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Universal Registration Document 2019 Including the Annual fi Nancial Report

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Universal Registration Document 2019 Including the Annual fi Nancial Report Universal Registration Document 2019 including the annual fi nancial report CONTENTS Risks and Capital Adequacy 235 5 5.1 Risk factors 238 5.2 Risk management system 247 5.3 Capital management and adequacy 252 5.4 Credit and counterparty risks 260 5.5 Market risks 279 Group structure ...................................................4 5.6 Operational risks 286 5.7 Structural interest rate risk 292 Activity 5 5.8 Liquidity risk 295 5.9 Non-compliance, reputational and legal 1 1.1 Key figures as at 31 December 2019 6 risks 300 1.2 2019 highlights 8 5.10 Model risk 303 5.11 Risks related to insurance activities 304 Corporate Governance 13 5.12 Other risks 306 2 2.1 Corporate Governance as at 31 December 2019 14 Corporate Social Responsibility (CSR) 309 2.2 Board of Director’s report 6 6.1 Overview of CSR at CDN 311 on corporate governance 15 6.2 A business model that places Information on the corporate officers 18 CSR at the heart of the corporate Remuneration of corporate officers 24 transformation project 313 Senior management remuneration policy 25 AFEP-MEDEF and AMF recommendations 29 6.3 Non-financial risk policy for sustainable Draft Resolutions: General Shareholders’ Meeting management of the business 322 of 7 May 2020 38 6.4 Independent verifier’s report on 2.3 Statutory Auditors’ special report consolidated non-financial statement on related-party agreements 41 presented in the Management Report 363 3 Management Report 43 Additional disclosures 367 Management Report.......................................... 44 7 7.1 General description of Crédit du Nord 368 1. Presentation of Crédit du Nord Group’s situation 7.2 Group activity 371 during Fiscal Year 2019 44 2. I nternal control and risk management procedures relating to the preparation and processing Person responsible for the Universal of accounting and financial information 62 8 Registration Document 373 8.1 Person responsible for the Universal 4 Financial statements 75 Registration Document 374 8.2 Certification by the person responsible 4.1 Consolidated financial statements 76 for the Universal Registration Consolidated financial statements 76 Document and the Annual Financial Notes to the consolidated financial statements 82 Report 374 Statutory Auditors’ report on the consolidated financial statements 177 8.3 Statutory Auditors 375 4.2 Annual financial statements 182 2019 Management Report 182 Cross Reference tables 377 Five-year financial summary 185 9 Main changes in the securities portfolio in 2019 186 9.1. Cross Reference table for the Parent Company Balance Sheet 187 Registration Document 378 Parent Company Income Statement 189 9.2. Cross Reference table for the Annual Notes to the annual financial statements 190 Financial Report 381 Statutory auditors’ report on the financial statements 229 9.3. Cross Reference table prepared for the Clerk’s Office 382 2 Group Crédit du Nord - Universal Registration Document 2019 including the annual fi nancial report Universal Registration Document This document is a free translation into English of the Registration Document (Document de Référence) issued in French. Only the French version of the Registration Document has been submitted to the AMF. It is 2019 therefore the only version legally binding. The original document was filed with the AMF (French Securities Regulator) on April 24, 2020, in accordance with article 212-13 of its General including the annual Regulation. As such, it may be used to support a financial transaction if accompanied by a prospectus duly approved by the AMF. This document fi nancial report was produced by the issuer and is binding upon its signatory. In accordance with Regulation (EU) 2017/1129, the Universal Registration Document was filed with the competent authority, the AMF (French Financial Markets Authority), on 24 April 2020. It was filed without prior approval, pursuant to Article 9 of said Regulation. This Universal Registration Document may only be used in connection with a public offering of financial securities or for the admission of financial securities for trading on a regulated market if accompanied by a prospectus and, if applicable, by a summary and all amendments made to the Universal Registration Document. These documents as a whole shall be approved by the AMF pursuant to Regulation (EU) 2017/1a129. In accordance with Regulation (EU) 2017/1129, the Universal Registration Document was filed with the competent authority, the AMF (French Financial Markets Authority), on 24 April 2020. It was filed without prior approval, pursuant to Article 9 of said Regulation. The Universal Registration Document may only be used in connection with a public offering of financial securities or for the admission of