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Crédit Du Nord Group 1 CRÉDIT DU NORD GROUP FINANCIAL YEAR 2004

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Crédit Du Nord Group 1 CRÉDIT DU NORD GROUP FINANCIAL YEAR 2004 Financial Year 2004 Crédit du Nord Group 1 CRÉDIT DU NORD GROUP FINANCIAL YEAR 2004 Contents REVIEW CONSOLIDATED FINANCIALS ADDITONAL 2004 STATEMENTS INFORMATION 2 CORPORATE GOVERNANCEE 9 MANAGEMENT REPORT 75 GENERAL DESCRIPTION OF CRÉDIT DU NORD 4 KEY FIGURES 37 REPORT OF THE CHAIRMAN ON INTERNAL CONTROL 77 GENERAL DESCRIPTION 6 GROUP STRUCTURE OF THE SHAREHOLDER 48 STATUTORY AUDITOR'S AND CAPITAL REPORT ON THE REPORT INFORMATION OF THE CHAIRMAN 79 GROUP ACTIVITY 49 COMPARATIVE SCOPE OF CONSOLIDATION 80 RESPONSIBILITY FOR THE REGISTRED 51 SUMMARY BALANCE DOCUMENT AND AUDIT SHEETS AS AT DECEMBER 31 53 COMPARATIVE INCOME STATEMENTS 54 CONTRIBUTION TO NET INCOME BY BUSINESS LINE AND COMPANY 55 PRELIMINARY NOTES TO THE FINANCIAL STATEMENTS 67 COMPARATIVE BALANCE SHEETS AT DECEMBER 31 69 ACTIVITY OF CONSOLIDATED SUBSIDARIES AND AFFILIATES 72 STATUTORY AUDITOR'S REPORT , REVIEW 2004 CONSOLIDATED FINANCIAL STATEMENTS PARENT COMPANY FINANCIAL STATEMENTS ADDITIONAL INFORMATION 2 Corporate governance as at 31 December 31, 2004 BOARD OF DIRECTORS Date appointed Chairman Alain PY 1 October 2002 Directors Philippe CITERNE 28 April 1997 Christian DEWAVRIN 28 April 1997 Bruno FLICHY 28 April 1997 Jacques GUERBER 22 February 2000 Michel HERMAND 30 April 1998 Daniel JULIEN 15 May 2003 Axel MILLER 23 October 2003 Christian POIRIER 28 April 1997 Pierre RICHARD 22 february 2000 Hervé SAINT-SAUVEUR 14 May 2002 Patrick SUET 3 May 2001 Marie-Christine REMOND (Employee representative) 25 September 1997 Yvette BODEVIN (Employee representative) 23 November 2000 Patrick ROUSSEAU (Employee representative) 28 October 1999 The Board of Directors met three times during the course of 2004 in order to examine the budget, yearly and half-yearly accounts and discuss strategic decisions concerning commercial, organizational and investment policies. The Compensation Committee, consisting of two Directors - Messrs Citerne and Suet, met once in the course of the year to submit a proposal to the Board of Directors concerning fixed and variable compensation, including benefits, for company directors.. 3 CRÉ DIT DU NORD GROUP FINANCIAL YEAR 2004 EXECUTIVE COMMITTEE From left to right Jean-Pierre Bon Deputy Chief Executive Offi cer – Finance Division Pierre Boncourt Head of Human Resources Francis Molino Head of Banking Operations Bernard Beaufi ls Chief Executive Offi cer Alain Py Chairman and Chief Executive Offi cer Clare Brennen Head of Communications (attends Executive Committee meetings) Patrick Renouvin Deputy Chief Executive Offi cer – Information Systems and Projects Division Marc Batave Deputy Chief Executive Offi cer – Group's Chief Client Offi cer REVIEW 2004 CONSOLIDATED FINANCIAL STATEMENTS PARENT COMPANY FINANCIAL STATEMENTS ADDITIONAL INFORMATION 4 Key Figures GROUP: CONSOLIDATED FIGURES % Change (€ million) 2004 2003 2002 2004/2003 BALANCE SHEET Customer deposits 14,990.7 14,292.6 13,846.3 + 4.9 Customer loans 18,216.2 17,291.8 14,976.4 + 5.3 Shareholders’ equity 1,163.2 1,111.8 1,038.9 + 4.6 Doubtful loans (gross) 1,139.7 1,081.1 1,000.8 + 5.4 Provisions for doubtful loans 686.5 694.8 708.3 (1.2) TOTAL 28,478.8 26,869.9 23,660.6 + 6.0 ASSETS UNDER MANAGEMENT 30,845.9 29,513.3 30,035.4 + 4.5 INCOME STATEMENT Net banking income (NBI) 1,308.8 1,234.4 1,162.9 + 6.0 Gross operating income (GOI) 432.2 376.7 320.4 + 14.7 Earnings before taxes 365.1 308.3 260.6 + 18.4 Net income 233.2 190.4 175.7 + 22.5 5 CRÉ DIT DU NORD GROUP FINANCIAL YEAR 2004 RATIOS as a % 2004 2003 2002 Cost of risk / Outstanding 0.38 0.43 0.46 Shareholders’ equity / Total assets 4.08 4.14 4.39 Solvency ratio(1) 9.15 8.78 9.35 Tier One capital / Total risk-weighted credit exposure(1) 6.68 6.61 6.74 RATINGS 2004 2003 2002 Standard and Poor’s ST A - 1 + A - 1 + A - 1 LT AA - AA - A + Fitch ST F1 F1 F1 LT A + A + AA - Intrinsic BC BC BC CRÉDIT DU NORD SOCIAL (PARENT COMPANY) % Change (€ million) 2004 2003 2002 2004/2003 Net banking income (NBI) 911.1 851.4 824.7 +7.0 Gross operating income (GOI) 326.5 274.2 257.0 +19.1 Net income 198.9 157.3 173.1 +26.4 (1) These ratios are provided only as an indication by which to assess the profitability of the Crédit du Nord Group since the Crédit du Nord Group is not directly bound by regulatory solvency ratio requirements due to the nature of the Group’s ownership REVIEW 2004 CONSOLIDATED FINANCIAL STATEMENTS PARENT COMPANY FINANCIAL STATEMENTS ADDITIONAL INFORMATION 6 Group Structure 66.9% 99.8% 100% 96.8% 98.3% 63.2% 32.9% 64.0% KOLB ÉTOILE 9.8% 8.3% INVESTISSEMENT GESTION 8.4% 100% 80.0% SDB NORFINANCE NORBAIL BANQUE ANTARIUS GILBERT DUPONT GD ET ASSOCIÉS IMMOBILIER POUYANNE 100% 100% 100% 50% 35% ORD N DEXIA SSURANCES S.P.T.F. NORIMMO STARLEASE A CLF BANQUE COURTAGE 99.8% 100% 99.8% 20% 100% Shareholdings of less than 5% are not shown. Only those banks and companies with total assets in excess of € 100 million on net income in excess of € 1 million over the past three years are shown here. Other group companies are listed under “Scope of consolidation”, and financial data for these companies are shown in the preliminary notes to the financial statements under the heading ”Subsidaries and affiliates”. 