• 36 IL SETTIMANALE IL GIORNO - il Resto del Carlino - LA NAZIONE VENERDÌ 3 MAGGIO 2013

I tassi sono in ribasso, ma restano un investimento LA TASSAZIONE LA SCURE più redditizio di molti titoli di Stato e vincono in sicurezza

Soldi rispetto a un’obbligazione a interessi fissi La mano del fisco sui rendimenti Occhio all’imposta di bollo E il 20% finisce nelle casse dell’erario Soglia minima di 34,2 euro

Una imposta del 20%. all’anno, garantisce La scure di Monti non li ha risparmiati. Anche i La sfida E’ questa la ‘tassazione’ in realtà un conti di deposito sono colpiti dall’ imposta di che colpisce ogni anno rendimento del 3,2% bollo, introdotta nel 2012 dal governo guidato Bond o non bond i rendimenti offerti dai al netto delle dall’ex-rettore della Bocconi. Si tratta di un

E’ meglio un’obbligazione Conto conti di deposito. imposte. prelievo fiscale dello 0,15% all’anno che (bond) o un conto di Dagli interessi lordi Il prelievo che colpisce i si applica sul capitale investito in quasi deposito? E’ il dilemma che sbandierati dalle conti di deposito è tutti i prodotti finanziari venduti in Italia (i assilla oggi molti italiani che banche nelle loro comunque in linea con fondi d’investimento, i buoni fruttiferi postali, spesso si vedono proporre campagne quello di altri prodotti le azioni, le obbligazioni, i titoli di stato e negli dalla banca un ‘bond della stessi conti di deposito). Chi ha una promozionali, va finanziari come i fondi casa’, cioè un’ obbligazione a deposito, giacenza di 100mila euro, per esempio, interessi fissi, emessa dall’ dunque sottratta una d’investimento le azioni istituto di credito. La deve sborsare un’imposta di 150 euro bella fetta che viene e le obbligazioni. ogni 12 mesi (cioè lo 0,15% di 100mila). Per differenza è che mentre i prelevata alla fonte Soltanto i titoli di stato e conti sono garantiti dal Fondo questa tassa, però,è prevista una soglia Interbancario, le obbligazioni scegli il dagli istituti di credito i buoni fruttiferi postali minima di 34,2 euro, indipendentemente sono meno protette. e ‘girata’ direttamente godono di un dall’entità della somma disponibile. Dunque, Nel caso di un crack all’amministrazione trattamento più chi deposita un capitale di 10mila euro, paga dell’istituto di credito, fiscale. favorevole, poiché i loro comunque un bollo di 34,2 euro (poiché lo rischiano infatti di non essere Risultato: un deposito interessi sono tassati al 0,1% di 10mila corrisponde a 10 euro, una rimborsate alla scadenza. che offre il 4% lordo 12,5%. cifra inferiore alla soglia minima). migliore

