Numero 132 | Settembre 2013

Supplemento di Altroconsumo n.273 www.altroconsumo.it

 TRAGHETTI E NAVI Durante la traversata vi hanno danneggiato il bagaglio o l’automobile? Fate valere i vostri diritti e chiedete il rimborso per i danni subìti.

 CONDOMINIO Nuove regole per i dati degli appartamenti: tutto ciò che bisogna sapere sull’anagrafe condominiale.

 TUTELA LEGALE Le migliori polizze nel caso abbiate problemi che vi portano davanti al giudice.

Inchiesta allo sportello

 TV A PAGAMENTO Mutuo  Come recedere dai contratti con Sky e Mediaset Premium. impossibile  I modelli di lettere per dare disdetta Anno XXI - Altroconsumo via Valassina 22, 20159 Milano Poste Italiane s.p.a.- Spedizione in a.p.- D.L. 353/2003 (conv. in L. 27/02/2004 n° 46) art. 1, comma 1, DCB - MI senza brutte sorprese. In caso di mancato recapito, restituire al Cmp di Milano Roserio per la restituzione al Mittente previo pagamento resi 2 Soldi&Diritti 132 Settembre 2013

www.altroconsumo.it Altroconsumo è un’associazione senza fini di lucro fonda- ta a Milano nel 1973. Altroconsumo, in piena autonomia e indipendenza, si pone come scopo l’informazione, la Cercasi mutuo disperatamente Le banche difesa e la rappresentanza dei consumatori. È membro stringono sempre di più i cordoni della borsa della CI (Consumers’ International), di ICRT (International Consumers’ Research and Testing) e del BEUC (Ufficio eu- e concedono mutui a prezzi salati. DOSSIER ropeo delle associazioni di consumatori). Altroconsumo si Pochi gli spiragli per ottenere il denaro. finanzia esclusivamente attraverso le quote associative.

Inchiesta Indagine Fondo giovani in 10 città sull’Euribor boicottato 10 11 12 I nostri valori Indipendenti L’associazione Altroconsumo si finanzia con le quote associative e l’abbonamento alle proprie riviste, Articoli che non contengono pubblicità, né informazioni pagate da produttori o da gruppi di interesse politico e finanziario. L’indipendenza è totale: finanziaria, politica e ideologica, a garanzia della obiettività dei giudizi, dei consigli, delle prese 13 di posizione. Tutela legale Analisi delle polizze che coprono le spese in caso Efficaci Il nostro metodo di lavoro si basa su criteri di rigore di controversie. scientifico, efficienza e competenza. Ai test e alle inchieste lavorano tecnici qualificati e specialisti di settore (ingegneri, alimentaristi, medici, farmacisti, giuristi, analisti finanziari e di mercato, giornalisti...) che mettono la loro professionalità 16 al servizio dell’informazione, della consulenza, della risolu- Disdire la pay tv Disabbonarsi zione dei problemi. da Sky e Mediaset Premium. 31 False credenze di Borsa Sfatiamo Dalla tua parte La nostra missione è esclusivamente orien- alcuni luoghi comuni tata a soddisfare le necessità dei consumatori e a tutelare i 20 sugli investimenti. loro diritti. Per questo offriamo servizi di consulenza indivi- Identikit del condominio Le regole duale ai nostri associati e, in forma diretta, concreta e ade- dell’anagrafe condominiale. guata, portiamo la voce e le istanze dei consumatori presso 34 tutti gli interlocutori istituzionali e sociali. Danni sul traghetto Rimborsi 22 per danni al bagaglio o all’auto. Direttore responsabile Rosanna Massarenti L’energia di casa Guida ai contratti Redazione Natalia Milazzo, Alessandro Sessa (caporedattori), di fornitura elettrica. Marzio Tosi (vicecaporedattore), Luca Cartapatti, Manuela Cervil- 37 li, Matteo Metta, Beba Minna, Simona Ovadia, Adelia Piva, Sonia Sartori, Roberto Usai. Chiarirsi con il Fisco Correggere 26 la dichiarazione dei redditi. ALTROCONSUMO EDIZIONI srl In garanzia Come far valere i propri Sede legale, direzione, redazione e amministrazione: diritti se il prodotto non funziona. via Valassina 22, 20159 Milano tel. 02/66.89.01 Reg. Trib. Milano n. 116 del 8/3/1985 Rubriche © Altroconsumo n. 291252 del 30/6/1987 28 Stampa: Amilcare Pizzi via Pizzi, 14 - C. Balsamo MI Buoni da spendere Il sistema 04 Primo Piano dei voucher per pagare i lavoratori Notizie, analisi e commenti occasionali. dal mondo economico e fi nanziario

40 Parla con noi Le nostre consulenze Lettere ed email per comunicarci dubbi, segnalazioni e denunce Per accedere GIURIDICA a questi servizi 02 69.61.550 42 Sentenze devi comunicare dal lunedì al venerdì La voce della legge attraverso il NUMERO DI SOCIO h. 9/13 -14/18 le interpretazioni dei tribunali che trovi FISCALE sulla tua tessera 44 Economix 02 69.61.570 Il calendario fi scale e le nostre dritte dal lunedì al venerdì h.14/17 47 Scelte sicure - Indice Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 3 editoriale Il nemico ci ascolta