7 CRÉ DIT DU NORD GROUP FINANCIAL YEAR 2004 Consolidated fi nancial statements 9 MANAGEMENT REPORT 37 REPORT OF THE CHAIRMAN ON INTERNAL CONTROL 48 STATUTORY AUDITORS’ REPORT ON THE REPORT OF THE CHAIRMAN 49 COMPARATIVE SCOPE OF CONSOLIDATION 51 SUMMARY BALANCE SHEETS AS AT DECEMBER 31 53 COMPARATIVE INCOME STATEMENTS 54 CONTRIBUTION TO NET INCOME BY BUSINESS LINE AND COMPANY 55 PRELIMINARY NOTES TO THE FINANCIAL STATEMENTS 67 COMPARATIVE BALANCE SHEETS AT DECEMBER 31 69 ACTIVITY OF CONSOLIDATED SUBSIDARIES AND AFFILIATES 72 STATUTORY AUDITORS’ REPORT 9 CRÉDIT DU NORD GROUP FINANCIAL YEAR 2004 Management report Fiscal year 2004 Against a brighter economic backdrop … Crédit du Nord Group’s commercial that nonetheless continued to be plagued and fi nancial performance proved by uncertainty on many fronts … outstanding … 2004 was a year of record global expansion, thanks in particular Crédit du Nord Group followed up its excellent performance in 2003 to the buoyant economies of the United States and Asia. While the with a similar increase in earnings in 2004. NBI rose 6.0% (after 6.1% eurozone as a whole initially managed to capitalise fully on very strong in 2003), GOI was up 14.7% (17.6% in 2003) and consolidated net worldwide demand, its global competitiveness was subsequently income grew 22.5% to € 233.2 million (versus 8.4% in 2003). ROE dented by the plummeting dollar. Growth in the region is consequently came out at 20.6% for a Tier One ratio of 6.7%. fragile, with domestic demand remaining weak. The four major components of NBI enjoyed positive growth in 2004. France managed to buck the trend, with strong consumer spending Margins on deposits, which have suffered in the low-rate and capital expenditure resulting in GDP growth of 2.3% in 2004 environment of the past few years, benefited from a very strong - a significant increase on the 0.6% growth recorded in 2003 increase in volumes, which more than offset the further decline in despite exports markedly lagging imports. With domestic demand margin rates. Indeed, the highly prudent attitudes of consumers powering the French economy, it is little wonder that the second and businesses alike led to a rapid increase in short-term deposits half of the year proved less dynamic than the first, with stubborn throughout the year. unemployment and sluggish purchasing power growth eventually weighing on consumers’ willingness to spend. Lending remained strong in 2004, despite being down on 2003, which was an exceptional year for loan production. Consequently, These uncertainties over the eurozone recovery, exacerbated by margins on loans posted a further year-to-date increase, despite abrupt movements in oil prices, explain the European Central being down on the previous year as a result of poor demand for Bank’s decision to leave policy rates unchanged throughout the short-term business borrowing year, while the US Federal Reserve and Bank of England slowly tightened the monetary screws. While short-term interest rates The Group’s franchises on the corporate and, above all, remained low, there were bigger movements in long rates, with professional segments grew considerably for the second year an upward trend in the first half of the year giving way to very running, reflecting the close fit between the Group’s banking rapid easing in the second. The 10-year OAT, for example, went model – combining proximity and quality – and client expectations. from 4.39% in June 2004 to 3.64% in December. The decline The rising customer base was accompanied by an increase in the continued in early 2005 and long rates are now at their lowest number of products and services held per account and another in 50 years. healthy increase in banking fees. 2004 was also a year of consolidation for the stock markets, with the indices sticking close to 2003 levels throughout the year. While the CAC 40 rose 7.4% between December 2003 and December 2004, its average yearly trend is far more telling. In fact, the extremely low level of the CAC 40 in spring 2003 explains the 19.2% average increase in the index between 2003 and 2004. REVIEW 2004 CONSOLIDATED FINANCIAL STATEMENTS PARENT COMPANY FINANCIAL STATEMENTS ADDITIONAL INFORMATION 10 Financial fees were underpinned by solid production of both life At the same time, in-branch working methods were reviewed insurance and medium- and long-term mutual funds as well as in order to increase the commercial availability of advisors the previously mentioned rise in the stock markets.
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