financial securities for trading on a regulated market if it, as well as any amendments, is approved by the AMF and accompanied by a prospectus and summary approved pursuant to Regulation (EU) 2017/1129. Group Crédit du Nord - Universal Registration Document 2019 including the annual fi nancial report 3 Group structure The diagram below shows the links between the main Crédit du Nord Group entities. Direct shareholdings are listed as well as the overall percentage of capital directly or indirectly held by the Group. The consolidation scope is presented in its entirety in Note 7.5. CREDIT DU NORD 59% 100 % 100 % 99.99% 100% SOCIETE 41% SOCIETE BANQUE BANQUE MARSEILLAISE DE BANQUE RHONE-ALPES LAYDERNIER DE CREDIT MONACO 78.54% 100 % 100% 100% 99,97% BANQUE BANQUE BANQUE BANQUE COURTOIS TARNEAUD NUGER KOLB 21.43% 100% 50% 35% 100% NORBAIL ANTARIUS BANQUE KOLB IMMOBILIER POUYANNE INVESTISSEMENT 100% 100% 100% 100% ETOILE ID STAR LEASE NORBAIL S.F.A.G. SOFERGIE S.F.A.G. SDB 100% GILBERT DUPONT SDB GILBERT DUPONT 4 Group Crédit du Nord - Universal Registration Document 2019 including the annual fi nancial report Activity 1 1.1 Key figures as at 31 December 2019 ______________________________________ 8 1.2 2019 highlights ________________________________________________________ 10 Group Crédit du Nord - Universal Registration Document 2019 including the annual fi nancial report 5 Activity 1 Key fi gures as at 31 December 2019 1.1 Key figures as at 31 December 2019 Consolidated Group data Balance sheet % change 12/2019 (in €m) 31/12/2019 01/01/2019 (1) 31/12/2018 31/12/2017 vs. 01/2019 Customer deposits 48,031.9 44,651.3 44,651.3 43,702.4 7.6 Customer loans (1) 46,802.4 43,151.8 43,151.8 41,587.9 8.5 Shareholders’ equity (1) 3,493.2 3,518.8 3,533.5 3,418.9 -0.7 Doubtful loans (gross) 2,035.3 2,273.6 2,273.6 2,563.3 -10.5 Impairments of individually impaired loans -1,279.4 -1,397.1 -1,397.1 -1,516.0 -8.4 TOTAL BALANCE SHEET (1) 73,656.8 70,745.7 70,651.8 70,471.4 4.1 ASSETS UNDER MANAGEMENT (off-balance sheet) 30,052.0 27,669.5 27,669.5 28,531.0 8.6 Results % change (in €m) 31/12/2019 31/12/2018 31/12/2017 2019/2018 Net Banking Income (1) 1,808.9 1,908.8 1,891.3 -5.2 Gross Operating Income (1) 492.7 620.5 605.4 -20.6 Earnings before tax (1) 483.6 592.1 531.3 -18.3 Consolidated net income (1) 328.2 419.1 372.1 -21.7 (1) Further to the first-time adoption of IFRS 16 “Leases”, at 1 January 2019, Crédit du Nord Group recognised a lease liability representing its lease payment obligation under “Other liabilities” and a right of use asset representing its right to use the leased asset under “Tangible and intangible fixed assets”. 6 Group Crédit du Nord - Universal Registration Document 2019 including the annual fi nancial report Activity Key fi gures as at 31 December 2019 1 Ratios 31/12/2019 31/12/2018 Cost of risk/Outstanding loans 0.09% 0.15% Common Equity Tier 1 Ratio (Basel 3 fully-loaded) 11.3% 11.2% Total capital ratio (Basel 3 fully -loaded) 14.2% 14.1% Ratings 31/12/2019 31/12/2018 Standard and Poor’s ST A - 1 A - 1 LT A A Fitch ST F1 F1 LT A A Intrinsic* bbb+ bbb+ * The intrinsic rating is Crédit du Nord Group’s individual rating as determined by the rating agency, i.e. separate from Societe Generale Group. Group Crédit du Nord - Universal Registration Document 2019 including the annual fi nancial report 7 Activity 1 2019 highlights 1.2 2019 highlights Digital solutions, entrepreneurship, customers Launch of Prismea, a neobank for professional data); facilitate e-commerce; or propose investments in customers rental properties, etc. They are useful, secure services In December 2019 Crédit du Nord Group announced that make our individual, professional and business the launch of Prismea, a neobank for professional customers’ lives easier and were developed internally or customers – self-employed entrepreneurs, freelancers, through partnerships with non-Group companies. The independent professionals, artisans and VSEs/SMEs. open banking approach enables the Bank to position Prismea is wholly owned by Crédit du Nord Group. It itself as a platform offering banking and non-banking combines a professional bank account with financial services by selling services it does not produce itself. and cash management services. The startup is based in The platform was launched alongside the new digital Lyon that took part in Societe Generale Group’s Internal showcase rolled out for all Crédit du Nord Group banks Startup Call intrapreneurial programme. from late 2019. Its full digital model draws on artificial intelligence to provide its customers with tailored advice. An algorithm Lille Rihour branch: a new branch concept is launched classifies incoming and outgoing payments to provide and rolled out across France an analytical view of account activities in real time and In response to its customers’ new aspirations, Crédit produce cash management forecasts over the long term.
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