Slijede PBZ/CO fond sa 222.832 godinu završio sa 5.605 ili 7,46% mirovinskih fondova (OMF) u Hrvatskoj člana, odnosno udjelom od 16,86% osiguranika, a slijede AZ benefit na kraju 2006. godine iznosila je te Erste Plavi fond, koji je sa 159.923 (5.516 ili 7,34%) te Erste Plavi više od 15,9 milijardi kuna, dok je člana zauzeo 12,1% tržišta. Protect fond (1.647 ili 2,19%). imovina šest otvorenih dobrovoljnih Prema vrijednosti prošlogodišnjeg Promatrano po vrijednosti njihove mirovinskih fondova (ODMF) bila prinosa na prvom je mjestu Erste neto imovine na kraju prošle godine veća od 397,3 milijuna kuna, podaci plavi fond sa 8,35%, a slijede PBZ/CO na prvom je mjestu bio Raiffeisen su Hrvatske agencije za nadzor sa 7,23%, AZ sa 5,78% te Raiffeisen ODMF, koji je raspolagao sa 210,1 financijskih usluga (HANFA). sa 3,98 postotnim prinosom. milijuna kuna ili 52,88% ukupne Doda li se tome nešto više od 60,3 Među ODMF-ovima najveći broj imovine ODMF-ova. milijuna kuna neto imovine deset članova na kraju 2006. imao je AZ Neto imovina AZ profita istodobno zatvorenih DMF-ova, ukupna imovina Profit ODMF - njih 26.113 ili 34,74% je iznosila 109,02 mil. kn (27,44%), a svih mirovinskih fondova u Hrvatskoj od ukupno 75.161 osiguranika u slijede AZ benefit s imovinom od 30,88 na kraju 2006. godine iznosila je više trećem mirovinskom stupu. mil. kn (7,77%) te Croatia osiguranje od 16,3 milijardi kuna. Tek nešto manje, odnosno 26.003 ODMF s 30,6 mil. kn (7,7%). Usporedbe radi, na kraju 2005. osiguranika (34,6%) imao je na kraju Erste Plavi Expert je pak raspo- godine ukupna imovina OMF-ova prošle godine Raiffeisen fond, dok je lagao sa 3,12% imovine (12,4 mil. iznosila je 11,7 milijardi kuna, ODMF- na trećem mjestu Croatia osiguranje kuna), dok je 1,09% imovine (4,3 mil. ova 206,2 milijuna kuna, a zatvorenih ODMF sa 10.277 članova (13,67%). kuna) bilo pod upravljanjem Erste DMF-ova 21,5 milijuna kuna. Erste Plavi Protect fond je prošlu Plavi Protect fonda. Najveći udio u ukupnoj neto imo- vini obveznih mirovinskih fondova, od 40,64%, odnosno gotovo 6,47 Udio osiguravatelja u ukupnoj financijskoj imovini sve manji milijardi kuna, na kraju 2006. imao je AZ fond. Slijedi ga Raiffeisen Udio koji u ukupnoj financij- S druge strane, obavezni miro- OMF s neto imovinom vrijednom skoj imovini hrvatskih financijskih vinski fondovi su, od njihovog nešto manje od 5 milijardi kuna, što posrednika imaju osiguravajuća osnivanja 2002. godine, u nešto predstavlja 31,39 postotni udio. društva pao je krajem lipnja više od četiri godine dosegnuli Imovina PBZ Croatia osiguranje prošle godine na 5%, dok naj- udio od 3,8% u ukupnoj imovini fonda istodobno je iznosila 2,7 značajniji rast imovine bilježe društava koje posluju u domaćoj milijardi kuna (udio od 17,01%), a otvoreni investicijski fondovi financijskoj industriji. Erste Plavog fonda 1,74 mlrd. kuna te obavezni mirovinski fondovi, Sličan su snažan rast zabilje- ili 10,96% ukupne neto imovine otkrivaju podaci iz publikacije žili i otvoreni investicijski fondovi hrvatskih OMF-ova. Makrobonitetna analiza Hrvatske čija je imovina sa 0,2% ukupne AZ fond je na kraju prošle godine narodne banke. financijske imovine krajem 2000. imao vodeću poziciju i po broju Udio koji su društva za osigu- godine porasla na 3,6% krajem članova. Od 1,32 mil. osiguranika ranje imala krajem 1999. godine lipnja 2006. obuhvaćenih drugim mirovinskim iznosio je 7,2% i on se u proteklih Udio koji zauzimaju banke, kao stupom, u taj je fond na kraju šest i pol godina konstantno dominantan financijski posrednik, prosinca 2006. bilo učlanjeno njih smanjivao, iako je taj pad ponešto od kraja 2001. godine konstantno 504.822 ili 38,19%. Na drugom je usporen u posljednjih nekoliko se smanjuje te je sa 87,5% pao na mjestu Raiffeisen fond sa 434.433 godina. 76% krajem lipnja. člana (udio od 32,86%).

osiguranje 6 Koncern Agram u 2006. ostvario 3 mlrd. kuna prihoda

Koncern Agram u 2006. je ostvario ukupni prihod viši od 3 milijarde kuna, što je za 12 posto više u odnosu na prethodnu godinu, objavili su iz Koncerna. Najveći dio prihoda odnosi se na Grupu Osiguranje, koju čini sedam osiguravatelja Koncerna Agram u Hrvatskoj i BiH (šest nakon spajanja Bosne osiguranja i Sunce osiguranja BIH od 1. siječnja). Tijekom 2006. godine grupa je ostvarila ukupan prihod od 2,2 milijarde kuna, što je porast od 12 posto prema 2005. Najveći rast premijskog prihoda, u učvrstilo svoju poziciju tržišnog Svi ostvareni rezultati su iznad iznosu od gotovo 80 posto, na 201,5 lidera u segmentu dobrovoljnog planiranih, navodi se u priopćenju milijuna kuna, ostvario je Agram life, zdravstvenog osiguranja. Agram Koncerna. Pritom su osigurava- društvo specijalizirano za životno Euroherc osiguranje lani je ostva- juće tvrtke u Hrvatskoj, gdje Koncern osiguranje. rilo premijske prihode od 920,9 zauzima 22,8% tržišta, ostvarile lani Sunce osiguranje ostvarilo je 122,3 milijuna kuna ili 9,5 posto veće, a premijski prihod veći od 1,8 milijardi milijuna kuna premijskih prihoda, što Jadransko osiguranje bilježi također kuna, što je u usporedbi s prethodnom je porast od 27,3 posto, a to je rast premijskih prihoda od 12,3 godinom porast od 16,4%. osiguranje tijekom protekle godine posto, na 612,8 milijuna kuna.

HAK financira kampanju ‘Učinimo ceste sigurnima’ Porezne olakšice za U sklopu međunarodne inicijative proglasila godinom sigurnosti na poslodavce koju je pokrenula svjetski poznata cestama, Hrvatski autoklub pokreće Udruge FIA (Fédération Internationale kampanju ‘Učinimo ceste sigurnima’ Hrvatska udruga sindikata (HUS) de l’Automobile) i 2007. godinu koja će pomoći u osvještavanju pokrenut će jedinstvenu inicijativu za vozača, političkih struktura poslodavce. Riječ je o poreznim olakšicama koje i javnosti o opasnostima će se primjenjivati za one poslodavce koje u prometu prijete koji kroz kolektivne ugovore svojim djeci. posloprimcima uplaćuju dopunsko zdrav- Frapantan podatak stveno osiguranja, treći mirovinski stup da svake tri minute na te životno osiguranje. cestama širom svijeta Kako kaže predsjednik HUS-a Ozren pogine jedno dijete te da Matijašević, Vlada ovakvom mjerom više od 300 tisuća djece ne bi izgubila na dodanoj vrijednosti i mladih godišnje umire jer se kroz uplate navedenih mjera u na cestama, natjeralo konačnici može steći mnogo veća dobit. je čelnike svjetskih “To bi svakako pomoglo i radnicima, autoklubova da se pridruže radili bi opuštenije i motiviranije”, globalnoj kampanji i smatra Matijašević. Prijedlog inicijative Godišnje na cestama umire više od 300 tisuća lobiraju kod Ujedinjenih u završnoj je fazi i HUS će ga vrlo skoro djece i mladih naroda i članica G8. prezentirati na Tribini Grada Zagreba.

osiguranje 7 >>> VIJESTI

Allianzova dobit u 2006. godini 53,1 mil. kuna, tržišni udio 10,7%

Allianz je 2006. godinu zaključio menu kako je riječ o nerevidiranim milijuna kuna (rast od 14,9%). Naša uz rekordnu dobit, najveću od kako rezultatima. osnovna strategija je organski rast, je registriran za poslovanje na hrvat- Ukupna premija dosegnula je rekao je Galić ne želeći komentirati skom tržištu. 873,5 milijuna kuna, što je 16%- Allianzove izglede za preuzimanje Dobit prije oporezivanja iznosi tni rast, na životnim osiguranjima Osiguranja Zagreb. 53,1 milijun kuna što predstavlja rast ugovoreno je polica u vrijednosti 354 U oba segmenta poslovanja rastao od 132 posto u odnosu na dobit iz milijuna kuna (rast 18,2%) dok je na je brže od tržišta na kojem sad ima 2005. godine, izvijestio je Boris Galić, svim ugovorima iz lepeze neživotnih udio od 10,7% što osigurava čvrstu predsjednik uprave društva uz napo- osiguranja premija iznosila 519,5 treću poziciju u Hrvatskoj.

Cosmopolitan Life ostvario rast od 30% Vienna Insurance Groupa, u suradnji Whole Life Best of Trend – spoj životnog sa Erste Bank AG-om i Barclays osiguranja i ulaganja na svjetskim burzama Capitalom proširio je svoju ponudu novim proizvodom Whole Life Best Novinarima su predstavljeni milijuna kuna (preko EUR 6 milijuna) of Trend – prvorazrednim spojem poslovni rezultati Vienna Insurance i oko 3,55 milijarde kuna (EUR 480 životnim osiguranja i ulaganja na Group-e i Cosmopolitan Life-a, prema milijuna) ukupno osigurane svote. svjetskim burzama, bez rizika na kojima je premijski prihod narastao Poslovnu godinu zaključili su, prema uloženi novac. za 30% u odnosu na prošlu godinu. privremenim rezultatima, s dobiti od Riječ je o programu doživotne U sklopu toga, predstavljen je prvi i oko 1 mil kuna. osigurateljne zaštite, po prvi puta jedini proizvod na hrvatskom tržištu Cosmopolitan Life ima financijsku dostupnom u Hrvatskoj. Ugovor se Whole Life Best of Trend – program podršku jedne od najvećih europskih sklapa na 12 godina i omogućava ulaganja premije u 100 % strane osiguravateljnih grupa Wiener ulaganje premije u košaru od 8 indek- vrijednosne papire bez rizika. Städitsche AG-a – Vienna Insurance sa na svjetskim tržištima kapitala, uz Cosmopolitan Life je 2006. Groupa (VIG), čiji je član od 2005. mogućnost velike zarade i uz 100% ostvario premijski prihod od oko 53,9 godine. Cosmopolitan Life, član zajamčeni povrat uloženog novca po isteku ugovorenog razdoblja. Cosmopolitan Life je prvo i jedino osiguravajuće društvo koje nudi jedinstven oblik doživotnog osiguranja američkog tipa. Društvo je osnovano 01.12.1998. godine sa sjedištem u Zagrebu, u Jurišićevoj 9. Tijekom proteklih godina, proširilo je svoje poslovanje na sve veće gradove diljem Hrvatske otvorivši 22 poslovnice u kojima zapošljava 180 ljudi. Od 23.06.2005. godine Cosmopolitan Life je član Viena Insurance Group, vodeće grupacije osiguravajućih društava u Srednjoj i Zlatka Čular i Hans Raumanf na tiskanoj konferenciji Istočnoj Europi.

osiguranje 8 Danko Ćorić preuzeo osiguravajuće društvo Hrvatske odvjetničke komore

Danko Ćorić, vlasnik tvrtke Super “ostalo financijsko posredovanje”, a s alnim Zakonom o osiguranju (u Sport, a riječ je o najvećem tržišnom tim datumom je povećan i temeljni primjeni od siječnja 2006.) uveo zna- igraču u nacionalnoj mreži kladio- kapital sa 43.000 na 23.543.000 kn. čajno strože poslovne obveze, među nica, odlučio je dosadašnju lepezu Društvo HOK-osiguranje nacionalna kojima je i uvjet da temeljni kapital vrlo unosnog i šarolikog biznisa Odvjetnička komora osnovala je prije od 2007. mora iznositi najmanje 22,5 proširiti na još jednu djelatnost. Od sedam godina, kao “polugu” koja će mil. kuna, bilo je za očekivati da će Hrvatske odvjetničke komore kupio doprinijeti efikasnijem funkcioniranju HOK preuzeti netko od kunkurencije je osiguravajuće društvo, istovjetnog njihova sustava. Prva godina poslo- ili pronaći strateškog partnera. naziva - HOK. vanja, bila je to 2002., zaključena “Upravni odbor HOK-a odlučio je Društvo se od osnutka 2002. je u HOK-u uz premijski prihod u društvo prodati. Postupak je prošao godine bavilo isključivo osiguranjem iznosu od 2.785.000 kuna, dok je legitimnu proceduru, objavljen je odgovornosti članova Hrvatske zaračunata premija za 2006. godinu, oglas i mislimo da je ovo naš najbolji odvjetničke komore. po preliminarnom izvješću Hanfe, poslovni potez”, kazao je za Poslovni Hrvatska agencija za nadzor dosegnula 4.965.000 kuna. dnevnik Leo Andreis, predsjednik financijskog tržišta (Hanfa) objavila Nakon što je zakonodavac aktu- HOK-a. je rješenje kojim društvu Zodaks, prijavljenom u registru Trgovačkog Inozemni dug na kraju prošle godine - 29 milijardi eura suda na zagrebačkoj adresi Stupnička Hrvatska je prošlu godinu završila 12, odobrava njihov zahtjev i dopušta s vanjskim dugom od 28,998 milijuna “stjecanje kvalificiranog udjela od 100 eura, što je 13,5 posto više nego posto u društvu HOK - osiguranje”. godinu ranije, pokazuju preliminarni U registru Trgovačkog suda Danko podaci HNB-a. Ćorić je upisan kao jedini osnivač Konačnom iznosu bitno je prido- i direktor i kladionice Super Sport nijelo zaduživanje u prosincu kada i tvrtke Zodaks, koja je do 15. je dug porastao za oko 620 milijuna siječnja 2007. imala samo registraciju eura. Od toga na banke otpada čak za trgovačko-ugostiteljsko-turističku 515 milijuna eura. U cijeloj godini djelatnost. banke su povećale zaduženost za Od polovice siječnja Zodaks je na 1,180 milijuna eura, što govori da sudu dopunio prethodni popis djelat- su gotovo polovicu toga realizirale nosti pa je tako sada registriran i za u posljednjem mjesecu, očito zbog budžetiranja za 2007. godinu. 97 posto europskog novca vraća se u EU Velik dio iznosa koji Europska Tom se iznosu može pribrojiti 2001. godine, većinom iz programa unija putem financijske potpore ulaže i oko 56 milijuna eura uloženih CARDS, uložila više od 200 miliju- u Hrvatsku posrednim se putem u tzv. twinning projekte koji su na eura. Od veljače 2006. godine vraća u zemlje EU. Od 2001. do zamišljeni tako da stručnjaci iz javnih projekti su u nadležnosti Središnje danas izaslanstvo Europske komisije uprava zemalja EU srodnim hrvat- jedinice za financiranje i ugovaranje u Hrvatskoj dodijelilo je, primjerice, skim institucijama prenose iskustva Ministarstva financija, ali i najnoviji 227 ugovora za konzultantske usluge primjene europske pravne stečevine podaci pokazuju slične trendove: od u vrijednosti 85,94 mil. eura, a više pa se ugovori, dakako, ne potpisuju s osam ugovora s konzultantskim kom- od 97% tog iznosa, odnosno 83,88 hrvatskim institucijama. panijama koji istječu ove ili sljedeće milijuna eura, dobili su konzorciji, Europska unija je u Hrvatsku godine, sedam ih je iz zemalja EU, a poduzeća i pojedinci iz zemalja EU. dosad potpisanim ugovorima od jedna je kompanija hrvatska.

osiguranje 9 >>> VIJESTI

Pregovori o financijskim uslugama bez dodatnih mjerila Hrvatskoj je upućen poziv da dostavi svoje pregovaračko stajalište za poglavlje “Financijske usluge” što znači da će pregovore o tom poglavlju moći otvoriti bez dodatnih mjerila, doznaje se iz diplomatskih izvora u Bruxellesu. Odbor stal- nih predstavnika (COREPER), koji čine veleposlanici država članica EU, prihvatio je izvješće Europske komisije o screeningu za to poglavlje te zaključio da je Hrvatska dovoljno pripremljena za otvaranje pregovora u tom poglavlju bez dodatnih mjerila (benchmarks). Poglavlja “Financijske usluge” obuhvaća tri područja: bankarstvo, osiguranje i vrijednosne papire. da dostavi pregovaračka stajališta za a to bi se moglo dovršiti do ožujka. Hrvatska je u ovom poglavlju do deset poglavlja, a osam ih je već Njemačko je predsjedništvo za sada napravila dosta na zakonskom predala. U izradi je pregovaračko lipanj predvidjelo Međuvladinu kon- usklađivanju, a još je ostalo dosta stajalište za poglavlje “Statistika”, ferenciju EU-Hrvatska na ministarskoj posla jer je acquis za to poglavlje za što je poziv stigao potkraj prošle razini, a prije toga trebala bi se vrlo opsežan. Voditelj radne skupine godine, 20. prosinca, a odmah će se održati još najmanje jedna konferen- za “Financijske usluge” Boris Vujčić pristupiti izradi pregovaračke pozicije cija na razini glavnih pregovarača. rekao je nakon završetka screeninga za Financijske usluge. U Radnoj Prema dobro obaviještenim izvorima, da je cilj dovršiti usklađivanje 2008. skupini EU za proširenje raspravlja se prva Međuvladina konferencija ne godine. Potrebno je donijeti izmjene o zajedničkoj pregovaračkoj poziciji bi se trebala očekivati prije ožujka. u cijelom nizu zakona poput zakona EU za poglavlje “Pravo intelektualnog Na Međuvladinim konferencijama o o reorganizaciji i likvidaciji kreditnih vlasništva”, a u Komisiji traje izrada pristupanju otvaraju se i privremeno institucija, zakona o reorganizaciji nacrta zajedničkih pozicija za dva zatvaraju pregovori o pojedinim i likvidaciji osiguravajućih društava, poglavlja - “Pravo poslovnog nastana” poglavljima. zakona i podzakonskih akata o osigu- i “Financijski nadzor”. ranju, zakona o platnom prometu u Hrvatska može očekivati pozitivnu Slučaj Dominiković: zemlji, zakona o financijskom kolate- ocjenu da je ispunila mjerilo za Odšteta najmanje 500.000 € ralu te zakona o tržištu vrijednosnih otvaranje u poglavlju “Pravda, sloboda papira. Potrebno je donošenje novog i sigurnost” nakon čega bi trebao Općepoznati slučaj Davora zakona o kreditnim unijama i zakona uslijediti poziv da dostavi pregovaračko Dominikovića nije zatvoren i o kreditnim institucijama, donošenje stajalište. Osim toga, Radna skupina uskoro će uslijediti pokretanje podzakonskih akata iz područja ade- Vijeća za proširenje raspravlja o parnice za naknadu štete koju kvatnosti kapitala za kreditne insti- izvješćima sa screeninga za još je učinio laboratorij u Madridu. tucije, odnosno investicijske tvrtke, četiri poglavlja - “Pravo trgovačkih Riječ je o građanskoj parnici, izmjena zakona o osiguranju depozita društava”, “Informacijsko društvo i a neosporno je da će vlasnici te izmjena zakona o obveznim i mediji”, “Prometna politika i Porezi”. laboratorija u Madridu morati dobrovoljnim mirovinskim fondovima. Europska komisija treba još izraditi duboko zavući ruku u blagajnu. Hrvatska je do sada dobila poziv izvješća o screeningu za 11 poglavlja,

osiguranje 10 KD Investments prošle godine povećao imovinu čak 68% Na godišnjoj konferenciji za vrlo dobre rezultate. Najstariji hrvatski posto tržišnog udjela. Među najvećim novinare KD grupacije u Hrvatskoj dionički fond KD Victoria ostvario je investicijama KD fondova nalaze se KD Investmentsa (KDI), društva za prinos od 28,34 posto, obveznički KD redom velike tvrtke poput Ine, Končar upravljanje investicijskim fondovima, Adria Bond ostvario je prinos od 2,21 Elektroindustrije, Adris grupe, Krke, te KD Asset Managementa (KDAM), posto, a “najmlađi” KD fond mješoviti Petrola, Bayera i Peugeota. društva za poslovanje s vrijednosnim KD Balanced ostvario je prinos od Ove će godine poslovanje usmjeriti papirima, predstavljeni su rezultati i 20,63 posto u 2006. godini. institucionalnim i velikim investitorima analize prošlogodišnjeg poslovanja. Među strateške i operativne pro- te razvijati trgovanje na regionalnim Prošle je godine KD Investments mjene u društvima te planove i ciljeve i europskim tržištima. povećao imovinu pod upravljanjem za 2007. godinu je nastavak suradnje U planu je osvajanje 2 posto čak 68 posto. Novi član Uprave s velikim, srednjim i malim bankama tržišta u segmentu brokerskih usluga Hrvoje Japunčić istaknuo je kako te ostalim financijskim institucijama i u segmentu individualnih portfelja je imovina pod upravljanjem KDI-a kako bi se stvorili novi kanali prodaje. te daljnji rast prometa za 30 posto. pratila u 2006. godini rast zabilježen Prošla je godina donijela strateške Želja je vlasnika afirmirati se na kao opći trend u hrvatskoj industriji promjene u menadžmentu. Osim području osiguranja, ali i leasinga otvorenih fondova. Na kraju 2006. Japunčića, Upravi KDAM-a pridružio o čemu je već bilo govora prošle godine ukupna imovina pod upravlja- se Zvonimir Marić. godine. Hoće li se to realizirati ove njem iznosila je 295 milijuna kuna. Kao full-service brokerska kuća godine i na koji način, greenfield U kontekstu ostvarenja prinosa KDI KDAM je bilježio promet od 58 investicijama ili akvizicijom, nije dat je za svoje fondove ostvario ponovno milijuna eura, čime je zauzeo oko 1,5 odgovor.

osiguranje 11 >>> VIJESTI

imenovanja

Odobrenja za Upravu Pola aktivnih pravnih osoba nema niti jednog zaposlenog Generalija i NO Euroherca Po pravnom ustrojstvu, više od industrije, ili poslovanja s nekretnina- Hrvatska agencija za nadzor financijskog 95% trgovačkih društava su društva ma i ostalih uslužnih djelatnosti. tržišta, na tragu zakonske obveze o s ograničenom odgovornošću, a U privatnom je vlasništvu najviše tročlanoj upravi osiguravajućih društava dioničkih je manje od 2% aktivnih pravnih osoba, njih 80,3 što je na snazi Podaci Državnog zavoda za sta- posto, dok je u državnom vlasništvu od ove godine, tistiku (DZS) otkrivaju kako polovica tek 1 posto poslovnih subjekata. izdala je rješenje aktivnih pravnih osoba u Hrvatskoj Ostatak se nalazi u zadružnom, po zahtjevu nema niti jednog zaposlenog. mješovitom ili se za njih vlasništvo Nadzornog Naime, od 111,1 tisuća aktivnih ne prati, stoji u priopćenju DZS. odbora Generali pravnih osoba njih 55,9 tisuća nije Prema broju zaposlenih, nakon osiguranja, imalo registriranog niti jednog zapo- tvrtki koje nemaju niti jednog kojim odobrava slenog, podaci su DZS za prosinac zaposlenog, dolaze tvrtke sa 1-9 postavljanje prošle godine. Ukupno je u prosincu zaposlenih kojih je 38,6 posto, a Radoslav Pavlović Jasminke bilo registrirano gotovo 240 tisuća nakon njih slijede tvrtke sa 10 – 49 Horvat za pravnih osoba, od čega je njih zaposlenih kojih ima 8,2%. članicu Uprave Generali osiguranja 46,4 posto aktivno poslovalo. Više Udio srednje velikih subjekata s 50 gdje su već imenovani Michele Cirieco od tri četvrtine registriranih, ali i do 249 zaposlenih je 2,4%, a samo i Harald Steirer. aktivnih, tvrtki te obrta nalazi se ili 0,5% otpada na velike subjekte s više Hanfa je odobrila i zahtjev NO-u u djelatnosti trgovine, ili prerađivačke od 250 zaposlenih. Euroherca, koji je za trećeg člana Uprave predložio Darinka Ivkovića. Zbog navodnog (ne)suglasja u FIMA Grupa ugovorila kolektivno dobrovoljno zdravstveno zakonodavnoj proceduri Hanfa je Vodeća hrvatska poslovno-finan- krajem prošle godine NO-u Euroherca cijska grupa, FIMA Grupa, s Croatia naložila neka umjesto Radoslava zdravstvenim osiguranjem potpisala Pavlovića imenuje novog predsjednika je Ugovor o dobrovoljnom zdravstve- uprave. nom osiguranju te time svim svojim svih zdravstvenih potreba zaposlenika zaposlenicima omogućila dodatnu FIMA-e. pokrivenost višim standardom zdrav- „Pružanjem kvalitetnije i brže stvene zaštite u odnosu na onu koju zdravstvene pomoći ciljanim Radojka Olić, nova pruža HZZO. vođenjem svakog zaposlenog kroz predsjednica Uprave FIMA Grupa obvezala se snositi sustav zdravstvenog osiguranja, uz HAAB-a troškove dobrovoljnog zdravstvenog povećanje kvalitete života zaposle- Nakon niza afera koje su uzdrmale osiguranja za sve svoje zaposleni- nika bržim dogovaranjem potrebnih austrijsku Hypo banku došlo je do ke, čime im omogućava korištenje pregleda kod specijalista određene smjena na čelnim položajima u toj besplatne, kvalitetne i brže medicinske struke i obavljanjem laboratorijskih banci, ali i njezinoj banci kćeri u usluge u najmodernijim specijalistič- i dijagnostičkih pretraga po načelu Hrvatskoj. kim ordinacijama i bolnicama diljem prioriteta u što kraćem vremenu Umjesto Heinza Truskalera, koji je na Hrvatske, bez uputnica i čekanja. značajno se unapređuje zdravlje, a mjestu predsjednika Uprave Hypo Alpe- Sklapanjem police osiguranja s time i zadovoljstvo svakog našeg Adria banke bio od njezina dolaska Croatia zdravstvenim osiguranjem, zaposlenika, ali i istovremeno sma- na hrvatsko tržište, došla je Radojka FIMA Grupa svim svojim zaposleni- njuje stopa bolovanja te podiže Olić, koja je posljednje tri godine bila cima osigurava viši standard usluga efikasnost sustava“ – izjavio je ovom članica Uprave zadužena za poslovanje i širi opseg prava iz zdravstvenog prilikom Zvonimir Zednik, izvršni banke na Kvarneru i u Istri. osiguranja uz kvalitetno rješavanje direktor prodaje FIMA Grupe.

osiguranje 12 SAP: 2006. rast prihoda u Hrvatskoj 17,5 posto

Tvrtka SAP d.o.o., SAP-ova prihodi. a dobio je i nove korisnike među podružnica u Hrvatskoj, ostvarila Procijenjeni tržišni udjel SAP-a kojima su Agrokor, Autocesta Rijeka- je tijekom prošle godine prihod od na hrvatskom ERP tržištu je 30 Zagreb, Croatia Osiguranje, EURCO, 63,5 milijuna kuna, što je porast posto, prije svega zbog edukacije i Le Meridien Lav Hotel, MBU i od 17,5 posto u odnosu na 2005. certifikacije partnera. Megatrend. Posebnim uspjehom godinu, izvijestio je na konferenciji ERP (Enterprise Resource Planning) Dropulić je istaknuo uvođenje SAP- za novinare direktor SAP-a d.o.o. su računalni sustavi koji služe ovih rješenja u nacionalnu naftnu Igor Dropulić. planiranju i obavljanju poslovnih kompaniju Inu. U strukturi prošlogodišnjih priho- operacija. SAP Hrvatska je, podsjetio je da, 65 posto su prihodi od prodaje SAP d.o.o. je tijekom prošle Dropulić, bio inicijator osnivanja licenciranih softvera, 20 posto dolazi godine zabilježio snažan rast par- Savjetodavnog centra za malopro- iz djelatnosti održavanja, pet posto tnerske mreže te povećanje broja daju i veleprodaju - ‘Retail Hub’ sa iz edukacije, a 10 posto su ostali certificiranih SAP-ovih konzultanata, sjedištem u Zagrebu koji bi, kako je najavio, s radom trebao početi u ožujku. U 2007. godini, SAP će se u Hrvatskoj više orijentirati na male i srednje tvrtke, a ponuda za taj segment predstavit će se i na konferenciji ‘SAP All-in-One Arena’. SAP je vodeći svjetski proizvođač poslovnog softvera. Trenutno, oko 36 tisuća korisnika u više od 120 zemalja koristi SAP-ove aplikacije. SAP-ov portfelj primjenjuje se u industriji, uključu- jući visoke tehnologije, maloprodaji, financijskim uslugama, zdravstvu i javnom sektoru.

ECS i Croatia osiguranje: BCP studija Croatia osiguranje preuzelo je od tvrtke ECS studiju o neprekinutom poslovanju (Business Continuity Proffessional - BCP) za potrebe svog ICT sektora. Studija je izvedena po metodologiji Disaster Recovery Institute Internationala (DRII), vodeće svjetske kuće na području continuity managementa.

osiguranje 13 >>> VIJESTI

regija

BOSNA I HERCEGOVINA

Udruženje društava za osiguranje u Federaciji BiH prezentiralo Sporazum o poštivanju primjene Premijskog sistema X-AO i Uvjeta za obavezno osiguranje od automobilske odgovornosti Najozbiljniji pristup u reguliranju tržišta automobilskog osiguranja

Ermin Čengić primjenjivao premijski sistem X-AO i “Sporazum je stupio na snagu kako bi se sankcionirali svi koji to 1. januara 2007. godine i prvi dani druženje društava za osiguranje neće da primjenjuju. njegove primjene dali su pozitivne Uu Federaciji Bosni i Hercegovini Terzić je kazao da će primjena efekte”, rekao je Fejsal Hrustanović, prezentiralo je 9. siječnja u Sarajevu Sporazuma donijeti pozitivne efekte direktor Triglav BH osiguranja dodavši sadržaj Sporazuma o poštivanju za osiguranike, osiguravajuće kuće, kako je u pitanju najozbiljniji pristup primjene Premijskog sistema X-AO građane i državu. u reguliranju tržišta osiguranja AO u i Uvjeta za obavezno osiguranje Prihvaćeni sporazum, inače, pred- Federaciji. od automobilske odgovornosti. viđa prestanak davanja osiguranicima “Sporazum je za kršenje zakonske Sporazum koji su 28.12.2006 godine besplatnih tehničkih pregleda, bonova regulative utvrdio sankcije kako za potpisali predstavnici 11 društava za gorivo, prestanak sa odobravanjem pojedince, tako i za društva, a kraj- za osiguranje trebao bi doprinijeti plaćanje premije osiguranja AO na nja sankcija podrazumijeva ukidanje uređenju tržišta na području rate, zatim prestanak zaključivanja dozvole za rad u ovoj oblasti”, kazao Federacije BiH (FBiH), sigurnosti u ugovora o osiguranju AO uz odobra- je Hrustanović. prometu, poboljšanju financijskog vanje popusta koji prelaze maksimalni On je najavio, kao sljedeći sustava u osiguravajućim kućama, bonus od 50% kao i svih drugih korak u uređenju tržišta osiguranja, te zaštiti sredstava za namirenje oblika davanja i popusta kojim se krši osnivanje centra za vozila koji bi obaveza iz osnova osiguranja, rečeno premijski sustav i uvjeti za osiguranje bio uvezan sa stanicama tehničkog je na press-konferenciji Udruženja AO. pregleda, kako se više ne bi moglo društava za osiguranje u FBiH. Midhat Terzić, predsjednik Udruženja i generalni direktor Sarajevo osiguranja istakao je kako primarni zadatak Udruženja društava za osiguranje u Federaciji BiH uređenje tržišta osiguranja u Federaciji BiH. »Mi želimo da se nametnemo kao partner vlastima u Federaciji, da otvorimo dijalog i sa pravosud- nim organima i sa MUP-om i sa Ministarstvom prometa i komunikaci- ja», kazao je Terzić. On je naglasio kako je poznato da je tržište osiguranja neuređeno i da je Sporazum potpisan od strane 11 društava kako bi se strogo

osiguranje 14 dogoditi da automobili budu Brokerska kuća FIMA Int. d.o.o. Sarajevo lider na registrirani bez tehničkog pregleda. Sarajevskoj burzi Potpredsjednica Udruženja društava za osiguranje u FBiH i direktor Uniqa Najveći promet na Sarajevskoj burzi u 2006. godini ostvarila je brokerska kuća osiguranja Senada Olević je istakla FIMA International d.o.o. Sarajevo u iznosu od 216.275.805 KM, čime je i dalje da je Sporazum tek prvi korak ka je zadržala status lidera na ovoj burzi. uređenju tržišta osiguranja jer se u Kvalitetu i uspješnost poslovanja u 2006. godini potvrdilo je i dobivanje oblasti auto-osiguranja najdrastičnije priznanja Sarajevske burze - Zlatne plakete za prvo mjesto po ostvarenom krše zakonske odredbe i zato što prometu u prvih pet godina postojanja Sarajevske burze. je ovo osiguranje prisutno u svim FIMA Int. d.o.o. Sarajevo ostvarila je najveću transakciju u iznosu od 75 osiguravajućim društvima. milijuna KM, te je također ostvarila i prvu transakciju preko skrbničkog računa Prema njenim riječima, Udruženje s HVB-central Profit bankom. društava za osiguranje u FBiH To je prva registrirana brokerska kuća u Federaciji Bosne i Hercegovine koja u namjerava regulirati i druge obla- svom sudskom rješenju ima poslovanje s vrijednosnim papirima od 1997. godine. sti osiguranja na slična način i Također, jedna je od sedam brokerskih kuća koje su 2001. godine osnovale prema evropskim standardima, da Sarajevsku burzu. pokreće inicijative za izmjene nekih zakonskih rješenja, te da svi ovi napori doprinesu da oblast osiguranja Agram među prvih pet osiguravatelja u BiH dobije značaj kakav mu i pripada. Koncern Agram ujedinio je dva posto, a Milan Lučić 3,98 posto. Amir Zukić iz VGT osiguranja osiguravajuća društva u BiH u kojima Spajanjem Bosna osiguranja i je najavio da bi u travnju trebalo ima većinsko vlasništvo: Bosna osigu- Sunce osiguranja nastat će društvo s biti uspostavljeno jedinstveno tržište ranje iz Sarajeva i Sunce osiguranje tržišnim udjelom višim od 12 posto osiguranja na prostoru cijele BiH, iz Livna. što će ga svrstati među pet najvećih odnosno da društva mogu poslovati u Bosna osiguranje ima sjedište osiguravatelja u F BiH uz Sarajevo oba entiteta. Press konferenciji, pored u Sarajevu, a većinski je vlasnik osiguranje, Croatia osiguranje iz predstavnika društava koja su pot- Jadranskog osiguranja koje ima 77,47 Ljubuškog i Triglav osiguranje BiH. pisali Sporazum, su prisustvovali posto vlasništva. Agram je zainteresiran i za pre- i predstavnici Biroa Zelene karte Bosna reosiguranje iz Sarajeva uzimanje mostarskog Hercegovina BiH, Agencije za osiguranje BiH, ima 13,75 posto, a ostatak nekoliko osiguranja čiji je tržišni udjel u prvih Agencije za nadzor osiguranja manjih dioničara. devet mjeseci prošle godine bio 3,23 F BiH, Zaštitnog fonda F BiH i Aktiva Bosna osiguranja prema posto. Udruženja društava za osi- podacima sa Sarajevske burze je Prema podacima Agencije za guranje i reosiguranje BiH koje 9,2 milijuna eura, a kapital 8,77 nadzor osiguranja Federacije BiH djeluje pri Vanjskotrgovinskoj komori milijuna. tržišni udjel Bosna osiguranja u prvih BiH. Treće osiguravateljsko društvo iz devet mjeseci prošle godine bio je sustava Agram u BiH je mostarsko 6,19 posto s ostvarenim prihodom od osiguranje Euroherc o čijem poslo- premija osiguranja od 6,03 milijuna Za sve vaše prijedloge, vanju također nema podataka na eura. Sarajevskoj burzi. Tržišni udjel Sunce osiguranja bio pohvale i želje, pišite na Većinski je vlasnik društva, prema je 6,54 posto s premijama od 6,37 e-mail ili podacima Komisije za vrijednosne milijuna eura. Euroherc osiguranje nazovite telefonom papire Federacije BiH, Euroleasing iz iz Mostara ima tržišni udjel od + 01 633 2503 Zagreba s udjelom od 38,23 posto, 9,53 posto s premijama u prvih zagrebačko Euroherc osiguranje ima devet mjeseci prošle godine od 9,28 16,74 posto, Mladenka Grgić 9,27 milijuna eura.

osiguranje 15 >>> VIJESTI

regija

FEDERACIJA BIH Novi osiguravatelj BSO zauzima 12,7 tržišnog udjela

Federaciji BiH od početka predsjednik Uprave Društva Željko Koncerna Agram u FBiH posluje i U2007. godine počelo je s Pervan. Euroherc osiguranje d.d. Mostar. radom novo osiguravajuće društvo On je istakao da je spajanjem - Koncern Agram je asocijacija pod nazivom Bosna-Sunce osiguranje nastalo Društvo koje se nalazi na kompanija koje se bave osiguranjem, d.d. Sarajevo (BSO). drugom mjestu po premijskom pri- bankarstvom, leasingom, te djelat- Nastalo je spajanjem Bosna i hodu u Federaciji BiH, koje zauzima nostima koje zaokružuju poslovnu Sunce osiguranja, iz Koncerna Agram. 12,73 posto tržišta i zapošljava oko ponudu Koncerna. Kao razlozi spajanja navedeni su 200 radnika. Osiguravajuća društva Koncerna racionalizacija poslovanja, jačanje Pervan je kazao da tvrtka u Agram u Federaciji BiH u 2006. konkurentnosti na tržištu, stabilnije ovoj godini namjerava učvrstiti i godini ostvarila su oko 29,2 mili- juna eura (57 milijuna KM), što je povećanje za 19,3 posto u odnosu na prethodnu godinu. Od tog iznosa, Euroherc osiguranje ostvarilo je premijski prihod od 12,3 milijuna eura (24 milijuna KM), uz porast od 13,2 posto u odnosu na godinu dana ranije, Bosna osiguranje ostvarilo je premijski prihod od 8,1 milijun eura (15,8 milijuna KM), a Sunce BiH osiguranje 8,87 milijuna eura (17,3 milijuna KM). Član Uprave BSO Šefik Duran kazao je da je dogovoreno i osiguranje zemljanih radova za oko 7,2 kilometra dijela trase autoputa na Koridoru 5c, u vrijednosti od oko 18,46 milijuna eura (36 milijuna KM). Član Uprave BSO Šefik Duran, predsjednik Uprave Željko Pervan i izvršni direktor Istaknuo je da će u narednom za marketing koncerna Agram Sanja Ćorić periodu jedan od temeljnih ciljeva Društva biti izgradnja i opremanje poslovanje, te bolja i kvalitetnija zadržati tržišnu poziciju, uvesti nove vlastite poliklinike. usluga. proizvode i ostvariti premijski prihod Koncern Agram je osnovan 1999. - Spajanjem portfelja ova dva od oko 18,7 milijuna eura (36,6 godine sa sjedištem u Zagrebu, a osiguravajuća društva formirano je milijuna KM). svojim djelovanjem pokriva područje jedno, koje u svojoj ponudi nudi sve Također, formirana je i značajna Hrvatske i BiH. Agram je lani ostvario vrste osiguranja, kao što je obavezno prodajna mreža, koju čine podružnice prihod veći od 394,8 milijuna eura kasko osiguranje motornih vozila, u Sarajevu, Tuzli, Livnu, Bugojnu, te (770 milijuna KM), a u ovoj godini osiguranje imovine, osiguranje osoba, Bihaću, dok je Društvo na tržištu namjera zadržati isti nivo i učvrstiti transporta, osiguranje od odgovor- Republike Srpske prisutno kroz speci- poziciju u ukupnom gospodarskom nosti, putno zdravstveno osiguranje, jaliziranu agenciju za osiguranje. okruženju. te životno osiguranje – kazao je Osim BSO osiguranja, u sklopu M. Pe.

osiguranje 16 regija

AUSTRIJSKE INVESTICIJE U BIH SRBIJA Steiermarksche Sparkasse većinski Porast premije Delta dioničar ABS banke Sarajevo Generalija na 54 milijuna eura Ukupna premija osiguranja Delta generali u prošloj je godini iznosila je 4,5 milijarde dinara, odnosno 54 milijuna eura, što je u odnosu na 2005. godinu porast od 37 posto, kazao je predsjednik Uprave te osiguravajuće kuće, Nebojša Divljan. Dodao je kako je Delta Generali u 2006. godini povećao investicijsku aktivu na 60 milijuna eura i imao rekordnu dobit zahvaljujući prinosima od investicija, čiji će točan iznos biti objavljen naknadno na web stranici Narodne banke Srbije, piše B92.