i tutto quello che facciamo ormai batterci perché vengano aff ermati e rispettati sventare attentati, o di giustizia, come scovare rimane traccia, dato che basta avere i nuovi diritti di “cittadinanza elettronica”, in gli evasori fi scali o combattere la criminalità, un telefonino per essere sempre cui deve vigere libertà e rispetto dell’identità. possono giustifi care l’accesso alle banche dati. Dlocalizzati o avere un accesso a Se i dati non vengono tutelati, non solo viene Ma sempre nel rispetto del nostro diritto alla internet e un’email per conoscere tutte le leso il nostro diritto alla riservatezza, ma anche privacy: questi controlli non devono diventare nostre preferenze, le nostre amicizie, i nostri la nostra libertà. Per questo, l’aff ermazione un alibi per trasformare la raccolta dati in interessi. Anche quelli che per noi sono i più del diritto alla privacy è una questione di business milionari (come pare stiano facendo banali acquisti e le più insignifi canti scelte enorme rilevanza politica e sociale. Oltre Google, Apple, Facebook & Co), né per privare i costituiscono dati appetibili e di grande valore a farci diventare bersagli mirati per off erte cittadini di sacrosanti diritti. Quasi nulla è stato commerciale, specie se è possibile incrociarli pubblicitarie e commerciali, i raffi nati fatto dalla Ue e dai singoli governi per tutelare con altri. Per non parlare di informazioni algoritmi che incrociano i dati di tutti noi il diritto alla riservatezza e l’inaccessibilità sensibili come quelle legate alla salute, possono diventare strumenti per manipolare dei dati. Anzi, si è taciuto, cavalcando l’idea alle convinzioni politiche e religiose o agli in vario modo le nostre scelte e forse anche le del controllo nata dalla paura, ignorando le orientamenti sessuali, che si possono evincere nostre vite. La legittimazione a controllare e denunce di associazioni a difesa dei diritti civili anche solo dalle nostre ricerche sui motori di schedare è partita, almeno negli Stati Uniti, circa l’abbandono del principio secondo cui le ricerca o dalle nostre chat. Dunque dobbiamo dalla grande paura del 2001, quando l’attacco raccolte private di informazioni devono essere rinunciare alle meravigliose comodità che ci alle Torri gemelle ha giustifi cato controlli a garantite contro l’accesso generalizzato da parte off rono le nuove tecnologie? Certo che no, tappeto cui nessuno poteva sottrarsi, perché dello Stato. Il Garante italiano per la protezione ma dobbiamo essere consapevoli che stiamo il valore da difedere era la sicurezza di tutti. In dei dati personali ha recentemente segnalato agendo su una pubblica piazza e, soprattutto, eff etti, ragioni di sicurezza nazionale, come a Governo e Parlamento i rischi per la privacy contenuti in alcune norme del cosiddetto “decreto del fare”, in particolare quelli legati ai dati sanitari che potrebbero essere resi accessibili a ministeri e Regioni che, per tenere sotto controllo la spesa sanitaria, avrebbero accesso anche a documenti clinici prima espressamente riservati. Anche Altroconsumo, insieme ad Assoprovider, ha inviato al Garante un reclamo per la possibile lesione della tutela dei dati dei consumatori nell’ambito del “Datagate italiano” , per chiedere spiegazioni sul presunto accesso, senza preventiva autorizzazione del magistrato, dei servizi di sicurezza e informazione dello Stato a banche dati di operatori pubblici (agenzia delle entrate) e privati (telecomunicazioni), per motivi legati alla “sicurezza nazionale”. Ciò sarebbe stato possibile grazie a un decreto approvato in silenzio dal governo Monti a tre giorni dalla sua caduta e senza formale passaggio parlamentare.