Andrea Telara periore anche al tasso d’inflazione (che, a marzo, si è attestato QUANTO VALGONO DOPO UN ANNO CONTO BANCA IMPOSTA DI BOLLO TASSI Un po’ meno redditizi rispetto a sull’1,6% annuo, senza mostrare 10MILA EURO INVESTITI* qualche mese fa, ma pur sempre per adesso dei segnali di ripresa). Deposito sicuro Banca Marche 0,15% del capitale con minimo di 34,2 euro all’anno 4,6% annuo lordo (3,68% netto) con vincolo di 24 mesi. 4,5% lordo (3,6% netto) con vincolo di 12 mesi. 10.360 euro più generosi di molti titoli di Stato. Naturalmente, non tutti i depositi disponibili sul mercato sono ugua- Sono i conti di deposito offerti dal- EuroDeposit PrivatBank Gratis 4,2% annuo lordo (3,36% netto) senza vincolo. 10.336 euro li. Alcuni prodotti, come Siconto le banche, in cui parecchi italiani Rendimax Top Banca Ifis Gratis Fino al 4,35% annuo lordo (3,48% netto) con vincolo di 24 mesi. 3,85% lordo (3,08% netto) con vincolo di 12 mesi. 10.308 euro di Banca Sistema e Conto Italiano investono i propri risparmi, per far- di Banca Mps continuano a offrire Si Conto Banca Sistema Gratis 5% annuo lordo (4% netto) con vincolo di 36 mesi. 3,85% lordo (3,04% netto) con vincolo di 12 mesi. 10.304 euro li fruttare al meglio, senza correre rendimenti elevati, tra il 4,75 e il Conto Webank Webank (gruppo BPM) Gratis per il 2013 3,5% annuo lordo (2,8% netto) con vincolo di 12 mesi. 10.280 euro rischi. 5% lordo (cioè tra il 3,8 e il 4% al Time Deposit Bcc for Web Gratis 3,5% annuo lordo (2,8% netto) con vincolo di 18 mesi. 3,4% lordo (2,72% netto) con vincolo di 12 mesi. 10,272 euro Fino all’anno scorso, molti conti netto delle tasse) all’anno. garantivano un interesse ben supe- ContosuIbl IBL Banca Gratis 3,5% annuo lordo (2,8% netto) con vincolo di 24 mesi. 3,25% annuo lordo (2,6% netto) con vincolo di 12 mesi. 10.260 euro riore al 4% lordo ogni 12 mesi Conto InCreval/ContoDeposito 0,15% del capitale investito con un minimo di 34,2 euro all’anno 4% annuo lordo (3,2% netto) con vincolo di 24 mesi. 3,25% annuo lordo (2,6% netto) con vincolo di 12 mesi. 10.260 euro Tempi lunghi (3,2% al netto delle tasse). Oggi in- Tuttavia, per ottenere degli interes- Conto Time Deposit Santander Consumer 0,15% del capitale investito con un minimo di 34,2 euro all’anno 4% annuo lordo (3,2% netto) con vincolo di 24 mesi. 3,25% annuo lordo (2,6% netto) con vincolo di 12 mesi. 10.260 euro vece bisogna accontentarsi di una si così corposi, bisogna impegnarsi Depo Dolomiti Fix DolomitiDirekt (gruppo Sparkasse) 0,15% del capitale investito con un minimo di 34,2 euro all’anno 3,25% annuo lordo (2,6% netto) con vincolo di 12 mesi. 10.260 euro quota di interessi un po’ più ridot- a tenere ferma la liquidità in giacen- Conto Italiano di Deposito Banca MPS 0,15% del capitale investito con un minimo di 34,2 euro all’anno 4,75% annuo lordo (3,8% netto) con vincolo di 60 mesi. 3% annuo lordo (2,4% netto) con vincolo di 12 mesi. 10.240 euro ta: alcuni istituti offrono meno del za per un periodo di tempo molto 3,5% lordo (2,8% netto), altri scen- lungo, compreso tra 3 e 5 anni. I ri- Conto InMediolanum 0,15% del capitale investito con un minimo di 34,2 euro all’anno 2,8% annuo lordo (2,24% netto) con vincolo di 12 mesi. 10.224 euro dono anche sotto la soglia di 2 pun- sparmiatori che vogliono invece di Deposito Websella.it Banca Sella 0,15% del capitale investito con un minimo di 34,2 euro all’anno 2,95% annuo lordo (2,36% netto) con vincolo di 18 mesi. 2,8% annuo lordo (2,24% netto) con vincolo di 12 mesi. 10.224 euro ti e mezzo percentuali (si veda la ta- avere i soldi a disposizione in un Conto Deposito Che Banca! Che Banca! (gruppo ) 0,15% del capitale investito con un minimo di 34,2 euro all’anno 2,75% annuo lordo (2,2% netto) con vincolo di 12 mesi. 10.220 euro (interessi liquidati in anticipo) bella in pagina). orizzonte più breve (non superiore Conto Deposito You Banking Banco Popolare Gratis 2,75% annuo lordo (2,2% netto) con vincolo di 18 mesi. 2,5% lordo (2% netto) con vincolo di 12 mesi. 10.200 euro a 12 mesi), devono necessariamen- Trend al ribasso te indirizzarsi su altri prodotti, co- Conto Arancio IngDirect 0,15% del capitale investito con un minimo di 34,2 euro all’anno 2,4% annuo lordo (1,92% netto) con vincolo di 12 mesi. 10.119 euro La prova arriva anche da un’analisi me Deposito Sicuro di Banca delle *dalla cifra va sottratta l’imposta di bollo se non è pagata dalla banca. effettuata a metà aprile dall’associa- Marche (che rende il 3,6% netto), zione dei consumatori Aduc che, EuroDeposit di PrivatBank FINO A 100 MILA EURO LA DIFFERENZA IL RISPARMIO SUI SITI WEB passando in rassegna le condizioni (3,36%) o Rendimax Top di Banca dei depositi più venduti sul merca- Ifis (3,08% netto). Prima di aprire to, ha evidenziato una limatura de- uno di questi conti, però, vanno te- Garanzie da un Fondo speciale Più redditizi dei Bot Confronti a colpi di mouse gli interessi tra lo 0,2 e lo 0,3% ri- nute d’occhio tutte le voci di spesa Due punti di divario spetto alle settimane precedenti. e in particolare una: quella per l’im- Nonostante questo trend al