“Prošle godine ostvaren je rast u Austrijska Steiermarkische Bank vanja predstavništva u BiH analizirali svim sektorima osiguranja, prodano und Sparkasse je kupovinom 49,49 bankovno tržište i u ABS banci našli je više od 11.500 štednih polica posto dionica ABS banke Sarajevo idealnog partnera za razvoj tržišta životnog osiguranja, a Delta Generali na Sarajevskoj burzi postala trenutno grupe štedionica. se učvrstio na trećem mjestu rang njen najveći dioničar, a uskoro Kao naredni korak planiraju početi liste osiguravajućih kuća na srpskom će raspisati tender za preuzimanje s poslom leasinga u BiH. tržištu”, istaknuo je Divljan. preostalog dijela dionica ove banke, - Steiermarkische Sparkasse je sa Delta Generali je u prošloj godini objavila je Uprava ove austrijske svojim know-how i međunarodnim osnovao kompaniju za reosiguranje banke. prisustvom, idealan strateški partner i prvi dobio dozvolu za osnivanje - Steiermarkische Sparkasse dio je - kazao je predsjednik Upravnog dobrovoljnog mirovinskog fonda u uspješne grupe austrijskih štedionica odbora ABS banke Adnan Zukić, koja Srbiji. koja u Austriji, istočnoj i jugoistočnoj je krajem listopada 2006. godine “Vrijednost tržišta osiguranja u Evropi pruža usluge za 15 miliona imala bilancu sumu 96 miliona eura Srbiji u prošloj je godini povećana klijenata. i 42 filijale u BiH. 12 posto, a ukupna je premija Tržišni udio u Austriji iznosi 30 Sa bilancom od 11,9 milijardi porasla na pola milijarde eura”, posto - istakao je predsjednik Upravnog eura, koncern je najveća štajerska kazao je Divljan i procijenio da se odbora štedionice Steiermarkische banka i najveći kreditni institut na u 2007. očekuje rast tržišta od oko Sparkasse Gerhard Fabisch, na press jugu Austrije. Kao najveća štedionica 14 posto uz nastavak preuzimanja konferenciji u Sarajevu, povodom saveznih pokrajina, Steiermarkische osiguravajućih kompanija, a očekuje preuzimanja paketa dionica ABS Sparkasse važan je dio grupe austrij- se i usvajanje novog zakona o banke. skih štedionica, koja se sastoji od obaveznom osiguranju. Direktor Upravnog odbora za 55 štedionica sa Erste Bank kao Investicijska jedinica dobrovoljnog razvoj međunarodne strategije Franz vodećom bankom. mirovinskog fonda Delta Generali Kerber, kazao je da su nakon osni- M.Pe. na temelju koje se mjeri uspješnost

osiguranje 17 >>> VIJESTI

regija

poslovanja društva, povećana je u SLOVENIJA prva dva mjeseca rada za više od 7,5 posto, izjavila je portfelj menadžerica tog fonda Nataša Marjanović. NLB i Triglav idu u holding po uzoru na Raiffeisen Ona je kazala da je investicijska jedinica, koju je fond obavezan objaviti Nova ljubljanska banka i Triglav odnosno bankarska grupa KBC dobila svakog radnog dana u dnevnim osiguranje trebali bi, prema željama bi mogućnost da svoj udjel poveća do novinama s tisuću dinara (12,8 eura) slovenskog ministarstva financija, 49 posto, ali bez mogućnosti utjecaja koliko je iznosila polovicom studenog, odnosno ministra Bajuka, uskoro prema na odluke, dok bi u holding svojim na kraju 2006. godine porasla na uzoru na Raiffeisen International kapitalom ušlo i niz zainteresiranih 1.055 dinara (13,5 eura), da bi sada stvoriti veliki financijski holding NLB slovenskih ulagača. dostigla iznos od 1.076 dinara (13,8 Triglav. Plan bi, čini se, trebao Belgijski KBC još je prije više eura). izgledati ovako: ustanovljavanjem od pola godine odlučio odustati od “Delta Generali mirovinski fond holdinga NLB International banci daljnjeg ozbiljnijeg bavljenja NLB- je na kraju 2006. godine imao bila bi oduzeta sva njezina inozemna om, a prema tadašnjim najavama, 22.234 člana od čega je 98 posto ulaganja, belgijski strateški vlasnik, trebao je i smanjiti svoj vlasnički korporativnih klijenata, a od početka ove godine broj članova je povećan za 1.800”, navela je Marjanović. Osiguravajuća kuća Delta Generali ima 46 poslovnica u 35 gradova Srbije i zapošljava 991 osobu. Vlasnici kompanije su talijanska osiguravajuća kuća Generali, koja drži 50 posto plus jednu dionicu i tvrtka Delta M koja drži preostali vlasnički kapital. (Bankamagazin)

Umjesto Zepter osiguranja - Uniqa Osiguravajuće društvo Zepter osiguranje promijenilo je naziv u Uniqa, u okviru integracije u istoimenu osiguravajuću grupu. Austrijska Uniqa formalno je počela poslovanje u Srbiji 7. studenoga 2006., kada je preuzela Zepter osiguranje u kojem ima 80% dionica. Preuzela je i sve obveze prema osiguranicima Zeptera i najavila uvođenje novih programa osiguranja u ovoj godini. Austrijska osiguravajuća kuća ima više od 12,3 milijuna ugovora i 5,5 milijuna klijenata u 16 europskih zemalja, a zapošljava 12.500 ljudi.

osiguranje 18 udjel od 34 posto. Ipak, potaknuti dobrim rezultatima banke u prošloj godini, ponovno su odlučili zauzeti važniju ulogu u poslovanju NLB-a. No, postavlja se pitanje postoji li uopće među slovenskim kompanijama koje bi trebale biti pripuštene u ovaj projekt dovoljno kapitala i opravdanosti samog projekta, tj. o tome postoje li sinergijski efekti ili je riječ o još jednom potezu vlade koja onemogućava ozbiljniji pristup u svoj bankarski sektor stranim bankarskim grupama. Ako projekt krene u realizaciju i država omogući domaćim kompanijama popust u usporedbi s dionicama prodanim KBC-u, to bi za porezne obveznike, budući da je riječ o iznimno velikom poslovnom subjektu, značilo milijunsku štetu. Država bi teoretski za kontrolu nad Slovenija pala s 38. na 58. mjesto po NLB-om pokraj holdinga slovenskih ekonomskim slobodama kompanija trebala najmanje 25 posto dionica banke, što znači da bi od Slovenija je u godinu dana izgu- rada i jamstava za vlasnička prava, sadašnjih gotovo tri i pol milijuna bila dvadeset mjesta na ljestvici te miješanje vlade u gospodarski dionica mogla prodati milijun i 157 zemalja mjerenih po kriteriju sektor, a za legislativu s područja pol dionica sada pod kontrolom ekonomskih sloboda - prošle je radnog prava procjenjuje da sadašnja paradržavnih fondova Kad i Sod. Time godine bila na 38. mjestu, a ove na regulativa zbog nefleksibilnosti u bi zaradila oko 412,2 milijuna tolara. 58. mjestu, prenose slovenski mediji zapošljavanju i otpuštanju radnika Kako je za 34 posto dionica KBC rezultate istraživanja o ekonomskim onemogućuje veću produktivnost. platio 2,7-kratnik knjigovodstvene slobodama koje objavljuju zaklada Da bi popravila poziciju na vrijednosti koja je od tada porasla The Heritage Foundation i The Wall ljestvici ekonomskih sloboda, trebala 80 posto, prodavatelj bi pri jednakom Street Journal. bi skratiti procedure za osnivanje višekratniku danas zaradio 276 eura Među 41 europskom državom poduzeća sa sadašnjih 60 dana koliko po dionici. KBC bi, kako bi povećao zauzima 27. mjesto iako je svoj je poduzetnicima za to potrebno, svoj udjel na 49 posto, trebao platiti indeks ekonomskih sloboda popravila te učiniti efikasnijim rad sudova u 317,8 milijuna eura, a ostatak bi za 0,1 posto. zaštiti vlasničkih prava, neke su od država holdingu kompanija trebala Sloveniji se pripisuje visok stupanj konstatacija iz istraživanja. prodati za 94,5 milijuna eura po sloboda u poslovanju, na području Prema rezultatima istraživanja istom višekratniku. investicija i u trgovini, a ima i mali indeksa ekonomskih sloboda za 2007., Holding slovenskih kompanija, a stupanja korupcije, no, s obzirom na Hrvatska je na ljestvici ekonomskih spominju se KD Group, Pivovarna članstvo u Europskoj uniji, upravo bi sloboda pala na 109. mjesto s 55. Laško, Istrabenz i Triglav, za ostatak se prilike na području korupcije mogle mjesta od 161 zemlje prošle godine, dionica trebao bi skupiti gotovo 530 još popraviti, ocjena je istraživača. a što se djelomično objašnjava i milijuna eura ako dionice ne dobiju Osim toga, istraživanje otkriva i promijenjenom metodologijom samoga s popustom. određene slabosti na području tržišta istraživanja. (Hina, Bankamagazin)

osiguranje 19 >>> VIJESTI

regija

CRNA GORA Blokirani računi više od 8.000 crnogorskih tvrtki Uvode dragovoljne mirovinske fondove Krajem siječnja bili su blokirani Povjerenstvo za vrijednosnice Crne predviđeno je Zakonom o dragovoljnim računi 8.146 tvrtki s ukupnim dugom Gore zajedno s Misijom Svjetske mirovinskim fondovima iz 2006. od 82,61 milijuna eura, podaci banke priprema nekoliko podzakonskih godine. su Centralne banke Crne Gore. akata o osnivanju i radu dragovoljnih Prema pisanju crnogorskog U Središnjem registru računa 31. fondova. tiska pravila će vrlo brzo biti siječnja bilo je registrirano 35.173 Donošenje podzakonskih akata pripremljena. pravnih i fizičkih osoba koja obavljaju djelatnost. (www.poslovni.hr)

MAKEDONIJA Makedonske klinike za primarnu zdravstvenu zaštitu postaju privatne Početkom godine došlo je do zdravstvenog sustava. osigurala primjerena razina skrbi. velike reforme u makedonskom Jedina novina jest da svaki privatni Takvi propisi ne odnose se na zdravstvenom sustavu. Međutim, liječnik sada mora potpisati ugovor sve liječnike. Ginekolozi, primjerice, pacijenti zasad ne zamjećuju velike s Državnim zdravstvenim fondom nemaju ograničenja kada je u pitanju promjene. kako bi primao naknadu za svakog broj pacijenata, a naknada koju U Makedoniji je od 1. siječnja primaju je manja od 0,3 eura po privatizirano oko 1.200 državnih kli- pacijentu. Ovaj iznos je prenizak, nika za primarnu zdravstvenu zaštitu. kažu liječnici. Liječnici opće prakse, ginekolozi, Statistički podaci pokazuju kako pedijatri, liječnici medicine rada i Makedonija ima oko 600.000 žena školske medicine dobili su svoje klini- starosne dobi između 18 i 65 godina. ke, opremu i aparate na koncesiju. Transformira se oko 200 ginekoloških Svrha reforme jest ostvarivanje klinika u sustavu primarne zdravstve- bolje kvalitete usluga uvođenjem ne zaštite. konkurentnosti. Drugim riječima, od To znači kako će jedan ginekolog liječnika se očekuje pružanje bolje imati najviše 3.000 ženskih pacijena- zdravstvene skrbi svojim pacijentima ta, što znači da će Zdravstveni fond kako se oni ne bi prebacili na drugu jednom ginekologu plaćati u prosjeku kliniku. manje od 1.000 eura mjesečno. Međutim, privatizacija zasad nije Od 1. siječnja privatizirane su “Izmanipulirani smo i poniženi donijela nikakve promjene pacijen- različite vrste klinika u Makedoniji predloženim iznosom”, kaže liječni- tima. Liječnici i dalje naplaćuju ca Emilija Trajkovska, predsjednica iste cijene, dok takozvane “plave pacijenta. Liječnici opće prakse mogu Udruge ginekologa, pojašnjavajući kartice” zdravstvenog osiguranja liječiti maksimalno 1.700 pacijenata iz kako naknada ne pokriva najam čiji su nositelji izuzeti od plaćanja svake starosne skupine, za mjesečnu prostora, plaće medicinskih sestara i ukupne cijene usluge, još uvijek važe. naknadu od 0,7 eura po pacijentu. troškove materijala. Samo je određen postotak troškova Prema Ministarstvu zdravstva, Ministarstvo zdravstva kaže kako naplativ. Dio bruto osobnog dohotka brojka 1.700 u skladu je sa svjetskim jednostavno nema sredstava na svakog zaposlenog u zemlji izdvaja standardima. Ako broj pacijenata raspolaganju, te su iscrpljene sve se za jedinstveni državni fond, koji iznosi 3.000, onda klinika mora ima mogućnosti za pronalaženje dodatnog je odgovoran za financiranje cijelog dvoje liječnika opće prakse kako bi se novca.

osiguranje 20 najave – oglasi - natječaji

Triglav zainteresiran za NATJEČAJ ZA POSLIJEDIPLOMSKE STUDIJE preuzimanje Vardara Studiji su organizirani kao poslijediplomski specijalistički studiji u trajanju od dva i tri semestra, a nakon uspješnog završetka i obrane magistarskog rada stječe se zvanje Triglav zainteresiran za preuzimanje magistar specijalist struke. Vardara, najvećeg Osiguravatelja u Prijave primamo osobno u Referadi za PDS i doktorate ili poštom (preporučeno) do na adresu: Makedoniji. Glavni direktor Vardara Stojan Klopčevski za naš je časopis EKONOMSKI FAKULTET ZAGREB potvrdio da su mu predstavnici Triglava (prijava za PDS) 10000 ZAGREB došli s ponudom o preuzimanju, no Kennedyjev trg 6 agencija B92 prenijela je izjavu da “tim iz Triglava analizira poslovanje”. Po Klopčevskom tri su elementa NATJEČAJ 2006/2007 ključna za odluku dioničara Vardara EKONOMSKI FAKULTET ZAGREB o eventualnoj prodaji: razumna raspisuje cijena, zadržavanje menadžmenta na dogovoreni period i neotpuštanje NOVI NATJEČAJ nijednog zaposlenika u roku od tri za upis nove generacije pristupnika na specijalističke godine. poslijediplomske studije: Vardarov udjel na tržištu iznosi 27,5%. Upravljanje prodajom Osiguranje i reosiguranje (prof.dr.sc. Marija Tomašević Lišanin) (prof.dr.sc. Drago Jakovčević) * * * * * Operacijska istraživanja i optimizacija Međunarodna ekonomija i financije SAVJETOVANJE (prof.dr.sc. Luka Neralić) (prof.dr.sc. Boris Cota)

Analiza konkurentnosti Međunarodno poslovanje poduzeća OVRHA I STEČAJ (prof.dr.sc. Mirjana Dragičević) (prof.dr.sc. Božo Matić) - AKTUALNOSTI Menadžment turizma ZAKONODAVSTVA I SUDSKE Ekonomika Europske unije (prof.dr.sc. Radmila Jovančević) (prof.dr.sc. Nevenka Čavlek) PRAKSE Lokalni ekonomski razvoj Unutarkorporacijska ekonomika Zagreb, 28., 29. ožujka 2007. (prof.dr.sc. Vladimir Čavrak) (prof.dr.sc. Ivan Santini)

Organizator: Inženjerski biro, Upravljanje izvozom tel: 01/4600 888 Marketing neprofitnih organizacija (prof.dr.sc. Jurica Pavičić) (prof.dr.sc. Mato Grgić) Osiguranje i reosiguranje (prof.dr.sc. Drago Jakovčević) Upravljanje marketinškom Izdvajamo iz programa: komunikacijom - otvaranje posebnog stečajnog (prof.dr.sc. Tanja Kesić) postupka u Hrvatskoj - namirenje razlučnih vjerovnika NAJVEĆI SUSTAV POSLIJEDIPLOMSKIH STUDIJA U - pravni položaj stečajnog JUGOISTOČNOJ EUROPI upravitelja u stečajnom Više informacija: postupku - položaj radnika u stečajnom www.efzg.hr/pds ili postupku Ekonomski fakultet Zagreb - ovrha na motornom vozilu Centar za poslijediplomske studije i doktorate - predhodne mjere osiguranja Trg J.F. Kennedya 6, Zagreb prema OZ telefoni : 01/ 238 32 88 i 01/ 238 32 18

osiguranje 21 >>> ŠIROM SVIJETA

vijesti

Bank of America osnovala konzorcij kod Lloyda Širom svijeta Osiguravateljna grupacija Bank of America osnovala je konzorcij kod Lloyda u FRANCUSKA Na polju osiguranja u slučaju Londonu. Konzorcij, koji će nepokretnosti još uvijek nema porasta raditi pod nazivom Pembrace Casualty Insurance Syndicate, Reosiguravatelji se pripremaju potražnje za takvim ugovorima. Swiss imat će početni kapacitet za nove rizike Re namjerava proširiti ponudu na «living izdavanja vrijednosnica u benefits», kao što je osiguranje u slučaju visini od £ 33 milijna (US$ Na francuskom tržištu reosiguranja nepokretnosti i osiguranje mirovine. Kako 64,5 milijuna) te će potpisati života u 2005. i 2006. vlada mir, osigurane će se to odraziti na cijene, nesigurnost rizik za poslove posebnog količine lagano rastu, ne nazire se borba procjene buduće nesreće otežava njezino osiguranja od rizika, nesreća oko cijena i pozicije su stabilne. određivanje. I na tom polju veličina igra i reosiguranja. Scor dominira tržištem, a svoj daljnji ulogu na francuskom tržištu. Što je tvrtka Konzorcijem će upravljati napredak objašnjava razvojem inozemnih veća ima više iskoristivih podataka i Spectrum Snydicate poslova te uzletom na iskustva. Management Ltd., koji je tržištu osiguranja osoba. Tvrtke razmišljaju i u nezavisnom vlasništvu. Hannover Re povećanje o najvećim opasnostima (Business Insurance) bruto dobiti objašnjava kao što su pandemije i brižljivo pripremanim Osigurane količine druge velike opasnosti. tržišnim potezima. i cijene dokazale su MutRe je kao temu Zbližavanje Swiss 13-godišnje skupštine ING traži kupce relativnu stabilnost osiguranja Re i Ge Frankona stavila te opasnosti ING namjerava prodati omogućilo je švicarskoj u 2005. i 2006. jer kao i njihov utjecaj na dio svojih osiguravateljskih tvrtci da se uzdigne na reosiguravatelji zdravstveno osiguranje. poslova u Belgiji te traži klasifikacijskoj ljestvici. prioritetno razvijaju Što se tiče drugih kupce za portfelj proizvoda Zbog tajnovitog karaktera velikih osiguranja, koji bi mogao dostići tržišta reosiguranja nova osiguranja i tvrtke osobito rade na vrijednost i do € 800.000,00. života riskantno je raditi traže ostale pokretače raku i seropozitivnosti, Ubuduće se namjerava detaljnije analize. razvoja a Prevoyance Re koncentrirati na životna i Što se tiče cijena, u tom sektoru nudi opća osiguranja u zemlji i to profesija se slaže da su reosiguranje. putem dvaju novih poslovnih konkurencijske prilike jedinica koje će prodavati zdrave. Cijene bi mogle Direktiva Solventnost proizvode osiguranja putem pasti na neproporcionalnim ugovorima. II otvara nove perspektive. Novi modeli bankovnih kanala poslovanja Ima cedenata koji redovito mijenjaju svoje doznačivanja vlastitih sredstava mogli bi s građanima. ugovore što dovodi do napetosti cijena na dovesti do novih pristupa. tržištu, no pokazalo se da nitko neće jako Cedenti trebaju bolje integrirati obarati cijene. reosiguranje jer će im to omogućiti da Franck Pinette iz Partner Re smatra da poboljšaju solventnost ili da osiguraju – na Bermudskim Bermudi se u sektoru reosiguranja previše razmišlja određenu razinu prihoda. otocima su prošle godine u terminima ekonomije razmjera, dakle u Novi zakon trebao bi cedente potaknuti registrirana 82 novoprijavljena osiguravateljna i stalnom traženju veće količine, no cijena da izrade vlastitu politiku reosiguranja reosiguravateljna društva, što nije najviši cilj. Cilj treba biti kvaliteta života, što će dovesti do preraspodjele je najveći broj u posljednje ponude i usluge te izrada osiguranja snaga u toj branši. tri godine. adaptiranih za cedente. L’argus, 20.10/06, br. 6996

osiguranje 22 AEGON ulazi u joint- Bez generičkih lijekova, plaćanje unaprijed venture AEGON i Banca Transilvania Osnovno zdravstveno osiguranje Od 16. listopada pariški pacijenti koji potpisali su memorandum nameće osiguranicima princip «ja odbiju zamjenu osnovnog lijeka generičkim namjere vezano na zajedničko dam tebi – ti daš meni». Osiguravatelji lijekom morat će skuplji lijek platiti sami pokretanje fonda obveznog su odlukom o plaćanju lijekova unaprijed. Cilj takve odluke lokalnih vlasti mirovinskog osiguranja u unaprijed stavljeni pred gotov čin je poštivanje zakona iz siječnja, a kojem Rumunjskoj, te će u jednakim je cilj u cijeloj državi omogućiti ulazak omjerima investirati u generičkih lijekova na 70% tržišta do kraja navedeni fond. godine. Sredinom godine utvrđeno je da se Očekuje se da fond obveznog na državnom nivou cilj realizirao za svega mirovinskog osiguranja 67,2%, u Parizu 52,2%. započne s radom početkom Osim Pariza i druge francuske regije 2008. godine. pokrenule su slične inicijative. Osiguranici Povrh toga AEGON će u koji odbiju generički lijek neće biti kažnjeni, Rumunjskoj osnovati i društvo samo će ga morati odmah platiti, a za životno osiguranje, koje će novac će im biti vraćen kasnije. Odbijanje sklopiti sporazum o distribuciji obveznog generičkog lijeka dovelo bi do sa Banca Transilvania u svrhu većeg korištenja dobrovoljnog osiguranja, prodaje zajedničkih proizvoda što će osiguranike koji će inzistirati da putem razgranate mreže koja obuhvaća 340 poslovnica. ostanu na originalnom lijeku koštati prekida Mirovinski fond imat će ugovora za tu uslugu. sjedište u Cluj-Napoca. L’argus, 20.10/06, br. 6996

Transamerica Reinsurance stiže u Europu Allianz kupuje udjel u Transamerica Reinsurance, jedan od Tvrtka je kroz irsku podružnicu analizirala Tajvanu najjačih igrača u sektoru osiguranja života, europsko tržište koje demografskim, Allianz se sprema otkupiti preko Atlantika seli u Europu, a prioritet im zakonodavnim, socijalnim i konkurentskim 47% dionica Uni-Presidenta je, kako ističe Paul E. Rutledge, predsjednik razvojem otvara nove mogućnosti. Za razvoj u Allianz President Life Transamerica Reinsurance, Francuska i tvrtke koja je specijalist za reosiguranje osiguranju u Tajvanu, te Španjolska. života, europsko tržište s udjelom od jedne preostalih 3% od individualnih Transamerica Reinsurance djeluje trećine u svjestkim premijama osiguranja ulagača za cijenu od US$ 55.38 milijuna. na tržištu reosiguranja života od kraja života, nezaobilazno je. šezdesetih godina, dio je Transamerica Što se tiče projekta Solventnost II, Occidental Life Insurance Company (Tolic) Rutledge smatra da će to doprinijeti boljim i grupacije Aegon od 1999. i jedan je predviđanjima rizika u sektoru osiguranja Brazil – Brazilsko se od deset najjačih svjetskih posrednika na života. tržište namjerava otvoriti za tržištu obveznog i dobrovoljnog reosiguranja Tvrtka namjerava ponuditi uobičajene međunarodne osiguravatelje. života. Diferenciraju se ponudom inovativnih programe reosiguranja života, uključujući Sve kompanije koje posluju riješenja koja reosiguranje spajaju s socijalno osiguranje (individualno i dulje od 5 godina u vrijednim dodatnim uslugama koje klijentima kolektivno), nepokretnost-invalidnost kao matičnoj zemlji mogu od omogućuju investiranje u nova tržišta i s i osiguranje posuđivanja. Ekipa zadužena sada investirati na tržištu na profitabilnim proizvodima tipa «ključ u za otvaranje ureda u Francuskoj već je kojem je monopol imao IRB, ruke». Prisutni su i u reosiguranju u slučaju nastanjena u Parizu. Brazilski reosiguravateljni nepokretnosti i doživotne rente. L’argus, 20.10/06. br. 6996 zavod, temeljem novog brazilskog zakona.

osiguranje 23 >>> ŠIROM SVIJETA

vijesti

Ujedinjeno Kraljevstvo ukupnog povrat za neke lijekove. ACE potiče e-poslovanje, a Mercer je najavio svoju Pleine Forme ACE je u Velikoj Britaniji Plus s mjesečnim uplatama od 19,4 eura startao online sporazum s i dodatnim oslobođenjem od plaćanja agencijom osiguranja kako bi istog iznosa. I bankoosiguravatelji su što veći broj brokera mogao osigurali ponudu. Macif Mutualité osigurala poslovati s kompanijom koristeći niz platformi bi upravljanje ugovorima i povratima, elektronskog poslovanja. dok bi rizike pokrivao Muracef. Ponuda Nova online agencija je je segmentirana prema potrebama važan strateški element jer osiguranika. omogućava veći pristup Istraživanja zdravstvenog osiguranja u širokom spektru proizvoda Francuskoj pokazuju da trećina stanovništva putem brojnih distributivnih uopće ne koristi zdravstvene usluge, pa se kanala. No, ovo online ni dopunsko osiguranje «low cost» nikako poslovanje fokusirano je ipak ne može nazvati specijaliziranim tržištem. na manji broj standardiziranih «Low cost» prodrmao L’argus, 27.10/06, br. 6997 proizvoda. zdravstveno osiguranje Uvođenje dopunskog zdravstvenog Marketing:Axini agenti imaju osiguranja po niskim cijenama sve je novo oružje Hartford Financial češće. Prva je s tim krenula tvrtka Axa Francuska pripremila je novi proizvod Services Group objavio je MMA, s formulom Zdravlje s dvostrukim pod nazivom Arpeges čija je prodaja rezultate godišnjeg poslovanja učinkom (Sante Double Effet) čiji je princip započela 1. studenog, a izdavanje polica 13. i prihode u visini od $2.7 klijentovu uplatu podjednako podijeliti studenog. Proizvod su osmislili u suradnji milijardi, tj. porast prihoda od 21%, što predstavlja između «povrative rezerve» i doprinosa. sa sindikatom agenata kako bi novim najbolji rezultat koji je ova Rezerva se može vratiti osiguraniku u inicijativama bili konkurentni. grupacija postigla u svojem slučaju u skladu s principom povrative Radi se paketu usluga kojim se lako poslovanju. jamčevine: u potpunosti ako nije imao upravlja različitim upravljačkim ugovorima. nikakvih troškova ili djelomično do iznosa Arpeges se sastoji od 27 potpora, od kojih od 180 eura troškova, kada je ukupna je pet vanjskih: Alliance Bernstein, DWS, Bermudi - Reosiguravateljno uplata bila 360 eura. Edmond de Rotschild, JP Morgan i Merrill društvo sa sjedištem na Ta je ponuda primamljiva za one koji Lynch. Dvije potpore su specijalizirane: Axa Bermudskim otocima, misle da neće imati redovitih zdravstvenih Force različitog upravaljanja i Axa Indice Endurance Specialty Holdings troškova, ali po mišljenju nekih to može large, investicijski fond velikih kapitalizacija Ltd. udružio se sa grupom uzdrmati solidarnost između zdravih i u euro zoni, gdje je samo jedan fond brokera iz Velike Britanije bolesnih, mladih i starih. Ako dopunsko u eurima, svi ostali su u obračunskim na natječaju za proširenje osiguranje treba pretvoriti u uzajamno jedinicama. poslovanja s građanima, u osiguranje, tada ga treba spojiti s obveznim Većom fleksibilnošću prema klijentovoj svrhu stvaranja regionalne zdravstvenim osiguranjem. potrebi i njegovoj sklonosti prema većem mreže, kako je izjavio prvi Swiss Life je ponudio drugi način ili manjem riziku želi se doprinijeti čovjek Endurancea, a pri osiguranja zdravlja s Astucieuses, kod koje rastućoj rentabilnosti. Osiguranici dobivaju tome će surađivati sa Alec doprinos iznosi 11,69 eura. Za tu cijenu pet upravljačkih ugovora, od kojih je Frinch Group Ltd, Bridge Insurance Brokers Ltd, preuzimaju se ukupni troškovi koje vraća jedan umjeren, a idu od najsigurnijih do Griffiths & Armour, Jelf opći sistem zdravstvenog osiguranja. Ali, najriskantnijih. Uz to nude se i dva dodatna Group P.L.C., Miller Insurance osiguranik pristaje ostati bez usluga koje osiguranja (minimalno i osiguranje u slučaju Services Ltd., The Oval Group, nisu «neophodne», kao što je usluga po smrti), te još pet fakultativnih. Cilj je novim Oxygen Insurance Brokers kojoj osiguranik ne mora unaprijed platiti proizvodom udvostručiti broj klijenata Axe. and Perkins Slade Ltd. medicinske troškove, ili usluga pomoći i L’argus, 27.10/06, br. 6997

osiguranje 24 Fortis i Europ Assistance Kina - Kinesko reosigu- ruku pod ruku ravateljno društvo dobiva Fortis Yacht Assistance rezultat je uske državni poticaj: kineska suradnje između Fortisa Yacht Servicea će vlada putem institucije centralne banke, Central i Europ Assistance. Riječ je o osiguranju Hujin Investment, investirati pomoći za jahte koji uključuje tri paketa. 4 milijarde američkih dolara Osnovni paket (Yacht Assistance Captain) u China Reinsurance, predviđa remont ako je brod zaustavljen kao pripremu za prodaju zbog nepredviđenog mehaničkog ili uloga stranom investitoru tehničkog oštećenja zbog kojeg ne može s iskustvom na području nastaviti plovidbu. Paket se može proširiti reosiguranja. (South China na Yacht Assistance Commodore ili na Yacht Morning Post) Assistance Personal, koja je prvenstveno namjenjena pomoći ljudima na brodu. Kina - Američke kompanije Klijenti mogu sedam dana u tjednu 24 koje se bave životnim sata na dan zvati osiguranje pomoći u svim osiguranjima lobiraju kod vodama Beneluxa i Sjeverne Francuske. kineskih regulatornih agencija Le monde, 16. do 31. 10/06 obzirom da se smanjio udio stranog kapitala, te pokušavaju Povrat zdravstvenog osiguranja pridobiti Peking da se smanji Novost u zdravstvenom osiguranju je se neiskorišeni novac vraća. birokratizam uslijed kojeg se prodaja 15% skupljeg dopunskog zdravstvenog Ako osiguranik iskoristi sva uplaćena udio stranog kapitala na osiguranja od prosjeka! Novost je u tome sredstva, pa čak i usluge koje premašuju kineskom tržištu osiguranja s da se premija dijeli na dva dijela. Prvi dio te uplate, ne dobiva nikakav povrat, a 9% smanjio na 5,9% (tj. 3.1 premije osiguraniku osigurava sve potrebno osiguravajuća kuća plaća sve račune na koje milijardu američkih dolara). bez obzira na tijek ugovora. Drugi dio premije se ugovorom obvezala. Cilj je ove ponude (Bloomberg) osiguranik si može vratiti u potpunosti ili da se osiguraju i oni dobrog zdravlja koji djelomice ako do kraja godine ne iskoristi na ovaj način mogu dobiti povrat uplaćenih Europa – Europsko nevrijeme ugovor i sredstva iz svog zdravstvenog sredstava ako sve prođe dobro. Međutim, stajat će osiguravajuća osiguranja, i tako dobiva potpuni povrat. moglo bi biti i obrnutog učinka prekomjerne društva između $5,2 i $10,4 Djelomični povrat može osiguranik dobiti ako potrošnje kod onih koji iskoriste usluge koje milijarde, prema procjenama je iskoristio svoj ugovor, ali nije iskoristio sva su skuplje od uplaćene premije. AIR Worldwide-a. sredstva iz drugog dijela osiguranja, kada mu Izvor: Le Monde, br.16, 16.-31.10/06

AEGON i Sony Life planiraju pokretanje joint-ventura u Japanu, s početnim kapitalom u visini od US$156 milijuna, a poslovanjem će započeti u roku od godine dana.

Allianz S.E. je dodatno smanjila svoj udjel u reosiguravateljskom društvu Munich Reinsurance Co. Za 4,5%, tj. sa 9,4% na 4,9% prodajom obveznica.

osiguranje 25 >>> ŠIROM SVIJETA

vijesti

Demografski šok: Smanjuje se povrat novca, ali ne i cijene prioritet internoj mobilnosti Francuski Visoki predstavnik za zdravstvo Udruga dopunskih osiguravatelja misli kako Masovno umirovljenje smatra da je neopravdano i dalje vršiti će dopunski osiguravatelji sami procijeniti predviđeno do 2014. u povrate za lijekove koji nisu dokazali žele li pokriti troškove tih lijekova ili ne. odjelima ljudskih resursa korisnost u liječenju i koji mogu prouzročiti L’argus, 3.11.2006., br. 6998 smatra se zlatnom prilikom za reorganizaciju poduzeća i prekomjerno dodatno uzimanje lijekova. To ne izaziva nikakve strahove. je stav Udruge dopunskih osiguravatelja To je pokazalo četvrto nakon što je francuski ministar zdravstva istraživanje Cegosa koji je odlučio smanjiti udio koji država ima u anketirao 151 odjel ljudskih plaćanju 41 lijeka na svega 15%. resursa struke i 300 zaposlenih U Francuskoj se od proljeća radi na u raznim sektorima. popisu 238 lijekova koji se nisu pokazali Većina namjerava zadržati onoliko učinkoviti kako je bilo procijenjeno broj zaposlenih, a manji 1999. Nakon jesenskih nagađanja u tisku, broj zaposlenih namjerava ministar zdravstva odlučio je smanjiti smanjiti. postotak povrata za 41 lijek, a od 1.1.2008. Usprkos tome, ne odustaje se za te se lijekove neće dobivati nikakav od prijevremenih umirovljenja povrat. usprkos njihovoj visokoj cijeni, Istovremeno, zakon o financiranju a 94% poduzeća tvrdi da su socijalnog osiguranja stvorio je novu proces prijevremenog odlaska narančastu etiketu za lijekove za koje u mirovinu već pokrenuli. se može dobiti povrat od 15%. Također I umjesto novog zapošljavanja 88% poduzeća unaprijedit Kriza Prvog ugovora o radu (CPE): sveučilišta će platiti štetu će svoje zaposlenike, 35% će reorganizirati poduzeće, Nakon smirivanja studentskih prosvjeda Sorbonnu, 200 tisuća eura za Grenoble-II, a 76% već je pokrenulo protiv ugovora o prvom zapošljavanju, 150 tisuća eura za Toulouse-II, 100 tisuća postupke predaje znanja za sveučilišta računaju štetu: 1 milijun eura za eura za Rennes-II. ključne pozicije onih koji su Ministar financija Thierry Breton kazao na odlasku. je da će sveučilišta morati sama podmiriti L’argus 28.4/06. br. 6975 te troškove. No, rijetki su fakulteti koji imaju uplaćeno osiguranje. Sveučilišta su samostalna u odlučivanju o načinu Bajaj Allianz Life, Indija, pokrivanja rizika, a država se upliće samo povećava osnovni kapital 31. ožujka a planira i daljnje u slučaju totalne štete. povećanje osnovnog kapitala Fakulteti obično radije biraju djelomično svake godine kako bi održala osiguranje koje pokriva informatičku opremu, stopu rasta. laboratorije i sl. Osiguranje od svih rizika mogu dobiti samo natječajem, ali složenost procedure i visoki iznosi kotizacije odbijaju Mađarska – Mađarska ustanove. su osiguravajuća društva Neki osiguravatelji otkrivaju na tom povećala dobit prije polju određeni potencijal, jer u slučaju da oporezivanja za 43% tj. se svih 81 francuskih sveučilišta osigura, na 68,8 milijardi forinti u premije bi iznosile od 30 do 35 milijuna odnosu na 2005. godinu. eura. L’argus 28.4/06, br. 6975

osiguranje 26 Upravljanje imovinom: Zatražene teške kazne protiv utemeljitelja Afera

Proces protiv utemeljitelja Afera kojima Obrana tvrdi da je isplatu vršio se sudilo tri tjedna za zloporabu povjerenja, osiguravatelj iz vlastite marže, a Gerard lažnu propagandu i prijevare je završen. Athias tvrdi da od članova nije uzet niti Zadnji dan suđenja, 10. svibnja, državno jedan cent. Sud se ipak dugo pitao jesu je tužiteljstvo zatražilo teške kazne protiv li te naknade mogle povećati kamate bivšeg predsjednika i rizničara, Gerarda osiguranika radi većeg udjela u dobiti. Athiasa i Andre Le Sauxa: tri godine Odvjetnici obrane traže puštanje zatvora s odgodom, 375 000 eura kazne optuženika na slobodu zbog zastare i konfiskaciju 21 milijuna eura pod predmeta i zbog nepostojanja štete, jer vrlo sekvestracijom. Petnaest mjeseci zatvora je mali broj tužitelja dalo procjenu prihoda s odgodom i 10.000 eura globe traži se koje su mogli imati. protiv Marca Garniera, bivšeg djelatnika DG Cijeli je proces davao dojam da se radi d’Abeille vie zbog potpisivanja dokumenata o obračunu među brokerima. Skoro nitko koji su omogućili osobno bogaćenje od 442 člana tužiteljske strane nije bio utemeljitelja Afera. prisutan na suđenju, a u malobrojnoj publici Sud je temeljito proučio ugovore iz uglavnom su sjedili rođaci optuženih. 1986. koji su držani u tajnosti do 1997. Sama tvrtka Afer je još prije početka i koji su donijeli 90 milijuna eura. Za procesa odlučila ne sudjelovati kao tužitelj, tužiteljstvo nema nikakve sumnje da su pa tako na procesu nije mogla ni iznijeti Gerard Athias i Andre Le Saux zbog vlasitih svoja stajališta. interesa prekoračili svoje ovlasti. L’argus, 19.5/06. br. 6978

UJEDINJENO KRALJEVSTVO

Spajanja: Uzburkano britansko tržište životnim osiguranjima

Sektor životnih osiguranja je u potpunom preokretu. U sklopu najave o razdvajanju trvrtke za uzajamnost Standard Life, ponude za kupnju rastu ukazujući na brzu konsolidaciju sektora U Ujedinjenom Kraljevstvu tržište životnih osiguranja je iscrpljeno, a njegovi akteri priznaju da jednom tjedno odbijaju ponude raznih potenicijalnih kupaca. Zadnji je primjer Standard Lifea, prve europske kuće za uzajamno osiguranje koja posljednjih dana odbija mnogobrojne ponude koje su ju značajno podcjenile, a iza kojih se krije Resolution Life, nagađa britanski tisak. U Standard Lifeu smatraju da bi kupovina tvrtke zaustavila njenu preinaku u dioničko

osiguranje 27 >>> ŠIROM SVIJETA

vijesti

Verspieren osigurava društvo i njen ulazak na burzu. Pilot projekt britanskog osiguravatelja uslugu nakon kupnje kod U ožujku 2004. grupacija je odlučila putničkih agenata tvrtku preinačiti u dioničko društvo kako bi Nakon dvogodišnjeg testiranja na 5 Zbog sve većeg broja riješila problem s Ministarstvom financija. U reklamacija koje pogađaju tisuća vozača, britanski osiguravatelj međuvremenu su smanjili troškove povlačeći putničke agente tvrtka razvio je svoj pilot projekt ”pay as se iz manje unosnih sektora i ukinuli 3000 Verspieren kreirala je Alter you drive” Ego medijaciju. Radi se radnih mjesta. Sredinom travnja su u skladu o programu koji obrađuje sa savjetima Merrill Lyncha i UBS predali Norwich Union konačno je u Velikoj štete i pokriva profesionalnu odluku o izasku na burzu svojim članovima Britaniji pokrenuo sistem «pay as you odgovornost. koji bi dobili 185 dionica svaki kao i isplate drive» ili fakturiranje prema prijeđenim Klijenti se pozivaju na novi koje bi ovisile o njihovim investicijama ako kilometrima. Sistem je pokriven dvjema zakon o turističkoj djelatnosti dođe do reorganizacije društva. policama. Nakon dvogodišnjeg testiranja koji im daje za pravo da Moći će također kupiti i druge dionice na 5000 vozača, omogućeno je smanjenje se požale na najmanju po cijeni nižoj od tržišne nakon izlaska premije osiguranja od 30% do 50% za nepriliku na putovanju. tvrtke na burzu. Standard Life najavljuje da 1500 mladih, a nezgode u toj dobnoj Tada traže odštetu ili barem ulaskom na burzu misli ostvariti 1,1 Md£ kategoriji su pale za 20% za vrijeme kompenzaciju. U sporu (1,6 Md€). Društvo je procijenjeno na 6,9 testnog perioda. posreduje tim stručnjaka koji i 7,9 Md€. Norwich Union tvrdi da to dokazuje poznaje zakon o turističkoj Posljednjih mjeseci se na britanskom preventivni karatker novog sistema. U «pay djelatnosti i putovanjima, a tržištu osiguranja osjeća dah konsolidacije. as you drive» sistemu u vozilo se ugrađuje želi se nagodbom pokušati U ožujku je Aviva poželjela stvoriti krupnu crna kutija, koju osiguranik plaća 74 eura, riješiti što veći broj slučajeva grupaciju na britanskom tlu te je Prudentialu koja prikuplja podatke koji se onda šalju i smanjiti štetu. Tvrtka također nudi i najbolje dala ponudu u visini od 7 funti (10 eura) telekomunikacijskom mrežom osiguravatelju. statističke podatke na tom po dionici, cijena koja drugu po veličini U sustav je uključeno i dugme za uzbunu, polju, a usluga se plaća tvrtku procijenjuje na 24,5 Md Eura. kojim se vozač spaja s osiguravateljem u i košta oko 50 eura po Prudential je odbio ponudu i najavio da će slučaju kvara vozila ili nezgode. U slučaju slučaju. L’argus, 21.4/06. br. biti nezavisno društvo. krađe crna kutija omogućuje pronalaženje 6974 Analitičari smatraju da je budućnost vozila. britanskog osiguranja mračna zbog visokih cijena i slabih prognoza rasta, osobito Njemačka – Allianz u svjetlu projekata mirovinske reforme i dogovara smanjenje broja konkurencije ne-osiguravatelja. Danas, 15 zaposlenih sa radničkim osiguravatelja konrolira 90% britanskog savjetima. Allianz je trižišta životnog osiguranja i mirovina, ali postigla dogovor o planu se među njima ne ističe ni jedan lider, reorganizacije u Njemačkoj a pedesetak osiguravajućih društava bori sa predstavnicima radnika se za manje od 10% tržišta. Britansko nakon dugotrajnih pregovora. tržište životnih osiguranja, najjače u Europi, Ova osiguravateljna kuća će zbog toga je prerascjepkano. No, britanski ukinuti 2.479 radnih mjesta osiguravatelji života smanjili su svoju s punim radnim vremenom ovisnost o burzovnom tržištu što se krajem ove godine te odrazilo i na njihove rezultate. Uspostava dodatnih 2.170 u 2008. godini. strožih pravila u upravljanju rizicima i veća Već je krajem listopada stabilnost burzovnog tržišta doprinijeli su prošle godine ukinuto 1.040 promjeni perspektive koja čeka britansko radnih mjesta. tržište osiguranja života. L’argus 28.4/06. br. 6975

osiguranje 28 Pilot projekt britanskog osiguravatelja BELGIJA

Svaka kategorija osiguranika ima posebne cijene. Najmlađi, između 18 i 23 godine 2005. u brojkama platit će premiju od 1,50 eura po milji Tvrtka Assuralia nedavno je objavila ključne rezultate belgijskog tržišta ako voze noću, između 23 i 6 sati i 0,74 osiguranja u 2005., u kojoj su nastavljene pozitivne tendencije iz 2004. eura u drugim dijelovima dana, a početnici Osiguranje šteta ima uravnotežene rezultate, osiguranje života ostvarilo je dobivaju i mjesečni bonus od 160 km ako jako dobre rezultate i solventnost tog sektora je u porastu. se obvežu voziti izvan špice. Prvi rezultati iz 2006. pokazuju da je sektor života bio jako pogođen Bolje cijene dobili su stariji vozači, iako i porezom od 1,1% koji se na te premije plaća od 1. siječnja. Ukupna oni plaćaju dodatno ako voze u špici ili po zarada belgijskog tržišta porasla je za 19.8% i iznosi 33,8 milijardi eura, lokalnim cestama. Najpovoljnija je vožnja zahvaljujući prvenstveno osiguranju života koji je u porastu od 26,8% autocestom jer se na njoj dešava manje (33,3% individulana životna osiguranja i 0,9% grupna životna osiguranja). nezgoda, osiguravatelji procjenjuju da su Zarada sektora neživota porasla je za 3,2%, s 2,3 milijarde eura. Prihod autoceste deset puta sigurnije od drugih iz vlastitih sredstava porastao je za 12,8% što je blizu najboljih rezultata cesta. Račun se ispostavlja mjesečno s iz 1998. Stupanj prodora osiguranja u belgijsku ekonomiju porastao je na uključenim fiksnim troškovima kao što su 11,4% u odnosu na 9,8% prethodne godine. osiguranje od krađe ili požara. Procjenjuje Iznos provizija u ukupnoj zaradi je 5,9% zahvaljujući individualnom se da je ovaj sistem najpogodniji za osobe osiguranju života. Rezultati IARD (osiguranje od požara, nezgoda i drugih koje voze manje od 13000 km godišnje i rizika) općenito su bolji, većina tvrtki iz tog sektora deficitarna je u ponudi koje voze autocestama. pravne zaštite osim u sektoru autoosiguranja. Francuska je pokušaj uvođenja sličnog Na ljestvici najvećih osiguravatelja, KBC je oteo Ethiasu drugo mjesto, sistema «Payd» proglasila nelegalnim jer sedmo mjesto umjesto Winterthura zauzima AGF. Na prvom je mjestu i takvim smatra katalog prekršaja koje načini dalje grupa Fortis. vozač, kao i nerazmjer totalne mogućnosti praćenja osiguranika u odnosu na stvarni Belgijska KBC banka preuzima bugarski DZI Insurance cilj, a to je pravedna naplata osiguranja. L’argus, 20.10/06, br. 6996 Belgijski investitor kupuje 70 posto dionica za 185 milijuna eura, a putem javne ponude pokušat će otkupiti i preostalih 30 posto dionica od malih dioničara Belgijska bankarsko-osiguravateljska grupa KBC i Kontrakt Sofia postigli su sporazum o preuzimanju bugarskog osiguravatelja DZI Insurance od strane KBC-a. Belgijski investitor kupuje 70 posto dionica za 185 milijuna eura, a putem javne ponude pokušat će otkupiti i preostalih 30 posto dionica od malih dioničara. U skladu s postignutim sporazumom, KBC preuzima i bugarsku brokersku kuću DZI Invest. Osim toga, KBC banka se obvezala da će tvrtki Kontrakt Sofia isplatiti 75 milijuna eura, što odgovara 70 posto iznosa neraspoređenih prihoda dobivenih prodajom vlasničkog udjela u DZI Bank grčkoj Eurobank. Akvizicija DZI Insurance je prva velika akvizicija neke osiguravajuće kuće još od velike ekspanzije Europske unije 2004. godine, ističe Jan Vanhevel, čelni čovjek KBC Group za područje središnje Europe. DZI Insurance je kao državni osiguravatelj osnovan 1946. godine i do sada je prikupio 60 godina iskustva, znanja i povjerenja klijenata u Bugarskoj u svim segmentima osiguranja. Ovim preuzimanjem KBC dodatno jača svoj položaj na području središnje i istočne Europe. Le monde, 16-31.10/06, Bankamagazin

osiguranje 29 >>> ŠIROM SVIJETA

vijesti

AGF ujedinjuje velike rizike EUROPSKA UNIJA Siemens ili Unilever. Allianz Global Corporate & U drugoj etapi pokrenuli bi se mješoviti Speciality (AGCS) je Allianzov Dobrovoljni mirovinski fond: mirovinski fondovi, kao i mirovinski fondovi specijalni sustav za velike Vlak jedinstvenog tržišta na određenog sektora kojem će nova direktiva rizike. Podružnica AGF sada odlasku omogućiti upravljanje mirovinama njihovih koncentrira svoje snage u tom Direktiva IRP koja je stvorila jedinstveno zaposlenika. Zemlje u kojima su mirovinski dijelu poslovanja jer su se distribucijska mreža bivšeg tržište dobrovoljnih mirovina je na snazi. fondovi najjače razvijeni i koji se će sektora Allianza za pomorstvo Belgijanci i Nizozemci su krenuli u bitku. pojaviti kao najjači suparnici na francuskom i avijaciju i bivši AGF za velike U Francuskoj, predvodnici vide strategiju u mirovinskom tržištu su Ujedinjeno rizike spojili. Ocijenjeno je da smjeru multinacionalnih kompanija Kraljevstvo, Nizozemska i Belgija čija je su potrebe velikih klijenata koji EU je u rujnu 2005. službeno pokrenula investicijska politika vrlo dinamična, bez imaju više od 500 milijuna eura jedinstveno europsko tržište dobrovoljnih prisila koje postoje na francuskom tržištu. bruto prometa veće u dijelu mirovina, što je u skladu s direktivom IRP Što se tržišnog natjecanja tiče, prvo će se upravljanja rizicima i prevencije, – Institucije mirovina i socijalnog osiguranja na tržištu suprotstaviti mirovinski fondovi a cijena im je sve manje važna. u EU. Kao i direktive o osiguranju, i ova i osiguravatelji osoba. Upravljači imovinom Allianzova podružnica želi direktiva želi stvoriti jedinstveno tržište za sada nemaju namjeru pozicionirati se. postati lider velikih poduzeća za europske mirovinske fondove i ostale Direktiva IRP na francuskom tržištu tiče se na svom tržištu, a tržište je u mirovinske institucije. Sloboda pružanja ograničenog broja osiguravajućih tvrtki, radi sektoru imovinskih šteta vrlo usluga omogućit će ponudu tih proizvoda se o specijaliziranom tržištu na kojem treba konkurentno. na svih 25 tržišta EU, a Francuska će imati razvijenu infrastrukturu zastupnika L’argus, 3.11.2006., br. 6998 kao i neke druge zemlje EU omogućiti kako bi se bar na lokalnom nivou moglo osiguravateljima, društvima za uzajamnost djelovati. i upravljačima imovinom da uđu na tržište U francuskim tvrtkama još uvijek Jeftinije plaćanje dobrovoljnih mirovina. proučavaju navedenu direktivu, a neke su dopunskog osiguranja Kao i u slučaju osiguranja, sudionici i tvrtke već razradile strategiju otvaranja ureda Nakon osiguravatelja, sedam ponuđači na tržištu morat će poštovati u Ujedinjenom Kraljevstvu i Nizozemskoj Društava za uzjamnost grupe Eovi fiskalno, socijalno i radno pravo zemlje kao Arial ili kao Axa ne pripremaju odlučilo je izaći s originalnom na čije tržište ulaze. Osiguravatelji će neki određeni proizvod, već određenim ponudom - 30% nižom cijenom osiguranja. Pritom se ne ukidaju radi transparentnosti poslovanja morati mjerama namjeravaju mobilizirati grupaciju ni garancije ni usluge. Eovi kroz razdvojiti svoju mirovinsku djelatnost od i podružnice. AGF surađuje s Allianzom Ethik’eo svojim članovima nudi osiguravateljske. na izradi niza financijskih potpora koje dokument kojim ih obvezuje da Trenutno u EU na jednog umirovljenika će se nuditi kroz lokalnu mrežu po cijeloj slijede određeni tijek liječenja, dolazi četiri zaposlenika, do 2040. na svakog Europi. da prednost daju generičkim umirovljenika biti će svega dva zaposlena. British Pension Funds Association lijekovima, a kod stomatologa Čak i lagano poboljšanje performansi procjenjuje da se zbog prepreka koje i optičara da traže procjenu. u plasmanu mirovinskih fondova može će postavljati nacionalna zakonodavstva Tako se član moralno obvezuje značajno poboljšati financijski prihod u sektoru Socijalnog osiguranja, uzlet na kontrolu troškova. u četrdesetak godina aktivnog rada i na tržištu dobrovoljnih mirovina može Ovim proizvodom tvrtka cilja na tako osjetno smanjiti cijenu financiranja očekivati tek za pet do deset godina. stanovništvo čija su primanja mirovina. Zaključak je da za francuske tvrtke najveću iznad praga koji omogućuje Sloboda koju nova direktiva daje smanjit opasnost predstavljaju liberalniji inozemni uplatu dopunskog osiguranja. će cijenu upravljanja i investiranja, i zakoni prema mirovinskim fondovima, pa Tijek liječenja i razvoj omogućit će ekonomiju razmjera. Tržište Francusku čeka prilagodba zakonodavstva generičkih lijekova je realnost, dobrovljnog mirovinskog osiguranja raste za liberlanijim zakonima Belgije, Britanije, a Eovi u slučaju nepoštivanja dogovorenog iznosa ne predviđa 10% do 12% godišnje. Procjenjuje se da će Luksemburga ili Nizozemske. U suprotnom nikakve sankcije. L’argus, se prvo pokrenuti mirovinski fondovi velikih će tim zemljama biti olakšan dumping. 3.11.2006., br. 6998 poduzeća kao što su IBM, Nestle, Peugeot, L’argus, 20.10/06, br. 6996

osiguranje 30 Nezgoda na radu: Posebna pažnja prema mladim radnicima Tijekom Europskog tjedna sigurnosti za ozljede na radu koje mogu dovesti nogu u prvom tjednu svog posla tijekom i zdravlja na radnom mjestu, krajem do radne nesposobnosti od najmanje ljetnih praznika. Takve nezgode imaju listopada 2006. Assuralia i Prevention tri dana u odnosu na svoje iskusnije pored fizičkih i psihičkih posljedica, privukli su pažnju mladih radnika kolege. ekonomske i financijske, a slična zanimljivim plakatom. Europske Oglašavačka kampanja dviju tvrtki nezgoda prema europskim bi normama statistike kazu da mladi između 18 prikazuje mladu kanadsku sportašicu s bila obeštećena s gotovo 800.000 eura. i 24 godine imaju 70% veće šanse protezom koja je s 19 godina izgubila Le monde, br. 17, 01.-15.11.2006.