Come contattarci

ECONOMICA TARIFFE RC AUTO E MOTO > ABBONAMENTI 02 69.61.580 02 69.61.566 telefono 02 69.61.520 dal martedì al giovedì dal lunedì al venerdì > www.altroconsumo.it/ h. 9/12 h. 9/13 - 14/18 contattaci > posta Altroconsumo TARIFFE TELEFONICHE via Valassina 22 - 20159 Milano 02 69.61.590 dal lunedì al venerdì h. 9/13 -14/18 4 Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 PRIMOPIANO Ricorso all’Agcom “Ora Basta!” l’applicazione di Altroconsumo per far valere i tuoi diritti Disservizi Scarica la app contro le fregature postali a compagnia telefonica, il username e password che usate altri utenti che più vi interessano. Lettere che arrivano fornitore della luce o del gas, per accedere ai servizi del sito). In Se avete bisogno subito di assi- dopo anni, bollette che Ll’assicurazione… chi non ha pochi passi potrete fare un recla- stenza, potete rivolgervi a uno raggiungono l’utente mai avuto problemi acquistando mo, inserendo il nome della so- degli 80 avvocati a vostra disposi- quando sono già scadu- prodotti o servizi? Un difetto per cietà da cui pensate di aver subito zione, chiamando il numero verde te, pacchi mai arrivati a cui non è riconosciuto il diritto di un abuso e descrivendo la vostra 800 600233. All’interno dell’app, destinazione o danneg- garanzia, un acquisto online mai disavventura. La vostra denun- nella sezione “I tuoi diritti”, tro- giati: sono solo alcuni dei consegnato, una fattura o una cia verrà condivisa nel network verete informazioni e istruzioni disservizi che si possono bolletta sbagliata… Ora potete dove potrete, anche voi, seguire e pratiche per sapere cosa fare e far verificare ad opera dei finalmente denunciare pubbli- commentare le esperienze degli valere le vostre ragioni. Esperti gestori dei servizi postali, camente torti e fregature subite. in pratica Poste italia- Condividendo tutto con gli altri ne. Dal giugno scorso utenti, mentre i nostri esperti vi l’Agcom, autorità garante ascoltano e 80 avvocati sono pron- delle comunicazioni, ha ti per darvi una consulenza gratu- fissato un regolamento ita. Per fare tutto questo, abbiamo con il quale si fa carico in creato un’app che vi permette di ultima istanza dei reclami “alzare la voce” e farvi sentire. (ritardi, danneggiamento Si tratta di “Ora Basta!”, un’app e perdita di prodotti di gratuita disponibile per iOS e per corrispondenza come Android (quindi per iPhone o, ad lettere, raccomandate, esempio, Samsung). È possibile assicurate, pacchi). Resta scaricarla dai relativi store: iTu- l’iter consueto di reclamo nes o Google Play. Scaricata l’app all’operatore postale, che bisogna registrarsi (se siete soci, deve rispondere entro potete anche inserire gli stessi 45 giorni e poi, in caso di mancata risposta o di risposta insoddisfacente, l’utente può fare un ten- tativo di conciliazione attraverso un’associazio- La nostra proposta di riforma presentata al Senato ne di consumatori (Altro- consumo lo fa con Poste Fisco sulla casa: come alleggerire il peso italiane). Solo a questo punto può entrare in La Commissione finanze del Se- calcolo della base imponibile. Al- della cedolare secca al 25%, man- gioco l’Agcom: se l’esito nato ci ha chiesto un parere sulla trettanto importante è un sistema tenendo la clausola di salvaguardia della conciliazione non tassazione degli immobili. Ci sia- di detrazioni (figli, portatori di per i redditi minori. Questo inter- lo soddisfa, il cliente può, mo mossi nella direzione di un handicap...) più equo. vento permetterebbe di colpire i entro 90 giorni, fare ricor- Fisco più equo. Partiamo dall’Imu: La cedolare secca sugli affitti ha patrimoni e di utilizzare le entrate so all’Authority (modulo dovrebbe essere introdotta l’esen- sottratto circa 5 miliardi di euro per alleggerire il carico fiscale di su www.agcom.it). Che zione per l’abitazione principale e alle casse dello Stato negli anni lavoratori dipendenti e pensionati. ha 150 giorni dal ricevi- relative pertinenze o, in alterna- 2011 e 2012 perché non ha fatto Chi, invece, paga l’affi tto per l’abi- mento della richiesta per tiva, la riduzione del coeffi ciente uscire dal nero gli evasori. La no- tazione principale dovrebbe avere pronunciarsi. di rivalutazione utilizzato per il stra proposta è di alzare l’aliquota la possibilità di detrarlo (19%). Le Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 5 FOCUS Mutui e prestiti: tasso usuraio? e specialisti analizzano periodi- camente le segnalazioni postate vete un mutuo o un prestito stipulato dal Ogni trimestre la Banca d’Italia pubblica i tassi dagli utenti dell’app e approfon- 2003 in poi? Il tasso che vi hanno applicato medi delle operazioni di finanziamento per la discono i problemi più comuni per Apotrebbe essere più alto del tasso soglia ai definizione del tasso usuraio. Questi tassi medi valutare l’avvio di petizioni, class fini dell’usura. Se così fosse, avreste diritto a chie- aumentati di un quarto, a cui si aggiungono al- action o segnalazioni alle autorità. dere indietro gli interessi che vi sono stati appli- tri quattro punti percentuali (con un limite di 8 cati in maniera illecita. In una recente sentenza, punti percentuali in più rispetto al tasso medio), I primi risultati la Cassazione ha affermato che nella quanti- rappresentano il tasso massimo oltre il quale I primi risultati sono già arrivati: ficazione del tasso usuraio va inserito anche il scatta il reato di usura. nel momento in cui scriviamo (fine tasso di mora, che è quello che la banca applica luglio) sono circa 40 mila i consu- al cliente in caso di ritardo nel pagamento delle www.altroconsumo.it/mutui matori che hanno scaricato l’appli- rate. In questo modo, il vostro mutuo potrebbe cazione. Sulla base delle centinaia andare oltre il tasso soglia e gli interessi che vi di reclami postati, Altroconsumo hanno applicato sarebbero fuori legge. Potete ha potuto segnalare all’Antitrust verificare con il nostro neonato servizio online le società Tre e Fastweb per attività dedicato a questo scopo, se il tasso del contratto non trasparenti. Abbonati di H3G supera i limiti di legge. hanno segnalato che in bolletta Se al termine del calcolo il vostro tasso risulterà c’erano due o tre prelievi al mese usuraio, riceverete una email con il modello di (si va da 0,76 euro fino a 37 euro) in lettera da utilizzare per fare reclamo alla banca più rispetto al costo base dell’ab- e chiedere la restituzione di quanto versato il- bonamento e giustificati come lecitamente. La banca vi deve rispondere entro “Contenuti portale 3” o “Conte- 30 giorni. Se la risposta non arriva oppure non nuti sotto copertura 3”. Per noi si vi soddisfa, potete giocare la carta del ricorso tratta di una pratica commerciale all’Arbitro bancario e finanziario (www.arbitro- scorretta. Su Fastweb le lamentele bancariofinanziario.it). vanno dall’attivazione di servizi e Per usare il nostro servizio online è importan- di tariffe diverse da quelle pattuite, te avere davanti a voi il contratto di mutuo o di disdette recepite in ritardo e con prestito. Vi saranno chieste informazioni precise addebiti illegittimi. sui tassi e le spese applicate al momento della stipula, che potete reperire solo sul contratto di www.altroconsumo.it/orabasta finanziamento che avete firmato.

detrazioni garantite per le ristrut- si tratta di pagare le imposte, ma turazioni con fine di risparmio anche quando si chiedono agevo- energetico devono diventare defi- lazioni tramite il calcolo dell’Isee. nitive, per garantire la certezza del Sull’Iva applicata alla tassa rifiuti diritto e la continuità negli investi- abbiamo lanciato una class action menti delle imprese che operano e abbiamo chiesto al Senato di sa- nel settore. Bisogna riformare il nare questa grave inadempienza. catasto, che non è aggiornato ai re- ali valori degli immobili, e questo www.altroconsumo.it/ genera iniquità non solo quando imposte-e-tasse 6 Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 PRIMO PIANO PILLOLE A Ferrara tutto un altro Festival MILLEMIGLIA ALITALIA: Diritti e risparmio: ripartiamo insieme PRATICA SCORRETTA Tante le segnalazioni degli iscritti al programma MilleMiglia di Alitalia che non riescono a utilizzare i punti accumulati dopo che Alitalia ne ha comunicato la scadenza per la fine di giugno. Abbiamo inviato una richiesta all’Antitrust affinché intervenga contro questa pratica commerciale scorretta: Da sinistra: un momento del Alitalia ha organizzato grande gioco della garanzia; un concorso a premi al centro il nostro direttore senza attribuire i Rosanna Massarenti premi descritti o un aranzia, rc auto, conti cor- nell’evento sulla carta di equivalente ragionevole. renti e carte di credito: il credito; sopra, le nostre Grisparmio e i diritti sono esperte Anna Vizzari e ZURICH CONNECT: stati al centro del primo festival Antonietta Agostinelli. NUOVI SCONTI di Altroconsumo, che si è tenuto il Fino al 31 ottobre secondo week end di giugno a Fer- 2013, Zurich Connect rara. Il confronto con voi ci ha dato grande gioco dove siete diventati nostre paure sulla carta di credito riserva uno sconto molti spunti su questi e altri temi, clienti di un grande bazar che de- in un incontro “liberatorio” ad alto del 10% sul premio rc mettendoci a contatto diretto con vono far valere la garanzia. Siete tasso comico con il nostro diretto- auto (bloccato per 12 le vostre esigenze, i vostri dubbi e saliti con noi sul palco per il quiz re Rosanna Massarenti e il comico mesi) a tutti i soci che le vostre richieste. sull’rc auto e ci siamo esercitati in- Diego Parassole. sottoscriveranno una Vi siete lasciati coinvolgere dai sieme a tener testa alle banche sui Ci siamo divertiti e siamo diventati nuova polizza annuale. nostri esperti e giornalisti in even- conti correnti e non solo. Non ab- tutti consumatori più consapevoli. L’offerta è rivolta a chi ti poco convenzionali, come il biamo esitato a sviscerare tutte le Sì, anche noi, grazie a voi. non ha avuto l’auto assicurata con Zurich Connect nell’anno precedente a quello della data di decorrenza della polizza. Vai su Carta di credito Altroconsumo www.altroconsumo.it/ vantaggi Il primo anno la carta è gratuita