ribas- posta di bollo, che ammonta ad al- Garantiti sempre, fino a indipendentemente dal fallisce, potrà ricevere un Una differenza di almeno Tassi d’interesse, voci di spe- cerca del conto di deposito dicando i tassi d’interesse so, oggi i conti di deposito offrono meno 34,2 euro all’anno. 100mila euro. Sono protetti numero di conti correnti che rimborso massimo di 100mila due punti percentuali. E’ il divario che separa il rendi- sa, vincoli per le giacenze, im- più remunerativo, tra quelli annui offerti da ciascun pro- ancora un rendimento superiore a In molti casi, la banca si impegna a così, i soldi investiti dai detiene. Se, per esempio, due euro, anche se aveva in poste e balzelli vari. quello dei titoli di stato di breve sca- versarla al fisco al posto del cliente mento offerto oggi dai conti in circolazione. dotto e le voci di spesa a caric risparmiatori italiani nei risparmiatori hanno un giacenza una somma molto più di deposito delle principali Non sono pochi gli elementi L’utente di questi siti deve in- del cliente. denza (che non superano il mezzo ma, a volte, sono i risparmiatori a depositi bancari ad alta da prendere in considerazio- punto percentuale d’interessi) e su- doverla pagare di tasca propria. deposito cointestato con elevata. Di regola, in caso di banche dagli interessi ga- nanzitutto specificare poche Tutti e tre i siti operano an- remunerazione che, al pari dei 200mila euro in giacenza, crack di un istituto di credito, rantiti invece dai titoli di sta- ne prima di valutare la reale informazioni personali, come che come intermediari, cioè convenienza dei conti di de- normali conti correnti, godono hanno diritto a un rimborso di il fondo interbancario to e, in particolare, da quelli l’entità della somma di dena- consentono all’utente di in- di scadenza più breve come posito venduti in Italia, che IL VANTAGGIO della salvaguardia di un 100mila euro a testa. ro che intende versare e il pe- viare alla banca, attraverso in- interviene a tutela dei i Bot (Buoni Ordinari del Te- ormai vengono proposti da al- riodo di tempo entro il quale particolare organismo: il Se invece un risparmiatore è depositanti nell’arco di un ternet, una richiesta prelimi- soro). Grazie a una leggera meno una ventina di banche, è disposto a tenere vinolate le nare di apertura del deposito Quelli che... non vogliono vincoli Fondo Interbancario di Tutela titolare da solo di due o più mese. schiarita nel panorama eu- piccole e grandi, tutte pronte dei Depositi (Fitd), che opera giacenze. In pochi secondi, E i soldi si ritirano in qualunque momento conti nella stessa banca che ropeo che ha fatto scende- a contendersi fino all’ultimo un sistema automatico ri- nel nostro paese dal lontano re lo spread Btp/Bund (cioè cliente, a suon di sconti e pro- il differenziale di rendimen- cerca il conto più Libertà di ritirare i soldi in offrono però una remune- 1987. mozioni. redditizio sul Si tratta di un fondo che to tra i titoli di stato italiani e In questa giungla di offerte, il qualsiasi momento, sen- razione delle giacenze un quelli tedeschi), chi oggi in- mercato, in- za alcuna penalizzazione. po’ più modesta (rara- rimborsa i soldi in giacenza risparmiatore rischia dunque veste Buoni del Tesoro de- di rimanere un po’ spiazzato E’ la possibilità offerta da mente oltrepassa 3 punti sul conto (con un limite ve infatti accontentarsi di e di avere qualche difficoltà alcuni conti di deposito og- percentuali netti). Secon- massimo di 100mila euro) guadagni ridotti al lumici- nel cercare il prodotto più gi in circolazione sul mer- do la classifica stilata dal nella malaugurata ipotesi di no. Il Bot con scadenza a 12 conveniente sul mercato. cato, particolarmente sito Confrontaconti.it, il un fallimento della banca mesi, per esempio, offre po- co più di mezzo punto di in- Per questo, negli ultimi anni adatti a chi teme di aver prodotto senza vincoli at- (caso purtroppo non teresse lordo, che corri- sono nati alcuni preventiva- bisogno improvvisamen- tualmente più redditizio è impossibile, come hanno sponde ad appena lo tori online, cioè dei siti web te della liquidità in giacen- l’ Eurodeposit di Privat dimostrato alcuni scandali 0,45% circa, al netto delle che mettono a confronto i za e non vuole correre il ri- Bank (3,36% netto), se- finanziari degli anni scorsi, tasse. Con i conti di deposi- costi e i rendimenti dei più schio di ritrovarsi a secco. guito a ruota da Rendi- dal crack della milanese to vincolati a un anno si par- diffusi conti di deposito ita- Si tratta di depositi ‘liberi’ max Like di Banca Ifis Banca Network a quello del te invece da un minimo del liani. 2,4% lordo (1,9% netto) Si tratta di portali internet co- (cioè non vincolati) che, (2,8% netto) e da Conto- Banco Emiliano Romagnolo per arrivare a un massimo me Facile.it, SuperMoney.eu in cambio di una maggio- suIbl libero di Ibl Banca di Bologna). del 4,5% lordo (3,6% net- e Confrontaconti.it che, sfrut- re flessibilità nell’utilizzo, (2% netto). La garanzia dell’Fitd opera to) tando l’interattività della re- per ogni cliente, te, rendono più agevole la ri-