NAJAVE DOGAĐANJA

• Od 8. do 11. lipnja 2007. u Berlinu će se održati međunarodni godišnji seminar osiguravajućih društava (International Insurance Society 43rd Annual Seminar) s težištem na regulaciji i globalnoj strategiji, pojavi programa Solvency II, konsolidaciji osiguravateljne djelatnosti, mogućnosti osiguravanja rizika, upravljanju rizikom, perspektivama i budućnosti za osiguravateljske proizvode te komparativnim prednostima ERM-a. On-line prijava na http://www/IISonline.org ili na IIS, 101 Murray Street, New York, NY 10017; telefon: +1 (212) 815 92191 ili [email protected]

• Od 8. do 11. rujna 2007. u Honolulu na Havajima, održat će se godišnji susret i seminar CPCU društva. Više informacija o 63. susretu na Internet stranici http://www.cpcusociety.org u proljeće 2007. godine.

osiguranje 31 >>> ŠIROM SVIJETA

vijesti

Geografi i osiguravatelji rade zajedno SAD Geografija može mnogo Potrošači potiču konkurenciju na tržištu zdravstvenog osiguranja tzv. CDHP dati osiguranju kad su u pitanju prirodne katastrofe, Nakon što su se u 2006. godini da osiguravatelji pokušavaju postići što osobito poplave. Interes za analitičari morali suočiti sa sezonom velikih veću ravnotežu između uštede troškova suradnju postoji, a očekivanja osiguravatelja mogu biti uragana, prognoze za 2007. nisu toliko i poboljšanja usluga prema korisnicima zadovoljena znanjem pouzdane. istih, te će vjerojatno glavnina upravljanja geografa. Geografi koji 2007. predstavlja daljnje usuglašavanje poslovnim procesima rješavati izdvajanjem skupljaju masu podataka s sa zahtjevima Solvency II , dok se u tj. outsourcingom. terena mogu osiguravateljima Sjedinjenim državama očekuju novi prijedlozi Pred londonsko se tržište i dalje postavlja pružiti karte o izloženosti nakon Spitzera, a nastavlja se i debata na zahtjev da bude što konkurentnije, a pojedinih područja prirodnim nivou saveznih država i federacije. 2007. godina bit će kritična obzirom na katastrofama. Čini se da će se povećati troškovi za razvoj elektronske trgovine – predsjednica Osiguravatelji su uvijek u informacijsku tehnologiju, s naglaskom uprave G6, suradnica Hiscoxa, zatražila potrazi za podacima koji na tvrtkama, obzirom da kupci i poslovni je povećanje volumena nakon pozitivne će pomoći u upravljanju partneri sve više prihvaćaju i koriste Internet. promjene «mišljenja» u 2006. te posjete kriznim situacijama, kako Rast kompjuteriziranih postupaka unutar kritičnog promatrača iz SAD-a, Tonyja bi senzibilizirali osiguranike uslužnog sektora omogućit će integriranje Markela, koji je u odnosu na oštre da provedu prevenciju, sustava te bržu zamjenu naslijeđenih komentare od prije pet godina bio ovaj procijenili nivo izloženosti sustava. puta zadovoljan općenitim razvojem tržišta, za reosiguranje, nadzirali To bi trebalo rezultirati povećanim no ipak je istaknuo da treba učiniti još ulaganja i adaptirali politiku učlanjivanja novih upravljanjem poslovnim procesima više kako bi se «redizajnirali» neadekvatni osiguranika. (BPM) i mjerenjem učinka/rješenja za poslovni procesi. Ins.Research Letter, br. 2, Osiguravajuće kuće zato sustave poslovnog informiranja, obzirom 02/07. trebaju globalne podatke i suradnju s geografima, ali KINA Stručnjaci tvrde da u Pekingu 2008. i između javnog i privatnog neće biti postignut niti jedan rekord ako se sektora trebala bi biti Cijena zagađenja kvaliteta zraka ne poboljša. Kineska vlada ubrzana najavom da će se ipak pokazuje određenu snagu i efikasnost izdavati dozvole za korištenje Deset od dvadeset najzagađenijih gradova i želja je da do 2008. podataka iz državnog sektora. na svijetu nalazi se u Kini. Povremeno Peking bude čišći, planira se i zabrana L’argus, 21.4/06., br. 6974 incidenti vezani uz zagađenje dospiju i svih građevinskih radova u Pekingu koja bi u novine, kao što je kemijsko zagađenje stupila na snagu krajem 2007. i trajala do benzolom do kojeg je došlo krajem 2005. Olimpijade. Planira se i proširenje mreže U Kini protiv zagađenja uglavnom podzemne željeznice i rješenje prometnog Prepadi na banke protestiraju stanovnici pogođenih područja kaosa koji postoji usprkos postojanju šest Već šestu godinu za redom koje policija vrlo brzo suzbije, a službeno ringova oko grada (koji ima istu površinu napadi na banke su u padu. priznatih i jakih aktivističkih skupina koje su kao i Belgija). Od njih 490 2004. godine, 2005. broj pada na 439 potrebne za zaštitu okoliša još uvijek nema. Problem naglog povećanja automobilskog (-10,41%). U šest godina Zagađenje Kinu košta dvjesto milijardi prijevoza do kojeg je došlo nakon epidemije radi se o padu od više od dolara godišnje, i svjest o problemu SARS-a, prometnog kaosa i drugih ekoloških 55%. Poboljšanje se pripisuje postoji. Postoji i trideset tisuća registriranih pitanja koje bi Kina rado ignorirala, morat preventivnim mjerama koje poduzeća za zaštitu okoliša, ali ona se će se početi rješavati prije Olimpijskih igara su poduzele banke, kao i uglavnom bave pročišćavanjem voda. Tu je 2008. u Pekingu i Svjetske izložbe 2010. u državna vlast. i tisuću petsto istraživačkih instituta koja se Šangaju. bave ekologijom. Le Monde, br 16, 16.-31.10/06

osiguranje 32 POSREDNICI I ZASTUPNICI >>>

VIJEĆE UDRUŽENJA ZASTUPNIKA U OSIGURANJU Razmatrano je i pitanje potpisivanja novih ugovora s osiguravajućim društvima. Članovi Vijeća smatraju da treba izraditi koncept o tome Uključiti se u Hitrorez što ugovor treba sadržavati te o toj temi razgovarati s predstavnicima osiguravajućih društava. Prijedlozi izmjena i dopuna zakona koji reguliraju Mirjana Kovačić, direktorica djelatnost zastupnika u osiguranju, izrada prijedloga Sektora za bankarstvo i druge finan- kodeksa te djelatnosti, potpisivanje novih ugovora s cijske institucije, pobliže je upoznala osiguravajućim kućama te projekt Hitrorez bile su članove Vijeća s Vladinim projektom glavne teme 5. sjednice Vijeća Udruženja zastupnika u Hitrorezom, s kojim su sve članice osiguranju 26. siječnja u Hrvatskoj gospodarskoj komori. Udruženja pismeno obaviještene u prosincu 2006. godine. Cilj je projekta Hitroreza pojedno- akonski je potrebno regulirati zastupnicima u osiguranju omogućiti stavljivanje ili ukidanje nepotrebnih Zpitanje priznavanja troškova jednake uvjete koje imaju i druga zakona i propisa koji su zapreka kod plaćanja poreza na dohodak od zanimanja, primjerice umjetnici, bržem razvitku poduzetništva. Kako samostalnog rada te time licenciranim novinari itd. je rečeno, HGK ima važnu ulogu u tom projektu sudjelujući u radu Poslovno-savjetodavnog vijeća (PSV) u kojem su uz HGK i HOK, HUP, Hrvatski izvoznici i Nacionalno vijeće za konkurentnost. Prvo preispitivanje provedbenih propisa koji se odnose na gospodar- ske subjekte završilo je 15. siječnja, a rok za podnošenje prijedloga i mišljenja pravnih i fizičkih osoba je 1. ožujka. Naglašena je važnost toga da članovi Udruženja zastupnika u osiguranju sudjeluju u projektu Hitrorezu popunjavanjem obrazaca u kojima će biti navedeni te obrazloženi svi zakonski propisi koji koče razvitak te djelatnosti. Članovi Vijeća obaviješteni su o pokretanju poslijediplomskog studi- ja “Osiguranje i reosiguranje” na Ekonomskom fakultetu u Zagrebu. Također su pozvani da potpišu komorski Kodeks etike u poslovanju, što može biti dobar uvod u planirano donošenje kodeksa zastupnika u osiguranju. Mirjana Kovačić

osiguranje 33 >>>

HRVATSKO TRŽIŠTE OSIGURANJA 2006. je Allianz s premijom u iznosu od 354,08 milijuna kuna i udjelom od 16,27 posto. Croatia je s premijom Premija osiguravatelja u iznosu od 291,15 milijuna kuna i 13,38 postotnim udjelom zauzela drugo mjesto, a na trećem je Grawe, na kraju 2006. 8,2 mlrd kn koje bilježi 246,6 milijuna kuna rvatska agencija za nadzor stopa, koja se unatrag šest godina zaračunate bruto premije te udio na Hfinancijskog tržišta objavila je zadržavala na 10,2 posto. tržištu životnih osiguranja od 11,34 preliminarne podatke o poslovanju Od ukupnog iznosa bruto premija posto. Udio veći od 10 posto u ovom industrije osiguranja u 2006. iz kojih na neživotna se osiguranja odnosilo su segmentu na kraju prošle godine je moguće iščitati veći rast premijskog više od 6 milijardi kuna, a na životna imali i Osiguranje Zagreb (s premijom prihoda ukupne osigurateljne grupacije 2,17 milijardi kuna. Bolji učinak u iznosu od 221,3 milijuna kuna i (11,4%) u odnosu na zaključni (10,9%) djelatnost je lani zabilježila u dijelu udjelom od 10,17 posto) te Merkur rezultat iz 2005. godine. Domaća je portfelja neživotnih osiguranja (10%) (s premijom od 218,35 milijuna kuna osiguravateljna industrija, po Hanfinu u odnosu na godinu prije (7,8%) dok te udjelom od 10,03 posto). prvom neslužbenom obračunu, s su životna osiguranja imala značajno prošlogodišnjim poslovanjem ostvarila slabiji rast. Naime, u usporedbi sa Croatia osiguranje je 2006. godinu novi rekord, zaračunata je premija 20,8 %, koliko je iznosio rast premije zaključila bez dvojbi o liderskoj prešla prag od osam milijardi kuna. života u 2005. godini, na kraju 2006. poziciji. Udio u ukupnom iznosu Rezultat od 8,190.498.000 kuna, postignuto je povećanje premije od zaračunate bruto premije iznosio je na cjelogodišnjoj razini predstavlja „samo“ 14,8 posto. 35,97 posto ili 2,94 milijarde kuna. povećanje od gotovo 12 posto. Time U životnom osiguranju prvo Vodeća u neživotnim osiguranjima je nadmašena prosječna godišnja mjesto na kraju 2006. godine zauzeo i sa zaračunatom bruto premijom u iznosu većem od 2,65 milijarde kuna zauzela je 44,15 posto ukupne premije u tom segmentu tržišta. Tome treba dodati i 59,14 milijuna kuna (0,98 postotni udio) premije Croatia zdravstvenog osiguranja. Predsjednik uprave Hrvoje Vojković iznimno je zadovoljan lanjskim učinkom. “Ostvareni su planirani parametri, povećana dobit i stabilizi- ran tržišni udjel”, ocjenjuje Vojković i navodi kako se tvrtka lani prvi puta našla u situaciji da “u svim segmentima osigurateljnog biznisa posluje na otvorenom tržištu.” U vrh lanjskoga uspjeha Vojković stavlja izvrsne poslovne rezultate na razini Grupe CO kod svih tvrtki izvan RH granica. Tako je CO Ljubuški ponovo najbolje društvo u BiH, Vardar Croatia jedino u Makedoniji ima dozvolu za prodaju životnih

osiguranje 34 Rang lista po ostvarenoj premiji u 2006. stvenog osiguranja. uprave, izdvaja: liderstvo u segmentu Društvo Premija Udjel životnih (16,3%) osiguranja, tržišni Croatia 2.946.416 35,97 Iza CO slijedi Euroherc, s ukupnom udjel blizu 11 posto po obračunu Euroherc 920.907 11,24 premijom od 920,9 milijuna kuna , ukupne premije te prvo mjesto što čini tržišni udio od 11,24 posto. među konkurentima na policama Allianz 873.534 10,87 Udio u neživotu iznosio je 15,31 putnih osiguranja. Premiju životnih Jadransko 612.806 7,48 posto, a Jadranskog osiguranja, sa osiguranja povećali su 18,2 posto, Zagreb 462.373 5,65 612,8 milijuna kuna premije 10,19 na 354 milijuna kuna, a neživotna KWSO 400.965 4,90 posto. Koncern Agram, kroz sva su osiguranja zabilježila rast od 14,9 Grawe 387.425 4,73 svoja društva (Euroherc, Jadransko, posto, na 519,5 milijuna. Triglav 317.259 3,87 Sunce i Agram životno), u 2006. Podsjeća i na izvrstan učinak Merkur 259.251 3,17 ispunio je planirane sadržaje što u plasmanu Best Invest proizvoda, Agram životno 201.517 2,46 potvrđuje rast premijskog prihoda na životnog osiguranja s ulaganjem u Helios 122.353 1,49 razini grupacije od 16,4 posto, dok su 50 najboljih europskih dionica. Na pojedinačne premije rasle između 9,5 životna osiguranja otpada im 40 Sunce 122.340 1,49 do 79,7 posto. posto portfelja. Generali životno 110.724 1,35 U Agramu posebno izdvajaju lider- Šesto mjesto na ljestvici u KWSO-u Uniqa 109.657 1,34 ske pozicije u obveznom osiguranju smatraju velikim iskorakom, posebno Generali 62.742 0,77 motornih vozila i dobrovoljnom zdrav- uspješnim jer su pretekli Grawe Croatia zdravstveno 59.144 0,72 stvenom osiguranju. Jedno od glavnih i time promijenili sliku poretka Cosmopolitan 53.873 0,66 strateških opredijeljena Koncerna i u među konkurencijom. Iako su usvojili Erste 51.489 0,63 sljedećoj godini jest daljnje jačanje ambiciozan razvojni projekt do 2009. Libertas 42.724 0,52 dobrovoljnog zdravstvenog osigu- godine, odredi li matica u Beču (VIG) Basler životno 42.072 0,51 ranja temeljeno na infrastrukturi, s obzirom na istovjetnu vlasničku kadrovskim i tehničkim kapacitetima strukturu, integriranje Cosmopolitana Basler 20.962 0,26 poliklinika Sunce. Tijekom protekle i Heliosa, KWSO bi i prije spomenutog HOK 4.965 0,06 godine otvorene su nove, suvremeno Izvor: Hanfa, iznosi u 000 kuna opremljene poliklinike u Osijeku i Neživotna osiguranja - prvih pet 2006. osiguranja, beogradski Milenijum Rijeci, a uskoro će biti otvorena i Društvo Premija Udjel premijski raste, a dobivena je dozvola središnja Poliklinika Sunce u Zagrebu. i za tržište Republike Srpske. Nastavljaju se, također i radovi na Croatia 2.655.259 44,15 Croatia zdravstveno osiguranje sa izgradnji poslovno-kulturnog centra Euroherc 920.907 15,31 oko 52.000 osiguranika i više od 140 Eurodom u Osijeku. Jadransko 612.806 10,19 ugovora o kolektivom dobrovoljnom Tijekom godine Agram će pred- Allianz 519.451 8,64 zdravstvenom osiguranju za 2006. staviti nove, jedinstvene proizvode i Triglav 258.006 4,29 godinu je upisalo dvostruko bolji usluge, počevši od osiguravateljnih Izvor: Hanfa, iznosi u 000 kuna učinak od onoga ostvarenog godinu do bankarskih usluga i leasinga. dana prije. Postignuti uspjeh ima Životna osiguranja - prvih pet 2006. jaču težinu zna li se da je društvo Allianz je sa 10,7 posto tržišnog Društvo Premija Udjel na tržištu aktivno tek dvije i pol udjela i premijom u iznosu od Allianz 354.083 16,27 godine, napominje Viktorija Bradić, 873,5 milijuna kuna lani bio treći predsjednica Uprave. osiguravatelj u Hrvatskoj. Rekordan Croatia 291.157 13,38 CO zdravstveno već danas ima rast dobiti od 132 posto, na 53,1 Grawe 246.677 11,34 više od 300 suradnih ustanova, i po milijun kuna, najveći je u dosadaš- Zagreb 221.300 10,17 tom je mreži najjača među društvima njoj aktivnosti društva na hrvatskom Merkur 218.355 10,03 koja nude uslugu dobrovoljnog zdrav- tržištu. Boris Galić, predsjednik Izvor: Hanfa, iznosi u 000 kuna

osiguranje 35 >>>

roka opet mogao srušiti aktualni poredak na plovila i postignut izvrstan rezultat, snažnom ljestvici. rastu premije doprinijela je i nova organizacija Zadovoljstvo poslovnim učinkom u 2006. izriču prodajne mreže na četiri regionalne direkcije, i u Trigav osiguranju. Prvi čovjek te kuće Berislav ističe Saša Krbavac, predsjednica Uprave. Trogrlić uvjeren je da i potencijal ovdašnjeg Erste osiguranje je 2006. godinu, inače tržišta i samog Triglava ostavljaju veliki prostor svoju prvu cjelovitu poslovnu godinu, zaključilo za dugoročan snažniji rast. Od lanjskih učinaka etablirajući se kao najbrže rastuće društvo Trogrlić na prvo mjesto stavlja odlično obavljeno na tržištu. U odnosu na poslovni start dijela restrukturiranje tvrtke, širenje prodajne mreže i konkurencije jedino je njima do sada uspjelo da uvođenje novih proizvoda kao i tehnologija u u samo godinu dana postignu premiju iznad 40 sustav poslovanja. milijuna kuna. Preuzimanje Libertasa i krajem godine Prošla je godina donijela novu fazu konsolidacije provedeno integriranje sva tri društva (Generali tržišta. Nakon što je, početkom 2006. godine, i Generali životno) u novu tvrtku imena Generali odlukom Hanfe ostala bez licence, nad Addenda osiguranja, svjedoče o vrlo uspješnom poslovanju osiguranjem otvoren je stečajni postupak. u 2006. godini, koja je zaključena s premijom Osiguranje Zagreb u lipnju je preuzelo police iznad 200 milijuna kuna. To će, nesporno, već ove osiguranika koji su prihvatili taj transfer, tako godine biti itekako snažan poticaj za pomicanje da odlazak Addende na ukupnu djelatnost nije društva prema sredini rang ljestvice grupacije, ostavio dublje negativne posljedice. uvjereni su. Generali je preuzeo Libertas osiguranje, Viena Nastavljeni rast zaračunate premije u 2006. Insurance Group, matična kuća KWSO-a, postala svrstao je Grawe među deset prvorangiranih je većinski vlasnik Heliosa, koji će nastaviti društava u 2006. godini i taj podatak najbolje poslovanje pod svojim brendom. Krajem 2006. potvrđuje uspjeh društva, smatraju u Grawe otkriveno je da su u nadmetanje za Osiguranje osiguranju. Marljivi rad na plasmanu kolektivnih Zagreb krenuli Allianz i Basler. zdravstvenih osiguranja, programi osiguranja O (ne)izboru strateškog partnera, OZ bi se imovine za malo i srednje poduzetništvo te navodno, mogao izjasniti tijekom ožujka. No, putnog osiguranja kao i police života povezane s preuzimanja možda i ne bude ukoliko izabrani investicijskim fondovima donio je još jednu dobru kupac, stav je vlasnika OZ-a, ne prihvati daljnje poslovnu godinu. djelovanje društva pod istim imenom i s upravom Predsjednik uprave Igor Pureta misli da će 2007. koja je društvo učvrstila na visokoj petoj poziciji posebno obilježiti snažan rast privatnih, osobnih među dvadesetak konkurenata. osiguranja, kako životnih tako i zdravstvenih Unatoč tržišnom preslagivanju, otvorenom lani i i u tom segmentu vide značajan prostor za nastavljenom ove godine kroz vlasničko prožimanje daljnje povećanje premijskog prihoda. U Graweu nekoliko društava, dva najveća takmaca i dalje su posebno ponosni na pohvalu Hanfe, koja u ostaju Croatia osiguranje i koncern Agram. nekoliko provedenih nadzora unatrag godinu dana u tom društvu nije pronašla nijednu policu Životna osiguranja u Hrvatskoj zauzimaju obveznog osiguranja od autoodgovornosti s više od četvrtine ukupno uplaćenih premija svih ugovorenim nedopuštenim bonusom. osiguranja. Andrea Radić, direktorica Sektora životnih S rastom premije od 21 posto, što je značajno osiguranja u Allianzu, napominje kako bez obzira više od prosjeka tržišta, uprava Uniqe vjeruje da na relativno visoke stope rasta u posljednjih je okrenuta nova stranica na putu prema boljem nekoliko godina hrvatsko tržište životnih osiguranja pozicioniranju društva. Uz uvođenje nekoliko novih u usporedbi s razvijenima podosta zaostaje. Tako proizvoda, od kojih posebno spominju osiguranje je premija životnih osiguranja u BDP-u sudjelovala

osiguranje 36 BRUTO PREMIJA U SIJEČNJU - 782 MILIJUNA KUNA Croatia osiguranje preuzela vodeće mjesto u životnim osiguranjima

Hrvatska su osiguravajuća društva 10,88 posto tržišta. u siječnju naplatila ukupno 782,08 Croatia osiguranje preuzela je milijuna kuna bruto premije što u vodeće mjesto i u segmentu životnog odnosu na isti prošlogodišnji mjesec, osiguranja sa 28,01 milijuna kuna kada je premija dosegla 758,7 premije i tržišnim udjelom od 15,49 milijuna kuna, predstavlja porast posto. Povratak na prvo mjesto u od 3,09 posto. Najvišu zaračunatu životnim osiguranjima u Croatiji bruto premiju ima Croatia osiguranje objašnjavaju strateškim preokretom - 295,06 milijuna kuna, čime drži u načinu prodaje i izravnoj 37,73 posto tržišta, drugo mjesto po komunikaciji vrha menadžmenta ukupnoj premiji pripada Allianzu koji prema velikim klijentima, plasiranjem bilježi 103,75 milijuna kuna premije novih proizvoda, jačanjem interne i tržišni udjel od 13,27 posto, a treći zastupničke mreže i dodatnim je Euroherc s premijom od 71,96 nagrađivanjem zastupnika u prodaji milijuna kuna, odnosno tržišnim životnih osiguranja. Tijekom prošle udjelom od 9,20 posto. godine na tržište su plasirana dva Prema podacima Hanfe, od nova proizvoda u segmentu životnih ukupne premije 76,9 posto, odnosno osiguranja – štedno osiguranje djece 601,23 milijuna kuna, odnosi se na i INVEST PREMIUM, investicijsko premiju neživotnih osiguranja. U životno osiguranje. odnosu na prošlogodišnji siječanj, Na drugom je mjestu Allianz kada su neživotna osiguranja s 26,81 milijuna kuna premije i činila 79,4 posto ukupne premije, tržišnim udjelom od 14,83 posto. primjetan je pad udjela neživotnih Treće mjesto pripada Osiguranju osiguranja u ukupnoj premiji. U Zagreb koje je zaračunalo 19,1 neživotnim osiguranjima Croatia ima milijun kuna premije. Preko deset premiju od 267,05 milijuna kuna i posto tržišta imaju još i Merkur drži 44,41 posto tržišta. Na drugom osiguranje s 18,89 milijuna kuna mjestu u neživotnim osiguranjima premije te Grawe osiguranje s je Allianz s 76,94 milijuna kuna premijom od 18,14 milijuna kuna. premije i tržišnim udjelom koji je Životna osiguranja u narednom s prošlogodišnjih 12,3 porastao na će razdoblju imati presudnu ulogu 12,8 posto. Treće mjesto pripada u razvoju tržišta osiguranja. To Eurohercu koji bilježi 71,96 milijuna pokazuje i najnovije izvješće HANFE kuna premije i tržišni udio od 11,97 - udjel životnih osiguranja porastao posto. je s 20,6 na 23,1 posto, a uplaćeno Prošle je godine u neživotnim je ukupno 180,8 milijuna kuna osiguranjima Eurohercu pripalo premije.

osiguranje 37 >>>

sa 0,86 posto, dok je u Poljskoj to direktor Sektora za životna osiguranja bankama. 1,31 posto, Mađarskoj 1,37, a u Croatia osiguranja Željko Jukić. Životna osiguranja, u paketu s Sloveniji 1,69 posto”. Razloge, smatra Jukić, treba tražiti dobrovoljnim mirovinskim, mogu vrlo prvenstveno u sve većem broju dobro funkcionirati, a slično je Ujedno, premija životnih osiguranja konkurentnih proizvoda za dugoročno i s povezivanjem polica života s po stanovniku u Hrvatskoj iznosi ulaganje štednje. investicijskim fondovima. skromnih 57 eura, a premija u Na našem tržištu više od 90% Iako se kod nas još uvijek smatra da Sloveniji četiri puta više, odnosno udjela u portfelju životnih osiguranja je najpametnije ulagati u nekretnine, 235,3 eura. predstavlja klasični mješoviti program vjerujemo kako će taj segment Nakon takvih usporedbi optimistički osiguranja života za slučaj smrti i polako gubiti prednost u korist drugih zvuče predviđanja Croatia osiguranja doživljenja, dok se idućih godina financijskih proizvoda, uključujući kako bi u 2007. godini tržište životnih najveći potencijal rasta očekuje u osiguranje, kažu u Allianzu. osiguranja moglo porasti približno 14 investicijskom osiguranju života. posto u odnosu na prošlu godinu. CO se, inače, nedavno odlučio za Životna su osiguranja 2006. godinu “Rast u 2006. je usporen u suradnju s investicijskim fondovima završila s premijskim prihodom od odnosu na ranije godine kad je PBZ-a, a slični model povezivanja 2,18 milijardi kuna. iznosio i preko 20 posto”, kaže proizvoda najavljuje i s drugim To je oko 15 posto (ili 281 milijun

Udio bruto zaračunate premije i šteta po skupinama osiguranja (u tisućama kuna)

OSIGURANJA ŠTETE SKUPINE OSIGURANJA Zaračunata bruto Likvidirane štete Broj osiguranja premija Broj šteta bruto iznosi Osiguranje od nezgode 2.430.033 498.969 18.538 154.319 Zdravstveno osiguranje 139.401 223.561 118.723 115.023 Osiguranje cestovnih vozila - kasko 409.849 946.842 79.320 656.748 Osiguranje tračnih vozila 105 2.498 31 92 Osiguranje zračnih letjelica 94 35.507 9 6.752 Osiguranje pomorskog, riječnog i jezerskog kasko 10.611 207.488 859 67.405 Osiguranje robe u prijevozu 19.990 70.557 6.220 20.529 Osiguranje imovine od pož. i drugih opasnosti 426.202 473.240 22.276 196.701 Ostala osiguranja imovine 523.711 691.610 85.727 392.282 Osiguranje od automobilske odgovornosti 1.867.937 2.432.615 121.066 1.558.781 Osiguranje od odgovornosti u zračnom prometu 190 2.078 1 57 Osiguranje od odgovornosti brodara 17.423 34.003 93 6.582 Ostala osiguranja od odgovornosti 40.896 227.573 10.565 92.813 Osiguranje potraživanja (kredita) 13.803 103.492 4.956 149.246 Osiguranje jamstva 384 2.672 3 405 Osiguranje različitih financijskih gubitaka 6.251 50.266 759 17.588 Osiguranje pravne zaštite 7.709 2.831 3 27 Osiguranje turističkih usluga 30.674 8.519 668 3.057 Životna osiguranja 1.077.087 2.176.177 25.308 421.613 UKUPNO 7.022.349 8.190.498 495.127 3.860.022

Hanfa - 18.1.2007.

osiguranje 38 kuna) bolje od učinka koji su police Generali životno osiguranje. Croatia života donijele društvima na kraju zdravstveno je primjerice, više nego Veliko nam je 2005. godine. Međutim, tržište života udvostručilo premiju. zapravo ilustrira negativan trend Iako se njihov lanjski učinak ne zadovoljstvo da broji stotinama milijuna kuna, na budući da je u tom segmentu u OSIGURANJE godišnjoj su razini postigli najveće 2005. prema 2004. godini evidentiran umnažanje premije. rast životnih osiguranja od 20,8 koristite kao Erste je tako za godinu dana posto, odnosno 326 milijuna kuna. premijski poskočilo sa 10,3 na izvor znanja, 51,5 milijuna kuna, CO zdravstveno sugestija i Najveći dobitnici Erste, povećalo je premiju sa 27,7 na 59,1 Croatia zdravstveno i milijun, dok je Generali životno raslo rješenja kojima Generali životno sa 56,2 na 110,7 milijuna, što je tom ćete poboljšati Procjenjuju li se pojedinačni pomaci društvu bilo dostatno da promijeni unutar djelatnosti, ostvareni za 2006. rang-listu i potisne Uniqu, koja je svoju poslovnu u odnosu na učinak iz 2005. godine, u spomenutih godinu dana svoju uspješnost ovaje godina bila uspješna za tri mala premiju digla za samo 18,2 milijuna društva: Erste, Croatia zdravstveno i kuna.

TRIGLAV OSIGURANJE CROATIA OSIGURANJE • snažan iskorak društva među • povratak liderske pozicije u konkurencijom životnim osiguranjima (rast 13-15%) • unapređenje aktualne, • rast neživotnih osiguranja 5% nedorečene regulative • širenje portfelja • daljnje osvajanje regije. UNIQA OSIGURANJE • novi produkti, među kojima HRVOJE VOJKOVIĆ i modeli osiguranja plovila i ALLIANZ ZAGREB zdravstvenih osiguranja • preteći Agram (rast premije veći od • rast premije od 40 posto milijardu kuna) • rast premije osiguranja imovine građana. GENERALI OSIGURANJE • jačanje zdravstvenih osiguranja • uvođenje novih inovativnih • rast životnih osiguranja produkata • ulaganje u nekretnine • cilj: postati najbrže rastuća tvrtka na tržištu BORIS GALIĆ • svrstati se među prvih pet osiguravatelja KONCERN AGRAM • otvaranje središnje poliklinike Sunce u Zagrebu ERSTE (među 100 najsuvremenijih u svijetu) • snažniji ulazak na tržište • rast neživotnih osiguranja od 9% malih i srednjih poduzeća te • rast životnih osiguranja od 12% obrtnika • strateški ciljevi: daljnje jačanje dobrovoljnog • edukacija agenata iz vlastite zdravstvenog osiguranja te eksplozivniji prodajne mreže plasman usluga kroz vlastitu integriranu mrežu bankoosiguranja putem Kreditne banke, u vlasništvu Koncerna. RADOSLAV PAVLOVIĆ

osiguranje 39 >>>

financije i računovodstvo Prof.dr.sc. DRAGO JAKOVČEVIĆ Ekonomski fakultet u Zagrebu Kamatna imunizacija u investicijskim portfeljima osiguratelja

Investicijski portfelj osiguratelja najvažniji je dio njegove ukupne imovine. Njegova struktura oslikava sposobnost menadžmenta da preuzima rizike i ostvaruje prinose u okvirima regulacijskih ograničenja. Kamatna imunizacija jedna je od najvažnijih strateških tehnika za zaštitu portfelja od kamatnog rizika.

osiguranje 40 Polica životnog osiguranja obećava Kamatnom imunizacijom razvija se bude veći ili jednak gubitku na isplatu ugovorene svote novca na otpornost investicijskog portfelja na vrijednosti portfelja, odnosno kada točno određeni dan u budućnosti. promjene kamatnjaka. dođe do pada kamatnih stopa Imatelja police životnog osiguranja Na strateškoj razini, imunizacija dobitak na povećanju vrijednosti moguće je usporediti s investitorom je zaštita koja se uspostavlja kako portfelja bude veći ili jednak gubit- u dugoročne korporativne obveznice. bi se minimizirao rizik volatilnosti ku od reinvesticijskog prihoda. Izdavatelj je društvo za životna kamatnih stopa. Takva efikasnost postiže se primje- osiguranja koje će novac prikupljen nom tehnike trajanja obveznica. od emisije obveznica, odnosno Rizik volatilnosti kamatnih stopa polica osiguranja, oplođivati na sadrži dvije komponente: Trajanje (duration) je prosječno tržištima kapitala s ciljem isplate • prva komponenta je rizik cijene vrijeme potrebno da se investitoru obveza prema kupcima obveznica, (price risk), a vrati ulaganje kroz novčani priljev odnosno polica. • druga rizik reinvestiranja (reinves- od glavnice i kamate po obveznici. Ovako postavljenim modelom finan- tment risk). Koncepcija i tehnika imunizacije ciranja životnih osiguranja nameće Izloženost riziku cijene je svaka može biti i alat investicijske analize se pitanje profitabilnosti uplaćenih promjena kamatnjaka koja povećava obvezničkog portfelja.1 premija. ili smanjuje cijenu obveznica. Rizik U tom smislu moguće je primijeniti U cijeni životnih osiguranja reinvestiranja je vjerojatnost Macaulay - evu formulu za izračun obračunata je tehnička kamata, što smanjenog prihoda od reinvestiranja trajanja koja glasi (Čižmek, 2002): znači da će se ciljana profitabilnost ostvariti samo uz pretpostavku stope prinosa na ulaganja koja je minimalno jednaka tehničkoj kamatnoj stopi. Osiguratelj će iskazati gubitak ako ne ostvari planirani prinos od D1 = Macaulayevo trajanje obveznice investicija na tržištima kapitala. uslijed promjena kamatnih stopa. Y = prinos do dospijeća Budući da regulatorna ograničenja Navedena dva rizika kreću se u Ct = godišnja kuponska isplata anuiteta investicijskog portfelja zahtijevaju suprotnim smjerovima, pa je, prema ili kamate u godini t=1,2,3,….n najveći dio raspoložive imovine tome, cilj imunizacije oblikovati Pn = isplata glavnice rasporediti u razred državnih i portfelj obveznica tako da se rizik n = broj godina do dospijeća drugih obveznica, razumljivo je kako cijene i rizik reinvestiranja anuliraju V = tekuća tržišna cijena obveznice je najvažniji segment upravljanja (vidi sliku 1). rizicima upravo upravljanje rizikom kamatne stope. Efikasnost kamatne imunizacije Navedena formula primjenjuje se Stoga je za porfolio menadžment postiže se ako portfelj obveznica uz pretpostavku kuponske isplate osiguratelja prioritet u usvajanju ima takvu strukturu koja u uvjetima jednom godišnje. i primjeni strategije kamatne rasta kamatnih stopa osigurava da imunizacije. dobitak kroz reinvesticijski prihod Modifikacijom formule za obveznice koje imaju višekratne kuponske isplate godišnje može se primjenji- vati sljedeća formula: RIZIK CIJENE REINVESTICIJSKI RIZIK

1 Opširnije: Čižmek, M, Kamatna imunizacija, Priručnik za polaganje ispita za obavljanje poslova investicijskog Slika 1 Kretanje rizika cijene i reinvesticijskog rizika savjetnika, HUFA, Zagreb, 2002.

osiguranje 41 >>>

financije i računovodstvo

portfelj, onda je nužno da pri kupnji obveznica dosljedno implementira koncepciju trajanja obveznica. To se može postići uporabom D1 = Macaulayevo trajanje obveznice, trajanja i to tako da se oblikuje Yk = ispodgodišnji prinos do dospijeća za razdoblje k portfelj čije trajanja odgovara Ct = ispodgodišnja kuponska isplata anuiteta ili kamate u razdoblju t ; t=1,2 nxk vremenskom horizontu postojećih Pn = isplata glavnice obveza. Konkretno, ako trajanje K = broj kuponskih isplata tijekom godine obvezničkog portfelja odgovara n = broj godina do dospijeća trajanju obveza dosegnuta je V = tekuća tržišna cijena obveznice kamatna imunizacija. Slabost Macaulayevog modela kamatne stope Prema tome, arhitektura obvezničkog ogleda se u pretpostavci konstantne • obveznice s višim kuponskim portfelja počiva na kombinaciji vrijednosti prinosa do dospijeća, što stopama, odnosno, višim stopama obveznica koje će: podrazumijeva nepromijenjenu razinu prinosa imaju kraće trajanje, jer • imati trajanje jednako trajanju kamatnih stopa. će investitor prije moći reinvesti- obveza, te Inovaciju u Macauleyevo trajanje rati cijelu glavnicu • imati sadašnju vrijednost portfelja uveli su Fisher i Weil modifikacijom • dulje dospijeće obveznice pozi- obveznica jednaku sadašnjoj za procijenjene promjene kamatnih tivno korelira s trajanjem, jer su vrijednosti obveza. stopa.2 Time je statičan model udaljeniji novčani tijekovi vraćanja (vidi Tablicu 1) Macaulay transformniran u dinami- investicije čan Fisher – Weil model koji nudi • obveznice s jednokratnim novča- Portfolio menadžer u prvom koraku sljedeću matematičku formulu: nim tijekom, primjerice, obveznice mora analizirati obveznički portfelj s ciljem izračuna njegove tržišne, odnosno sadašnje vrijednosti. Tržišna vrijednost u tabličnom prikazu iskazuje se u dvije inačice. Čista tržišna cijena (clean) ne uključuje pripisane kamate koje pripadaju D2 = Fisher-Weilovo trajanje obveznice portfelju, za razliku od tržišne Rt = zahtijevani prinos do dospijeća u razdoblju t; t=1,2, …..,n Ct = godišnja kuponska isplata anuiteta ili kamate u godini t; t=1,2,….,n Pn = isplata glavnice N = broj godina do dospijeća V = tekuća tržišna cijena obveznice

Bez obzira uzima li se trajanje bez kupona, imaju trajanje izjed- kao mjera efikasnosti imunizacije načeno s dospijećem, jer nema portfelja ili kao alat za donošenje mogućnosti reinvestiranja zaključaka u investicijskoj analizi, • porast tržišne kamatne stope značaj trajanja za investitore smanjuje trajanje obveznice s proizlazi iz sljedećih zakonitosti: višekratnim kuponskim isplatama, • što je trajanje dulje, odnosno, jer se brže povećava prihod od ima veći koeficijent, to je veća reinvestiranja primljenih isplata. relativna promjena cijene obvezni- ce za razmjernu promjenu tržišne Ako portfolio menadžer osiguratelja 2 Opširnije vidi : Čižmek, 2002. želi konstruirati efikasni obveznički

osiguranje 42 Tablica 1 Tržišna vrijednost i pregled obvezničkog portfelja državnih obveznica (kn) DIRTY PRIČE NOMINAL. DATUM DATUM (uključuje TRŽIŠNA CIJENI TRŽIŠNA CIJENA ISPLATA OBVEZNICA Vrijednost NAMIRE IZDANJA DOSPIJEĆE KUPON CIJENA ostvarene (clean) (dirty) KUPONA kamate) RHMF-O-077A 2.000.000 02.11.2006 07.07.2004 07.07.2007 3,875% 99,2 100,46 1.984.000 2.009.123,63 2 RHMF-O-08CA 20.000.000 02.11.2006 14.12.2001 14.12.2008 6,875% 104,5 107,16 20.900.000,00 21.432.623,63 2 RHMF-O-125A 30.000.000 02.11.2006 23.05.2002 23.05.2012 6,875% 110,9 114,00 33.270.000,00 34.198.694,75 2 RHMF-O-142A 120.000.000 02.11.2006 10.02.2004 10.02.2014 5,500% 105,7 106,96 126.840.000,00 128.346.521,74 2 RHMF-O-157A 250.000.000 02.11.2006 14.07.2005. 14.07.2015 4,250% 98,7 99,98 246.750.000,00 249.954.823,37 2 RHMF-O-19BA 378.000.000 02.11.2006 29.11.2004 29.11.2019 5,375% 109,2 111,52 412.776.000,00 421.539.317,31 2

UKUPNO PORTFELJ 800.000.000 842.520.000 857.481.104

Izvor: Wolfl, M, HPB d.d. cijene (dirty) koja predstavlja čistu Modificirano trajanje je utjecaj promjena kamatnjaka na tržišnu cijenu uvećanu za pripisane, postotna promjena cijene obveznice Macaulayevo trajanje. Ako se a ne isplaćene kamate. Sve za danu promjenu prinosa. promatra utjecaj značajnih promjena državne obveznice u portfelju su Modificiranim trajanjem mjeri kamatnjaka na prinos, onda bi pro- denominirane uz valutnu klauzulu u se kako promjena kamatnjaka cjena po modificiranom trajanju bila eurima, čime je postignuta valutna utječe na trajanje. Veći koeficijent netočna. Upravo stoga, konveksnost usklađenost s obzirom na obveze modificiranog trajanja neke ispravlja taj nedostatak linearnog prema osiguranicima života. obveznice znači veći rizik investitoru. odnosa kretanja cijene i prinosa Za sve državne obveznice kuponske Formula za izračun modificiranog obveznice. isplate provode se dva put godišnje trajanja može se iskazati na sljedeći u ravnomjernim polugodišnjim način: Na grafikonu je vidljivo kako intervalima. Datum namire pokazuje pomicanjem prinosa od točke Y od kojeg dana su obveznice u na desno po apcisi raste razlika posjedu investitora. U drugom Modifi cirano trajanje = Trajanje / [1+ (IRR/M)] vrijednosti između tangente, koraku, zahtijeva se izračun trajanja odnosno trajanja obveznice i modificiranog trajanja. IRR = interna stopa prinosa (prinos do dospijeća) i aktualne cijene. Linearna M = broj (učestalost) isplate kamata veza prinosa i cijene koju simbolizira trajanje ne odgovara Pri odabiru obveznica koje se stvarnoj cijeni i prinosu. Nadalje, namjeravaju uključiti u investicijski uočava se kako ista cijena kod portfelj bitno je razumjeti pojam primjene trajanja rezultira nižim, konveksnosti i razlikovati ga od a kod primjene konveksnosti višim trajanja i modificiranog trajanja. prinosom na obveznicu. Upravo zbog uočenih razlika kon- Konveksnost je grafički prikaz veksnosti i trajanja, odluku o kupnji odnosa cijene i prinosa obveznice. između više obveznica treba donositi Na grafikonu 1. tangenta predstavlja na temelju poučaka konveksnosti. trajanje, a zakrivljena konveksna crta stvarnu cijenu obveznice. Točka Na grafikonu 2 uočava se veća kon- sjecišta je Macaulayevo trajanje. veksnost obveznice „A“ od obveznice Modificirano trajanje trebalo bi „B“. U jednoj točci, sjecištu pravaca odgovoriti na pitanje kakav je P i Y i jedna i druga obveznica

osiguranje 43 >>>

financije i računovodstvo

Grafikon 1 Konveksnost obveznice Grafikon 2 Konveksnost različitih obveznica

Izvor: www. investopedia.com.advancebond Izvor: : www. investopedia.com.advancebond

imaju istu cijenu i isti prinos. obveznica. Takvim pristupom može je na kamatni rizik za obveze čiji Međutim, u točci Y1 i Y2 vidljivo se procjenjivati utjecaj malih pro- je trajanje isto tako 7,76 godina uz je da za isti prinos obaju obveznica mjena cijena na obveznički portfelj, pretpostavku da je sadašnja vrijed- vrijede različite cijene. Za obveznicu primjerice, kakva će biti sadašnja nost obveza jednaka 857.471.104 „B“ koja nosi prinos Y2 treba platiti vrijednost ako se kamatnjaci kuna, što odgovara ukupnoj tržišnoj manju cijenu (P2) nego za obveznicu promijene za 1 BP (basic points) ili vrijednosti portfelja (dirty). „A“ čija je cijena ( P1) veća. jedan promil. Na temelju navedenih spoznaja U primjeru iz tablice 2 trajanje Ako se dogodi da trajanje vrijedi zaključiti kako investitor mora cijelog obvezničkog portfelja jednako investicijskog portfelja nije jednako biti spreman platiti više novca za je 7,7668950 godina, a modificirano trajanju obveza mogu se dogoditi obveznicu s većom konveksnošću. trajanje 7,76971 godina. dva scenarija. 1. Portfolio trajanje je manje od Unatoč značaju koji treba pridavati Portfolio menadžer sada ima na trajanja obveza: portfelj je izložen konveksnosti obveznica, portfolio raspolaganju sve relevantne podatke reinvesticijskom riziku što znači da menadžment kod ocjene volatilnosti za efikasnu imunizaciju. ako dođe do smanjenja kamatnih obvezničkog portfelja u obzir uzima Obveznički portfelj iz tablica 1 i 2 stopa gubitci od reinvestiranja trajanje i modificirano trajanje ima trajanje 7,76 godina i otporan kuponskih isplata i glavnice bit

Tablica 2 Trajanje, modificirano trajanje i procjena promjene cijene

SADAŠNJA PRINOS PRINOS DO DANI OD ZADNJE OBRAC. TRAJANJE MOD. PROMJENA SADAŠNJA VRIJEDNOST U DOSP. (%) ISPLATE KUPONA KAMATE TRAJANJE CIJENE ZA 1 BP VRIJEDNOST BP EURIMA

0,050343935 5,0343935 118 50.247,25 0,672222222 0,653345453 99,22 -0,02300 129,62 0,046136812 4,6136812 141 532.623,63 1,919867994 1,914574869 104,48 0,02051 4.001,46 0,04627249 4,627249 163 928.694,75 4,714011569 4,530469586 110,85 0,05161 15.072,87 0,045686454 4,5686454 84 1.506.521,74 5,991044969 5,923831864 105,64 0,06334 75.137,88 0,044309499 4,4309499 111 3.204.823,37 7,345011887 7,101256657 98,63 0,07097 175.223,51 0,044394738 4,4394738 157 8.763.317,31 9,436452897 9,322516175 109,10 0,10388 384.811,09

______TRAJANJE 7,766895060 MODIFICIRANO TRAJANJE 7,769718538 UKUPNO 654.376,44

osiguranje 44 će veći od dobitaka, odnosno aprecijacije na vrijednosti portfelja. Tako generirani novčani tokovi od portfelja obveznica neće biti dostat- ni za pokriće postojećih obveza.