POLIZZE DORMIENTI: La carta di credito Altroconsumo che usiamo per fare i confronti tra che aderiscono ai sistemi “Verified ULTIMA CHIAMATA è gratis per un anno a chi ne fa le carte sul mercato (12 estratti by Visa” e “Mastercard Secure Co- C’è tempo fino al 13 richiesta dal primo settembre al conto online di valore superiore a de” al momento del pagamento settembre per chiedere 31 dicembre di quest’anno (farà 77,47 euro, un prelievo extra Ue di dovrete inserire un codice nume- il rimborso delle polizze fede il timbro postale di invio della 100 euro, usi extra Ue di 200 euro, rico che arriva via sms sul vostro vita prescritte prima lettera di richiesta). Vale anche per spesa annua di 4.500 euro) il gua- cellulare (quello che avete abilitato del 31/12/ 2009 che la l’eventuale nuova carta aggiuntiva dagno sarà di 3 euro nell’anno, gra- al servizio Sms shop). Una sicurez- compagnia ha versato richiesta. Non solo non pagherete zie allo 0,2% che vi viene restituito za in più: i codici sono usa e getta e nel Fondo dormienti. i 10 euro di canone annuo, ma vi su quanto speso. Dal secondo anno arrivano sul vostro telefono. Scopri come fare su: vedrete restituito lo 0,2% di quello il canone annuo sarà di 10 euro. Dal www.altroconsumo.it/ che avete speso nell’anno. luglio scorso, la carta è ancora più www.altroconsumo.it/ assicurazioni. Per il profilo d’utilizzo della carta sicura per comprare online. Sui siti carte-di-credito Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 7 PRIMO PIANO

Una buona occasione Pubblicità ingannevole Il nuovo mutuo di Cariparma L’Antitrust Nel difficile mercato dei mutui, in durate superiori). A oggi, quindi, si cui ci sono pochi spiragli e l’offerta avrebbe un tasso del 5,47%, consi- è sempre più rigida, il nuovo mu- derando un mutuo di 100.000 euro multa Unicredit tuo in promozione di Cariparma con durata 20 anni. (Gran mutuo casa semplice) può Bisogna dire, però, che su un mu- essere una buona opportunità. tuo di 20 anni una promozione Propone un tasso fisso allettante che riguarda solo i primi due an- per i primi due anni: 2,5%. Tra- ni di ammortamento non è così scorsi questi primi due anni, il tas- significativa. so sarà determinato come somma Abbiamo fatto i conti: per i primi dell’Irs (il tasso di riferimento due anni la rata sarà pari a 529,90 per i mutui col fisso) quotato al euro e poi, dopo due anni, diven- momento in cui viene stipulato il terà di 671,06 euro. Il Taeg com- finanziamento, più uno spread del plessivo (considerando imposte, 3,10% (quest’ultimo è più basso polizza casa, incasso rata, istrutto- dello spread solitamente applica- ria e perizia) è pari al 5,20%. to, pari al 4% per mutui con durata Un tasso tra i più interessanti nel nicredit è stata multata per 250.000 euro massima di 20 anni e 4,5% per mercato attuale. per comportamento scorretto e pubblici- Utà ingannevole per aver diffuso, tra metà maggio e metà giugno 2012, una campagna pro- mozionale relativa al conto deposito “Conto ri- sparmio sicuro”. Il claim recitava così “La vita è fatta di alti e bassi, affrontala dando sicurezza ai tuoi risparmi, entra in Unicredit, trovi Conto Ri- sparmio Sicuro, il tuo capitale è garantito e cresce nel tempo”. Nella pubblicità venivano evidenziate le carat- teristiche del “capitale garantito” e “fino al 7%”. Questo 7% di rendimento annuo promesso, fatti conti, si riduceva a un 4% lordo annuo. Ma nella sua campagna pubblicitaria Unicredit puntava ai numeri, inducendo così all’errore. L’Antitrust ha ritenuto che fosse scorretta e in- gannevole. I messaggi lasciavano intendere che Debiti con il Fisco il tasso massimo fosse indicativo del rendimento complessivo del prodotto, mentre invece indicava La casa non si può pignorare solo il tasso d’interesse riconosciuto nell’ultimo anno, dopo un vincolo di 5 anni. Un po’ di respiro per chi è in diffi- parte dello Stato, ma non la ven- Dai messaggi non si precisava neppure l’esistenza coltà economica: il cosidetto de- dita all’asta dell’immobile. Negli di un vincolo minimo di 18 mesi. creto “del fare”, dal luglio scorso ha altri casi, il pignoramento con suc- Conto risparmio sicuro è un prodotto che ha un vietato l’espropriazione della casa cessiva vendita all’asta è possibile rendimento crescente per anno di possesso: chi lo d’abitazione del contribuente che quando l’importo complessivo del tiene per 5 anni di seguito ha il 7% lordo solamen- non paga la cartella esattoriale, an- credito supera 120.000 euro. L’e- te per il quinto anno di possesso e questo fa sì che che se vanta un debito complessi- spropriazione può essere avviata il rendimento effettivo sia del 4% lordo annuo. vo superiore ai 20.000 euro, che è il se, dopo aver iscritto ipoteca, sono La vicenda di Unicredit dimostra quanto sia im- precedente limite stabilito per evi- trascorsi 6 mesi (prima erano 4) portante verificare le condizioni contrattuali dei tare la vendita all’asta dell’immo- senza che il debito sia stato estin- foglietti informativi dei prodotti, prima di sotto- bile. D’ora in poi, se il contribuente to. Altra novità è che, in caso di scriverli. I prodotti che rientrano in questa cate- è proprietario di un solo immobile comprovata e grave situazione di goria sono tanti e le condizioni cambiano spesso. che adibisce a sua abitazione prin- difficoltà economica, è possibile Trovi le condizioni aggiornate dei conti deposito su: cipale non “di lusso”, può subire rateizzare il pagamento in 120 rate solo l’iscrizione dell’ipoteca da mensili (prima erano 70). www.altroconsumo.it/finanza/contideposito 8 Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 MUTUI A caccia di un finanziamento per comprare DOSSIER 10 casa in 155 agenzie di 10 città. A.A.A. mutuo so Di mutui se ne fanno pochi e quelli che ci concedono si pagano cari. Ma qualche spiraglio c’è, anche per i giovani precari.