2. Portfolio trajanje je veće od trajanja obveza: portfelj je izložen cjenovnom riziku, što znači da ako dođe do povećanja kamatnih stopa gubitak odnosno deprecijacija na vrijednosti portfelja će biti veća od dobitaka kroz reinvestirane kupon- skih isplata i glavnice po većoj kamatnoj stopi. Tako generirani Time se apostrofira rizik imunizacije. Suprotno navedenom, ako je novčani tokovi od portfelja obve- Rizik imunizacije će biti najmanji disperzija novčanih tokova (kupon i znica neće biti dostatni za pokriti ako su novčani tokovi iz obveznice isplata glavnice) velika oko dospijeća postojeće obveze. i/ili portfelja obveznica koncentrirani obveza rizik reinvestiranja, pa prema oko vremenskog horizonta kada tome i rizik imunizacije bit će veliki. Pri arhitekturi obvezničkog imuni- dospijevaju obveze. Što se više Portfelj u pravilu prestaje biti zirajućeg portfelja veliku pozornost povećava disperzija novčanih tokova, imuniziran kada dođe do promjene treba posvetiti karakteristikama povećava se i rizik imunizacije. kamatnih stopa i proteka vremena. obveznica kako slijedi (Wolfl.M, Ovakvim promišljanjem rizika Uslijed takvih okolnosti portfelj 2006): imunizacije dolazi se do spoznaje kontinuirano treba nadzirati i • kreditni rejting – obveznice kako je rizik imunizacije isto što i rebalansirati ga kako bi bio u moraju biti visokog kreditnog rizik reinvestiranja. skladu s preuzetim obvezama. rejtinga zbog manje mogućnosti Druga metoda imunizacije poznata neplaćanja (defaulta); U tom smislu daljnju optimizaciju je pod nazivom sinkronizacija • ugrađene opcije – obveznicama obvezničkog portfelja treba usmjeriti novčanog tijeka (cash flow s ugrađenim opcijama (put, call, prema odabiru takvih obveznica koje matching). prepayment option itd.) može biti će imati najmanji rizik reinvestiranja. ”Sinkronizacija novčanog tijeka je vrlo teško odrediti trajanje jer je Dakle, najmanji reinvesticijski rizik i alternativa višekratne vremenske takvim obveznicama vrlo teško najefikasniju imunizaciju imat će: imunizacije koja zahtjeva od predvidjeti novčane tokove; menadžera da za dospijeće svakog • likvidnost – obveznice moraju biti • portfelj koji se sastoji samo od elementa u obvezama, počevši vrlo likvidne jer će zbog reba- obveznica bez kupona (zero- unatrag od najudaljenije obveze, lasiranja portfelja biti potrebno coupon bonds) koji dospijevaju osigura traženo pokriće novčanog prodati dio obveznica. kada i obveze, jer nema tijeka„ reinvestiranja pa prema tome niti (http:// financial–dictionary. Kamatna imunizacija koja uzima u rizika s tim u svezi thefreedictionary.com) obzir sadašnju vrijednost i trajanje • portfelj čiji su novčani tokovi Po ovoj metodi portfelj obveznica se obveza u metodološkom smislu od obveznica (kupon i isplata oblikuje tako da prinos portfelja i nije jednostavna. Tome je razlog glavnice) koncentrirani oko dio obveznica portfelja po dospijeću jer je vrlo teško, gotovo nemoguće vremenskog horizonta dospijeća pokriju sve postojeće obveze. procijeniti smjer kretanja kamatnih obveza, jer će se minimizirati Metoda se sastoji od sljedećih stopa kroz duži vremenski horizont. reinvesticijski rizik. koraka:

osiguranje 45 >>>

financije i računovodstvo

Slika 2 Sinkronizacija novčanog tijeka (Cash flow matching) Na slici 2 prikazana je metoda sinkroniziranog novčanog tijeka za obveze koje su udaljene četiri godine u odnosu na sadašnjost. Portfolio menadžer raspolaže informacijom o osiguranim svotama koje mora isplatiti četiri godine od danas (O1+O2+O3+O4). On bira i kupuje obveznice koje dospijevaju u vrijeme dospijeća osiguranih svota, čije glavnice i kamate u potpunosti pokrivaju isplatu osiguranih svota najprije u 4. godini (G1+K1), te nastavlja s istom logikom dok ne oblikuje portfelj s 1. izabere se obveznica čije je 3. unatrag se oblikuje portfelj i pokrićem najranije obveze u prvoj dospijeće odgovara dospijeću to tako da se kupi dovoljno godini (G4+K4). zadnje obveze nominalne vrijednosti obveznica 2. kupi se dovoljno nominalne kako bi isplata glavnice i zadnje ZAKLJUČNO vrijednosti obveznice tako da kamate u potpunosti pokrili isplata glavnice i zadnje kamate predzadnju obvezu; pa tako Budući da je kamatni rizik u potpunosti pokriju zadnju redom dok se obveznicama ne dvokomponentan i sadrži rizik cijene obvezu pokriju sve obveze. i reinvestiranja, cilj je kamatne imunizacije anulirati jedan i drugi INTEREST IMMUNISATION IN INSURANCE rizik. Efikasnost kamatne imunizacije INVESTMENT PORTFOLIOS postiže se primjenom tehnike traja- Drago Jakovcevic, D.Sc., Professor nja i modificiranog trajanja. The investment portfolio of an insurance company is the most important Krajnji cilj kojem teži portfolio part of its total assets. Its structure reflects the ability of the management menadžer u zaštiti od kamatnog to take risks and generates yields with the frame of regulatory limitations. rizika je oblikovanje obvezničkog The interest rate immunisation is one of the most important strategic portfelja u kojem će trajanje obve- tools for protection of portfolios against interest rate risk. znica biti jednako trajanju obveza, a sadašnja vrijednost portfelja Since interest rate risk contains two components i.e. the price risk obveznica biti jednaka sadašnjoj and the reinvestment risk, the aim of interest rate immunisation is vrijednosti obveza. to eliminate both risks. The efficiency of interest rate immunisation is Konveksnost je mjera odnosa cijena achieved through duration and modified duration technique. The ultimate i prinosa obveznica, a temeljni goal of the portfolio manager regarding the protection against the postulat konveksnosti upućuje interest rate risk is to form a bond portfolio where bonds will have investitora da plati veću cijenu za same duration as their time horizon. In other words the preset bond obveznicu s većom konveksnošću. portfolio value will equal to its liabilities. Sinkronizacja novčanog tijeka jedna Convexity is a measure of the measure of the price and bond yield, and je od metoda imunizacije po kojoj the basic axiom of convexity instructs the investor to pay a higher price se portfelj obveznica oblikuje tako for a bond with higher convexity. Synchronisation of the cash flow is da njegov prinos i dio obveznica one form of immunisation in which the bond portfolio is made up so po dospijeću pokriju sve postojeće that its yield and some bonds upon maturity match all due liabilities. obveze.

osiguranje 46 SUDSKA PRAKSA >>>

domaća sudska praksa Priredio: HRVOJE BILIĆ-ERIĆ, dipl.iur.

PROUZROČENJE ŠTETE - PRETPOSTAVKE Zadatak je suda da ocijeni ne(osnovanost) tužbenog ODGOVORNOSTI - UZROČNA VEZA zahtjeva na temelju činjeničnog supstrata na kojem tuži- teljica temelji tužbeni zahtjev, to znači da zadatak suda Članak 154. Zakon o obveznim odnosima (NN 53/91, 73/91, 3/94, nije bio da utvrđuje od kuda strano metalni predmet 7/96, 112/99) u tijelu tužiteljice već da utvrdi da li je taj predmet u vezi s operacijskim zahvatom tužiteljice od 10.04.1991. Kad je sud utvrdio da nema uzročne veze između ope- godine.” racije i činjenice da je pronađena igla u tijelu ošteće- Županijski sud u Zagrebu, ne, a na kojim činjenicama se temeljio tužbeni zahtjev, Gžn 3388/2002 od 16. rujna 2004. nije bio dužan utvrđivati druge moguće uzroke štete. PROUZROČENJE ŠTETE - ODGOVORNOST “Predmet spora jest zahtjev tužiteljice radi naknade ZA ŠTETU OD OPASNE STVARI ILI OPASNE štete koju trpi zbog stranog tijela - igle koja se nalazi DJELATNOSTI - OSLOBOĐENJE OD u organizmu tužiteljice zaostale, kako se tvrdi, nakon ODGOVORNOSTI - RADNJA OŠTEĆENIKA operacijskog zahvata izvršenog kod tuženika 10. travnja 1991. godine. Članak 177. Zakona o obveznim odnosima (NN 53/91, 73/91, Na temelju nalaza i mišljenja liječnika vještaka utvrđeno 3/94, 7/96, 112/99, 88/01) je da se pri operacijskom zahvatu kakav je izvršen nad tužiteljicom ne ulazi u trbušnu šupljinu (u tužbi Ocijenjeno je da alkoholiziranost vozača nije u uzročnoj tužiteljica tvrdi da je igla zaostala u otvorenoj rani vezi s nastankom prometne nezgode kad je njegova trbušne šupljine), da je operaciji lijevog kuka pristupljeno vožnja bila u skladu s propisima, a prometnu nezgodu direktnim pristupom bez raslojavanja tkiva uz rub opera- ne bi mogao izbjeći niti prosječno pažljiv vozač koji ne cijskog reza, a da je i zaostalo kakvo strano tijelo da bi bi bio pod utjecajem alkohola zbog ponašanja drugog se isto zadržalo u području lijevog zgloba kuka u okolnim sudionika u prometu. mekim tkivima. Utvrđeno je također da se pri operaciji kuka kakav je operacijski zahvat izvršen, ne upotrebljavaju “U ovom predmetu je riječ o zahtjevu tužitelja za nakna- tanki metalni predmeti oblika i dimenzije ravne igle. du štete zbog posljedica pretrpljenih povreda u prometnoj Utvrđeno je da je strano metalno tijelo izgrađeno od nezgodi u kojoj je tužitelj sudjelovao kao biciklist na nemedicinskog čelika s obzirom da na srednjem dijelu kojeg je naletio automobil austrijske registracije. postoji znak korozivnih promjena, da su kirurške igle Nižestupanjski sudovi svoju odluku temelje na ocjeni uvijek savinute, a strano tijelo da je ravnog oblika, te da da je do predmetne prometne nezgode došlo isključivo se već unazad 15 godina upotrebljavaju kirurške igle sa radnjom samog tužitelja kao bicikliste. utaljenim koncem, a ne sa ušicom. U postupku je utvrđeno: Na temelju tako pravilno utvrđenog činjeničnog stanja - da se dana 11. studenoga 2001. godine u V. biciklist prvostupanjski je sud zaključio da tužiteljica nije dokazala kretao desnom prometnom trakom bliže središnjem dijelu postojanje uzročno-posljedične veze između operacijskog kolnika iz smjera juga u smjeru sjevera, zahvata izvršenog 10. 4. 1991. godine, te stranog metal- - da je neposredno prije kontakta sa automobilom nog predmeta koji se nalazi u tijelu tužiteljice, a takvo izvršio radnju skretanja u lijevo na lijevu prometnu traku činjenično stanje i pravni zaključak prihvaća i ovaj sud. gledano u smjeru sjevera, Na žalbene prigovore treba odgovoriti. - da je biciklist započeo prelaziti na prometnu traku koja je namijenjena za promet vozila iz suprotnog smjera preko središnje crte na kolniku na udaljenosti od oko 3 do 4 metra od položaja točke kontakta, www.osiguranje.hr - da vozač automobila koji je pravilno upravljao svojom desnom stranom nije mogao niti bio dužan predvidjeti da će biciklist iznenada prijeći preko središnje crte na

osiguranje 47 domaća sudska praksa

prometnu traku koja je namijenjena za promet vozila iz “Predmet spora u ovoj pravnoj stvari čini tužbeni zahtjev: suprotnog smjera, - na naknadu materijalne štete koju je počinio medvjed - da je vozač osobnog automobila austrijske registracije na način da je napao kravu, teško je ozlijedivši, zbog bio pod utjecajem alkohola, čega ju je tužitelj odveo u veterinarsku stanicu koja je - da u konkretnoj situaciji ni prosječan trijezan vozač ne dala potvrdu za prisilno klanje, budući da nije bila za bi mogao izbjeći prometnu nesreću. liječenje, na pašnjaku koji se nalazi na području kojim S obzirom na takvo utvrđeno činjenično stanje pravilna gospodari, tj. upravlja Lovačko društvo “T.”. je ocjena nižestupanjskih sudova da je do nastanka U postupku pred prvostupanjskim sudom je utvrđeno: predmetne prometne nezgode (štetnog događaja) došlo - da je dana 5. lipnja 1971. g. krava tužitelja koja je isključivo radnjom tužitelja kao biciklista (oštećenika), a pasla pod nadzorom pastira na području zvanom “Crna da alkoholiziranost vozača osobnog automobila za kojeg kosa”, na obronku Velebita, na predjelu određenom za odgovara tuženik nema uzročne veze s nastankom tog pašnjak, napao medvjed, kojom prilikom ju je teško štetnog događaja. ozlijedio, Takvu ocjenu u cijelosti prihvaća i ovaj sud. Naime, okol- - da je tužitelj ozlijeđenu kravu morao odvesti na prisilno nost što je vozač automobila (osoba za koju odgovara klanje 6. lipnja 1971. g., tuženik) bio pod utjecajem alkohola nema uzročne veze s - da se područje “Crna kosa” nalazi na području lovišta nastankom predmetne prometne nezgode, jer je njegova “Pazarište” kojim gospodari Lovačko društvo “T”, vožnja bila u skladu s propisima o sigurnosti prometa - da je tužitelj tužio kao 1-tuženog “Hrvatske šume”, na cestama i u toj vožnji nije bilo nepravilnosti, a zbog sada d.o.o. Zagreb, Uprava šuma G., Podružnica G. i 11- načina vožnje biciklista prometnu nezgodu ne bi mogao tuženog Lovačko društvo “T”, izbjeći ni prosječni vozač koji ne bi bio pod utjecajem - da je tužitelj u odnosu na 11-tuženog Lovačko društvo alkohola. “T” tijekom postupka povukao tužbu dana 26. siječnja Prema odredbi čl. 177. st. 2. Zakona o obveznim odnosi- 1995. g. ma (NN 53/91, 73/91, 3/94, 7/96, 112/99 - dalje: ZOO) Na temelju navedenog, pravilno je prvostupanjski sud imatelj opasne stvari (u ovom slučaju motornog vozila odlučio kada je odbio tužbeni zahtjev tužitelja kao - automobila) oslobađa se odgovornosti i ako dokaže da neosnovan, nakon što je utvrđeno da je za materijalnu je šteta nastala isključivo radnjom oštećenika koju on štetu odgovoran 11-tuženik Lovačko društvo “T”, sukladno nije mogao predvidjeti i čije posljedice nije mogao izbjeći odredbi čl. 37 st. 1. i 2. Osnovnog Zakona o lovstvu ili otkloniti. Budući da je u konkretnom slučaju utvrđeno (Sl. l. SFRJ 16/65) koji je bio na snazi u vrijeme kada da je šteta nastala isključivo radnjom samog oštećenika je šteta nastala, a budući je tužitelj povukao tužbu u - tužitelja koju vozač automobila nije mogao predvidjeti odnosu na 11-tuženog ukazuje se da je osnovan prigovor i čije posljedice nije mogao izbjeći ili otkloniti, nema promašene pasivne legitimacije, u odnosu na 1-tuženog niti odgovornosti tuženika za predmetnu štetu, pa su “HŠ” d.o.o. Z, UP G.” nižestupanjski sudovi pravilno primijenili odredbu čl. 177. Županijski sud u Gospiću, st. 2. ZOO odbijanjem tužbenog zahtjeva.” Gž 205/2005-2 od 23. lipnja 2005. VSRH, Rev 315/2005-2 od 06. prosinca 2005. UGOVOR O OSIGURANJU - OBVEZE ODGOVORNOST ZA ŠTETU OD ŽIVOTINJA - OSIGURANIKA ODNOSNO UGOVARATELJA ŠTETA KOJU UZROKUJE DIVLJAČ OSIGURANJA

Članak 37. stavak 1. i stavak 2. Osnovnog zakon o lovstvu Ništetnost odredbe Pravila za kasko (SL SFRJ 16/65) osiguranje

Za štetu od napada medvjeda je odgovorno lovačko Čl. 918. Zakona o obveznim odnosima (NN, br. 53/91, 73/91, društvo koje gospodari lovištem, na čijem području je 111/93, 3/94, 107/95, 7/96, 91/96, 112/99 i 88/01). šteta počinjenja, a ne Hrvatske D.- šume.

osiguranje 48 SUDSKA PRAKSA >>>

Ništava je odredba Pravila za kasko osiguranje, koja 20. st. 1. toč. 19. Pravila za kasko osiguranje motornih pravila su sastavni dio ugovora o kasko osiguranju vozila, koja odredba isključuje obvezu naknade štete u motornih vozila, a koja predviđa gubitak prava na slučajevima navedenim u toj odredbi, jer se prometna naknadu štete osiguranika po polici za kasko osiguranje nesreća, do koje je došlo na gospodarskom dvorištu motornih vozila, ako osiguranik - vozač teretnog auto- tužitelja, ne može podvesti ni na rizik krađe, razbojstva, mobila nakon nastupanja osiguranog slučaja nije sam provalne krađe, razbojničke krađe, protupravnog oduzi- osigurao kontrolu svoje alkoholiziranosti. manja vozila, požara i eksplozije, u kojim slučajevima je osiguranik dužan prijaviti policiji ostvarenje tih rizika, a “Imajući u vidu gore navedena činjenična utvrđenja, policija o tome sastaviti službenu bilješku. prvostupanjski sud smatra da tuženik neutemeljeno Eventualna činjenica da tužitelj nakon prometne nesreće smatra da je tužitelj izgubio prava na naknadu štete nije osigurao kontrolu alkoholiziranosti vozača teretnog prema polici za kasko osiguranje motornih vozila jer je, vozila, ne može imati za posljedicu gubitak prava iz prema ocjeni prvostupanjskog suda, do štetnog događaja osiguranja, jer je pravilno prvostupanjski sud zaključio da došlo na gospodarskom dvorištu tužitelja a ne na javnoj je odredba ugovora o kasku osiguranja motornih vozila, površini, zbog čega nije bilo razloga provođenju bilo čiji su sastavni dio Pravila za kasko osiguranje motornih kakvog očevida od strane djelatnika PU, da su u štetnom vozila, koja predviđa gubitak prava na naknadu ili svotu događaju sudjelovala samo vozila u vlasništvu tužitelja, osiguranja iz razloga jer osiguranik - vozač teretnog a ne i trećih osoba, da se pravila Zakona o sigurnosti automobila nakon nastupanja osiguranog slučaja nije sam prometa na cestama, glede utvrđenja odgovornosti vozača osigurao kontrolu svoje alkoholiziranosti, u smislu odredbe teretnog vozila tužitelja ne mogu primjenjivati na zemljištu čl. 918. ZOO-a, ništava.” u privatnom vlasništvu tužitelja, da prigovori tuženika, Županijski sud u Varaždinu, prema kojima je tužitelj bio dužan osigurati ispitivanje Gž-156/06-2, od 13. veljače 2006. alkoholiziranosti vozača teretnog vozila, nisu utemeljeni, jer je do štetnog događaja došlo neposredno nakon što OBVEZNO OSIGURANJE - ŠTETE ZA KOJE se vozač teretnog vozila tužitelja vratio sa službenog puta OSIGURATELJ NE ODGOVARA u inozemstvu, i da nije bilo za očekivati da je za vrijeme vožnje konzumirao alkohol, a da su i odredbe Pravilnika za Članak 79. stavak 1. i stavak 2. u vezi sa člankom 84. Zakona o kasko osiguranje motornih vozila, na koje se poziva tuže- osiguranju (NN 49/97 - pročišćeni tekst) nik, u protivnosti s odredbom čl. 918. Zakona o obveznim odnosima (dalje: ZOO), zbog čega odredbe o gubitku prava Vlasnik vozila ili vozač koji je sam prouzročio štetni na isplatu naknade ili svote osiguranja u smislu navedene događaj (majčinu smrt) ne može od osiguratelja na odredbe jesu ništave. Navedeno stajalište prvostupanjskog temelju obveznog osiguranja od automobilske odgovor- suda u cijelosti prihvaća kao pravilno i ovaj Sud. nosti zahtijevati naknadu štete koja se njemu dogodila Točno je da su prava i obveze ugovaratelja osiguranja na (smrt bliskog srodnika). temelju kasko osiguranja motornih vozila ugovorena ugo- vorom o osiguranju, odnosno da ona proizlaze iz Pravila “Među strankama nije sporno da je majka tužitelja bila za kasko osiguranje motornih vozila. Člankom 6. Pravila suputnik u vozilu kojim je upravljao tužitelj, te da je za kasko osiguranje motornih vozila, koja su sastavni dio stradala u prometnoj nesreći za koju je odgovoran tužitelj police kasko osiguranja motornih vozila, proizlaze obveze kao vozač. Prometna nesreća dogodila se 1. rujna 1995., osiguranika u slučaju kada se ostvari osigurani slučaj na a majka tužitelja je od ozljeda koje je zadobila preminula. temelju kojeg se traži naknada iz osiguranja. Međutim, iz Prema čl. 16. Zakona o obveznim odnosima (NN 53/91, odredbe čl. 6. st. 4. Pravila jasno proizlazi da osiguranik, 73/91, 3/94, 7/96 i 112/99 - dalje: ZOO) svatko je koji bez valjane “ispričnice” ne izvrši preuzete obveze dužan suzdržati se od postupka kojima se može drugom iz čl. 6. st. 2. Pravila, ima obvezu osiguratelju naknaditi prouzročiti šteta. Iz tog načela obveznog prava proizlazi štetu koja je na taj način prouzročena. Pogrešno je i da onaj koji unatoč toj zabrani prouzrokovanja štete neutemeljeno pozivanje tuženika u žalbi na odredbu čl. nanese štetu, ne smije iz svojeg zabranjenog ponašanja

osiguranje 49 domaća sudska praksa

crpiti koristi. Zato ni tužitelj ne može zahtijevati da mu – osiguratelj priznao tužbeni zahtjev da bi se izbjegla se naknadi šteta koju je on sam prouzročio. primjena za tužitelja znatno povoljnijih orijentacijskih Tužitelj svoj zahtjev za naknadu nematerijalne štete kriterija i iznosa za utvrđenje novčane naknade nema- zasniva na čl. 201. st. 1. ZOO koji propisuju da u slučaju terijalne štete. smrti neke osobe sud može dosuditi članovima njezine uže obitelji (bračni drug, djeca i roditelji) pravičnu novča- “Neosnovano se, prije svega, u reviziji ističe da je sud bio nu naknadu za njihove duševne bolove. Ta odredba ima dužan već 27. veljače 2003. godine donijeti presudu na na umu situaciju u kojoj je treća osoba prouzročila smrt temelju priznanja, jer da je tuženik podneskom priznao ili naročito teški invaliditet bliskog srodnika osobe kojoj tužbeni zahtjev. Priznanje tužbenog zahtjeva u podnesku pripada pravo prema čl. 201. st. 1. ZOO na naknadu od 27. veljače 2003. godine nedopušteno je raspolaganje, štete zbog pretrpljenih duševnih bolova, ali ne i za slučaj suprotno odredbi čl. 3. st. 3. ZPP, jer je učinjeno poslije kad je smrt prouzročila upravo ona osoba koja se kao nego je Vrhovni sud Republike Hrvatske, na sjednici oštećenik pojavljuje s odštetnim zahtjevom. Građanskog odjela od 29. studenog 2002. godine, utvrdio Isto načelo vrijedi i za zahtjev za naknadu materijalne nove “Orijentacijske kriterije i iznose za utvrđivanje visine štete, za naknadu troškova pogreba. Naime, tko uzrokuje pravične novčane naknade nematerijalne štete (broj nečiju smrt dužan je naknaditi uobičajene troškove nje- Su-1331-VI/02 i Su-1372-II/02 od 29. studenog 2002. gova pogreba (čl. 193. st. 1. ZOO). Dakle, u ovoj situaciji godine)” i to da bi se izbjegla primjena tih kriterija, se tužitelj, za kojeg je nesporno da je prouzročio majčinu prema kojima pravična novčana naknada znatno prema- smrt, pojavljuje s odštetnim zahtjevom. šuje priznati iznos tužbenog zahtjeva. Nastavno tome, Osoba koja je prouzročila štetu mora sama snositi poslje- sudovi su pravilno postupili kada takvo raspolaganje nisu dice vlastitih postupaka. Riječ je o slučaju čije posljedice uvažili ni donijeli presudu na temelju priznanja (arg. iz čl. mora trpjeti sam oštećenik. 331. st. 2. ZPP).” S pravom sudovi nižeg stupnja zaključuju da je VSRH, Rev-1026/2004-2 od 15. lipnja 2005. odgovornost osiguratelja na temelju obveznog osiguranja odgovornosti za drugog, tj. akcesorne je prirode i postoji GRAĐANSKO PROCESNO PRAVO pod pretpostavkom da postoji odgovornost za štetu te – IZVANREDNI PRAVNI LIJEKOVI druge osobe, dakle, ugovaratelja osiguranja u ovom sluča- – PONAVLJANJE POSTUPKA – NOVE ju vlasnika odnosno vozača koji nije istovjetan s osobom ČINJENICE tužitelja. U situaciji kada ne postoji takva druga osoba koja nije istovjetna s tužiteljem, već je riječ o slučaju koji Članka 421. Zakona o parničnom postupku (NN 53/91, 91/92 i se dogodio tužitelju i za kojeg on mora snositi posljedice, 112/99) to se naknada štete ne može osnovano zahtijevati od tuženika kao osiguratelja na temelju čl. 79. st. 1. i 2. i čl. Činjenica smrti tužiteljice u parnici za naknadu (i 84. Zakona o osiguranju (NN 46/97 - pročišćeni tekst).” nematerijalne) štete u tijeku parnice, a prije presuđenja VSRH, Rev 201/2005-2 od 06. listopada 2005. jest razlog za ponavljanje postupka.

GRAĐANSKO PROCESNO PRAVO “Pobijanim rješenjem prvostupanjski sud je odbio prijedlog – PRESUDA NA TEMELJU PRIZNANJA tuženika za ponavljanje postupka. – DUŠEVNI BOLOVI ZBOG SMRTI BLISKE Pravodobno podnesenom žalbom tuženik pobija takvo OSOBE prvostupanjsko rješenje tvrdeći da je naknadno saznao za činjenicu smrti tužiteljice prije presuđenja u ovoj pravnoj Članka 331. Zakona o parničnom postupku (NN 53/91, 91/92 i stvari, a kako je predmet spora bila naknada nematerijal- 112/99) ne štete to smatra da su postojali uvjeti za ponavljanje postupka jer bi tuženik uspio u postupku. Žalba je Sud neće donijeti presudu na temelju priznanja i osnovana. U ovoj pravnoj stvari sud prvog stupnja kad je udovoljeno potrebnim uvjetima, ako je tuženik donio je presudu od 24. listopada 2001. koja je postala

osiguranje 50 SUDSKA PRAKSA >>>

pravomoćna 20. ožujka 2003. Tuženik je naknadno saznao ocijenio je da ne postoji nadležnost suda Republike da je tužiteljica umrla između 5. i 8. ožujka 2000. znači Hrvatske na temelju čl. 16. st. 1. Zakona o parničnom prije presuđenja. Dio prvostupanjske presude odnosi se na postupku (NN 53/91, 91/92 i 112/99 – dalje ZPP) u vezi naknadu nematerijalne štete za duševne boli zbog smrti s čl. 53. Zakona o rješavanju sukoba zakona s propisima bliske osobe, pa tuženi podnosi prijedlog za ponavljanje drugih zemalja u određenim odnosima (NN 53/91 postupka u smislu članka 421. stavak 1. točka 9. Zakona – dalje ZRSZ), jer da se radi o sporu o izvanugovornoj o parničnom postupku jer potraživanje naknade nemateri- odgovornosti za štetu koja nije nastala na teritoriju jalne štete ne prelazi na nasljednike. Republike Hrvatske, a na strani tuženika ne postoji odnos Sud je ovaj prijedlog odbio smatrajući da potraživanje materijalnog suparničarstva. naknade nematerijalne štete prelazi na nasljednika ukoliko Drugostupanjski je sud svojom odlukom u odnosu na je priznato pravomoćnom odlukom prema članku 204. ovog tuženika prihvatio pravne zaključke prvostupanjskog stavak 1. Zakona o obveznim odnosima, a kako u kon- suda, smatrajući isto tako da ne predleži nadležnost suda kretnom slučaju postoji pravomoćna presuda to nasljednik Republike Hrvatske za odlučivanje u ovoj pravnoj stvari umrle tužiteljice M. S. može naslijediti potraživanje naspram drugotuženika. naknade nematerijalne štete. Prema odredbi čl. 53. ZRSZ proizlazi da u sporovima o U ovom konkretnom slučaju ponavljanje postupka tuženik izvanugovornoj odgovornosti za štetu, nadležnost suda predlaže upravo radi ishođenja povoljnije presude i on Republike Hrvatske postoji ako ta nadležnost postoji tim prijedlogom traži ponavljanje postupka koje, ukoliko prema odredbama čl. 46. i čl. 50. – 53. ZRSZ. se odobri, stavlja van snage upravo tu pravomoćnu Do štetnog događaja došlo je na teritoriju Republike presudu na temelju koje M. S. nasljeđuje potraživanje Austrije, prvotuženik je fizička osoba s prebivalištem na naknade nematerijalne štete. Saznanje tuženika za smrt području Republike Hrvatske, a drugotuženik inozemna tužiteljice tijekom postupka, a prije presuđenja predstavlja pravna osoba, zbog čega prvenstveno treba novu činjenicu iz članka 421. stavka 1. sada točke 10. sudbenost suda Republike Hrvatske prosuđivati pozivom Zakona o parničnom postupku.” na odredbu iz čl. 46. st. 4. ZRSZ. Tom je odredbom Županijski sud u Vukovaru, propisano da nadležnost suda Republike Hrvatske predleži Gž-358/2005-2 od 13. lipnja 2005. onda ako barem jedan od više tuženika materijalnih suparničara ima prebivalište, odnosno sjedište u Republici SUDSKA NADLEŽNOST – MEĐUNARODNA Hrvatskoj. NADLEŽNOST – IZRIČITE ODREDBE O U konkretnom slučaju prvotuženik je fizička osoba s MEĐUNARODNOJ NADLEŽNOSTI prebivalištem na području Republike Hrvatske. Prvo i drugotuženici su pak u položaju materijalnih Članak 53. Zakona o rješavanju sukoba zakona s propisima drugih suparničara (čl. 196. st. 1. toč. 1. ZPP), jer između njih zemalja u određenim odnosima (NN 53/91) postoji stvarna veza, budući da njihove obveze (solidarne) proizlaze iz iste činjenične i pravne osnove. Kad je u odštetnoj parnici tužba podnesena protiv Naime, prvotuženik je u ovom postupku tužen kao štet- štetnika (fizičke osobe) s prebivalištem u RH, i njego- nik, a drugotuženik kao njegov osiguravatelj, zbog čega vog osiguratelja koji je inozemna pravna osoba, postoji tužiteljima kao oštećenicima oni odgovaraju za isti štetni nadležnost suda RH budući da su tuženici materijalni događaj i tužitelji od njih mogu ostvarivati naknadu suparničari. pretrpljene štete pozivom na zajedničku pravnu osnovu. Prema tome, između prvo i drugotuženika postoji “U ovoj pravnoj stvari radi se o sporu o izvanugovornoj stvarna zajednica zbog čega je sud u Republici Hrvatskoj odgovornosti za štetu s međunarodnim elementom, jer se nadležan za postupanje u ovom predmetu pozivom na drugotuženik javlja kao inozemna pravna osoba, a štetna prije navedenu zakonsku odredbu kao sud nadležan za radnja je počinjena u inozemstvu. postupanje prema prvotuženiku koji ima prebivalište na Ocjenjujući prigovor drugotuženika o nadležnosti suda teritoriju Republike Hrvatske.” Republike Hrvatske za rješavanje spora, sud prvog stupnja VSRH, Rev-285/2004-2 od 07. srpnja 2005.

osiguranje 51 inozemna sudska praksa

ŽIVOTNA OSIGURANJA vozač koji je sjedio naprijed i vozačica (i jedan i drugi u alkoholiziranom stanju) su teško ozlijeđeni. Osiguravatelj Ugovor o osiguranju osoba. Određivanje korisnika za je namirio štetu imaocima prava na naknadu štete zbog slučaj smrti. Preljub. smrti, ali je odbio namiriti štetu sinu (uobičajenom) vozaču, koji se u svojstvu putnika nalazio na prednjem Nakon smrti supruga 1994. godine od kojeg je bila sjedištu auta uz obrazloženje da se svojom voljom de facto rastavljena od 1992. godine, udovica i dvije “isključio” iz osiguranja - povjeravajući vožnju osobi bez kćerke tuže ženu s kojom je pokojnik od tada živio u vozačkog iskustva. izvanbračnoj zajednici. Na kaznenom planu, kazneni sud osudio je Tužiteljice od nje zahtijevaju po pravilima vozačicu za nenamjerno ubojstvo i nanošenje teških nasljednog prava povrat iznosa isplaćenih joj po dva tjelesnih ozljeda. ugovora o životnom osiguranju sklopljenim 1968. i na Osiguratelj regresnim zahtjevom potražuje od vozačice i kojima je (ex) supruga u početku navedena kao korisnica sina (uobičajenog) vozača naknadu isplaćenih iznosa. da bi 15. travnja 1993. bila zamijenjena osobom koja je Apelacijski sud u Douaiu odbija osiguravatelja obrazlažući živjela sa pokojnikom u izvanbračnoj zajednici. svoju odluku da iako članak R. 211-10 zakona o osigu- Apelacionu sud u Riomu proglašava ništetnom ranju predviđa mogućnost isključenja obveze osiguratelja odredbu o promjeni korisnika u oba ugovora o životnom zbog neposjedovanja vozačke dozvole, u postupku nije osiguranju pokojnika u kojima on određuje da korist dokazano kako je vozačica došla u posjed vozila i odvela iz ugovora ima pripasti njegovoj izvanbračnoj družici i ga u vožnju protiv volje vlasnika, a nije ni dokazano da obvezuje izvanbračnu družicu na isplatu tih iznosa (ex) li je otac – vlasnik vozila dao svoju suglasnost na takvu supruzi i djeci. vožnju iako je na početku večeri vozilom upravljao njegov Prema mišljenju Suda ovakve indirektne donacije treba sin (uobičajeni) vozač. shvatiti kao slijed i potporu preljubničkoj vezi. Žalba osiguravatelja je usvojena i presuda je poništena. Odluka je poništena po žalbi izvanbračne družice. Prema mišljenju Kasacijskog suda svojstvo žrtve jedne Kasacijski sud je zauzeo stajalište da takva odredba nije nesreće ne isključuje njegovu odgovornost u pogledu ništetna jer se njome ispoljava volja ugovaratelja osigura- drugih žrtava, osiguratelj stoga ima pravo na regres i nja, neovisno i o tome što se u konkretnom slučaju radi protiv sina (uobičajenog) vozača koji je počinio pogrešku o preljubničkoj vezi. dajući volan osobi bez vozačke dozvole i na taj način sudjelovao u događanju nesreće. Francuski kasacijski sud, 1. građanski odjel, 25. siječnja 2005., br. 202 F-P+B; obj. u L`Argus de L`Assurance – HORS SÉRIE, Francuski kasacijski sud, 2. građanski odjel, 3. veljače 2005., ožujak 2006., str. 42. br. 171. FS-P+B; obj. u L`Argus de L`Assurance – HORS SÉRIE, ožujak 2006., str.46.

OSIGURANJE OD AUTOMOBILSKE ODGOVORNOSTI POSREDOVANJE U OSIGURANJU

Vožnja pod utjecajem alkohola i povjeravanje vožnje Mandat posrednika. Uplata premije osiguranja i odgo- osobi bez vozačkog iskustva. Regres osiguratelja. vornost za pogrešnu uplatu. Promašena pasivna legitimacija u odnosu na Sin (uobičajeni) vozač vozila koje pripada njegovom ocu osiguratelja. Posljedice. poveo je na večeru četiri prijatelja. U povratku, smatrajući da nije u stanju voziti zbog alkohola, povjerio je vožnju U namjeri investiranja određenih slobodnih novčanih prijateljici koja nije imala vozačku dozvolu. Vozilo je sredstava jedna se osoba obraća društvu za posredovanje skrenulo s ceste i zabilo se u stablo. Tri putnika koja su u osiguranju. sjedila otraga ostala su na mjestu mrtva. Sin (uobičajeni) Društvo za posredovanje mu predlaže sklapanje

osiguranje 52 SUDSKA PRAKSA >>>

ugovora o osiguranju vezanog uz investicijske fondove i Zaključno Sud naglašava da posrednik u osiguranju ugovor biva sklopljen. ima zadaću da traži na račun svakog zainteresiranog Osiguranik predaje posredniku u osiguranju dva čeka klijenta zaključivanje ugovora kod osiguravajućih društava naslovljena na osiguravatelja. od kojih dobiva proviziju u slučaju realizacije ugovora, Posrednik ih unovčava, međutim greškom novac te da stranka koja mu se obraća da bi joj pronašao namijenjen za uplatu premije osiguranja ne prosljeđuje najpovoljnije investiranje (kroz osiguranje), ne može se osiguratelju. prevariti u pogledu njegove uloge te mora znati da je on Osiguratelj, ne znajući da je premija plaćena njezin mandatar, a ne mandatar osiguratelja budući da posredniku u osiguranju smatra da je ugovor raskinut. nju savjetuje u operacijama osiguranja. Osiguranik osporava valjanost tog raskida. Apelacijski sud Aix-en-Provence odbija tužbeni zahtjev Apelacijski sud u Aix-en-Provence, 15. odjel, Sekcija B, 14. listopada osiguranika zbog promašene pasivne legitimacije jer u 2004., br. 2004/475; obj. u L`Argus de L`Assurance – HORS SÉRIE, odsustvu bilo kakvog mandata između osiguravatelja i ožujak 2006., str.74. posrednika, osiguranik ne može aktivno biti legitimiran prema osiguravatelju. Nadalje, prema mišljenu apelacijskog suda, iako je osigu- UGOVOR O OSIGURANJU ranik potpisao ugovor na formularu sa zaglavljem osigu- ravajućeg društva na kojem se nalazila šifra posrednika u Ugovor o osiguranju otkaza putovanja. Odgovornost osiguranju kod tog društva, što je redovna praksa, i iako putničke agencije. Obveza informiranja ugovaratelja osi- je dobio izvadak računa adresiran od strane osiguravatelja guranja. Posljedice. u kojem su bile reference posrednika, ugovorne odredbe predviđaju da isplate moraju biti izvršene čekom izravno Jedan bračni par obratio se putničkoj agenciji da bi dobio na račun osiguratelja, te činjenica da je posredniku informacije o kružnom putovanju Egiptom. 7.08. 1999. dao čekove ispunjene u korist osiguravatelja, ne može Bračni par sklapa ugovor o organiziranju putovanja za omogućiti zaključak da je za takvo novčano posredovanje putovanje predviđeno od 9. - 16. 10. 1999. odgovoran osiguratelj. Isto tako bračni par sklapa i ugovor o osiguranju od Isto tako, kod potpisivanja ugovora, posrednik je stavio rizika odustajanja/poništenja putovanja na iznos od 40 svoj potpis kao savjetnik svog klijenta, te osiguratelj nije eura, dok je cijena putovanja 2.346 eura. u obvezi naknaditi štetu osiguraniku nastalu kao posljedi- Dan prije putovanja, supruga sazna da je trudna, a ca prijevarnog ponašanja posrednika u osiguranju. prema mišljenju njenog liječnika-ginekologa stanje njenog On je dakle, s punim pravom, zaključio da je ugovor u zdravlja ne dopušta joj put u Egipat. osiguranju raskinut zbog neplaćanja premije osiguranja. Suprug je iz tog razloga prisiljen je otkazati ugovoreno putovanje i s tog osnova potražuje i povrat novca, prilažući liječničko uvjerenje. Osiguratelj odbija izvršiti svoju obvezu uz obrazloženje da suprugina zdravstvena situacija - trudnoća ne ulazi u PRETPLATA okvir rizika preuzetih u osiguranje. Suprug tuži putničku agenciju koja u spor u svojstvu umješača poziva osiguratelja. Tel: 01/633 2503, Apelacijski sud u Nansiju usvaja tužbeni zahtjev supruga uz obrazloženje da putnička agencija nije izvršila svoju fax: 01/633 2050, obvezu informiranja klijenta o usluzi osiguranja, te da ugovor o organiziranju putovanja ne sadrži ni ime osiguravatelja ni broj police osiguranja, da osigurani rizici e-mail:[email protected] (bolest i teška nesreća) nisu precizno definirani. Iz toga razloga Sud smatra da slučaju sumnje, ugovor

osiguranje 53 inozemna sudska praksa

mora biti protumačen u korist slabije ugovorne strane razloga što je transport organiziran po njegovom naputku (pravilo in dubbio contra preferentem), (stavljanje na raspolaganje teretnih kolica). Nadalje Sud smatra da rizična trudnoća supruge pred- stavlja bolest koji je rizik pokriven ugovor o osiguranju Apelacijski sud u Agen-u, 1. odjel, 16. ožujka 2005., br. 305/2005.; obj. u od rizika odustajanja/poništenja putovanja, budući da je L`Argus de L`Assurance – HORS SÉRIE, ožujak 2006., str.87. njeno zdravlje znatno oslabljeno kao što to potvrđuje liječničko uvjerenje koje svjedoči o nemogućnosti njenog odlaska na put.  Prema mišljenju suda, ne može se predbaciti bračnom Općenito. Objektivna odgovornost. Odgovornost proda- paru što nije pitao da li osiguranje pokriva teškoće u vatelja apartmana. Staklena vrata kao opasna stvar. trudnoći budući da na dan sklapanju ugovora o organizi- Pojam opasne stvari. ranju putovanja o njoj nisu još imali saznanja. Da žena nije imala tešku trudnoću, obveza osiguratelja Prilikom posjeta jednom apartmanu (radi eventualne bila bi isključena. kupnje) jedna je stranka glavom udarila u staklena vrata koja su iz apartmana vodila na terasu. Staklo se razbilo Apelacijski sud u Nancy, 2. građanski odjel, 10 lipnja 2004., i ozlijedilo je stranku. Ona tuži prodavatelja apartmana br. 1338/2004.; obj. u L`Argus de L`Assurance – HORS SÉRIE, i njegovog osiguratelja i potražuje naknadu nastale joj ožujak 2006., str.81. štete od zadobivenih ozljeda. Apelacijski sud u Toulusu odbija tužbeni zahtjev stranke uz obrazloženje da je sama kriva za nastalu štetu jer je ODGOVORNOST ZA ŠTETU šteta nastala isključivo zbog njezinog ponašanja – naglo se okrenula za 90 stupnjeva i uputila prema terasi, a da Općenito. Odgovornost prodavatelja – skladištara. nije primijetila da su pokretna ostakljena vrata zatvorena, Promet i transport izolacijskih ploča. Objektivna odgo- te je udarila u njih na što su se ona razbila. vornost. Stranka je u tužbi bila navela da je pretpostavljala da su vrata bila otvorena zbog njihove prozirnosti i zbog Jedna je stranka u jednom skladištu kupila izolacijske toga što je pretpostavljala da su otvorena jer je bilo ljeto ploče. Prilikom transporta tih ploča prema izlasku iz skla- i bilo je jako vruće, pa zbog toga smatra da su takva dišta, u teretnim kolicima koja je prodavač – skladištar vrata opasna stvar. stavio na raspolaganje stranci, ploče su pale i ozlijedile Sud međutim ove tvrdnje nije uvažio iz razloga što kćer stranke u dobi od 5 godina. smatra da zatvorena staklena vrata, unatoč ljetnom Stranka tuži prodavača – skladištara za naknadu štete razdoblju, ne mogu se smatrati nekim nenormalnom koju je pretrpjela kćer. pojavom, odnosno opasnom stvari, jer nemaju nikakvu Apelacijski sud u Agenu usvaja tužbeni zahtjev stranke uz aktivnu ulogu u izazivanju štete. obrazloženje da obaveza sigurnosti zajedno s obavezom Kasacijski sud je međutim poništio ovu presudu uz nadzora ide na teret prodavača - skladištara. konstataciju da su ostakljena vrata koja su se razbila Prema mišljenju Suda, proizvodi i usluge moraju, u bila krhka što je dovelo do toga da je stvar zbog svoje normalnim uvjetima korištenja ili u drugim uvjetima pred- nepravilnosti bila opasna stvar. vidljivim od strane stručne osobe, predstavljati sigurnost Prema mišljenju Kasacijskog suda stranka ne bi bila ozli- na koju se može opravdano osloniti i da ne nanose štetu jeđena da je staklo na vratima bilo “solidnije” – odnosno zdravlju osoba. takve kvalitete koja je uobičajena kod te vrsti stakala. Promet ploča je takve prirode da predstavlja opasnu djelatnost u skladištu, s obzirom na njihov oblik, težinu i Francuski kasacijski sud, 2. građanski odjel, 24. veljače 2005., rizike pada. br. 302 FP-P+B+R+I; obj. u L`Argus de L`Assurance – HORS SÉRIE, Nedostatak nadzora u transportu prodavatelja – skladišta- ožujak 2006., str.91. ra također je osnov koji uključuje njegovu odgovornost iz

osiguranje 54 NOVI PROPISI >>>

Priredio: BERISLAV MATIJEVIĆ, dipl.iur.

ZAKON O LEASINGU

U Narodnim novinama Leasing je kao djelatnost u širenja poslovanja i povećanja broj 135. od 13. prosinca mnogočemu povezan s djelatnošću plasmana u Hrvatskoj putem banaka osiguranja. Ukupna imovina hrvatskog inozemni vlasnici su počeli plasirati 2006. objavljen je Zakon financijskog sektora dosegnula je sredstva kao «kredite» putem leasing o leasingu (nastavno krajem 2005. godine 320 milijardi društava. Tako je ukupna imovina u Zakon). kuna što je gotovo 40% više od 2005. godini svih društava porasla Time se u hrvatski BDP-a u istoj godini. za oko 3,4 milijarde kuna ili oko 460 Imovina tzv. bankovnog sektora milijuna eura. pravni sustav po prvi uključujući stambene štedionice i Od dvadeset aktivnih leasing puta uvršćuje i jedan štedno kreditne zadruge iznosi oko društava, portfelj odnosno neotplaćena “izravan” zakon kojime 260 milijardi kuna dok imovina tzv. vrijednost glavnice plasmana 15 se regulira djelatnost nebankovnog sektora, u što spadaju najvećih društava iznosi oko 2,2 i leasing društva iznosi oko 60 milijarde eura s time da su u leasinga u RH. Zakon se milijardi kuna. strukturi portfelja gotovo podjednako sastoji od 109. članaka U strukturi imovine nebankovnog zastupljeni operativni i financijski podijeljenih u XX Glava, sektora dominiraju leasing društva leasing sa po 35% dok su tzv. krediti s imovinom od oko 20,5 milijardi zastupljeni s gotovo 30% ili oko 650 i njime je obuhvaćeno kuna računajući u to i imovinu milijuna eura. osnivanje, način leasing tzv. projektnih društava od oko 2,5 Ova činjenica o udjelu kredita u rada društava, obavljanje milijardi kuna. Ovakvom imovinom ukupnoj imovini ovu djelatnost čini poslova leasinga izvan djelatnost leasinga je postala druga parabankovnom. Od gotovo 650 po veličini odmah iza banaka čija milijuna eura odobrenih kredita udio RH i obavljanje poslova je ukupna imovina na kraju 2005. samo jednog društva je oko 88% leasinga leasing društava godine bila oko 255 milijardi kuna. s time da se gotovo polovica iz država članica kreditiranih objekata ili predmeta EU i drugih država, Kao što je poznato, leasing se leasinga odnosi na nekretnine ili oko tradicionalno dijeli na operativni i 300 milijuna eura. ugovor o leasingu, financijski leasing, a bit jedne i druge Leasing osobnih vozila u portfelju vođenje registra vrste leasinga je u činjenici da korisnik društava čini 43% portfelja ili oko objekata leasinga, objekta ili predmeta leasinga nije i 680 milijuna eura s time da tzv. rizike i financijsko njegov vlasnik. Međutim, u Hrvatskoj teretna vozila čine udio od 18% ili se razvila i tzv. treća vrsta leasinga 280 milijuna eura. izvještavanje, nadzor odnosno čisto kreditiranje korisnika Isto tako, leasing opreme popeo se nad leasing društvima, predmeta leasinga čime je on postao na oko 300 milijuna eura, a leasing mjerodavno pravo za i vlasnikom predmeta. Takva uvjetno plovila na oko 90 milijuna eura. I dok ugovor o leasingu, stečaj kazano vrsta leasinga razvila se postoje zakoni o bankama, osiguranju, dominantno nakon što je Hrvatska investicijskim fondovima, za leasing, i likvidaciju leasing narodna banka različitim monetarnim unatoč tome što predstavlja gotovo društva, udruženje instrumentima a poglavito obveznim šest posto financijskog tržišta, do leasing društava i zaštita pričuvama nametnula različita sada nije postojao poseban zakon potrošača. ograničenja na inozemne izvore koji bi regulirao tu djelatnost. sredstava. U nemogućnosti daljnjeg S obzirom na naprijed navedeno,

osiguranje 55 na veličinu tržišta leasinga, pojavila pravo korištenja tog objekta leasinga osoblja primatelja leasinga za se potreba izrade posebnog zakona na određeno razdoblje, a ovaj se korištenje objekta leasinga, kao i koji će urediti pravila poslovanja na obvezuje plaćati mu za to određenu druge podatke. ovom tržištu. naknadu. Primatelj leasinga određuje Kako iznošenje svih novina koje objekt leasinga i dobavljača tog Ugovor o leasingu mora biti se Zakonom uređuju premašuje svrhu objekta leasinga. sklopljen u pisanom obliku, mora i domete ovog teksta, u nastavku Ugovor može sadržavati i druge biti napisan na pregledan i razumljiv ćemo posvetiti nešto više pažnje odredbe kojima se uređuju rizici od način primatelju leasinga. odredbama koje se tiču ugovora o kojih se objekt leasinga mora osigurati leasinguleasingu. i način osiguranja, vrijeme, mjesto i Na prava i obveze subjekata Zakonom ugovor o leasingu je način preuzimanja objekta leasinga, u poslovima leasinga primjenjuju reguliran čl. 35. – 51. troškovi prijevoza objekta leasinga, se osnove obveznih odnosa (opći Ugovorom o leasingu obvezuje troškovi montaže i instalacije u dio) Zakona o obveznim odnosima, se davatelj leasinga pribaviti objekt slučaju da se radi o kompleksnom osim ako Zakonom nije drugačije leasinga od dobavljača objekta objektu leasinga, troškove održavanja određeno. leasinga i primatelju leasinga odobriti objekta leasinga, mogućnost obuke Davatelj leasinga dužan je prema zahtjevu primatelja leasinga pribaviti objekt leasinga od dobavljača objekta leasinga kojeg je odredio primatelj Ugovor o leasingu obavezno mora sadržavati sljedeće leasinga. odredbe: Davatelj leasinga dužan je 1. tvrtku i sjedište davatelja leasinga, obavijestiti dobavljača objekta 2. tvrtku i sjedište odnosno ime, prezime i adresu primatelja leasinga, leasinga da objekt leasinga pribavlja 3. određenje posla leasinga (financijski ili operativni), radi izvršenja ugovora o leasingu 4. detaljno određenje objekta leasinga, te navesti osobu koja je primatelj 5. vrijednost objekta leasinga, leasinga. 6. ukupni iznos naknada, Obavijest je davatelj leasinga 7. iznos pojedine naknade, dužan dostaviti dobavljaču objekta 8. vrijeme trajanja ugovora, leasinga najkasnije do preuzimanja 9. razloge i uvjete prijevremenog prestanka ugovora. objekta leasinga. Davatelj leasinga odgovoran je primatelju leasinga ako treći polaže Ugovor o financijskom leasingu, osim predno navedenog mora neko pravo na objekt leasinga ili obavezno sadržavati i: njegov dio koje isključuje, umanjuje ili ograničava pravo primatelja 1. iznos učešća u ukupnoj vrijednosti objekta leasinga, 2. iznos, broj i rokove plaćanja pojedinih rata (otplatna leasinga, osim ako je primatelj tablica), leasinga o tome obaviješten i pristao 3. realnu godišnju kamatnu stopu. je na preuzimanje objekta leasinga opterećenog tim pravom. Ako treći polaže neko pravo, Ugovor o operativnom leasingu osim predno navedenog mora primatelj leasinga dužan je o tome obavezno sadržavati i: obavijestiti davatelja leasinga, osim kad je to davatelju leasinga već 1. iznos, broj i rokove plaćanja pojedinih obroka, poznato. Ako primatelj leasinga ne 2. ostatak vrijednosti objekta leasinga. postupi u skladu s ovom odredbom odgovoran je davatelju leasinga za

osiguranje 56 NOVI PROPISI >>>

nastalu štetu. leasinga ima pravo na povrat naknade davatelju leasinga na način i u stanju Utvrdi li se da trećemu pripada koju je platio u skladu s ugovorom određenim ugovorom o leasingu, osim pravo koje sasvim isključuje pravo o leasingu. ako je sukladno ugovoru o leasingu primatelja leasinga, ugovor se Ako je primatelj leasinga dva ispunio uvjete kojim stječe pravo raskida po samom zakonu, a davatelj uzastopna roka u zakašnjenju s vlasništva nad objektom leasinga, leasinga je dužan primatelju leasinga plaćanjem naknade, davatelj leasinga pravo produženja ugovora o leasingu nadoknaditi štetu. može raskinuti ugovor o leasingu i ili je za taj objekt leasinga sklopljen Kad se pravom trećega samo ima pravo na iznos dužne naknade i novi ugovor o leasingu. ograničava pravo primatelja leasinga, ostale tražbine iz ugovora o leasingu. Primatelj leasinga ne odgovara ovaj može, po svojem izboru, raskinuti Međutim, ugovor ostaje na snazi ako za istrošenost objekta leasinga ugovor ili zahtijevati sniženje leasing primatelj leasinga plati iznos dužne koja nastane njegovim redovnim naknade i u svakom slučaju naknadu naknade prije nego mu je raskid korištenjem, kao ni za promjene na štete. priopćen. njemu koje su izvršene u dogovoru s Davatelj leasinga nije odgovoran Ako raskine ugovor, davatelj davateljem leasinga. primatelju leasinga za štetu nastalu leasinga ima pravo oduzeti objekt korištenjem objekta leasinga. Iznimno, leasinga od primatelja leasinga. Dobavljač objekta leasinga je davatelj leasinga odgovoran je Primatelj leasinga dužan je u skladu dužan objekt leasinga isporučiti primatelju leasinga za štetu nastalu s ugovorom ili namjenom objekta primatelju leasinga u ispravnom korištenjem objekta leasinga, u slučaju leasinga koristiti objekt leasinga s stanju na način određen ugovorom kada je sudjelovao u izboru objekta pažnjom dobrog gospodarstvenika. o leasingu, osim ako je ugovorom leasinga ili ako je to ugovorom Gubitak objekta leasinga ili o leasingu predviđeno da objekt izričito ugovoreno. gubitak njegove funkcije ne oslobađa leasinga isporuči davatelj leasinga. Primatelj leasinga dužan je preuzeti primatelja leasinga od njegovih Ako dobavljač objekt leasinga objekt leasinga na način određen obveza određenih ugovorom o ne isporuči primatelju leasinga, ako ugovorom o leasingu. Primatelj leasingu. Primatelj leasinga odgovoran ga isporuči sa zakašnjenjem ili leasinga dužan je davatelju leasinga je za štetu koju uzrokuje korištenjem ako objekt leasinga ima materijalni plaćati naknadu u iznosima, rokovima objekta leasinga suprotno ugovoru ili nedostatak, primatelj leasinga ima i na način određen ugovorom o namjeni objekta leasinga. prema dobavljaču objekta leasinga leasingu. Primatelj leasinga može objekt prava koja bi, prema propisima koji Do ispunjenja obveze isporuke leasinga u cjelini ili pojedinim uređuju obvezne odnose, imao da sukladne ugovoru o leasingu, dijelovima dati drugome na korištenje je ugovorna strana s dobavljačem primatelj leasinga nije dužan plaćati samo uz pisanu suglasnost davatelja objekta leasinga. Iznimno, primatelj naknadu koju bi na temelju ugovora leasinga. leasinga nema pravo sniženja cijene o leasingu bio dužan plaćati nakon Davatelj leasinga može raskinuti ili zamjene bez suglasnosti davatelja isporuke objekta leasinga. ugovor o leasingu i zahtijevati naknadu leasinga. Ako dobavljač objekta leasinga štete ako je primatelj leasinga bez primatelju leasinga ne isporuči njegove pisane suglasnosti dao objekt Dobavljač objekta leasinga ne može objekt leasinga, ako ga isporuči leasinga drugome na korištenje. biti odgovoran primatelju leasinga i sa zakašnjenjem, ako objekt ima Predaja objekta leasinga drugome davatelju leasinga za istu štetu. materijalni nedostatak ili nije u skladu na korištenje ne oslobađa primatelja Ako je davatelj leasinga izabrao s ugovorom o leasingu, primatelj leasinga obveza određenih ugovorom dobavljača objekta leasinga, solidarno leasinga može odbiti prihvat isporuke o leasingu. s njim odgovara primatelju leasinga ili raskinuti ugovor o leasingu i ako objekt leasinga nije isporučen ima pravo na naknadu štete od Primatelj leasinga dužan je po primatelju leasinga, ako je isporučen dobavljača objekta leasinga. prestanku ugovora o leasingu bez sa zakašnjenjem ili ako objekt leasinga Ako raskine ugovor, primatelj odlaganja objekt leasinga vratiti ima materijalni nedostatak.

osiguranje 57 HANFA: RJEŠENJA, PRAVILNICI, ODLUKE

Pravilnici za uprave Burze i SDA Hrvatska agencija za nadzor financijskih usluga donijela je dva pravilnika Tražite li zastupnika ili kojima propisuje sadržaj dokumentacije koja se dostavlja u zahtjeve za odobrenje djelatnike u osiguranju, kandidatima za članove Uprave Središnje depozitarne agencije i Zagrebačke burze. pošaljite nam svoj oglas na Pravilnicima su priloženi i popratni Upitnici koje moraju ispuniti kandidati za e-mail: funkcije u ovim institucijama. Oba podzakonska akta zapravo detaljnije razrađuju odredbe novog zakona [email protected] ili o vrijednosnim papirima donesenog koncem prošle godine, a njihova je objava [email protected] osobito zanimljiva zbog očekivanih imenovanja novih članova Uprave dviju institucija, Zagrebačke burze, ali i Središnje depozitarne agencije, u kojoj Objava oglasa gratis! sadašnjem čelništvu uskoro istječe redovni mandat.

• Rješenje kojim se Nini Rogić iz Zagreba, Medveščak • Rješenje kojim se utvrđuje da je Veljko Bašić iz Zadra, 83, izdaje dozvola za obavljanje poslova investicijskog Kralja Dmitra Zvonimira 14, vlasnik obrta ASTRA savjetnika, na neodređeno vrijeme zastupanje u osiguranju, Zadar, Kralja Dmitra Zvonimira • Rješenje kojim se utvrđuje da je društvo CROATIA AGENT 77, MBO 92580246, uskladio poslovanje obrta sa KRALJEVICA d.o.o. za zastupanje u osiguranju, Kraljevica, Zakonom o osiguranju Rovina 33, MBS 040050025, usklađeno sa Zakonom o • Rješenje kojim se utvrđuje da je Milenko Paradžiković iz osiguranju Županje Ivana Mažuranića 41, vlasnik obrta Zastupanje • Rješenje kojim se utvrđuje društvo BONUM zastupanje u u osiguranju ORION, Vinkovci, J. Matasovića 6 a, MBO osiguranju d.o.o., Zagreb, Boškovićeva 6, MBS 080286217, 90565584, uskladio poslovanje obrta sa Zakonom o usklađeno sa Zakonom o osiguranju osiguranju • Rješenje kojim se utvrđuje društvo BONUS d.o.o. za • Rješenje kojim se utvrđuje da je Julijana Košir iz Varaždina, zastupanje u osiguranju, Slavonski Brod, Dr. Mile Vinička 26, vlasnica obrta Zastupanje u osiguranju Budaka 1, MBS 050035669, usklađeno sa Zakonom o LICENCA, Varaždin, Vinička 26, MBO 91267056, uskladila osiguranju poslovanje obrta sa Zakonom o osiguranju • Rješenje kojim se utvrđuje društvo VARGIĆ - AGENCIJA • Rješenje kojim se utvrđuje da je Anton Car iz Bjelovara, d.o.o. za zastupanje u osiguranju, Križevci, Ulica Antuna Naselje kralja Zvonimira III 2, vlasnik obrta za obavljanje Mihanovića 26, MBS 010058461, usklađeno sa Zakonom poslova zastupanja u osiguranju MODUS – CAR, Bjelovar, o osiguranju Ivana Mažuranića 5, MBO 92345859, uskladio poslovanje • Rješenje kojim se utvrđuje obrta sa Zakonom o osiguranju društvo EUROVIL – INŽENJERING d.o.o. za zastupanje • Rješenje kojim se društvu KLEK društvo s ograničenom u osiguranju, Zagreb, Zagorska 102, MBS 080250706, odgovornošću za zastupanje u osiguranju, Ogulin, Škrile usklađeno sa Zakonom o osiguranju II 2, daje dozvola za obavljanje djelatnosti zastupanja u • Rješenje kojim se utvrđuje da je društvo MAI posredovanje osiguranju u Stanici za tehnički pregled vozila u Ogulinu, u osiguranju, društvo s ograničenom odgovornošću, Škrile II 2 Zagreb, Kranjčevićeva 35, MBS 080395363, usklađeno sa • Rješenje kojim se PRIVREDNOJ BANCI ZAGREB d.d. Zakonom o osiguranju Zagreb, Račkoga 6, MBS 080002817, daje suglasnost za obavljanje djelatnosti zastupanja u osiguranju

osiguranje 58 TEMA BROJA >>>

zdravstveno osiguranje STJEPAN TUREK, doc.dr.sc. Hrvatska gospodarska komora [email protected]

Zdravstveno osiguranje zaštite zdravlja na radu

U Hrvatskoj godišnje ozljedu na radu doživi oko 25 tisuća radnika, a pogine ih pedesetak. Građevinarstvo, brodogradnja, industrija metala i prerađivačka industrija, grane su u kojima ima najviše ozljeda na radnom mjestu.

osiguranje 59 >>>

zdravstveno osiguranje

Novim zakonima o obveznom Graf 1. Broj uposlenika na dr. spec.med.rada po županijama osnovnom zdravstvenom osiguranju i zaštiti zdravlja na radu unose se bitne novine na polju zdravstvenih osiguranja. Obvezno osiguranje izlazi iz riznice i osamostaljuje se u financijskom i funkcionalnom pogledu. Za očekivati je posljedično dugoročan pozitivan utjecaj kako na prihode HZZO i cijeli sustav zdravstvenih osiguranja, tako i na višu razinu usluga pružene zdravstvene zaštite. Osnivanjem pak, novog obveznog osiguranja zaštite zdravlja na radu, osim što se javlja novi osiguravatelj, unose se i brojne kvalitativne pro- Zašto novi osiguravatelj na radu i profesionalnih bolesti mjene. One će u početku, moguće, za zaštitu zdravlja postupno gubili u sveukupnim izazvati nervozu poslodavaca kao na radu? troškovima obveznog zdravstvenog i davatelja zdravstvene zaštite, jer Izjednačavanje osnovne (obiteljske osiguranja. Zaposlene osigurane primjena Zakona nalaže promjene medicine) i specifične (medicina osobe vodile su se dvojako tj. prema postojećih navika, što je uvijek rada) zdravstvene zaštite mjestu stanovanja i prema mjestu najteži dio primjene zakona u sedamdesetih i osamdesetih godina rada, zavisno o tome što im je u svakodnevnu praksu. To će značajno prošlog stoljeća postupno se datom trenutku više odgovaralo. zavisiti o podzakonskim dokumenti- pretvorilo u zaštitu zdravlja prema Tako se i stvarala pogrešna predo- ma kao i metodologiji pragmatične radnom mjestu. đba o zdravstvenom sustavu koji je primjene. Posljedično su se troškovi nesreća postupno preuzimao teret socijalnih prilika.

Privatizacijom ordinacija specijalista medicine rada 1993. učinjen je pozitivan iskorak. No, to je zahtijevalo i niz drugih promjena u smislu regulative koje su sticajem okolnosti izostale. Negativne posljedice toga su nažalost, brojne. Primjerice, broj osiguranika na jednog specijalistu medicine rada u rasponu je od 4.131 uposlene osobe u Primorsko goranskoj županiji do 20.931 osigurane osobe u Požeško slavonskoj županiji (graf 1). Od 326 specijalista medicine rada u sustavu radi samo 147 u svega Novine bi mogle uzazvati nervozu poslodavaca i davatelja zdravstvene zaštite 113 ordinacija.

osiguranje 60 To je premali broj specijalista Stjepan Turek, Ph.D., Assistant Professor: za provođenje vrlo zahtjevnog HEALTH INSURANCE FOR SAFETY AT WORK programa prevencijskih mjera i zaštite zdravlja na radu, a pogotovo New legislation on mandatory primary health insurance and health protecti- u okolnostima ne ravnomjerne ras- on and safety at work present substantial novelty in health insurance. poređenosti. Pojedini spec. medicine rada imaju ugovor s HZZO-om u Mandatory insurance makes a public appearance: it becomes insurance in svojstvu izabranog doktora obitelj- its own right both financially and functionally. Having that in mind, we ske medicine. can expect a long-term positive effect not only on the HZZO earnings but Cijenu usluga ugovaraju specijalisti on health insurance system as a whole, which in turn will positively affect medicine rada s poslodavcima što the quality of health insurance services. ih dovodi u problematični odnos The establishment of a new mandatory health insurance plan for safety sukoba interesa i međusobnog at work does not only mean a new underwriter but quite a few quality nelojalnog nadmetanja. changes as well. It is possible that this will make the employers as well Posljedica toga su upitni financijski as providers of health care worry at first, but the implementation of new pokazatelji cijele djelatnosti, jer legislation requires a change of habits. se velik dio troškova gubi u sveukupnim troškovima obvezne zdravstvene zaštite. Što se očekuje od novog status djelatnosti, te ustrojiti Slijedom toga upitni su i stvarni osiguravatelja zaštite jedinstvenu dokumentaciju praćenja epidemiološki pokazatelji, posebice zdravlja na radu? svih događanja (epidemiološka , na razini pojedinih poslodavaca pa i Od novog osiguravatelja očekuje medicinska i financijska) prema sva- djelatnosti. se da poveže sve čimbenike kom pojedinom subjektu (uposleniku, Upitno je stanje zaštite zdravlja (poslodavci, posloprimci, sindikati, firmi i djelatnosti). na radilištima i okolišu pojedinih zdravstveni sustav) u procesu zaštite Nužno je utvrditi provedbene radilišta. zdravlja na radu u cilju podizanja planove (dinamiku izvršenja) U proteklih pet godina bilježimo razine specifične zdravstvene zaštite sprečavanja ozljeda na radu i prof. porast broja ozljeda na radu i u na korist uposlenika, poslodavaca i bolesti, tj. čuvanja zdravlja i zdravog svezi rada, broj umrlih (graf 2.), a davatelja zdravstvenih usluga. radnog okoliša prema pojedinim posebice broj dana bolovanja. Stoga treba utvrditi jasan i neovisan djelatnostima. Za to treba ustrojiti mrežu, te Graf 2. Broj ozljeda i umrlih na radu tijekom godina standarde opreme i prostora ordinacija medicine rada. Neophodan je umreženi sustav automatske obrade svih podataka kao preduvjet funkcionalnog i učinkovitog nadzora. Samo zajedničkim snagama osiguravatelja, zdravstvenog sustava, poslodavaca i sindikata moguće je ostvariti visoku razinu sigurnosti i osobnog zadovoljstva na radu kao neizostavne ciljeve modernog menadžmenta. To je svakako jedan od preduvjeta prema smanjenju bolovanja, rastu produktivnost i stvaranja viška vrijednosti.

osiguranje 61 >>> TEMA BROJA

zdravstveno osiguranje dr. sc. MARINKO Đ. UČUR Pravni fakultet, Rijeka Zdravstveno osiguranje zaštite zdravlja na radu - u projektu reforme zdravstva

Hrvatski sabor donio je Zakon o zdravstvenom osiguranju zaštite zdravlja na radu na sjednici 13. srpnja 2006. Stupio je na snagu 3. kolovoza 2006. (NN, 85/06). Iz Hrvatskog zavoda za zdravstveno osiguranje izdvojio bi se poseban fond (sredstava, poslovi, kadrovi) zaštite na radu u Hrvatski zavod za zdravstveno osiguranje zaštite zdravlja na radu. Međutim, samo te i takve promjene nisu garant sigurnosti na radu i smanjivanja ozljeda na radu, profesionalnih bolesti i drugih bolesti u svezi s radom. Zbog toga se u radu nude i druga rješenja.

osiguranje 62 Ključne riječi: 1. UVOD Provodi se poseban upravni , postupak kada se utvrđuju ozljede  zaštita na radu Na snazi je Zakon o zdravstvenoj na radu, profesionalne bolesti i zaštiti (NN 121/03, 48/05, 85/05) drugih bolesti u vezi s radom.7  zdravstveno koji uređuje, pored ostalog i Ide se tako i tako daleko da se u osiguranje, „specifičnu zdravstvenu zaštitu podzakonskim aktima daju definicije adu, radnika“.1 To je samo jedan od što se smatra ozljedom na radu,  ozljede na rradu, esti, značajnih dijelova toga Zakona odnosno profesionalnom bolešću  koji uređuje „načela, mjere, (pa čak i drukčije nego to definira profesionalne bolbolesti, način provođenja te organizaciju zakon).8  Hrvatski zavod zdravstvene zaštite, nositelje No, specifična zdravstvena zaštita društvene skrbi za zdravlje radnika nije samo predmet regulira- za zdravstveno stanovništva, prava i obveze osoba nja propisa prava zaštite na radu i osiguranje zaštitezaštite 9 u korištenju zdravstvene zaštite te radnim odnosima. zdravlja na radu. sadržaj, način obavljanja i nadzor nad obavljanjem zdravstvene 2. PROPISI NA SNAZI U RH djelatnosti.“2 Pored Ustava RH (proč. tekst “NN“ Pravo na zdravlje i život su 41/01,55/01) na snazi su notificirane U Hrvatskoj je u 2000. godini temeljne slobode i prava svakoga konvencije MOR-a koje se odnose ukupno ozlijeđeno preko 1.700 u Republici Hrvatskoj „neovisno na sve zaposlene. radnika na 100.000 aktivnih o njegovoj rasi, boji kože, spolu, osiguranika.11 Godišnje se zabilježi jeziku, vjeri, političkom ili drugom RH je notificirala i druge koje se više od 20.000 ozljeda na radu. uvjerenju, nacionalnom ili socijalnom odnose na pomorce, ribare, lučke 2004. godine bilo je prijavljeno podrijetlu, imovini, rođenju, naobraz- radnike i druge, koje se izravno 21.950 nesreća na poslu i 103 novo bi, društvenom položaju ili drugim primjenjuju samo na te subjekte i prijavljenih profesionalnih bolesti.12 osobinama. Svi su pred zakonom odnose u vezi s ozljedama na radu jednaki“.3 Zakonom se uređuje pravo i profesionalnim bolestima.10 Zanimljiva je odredba članka 149. na zdravstvenu zaštitu, pa i na sve U skladu sa ovim Konvencijama Zakona o obveznom zdravstvenom njezine oblike. „Svatko ima pravo na uređena su pitanja zaštite na radu osiguranju, koji je stupio na snagu zdrav život“.4 i profesionalnih rizika te prava 3. kolovoza 2006., osim odredbi Prava na zdravstvenu zaštitu ne po osnovi tih rizika u brojnim koje se odnose na ozljede na radu i mogu se uređivati provedbenim propisima RH, polazeći od toga profesionalne bolesti.13 (podzakonskim) propisima.5 da je zaštita na radu sastavni dio Prema članku 15. Zakona o zaštiti Informiranost o tome je minimalna.6 procesa rada. na radu „Poslodavac odgovara 1 Zakon o zdravstvenoj zaštiti NN 121/03; čl.1; Zakon o zaposleniku za štetu uzrokovanu izmjenama i dopunama Zakona o zdravstvenoj zaštiti, 7 Zakon o doprinosima za obvezna osiguranja NN ozljedom na radu, profesionalnom NN 85/06. 2 147/02, 175/03, 177/04, Pravilnik o doprinosima za bolešću ili bolešću u svezi s radom Prijedlog Zakona o izmjeni Zakona o zdravstvenoj obvezna osiguranja, NN 1/05, 14/05; Pravilnik o pravu zaštiti br. PZ. 173. od 1 listopada 2004. Hrvatski sabor, obveznika doprinosa na povrat dijela posebnog doprino- po načelu objektivne odgovornosti Ur.br. 61-04-02. sa za slučaj ozljede na radu i profesionalne bolesti, NN 3 (uzročnosti), a prema općim Ustav Republike Hrvatske, NN 41/01, 55/01, čl.14. 167/03 i dr. 4 8 11 isto. čl.69.st.1. Vidi Pravilnik o uvjetima i postupku ostvarivanja prava Vlasta Dečković – Vukres. Sigurnost 2 5 Hrvatski sabor, P.Z. br.170. Ur.br. 61-04-02 od 23. rujna iz osnovnog zdravstvenog osiguranja s osnove ozljede lipnja 2001. Zagreb, str. 195•198) 12 2004. str.2. na radu i profesionalne bolesti, NN 32/03, čl.4., 5. i 6. Prijedlog zakona PZ E br. 453 6 9 13 99% zaposlenih ne zna niti stopu izdvajanja o kamoli Zakon o radu NN 134/04; Zakon o zaštiti na radu, NN Riječ je o odredbama čl. 12. i 13., čl. 17. st. apsolutni iznos mjesečne uplate za zdravstveno 59/96. i 114/03. 2. t.1., podstavka 22; čl. 20., čl. 34. st. 2., čl. 38. st. 2. t. 10 osiguranje koje je njegov poslodavac dužan izdvajati...“ Za pomorce vidi: UČUR, Marinko, Radno- 1., čl. 39. st. 2., čl. 44. t. 4., čl. 70., 71. st. 1. i 2., čl. 73. – isto str.2. pravni status pomoraca, Pravni fakultet Rijeka, 2005. podstavak 2., te članka 91. st. 6. podst. 2.

osiguranje 63 >>> TEMA BROJA

zdravstveno osiguranje

propisima obveznog prava. (čl.40), kao primarnom izvoru prava zdravstvene zaštite za ozljede na Kako je već istaknuto, radi se o EU, te Direktivi Vijeća 89/391/EEC radu i profesionalne bolesti. najstrožem obliku odgovornosti od 12. lipnja 1989. o uvođenju Ovo je dio obveznog zdravstvenog za štetu (objektivnoj odgovornosti mjera za poticanje poboljšanja osiguranja točno određenih osigura- ili odgovornosti prema kriteriju sigurnosti i zdravlja radnika na radu nika i osiguranih slučajeva. uzročnosti). (31989 L0391). Kod odgovornosti za štetu nastalu u Prema Glavi VIII. „Politika suradnje“, 3.2.1. Načela osiguranja vezi s opasnim stvarima ili opasnom članak 91. stavak 9. Sporazuma o „Zdravstvenim osiguranjem za zašti- djelatnosti uzročna veza se ne stabilizaciji i pridruživanju između tu zdravlja na radu osiguranicima se dokazuje, već presumira. Europskih zajednica i njihovih država osiguravaju prava utvrđena (ovim) Pod opasnom stvari podrazumijeva članica i RH, rješenja iz navedenih Zakonom na načelima uzajamnosti se opasna stvar koja po svojoj primarnih i sekundarnih izvora prava i solidarnosti“ (čl.1.st.2. Zakona o namjeni, osobinama, položaju, EU treba „prenijeti“ u nacionalno zdravstvenom osiguranju zaštite mjestu i načinu upotrebe ili na zakonodavstvo (suradnja na području zdravlja na radu, NN 85/06 – u drugi način predstavlja povećanu socijalne politike) u roku od šest nastavku: Zakon). opasnost nastanka štete za okolinu, godina od stupanja Sporazuma na No, pored navedenih načela, u ovim pa je zbog toga treba nadzirati snagu. odnosima dolazi do primjene načela povećanom pažnjom.14 obveznosti, zatim načelo efikasnosti, ekonomičnosti, racionalnosti i načelo 3. RJEŠENJA U NOVIM Godišnje se zabilježi plasmane slobodnih sredstava radi PROPISIMA više od 20.000 ozljeda njihovog uvećavanja. Bez obzira što je „isključeno“ načelo Složenost, multidiciplinarnost i na radu. Tako je 2004. jedinstvenosti obveznog zdravstvenog interdisciplinarnost rada za drugoga godine bilo je prijavljeno osiguranja, brojna predložena rje- odnosno u službi drugoga prate 21.950 nesreća na poslu šenja upućuju na ona iz Zakona o brojni uzroci i posljedice u procesu i 103 novoprijavljenih obveznom zdravstvenom osiguranju rada u kojem su osnovni subjekti (jer se mjere za sprečavanje ozljeda radnik i poslodavac. U radnoprav- profesionalnih bolesti na radu te mjere za sprečavanje nom odnosu (i u drugim odnosima i otkrivanje profesionalnih bolesti, rada za drugoga) izučavaju se brojni osiguravaju temeljem toga Zakona procesi i odnosi, uzroci i posljedice, 3.2. Sadržaj rješenja u te prema „pravilnicima donesenim prava, obveze i odgovornosti, među novom zakonodavstvu na temelju toga Zakona“ (čl.4. koje neosporno spadaju i oni koji se Sadržaj novih propisa odnosi se Zakona). odnose na ozljede na radu i prava na ova pitanja i odnose: sustav (i obveze) subjekata radnog i drugih obveznog zdravstvenog osiguranja 3.2.2. Subjekti u ovim odnosa po tom osnovu. za zaštitu zdravlja na radu; odnosima nositelj obveznog zdravstvenog Titulari prava u ovim specifičnim 3.1. Pravna stečevina osiguranja za slučaj ozljede na pravnim odnosima su prvenstveno Europske unije i pravni radu i profesionalne bolesti, opseg radnici, ali i druge osobe određene akti EU prava na zdravstvenu zaštitu i Zakonom, a drugi subjekt Ova oblast odnosa ima svoje druga prava osoba osiguranih po određenih socijalno – pravnih uporište u Glavi XI Ugovora EZ toj osnovi, uvjeti i način njihova odnosa jeste poslodavac „koji mora „Socijalna politika, obrazovanje, ostvarivanja za slučaj ozljede osigurati osiguranika iz svojih strukovno usavršavanje i mladež“ na radu i profesionalne bolesti, sredstava“, te Hrvatski zavod za 14 uključujući prava i obveze ugovornih zdravstveno osiguranje zaštite Vedriš•Klarić, Osnove imovinskog prava, Narodne novine, Zagreb, 1994. str. 435. subjekata nositelja provođenja zdravlja na radu, koji provodi

osiguranje 64 zdravstveno osiguranje za slučaj ozljede na radu i profesionalne bolesti (članak 2. Zakona). Praksa će potvrditi opravdanost tih rješenja, koja zahtijevaju uklanjanje kolizije u drugim propisima, navedenim u ovom radu. Ovaj se Zakon ne može provoditi bez primjene Zakona o zdravstvenoj zaštiti i pravilnika donesenih na temelju toga Zakona kojim su ure- đena pitanja specifične zdravstvene zaštite (članak 4. st. 1. Zakona i čl 149. Zakona o obveznom zdravstve- nom osiguranju), jer se «obveznim zdravstvenim osiguranjem zaštite zdravlja na radu osiguravaju mjere za sprečavanje ozljeda na radu te mjere za sprečavanje i otkrivanje profesionalnih bolesti…» sukladno U Hrvatskoj je u 2000. godini ukupno ozlijeđeno preko 1.700 radnika na tim propisima. 100.000 aktivnih osiguranika. Prema Zakonu poslodavac i davatelj usluga ugovaraju mjere specifične 8. sudjelovanje u obavješćivanju, 3.2.3. Financiranje zdravstvene zaštite radnika i time se stručnom osposobljavanju i Jedan od bitnih razloga za osiguranicima u cijelosti osiguravaju: obrazovanju iz zaštite zdravlja, „reformu“ iz ovoga segmenta zdrav- 1. liječnički pregledi i dijagnostički sigurnosti na radi i organizacije stvenog osiguranja jeste nedostatak postupci radi utvrđivanja radne rada; sredstava.16 sposobnosti; 9. ocjenjivanje uvjeta rada na 2. praćenje zdravstvenog stanja; pojedinom radnom mjestu radi 3.2.4. Prava za slučaj ozljede 3. preventivni pregledi radnika s zaštite od ozljeda na radu i na radu i profesionalne obzirom na spol, dob i uvjete profesionalnih bolesti u svezi s bolesti rada te pojavu profesionalne radom; U odredbama članka 11. Zakon bolesti, ozljeda na radu i bolesti 10. promocija zdravlja i zdravstveno utvrđuje pravo na zdravstvenu u svezi s radom; prosvjećivanje; zaštitu i pravo na novčane naknade 4. davanje savjeta o zdravlju, sigur- 11. sudjelovanje u mjerama, kao »prava koja se na temelju nosti, organizaciji rada i zaštitnim profesionalne rehabilitacije ovoga Zakona ostvaruju za slučaj sredstvima; radnika i ozljede na radu ili profesionalne 5. organiziranje pružanja prve 12. provođenje dijagnostičkih bolesti». pomoći i hitnih medicinskih postupka radi utvrđivanja 16 intervencija na mjestu rada; profesionalnih bolesti.15 Članak 32. i 34. Zakona... vidi Zakon o doprinosima za obvezna osiguranja, NN 147/02, 175/03, 15 6. praćenje i analize pobola s Vidi čl. 5. Zakona, Konvencija MOR•a (ILO, ITO) broj i 177/04; Pravilnik o doprinosima za obvezno osigu- osnove ozljeda na radu i profesi- 155. (1981) o zaštiti na radu, zdravstvenoj zaštiti i radnoj ranja, NN 1/05 i 14/05; Naredba o iznosima osnovica okolini „Narodne novine – Međunarodni ugovori“ 2/94; za obračun doprinosa za obvezna osiguranja za 2006. onalnih bolesti; Konvencija o službama medicine rada br.161 (1981), godinu. 7. stalna skrb o boljoj prilagođenosti „Narodne novine – Međunarodni ugovori“ 2/94; Zakon Sredstva za zdravstvenu zaštitu osoba iz st. 1. i 2. član- rada, uključujući vrijeme, način i o listi profesionalnih bolesti „NN 162/98; Zakon o listi ka 10. (umirovljenici i nezaposlene osobe) osiguravaju tjelesnih oštećenja NN 162/98; Zakon o zaštiti na radu se iz sredstava doprinosa za zaštitu zdravlja na radu uvjete rada; – cit. i Zakon o radu – cit. «sukladno posebnom zakonu».

osiguranje 65 >>> TEMA BROJA

zdravstveno osiguranje

Pravo na zdravstvenu zaštitu rada i specijalisti medicine rada u naknadu troškova prijevoza u svezi za slučaj ozljede na radu ili privatnoj praksi. s korištenjem zdravstvene zaštite profesionalne bolesti obuhvaća Potreban broj tih subjekata s kojima prema čl. 12. Zakona i naknadu pravo na: primarnu zdravstvenu Zavod sklapa ugovor o provođenju pogrebnih troškova u slučaju smrti zaštitu, specijalističko-konzilijarnu zdravstvene zaštite utvrđuje općim osigurane osobe ako je smrt nepo- zdravstvenu zaštitu, bolničku aktom Zavod uz suglasnost ministra sredna posljedica priznate ozljede na zdravstvenu zaštitu, pravo na nadležnog za zdravstvo. radu, odnosno profesionalne bolesti. korištenje lijekova, pravo na (osigurani iz članka 8., 9. i 10. stomatološko-protetsku pomoć i Zakon ne utvrđuje uvjete i način Zakona). stomatološko-protetske nadomjestke, ostvarivanja prava na zdravstvenu Visina naknade plaće za vrijeme pravo na ortopedska i druga zaštitu već to ostavlja da uredi privremene nesposobnosti za rad pomagala (čl. 12. st. 1. Zakona).17 ministar nadležan za zdravstvo nije se mijenjala, ali je upitna Osigurane osobe imaju navedena odnosno Zavod. odredba da tu naknadu «obračunava prava koristiti na teret (u cijelosti) i isplaćuje poslodavac, s time da Zavoda «najmanje u standardu koji je Zavod obvezan vratiti isplaćenu se osigurava osiguranim osobama naknadu u roku od 45 dana od Hrvatskog zavoda za obvezno U Republici Hrvatskoj dana primitka zahtjeva za povrat. zdravstveno osiguranje…». Suprotno Osnovica naknade utvrđuje se bi bilo povreda načela jednakosti nije poznato koliko Zakonom o obveznom zdravstvenom u obveznom osiguranju. Uostalom, se sredstava troši za osiguranju i propisima donesenim tako je bilo i do sada. posljedice ozljeda i na temelju toga Zakona. Navedena prava mogu se koristiti bolesti nastalih kao Ima rješenja suprotnih Zakonu o samo kod subjekata s kojima Zavod zaštiti na radu.18 ima sklopljen ugovor o provođenju posljedica štetnih uvjeta Aktivna strana u pokretanju postup- zdravstvene zaštite odnosno kod radnog mjesta ka utvrđivanja i priznavanja ozljede isporučitelja ortopedskih i drugih na radu odnosno profesionalne bole- pomagala s kojima je Zavod sklopio sti jeste poslodavac (pravna ili fizič- odgovarajući ugovor. Daleko je ka osoba), osoba koja samostalno bitnija odredba čl. 12. st. 5. Zakona To je problem našeg socijalnog osobnim radom obavlja djelatnost da će Zavod moći sklopiti ugovor s zakonodavstva: Zakon utvrdi pravo odnosno tijela državne vlasti (za navedenim subjektima (ustanovama, (bolje reći, pravo utvrdi zakonodavna posebne slučajeve). Pasivna strana trgovačkim društvima i zdravstvenim vlast u imenu Hrvatskog sabora), je Zavod. Ako navedene aktivne radnicima privatne prakse uključe- a onda se prepusti podzakonskom strane ne pokrenu postupak „Zavod nim u osnovnu mrežu zdravstvene aktu da utvrdi «uvjete, način, je obvezan na pisani zahtjev djelatnosti) «samo za kapacitete postupak» i drugo što, zapravo, osiguranika provesti postupak izvan ugovorenih kapaciteta s doslovno znači zapreku da se pravo utvrđivanja i priznavanja ozljede na Hrvatskim zavodom za obvezno ostvari. Nije riječ o obrascima radu, odnosno profesionalne bolesti.“ zdravstveno osiguranje». uputnica, recepata i drugih isprava Rokovi za podnošenje prijave su 18 već o uvjetima i načinu ostvarivanja Zakon o zaštiti na radu – cit.:čl.16. Primje- Mrežu ugovornih subjekata medicine prava na zdravstvenu zaštitu (čl. 12. na pravila zaštite na radu i s njima povezanih mjera zdravstvene zaštite ne smije povlačiti nikakve troškove rada čine zdravstvene ustanove Zakona). za radnike“. Prema članku 81. „Poslodavac je dužan i trgovačka društva koja u svom Pravo na novčane naknade obu- osigurati radnicima usluge službe medicine rada...“ isto ugovora, a služba medicine rada ima posebne zadaće sastavu imaju djelatnost medicine hvaća pravo na: naknadu plaće za (čl.82). U sastavu Ministarstva nadležnog za rad osnivan vrijeme privremene nesposobnosti za je Zavod za zaštitu na radu (čl.87) sa utvrđenim zada- 17 Uporedi čl. 14. Zakoa o obveznom zdrav- rad uzrokovane ozljedom na radu, ćama (čl.89). Odbor za zaštitu na radu je posebno tijelo stvenom osiguranju, NN 85/06. Izostavljeno je pravo na poslodavca u kome je član i specijalist medicine rada zdravstvenu zaštitu u inozemstvu. odnosno profesionalnom bolešću; (čl.66. – 68).