l momento la banca non incoraggia i mutui: è quel- lo che si è sentito dire in un’agenzia del Credito Valtellinese di Milano il nostro single quaran- tenne, portatore sano di Areddito elevato e stabile. Questa frase rias- sume bene il momento storico che stiamo vivendo. In banca abbiamo mandato non un giovane precario, ma un solido dipendente con stipendio mensile di 4.000 euro, eppure i cordoni della borsa sono rimasti ben chiu- si. È successo in un’agenzia su quattro delle 155 che abbiamo visitato in 10 città italiane (vedi tabella), il tasso finale che ricade sull’a- sottoscrizione della polizza vita o di quella alla ricerca di un mutuo (vedi a pag. 10). Le spirante mutuatario rende il finanziamento incendio da loro stesse vendute. Una pratica motivazioni vanno dal reddito troppo basso improponibile. scorretta, in quanto la legge vieta la vendita (avete letto bene...), alla necessità di un ga- Del resto, i dati di Bankitalia non lasciano combinata mutuo-polizza e mutuo-conto rante, al fatto che la banca eroga durate fino dubbi: nel periodo 2008-2011 la riduzione corrente. a un massimo di 10 anni e perché chiedeva dei mutui concessi dalle banche rispetto La nostra inchiesta rivela che queste prati- l’80% del valore di perizia della casa. ai quattro anni precedenti è stata di oltre il che continuano: lo abbiamo denunciato alle Come mai un reddito di ben 4.000 euro al 20%; l’ammontare del mutuo si è quasi di- autorità competetenti. mese non è considerato adeguato? Colpa del mezzato rispetto al 2004: non si va oltre il valore elevatissimo degli spread (il guadagno 46% del valore richiesto dal cliente. Le ban- Qualche luce nel tunnel delle banche che rendono le rate periodiche che non rischiano nulla, tanto che tengono Non bisogna arrendersi, ma tentare tutte molto alte. Con spread in media del 3,58%, gli spread alti e, quando il cliente è affidabile, le strade. Intanto, potete usare il nostro con punte del 6% nelle città dell’inchiesta condizionano la concessione del mutuo alla nuovo servizio online che vi permette di Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 9 Euribor manipolato? La Commissione Le banche boicottano 11 europea indaga sugli istituti di credito. 12 il Fondo statale per i giovani stenibile cercasi SPREAD ALLE STELLE I MUTUI IN 10 CITTÀ Abbiamo rilevato gli spread applicati ai mutui a tasso variabile in 155 agenzie di 10 città (giugno 2013). Si va da un minimo di 2,50% (Veneto Banca di Verona) a un massimo del 6% (Creval di Milano). Sommati ai tassi di mercato significa un tasso finale insostenibile. Minimo (%) Massimo (%) Bari 2,75 4 Bologna 2,75 4,75 Brescia 2,75 5 Firenze 2,85 4,55 Genova 2,75 4,50 Milano 2,85 6 Napoli 3,60 4,50 Roma 2,75 4,75 Torino 3,20 3,60 Verona 2,50 4,75

individuare il mutuo migliore per le vostre esigenze e poi tenere d’occhio il nostro sito, IL CROLLO DEL MERCATO L’ AMMONTARE dove analizziamo le offerte di mutuo più in- DEL MUTUO teressanti sul mercato (vedi riquadro a pag. ACCORDATO 12). Nel “Primo piano” di questo numero a - 20% pag. 7 abbiamo analizzato un’offerta di mu- NON VA OLTRE tuo interessante firmata Cariparma. Se siete giovani con un lavoro precario, veri- IL 46% DI QUELLO ficate se potete usare il Fondo istituito dallo CHE CHIEDE IL CLIENTE Stato: quest’ultimo vi fa da garante e limita gli spread degli istituti di credito, rendendo CONTRO il tasso più accessibile e, quindi, la rata L’80% DEL 2004 più sostenibile (vedi a pag. 12). 2004-2008 2008-2011 10 Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 DOSSIER MUTUI Credito difficile anche per chi ha le carte in regola Pochi mutui, tante pratiche scorrette

La nostra inchiesta in 155 agenzie di 10 città nei panni di un portatore sano di reddito (cospicuo) e non precario.