osiguranje 66 kratki (tri dana).19 Osiguranik za nesposobnosti za rad uzrokovane uvjete i način ugovaranja zdravstve- kojeg Zavodu nije podnesena prijava ozljedom na radu i profesionalnom ne zaštite za slučaj ozljede na radu o ozljedama na radu, odnosno bolešću, te uvjete i način utvrđi- i profesionalne bolesti uz suglasnost profesionalnoj bolesti u roku od vanja privremene nesposobnosti za ministra nadležnog za zdravstvo tri godine od isteka rokova..., gubi rad uzrokovane ozljedom na radu i propisat će općim aktom Zavod.“ pravo na pokretanje postupka profesionalnom bolešću kao i postu- (čl.42) utvrđivanja i priznavanja ozljede na pak utvrđivanja radne sposobnosti radu, odnosno profesionalne bolesti i invalidnosti donijet će Zavod uz Sve te akte Zavod je dužan donijeti od strane Zavoda... suglasnost ministra nadležnog za u roku od šest mjeseci od dana Postupak je kompliciran (složen, zdravstvo.“ (čl.21); upisa u sudski registar (sve zajedno skup) jer angažira (nepotrebno) „Uvjete i način ostvarivanja prava za godinu dana od dana stupnja veliki broj subjekata i sredstava. na naknadu troškova prijevoza (u Zakona na snagu). Imajući u vidu Posebna nomotehnička napomena i svezi s korištenjem zdravstvene da je donošenje općih akata Zavoda primjedba odnosi se na provedbene zaštite zbog ozljede na radu i (svih) vezao uz suglasnost ministra propise. Tu se, prvenstveno misli na postupak njihovog donošenja i sadržaj. Riječ je o formi propisa u nomotehničkom smislu. Zavod nema Zakon dovodi do podjele Hrvatskog zavoda za samostalnosti u uređivanju pojedinih zdravstveno osiguranje i osnivanja Hrvatskog zavoda odnosa jer provedbene propise za zdravstveno osiguranje zaštite zdravlja na radu. donosi „uz suglasnost ministra nadležnog za zdravstvo“. Vlada Republike Hrvatske će u roku od šest mjeseci To je skup postupak i na određeni od dana stupanja na snagu ovoga Zakona osnovati način postupak donošenja propisa Hrvatski zavod za zdravstveno osiguranje zaštite heterogenog i heteronomnog zdravlja na radu. karaktera, kao npr.: „Uvjete i način ostvarivanja prava na zdravstvenu zaštitu te obrasce uputnica, recepata i drugih isprava profesionalne bolesti) propisat će se nadležnog za zdravstvo, racionalno na temelju kojih se ostvaruje zdrav- uz suglasnost ministra nadležnog je i razumnije bilo to „ostaviti“ u stvena zaštita (po osnovi ozljede za zdravstvo općim uvjetima aktom nadležnosti ministra. Zavod nema na radu i profesionalne bolesti) Zavoda“. (čl.23.st.2.); svoje autonomije. Statut donosi propisat će općim aktom Zavod uz Provedbene propise o utvrđivanju Upravno vijeće uz suglasnost Vlade suglasnost ministra nadležnog za i priznavanju (?) ozljede na radu, Republike Hrvatske (čl.49). zdravstvo“ (čl.12); odnosno profesionalne bolesti uz Jedini akt kojega Zavod donosi zatim, „Nadzor nad ostvarivanjem suglasnost ministra nadležnog za bez suglasnosti je onaj o načinu i prava s osnove privremene nespo- zdravstvo donijet će Zavod.“(čl.30); mjestu vođenja, obliku, sadržaju i sobnosti za rad sukladno odredbama veći doprinos od propisanog odre- rokovima evidencije te obvezama ovoga Zakona i propisa donesenih đivao bi se „u skladu s mjerilima vođenja evidencije, a donosi ga na temelju ovoga Zakona obavlja utvrđenim općim aktom koji donosi Upravno vijeće Zavoda.20 Zavod. (čl.16). Zavod uz suglasnost ministra nad- Posebne zadaće u organiziranju i „Provedbene propise o načinu ležnog za zdravstvo“ (čl.35); provođenju specifične zdravstvene ostvarivanja prava na naknadu „Postupak, način, uvjete i rokove zaštite radnika radi očuvanja plaće za vrijeme trajanja privremene utvrđivanja i ostvarivanja prava i 20 Pravilnik o uvjetima i postupku ostvarivanja 19 obveza s osnove ozljede na radu, Zakon o općem upravnom postupku, NN prava iz osnovnog zdravstvenog osiguranja s osnove 53/91; 103/96 odnosno profesionalne bolesti te ozljede na radu i profesionalne bolesti, NN 32/03.

osiguranje 67 >>> TEMA BROJA

zdravstveno osiguranje

zdravlja radnika u sigurnoj i zdravoj 4. DEFINICIJE OZLJEDE NA radnoj okolini ima Hrvatski zavod za RADU (PROFESIONALNE medicinu rada.21 On, pored ostalog, BOLESTI) «koordinira i stručno nadzire sve ordinacije medicine rada koje pro- Ozljedom na radu prema ovome vode specifičnu zdravstvenu zaštitu Zakonu smatra se: radnika na području Republike 1. ozljeda osobe izazvana Hrvatske». neposrednim i kratkotrajnim No, niti jedna mjera ne može se mehaničkim, fizikalnim ili kemijskim provesti bez poslodavca. Njemu je djelovanjem, te ozljeda prouzročena to propisano Zakonom o zaštiti na naglim promjenama položaja tijela, radu i drugim propisima. U ovom iznenadnim opterećenjem tijela ili Zakonu on je doslovno zapostavljen. drugim promjenama fiziološkog Suradnja specijalista medicine rada i stanja organizma, ako je uzročno poslodavaca je minimalna, a često i vezana uz obavljanje poslova, formalna. Detaljnijih analiza ozljeda odnosno djelatnosti na osnovi koje osoba izvan radnog odnosa); na radu nema, a evidentno je da je ozlijeđena osoba osigurana; 6. ozljeda nastala na način je sve više prerano umirovljenih 2. bolest osobe koja je nastala iz točke 1. ovoga članka koju radnika. izravno i isključivo kao posljedica osigurana osoba zadobije u «U Republici Hrvatskoj nije nesretnog slučaja ili više sile za svezi s prethodnim utvrđivanjem poznato koliko se sredstava troši za vrijeme rada, odnosno obavljanja zdravstvene sposobnosti kada je to posljedice ozljeda i bolesti nastalih djelatnosti ili u svezi s obavljanjem prema Zakonu obvezno prigodom kao posljedica štetnih uvjeta radnog te djelatnosti na osnovi koje je zasnivanja radnog odnosa (zašto mjesta.»22 osigurana osoba osigurana; samo „prigodom zasnivanja radnog Specijalisti liječnici medicine rada 3. ozljeda nastala na način odnosa“)“. moraju se vratiti u »pogon» u iz točke 1. ovoga članka koju Terminologija kao što je «osoba», prostor poslodavca. Poslovi zaštite osigurava osoba zadobije na «osigurana osoba» i «osiguranik» na radu to zahtijevaju a univerzalna redovitom putu od stana do je neujednačena i nomotehnički i nacionalna vrela prava zaštite mjesta rada i obratno, te na putu nedopustiva kao jezično izražavanje. na radu tako određuju, odnosno poduzetom radi stupanja na posao „Profesionalne bolesti su određene sugeriraju. Dosadašnja rješenja nisu koji joj je osiguran, odnosno na bolesti izazvane dužim neposrednim dala rezultate. Država je dužna posao na osnovi kojeg je osigurana; utjecajem procesa rada i uvjeta osigurati dostupnost službe medicine 4. ozljeda nastala na način rada na određenim poslovima. Lista rada svim radnicima, u skladu s iz točke 1 ovoga članka koju profesionalnih bolesti i poslova Konvencijom MOR-a br. 161 (1985.) osiguranik zadobije u svezi s na kojima se te bolesti javljaju o službama medicine rada.23 korištenjem prava na zdravstvenu i uvjete pod kojima se smatraju zaštitu prema propisima o profesionalnim bolestima utvrđuju se 21 .»… svega 10% svih radnika u Republici obveznom zdravstvenom osiguranju i posebnim Zakonom.“ Hrvatskoj ostvaruje pravo na dio specifične zdravstvene prava na profesionalnu rehabilitaciju zaštite, a da apsurd bude veći, radnici u Hrvatskoj sami plaćaju dijagnostički postupak ukoliko je liječnik prema odredbama Zakona o 5. NAKNADE ŠTETE ili sam radnik posumnjao da boluje od profesionalne mirovinskom osiguranju; bolesti» - Detaljnije, ZAVIDIĆ, Marija, Zaštita zdravlja na radu u Republici Hrvatskoj – stanje i perspektive, 1. 5. ozljeda, odnosno bolest iz točke Posebna glava IX. Zakona.(čl.56-68) stručno-znanstveni skup, Bjelolasica, 27.-29.09.2006., 1. i 2. ovoga članka koja nastane uređuje pitanja kada je osigurana Veleučilište u Karlovcu, 2006., str. 32. i dalje. - Vidi članak 104. Zakona o zdravstvenoj zaštiti – cit. kod osobe osigurane sukladno osoba obvezna Zavodu naknaditi 22 P.Z.E. 453 (cit.), str. 4. članku 9. ovoga Zakona“ (misli se štetu (u uspostavljenom socijalno 23 NN – MU, 2/94. na „posebne slučajeve angažiranja – pravnom odnosu). Zavod je

osiguranje 68 se odgovarajuće odredbe Zakona ne su sankcije za protupravna djela: o obveznim odnosima i posebni fizičke osobe – obveznika plaćanja propisi o naknadi štete“. doprinosa i odgovorne osobe u Utvrđuju se početak računanja roko- pravnoj osobi, zbog neplaćanja va zastare i postupak. „Zavod nema doprinosa, zatim prekršaji pravne pravo bez izričitog pristanka osobe osobe iz istih razloga (uz novčanu osigurane prema ovom Zakonu kaznu od sto do petstotina tisuća ostvariti naknadu štete obustavom kuna i zaštitna mjera privremene isplate ili ustezanjem od novčane zabrane obavljanja djelatnosti); naknade za koju osigurana osoba nedostavljanje prijave o ozljedi na ima pravo u svezi s korištenjem radu odnosno profesionalne bolesti, prava utvrđena ovim Zakonom.“ te prekršaji doktora specijaliste (čl.68.st.4. Zakona...). medicine rada u zdravstvenoj usta- Zastarni rokovi utvrđuju se shodno novi odnosno u privatnoj praksi. Zakonu o obveznim odnosima (čl. obvezan zahtijevati naknadu 67. st. 1. Zakona). • Budući nositelj provedbe prouzročene štete od osobe koja je zdravstvenog osiguranja za slučaj prouzročila bolest, ozljedu ili smrt 6. NEKA ZAKLJUČNA ozljede na radu i profesionalne osobe osigurane po ovom Zakonu“, PITANJA bolesti umjesto Hrvatskog zavoda a ako je štetu počinio radnik onda za zdravstveno osiguranje bio bi je štetnik „fizička i pravna osoba“ • Zakon dovodi do podjele (u sva- Hrvatski zavod za zdravstveno (valjda poslodavac), ili radnik koji je kom pogledu) Hrvatskog zavoda za osiguranje zaštite zdravlja na štetu počinio namjerno ili iz krajnje zdravstveno osiguranje i osnivanja radu, sa samostalnim doprinosima, nepažnje. U tom dijelu ima dosta Hrvatskog zavoda za zdravstveno sredstvima, administracijom, tijelima, spornih pitanja koja se odnose na osiguranje zaštite zdravlja na radu. rokovima, subjektima i postupcima. objektivnu i subjektivnu odgovornost. Novoosnovani Zavod preuzeo bi Nužna je veća, efikasnija i »Kada Zavod zahtijeva naknadu radnike, sredstva, obveze, poslovne permanentna veza i suradnja štete od pravne osobe, fizičke osobe prostorije i opremu, sve u vezi Hrvatskog zavoda za medicinu rada i od radnika, oni odgovaraju za obavljanja poslova zdravstvenog i Hrvatskog Zavoda za zdravstveno štetu solidarno.» osiguranja i na preuzimanje pismo- osiguranje u poslovima vezanim To se odnosi i na ove odredbe: hrane i druge dokumentacije koja se na ozljede na radu i profesionalne „Zavod je obvezan zahtijevati na ta pitanja odnose. bolesti i druge bolesti u svezi s naknadu prouzročene štete od prav- Vlada Republike Hrvatske će u roku radom, ali i za Hrvatskim zavodom ne ili fizičke osobe ako su bolest, od šest mjeseci od dana stupanja za zapošljavanje kako bi se utvrdilo povreda ili smrt osobe osigurane na snagu ovoga Zakona osnovati da li je vojska nezaposlenih spo- prema ovome Zakonu nastale zbog Hrvatski zavod za zdravstveno sobna za radna mjesta koja čekaju. toga što nisu provedene mjere osiguranje zaštite zdravlja na radu. Među tim subjektima je i Hrvatski zaštite na radu ili druge mjere za Pravo na zdravstvenu zaštitu ne zavod za javno zdravstvo. zaštitu građana. mogu se uređivati podzakonskim Ostala pitanja odnose se na zahtjev propisima, a rješenja u Zakonu to Za slučaj ozljede na radu ili za naknadu štete od osiguratelja, omogućuju.24 profesionalne bolesti osigurava društva za osiguranje, vlasnika ili se zdravstvena zaštita najmanje korisnika motornog vozila, Hrvatskog • U kaznenim odredbama predviđe- u standardu koji se osigurava 24 ureda za osiguranje i drugih. „Pri «Provedbene propise o utvrđivanju i pri- osiguranim osobama Hrvatskog utvrđivanju prava na naknadu štete znavanju ozljede na radu, odnosno profesionalne bolesti zavoda za obvezno zdravstveno uz suglasnost ministra nadležnog za zdravstvo donijet prouzročena Zavodu primjenjuju će Zavod (čl. 30. Zakona). osiguranje. Zavod u cijelosti snosi

osiguranje 69 >>> TEMA BROJA

zdravstveno osiguranje

troškove te zdravstvene zaštite i Pored prava za slučaj ozljede Zavod donese propisane opće akte plaća zdravstvene usluge ugovornim na radu i profesionalnih bolesti u skladu s tim Zakonom prava se subjektima za osobe osigurane obveznim zdravstvenim osiguranjem «nastavljaju koristiti kod Zavoda». prema ovom Zakonu. zaštite zdravlja na radu osigurava Danom stupanja na snagu ovoga • Mrežu čine zdravstvene ustanove, se i specifična zdravstvena zaštita Zakona prestao je važiti Pravilnik o trgovačka društva koja u svom radnika. Riječ je o obveznom pravu obveznika uplate doprinosa na sastavu imaju djelatnost medicine zdravstvenom osiguranju osoba povrat dijela posebnog doprinosa za rada te specijalisti medicine na radu. Opet su u pitanju slučaj ozljede na radu i profesional- rada u privatnoj praksi, s kojima «standardi i normativi», koje za ne bolesti, NN 167/03. Zavod sklopi ugovor o provođenju svaku kalendarsku godinu donosi Zakon je stupio na snagu 3. kolo- zdravstvene zaštite (mreža ugovornih Upravno vijeće Zavoda uz prethodno voza 2006., a potpunija primjena subjekata medicine rada). mišljenje Hrvatskog zavoda za očekuje se za šest mjeseci, odnosno Osiguranik ima pravo na naknadu medicinu rada i suglasnost ministra godinu dana. Realizacija će biti plaće sve dok doktor specijalist nadležnog za zdravstvo.» zahtjevna i dugotrajna. medicine rada, odnosno liječničko • Započeta prava nastavit će se povjerenstvo Zavoda ne utvrde da koristiti kao i do sada po Zakonu je sposoban za rad ili dok nije o zdravstvenom osiguranju (NN, Napomene: konačnim rješenjem nadležnog tijela 94/01, 88/02, 149/01, 117/03, * autor je redoviti profesor Pravnog mirovinskog osiguranja utvrđena 30/04, 177/04 i 90/05), a nakon što fakulteta Sveučilišta u Rijeci invalidnost osiguranika. • Prijavu Zavodu o ozljedi na MARINKO Đ. UČUR, PHD – HEALTH INSURANCE radu ili profesionalnoj bolesti OF HEALTH AND SAFETY – IN THE HEALTH podnosi poslodavac ili osoba CARE REFORM PROJECT koja samostalno osobnim radom The Croatian Parliament brought into force the Act on Health Insurance obavlja djelatnost. Primjerak prijave of Health and Safety, on its session dated 13th July 2006. The Act came podnosi se i Hrvatskom zavodu za into force on the 3rd August 2006 (Official Gazette, 85/06). obvezno zdravstveno osiguranje, In the year 2000 in Croatia there was a total number of more than Hrvatskom zavodu za medicinu 1,700 workers injured per 100,000 actively insured persons. rada i izabranom doktoru primarne More than 20,000 work injuries are reported every year. In 2004 this zdravstvene zaštite. O priznatoj number amounted to 21,950 and there were 103 newly reported professi- ozljedi odnosno profesionalnoj bolesti onal illnesses. Zavod obavještava Hrvatski zavod In the Republic of Croatia the amounts spent on the consequences of the za zdravstveno osiguranje, izabranog injuries and illnesses caused by the adverse working conditions are not doktora primarne zdravstvene zaštite, well known. Hrvatski zavod za medicinu rada, This Act causes division in the Croatian Health Insurance Institute and Hrvatski zavod za javno zdravstvo founding of the Croatian Health Insurance Institute for Health and Safety. i Državni inspektorat – Inspekciju Six months after the Act is enforced the Croatian Government will rada. «Administracije» je previše i establish the Croatian Health Insurance Institute for Health and Safety. nepotrebna je, u toj mjeri. Out of the Croatian Health Insurance Institute the special foundation of • Očekuje se da će provedba work safety would emerge which would include means, activities and Zakona rezultirati točnim staff and would form the Croatian Health Insurance Institute for Health iskazivanjem ozljeda na radu and Safety. However, these and such changes alone cannot guarantee i profesionalnih bolesti, a i safety at work and reduce the work injuries, professional illnesses and namjenskim trošenjem sredstava za other illnesses connected to work. Therefore the other possibilities have zdravstveno osiguranje koje pokriva been offered in the work process. ove rizike.

osiguranje 70 TEMA BROJA: ZDRAVSTVENO OSIGURANJE >>>

od 36% sudionika istraživanja koji su prošle godine bile na bolovanju, Istraživanje: Posao i zdravlje samo 6% ih je bilo na bolovanju zbog ozljede na radu. Međutim, 30% Istraživanje „Posao i zdravlje“ kojim se bave, samo 6% ispitanika ispitanika bilo je na bolovanju zbog proveo je MojPosao (www.MojPosao. starijih od 50 godina smatra da nije bolesti uzrokovane uvjetima rada, a net) krajem prosinca 2006. godine na upoznato s opasnostima po zdravlje 64% zbog bolesti ili ozljede koja nije 2200 ispitanika. na radnom mjestu. povezana s poslom. Većina sudionika istraživanja, njih Manageri su upućeniji u opasnosti 85%, smatra da je u potpunosti ili posla od ostalih zaposlenika - njih OCJENA RADNIH UVJETA djelomično upoznata s opasnostima 55% smatra da je u potpunosti i štetnostima koje se odnose na upoznato s nepovoljnim radnim Izgleda da su Hrvati zadovoljni djelatnost tvrtke u kojoj rade. uvjetima. svojim radnim uvjetima. Gotovo Najmanje upoznati s nepovoljnim polovica ispitanika (48%) smatra svoje uvjetima na radnom mjestu smatraju MOGUĆNOST OZLJEDE radne uvjete dobrim ili izvrsnima dok se osobe zaposlene u kulturi i NA RADU samo 14% smatra da su loši ili vrlo medijima (31%). Slijede: poslovno loši. Slične ocjene dali su i muškarci savjetovanje i ispitivanje tržišta (23%), Sudionici istraživanja ocjenjivali i žene. izdavačka djelatnost (22%), državna su, ocjenama od 1 do 5, mogućnost Najviše zaposlenika u kemijsko- uprava (22%), turizam i ugostiteljstvo ozljede na radu. prerađivačkoj djelatnosti, njih 28%, (21%) i financijska djelatnost (21%). Prema njihovim ocjenama, ocijenilo je svoje radne uvjete lošima U kemijsko-prerađivačkoj djelatnosti prosječna ocjena mogućnosti ozljede ili vrlo lošima, a čak ih 49% smatra te opskrbi energijom i vodom svi na radu iznosi 2,12,1. dobrim ili izvrsnima. U zdravstvenoj zaposlenici smatraju da su barem Najugroženiji su zaposleni u zaštiti i socijalnoj skrbi jednak broj djelomično ili u potpunosti upoznati zdravstvenoj zaštiti i socijalnoj skrbi ispitanika smatra radne uvjete lošim s nepovoljnim radnim uvjetima. s prosječnom ocjenom od 2,7. Slijede ili vrlo lošim odnosno dobrim ili Iz toga slijedi da su s nepovoljnim djelatnici u kemijsko-prerađivačkoj izvrsnima (26%). radnim uvjetima na radnom mjestu industriji s ocjenom od 2,5. Uvjetima rada najzadovoljniji su najmanje upoznati zaposlenici koji Prema istraživanju veću mogućnost zaposlenici u ICT djelatnosti. U nisu u većoj mjeri niti izloženi istima. ozljede na radu imaju muškarci nego toj djelatnosti čak 60% ispitanika S druge strane, najbolje upoznati s žene. Također, osobe sa završenim smatra da su im radni uvjeti dobri ili opasnostima su oni koji se susreću fakultetom ili akademijom mogućnost izvrsni, a samo 8% ih smatra da su s njima, npr. zaposleni u naftnoj ozljede na radu ocjenjuju manjom uvjeti loši ili vrlo loši. Slično je i s industriji. nego osobe sa završenom srednjom građevinom i arhitekturom. Gledajući stanje po regijama, školom. Bez obzira na rizik od Ispitanici sa završenim fakultetom najmanje upoznati s opasnostima mogućnosti ozljeđivanja na radu, smatraju da imaju bolje uvjete rada na poslu su ispitanici iz Dalmacije (21% ih nije upoznato s nepovoljnim • 85% ispitanika barem djelomično upoznati s nepovoljnim uvjetima rada uvjetima rada). Nasuprot njima su ispitanici iz Središnje Hrvatske gdje • Dalmatinci najmanje upoznati s opasnostima na radu ih samo 6% nije upoznato s tim • najveća mogućnost ozljeda na radu u području zdravstvene zaštite i podacima. socijalne skrbi Svijest o opasnostima na poslu • samo 14% zaposlenika ima subvencioniran program wellnessa ili nekog sporta od strane poslodavca razlikuje se i po dobi. Dok 18% ispitanika mlađih od 30 godina • besplatni liječnički pregledi za 29% zaposlenika nije upoznato s opasnostima posla

osiguranje 71 >>> TEMA BROJA: ZDRAVSTVENO OSIGURANJE

od onih sa srednjom školom; 54% ispitanika koji rade 40 sati tjedno radnih uvjeta dok, s druge strane, visokoobrazovanih ocijenilo je svoje ocijenilo je svoje radne uvjete lošim 30% ispitanika smatra da njihovi radne uvjete kao dobre ili izvrsne ili vrlo lošim. Postotak ispitanika koji poslodavci ne rade na poboljšavanju što je za 9% više od ispitanika sa smatraju da su im uvjeti rada loši radnih uvjeta iako je potrebno. Samo srednjom školom. povećava se s brojem prekovremenih 7% ispitanika izjavilo je da nije Unatoč tome što nisu dovoljno sati rada. 27% ispitanika koji rade potrebno poboljšavati njihove radne informirani o opasnostima na više od 60 sati tjedno smatra da su uvjete. radu, više od polovice ispitanika iz im uvjeti rada loši ili vrlo loši. Jedan od načina kojim poslodavci Dalmacije (52%) ocijenilo je svoje Manji postotak osoba s fleksibilnim nastoje poboljšati radne uvjete uvjeta rada dobrima ili izvrsnima. radnim vremenom ocijenilo je svoje su razni programi subvencija. Manji je postotak ispitanika iz radne uvjete kao loše ili vrlo loše Međutim samo 14% ispitanika ima Sjeverne Hrvatske (45%) te u Istri i (8%) u odnosu na one zaposlenike subvencioniran program wellnessa ili Kvarneru (43%) koji smatraju da su kojima radno vrijeme nije fleksibilno nekog sporta od strane poslodavce, im uvjeti rada dobri ili izvrsni. Samo (18%). a 29% zaposlenika ima omogućene 35% ispitanika iz Središnje Hrvatske besplatne liječničke preglede. smatra da ima dobre ili izvrsne POBOLJŠAVANJE RADNIH Zaposlenici koji imaju subvencioniran uvjete rada. UVJETA program wellnessa ili nekog sporta, Ocjene radnih uvjeta znatno se ili oni kojima su omogućeni besplatni razlikuju kod osoba koje rade 40 sati Petina sudionika istraživanja liječnički pregledi zadovoljniji su tjedno i onih koji rade prekovremeno, smatra da njihovi poslodavci u svojim uvjetima rada od onih kojima odnosno više od 40 sati. Samo 12% potpunosti rade na poboljšavanju to nije omogućeno.

osiguranje 72 KOLUMNA >>>

Mr.sc. VINKO VUKADIN

Prodaja osiguranja u raljama propisa

Nedavno sam čitao u strateškom pored najboljeg proizvoda tvrtka je Gost komentator: programu stranke na vlasti da je otišla u stečaj. mr.sc. Vinko Vukadin glavni zadatak gospodarske politike Razlog je možda bio i suviše stvaranje ozračja uspješnosti, banalan: prodali su premalo polica mogućnosti da sposobni i pametni za preživljavanje. napreduju i podignu Hrvatsku iz Koliko god si najpametniji službenici gospodarske letargije nakon rata. administrativnih osigurateljnih pogona Svako malo političari u javnim razbiljali glavu i izmišljali nove istupima govore o svojim vizijama proizvode, koliko god se kreirale kako je moguće u roku od samo misije i vizije za obmanu djelatnika nekoliko godina iz razrušene zemlje – ipak ostaje jedna jedina logika napraviti novu Švicarsku, novu – bitno je prodati što više polica Finsku ili, valjda zbog katoličke osiguranja – dobiti što više premije sličnosti, novu Irsku. Redaju se i naravno sve to u dobrom odnosu gospodarske ideje hitrim koracema, prema troškovima. donose se novi zakoni, izmjene zakona, izmjene izmjena, prilagodbe Za objašnjenje uvjeta i sustava prilagodbi, europeizacija Europe. Od životnog osiguranja po njemačkom silnih promjena i dinamike kojom se iskustvu je potrebno da prodavač zna naši predvodnici kreću, gospodarstvo čitat i pisat, da zna nešto izračunat gubi dah, postaje kao nekakav pretili i najbitnije da nije lopov i prevarant. starkelja, teret ovoj novoj mladoj i To na njemačkom tržištu garantira tako agilnoj politici. tvrtka koja ima ugovor s prodavačem. Ona je dužna školovati svoje Kad bi čovjek o hrvatskim prodavače i u slučaju prevare ona gospodarskim okvirima prosuđivao snosi odgovornost. na osnovu tumačenja predlagatelja U tome smislu u Njemačkoj i zakona, zakonodavaca i političara drugim zemljama recimo, postoji onda bi morao biti sretan. Čak štoviše, poziv “općefinancijskog savjetnika”, Hrvati bi mogli svoje gospodarske osobe koja može bez ikakvih državnih izume prodavati svijetu koji još nije licenci prodavati određene financijske shvatio kako se iz srušene zemlje proizvode kao recimo osiguranja, uspješno gradi gospodarska velesila. stambenu štednju, kredite, kreditne Sjećam se jednog kolege koji je kartice i udjele u fondovima. svoj najobičniji osigurateljni proizvod Razlog je jednostavan, radi se o dobro hvalio kao izvorni hrvatski izum, osmišljenim i isfiltriranim proizvodima znanje na koje zapadna Europa škilji u kojima iznad prodavača po prirodi sa zavišću i kupuje ga. Nažalost i posla postoji stručni regulator koji

osiguranje 73 >>>

garantira korektnost prema stranci. uvjete u kojima se prijevara kažnjava, toga daju velike slobode u kreiranju Možda vam nije poznato da proizvodi su dobro osmišljeni i društva prodajne politike sudionicima tržišta. je recimo jedna od najmoćnijih se moraju pridržavati pravila. Ako osiguranje misli da mu određeni financijskih organizacija DVG, prodajni sustav donosi dobit onda taj koju je raklamirao Michael Sljedeći preduvjet za razvoj tržišta sustav može koristiti. Schumacher, općefinancijska je da netko kupi taj proizvod Izuzeti su naravno manipulativni savjetnička organizacija organizirana koji smo osmislili. Osnovni princip i lažni pristupi pogotovu naspram po modelu multi lavel marketinga. slobodnog gospodarstva jest djece i drugih osoba koje ne mogu Njeni prodavači nisu nikakvi upravo da svatko ima pravo svoje slobodno prosuđivati. “polulopovi” “potencijalni kriminalci” proizvode nuditi odraslim osobama nego ljudi koji pošteno i marljivo na onaj način na koji on misli U “noramalnom” odnosu stranka- zarađuju kruh za sebe i svoje obitelji da ih može najbolje tim kupcima osiguranje se država ne petlja iz te uredno plaćaju državi poreze. ponuditi. Upravo zbog te slobode jednostavnog razloga št osiguranje Postavlja se dakle pitanje se i razvilo tržišno gospodarstvo. ima pravo svoj proizvod nuditi po povezanosti akademske naobrazbe Nekad su se posude, kišobrani i lonci vlastitoj prosudbi a odrasli ljudi su i drugih administrativnih uvjeta za prodavali po selima ispod šatora, valjda slobodni trošiti svoje novce prodavače i razvoja osigurateljnog danas se prodaju izravnom reklamom onako kako oni to žele. tržišta. i internetom. Ovdje je naravno uvijek isključena Sve je to odluka onoga tko ima prijevara i lažna obećanja. Njemačka, Austrija i sve druge proizvod i koji na kraju krajeva Ključ svakog razvoja osigurateljnog razvijene zemlje upravo u razvoju snosi odgovornost u obliku zarade tržišta nije dinamika novih proizvoda financijskih tržišta a pogotovu ili gubitka. Navodno je financijski i novih propisa negvo jednostavno osiguranja mogu Hrvatskoj biti proizvod sofisticiran i treba ga dobro dinamika razvija prodajnih mreža, jer izvsrstan primjer. Logika razvoja znat objasnit zbog dugoročnog rizika. samo prodavač je onaj koji razvija tržišta je u principu jednostavna. Iz iskustva znam da 90% kupaca tržište, jer samo on prodaje, prodavač Država stvara okvire za kreaciju osiguranje kupuju zbog povjerenja u svim oblicima. I najbolji proizvodi proizvoda i uvjete na relaciji u prodavača a ne zbog njegovog koje nitko ne kupuje ili nema priliku osiguranje-osiguranik. znanja o proizvodu. kupiti su bezvezni i suludi. Budući da se upravo kod osiguranja Po toj logici bi recimo posrednici Da bi pak prodavač mogao radi o proizvodima koji su sami po uprodaji kuće morali biti docenti prodavati država mu mora pružiti sebi dobro osmišljeni, isfiltrirani i na fakultetu građevine a prodavači priliku, a ne skučavati ga gdje prorađeni za krajnjeg kupca skoro da automobila strojarski inženjeri, ovisno stigne. ne postoji opasnost ukoliko se uopće o modelu automobila i o njegovoj Nažalost čini mi se da ta svijest o odlučio za kupovinu nekog proizvoda. dodatnoj opremi. neophodnim pretpostavkama za razvoj Jedini rizik je prijevara u obliku ne osigurateljnog tržišta u Hrvatskoj još uplate novca, ne isplate otštete itd. Treći preduvjet za razvoj tržišta nije zauzela maha. Sve te kategorije se pak, je da što više kupaca ima u što rješavaju sudom i oblik su kriminala. kraćem roku mogućnost dobiti taj Nevjerojatna je pak, tišina kojom One se ni u kojem slučaju ne proizvod, dakle da što više prodavača odgovorni u osigurateljnoj industriji mogu rješiti nekakvim formalnim prodaje. Količina prodavača uvijek promatraju razvoj u vlastitom preduvjetima za prodavače, jer i ovisi o količini novca koji netko želi dvorištu. Manageri koji su plaćeni najškolovaniji prodavač može biti investirati u svoju prodavačku ekipu da povećavaju udio na tržištu se lopov, štoviše takav je opasniji a ne o nekakvim administrativnim valjda nose logikom “moja tvrtka od nepismenog lopova jer bolje zabranama. je u vlasništvu strane banke pa će složi prevaranvtsku kombinaciju. Tu jednostavnu logiku su shvatile nam oni kreditima napunit portfelj Zakonodavac dakle, mora stvoriti sve razvijene države i one zbog života”, “mene to ne pogađa jer ću

osiguranje 74 nać neko individualno rješenje”, “ma i jedne osigurateljne kuće na području tako su ti glupi prodavači dosadni ko životnih osiguranja broji više od ove krpelj”, “pa i nije loše imat pismenije ukupne brojke. Naravno da se radi JESTE LI PODMIRILI prodavače”... o honorarcima, o srednjoškolcima ili PRETPLATU? Razloga za kratkoročan san ima čak i o osnovškolcima. mnogo, no pitanje nije hoće li se tržište razvijati u sljedeće dvije Iz iskustva znam da su akademski Podmirena pretplata godine, nego što nas čeka u daljnjoj prodavači najlošiji prodavači osiguranja. osigurava redovitu Nemam nikakvih predrasuda prema budućnosti. dostavu OSIGURANJA. Nevjerojatna je i lakoća kojom akademski školovanim kolegama, država sa tržišta rada pretjeranim završio sam i sam dva faksa, no reguliranjem isključuje velik broj mislim da je nepravedno bilo kome svojih građana koji umjesto da spriječiti mogućnost zarade samo plaćaju poreze sada možda sjede na sato što smo uvjereni da sve u životu uredu za zapošljavanje. treba tako regulirati da netko ima navodnu kontrolu. Možda je takav pristup državnih Managerima osiguranja pak nebi institucija plod težnje az reguliranim trebala biti glavna briga pravda ili tržištem, možda je plod želje da se nepravda prema bilo komu, to je kreira politika na račun osigurateljnih stvar drugih organizacija, no njih društava i njihovih dioničara, možda bi morao zabrinuti smjer u kojemu je jednostavno plod nerazmišljanjima se kreće stožerna grana svakog o obvezi potpmaganja razvoju a ne osiguranja – prodaja. o prilici za skučavanje. Sakaćenjem prodaje i prodavačke Predetaljnim reguliranjem od slobode se zapravo dugoročno reže školske spreme do broja proizvoda grana na kojoj sjedi osigurateljna koje neki prodavač može prodavat industrija. se osigurateljnoj industriji stavlja uski korzet pod kojim sigurno neće dugo Naravno da postoje i grane moći disati. gospodarstva kojim je u interesu da Predetaljno reguliranje je prodavačka sloboda osiguratelja bude kontraproduktivno i za državu, jer što manja, jer time oni zauzimaju skučavajući broj prodavača skučava slobodan prostor. Prije svega to broj zaposlenih, broj platiša raznih su banke, koje svojom prirodom poreza itd. Novac ubran za polaganje imaju npr. namješteničke odnose ispita i licenciranje je jednokratna i službenike kojima treba ispuniti zarada u državnom proračunu za osmosatni radni dan. razliku od mnogobrojnih uplata u obliku poreza. Naravno da je bankama u intersu da popune svoje prenapuhane Nedavno sam čitao da na kapacitete i od financijskog tržišta tržištu ima nekih 2.000 licenciranih učine monopolistički organiziranu prodavača osiguranja. Na prvi pogled ledinu na kojoj one određuje sve zvuči jako dobro. Na drugi pogled je uvjete. to žalosno. Iz vlastitog iskustva znam Iako je u Hrvatskoj kao i u da dobra prodajna organizacija samo Europi moda takozvanih strateških

osiguranje 75 >>>

povezivanja banaka i osiguranja mora u svim državama tradicionalno imaju se nažalost utvrditi da iz znanstvenih pristup klijentu u stan, u dnevnu istraživanja ovakvih spajanja proizlazi sobu i to je njihova prednost. da de facto nema nikakvog pozitivnog Taj pristup se zasniva na efekta nastalog zbog spajanja. povjerenju u osobu koja prodaje Čak štoviše, spajanjima se gube a ne na povjerenju u proizvod ili specifičnosti i mnoga radna mjesta. instituciju. Sakaćenjem i otežavanjem Spajanja donose jedino mangerima života toga prodavača može doći nešto veće plaća a dioničarima kratkoročno do navodno sređenijeg kratkoročno nešto veću zaradu. tržišta ali dugoročno dovodi do odumiranja. Razvoj prereguliranja tržišta i Jedna njemačka poslovna poslovica guranja u krilo bankama je opasan kaže “Zu Tode reguliert ist auch tot” ne samo za osiguranja nego prije = „reguliranje do besvijesti(smrti) je svega i za državu, koja malo pomalo isto tako smrt“. postaje talac bankosektora i svoje zakone donosi tako kao da ne Za nadati je se da će odgovorni tržištu financijskim proizvodima ne za mnoge sudbine prodavača i za postoji niti jedan drugi proizvod osim sam razvoj tržišta konačno početi bankovnih proizvoda. raditi na sustavnom razvoju a ne na Za razliku od banaka, osiguratelji izmišljanju novih prepreka.

osiguranje 76

>>>

osiguranje života BERISLAV MATIJEVIĆ, dipl.iur. CROATIA osiguranje d.d., RIJEKA, Osiguranje života u korist treće osobe

Unutar životnih osiguranja, osiguranje za slučaj smrti predstavlja jedan od klasičnih rizika koji se osiguravaju. Kod ove vrste osiguranja specifičnost predstavljaju odredbe Zakona o obveznim odnosima `05 o korisniku osiguranja – osobi koja ima pravo na isplatu ugovorenog osiguranog iznosa. Iz tog razloga autor u radu obrađuje tzv. klauzulu u korist trećeg, određivanje korisnika osiguranja, utvrđivanje korisnika osiguranja, način podjele koristi, opoziv odredbe o određivanju korisnika, vlastito i neposredno pravo korisnika, prava vjerovnika ugovaratelja osiguranja i osiguranika, te situacije: smrt korisnika prije dospjelosti, savjesnu isplatu osiguranog iznosa neovlaštenoj osobi i zastaru prava korisnika. Zaključno autor obrađuje i porezni tretman premije osiguranja odnosno osiguranog kod osiguranja života u korist trećeg.

osiguranje 78 1. UVOD osiguranjima, za očekivati je da će nam skora budućnost donijeti i Hrvatsko tržište osiguranja ukazuje pojačan interes za pravnim temama Unutar životnih na kontinuirano povećanje prodaje koje se tiču ove vrste osiguranja, osiguranja, osigurateljnih proizvoda. Unutar među koje svakako se ubraja i osi- najrasprostranjeniji palete osigurateljnih proizvoda sve guranje života u korist treće osobeosobe. oblik osiguranja je tzv. više na “atraktivnosti” dobivaju Slijedom navedenog, u radu se životna osiguranja. Prema tradi- obrađuju specifičnosti vezane isklju- mješovito osiguranje cionalnoj podjeli, koja polazi od čivo uz ugovaranje osiguranja života ili osiguranje života za rizika koji se osigurava, životna u korist treće osobe i pravni položaj slučaj smrti i doživljenja osiguranja se dijele na osiguranje za korisnika osiguranja života. slučaj doživljenja nakon ugovorenog roka1, osiguranje za slučaj smrti2 i 2. OSIGURANJE ŽIVOTA mješovito osiguranje za slučaj smrti I UGOVOR U KORIST osiguranja12. U slučaju korisnika ili doživljenja3. TREĆEG osiguranja radi se o izuzetku od Prema pokazateljima za 2005. godi- općeg načela da ugovor proizvodi nu, životna osiguranja zabilježila su Zakon o obveznim odnosima7 pravne učinke samo inter partes ili indeks rasta 2005/2004 od 22,2%.4 (nastavno ZOO), kao najznačajniji res inter alios acta, jer se pravni Takav trend rasta životnih osigura- obveznopravni izvor prava osigu- učinci ugovora protežu i na njega nja u RH sugerira da se povećava ranja, ne sadrži posebnu definiciju iako isti nije ugovorna stranka. krug osoba koje rizik življenja5 žele ugovora o osiguranju života. Stoga Dakle, radi se o klasičnom ugovoru osigurati. za njegovu definiciju vrijedi opća u korist trećeg13 (pactum in favorem Osiguranje rizika življenja oslikava definicija ugovora o osiguranju: tertii) odnosno ugovaranju u korist potrebu i želju svakog čovjeka da “Ugovorom o osiguranju osiguratelj trećeg14. se na vrijeme pobrine za svoju se obvezuje ugovaratelju osiguranja Ugovor u korist trećeg je onaj ugo- budućnost, odnosno za osobe do isplatiti osiguraniku ili korisniku vor “iz kojeg treća osoba (korisnik, kojih mu je posebno stalo. osiguranja osigurninu ako nastane op.a. ) neposredno stječe pravo da Ovo posljednje, potreba čovjeka osigurani slučaj, a ugovaratelj se od jednog ugovaratelja zahtijeva za pravovremenim zbrinjavanjem osiguranja obvezuje osiguratelju izvršenje određene radnje za sebe, osoba različitih od njega samog u platiti premiju osiguranja”8. a ovaj mu je obvezan tu radnju svojstvu ugovaratelja osiguranja, i Iz navedene definicije razvidan je izvršiti”15. to posredstvom ugovora o životnom i krug osoba koji se pojavljuje u Treća osoba – korisnik najčešće stje- osiguranju, u prvi plan stavlja obveznopravnom odnosu osiguranja, če svoje pravo na osnovu posebne korisnika osiguranja6, kao osobu koja od kojih nisu sve i ugovorne ugovorne odredbe koju, opravdano, ima pravo na isplatu ugovorenog stranke9 iz ugovora o osiguranju. teorija i praksa nazivaju “klauzula u osiguranog iznosa. To su: osiguratelj i ugovaratelj korist trećeg”. Unošenjem te klau- 10 11 12 Obzirom da tržište osiguranja u RH osiguranja, osiguranik te korisnik kao osoba koja ima pravo na isplatu ugo- iskazuje pojačan interes za životnim vorenog osiguranog iznosa 13 M.Ćurković, “Ugovor o životnom osigu- 7 ranju”, Pravo u gospodarstvu, br. 11-12/1996, Zagreb, 1 NN br. 35/2005 od 17. ožujka 2005. rizik incertus an 8 1997., str. 1030. 2 ZOO čl.921 14 rizik certus an/incertus quando 9 ZOO za razliku od ZOO/91 ne koristi više 3 ne sudjeluju u postupku sklapanja ugovora pojam “ugovor u korist trećeg” već pojam “ugovaranje u u praksi najpopularnije 10 4 kao osobe koje sklapaju ugovor o korist trećeg” uz obrazloženje da se naslovom “ugovor V.Miletić, “Hrvatsko tržište osiguranja u 2005. godini”, osiguranju u korist trećeg” stvarao pogrešan utisak da je riječ o Svijet osiguranja br.2/06, Tectus, Zagreb, 2006., str.17. 11 kao osoba čiji se život osigurava, osigu- ugovoru posebne vrste 5 15 neki autori navode i rizik života ili rizik dugovječnosti ranik može biti sam ugovaratelj osiguranja ali i neka B.Loza, “Ugovor u korist trećeg”, Enciklo- 6 tal. il beneficiario, franc. le beneficiaire, engl. benefici- treća fizička osoba, uz njezin pristanak ako se ugovara pedija imovinskog prava i udruženog rada, Tom III, NIU, ary, njem. Bezugsberechtiger osiguranje i za slučaj smrti (ZOO čl.970. st.3.) Beograd, 1978., str.588

osiguranje 79 >>>

osiguranje života

zule u ugovor dolazi do zasnivanja posebno je uređeno Odjeljkom 4., Za određivanje korisnika, u pravilu trostranog ugovornog odnosa16, Dijela III, Odsjeka 27. ZOO-a. se traži pisana forma30. jer se (klasični) dvostranopravno Ako se određivanje korisnika vrši obvezujući učinci ugovora proširuju i 3.1. Određivanje i oporukom, takvo određivanje nema na korisnika. utvrđivanje korisnika te značaj pravnog posla mortis cau- U načelu se svaki ugovor može podjela koristi sae31, jer se ne radi o raspolaganu zaključiti u korist trećega, pa tako Raspolaganje pravima, odnosno posljednjom voljom ugovaratelja i ugovor o osiguranju. I dok sam zahtjevom iz ugovora o osiguranju osiguranja, već korisnik stječe svoje pravni položaj korisnika osiguranja života obuhvaća i određivanje iure proprio pravo (a ne iure here- poznaje određene specifičnosti s korisnika. ditatis pravo32) osnovom u oporuci obzirom na vrstu osiguranja17 kada Pravo određivanja korisnika je pravo navedene odredbe o određivanju je u pitanju osiguranje života, ugovaratelja osiguranja21. Pri tome korisnika33. odnosno osiguranje osoba18, njegov je irelevantno postoji li uopće i Ako se osiguranje odnosi na život je pravni položaj posebno normiran kakve je prirode interes ugovara- neke druge osobe34, za određivanje ZOO-om. Vjerojatno, obzirom na telja osiguranja za određivanjem korisnika potrebna je njezina pisana delikatnost osiguranja “nečijeg korisnika.22 suglasnost.35 života” i moguću causae ugovora. Obzirom da se određivanjem Izostanak te pisane suglasnosti korisnika prenosi samo pravo na osiguranika ne čini ugovor o 3. KORISNIK OSIGURANJA isplatu osiguranog iznosa, a ne i osiguranju ništetnim36, već se samo ŽIVOTA ostala prava iz ugovora23, pravo radi od situacijama “bez određenog određivanja korisnika je strogo osob- korisnika”, gdje u slučaju doživljenja Ako se osiguranje života u korist no pravo ugovaratelja osiguranja24, pravo na osigurani iznos pripada treće osobe definira kao ugovor o jer se njime očituje svrha osiguranja (u pravilu) osiguraniku, dok u osiguranju života kojim se osigura- života25. slučaju smrti ono pripada isključivo telj obvezuje ugovaratelju osiguranja ugovaratelju osiguranja37. da će osigurani iznos isplatiti osobi Ugovaratelj osiguranja može odrediti koju on odredi19, onda tako određe- korisnika ugovorom o osiguranju26, Kao korisnik osiguranja može biti na osoba stječe svojstvo korisnika nekim kasnijim pravnim poslom pa i određena fizička ili pravna osoba, osiguranja života. oporukom.27 To je njegov jednostrani dovoljno je da je ista odrediva38 Korisnik osiguranja je osoba koja pravni akt kojeg čini suglasno ugo- a ne mora biti točno imenovana ima koristi iz ugovora o osiguranju voru28, te nije potrebna suglasnost 29 života, koja je dakle, destinatar osiguratelja . 30 20 tako Posebni uvjeti za osiguranje života ekonomske funkcije osiguranja. za slučaj smrti i doživljenja, Croatia osiguranje d.d., 21 Pitanje korisnika osiguranja života ZOO čl.981. st.1.:”Ugovaratelj osiguranja Zagreb, u primjeni od 01. siječnja 2004. u čl.31. života može ...., ... odrediti osobu kojoj će pripasti prava st.1.navode: ugovaratelj određuje korisnika u polici. 16 31 V.Sokal, “Osiguranje u korist trećeg”, iz ugovora.” M.Ćurković, o.c., bilj. br.20. str.109. monografija, Suvremena administracija, Beograd, 1976, 22 32 A.Donati – G.V.Putzolu, “Manuale di diritto korisnik ne stječe svoje pravo osnovom str.38 delle assicurazioni”, Giuffre` Ed., Milano, 2006. str 195. 17 oporuke već osnovom određenog u oporuci za detaljnije o položaju korisniku osigura- 23 33 po čemu se osiguranje u korist trećeg V.Sokal, o.c., str.93. nja kod osiguranja stvari i osiguranja od odgovornosti, razlikuje od osiguranja za račun trećeg 34 upućujemo na P.Šulejić, “Pravni položaj korisnika 24 dakle osobe različite od ugovaratelja osi- iako u teoriji ima i dugačijih razmišljenja osiguranja”, Pravni život, br.10/1998, Beograd, 1998., guranja ( 25 35 str.949-957 V.Gorenc, “Zakon o obveznim odnosima s ZOO čl.981. st.2. 18 komentarom”, RRiF, zagreb, 1998., str.1222. u smislu čl. 966. ZOO pod osiguranjem 26 36 kao što je to slučaj kod osiguranja treće osoba se podrazumijeva osiguranje života i osiguranje najčešće navođenjem korosnika u polici osobe (ZOO čl. 970. st3.) osiguranja 37 od nesretnog slučaja ZOO čl. 988. (ZOO/91 u čl. 964. navodi: “..., 19 27 V.Gorenc i dr., “Komentar Zakona o obve- ZOO čl.981. st.1. osigurana svota pripada imovini ugovaratelja osiguranja 28 znim odnosima”, RRiF, Zagreb, 2005., str.1506. V.Sokal, o.c., str. 90. i kao njezin dio prelazi s ostalim njegovim pravima na 20 29 M.Ćurković, “Ugovor o osiguranju života”, jer određivanje korisnika ne predstavlja njegove nasljednike.” 38 monografija, Inženjerski biro, Zagreb, 2005., str.107. predmet ugovaranja ili izmjena ugovora o osiguranju određena po genusu (npr. potomci i sl.)