 uesta volta in banca a chiedere il mu- “VOGLIO COMPRARE CASA" tuo non abbiamo mandato un tren- Qtenne con un basso reddito e un lavoro precario, già predestinato al rifiuto, ma un 155 Agenzie bancarie visitate in 10 città solido quarantenne dotato di uno stipendio mensile cospicuo di ben 4.000 euro e di un contratto di lavoro a tempo indeterminato. 26% Le banche che non hanno offerto Un profilo di cliente a cui fino a qualche an- un mutuo no fa avrebbero spalancato le porte. Invece, per il nostro Mario le porte sono rimaste 60% Le banche che non hanno chiuse nel 26% delle 155 agenzie visitate in consegnato il modulo Esis per 10 città (Bari, Bologna, Brescia, Firenze, Ge- nova, Milano, Napoli, Roma, Torino e Verona confrontare le offerte - giugno 2013). Il nostro eroe chiedeva un mutuo di 240.000 MARIO, 40 ANNI 80% Le banche che hanno chiesto euro a copertura dell’80% del valore della Reddito mensile di il conto corrente casa (pari a 300.000 euro), un po’ troppo per 4.000 euro, frutto di un molte banche, che concedono al massimo il contratto di lavoro a tempo Le banche che hanno imposto 60-70% di tale valore e che quindi lo hanno indeterminato. Chiede un 24% congedato. Altre, come per esempio a Firen- mutuo di 240.000 euro per la polizza vita da loro venduta ze la Banca del Mugello Credito cooperativo comprare una casa che costa e Chianti Banca, hanno chiesto un garante, 300.000 euro, quindi l’80% del 17% Le banche che hanno imposto altre non vanno oltre i 10 anni di durata del valore di perizia della casa. la polizza incendio da loro venduta mutuo, altre ancora hanno ritenuto il reddito di Mario troppo basso (avete letto bene, non

SE SCEGLIETE IL TASSO VARIABILE FATE BENE I CONTI E VERIFICATE DI POTER FAR FRONTE A UN AUMENTO DELLA RATA ALMENO FINO AL 30% Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 11

Credito difficile anche per chi ha le carte in regola

 SE LA BANCA LA NOSTRA VOCE TI NEGA IL MUTUO PUOI RIVOLGERTI Cartello sull’Euribor? Pronti a rivalersi AL PREFETTO, CHE CHIEDE SPIEGAZIONI ■■La Commissione nella definizione perché tale valore è europea sta indagando dell’Euribor si sarebbero stato artificiosamente E, SE NON SONO su un possibile cartello messe d’accordo tra tenuto alto dal cartello SODDISFACENTI, tra le banche europee loro per comunicare delle banche. Quindi, per manipolare il tasso a Reuters dei valori se la Commissione FA INTERVENIRE Euribor, che è l’indice particolari, in modo che appurasse l’esistenza L’ARBITRO BANCARIO sul quale si calcolano la media giornaliera del cartello, i mutuatari gli interessi dei mutui a avesse un determinato avrebbero diritto alla tasso variabile. L’Euribor valore. Se l’ipotesi restituzione degli è il tasso di interesse su cui è stata avviata interessi indebitamente medio a cui le banche l’indagine dovesse pagati. Seguiremo la si prestano denaro trovare conferma, vicenda, pronti a darvi tra loro. È definito sul vorrà dire che milioni gli strumenti per far tasso comunicato da di famiglie possono valere i vostri diritti se il 43 banche selezionate essersi trovate a pagare cartello sarà accertato. della zona Uem, Unione interessi eccessivi monetaria europea. rispetto al dovuto, con ■■Per sanare questa Ogni giorno Reuters, la un illegittimo profitto situazione, la speranza società che gestisce la per banche e finanziarie. è che nel lungo termine piattaforma, elabora Milioni di mutuatari, si arrivi a definire è un refuso: 4.000 euro al mese non basta- l’Euribor incrociando che hanno stipulato un un nuovo tasso no...) per la somma richiesta. Insomma, c’è tutti i dati forniti dalle mutuo dal 1999 (anno di interbancario sotto la un irrigidimento dell’offerta, testimoniato singole banche. Non ci nascita dell’Euribor) in responsabilità dell’Eba, dagli spread alle stelle (la percentuale di gua- sono controlli sui tassi avanti potrebbero aver l’autorità di sorveglianza dagno della banca che si somma al tasso di effettivamente pagati subito danni. Se l’Euribor bancaria europea. Oggi, riferimento Euribor, Bce...): nelle agenzie vi- dalle banche. L’ipotesi è stato manipolato visto che l’Euribor non sitate non si va mai sotto il 2,50% e si arriva della Commissione, le rate dei mutui, rappresenta il reale anche al 6%, con una media del 3,58%. Con dopo che Barclays determinate proprio dal costo del denaro, le questi spread così alti, il tasso di un mutuo nel processo sullo suo valore, potrebbero banche si tutelano variabile raggiunge percentuali che rendono scandalo Libor ha essere cresciute più applicando ai loro clienti la rata mensile insostenibile e giustificano la ammesso manipolazioni di quanto avrebbero spread molto elevati, che mancata concessione del finanziamento. sull’Euribor, è che alcune dovuto o potrebbero fanno impennare il tasso Dalla nostra inchiesta risultano più penaliz- delle banche coinvolte non essere diminuite, finale a carico del cliente. zati gli aspiranti mutuatari del Sud: infatti, gli spread più alti li abbiamo trovati a Napoli (i più bassi a Bologna). Il tasso fisso, a maggior ragione, diventa im- proponibile. Infatti, nella maggior parte dei piccole, perché quelle grandi sono rigide, e Se vuoi il mutuo compra la polizza casi Mario ha ricevuto offerte per un mutuo non hanno condizioni concorrenziali per- Un profilo solido dal punto di vista dell’affi- a tasso variabile parametrato all’Euribor ché non investono sui mutui. dabilità economica, come il nostro Mario, ha (il tasso Bce è più alto e gli spread pure...). Un altro consulente si è spinto più in là, ricevuto comunque nel 74% dei casi offerte D’altro canto, le banche non sono disposte consigliandogli, visto lo spread elevato di mutuo. Peccato che nel 24% delle agenzie a rischiare. In un’agenzia di Firenze dell’U- applicato dalla sua banca, di andare dalla gli hanno fatto capire che la concessione del nipol Banca, Mario non è stato nemmeno concorrenza... mutuo era subordinata all’acquisto della po- ricevuto dai consulenti, in quanto il cassie- Ma c’è chi fa di meglio: in un’agenzia Credem lizza vita venduta dalla banca stessa. Insom- re allo sportello gli ha comunicato che non di Bari non danno informazioni sui mutui ma, senza polizza non si passa l’istruttoria. possono ricevere persone che non siano già perché il servizio è stato esternalizzato... Per D’altro canto è un’entrata non indifferen- clienti della banca. Non finisce qui. In un’a- non fargli perdere tempo, poi, una solerte te per la banca: a Mario, per il suo mutuo, genzia del Monte dei Paschi di Siena sono segretaria della Banca Sai al desk accoglien- hanno chiesto premi di 19.000 euro (Banco stati ancora più gentili e gli hanno consiglia- za informa Mario che lì fanno pochi mutui e Popolare) e di 22.000 euro (Banca to di visitare altre banche, soprattutto quelle non vantaggiosi. popolare di Novara). Una pratica 12 Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 DOSSIER MUTUI Cinquanta milioni di euro per i mutui dei giovani