osiguranje 80 - određena39, te da postoji40 dijelovima44, a ako korisnici nisu Ugovaratelj to svoje prvo može u trenutku dospijeća ugovora nasljednici, korist (osigurani iznos) iskoristiti na više načina: - ostvarenja osiguranog slučaja će biti podijeljen/a na jednake • da odredi drugu osobu kao (doživljenja ili smrti).41 dijelove.45 korisnika Kad su za korisnike određena • da uz postojećeg korisnika odredi djeca ili potomci (dakle, koja nisu 3.2. Opoziv odredbe o još koju osobu kao korisnika47 točno imenovana), korist pripada određivanju korisnika • da više ne odredi nikoga za i onima koji su rođeni kasnije42, Nakon što je već određen korisnik korisnika48, te a korist namijenjena supružniku osiguranja života, životne ili bilo • da opoziv korisnika izvrši pripada osobi koja je bila u braku koje druge okolnosti mogu navesti prešutno49. s osiguranikom u trenutku njegove ugovaratelja osiguranja na promjenu smrti43. svoje prvotne odluke o određivanju Za valjanost opoziva nije potrebna Ugovaratelj osiguranja ima pravo korisnika iz ugovora o životnom ničija suglasnost, ni osiguratelja, odrediti i podjelu koristi, u slučaju osiguranju. U tom slučaju riječ je o ni suglasnost korisnika osiguranja, da on to ne učini, a za korisnike opozivu korisnika. pa tako pravo opoziva nemaju ni su određena djeca, potomci, i uopće Pravo opoziva korisnika osiguranja vjerovnici ni zakonski nasljednici nasljednici. Podjela će se izvršiti je osobno i jednostrano pravo ugovaratelja osiguranja.50 razmjerno njihovim nasljedničkim ugovaratelja osiguranja.46 Glede forme, opoziv može biti 39 u bilo kojoj formi. Bitno je da ZOO čl.957. st.3. “..., dovoljno je da akt 44 pri tome se ne uzimaju u obzir samo sadrži nužne potaske za njegovo određivanje” opoziv izražava volju ugovaratelja 40 zakonski nasljednički dijelovi već i oni određeni u da korisnik može ostvarivati svoja prava iz oporuci 47 ugovora 45 i na taj način “razdijeli” opseg koristi 41 ZOO čl.982. 48 V.Sokal, o.c., str.94. i 95. 46 u kojem slučaju dolazi do situacije “bez 42 ZOO čl. 959. st.1.. “Odredbu kojom se ali uvijek prije ostvarenja osiguranog određenog korisnika” korist iz osiguranja namjenjuje određenoj osobi može 49 slučaja opozvati samo ugovaratelj osiguranja, a ne njegovi npr. otkupom police osiguranja 43 50 ZOO čl.981. st. 4. vjerovnici ili njegovi nasljednici” V.Gorenc, o.c., bilj.br.25., str.1223.

osiguranje 81 >>>

osiguranje života

slučaju dolazi do primjene pravila dok ne izjavi na bilo koji način da o opozivu dara, 54 prema kojima je prima. Opravdanje za ovakav stav se dar može opozvati zbog nalazimo u činjenici da se radi o osiromašenja darovatelja55 odno- međusobno isključivim pravima61. sno zbog grube nezahvalnosti Odbijanje koristi iz ugovora ima obdarenika56. povratno djelovanje, tj. dovodi do situacije “bez određenog korisnika”. Tako je u sudskoj praksi navedeno: Stoga sa odbijanjem koristi mora “Postoji gruba nezahvalnost kad biti upoznat i osiguratelj jer se se daroprimatelj (unuk) prema isti nalazi u položaju “dužnika”62 darovateljici, koja je teško bolesna u Odbijanje koristi kao praesumpio dobi od 91 godine, odnosi na vrlo iuris et de iure postoji ako se nakon uvredljiv način, uz fizičke prijetnje, smrti ugovaratelja osiguranja, a na kad je ne posjećuje i ne pozdravlja poziv njegovih nasljednika, korisnik niti na drugi način iskazuje pažnju ne očituje u roku od mjesec dana i poštovanje”57, te “Činjenica što je prihvaća li korist.63 nezahvalno ponašanje daroprimca Kako su pravo na određivanje i (obdarenika op.a.) uslijedilo nakon opoziv korisnika kod ugovora o podnošenja tužbe za opoziv životnom osiguranju strogo osobna darovanja nije zapreka da se i prava ugovaratelja osiguranja, takvo ponašanje uzme u obzir pri ništetna je svaka izjava kojom se ocjeni postojanja pretpostavki za određuje da je određivanje korisnika opoziv ugovora o darovanju zbog neopozivo.64 nezahvalnosti”58. Do jedne vrste “opoziva” korisnika 3.3. Vlastito i neposredno dolazi i u slučaju kada korisnik pravo korisnika osiguranja.51 Ugovaratelj osiguranja osiguranja odbije korist iz ugovora, Opće je pravilo kod ugovaranja može opozvati odredbu o koristi sve jer korist iz ugovora mu ne može u korist trećeg da korisnik stječe dok korisnik ne izjavi na bilo koji biti nametnuta59. Stoga, pravo na vlastito i neposredno pravo prema način da je prima, kad ona postaje odbijanje koristi je osobno pravo dužniku65. U slučaju osiguranja neopoziva.52 Dakle, nakon izjave korisnika osiguranja. života u korist treće osobe ovo volje korisnika njegovo pravo postaje Izvorište ovog njegovog prava je je pravilo dodatno razrađeno. neopozivo.53 Neopozivost korisnika u općim principima “ugovaranja Korisnik iz ugovora o osiguranju nije apsolutna, ona poznaje dva u korist trećeg”: “Ako treći života u korist trećeg ima vlastito i izuzetka: odbije korist koja je ugovorena za neposredno pravo prema osiguratelju • prvi, korist nije neopoziva ako njega,...”60. iz razloga jer se to njegovo pravo je korisnik pokušao ubojstvo Korisnik osiguranja ima pravo odbiti ne zasniva na pravu ugovaratelja osiguranika, i korist iz ugovora sve do trenutka osiguranja66. • drugi, ako je korist iz ugovora 54 Iz tog razloga osigurani iznos ZOO čl. 983. st.3. 55 61 dodijeljena bez naknade, u kojem ZOO čl.493. prihvaćanje isključuje odbijanje i obrnuto 56 62 51 ZOO čl.494. V.Sokal, o.c., str.117 M.Ćurković, o.c., bilj.br.20., str.110. 57 63 52 VSRH, Rev-126/02 od 02.06.2004. (Izbor ZOO 983. st.4. ZOO čl. 959. st.2. 64 53 odluka VSRH 1/05 odl.br. 60.) ZOO čl.983. st.5. ovakvo stajalište je u potpunosti u skladu 58 VSRH, Rev-206/96 od 12.01.2000. (Izbor 65 za općim principima “ugovaranja u korist trećeg” (ZOO ZOO čl.337. st.1. odluka VSRH 1/00 odl.br. 25.) 66 čl.338. st.1.: “Ugovaratelj koristi za trećeg može je opo- 59 S.Perović – D.Stojanović, “Komentar zvati ili izmijeniti sve dok treći ne izjavi da prihvaća ono M.Ćurković, o.c., bilj.br.20., str.111. zakona o obligacionim odnosima”, Pf u Kragujevcu, 60 što je ugovoreno u njegovu korist”) ZOO čl.340. Kragujevac, 1980., str. 933.

osiguranje 82 ne ulazi u ostavinu ugovaratelja nerazumno visoke prema njegovim U prvom slučaju, u situaciji prije osiguranja, pa ni kad su korisnicima mogućnostima u trenutku uplate, nastanka osiguranog slučaja, za određeni njegovi nasljednici67, te u njegovi vjerovnici mogu zahtijevati ustupanje prava na osigurani iznos slučaju smrti ugovaratelja osiguranja da im se preda dio premija koji pre- potrebna mu je pisana suglasnost isto pripada samo korisniku68. Prema mašuje njegove mogućnosti, ako su ugovaratelja osiguranja, a kod osi- osiguratelju on ima pravo neposred- ispunjene pretpostavke pod kojima guranja života treće osobe, potrebna nog zahtjeva za isplatu osiguranog vjerovnici imaju pravo na pobijanje mu je ista takva suglasnost treće iznosa69. dužnikovih pravnih radnji”74. osobe - osiguranika.79 U slučaju da su kao korisnici U drugom slučaju, u situaciji nakon određeni nasljednici ugovaratelja U tom slučaju, vjerovnici ugovara- nastanka osiguranog slučaja, ustupa- osiguranja, svakom tako određenom telja osiguranja mogu podići tužbu nje prava na osigurani iznos provodi korisniku pripada pravo na razmjerni protiv ugovaratelja osiguranja, ali se po općim pravilima o ustupanju dio osiguranog iznosa i ako se i protiv osiguratelja, te zahtijevati tražbina80. odrekne nasljedstva70. Zato, jer je od osiguratelja povrat uplaćenog Za valjanost ustupanja osiguranog pravo korisnika iure proprio, te nerazumno visokog dijela premije, iznosa nije potrebna suglasnost izjava korisnika o odricanju od po pravilima o pobijanju dužnikovih osiguratelja81, ali je prema općim nasljedstva ne znači i odricanje od (ugovaratelja osiguranja) pravnih pravilima o ustupanju tražbina prava na osigurani iznos71. radnji75. potrebno obavijestiti osiguratelja o Na vjerovnicima leži teret promjeni vjerovnika82. 3.4. Vjerovnici ugovaratelja dokazivanja da zbog nerazumno Novi korisnik (onaj kojemu je osiguranja i osiguranika visokih uplata premije osiguranja, tražbina ustupljena) stječe osobno Pravo na osigurani iznos i ugovor ugovaratelj osiguranja nije bio i neposredno pravo na osigurani o osiguranju života predstavlja nov- u mogućnosti ispuniti svoje iznos.83 čano potraživanje i kao takvo može obveze spram njih. Ne mora pritom biti predmetom ovrhe (pljenidbe)72. postojati zla nakana ugovaratelja 3.6. Smrt korisnika prije Međutim, kod ugovaranja osiguranja osiguranja.76 dospjelosti života u korist trećeg, obzirom da je U slučaju da vjerovnici uspiju Kod sklapanja ugovora o životnom korisnik osiguranja stekao to svoje sa svojim zahtjevom, osiguratelj osiguranju u korist trećeg, pretpo- pravo trenutkom sklapanja ugovora će u pogledu sudbine ugovora o stavlja se da će korisnik osiguranja o osiguranju života, isto više ne osiguranju postupiti kao da taj dio doživjeti nastanak osiguranog slu- ulazi u imovinu ugovaratelja osi- premije nije uplaćen77: “..., izjaviti čaja, odnosno da će od osiguratelja guranja, odnosno osiguranika. To je ugovaratelju osiguranja da smanjuje primiti osigurani iznos. No, može se razlogom da “vjerovnici ugovaratelja osigurani iznos ...”78. desiti da korisnik umre prije nastupa osiguranja i osiguranika nemaju osiguranog slučaja. nikakvo pravo na ugovoreni iznos za 3.5. Ustupanje osiguranog U takvom se slučaju otvara pitanje korisnika”73. iznosa “sudbine” osiguranog iznosa, kome Ovo pravilo poznaje jednu svoju Korisnik osiguranja života može će pripasti? Odgovor na ovo pitanje iznimku, i to “ako su premije koje raspolagati svojim pravom na osi- ovisi o načinu na koji je određen je ugovaratelj osiguranja uplatio bile gurani iznos prije i poslije nastanka korisnik. osiguranog slučaju, ustupajući ga Ako je korisnik određen bez 67 ZOO čl.984. st.1. 68 drugome. V.Gorenc i dr., o.c., bilj.br.19., str.1511. 69 74 79 ZOO čl.984. st.2. ZOO čl.985. st.2. ZOO čl.986. 70 75 80 ZOO čl.984. st.3. vidi ZOO čl. 66. - 71. ZOO čl.80. – 84. 71 76 81 S.Perović – D.Stojanović, o.c., str.934. V.Gorenc, o.c., bilj.br.25., str.1226. V.Gorenc i dr., o.c., bilj.br.19., str. 1513. 72 77 82 V.sokal, o.c., str.120. S.Perović – D.Stojanović, o.c., str.935. ZOO čl.82. st.1. 73 78 83 ZOO čl.985. st.1. ZOO čl. 969. st.2. S.Perović – D.Stojanović, o.c., str.936.

osiguranje 83 >>>

osiguranje života

naknade84, korist iz osiguranja ne pripada njegovim nasljednicima, nego narednom korisnikukorisniku, a ako ovaj nije određen, onda imovini ugovaratelja osiguranja85. Korisnik koji je umro, u ovom slučaju smatra se kao da nije ni postojao, te se njegovi nasljednici ne mogu pozvati na pravo iz osiguranja.86 Ako je korisnik određen uz naknadu87, argumentum in contrario nasljednici korisnika imaju pravo na osigurani iznos koji bi njemu pripao. To nije izričito propisano, ali se primjenom općih načela tako može zaključiti.88

3.7. Osiguranje za slučaj smrti bez određenog korisnika Ugovor o osiguranju života može se sklopiti za slučaj doživljenja i/ili za slučaj smrti. Kod osiguranja života za slučaj smrti, određivanje korisnika osigura- nja je vrlo važno pravno pitanje, pa je tako značajan i odgovor na pita- nje kome će pripasti osigurani iznos u slučaju da korisnik osiguranja nije odbijanja određene osobe, ili iz je samostalno i osobno pravo određen89. kojeg drugog uzrokauzroka, a ugovaratelj ugovaratelja osiguranja. U takvom slučaju ako ugovaratelj osiguranja ne odredi drugog U pravilu, ugovaratelj osiguranja osiguranja za slučaj smrti ne korisnika, osigurani iznos pripada to čini određivanjem korisnika odredi korisnika ili ako odredba ugovaratelju osiguranja90, dakle, osiguranja u polici osiguranja. o određivanju korisnika ostane njegovim nasljednicima. No, ugovaratelj osiguranja to može bez učinka zbog opoziva, ili zbog Sudbina osiguranog iznosa u takvim učiniti i nekim drugim pravnim se slučajevima raspravlja prema poslom pa i oporukomoporukom. 84 znači da ugovaratelj osiguranja nije od pravilima nasljednog pravaprava.91 O svakoj promjeni korisnika korisnika primio nikakvu naknadu (što je u praksi najčešći slučaj, jer se korisnika osiguranja uglavnom osiguranja, u skladu sa načelom određuje radi “osiguravanja” ugovaratelju osiguranja 3.8. Savjesna isplata bona fides92, ugovaratelj bi trebao bliskih i dragih osoba) 85 osiguranog iznosa obavijestiti osiguratelja, kako bi isti ZOO čl.987. 86 V.Gorenc, o.c., bilj.br. 25., str.1227. neovlaštenoj osobi znao kome isplatiti osigurani iznos. 87 znači da je ugovaratelj osiguranja odre- Određivanje (uključujući i opoziv, Iz tog razloga kad osiguratelj isplati dio korisnika zbog toga što je za to primio određenu promjenu, imenovanje više osigurani iznos osobi koja bi na naknadu 88 osoba i sl.) korisnika osiguranja njega imala pravo da ugovaratelj V.Gorenc, o.c., bilj.br,19., str. 1514. 89 90 osiguranja nije odredio korisnika, dakle ne u slučaju kad je odrediv (npr. ZOO čl.988. 91 92 nasljednici ili djeca i sl) S.Perović – D.Stojanović, o.c., str.937. V.Gorenc i dr., o.c., bilj.br.25., str.1515.

osiguranje 84 znao ili je morao znati da nije u svakom slučaju zastarijeva kod ovlašteni korisnikkorisnik, a pravi se korisnik osiguranja života za deset godinagodina,... ne uspije od nje naplatiti, osiguratelj “101, računajući od prvog dana odgovara pravom korisniku za poslije proteka kalendarske godine u naknadu tako pretrpljene štete.štete 95 kojoj je tražbina nastala.

3.9. Zastara prava 4. POREZNI TRETMAN PRE- korisnika MIJE OSIGURANJA KOD Zastarom prestaje pravo zahtijevati OSIGURANJA ŽIVOTA U ispunjenje obveze. Zastara nastupa KORIST TREĆEG kad protekne zakonom određeno vrijeme u kojem je vjerovnik mogao Hrvatski porezni sustav osiguranja zahtijevati ispunjenje obveze.96 sastavni je dio skupa svih poreznih Kod ugovora o osiguranju ti zakon- oblika koji se upotrebljavaju u ski rokovi propisani su posebnim provedbi ciljeva porezne politike102 člankom ZOO-a, unutar kojega Republike Hrvatske. Ciljevi porezne su sadržane i posebne odredbe o politike RH su uglavnom ili prete- rokovima zastare kod ugovora o žito fiskalni103, i njihova je svrha osiguranju životaživota: podmirivanje javnih rashoda. Kao i “Tražbine ugovaratelja osiguranja, svaka druga djelatnost, i djelatnost odnosno treće osobe (korisnika, osiguranja je opterećena izravnim i op.a.) iz ugovora o osiguranju neizravnim porezima, ali bez jasne života zastariievaju za pet godinagodina, diferencijacije oporezivanja proizvoda ..., računajući od prvog dana poslije i usluga u osiguranju, a to znači proteka kalendarske godine u kojoj da nema nekih posebnih ciljeva je tražbina nastala”97. oporezivanja u osiguranju104. Ovo je objektivni rokrok.98 Zajedničku osnovu hrvatskom Uz ovaj objektivni rok zastare, poreznom sustavu daje Opći porezni on se oslobađa obveze iz ugovora postoji i onaj subjektivni: “Ako zakon105 (nastavno OPZ) kojim se o osiguranju ako u trenutku isplate zainteresirana osoba dokaže da uređuje “odnos između poreznih nije znao niti je mogao znatiznati, da nije znala da se osigurani slučaj obveznika i poreznih tijela koja je korisnik određen oporukom ili dogodio, zastara počinje teći od primjenjuju propise o porezima i nekim drugim aktom koji mu nije dana kad je za to saznalasaznala.... “99. drugim javnim davanjima ...”106. dostavljen, a korisnik ima pravo Kod subjektivnog roka zastare, Pri oporezivanju u osiguranju poseb- zahtijevati vraćanje od osobe koja je korisnik osiguranja mora dokazati no je važan porez na dohodak koji primila osigurani iznos. I da u roku od pet godina od dana se u nas posljednjih godina u praksi sto vrijedi i u slučaju promjene kad je stekao pravo nije znao da se različito tumačio, što se posebno korisnika93. osigurani slučaj dogodio.100 odnosilo na odredbe vezane za Naravno, ostaje pravo korisnika Na subjektivni rok nadovezuje se 101 zahtijevati vraćanje od osobe koja i apsolutni (prekluzivni) rok: “... ZOO čl.234. st.2. 102 je primila osigurani iznos prema Barbara Jelčić, “Javne financije”, Informator, Zagreb, načelima verzijskih zahtjeva.94 95 V.Gorenc i dr., o.c., bilj.br.25, str.1515. 1997., str.147. 103 U slučaju, da osiguratelj isplati 96 ZOO čl. 214. st.1 i 2. M.Javorović – G.Ostojić, “Osiguranje i država”, Golden 97 ZOO čl. 234. st.1. marketing, Zagreb, 2005., str.74. 104 osigurani iznos osobi za koju je 98 M.Ćurković. o.c., bilj.br.20., str.141. ibid, str.75. 93 105 ZOO čl.989. 99 ZOO čl.234. st.2. NN br.127/00 od 27.12.2000. 94 100 106 M.Ćurković, o.c., bilj.br. 20., str.112. M.Ćurković, o.c, bilj.br.20., str.141. OPZ čl.1.

osiguranje 85 >>>

osiguranje života

107 životna i osobna osiguranja. BERISLAV MATIJEVIĆ, BL: LIFE INSURANCE S 1. siječnja 2005. u RH je u FOR THE BENEFIT OF A THIRD primjeni (novi) Zakon o porezu na 108 dohodak (nastavno ZPDOH) koji je Undoubtedly, the Croatian insurance market shows the «strong interest» donesen “u želji da se pojednostavni in life insurance. Among the life insurance products, term insurance postojeći obračun poreza na doho- represents one of the typical insured risk products. This insurance type is dak te smanji porezno opterećenje special because of the Act on Obligatory Relations provisions which date povećanjem neoporezivog dijela from the year 2005 and are related to the beneficiary – the person who 109 dohotka” . is entitled to the payout. U smislu ZPDOH poreznim obveznikom se smatra fizička osoba This is the reason the author talks about the so called clause for the koja ostvaruje dohodak110, gdje se benefit of a third person. He also discusses the beneficiary appointment dohotkom smatra: “primici ostvareni and identification, the way of dividing profit, the withdrawal of the od nesamostalnog rada, samostalne beneficiary appointment provision, the direct right of the beneficiary as djelatnosti, imovine i imovinskih well as the rights of the policy holder creditor and the insured person. prava, kapitala, osiguranja i drugih The other themes of the article are the death of the beneficiary before primitaka”111. the maturity date, the conscientious payout to an unauthorised person Dohodak se utvrđuje na osnovu and aging of the beneficiary rights. razlike između primitaka i izdataka 112 As a conclusion the author talks about the taxation possibilities when it u istom poreznom razdoblju , gdje comes to the insurance premium or the insured sum in life insurance for se izdacima smatraju svi odljevi the benefit of a third person. dobara s novčanom vrijednošću izvr- šeni radi ostvarivanja ili osiguranja primitaka113. Uz ZPDOH značajan je i (novi) fizička osoba/radnik, korisnik Izdacima pri utvrđivanju dohodaka Zakon o porezu na dobit116 (nastav- osiguranja pravna osobaosoba/ (tzv. porezno priznati izdaci, op.a.) no ZPDOB) koji je također stupio na poslodavac: uplaćene premije rezidenata smatraju se i tijekom snagu sa 1. siječnja 2005. U smislu smatraju se porezno priznatim poreznog razdoblja u tuzemstvu ZPDOB poreznim obveznikom se rashodom poslodavca kod uplaćene premije životnog osigura- smatra trgovačko društvo i druga utvrđivanja poreza na dobit, a nja koje imaju obilježje štednje ,... , pravna i fizička osoba rezident kod isplate osiguranog iznosa tuzemnim osiguravateljima do visine Republike Hrvatske koja gospodarsku korisniku osiguranja – poslodavcu, 1.000,00 kuna za svaki mjesec djelatnost obavlja samostalno, trajno smatra se prihodom i podliježe poreznog razdoblja114, u ukupnom i radi ostvarivanja dobiti, dohotka oporezivanju porezom na dobit, iznosu najviše do 12.000,00 kuna ili prihoda ili drugih gospodarskih • ugovaratelj osiguranja pravna godišnje115. procjenjivih koristi117. osobaosoba/poslodavac, osiguranik Slijedom navedenog mogu se “iskri- fizička osoba/radnik, korisnik

107 stalizirati” određeni porezni odnosi osiguranja fizička osobaosoba/radnik: M.Javorović – G.Ostojić, o.c., str.82. 108 kod ugovora o osiguranju života uplaćene premije ugovaratelju NN 177/04 od 15.12.2004. 109 u korist trećegtrećeg, ovisno o tome tko osiguranja/poslodavcu ne smatraju M.Mahović Komljenović, “Novosti u oporezivanju dohotka od 1. siječnja 2005.”, Pravo i porezi br. 1/05, je ugovaratelj osiguranjaosiguranja, a tko je se porezno priznatim rashodom, a RRiF, Zagreb, 2005., str.31. 118 110 korisnik osiguranja : sa druge strane kod isplate osigu- ZPD čl.2. st.1. 111 • ugovaratelj osiguranja pravna ranog iznosa korisniku osiguranja ZPD čl.5. st.1. 112 osoba/poslodavac - osiguranik fizičkoj osobi/radniku, osigurani ZPD čl.12. st.1. 113 116 ZPD čl.12. st3. NN 177/04 od 15.12.2004. iznos se smatra dohotkom od 114 117 ZPD čl.12. st.9. ZPDOB, čl.2 st.1. nesamostalnog rada koji podliježe 115 118 ZPD čl.36. st.26 osiguranik je uvijek fizička osoba (to je notorno) porezu na dohodak (i prirez),

osiguranje 86 • ugovaratelj osiguranja fizička u 2005. godini123 čine relativno ranja u korist trećeg – korisnika osobaosoba, osiguranik fizička osoba, skromnih 25,80% ukupne premije124, osiguranjaosiguranja. korisnik osiguranja fizička neprijeporan je njihov uzlazni trend. Osim što se kroz određivanje osoba:119 uplaćena premija Stoga je objektivno očekivati da korisnika nerijetko može spoznati osiguranja može se koristit kao će u RH udio životnih osiguranja i sama causa ugovora o životnom porezno priznati izdatak, a kod u ukupnoj premiji osiguranja vrlo osiguranju129, korisnik osiguranja isplate osiguranog iznosa proma- skoro dostići europske, odnosno svima je interesantan jer se radi tra se svaka godina u kojoj je svjetske standarde. o pravnoj ili fizičkoj osobi koja korištena porezno priznati izdatak, Razloga za to ima mnogo, od raspolaže pravom na isplatu a pa se na tako dobiveni iznos gospodarskog oporavka zemlje125 i osiguranog iznosa nakon ostvarenja obračunava se 15% akontacije i rasta životnog standarda (barem osiguranog slučaja, jer se radi o prirez, te se osigurani iznos za jednog dijela) građana, preko sve “osobi kojoj idu novci”, kako se to toliko umanjuje120, šire palete životnih osiguranja126, u žargonu zna navesti. • ugovaratelj osiguranja fizička pa do sve izraženije konkurencije Pravni položaj korisnika osiguranja osobaosoba, osiguranik fizička osiguratelja koji se bave poslovima ovisi o okolnostima, načinu na koji osoba različita od ugovaratelja životnih osiguranja127. je određen, načinu na koji se on osiguranja121, korisnik osiguranja Unutar životnih osiguranja, utvrđuje, načinu podjele koristi, fizička osoba: premija osiguranja najrasprostranjeniji oblik osiguranja načinu opoziva korisnika i/ili njegove ne smatra se porezno priznatim je tzv. mješovito osiguranje ili promjene, te o mnogim i drugim izdatkom122. osiguranje života za slučaj smrti i okolnostima koje se mogu pojaviti doživljenja128. “oko” ove osobe koja se pojavljuje 5. ZAKLJUČAK Za ovo osiguranje se može reći u odnosima iz osiguranja a nije da je svojevrsni standard kada se ugovorna stranka iz ugovora o Usprkos činjenici što (još uvijek) govori o životnim osiguranjimaosiguranjima. životnom osiguranju. životna osiguranja na hrvatskom U njegova osnovna obilježja ubraja U te druge okolnosti koje se mogu tržištu osiguranja, sa ostvarenom se to da se u slučaju ranije smrti pojaviti glede pravnog položaja premijom od 1.9 milijardi kuna osiguranika osigurani iznos isplaćuje korisnika osiguranja kod ugovora o korisniku osiguranjaosiguranja. životnom osiguranju, spada svakako Ovakvom impostacijom ugovor o i porezni tretman premije osiguranja 119 odnosi se na najveći broj slučajeva u praksi osiguranju dobiva atribut ugova- odnosno osiguranog iznosa. 120 Pravilnik o porezu na dohodak, NN 95/05 od 03.08.2005. čl.74: “(1) Prema članku 52. Zakona, pre- 123 129 Izvor: HANFA - Preliminarni podaci o tržištu osigura- npr. potreba čovjeka da na vrijeme zbrine sebi drage dujam poreza na dohodak od osiguranja obračunavaju, nja u 2005. godini osobe (užu obitelj i sl.) obustavljaju i uplaćuju isplatitelji primitka, istodobno 124 ako se uzme u obzir da je u strukturi ukupne premije s isplatom, kao porez po odbitku, bez obzira na to osiguranja u svijetu životno osiguranje premašilo 60% obavljaju li isplatu osiguraniku ili korisniku osiguranja. 125 (2) Predujam poreza na dohodak od osiguranja plaća jer položaj životnog osiguranja u pravilu odgovara se od osnovice primitka u visini uplaćenih porezno položaju gospodarstva u državi 126 priznatih premija osiguranja odnosno u visini isplaćene kada su u pitanju životna osiguranja, u RH je trenutno svote ako je manja od uplaćenih premija osiguranja je tijeku “implementacija na tržište” životnih osiguranja prema članku 42. ovoga Pravilnika, po stopi od 15%, vezanih uz investicijske fondove i tržišta vrijednosnica bez priznavanja osobnog odbitka iz članka 36. i/ili 54. (tzv. units linked i index linked police osiguranja) 127 ovoga Zakona.” za konkurenciju koja vlada među osigurateljima 121 radi se o osiguranju treće osobe (ZOO čl.970. st.1.: koji se bave poslovima životnih osiguranja (još uvijek) “Osiguranje života može se odnositi na život ugovara- se može reći da je “relativno zdrava” u odnosu na telja osiguranja, a može se odnositi i na život nekog konkurenciju koja vlada među osigurateljima kada su Napomena: trećega” u pitanju neživotna osiguranja, za koju se može reći sve 122 iznimka su slučajevi tzv. uzajamnog osiguranja života, samo ne da je “zdrava” (za detaljnije o ovom problemu * rad autora iznesen na XIII Savjetovanju “Aktualnosti gdje su oba osiguranika najčešće supružnici, te ukoliko upućujemo na B.Matijević, “Usluga osiguranja kao hrvatskog zakonodavstva i pravne prakse, Opatija, su i obveznici poreza na dohodak, isti mogu koristiti predmet javne nabave”, Hrvatska pravna revija br.3/06, listopad 2006. premiju životnog osiguranja kao porezno priznati Inženjerski biro, Zagreb, 2006., str.76. - 88.) 128 izdatak engl. endowment insurance Autor je zamjenik direktora Filijale Rijeka

osiguranje 87 >>> INTERVJU

Razgovarao: ZORAN TRAJKOVSKI

 Molim da prokomentirate okruženje u kojem posluje QBE Makedonija, najveća osiguravaju- ća kompanija u Makedoniji?

Nažalost, u 2006. u odnosu na prethodnu godinu, nije bilo puno promjena. Jedina svjetla točka je novi Zakon o obveznom osiguranju. Isto tako, nadamo se usvajanju izmjena i dopuna Zakona o supervi- ziji osiguranja. Bilo je najavljeno da će se okončati do kraja 2006., no vjerojatno će do usvajanja doći u ožujku ove godine. Premijske stope nastavile su s dvo- cifrenim putem naniže, a sukladno novom Zakonu o obaveznim osigu- ranjima povećao se po godišnjem proračunu tehnički rezultat. Supervizija osiguranja koja posluje u sastavu Ministarstva financija Makedonije je neekipirana, komisije za javne nabave koje posluju u okviru državnih institucija nedovoljno su educirane za pripremu tendera za osiguranje, a više od polovice osiguravajućih kompanija nemaju nelimitirana pokrića za zelenu kartu. Boško Andov, generalni direktor QBE Makedonija - Skoplje

Kao što je općepoznato, skoro 60% makedonskog tržišta odnosi se na osiguranje motornih vozila, a očekujemo da će se u 2007. taj postotak i povećati

osiguranje 88 To su samo neki od problema na osiguranje motornih vozila, a u dozvoljava povećanje premija našem tržištu. 2007. očekujemo još veći postotak, osiguranja. Isto tako, i porezna imajući pritom u vidu trend rasta regulativa je dosta nejasna i  Što za Vas znači pojavljivanje stopa u osiguranju od automobilske moguće je da neće biti od velike inozemnih osiguravajućih odgovornosti i zelene karte, te pomoći smanjenje porezne stope, kompanija na makedonskom nažalost, sve sporiji rast ekonomije. pošto je veći problem od visine tržištu? Koliko je konkurencija stopa formiranje porezne osnovice zdrava, imajući pri tome u vidu  Koliko QBE Makedonija za porez na ostvarenu dobit. veličinu makedonskog tržišta i kao najveći osiguravatelj u broj osiguravajućih društava koja Makedoniji može utjecati na  Kakve su ambicije tvrtke u 2007. danas posluju na njemu? pravila igre poslovanja i kakvi godini? su odnosi s institucijama, Velike inozemne osiguravajuće tvrtke Odjela za superviziju osiguranja, Kao i svake godine, ostvarenje u Makedoniji mogu puno pomoći Nacionalnim biroom, Udruženjem što je moguće veće dobiti, bolju u reguliranju ovog stanja. One, osiguranja? bilancu stanja, povećane rezerve i kao i naša, imaju jake procedure, poboljšanu likvidnost.  sustav delegiranih ovlasti, objektivne Imamo vrlo dobre odnose s unutrašnje revizije i internacionalne državnim institucijama, gdje su vanjske revizore, aktuarske zaposleni mladi i ambiciozni ljudi proračune na IBNR i druge tehničke koji sve bolje razumiju stanje tržišta rezerve. Svakako, nazočnost velikih i posljedice koje se mogu dogoditi internacionalnih igrača pojačat ukoliko se brzo ne reagira. će i garancijski fond Nacionalnog No, njihov je problem to što su biroa s aspekta izbjegavanja od nedovoljno ekipirani, a to je stanje nesolventnosti određenih kompanija. prisutno već duže vremena. S druge strane, svjesni smo i da Osnivanjem Agencije za superviziju takvi veliki igrači imaju agresivniji osiguranja, koje se očekuje krajem pristup u zemljama gdje su došli. kolovoza 2007. poslovi će se, nadamo se, brže rješavati.  Kakva je današnja struktura portfelja makedonskog tržišta  S kojim se problemima susreću i kakve se promjene mogu osiguravajuće kompanije? očekivati u 2007. godini? Pored navedenog, ima i drugih Kao što je poznato, skoro 60% problema. makedonskog tržišta odnosi se na To je slaba ekonomija, koja ne

osiguranje 89 >>>

mr.sc. VICE BARBIR, dipl.oec.

Planiranje – čimbenik poslovnog uspjeha

Osiguratelji moraju imati jasno definirane poslovne planove. Planovi sami po sebi neće automatizmom omogućiti razvoj. Međutim, bez poslovnih planova, nije moguće postignuti optimalni razvoj. Ovaj rad ima namjeru detaljnije progovoriti o važnosti poslovnog planiranja u osigurateljnoj djelatnosti. Osnovni cilj ovog rada jest afirmirati hipotezu iz naslova – tj. da je optimalan plan jedan od važnih čimbenika poslovnog uspjeha društva za osiguranje.

osiguranje 90 1. UVOD koja izuzetno puno govori. Bez jasnih taka i aktivnosti s točno utvrđenim vizija i ciljeva, teško možemo ostva- izvršiteljima tih zadataka i aktivnosti. Negdje sam pročitao da je apso- riti uspjeh na bilo kojem području Poslovni plan mora biti jasan svim lutna uspješnost planiranja jednaka životnih aktivnosti. U stanju kaosa osobama koje su uključene u njegovo uspješnosti tetoviranja mjehurića od sve je moguće i ništa nije sigurno. ostvarenje. Svi zadatci i aktivnosti sapunice. Iako navedena rečenica moraju biti jasno opisani s točno aludira na nepreciznost i čestu 2. POSLOVNO PLANIRANJE utvrđenom vremenskom dimenzi- neostvarivost planova, svaka firma, I POSLOVNI PLAN jom (rok izvršenja) i kvantitativno organizacija, politička stranka, sportski iskazani. klub, udruga, svaka obitelj i konačno Poslovno planiranje je jedan od Poslovni plan je, zapravo, uprav- svaki čovjek ima svoje planove. Neki osnovnih instrumenata kojim se ljački alat za vođenje poslova. Bez planovi se u potpunosti ostvaruju, koristi menedžment u procesu uprav- kvalitetnog planiranja, nemoguće je neki se djelomično ostvaruju a neki ljanja poslovnim organizacijama. Taj nadzirati ostvarenje posla, mjeriti planovi se uopće ne ostvaruju. Zašto instrument služi svim zainteresiranim uspješnost, te kontrolirati i usmjera- je tome tako? Na ovo pitanje nije strankama za poslovanje jednog druš- vati izvršitelje planskih zadataka. lako odgovoriti, jer postoji puno tva. Za kvalitetno poslovno planiranje čimbenika koji utječu na ostvarenje trebaju biti podjednako zainteresirani 3. POZNAVANJE VLASTITE planova. vlasnici, menedžeri, radnici i vjerovnici FIRME Uspješni i mudri ljudi razlikuju društva. se od neuspješnih i manje mudrih, Poslovno planiranje je proces Prvi preduvjet uspješnog planiranja upravo po tome što oni kreiraju pažljivog sagledavanja i analize sadaš- je jako dobro poznavanje vlastite vlastiti životni i poslovni put. Uspješni njeg stanja u trgovačkom društvu, firme. To znači da je neophodno uglavnom znaju vlastite mane i utvrđivanja unutarnje snage i slabosti znati koje su to ključne sposobnosti i sposobnosti, prepoznaju šanse u društva, prepoznavanja povoljnih pri- prednosti te firme te koje su njezine okruženju, svjesni su opasnosti koje lika i šansi za društvo u okruženju te slabe točke. im prijete, pa temeljem tih spoznaja, prepoznavanja opasnosti i prepreka Sagledavanje vlastite firme počinje realnije i objektivnije planiraju vla- za društvo u okruženju. Na temelju sagledavanjem organizacijske struk- stiti razvoj i razvoj poduzetničkog kvalitetnog utvrđivanja prethodno ture. Sve poslove i radne zadatke pothvata. navedenih elemenata, sastavlja se društva za osiguranje treba grupirati Osigurateljna djelatnost također popis jasnih ciljeva društva. u nekoliko organizacijskih funkcija. zahtijeva planiranje. U razdoblju Prema tome, poslovno planiranje Međusobni odnosi između tih funk- dogovorne ekonomije i monopoli- treba dati valjane, realne i argumen- cija te međusobni odnosi unutar tih stičkog položaja, poslovno planiranje tirane odgovore na tri pitanja: funkcija, vrlo su važni za opstanak i imalo je „folklornu“ ulogu. Zato • gdje je trgovačko društvo u razvoj društva za osiguranje. Društvo nisu ni bili posebno dobro razrađeni sadašnjem trenutku, se treba odrediti koji model organi- sustavi praćenja realizacije planiranih • gdje trgovačko društvo želi biti zacijske strukture najbolje odgovara veličina. Danas, u uvjetima tržišne u nekom budućem razdoblju i njegovim potrebama. konkurencije i sve većeg utjecaja • na koji način će to društvo doći Nakon toga, potrebito je formirati privatnog i stranog kapitala u osigu- do željenih ciljeva. organizacijski dijagram u kojem se rateljnoj branši u Republici Hrvatskoj, navode najvažniji kadrovi, njihove teško je i zamisliti funkcioniranje Rezultat poslovnog planiranja jest funkcije u organizaciji, područje društva za osiguranje bez poslovnog poslovni plan. Poslovni plan jest njihove odgovornosti te međusobna plana. najčešće pisani dokument kojim se povezanost i hijerarhijski odnosi «Ako ne znaš kuda ideš – svaki utvrđuju smjernice razvoja trgovačkog između tih najvažnijih osoba. Jasna put će te tamo dovesti», stara je društva u određenom razdoblju. Taj organizacijska shema omogućuje uvid i većini dobro znana mudra izreka dokument jest svojevrsni popis zada- u glavne menedžere društva, njihovu

osiguranje 91 >>>

naobrazbu, sposobnost i iskustvo, Osim prikaza i klasifikacije prodajnih osiguranju, potencijalni oštećenici njihove ovlasti i kompetencije, nivoe mjesta, potrebito je sagledati i javiti kod prijave i procjene štete te odgovornosti i raspon kontrole u shematski prikazati raspored radnih kod isplate naknade za pretrpljenu organizaciji. mjesta na određenoj lokaciji te štetu ili isplate osigurane svote. Sljedeća, vrlo važna točka, koju specificirati opremu i uređaje koje Dakle, potrebito je sagledati gdje treba sagledati jest shematski prikaz određeno radno mjesto ima na su smještene službe za izvid, procjenu infrastrukture društva za osiguranje. raspolaganju. Dakako, broj, kvalifikacije, i likvidaciju šteta te služba za isplatu Prije svega, tu se radi o shemi stručnost i pravilno dodijeljene uloge odštete. prodajnih mjesta na području radnicima na tim radnim mjestima, Financijsko-računovodstvena djelovanja društva za osiguranje. od velike su važnosti za uspješnost služba, naravno, osim te uloge ima i Prodajna mjesta treba prikazati poslovnog planiranja. Da bi ova zadatak primati i evidentirati prihode kartogramom i izvršiti njihovu analiza infrastrukture društva za od premije te voditi financijske klasifikaciju na: osiguranje bila potpuna, potrebito poslove društva. • prodajna mjesta u vlastitom je sagledati koja sredstva poslovne Poslovni planeri moraju dobro poslovnom prostoru, komunikacije (telefon, fax, mobitele, poznavati usluge koje na tržištu nudi • prodajna mjesta na vlastitim e-mail) koriste radnici na određenim njihovo društvo za osiguranje. stanicama za tehnički pregled radnim mjestima. Važno je također, Usluge treba navesti po vrsti, vozila, sagledati imaju li određena prodajna utvrditi njihovu strukturu prema • prodajna mjesta u iznajmljenom mjesta na korištenju osobno vozilo broju zaključenih polica i zaračunatoj poslovnom prostoru, firme ili ne. premiji. Stručni planeri moraju • prodajna mjesta na tuđim Daljnja vrlo važna točka analize utvrditi kolika je isplativost određene stanicama za tehnički pregled, vlastite firme jest sagledavanje cjeline vrste osigurateljne usluge i isplativost • prodajna mjesta putem agencija poslovnog procesa na pojedinim svih osigurateljnih usluga zajedno. koje vode zastupnici temeljem lokacijama. Vrlo je bitno sagledati Potrebito je također utvrditi koliko ugovora o posredovanju i kome i na kojim lokacijama će kuna zaračunate premije pojedine zastupanju, itd. se nakon zaključivanja ugovora o osigurateljne usluge društvo ostvaruje

osiguranje 92 u jedinici vremena po jednom društvu općenito. Veliki problem je u Misija (svrha postojanja) ili radniku. često prisutnoj negativnoj selekciji po osnovni cilj društva za osiguranje Da bi slika o osigurateljnim raznim osnovama, tako da su vođe jest zaključivanje ugovora o uslugama bila potpuna, potrebito je često oni ljudi koji to po nijednom osiguranju, isplata naknada za štete, utvrditi kolika je naplativost dospjele racionalnom kriteriju ne zaslužuju. redovita isplata plaće radnicima, premije osiguranja po određenim Prema tome, možemo zaključiti plaćanje poreza i doprinosa državi vrstama osiguranja i svim vrstama da samo vizionari mogu odabrati te ostvarivanje i isplata dividendi osiguranja zajedno. ispravne i ostvarive ciljeve. Ciljevi za vlasnike. Ili kraće – osnovni cilj Tek nakon cjelovitog i kvalitetnog bez vizije su zapravo samo formalno društva za osiguranje jest njegov analitičkog sagledavanja vlastitih odrađeni posao. Zato planeri opstanak i razvoj. potencijala, planeri društva mogu s moraju imati pred sobom poslovne Misija mora biti vrlo precizno znatno višom sigurnosti procijeniti argumente, spoznaju o vlastitoj snazi iskazana tj. mora se točno znati što planirane veličine za buduće razdo- i slabostima, istraživanja o prilikama će firma raditi, barem u narednih pet blje. Vrlo važno je uočiti prednosti i prijetnjama u okruženju, te viziju godina. Ciljevi društva za osiguranje tvrtke koje treba dalje razvijati i poslovne budućnosti. su zacrtana ili željena stanja društva unapređivati, ali isto tako i njezine Društvo za osiguranje kao i svako u budućem razdoblju. Postavljenim nedostatke koje treba eliminirati ili trgovačko društvo mora imati svoje ciljevima društvo utvrđuje što želi smanjivati. ciljeve i strategiju. postignuti u narednom razdoblju. Ciljevi i strategija društva su Navesti ćemo nekoliko temeljnih 4. VIZIJA, CILJEVI (MISIJA) unutarnji čimbenici organizacije, pa napomena koje treba imati na umu I STRATEGIJA DRUŠTVA možemo kazati da na njih, uglavnom, pri postavljanju ciljeva: ZA OSIGURANJE svako društvo može utjecati. Naime, • ciljevi ne smiju biti samo zbroj ciljeve i strategiju samostalno odabiru želja i snova, iako je poželjno u Planiranje nije jednostavni uredski stratezi društava za osiguranje. ciljeve ugraditi i želje i snove, posao. To nikada ne smije biti Ciljevi i strategija ipak ovise i o • ciljevi trebaju biti ambiciozni tek jedna u nizu birokratskih mnogobrojnim vanjskim čimbenicima (malo iznad realno mogućeg) obveza. Potrebito je puno vještine organizacije. kako bi motivirali izvršitelje i znanja da bi se sastavio realno ostvarljivi poslovni plan. Prije svega, treba znati što želite postignuti. Dakle, treba imati jasno utvrđene ciljeve. Međutim, samo utvrđivanje ciljeva nije dostatno za poslovno planiranje. Vizija je slika budućeg razvoja društva. Vizija upućuje na putove razvoja društva. U biznisu je važno imati «žicu» vizionara. Treba imati sposobnost prepoznavanja i predviđanja okolnosti koje će omogućiti ostvarenje ciljeva. Nema svatko sposobnost vizije poslovne budućnosti. Samo rijetki imaju taj talent. To su vođe. Ostali ih trebaju slijediti. Naravno, vođe treba prepoznati i postaviti na čelne pozicije u firmama i

osiguranje 93 >>>

5. BUDŽETI DRUŠTVA – PODLOGA ZA POSLOV- NI PLAN

Budžet ili proračun je pojam koji se u Hrvatskoj donedavno uglavnom koristio kada se govorilo o državnim fondovima, općinskim, županijskim ili državnim novcima koje navedena tijela planiraju prikupiti i potrošiti. Međutim, pojam budžet koristi se i u društvima koja se bave proizvod- nom, odnosno uslužnom djelatnošću. Nema nikakve razlike u suštinskom značenju tog pojma kada su u pita- nju privredne djelatnosti u odnosu na budžete državnih tijela. Društva koja se privrednom djelatnošću svoje budžete planiraju na osnovu procjene na ostvarenje, ali ne smiju Društvo može odabrati strategiju vlastitih snaga i slabosti te procjene biti preambiciozni odnosno naglaska na ponudu i prodaju konkurencije i ostalih utjecajnih neostvarivi – jer bi na taj način određenih vrsta osiguranja (primjerice: čimbenika. Za ostvarivanje budžeta demotivirali izvršitelje, automobilskih osiguranja, životnih zaslužni su najvećim dijelom uprava • ciljevi moraju biti iskazani u osiguranja, zdravstvenih osiguranja, i menedžeri te ostali zaposlenici tog mjerljivom obliku, jer su jedino imovinskih osiguranja i sl.). društva. na taj način precizni i jasni, te Tada se radi o strategiji speci- Društva za osiguranje, također je jedino tada moguće pratiti jalizacije i diferencijacije za trebaju odrediti ukupan budžet druš- njihovu realizaciju, pojedine vrste osiguranja. tva, kategorija na kojoj se temelji • ciljevi društva kao cjeline trebaju Na taj način društvo ostvaruje kon- poslovni plan i kontrola izvršenja biti usklađeni sa ciljevima kurentsku prednost u odnosu na plana društva za osiguranje. Ukupan dijelova društva, ostale osiguratelje. budžet društva sastoji se od zbroja • ciljevi društva trebaju podjednako Svako društvo za osiguranje treba budžetiranih svota prihoda i rashoda. motivirati sve zainteresirane: se orijentirati na strategiju stalnog Osnovni podbudžeti ukupnog budžeta klijente, zaposlenike, menedžere podizanja kvalitete usluge. su: i vlasnike. To je nemoguće bez okretanja • proračun prihoda od prodaje prema korisnicima svojih usluga. osiguranja (premijski prihod od Strategija društva za osiguranje Osiguranike treba tretirati kao raznih vrsta osiguranja), odgovara na pitanje kako će partnere i primjenjivati individualni • proračun naknade za štete društvo ostvariti postavljene ciljeve. pristup potrebama grupa osiguranika (rashodi za naknadu štete, Društvo se može opredijeliti za, ili čak samo jednog osiguranika. premija reosiguranja i izdatci primjerice, teritorijalno širenje na tržištu. Odabrana strategija najčešće je za pričuve), U tom slučaju društvo mora kombinacija (mix) više različitih • proračun troškova za kadrove računati s većim brojem podružnica, strategija. Od odabira vrste strategije, (neto-plaće, doprinosi, porezi i zastupstava i zastupnika te povećanim ovisi izbor organizacijske strukture prirezi na plaće, menedžerske troškovima najma, većim izdatcima društva, tehnologije rada i potrebitih plaće, iznosi stimulacija, ško- za marketinške aktivnosti i sl. kadrova. lovanje i usavršavanje kadrova,

osiguranje 94 stambeni krediti, reprezentacija društva izrađuje okvirni godišnji plan menedžeri argumentirano dokažu da i sl.), i predlaže dinamiku ostvarivanja nisu dobri. Rasprava o poslovnom • proračun priljeva i odljeva strateških ciljeva. planu treba biti argumentirana, gotovine (terminski cash-flow), Pri sastavljanju godišnjeg temeljena na kvalitetnoj analizi, • proračun dobitka, poslovnog plana, uprava daje prijedlog realnom sagledavanju svih čimbenika • proračun investicijskih projekata poslovnog plana, šalje ga na «prvo i nadasve, treba biti vođena u (ulaganja u objekte i opremu, čitanje» svim relevantnim osobama kulturnom i tolerantnom ozračju. ulaganja u druga društva i sl.). u organizaciji od kojih mogu dobiti Sudjelovanjem u procesu donoše- konstruktivan doprinos. Obvezno je nja poslovnog plana, svi sudionici ga 6. IZRADA I DONOŠENJE konzultiranje izvršnih direktora druš- doživljavaju kao «vlastiti» plan, pa su POSLOVNOG PLANA tva za određena poslovna područja, puno aktivniji u realizaciji planskih direktora podružnica, direktora odsjeka zadataka. Poslovni plan društva za osiguranje i odjela te ostalih menedžera društva Društva za osiguranje su uglav- treba izraditi uprava društva. Uprava koji će biti zaduženi za ostvarenje nom dionička društva. To su većinom društva odgovorna je vlasnicima planskih zadataka. veliki i složeni poslovni sustavi. za poslovanje društva i sasvim je Svi spomenuti mogu i trebaju Poslovno planiranje zahtijeva uklju- logično da preuzme odgovornost za dati svoj doprinos prije konačnog čenje stručnjaka različitih profila koji donošenje poslovnog plana i njegovu donošenja poslovnog plana. Na taj osim obrazovnog imaju i pragmatički realizaciju. način, uprava testira ispravnost talent. Izrada poslovnog plana treba Strategiju razvoja društva za svog prijedloga, čuje što misli biti trijumf timskog rada. osiguranje u budućem razdoblju, «baza» i ako je potrebito mijenja U poslu izrade poslovnog plana, uprava društva treba predložiti određene segmente plana. Uvijek treba uključiti sve one za koje predstavnicima vlasnika društva je dobro prihvatiti argumentirane uprava smatra da mogu pomoći (najčešće - nadzornom odboru). kritike i korisne prijedloge. Nije za pri izradi poslovnog plana. Pa i Kada vlasnici usvoje predloženu društvo korisno a niti profesionalno, kvalitetne vanjske suradnike. Nije strategiju razvoja društva (uz dopunu neargumentirano braniti određene sramota, a ni šteta (poslovna tajna je ili u predloženom obliku), uprava segmente poslovnog plana za koje ionako relativna stvar!) ako društvo

osiguranje 95 >>>

Optimalan poslovni plan je tzv. realno ostvarivi plan uz uvažavanje svih čimbenika koji utječu na poslov- no planiranje i njegovu realizaciju. Da bi poslovno planiranje bilo uspješno, potrebito je sljedeće: • poznavanje vlastitih potencijala i mogućnosti te vlastitih mana i nedostataka, • osigurati potrebitu infrastruktur- nu podršku poslovanju društva za osiguranje, • poznavanje povijesnih podataka o uspješnosti svakog radnog mjesta, u izradu poslovnog plana uključi plana uprave za postotak ili iznos • dobro poznavati i uvažiti regi- stručnjake koji svojim doprinosom koji smatraju realno ostvarivim. Time onalne tržišne prilike u kojima mogu podignuti kvalitetu poslovnog plan postaje objektivniji, zanimljivi i posluje određeni organizacijski planiranja. motivirajući, jer nije lako ostvariv a dio, Iako je dobro čuti različita nije ga nemoguće ostvariti. • sustavom nagrađivanja prema mišljenja, prijedloge i sugestije, te realizaciji poslovnog plana, prihvatiti korisne i argumentirane 6.1. Optimalan plan motivirati sve sudionike za prijedloge, uprava društva mora – čimbenik poslovnog realizaciju planiranih veličina, donijeti konačnu verziju poslovnog uspjeha • poznavanje svih vanjskih čimbe- plana. Jer, uprava je organ koji će Uspješan poslovni plan pokazuje nika koji utječu na poslovanje na kraju biti najviše odgovoran za od kuda se pošlo, gdje idemo i kako društva za osiguranje (primjerice: ostvarenje ili neostvarenje plana. tamo doći. Plan treba omogućiti zakoni, političke prilike, kupovna Zapravo, najviši organ u društvu, koji izbjegavanje poslovnih zamki moć stanovništva, kultura i mora prepoznati mogućnosti razvoja i možebitnih padova. Društvo za navike stanovništva, konkuren- društva i u skladu s time, utvrditi osiguranje živi u ciklusima koji cija, itd.), i donijeti realni i ostvarivi poslovni imaju svoje amplitude. Potrebito je • prepoznati šanse i prilike za plan. puno znati o povijesti osiguranja uspjeh te uočiti možebitne Potrebito je imati na umu da će u razvijenim tržišnim ekonomijama, prijetnje iz okruženja koje mogu i uprava i niže upravljačke razine, pratiti suvremene trendove u utjecati na neuspjeh, biti zainteresirane za donošenje osiguranja te dobro poznavati • pratiti realizaciju planiranih godišnjeg plana kojeg mogu relativno mikrookruženje, da bi se izbjegle veličina i promptno poduzimati lako ostvariti. Ostvarenjem plana zamke u vlastitom razvoju. potrebite aktivnosti koje će kompletna menedžerska struktura U svakom slučaju, najvažniji omogućiti ostvarivanje planira- ostvaruje određena stimulativna između svih budžeta jest je budžet nih veličina. materijalna prava, u uređenom premijskog prihoda. Premijski prihod sustavu stimulacija za postignute je conditio sine qua non za sve 6.2. Ostvarenje plana ovisi o poslovne rezultate. Zato vlasnici ostale budžete. Bez realno planiranog kvalitetnom praćenju društva preko svojih predstavnika i ostvarenog premijskog prihoda, sve Planiranje može biti izuzetno dobro u nadzornom odboru trebaju dobro ostale funkcije, a time i svi ostali ali nema tako maestralnih planera sagledati plan koji predlaže uprava budžeti tog društva, ostaju prikraćeni koji mogu sve buduće događaje do u i prema potrebi, izvršiti korekciju u mogućnostima realnog planiranja. detalje predvidjeti. Zato je potrebito

osiguranje 96 kvalitetno pratiti ostvarenje poslovnih gati s podatcima o ostvarenju plana proporcionalnom razinom ovlasti. planova, kako bi se na vrijeme moglo za poslovno područje za koje su Vrlo loša situacija jest u slučajevima intervenirati i time pomoći ostvarenju zaduženi ali i podatcima o ostvarenju kada menedžeri imaju vrlo visoku planiranih veličina. Osim toga, ako plana usporednih poslovnih područja. odgovornost za ostvarivanje ciljeva se ne prati ostvarenje plana, svi Osnovni zadatci menedžera su osigu- a vrlo niske ovlasti za samostalno sudionici u njegovom ostvarenju rati sve pretpostavke za ostvarenje donošenje odluka. Potrebito je jasno gube daljnju motivaciju. Ako se ne planiranih veličina i poticati izvršitelje dati do znanja svima za što su prati ostvarenje poslovnih planova i unutar dodijeljenog raspona kontrole odgovorni i kolike ovlasti imaju. Na taj ne primjenjuje se sustav nagrađivanja na ostvarenje plana. način stvara se pozitivna atmosfera prema ostvarenim rezultatima, Izuzetno je važno svakodnevno u društvu i smanjuje međusobno brzo će splasnuti svaki optimizam komentirati postignute rezultate i «prepucavanje» menedžera o tome i zainteresiranost pojedinaca za tražiti mogućnost unapređenja poslo- tko i zašto donosi određene odluke. njegovu realizaciju. vanja. Takmičarska tenzija se ne Zato je potrebito kvalitetnim infor- smije spuštati ispod razine koja je LITERATURA: macijskim sustavom, ako je to ikako motivirajuća za izvršitelje. 1. Andrijašević, S., Petranović, V., Ekonomika osiguranjaosiguranja, moguće, pratiti dnevna ostvarenja Društva trebaju paziti na stvaranje Alfa, Zagreb, 1999. godine; na svakom radnom mjestu te ista neophodnih pretpostavki za ostvare- 2. Stutely, Richard: Uspješan poslovni planplan, Poslovni zbor- nik d.o.o. Zagreb, 2003. godine; uspoređivati sa planiranim veličina- nje poslovnog plana. Jedna od vrlo 3. Donnelly, J.H., Gibson, L.J., Ivancevich, J.M., Funda- ma za taj dan. Rezultati praćenja važnih pretpostavki za ostvarenje mentals of Management, Ninght Edition, IRWIN, Chic- hago etc., 1995. godine; ostvarenja plana trebaju biti odmah poslovnog plana jesu jasno utvrđene 4. Daft, R.L., Organization Theory and Design, Fourth dostupni svakom radniku za njegovo ovlasti i odgovornosti svih sudionika u Edition, West Publishing Company, Saint Paul etc., radno mjesto te za usporedna radna poslovnom procesu. Određena razina 1992. godine; 5. Sikavica, P., Novak, M., Poslovna organizacija, Informa- mjesta. odgovornosti treba biti nagrađena sa tor, Zagreb, 1994. godine. Na taj način postiže se stalna budnost i orijentiranost radnika VICE BARBIR, MA (ECON) – PLANNING – KEY TO A na planske veličine a time i na SUCCESSFUL INSURANCE COMPANY uspješnost njegova radnoga mjesta. The insurers have to have clearly defined operating plans. The plans Kada radnik vidi da zaostaje za alone will not ensure development. However, without them, it is not planom, tražiti će uzroke takovog possible to achieve an optimal development. In this article the author stanja i moduse mogućih utjecaja na discusses the importance of operating planning in the insurance industry, ispravljanje istog. at large. Praćenje ostvarenja plana mora biti na dnevnoj razini. Svako praćenje The senior managers of an insurance company as well as general rezultata koje je organizirano na managers, managers and supervisors must have access to the plan mjesečnoj razini - nema smisla, jer fulfillment data for the functional area they are in charge of but they also se tada radi o povijesnim podatcima must be aware of those of the parallel functional areas. The basic task na koje se ne može ništa utjecati. of a manager is to provide all preconditions for achieving the planned Mjesečne ili još gore tromjesečne figures as well as inspire his subordinates to fulfill the plan. podatke, možete uzeti kao indikator za sljedeće mjesece ili sljedeću It is extremely important to comment on the achieved results on the plansku godinu, ali takovi podatci daily basis and seek oportunities to improve operation. The employees ne daju mogućnost utjecaja na have to be motivated by an optimal competitive atmosphere. poboljšanje istih. The chief aim of this article is to affirm the title hypothesis – the Ključni menedžeri društva za osi- operating plan is one of the important factors of the insurance company’s guranje, menedžeri srednje razine i business success. operativni menedžeri, trebaju raspola-

osiguranje 97

REGISTAR RADOVA 2006. >>>

Priredio: BERISLAV MATIJEVIĆ, dipl.iur.

REGISTAR RADOVA objavljenih u 2006. godini - prema rubrikama

AUTOR I NAZIV RADA Broj Stranica

PRAVO OSIGURANJA Vuk Vučković, dipl.iur. Izvještaj Komisije za reformu njemačkog Zakona o ugovoru o osiguranju ...... 4 ...... 63

INTERVJU Dušan NovakNovak, pomoćnik direktora KD Holding, vlasnika Adriatic Slovenice ...... 6 ...... 24 Ivica BanušićBanušić, predsjednik Udruženja društava za osiguranje i reosiguranje BiH ...... 7-8 ...... 32 Midhat TerzićTerzić, direktor Sarajevo-osiguranja ...... 12 ...... 28

PRAVNA PITANJA Siniša Štimac, dipl.iur. Pravna regulativa pravične novčane naknade prema novom ZOO (čl.1100) i bivšem ZOO (čl.200) ...... 1-2 ...... 62 Lidija Kralj, dipl. iur. Dospjelost obveza naknade imovinske i neimovinske štete prema ZOO/05 (značaj prijave i procjene štete) ...... 5 ...... 26 Hrvoje Bilić-Erić, dipl. iur. Stjecanje bez osnove po novom Zakonu o obveznim odnosima ...... 5 ...... 34 Siniša Štimac, dipl.iur. Vještačenje opravdanosti bolovanja i izbor medicinskog vještaka u postupku naknade štete ...... 5 ...... 48 Berislav Matijević, dipl.iur. Odgovornost za štetu i osiguranje od odgovornosti ...... 5 ...... 52 Berislav Matijević, dipl.iur. Štete na osobama ...... 7-8 ...... 36 Bogoljub Raffaelli, dipl.iur. Ništetni i pobojni ugovori ...... 7-8 ...... 83 doc. dr. sc. Nikola Mijatović, dipl. iur. Sudske pristojbe ...... 9 ...... 58 Mirjana Pop Taleska Osnove za naknadu nematerijalne štete u TPL osiguranju prema makedonskoj legislativi ...... 11 ...... 78 Siniša Štimac, dipl.iur. Važnost primjene orijentacijskih kriterija kod naknade neimovinske štete ...... 12 ...... 40 mr. sc. Zorislav Kaleb Nova agencija za nadzor financijskih usluga (HANFA) ...... 6 ...... 62

OSIGURANJE ŽIVOTA Gordan Gardašanić, dipl.iur. Ptičja gripa ...... 1-2 ...... 54 Prof. dr. Zdravko Petrović Posljedice banke na naplatu potraživanja iz ugovora o osiguranju života u pravu Republike Srbije ...... 7-8 ...... 56 Andreja Radić Unit linked proizvodi ...... 11 ...... 62

osiguranje 99 AUTOR I NAZIV RADA Broj Stranica

PRODAJA I MARKETING mr.sc. Vinko Vukadin Komunikacija u prodaji ...... 5 ...... 60

OSIGURANJE IMOVINE Vladimir Njegomir, dipl.oec.* Upravljanje rizikom od prekida rada i uloga osiguranja ...... 6 ...... 54 Tomislav Bigač, dr.vet.med. Osiguranje tuna u kaveznom uzgoju ...... 9 ...... 36 Bruno Szuts Ptičja gripa i goveđa spongiformna encefalopatija - G S E...... 9 ...... 42

OSIGURANJE MOTORNIH VOZILA Berislav Matijević, dipl.iur. Osiguranje i naknada štete prouzročene neosiguranim motornim vozilom ...... 1-2 ...... 36 Nikola Sokol 5. Sjernica Europske unija o osiguranju od AO ...... 5 ...... 42 Berislav Matijević, dipl.iur. Ugovor o obveznom osiguranju od automobilske odgovornosti s posebnim osvrtom na uvjete osiguranje ...... 10 ...... 40 Ante Lui, dipl.iur. Zaštita žrtava prometnih nezgoda prema Kretskom sporazumu te IV. i V. direktivi EU o osiguranju od automobilske odgovornosti ...... 11 ...... 32 Dražen Bralić, dipl.ing Utvrđivanje vrijednosti osobnih vozila ...... 12 ...... 66

POMORSKO OSIGURANJE Ivo Ferić, dipl.ing. Poredbenopravni prikaz International Hull Clauses (2003.) i Institute Time Clauses - Hulls (1983.) ...... 3 ...... 34 Mr.sc.iur. Darijan Štambuk Prijevara u odnosima iz ugovora o pomorskom osiguranju ...... 4 ...... 66

OSIGURANJE PRIJEVOZA I KREDITA mr.sc. Vice BARBIR, dipl.oec. Osiguranje od odgovornosti prijevoznika u slučaju štete na osobama i stvarima ...... 4 ...... 28 Katina Kaleb, dipl. oec. Obvezna osiguranja u prometu – prilagodba novom ZOOP ...... 10 ...... 48

FINANCIJE I RAČUNOVODSTVO mr.sc. Danko Špoljarić Private Equity fondovi – novina u hrvatskom zakonodavstvu ...... 3 ...... 68 Mila Babić, dipl.ecc. Tehničke pričuve – prijenosne premije društava za osiguranje ...... 4 ...... 47 dr.sc. Nikola Mašić Pričuve u životnim osiguranjima ...... 4 ...... 52

osiguranje 100 REGISTAR RADOVA 2006. >>>

AUTOR I NAZIV RADA Broj Stranica

Ines Ivančić, dipl.oec. Upravljanje gotovinom (CASH MANAGEMENT) i optimiziranje likvidnosti ...... 6 ...... 30 Jadranka Car, dipl.oec. Novosti u deviznim propisima vezano za obavljanje platnog prometa s inozemstvom ...... 11 ...... 54 Vladimir Njegomir Struktura financijskog sustava i pozicija osiguravajućih i reosiguravajućih društava...... 12 ...... 48

ZDRAVSTVENO OSIGURANJE Radovan Jakopec, dipl.iur. Problemi u primjeni propisa o dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju ...... 11 ...... 56

MIROVINSKO OSIGURANJE doc. dr. sc. Nikola Mijatović, dipl. iur. Sustav mirovinskog osiguranja ...... 3 ...... 58 Snježana Bertoncelj Isplata mirovina iz 2. i 3. stupa putem osiguravajućih društava ...... 11 ...... 64

INFORMATIKA I OSIGURANJE mr.sc. Vesna Pleša Projekt elektroničkog poslovanja u osiguranju: rizici i primjeri ...... 1-2 ...... 98 Prof. dr. sc. Željko Panian Utjecaj kakvoće podataka na poslovne procese u osiguranju ...... 4 ...... 36

OSTALO mr.sc.Zorislav Kaleb, dipl. iur. Neistinito prikazivanje imovinskog stanja trgovačkog društva kao kazneno djelo ...... 1-2 ...... 46 Božica Babić HRVATSKA:Tržište osiguranja u 2005. godini ...... 3 ...... 17 Stanka Uzelac Tržište osiguranja u jugoistočnoj, centralnoj i istočnoj Europa ...... 3 ...... 88 Ivica Banušić, dipl.oec. Industrija osiguranja- razvojna šansa ili ...... 4 ...... 71 Ivo Lasic dipl. oec. Odnos BIH osiguratelja prema osiguranicima ...... 4 ...... 76 Darko Tomac Upravljanje rizicima u osigurateljnoj industriji ...... 6 ...... 38 mr.sc. Vice Barbir Upravljanje rizicima poduzeća ...... 6 ...... 44 dr. Anka Mihalić Osiguranje od odgovornosti liječnika pri obavljanju djelatnosti ...... 7-8 ...... 48 mr.sc. Vice Barbir Stres u poslovnoj organizaciji ...... 7-8 ...... 92 Zorislav Kaleb, dipl. iur. Ograničenja za imenovanja članova uprava i nadzornih odbora trgovačkih društava ...... 9 ...... 66

osiguranje 101 AUTOR I NAZIV RADA Broj Stranica

Gordan Gardašanić, dipl.iur. Pojam odgovarajuće vozačke dozvole i veza osiguratelja i prometne politike ...... 10 ...... 60 Berislav Matijević, dipl.iur. Prijevare u osiguranju ...... 11 ...... 48 Neven Tišma Damping u osiguranju ...... 11 ...... 60 Lela Saković DOSJE: Akvizicije na srpskom osigurateljnom tržištu ...... 12 ...... 32 mr.sc. Slaven Dobrić, dipl. iur. Zlouporaba osiguranja ...... 12 ...... 60

NOVI PROPISI Zakon o osiguranju; Zakon o obveznim osiguranjima u prometu...... 1-2 ...... 71 Zakon o elektroničkoj ispravi ...... 3 ...... 77 Zakon o izmjenama i dopunama Zakona o minimalnim mjerama zaštite u poslovanju s gotovim novcem i vrijednostima ...... 4 ...... 45 Novi Zakon o računovodstvu...... 5 ...... 78 Pravilnik o načinu izračuna pokazatelja likvidnosti i najmanjoj vrijednosti pokazatelja likvidnosti društava za osiguranje ...... 6 ...... 76 Zakon o izmjenama i dopunama Zakona o vlasništvu i drugim stvarnim pravima; Mišljenje HANFE o članku 233. Zakona o osiguranju; Obavijest o izobrazbi i pola- ganju ispita za dobivanje dozvole ili licence za brokere i investicijske savjetnike i ovlaštene upravitelje mirovinskim fondovima; Pravilnik o uvjetima za stjecanje i provjeru stručnih znanja potrebnih za dobivanje dozvole ili licence za obavljanje poslova brokera, investicijskog savjetnika i ovlaštenog upravitelja mirovinskim fondovima ...... 7-8 ...... 74 Zakon o Izmjenama i dopunama Stečajnog zakona ...... 9 ...... 46 Reforma zdravstvenog sustava...... 10 Zakon o izmjenama Kaznenog zakona ...... 11 ...... 75 Pravilnik o načinu izračuna granica solventnosti (adekvatnosti kapitala) društva za osiguranje ...... 12 ...... 79 Pravilnik o tehničkim i organizacijskim uvjetima za obavljanje poslova zastupanja u osiguranju na stanicama za tehnički pregled vozila ...... 12 ...... 86

IZVJEŠĆA SORS 2006 ...... 5 ...... 65 Svanimir Steiner Pregovori s EU- poglavlja 9. financijske usluge ...... 6 ...... 27 Berislav Matijević, dipl.iur. Štete u osiguranju motornih vozila ...... 10 ...... 34 Mirjana Pop - Taleska Dani osiguranja u Makedoniji: Nematerijalne štete ...... 10 ...... 36 Dražen Bralić, dipl.ing.stroj. Savjetovanje iz područja cestovnog prometa ...... 12 ...... 58

osiguranje 102 REGISTAR RADOVA 2006. >>>

DOMAĆA SUDSKA PRAKSA Broj Stranica NASTANAK OBVEZE – UZROKOVANE ŠTETE / Odgovornost u slučaju nezgode izazvane motornim vozilom u pokretu - Obostrana krivnja imatelja * NASTANAK OBVEZE – UZROKOVANE ŠTETE / Odgovornost za štetu od opasne stvari ili opasne djelatnosti - Kada ne odgovara imatelj opasne stvari - Predaja stvari trećoj osobi * NASTANAK OBVEZE – UZROKOVANE ŠTETE/Naknada materijalne štete - Cijena prema kojoj se određuje visina naknade - Tijek zatezne kamate * NASTANAK OBVEZE – UZROKOVANE ŠTETE / Nasljeđivanje potraživanja naknade nematerijalne štete - Kada je oštećenica tijekom postupka umrla * PRESTANAK OBVEZE – PRIJEBOJ/Slučajevi kada je prijeboj isključen * OSIGURANJE IMOVINE / Interes osiguranja – Osiguranik koji nije vlasnik * ODGOVORNOST DRŽAVE – ZA NEPRAVILAN RAD TIJELA DRŽAVNE UPRAVE - Oduzimanje ukradenog vozila * UVJETI OSIGURANJA / Štete pokrivene osiguranjem (prošireno osiguranje) * PROCESNO PRAVO – Opće odredbe potraživanje naknade štete uzrokovane kaznenim djelom * PROCESNO PRAVO – Izvanredni pravni lijek - Razlozi za reviziju * PREKRŠAJNO PRAVO/Prekršaji iz cestovne sigurnosti 1-2 83

NASTANAK OBVEZA – uzrokovane štete / ODGOVORNOST PO OSNOVI KRIVNJE – Nepažnja * NASTANAK OBVEZA – uzrokovane štete / Oslobođenje od odgovornosti imatelja opasne stvari - viša sila * NASTANAK OBVEZA – UZROKOVANE ŠTETE / MATERIJALNE ŠTETE-Izgubljena zarada zbog nesposobnosti za rad * PRESTANAK OBVEZA – ZASTARA / Potraživanje naknade štete uzrokovane kaznenim djelom prekid zastarijevanja - Kada ne nastupa prekid zastarijevanja * OSIGURANJE - OBVEZNA OSIGURANJA / Osiguranje vlasnika odnosno korisnika motornih vozila od odgovornosti za štete trećim osobama - Treća osoba i neovlašteni korisnik * odgovornost za objavljenu informaciju - Isključenje odgovornosti * PARNIČNO PROCESNO PRAVO – opće odredbe * PARNIČNI POSTUPAK - Utvrđivanje vrijednosti predmeta spora - vrijednost glavnog zahtjeva * KAZNENO PRAVO - Kaznena djela protiv sigurnosti prometa 3 79

NASTANAK OBVEZA – UZROKOVANE ŠTETE / Naknada štete – materijalna šteta – nemogućnost restitucije * NASTANAK OBVEZA – UZROKOVANE ŠTETE//Naknada štete – nenovčane materijalne – kad dospijeva obveza naknade * NASTANAK OBVEZA – UZROKOVANE ŠTETE / Naknada štete – materijalne – u slučaju tjelesne povrede ili oštećenja zdravlja * PRESTANAK OBVEZA ZASTARA / Zatezne kamate - potraživanja utvrđena pred sudom ili drugim nadležnim organom * UGOVORNA ODGOVORNOST ZA ŠTETU / Odgovornost organizatora putovanja – za treće osobe * SOLIDARNA O DGOVORNOST – Kad se ne može utvrditi koja je od više osoba međusobno povezanih, uzrokovala štetu * PARNIČNI POSTUPAK - Preinaka tužbe – subjektivna * PREKRŠAJNO PRAVO – Odgovornost suputnika u vozilu 4 55

NASTANAK OBVEZA – UZROKOVANE ŠTETE / Odgovornost u vezi s obavljanjem poslova od općeg interesa - održavanje cesta * NASTANAK OBVEZA UZROKOVANE ŠTETE / Odgovornost u svezi s obavljanjemposlova od javnog interesa - komunalne djelatnosti * NASTANAK OBVEZA – UZROKOVANE ŠTETE / Odgovornost za stetu od opasne stvari – općenito * RADNO PRAVO - Šteta na radu – pojam / Odgovornost poslodavca za štetu uzrokovanu radniku * POMORSKA PLOVIDBA - ODGOVORNOST BRODARA / SMRT PUTNIKA - SOLIDARNA ODGOVORNOST * OSIGURANJE – OSIGURANJE IMOVINE/IMOVINE/Prijelaz osiguranikovih prava prema odgovornoj osobi na osiguratelja (subrogacija) * PREKRŠAJI IZ CESTOVNE SIGURNOSTI - Prevoženje na prednjem sjedalu osobe pod utjecajem alkohola 5 67

NASTANAK OBVEZA – UZROKOVANE ŠTETE Odgovornost za štetu od opasne stvari ili opasne djelatnosti - općenito * NASTANAK OBVEZA – UZROKOVANE ŠTETE / Odgovornost u slucaju nezgode izazvane motornim vozilom u pogonu* NASTANAK OBVEZA – UZROKOVANE ŠTETE / Odgovornost u slucaju nezgode izazvane motornim vozilom u pogonu - odgovornost vlasnika vozila prema trećima* NASTANAK OBVEZA – UZROKOVANE ŠTETE / Solidarna Odgovornost vlasnika vozila prema trećima* NASTANAK OBVEZA - UZROKOVANE ŠTETE / Oslobođenje od odgovornosti imatelja OPASNE STVARI - RADNJA OŠTEĆENIKA* PRESTANAK OBVEZA – ZASTARA / Primjena privilegiranog zastarnog

osiguranje 103 DOMAĆA SUDSKA PRAKSA Broj Stranica roka, prekršajni postupak* PRESTANAK OBVEZA – ZASTARA / Potraživanje naknade štete – saznanje za štetu i učinitelja* PRESTANAK OBVEZA – ZASTARA / Potraživanje naknade štete - saznanje za štetu i učinitelja - Izgubljena zarada * PRESTANAK OBVEZA – ZASTARA/ZASTARA/PREKID ZASTARE - PRIZNANJE DUGA* Prestanak obveza - zastara / Prekid zastare 6 71

NASTANAK OBVEZA – UZROKOVANE ŠTETE / Odgovornost za štetu - opasna stvar* ZAŠTITA NA RADU - ODGOVORNOST ZA ŠTETU - OPASNA STVAR / Pod kao opasna stvar - krivnja oštećene * NASTANAK OBVEZA – UZROKOVANE ŠTETE / Odštetno pravo - osnove odgovornosti – uzročnost* NASTANAK OBVEZA – UZROKOVANE ŠTETE/ Naknada neimovinske štete - zbog povrede prava osobnosti* NASTANAK OBVEZA – UZROKOVANE ŠTETE Popravljanje neimovinske štete - zbog povrede prava osobnosti, smrti bliske osobe - utvrđivanje visine * ODGOVORNOST VLASNIKA ODNOSNO KORISNIKA MOTORNIH VOZILA ZA ŠTETE TREĆIM OSOBAMA - Pojam motornog i priključnog vozila* OSIGURANJE – SKLAPANJE UGOVORA Ugovaranje za tuđi račun ili za račun koga se tiče * RAZNE VRSTE OBVEZA – Novčane obveze stopa zateznih kamata – ugovorna valtuna klauzula 7-8 63

NASTANAK OBVEZA – UZROKOVANE ŠTETE / Odgovornost za štetu koju uzrokuje divljač * ODGOVORNOST ZA ŠTETU OD ŽIVOTINJA* NASTANAK OBVEZA – UZROKOVANE ŠTETE / USpostava prijašnjeg stanja (naturalna restitucija) popravak automobila izvršen u zemlji prebivališta vlasnika automobila* OSIGURANJE - OBVEZNA OSIGURANJA / Odgovornost za štete od nedsiguranog vozila - ostalo (regres)* NASTANAK OBVEZA – UZROKOVANE ŠTETE / Naknada nematerijalne štete – dospjelost * NASTANAK OBVEZA – UZROKOVANE ŠTETE Gubitak uzdržavanja osobe koju je poginuli uzdržavao * RAZNE VRSTE OBVEZA – OBVEZE S VIŠE DUŽNIKA ILI VJEROVNIKA Solidarna odgovornost * Odgovornost za objavljenu informaciju – odgovornost nakladnika - isključenje odgovornosti 9 47

ODGOVORNOST DRŽAVE - ZA ŠTETU OD TERORISTIČKIH AKATA I JAVNIH DEMONSTRACIJA - Šteta i naknada na nekretninama* ODGOVORNOST DRŽAVE - ZA ŠTETU UZROKOVANU OD HRVATSKIH ORUŽANIH I REDARSTVENIH SNAGA TIJEKOM DOMOVINSKOG RATA PO OPĆIM PROPISIMA* NASTANAK OBVEZA – UZROKOVANE ŠTETE / Odgovornost države za nepravilan rad tijela državne uprave * NASTANAK OBVEZA – UZROKOVANE ŠTETE / Odgovornost za štetu od nepoznatog vozila * ODGOVORNOST POSLODAVCA ZA ŠTETU UZROKOVANU RADNIKU - Šteta na radu i u vezi s radom Objektivna odgovornost poslodavca - radnik stradao u prometu * NASTANAK OBVEZA – UZROKOVANE ŠTETE / Odgovornost za štetu od opasne stvari ili djelatnosti – predaja stvari trećoj osobi - Povjeravanje vozila trećoj osobi * NASTANAK OBVEZA – UZROKOVANE ŠTETE / Odgovornost u slučaju nezgode izazvane motornim vozilom u pogonu * PREKRŠAJI IZ CESTOVNE SIGURNOSTI 10 67

PRIMJENA MJERODAVNOG PRAVA PO IZVANUGOVORNOJ ODGOVORNOSTI ZA PROMETNE NEZGODE NASTALE U INOZEMSTVU – LEX LOCI DELICTI COMMISSI * POMORSKE NESREĆE - Odgovornost za štetu zbog tjelesne ozljede 11 67

NASTANAK OBVEZA – UZROKOVANE ŠTETE / Gubitak uzdržavanja osobe koju je poginuli uzdržavao * NASTANAK OBVEZA – UZROKOVANE ŠTETE Popravljanje imovinske štete - izgubljena zarada zbog nesposobnosti za rad * NASTANAK OBVEZA - UZROKOVANE ŠTETE Popravljanje neimovinske štete – smrt bliske osobe * ŽELJEZNIČKI PRIJEVOZ – ODGOVORNOST PRIJEVOZNIKA - Razlozi za oslobođenje od odgovornosti * RADNO PRAVO - ODGOVORNOST RADNIKA ZA ŠTETU UZROKOVANU POSLODAVCU - Pretpostavke odgovornosti * RADNO PRAVO - ODGOVORNOST POSLODAVCA ZA ŠTETU UZROKOVANU RADNIKU - Šteta na radu i u svezi s radom * RADNO PRAVO - ODGOVORNOST POSLODAVCA ZA ŠTETU UZROKOVANU RADNIKU - Šteta na radu i u vezi s radom 12 72

osiguranje 104 REGISTAR RADOVA 2006. >>>

INOZEMNA SUDSKA PRAKSA Broj Stranica

SUŽAVANJE OSIGURATELJNOG POKRIĆA/Smanjenje premije osiguranja. Sužavanje osigurateljnog pokrića. Obveza informiranja. Posljedice neinformiranja i teret dokaza * UGOVOR O OSIGURANJU / Općenito. Prekid zastarijevanja preporučenim pismom. Položaj osiguratelja pravne zaštite. Posljedice * OBVEZNO OSIGURANJE od automobilske odgovornosti / Povreda obveze držanja potvrde o osiguranju na vjetrobranskom staklu. Parkirano vozilo.* AUTOMOBILSKI KASKO / Odnos vlasnika i vozača vozila. Franšiza * OSIGURANJE OSOBA / - Osiguranje u korist trećega. Smrt osiguranika. Prestanak ugovora. Posljedice * POSREDOVANJE I ZASTUPANJE U OSIGURANJU / Promjena aktivnosti. Utjecaj na portfelj osiguranja 1-2 88

UGOVOR O OSIGURANJU / Ugovor o osiguranju od posljedica nesretnog slučaja. Pojam nesretnog slučaja. Barotraumatizam ronioca. Teret dokazivanja * UGOVOR O OSIGURANJU / Ugovor o dobrovoljnom mirovinskom osiguranju. Promjena korisnika u slučaju smrti osiguranika. Do kada je dozvoljena * UGOVOR O OSIGURANJU / Kolektivno osiguranje za slučaj bolesti i invalidnosti. Promjena tarife osiguranje. Posljedice * OSIGURANJE OD AUTOMOBILSKE ODGOVORNOSTI / Pravila o utvrđivanju odgovornosti. Alkoholiziranost vozača. Isključiva i podijeljena odgovornost * OSIGURANJE OD AUTOMOBILSKE ODGOVORNOSTI / Vuča vozila. Odgovornost za štetu. Solidarna odgovornost za štetu osiguratelja. Pojam putnika * POSREDOVANJE U OSIGURANJU / Obveze posrednika i kvaliteta posredovanja. Obveza informiranja i savjetovanja klijenta. Povreda obveze. Posljedice 3 84

UGOVOR O OSIGURANJU IMOVINE OD POŽARA I DRUGIH OPASNOSTI/Namjerno prouzročenje štetnog događaja. Posljedice. Isključenje obveze osiguratelja * OSIGURANJE OSOBA/Kolektivno osiguranje od posljedica nesretnog slučaja i rente. Osigurani slučaj i vrijeme osigurateljnog pokrića * OSIGURANJE OD AUTOMOBILSKE ODGOVORNOSTI / Životinja na kolniku. Prometna nesreća. Odgovornost za štetu. Ponašanje sudionika * OSIGURANJE OD AUTOMOBILSKE ODGOVORNOSTI / Vožnja u alkoholiziranom stanju. Posljedice. Učešće u vlastitoj šteti * OSIGURANJE AUTOMOBILSKOG KASKA / Vuča vozila. Priključno vozilo. Uvjeti osiguranja. Isključenja. Svrha u koju se rabi priključno vozilo * OSIGURANJE OD AUTOMOBILSKE ODGOVORNOSTI / Motorno vozilo u pokretu. Pojam 4 60

OSIGURANJE IMOVINE/Ugovor o osiguranju imovine općenito. Štete isključene iz osiguranja. Dvosmisleno ili nejasno isključenje. Posljedice * OSIGURANJE OSOBA / Ugovor o osiguranju osoba od posljedica nesretnog slučaja. Pojam nesretnog slučaja.Razlikovanje smrt uslijed bolesti i smrt uslijed nesretnog slučaja * OSIGURANJE ŽIVOTA/Ugovor o životnom osiguranju. Određivanje i opoziv korisnika osiguranja. Promjena korisnika i neopozivost. Posljedice * OSIGURANJE OD AUTOMOBILSKE ODGOVORNOSTI / Ponašanje sudionika prometne nesreće. Vožnja pod utjecajem alkohola i opijata i krivnja vozača * ZASTUPANJE U OSIGURANJU/ Prestanak mandata i ponašanje zastupnika. Klauzula o zabrani konkurencije * ZASTUPANJE U OSIGURANJU / Prestanak mandata i ponašanje zastupnika. Promjena mandatara.Klauzula o zabrani konkurencije. Nelojalna konkurencija 5 72

OSIGURANJE IMOVINE - Ugovor o osiguranju imovine općenito. Regres – subrogacija osiguratelja. Zakonska i ugovorna * OSIGURANJE IMOVINE – Ugovor o osiguranju imovine općenito. Modifikacija ugovora. Promjena uvjeta osiguranja. Obavještavanje osiguranika. Posljedice * OSIGURANJE OSOBA - Ugovor o osiguranju osoba. Plaćanje premije osiguranja. Suspenzija obveze osiguratelja. Posljedice * OSIGURANJE OSOBA/Ugovor o osiguranju osoba. Netočna - lažna prijava okolnosti značajnih za ocjenu rizika. Posljedice.* OSIGURANJE AUTOODGOVORNOSTI - Ugovor o osiguranju od automobilske odgovornosti. Sudar skutera. Pojam štetnog događaja. Iznenadni prekid prometa i svojstvo vozača. Primjena pravila o odgovornosti po osnovu krivnje. OSIGURANJE IMOVINE – Ugovor o osiguranju imovine. Općenito Prodaja poduzeća i kontinuitet ugovora o osiguranju OSIGURANJE IMOVINE Ugovor o osiguranju imovine od požara i drugih opasnosti. Osigurani objekti. Osigurani iznos i isključenje obveze osiguratelja OSIGURANJE IMOVINE – Ugovor o osiguranju imovine. Općenito. Datum suspenzije obveze osiguratelja u slučaju neplaćanja premije osiguranja. Početak tijeka rokova OSIGURANJE OSOBA – Ugovor o osiguranju osoba. Osigurani slučaj. Uzrok. Infarkt osiguranika OSIGURANJE OSOBA – Ugovor o osiguranju osobaIsključenja iz osiguranja. Alkoholiziranost osiguranika * OSIGURANJE OSOBA

osiguranje 105 INOZEMNA SUDSKA PRAKSA Broj Stranica

Ugovor o osiguranju osoba. Obveza prijave okolnosti značajnih za ocjenu rizika. Prešućivanje ranijih zdravstvenih tegoba. Posljedice. Ništetnost ugovora o osiguranju 7-8 68

OSIGURANJE IMOVINE – Ugovor o osiguranju imovine. Općenito. Osiguranje “na novu vrijednost”. Posljedice neizgradnje * OSIGURANJE IMOVINE – Ugovor o osiguranju imovine. Općenito. Miješanje o siguratelja u parnicu i isticanje prigovora.* OSIGURANJE IMOVINE – Ugovor o osiguranju imovine od krađe. Općenito. Klauzula o obvezi uporabe uređaja za prevenciju - alarma. Isključenje obveze osiguratelja. Tumačenje.* OSIGURANJE IMOVINE – Ugovor o osiguranju imovine s uključenim rizikom krađe. Obveza prijavljivanja osiguranog slučaja osiguratelju. Posljedice nepoštivanja obveze.* OSIGURANJE OD AUTOMOBILSKE ODGOVORNOSTI – Vožnja pod utjecajem alkohola. Isključenje obveze osiguratelja. Ažuriranje uvjeta osiguranja. Posljedice neažuriranja.* Posredovanje u osiguranje Povreda obveze informiranja i savjetovanja ugovaratelja osiguranja. Posljedice. 9 52

OSIGURANJE IMOVINE Ugovor o osiguranju imovine od požara i drugih opasnosti. “Božji rizici” – oluja i poplava. Objekt osiguranja. Posljedice * UGOVOR O OSIGURANJU IMOVINE OD POŽARA I DRUGIH OPASNOSTI. – “Božji rizici” – klizanje tla i odronjavanje zemljišta. Odlučujući uzrok štetnog događaja. Posljedice * OSIGURANJE OSOBA – Ugovor o osiguranju osoba u korist trećeg. Određivanje korisnika (beneficijara) osiguranja. Nasljednici kao korisnici. Posljedice.* UGOVOR O OSIGURANJU OSOBA. – Riziko osiguranje za slučaj invalidnosti, smrti i nesposobnosti za rad. Opseg osigurateljnog pokrića. Dokazivanje.* ZASTUPANJE U OSIGURANJU – Obveze zastupnika. Preuzimanje rizika i obveza savjetovanja. Posljedice * POSREDOVANJE U OSIGURANJU – Obveze posrednika. Obveza savjetovanja i provjera informacija. Posljedice. 10 72

OSIGURANJE IMOVINE – Ugovor o osiguranju imovine od požara i drugih opasnosti. “Božji rizici” – oluja i poplava. Širina obveze osiguratelja. Sporedni troškovi* UGOVOR O OSIGURANJU IMOVINE OD POŽARA I DRUGIH OPASNOSTI. – “Božji rizici” – oluja i poplava. Širina obveze osiguratelja. Indirektne štete.* OSIGURANJE OSOBA – Ugovor o osiguranju osoba od posljedica nesretnog slučaja, profesionalne bolesti i nesposobnosti za rad. Umirovljenje po osnovi radne nesposobnosti. Posljedice.* UGOVOR O OSIGURANJU OSOBA OPĆENITO. – Rizici isključeni iz osiguranja. Samoubojstvo osiguranika. Namjera. Posljedice.* UGOVOR O OSIGURANJU OSOBA OPĆENITO. Prijava okolnosti značajnih za ocjenu rizika. Autor prijave i ništetnost ugovora. * UGOVOR O OSIGURANJU OSOBA OPĆENITO. Osiguranje za račun trećeg. Ništetan ugovor. Prijava okolnosti značajnih za ocjenu rizika i potpisnik upitnika 11 72

OSIGURANJE OSOBA – Ugovor o osiguranju osoba. Upitnik o zdravstvenom stanju osiguranika. Pojam teške bolesti. Tumačenje* UGOVOR O OSIGURANJU OSOBA. Prijava nesretnog slučaja i dostava dokumentacije. Otegotne klauzule. Primjena i tumačenje * Ugovor o osiguranju osoba. Obvezno osiguranje od posljedica nesretnog slučaja sportaša – nogometaša. Obveza informiranja. Kumulacija osiguranja. Posljedice.* OSIGURANJE OD AUTOMOBILSKOG KASKA – Ugovor o osiguranju od automobilskog kaska. Rizik krađe. Tumačenje pojma krađa. Posljedice * OSIGURANJE OD PROFESIONALNE ODGOVORNOSTI Ugovor o osiguranju od profesionalne odgovornosti. Odgovornost odvjetnika i posredovanje. Razgraničenje. Posljedice * INFORMIRANJE U OSIGURANJU Obveza informiranja i savjetovanja u osiguranju. Nepotpuno informiranje. 12 76

osiguranje 106