scorretta, vietata dal Codice del consu- può essere obbligato dalla banca ad aprire standardizzato), che consente di confronta- mo, così come quella praticata dal 17% un conto corrente per ottenerlo, né ad ac- re le offerte delle diverse banche e scegliere delle agenzie dell’inchiesta di obbligare il quistare una polizza di qualsiasi tipo da lei la più conveniente. cliente a comprare la polizza incendio che fa stessa venduta. Se la banca lo fa, compie una Abbiamo segnalato tutte queste pratiche capo alla banca stessa. Quest’ultima polizza pratica scorretta, che si può e si deve segna- scorrette all’Antitrust, Bankitalia e Ivass è obbligatoria per legge a garanzia dell’im- lare all’Autorità garante del mercato e della (Istituto di vigilanza delle assicurazioni). mobile su cui viene iscritta l’ipoteca: il costo, concorrenza (tutte le informazioni su: www. nella maggior parte dei casi, è a carico del agcm.it ). cliente. Che dovrebbe avere la possibilità di Le banche, poi, ignorano del tutto l’obbligo scegliere il prodotto dove preferisce. previsto dalla legge, per far giocare la con- La lista delle scorrettezze non finisce qui: in coirrenza e consentire il risparmio, di conse- Per individuare il mutuo migliore per le tue otto agenzie su dieci la concessione del mu- gnare al futuro mutuatario due preventivi di esigenze puoi consultare il nostro servizio online, che contiene oltre 150 offerte delle tuo era subordinata all’apertura del conto polizza vita di operatori diversi, se chiedono principali banche italiane (tradizionali e corrente presso la banca. In un’agenzia di questa polizza per concedere il mutuo. online) ed è aggiornato costantemente. Roma di Banca Sella, Mario è stato ammo- Non va meglio sul fronte trasparenza: sei nito: “non è cliente, questo già non depone agenzie su dieci non hanno consegnato a www.altroconsumo.it/mutui bene”. Chi chiede un finanziamento non Mario il modulo Esis (il modulo europeo

Giovani precari: il Fondo garantisce Le banche boicottano il Fondo statale per i mutui agli under 35.

i sono 50 milioni di euro stanziati dallo Stato per i giovani alle prese con con- Ctratti di lavoro a termine che vogliono comprare casa con il mutuo. Il Fondo fa da garante per i mutui erogati dalle banche che hanno stipulato apposite convenzioni, in cui si impegnano a offrire il finanziamento con uno spread massimo dell’1,20% fino a 20 an- ni di durata, dell’1,50% oltre i 20 anni (vedi l’elenco delle banche aderenti nel riquadro). Di questi tempi è una risorsa importante, perché consente ai giovani di ottenere un tasso accessibile: le banche aderenti devo- no applicare uno spread molto più basso LE BANCHE CHE ADERISCONO di quello solitamente praticato (nelle città Bcc Monte Pruno di Roscigno e Laurino; Unicredit; Intesa Sanpaolo; Banca Popolare S. dell’inchiesta si va da un minimo di 2,50% e Angelo; Banca Popolare di Lajatico; Banca Sella; Banca Sella Nord est; Bcc Centro Emilia; si arriva al 6%), riducendo il loro guadagno. Monte dei Paschi di Siena; Carige; Banca Antonveneta; Cassa di risparmio Biella e Vercelli; Questo spiega perché questo Fondo non è Bcc Bene Vagienna; Bcc Ostra Vetere; Cassa di risparmio di Savona; Banca di Piacenza; cassa decollato in questi due anni: dei 50 milioni a di Risparmio di Carrara; Bcc di San Giorgio e Meduno; Eticredito; Banca Popolare di Puglia e disposizione ne sono stati impegnati appena Basilicata; Bcc Federazione Siciliana; Bcc di Sant’Elena; Credito Bergamasco; Banco Popolare; 1,06 per 96 mutui (dati Consap). Il governo Banca Popolare Pugliese; Banca Popolare di Milano; Ubi Banca; Banca Don Rizzo - Credito dovrebbe pubblicizzarlo di più e controllare Cooperativo della Sicilia Orientale; Banca del Monte di Lucca; Banca del Centro Veneto; Bcc che gli istituti aderenti lo offrano. Tutte le Gaudiano di Lavello; Banca Carige Italia; Cassa di Risparmio di Genova e Imperia. informazioni su: www.diamoglifuturo.it. Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 13 ASSICURAZIONI Polizze di tutela legale Liti assicurate

Migliorano i risultati delle polizze ma le coperture non sono complete: molto carenti sulle compravendite immobiliari.

n avvocato può essere utile in mille occasioni della vita quotidiana: da Uuna lite con i vicini a un problema sul posto di lavoro. E, purtroppo, può esse- re molto caro. La soluzione? Una polizza di tutela legale, che copra tanto il tentativo di trovare una soluzione senza passare per un tribunale, quanto l’eventuale causa vera e propria. Abbiamo esaminato per voi 22 soluzioni assicurative previste per i privati (i profes- sionisti ne hanno altre), comprese quelle >>controversie contrattuali, come quel- che prevedono la tutela legale all’interno di le relative a forniture di gas o elettricità, ai un piano multirischi (vedi box a pag. 15). In lavori degli artigiani, alle liti con la banca. Poco collaborativi linea generale i sinistri rientrano in quattro In questo caso la copertura è attiva anche Non tutte le compagnie assicurative che categorie: se è l’assicurato a essere inadempiente (ad abbiamo contattato si sono dimostrate >>danni da controversie extracontrattua- esempio non ha pagato interamente la fat- collaborative. li, come il vicino che rompe un vetro o un tura dell’imbianchino). Non tutte le polizze Carige e Liguria ci hanno detto che non ciclista che vi travolge mentre camminate coprono le controversie relative a contratti avrebbero collaborato. Andando poi in per strada. Attenzione, spesso non è coperto di lavoro dipendente, quindi la lite in caso di agenzia non abbiamo trovato polizze di il caso opposto e cioè quello in cui è l’assi- licenziamento; tutela legale vendibili singolarmente. curato ad aver provocato il danno: in questo >>controversie sulla proprietà o locazio- Itas si è giustificata affermando che caso bisogna avere anche una polizza sulla ne di immobili; stavano cambiando il prodotto: in responsabilità civile; >>procedimenti penali per delit- agenzia abbiamo trovato (e inserito in tabella) la loro polizza Linea Famiglia Top. Anche Allianz ci ha detto che stavano rivedendo i prodotti: in agenzia abbiamo L’ESTENSIONE TERRITORIALE DELLE COPERTURE trovato (e inserito in tabella) due polizze . VARIA A SECONDA DEL TIPO DI CONTROVERSIA 14 Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 ASSICURAZIONI Polizze di tutela legale

ti colposi (cioè quelli non compiu- POLIZZE DI TUTELA LEGALE ti volontariamente) e per le con- travvenzioni. CLASSIFICA PER QUALITÀ Compagnia Prodotto Coperture Le esclusioni Prima di firmare qualsiasi contratto, fate attenzione a esclusioni e coperture. Proprio qui emergono i punti deboli di queste poliz- Estensione Estensione territoriale Carenza Copertura Esclusioni Spese coperte ze. Anzitutto, vengono escluse le liti relative globale Qualità (su 100) ad alcuni eventi comuni, come l’acquisto o DAS Difesa Famiglia A A A A B 82 la vendita di immobili o la loro costruzione e UCA TutelUnica Famiglia B A A A A 82 ristrutturazione: situazioni nelle quali si ve- ALLIANZ RAS Tutela Legale Linea Persona A B A B B 79 rificano la maggior parte delle controversie. Alcune compagnie fanno però eccezione: ZURICH Tutela spese legali e peritali A B A A B 78 per esempio, Das copre sempre in caso di ARAG Famiglia protetta A B A A B 78 vendita dell’abitazione principale e solo se espressamente previsto in caso di vendita e GROUPAMA Tutela Legale Famiglia Plus A B A B B 76 acquisto di altri immobili o per vizi occulti EUROP ASSISTANCE Eura Tutela Privato A B A A B 75 che si manifestano successivamente; Zurich Tutela Legale di FATA FATA A B B B B 74 copre in caso di vendita di immobili e per vizi Famiglia Completa occulti dopo l’acquisto; Uca prevede le spese REALE MUTUA CasaMia A B A B C 73 per le controversie in caso di lavori di ristrut- turazione (se il valore dei lavori contestati è TUTELA LEGALE Protection Famiglia A B A C C 72 inferiore a 100 mila euro). GLOBAL ASSISTANCE Difesa Legale famiglia B B B B B 72 Poco coperte sono le spese legate al diritto ITAS Linea Famiglia Top B B A B B 71 di famiglia, quindi separazioni, divorzi, suc- cessioni e donazioni, anche se ci sono mi- SARA SaraLegal formula Top A B B A D 70 glioramenti rispetto ai test precedenti. Nel Globale Tutela Legale HDI B B B B B 70 caso di separazioni e divorzi rimane però formula Top il problema della carenza, cioè del periodo AXA MPS Danni MiaProtezione A B A C B 68 che intercorre tra la firma del contratto e FILO DIRETTO Tutelami A B B C C 68 l’effettiva entrata in vigore della copertura. Nella stragrande maggioranza dei casi è di GENERALI Generali Sei a Casa Top B B C A B 66 due anni, che scende a uno per Uca e Tutela UNIPOL Tutela Legale Famiglia B B A C B 66 legale e a 180 giorni per Das. Tutela Legale prevede anche una coper- EUROPA Tutela Giudiziaria Vita Privata Formula Super B B A C C 64 tura in caso di lite sulle successioni (altra ITALIANA TuttoCasa B B B D C 60 fattispecie particolarmente frequente), ma INA ASSITALIA CasaDolceCasa B B C C C 58 solo se riguarda il mancato riconoscimento dell’assicurato come erede, il riconoscimen- ALLIANZ LLOYD ADRIATICO Spese Legali e Peritali B B C D C 53 to di una quota inferiore a quella legittima A Ottimo B Buono C Accettabile D Mediocre E Pessimo o il dubbio sulla capacità di intendere e di volere del defunto al momento del testa- mento. Non interviene, invece, se il proble- Spese sì, spese no che può servire se la causa viene discussa in ma riguarda quale bene è stato assegnato in Come potete vedere dalla tabella qui sopra, i un tribunale diverso da quello della vostra successione all’assicurato. risultati complessivamente meno lusinghie- città (il cosiddetto legale domiciliatario). Alcune polizze prevedono le spese legate ri riguardano proprio la tipologia di spese Per esempio, Arag e Filodiretto coprono a controversie amministrative o fiscali. Ad coperte: è su questo punto che dovete fare questi costi senza massimali (ma la seconda esempio, Das copre le liti sulle imposte sui la massima attenzione, se decidete di acqui- assicurazione solo per cause civili di valore redditi delle persone fisiche se superiori a stare una polizza. superiore ai 5 mila euro). Tutela Legale, Das, mille euro se riguardano redditi da lavoro Anzitutto, solamente alcune compagnie co- Zurich, Europ Assistance e Uca prevedono dipendente o redditi fondiari. prono le spese per un secondo legale, quello un limite massimo di risarcimento che oscil- la tra i 2 mila della prima e i 5 mila dell’ultima compagnia. Le spese di transazione sono invece previste: QUASI TUTTE LE POLIZZE NON ASSICURANO COPERTURE sono quei costi che sorgono nel momento in SULLE CONTROVERSIE IN CASO DI ACQUISTO DELLA CASA cui le due parti si mettono d’accordo senza Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 15

LE MIGLIORI OFFERTE PREMI ANNUI IN EURO Compagnie e polizza Massimali lordi Premi

25.000 292 DAS 35.000 336 Difesa Famiglia 50.000 365

12.000 131

15.000 160 UCA TutelUnica Famiglia 20.000 169 25.000 179 30.000 189

 LA NOSTRA SCELTA LE LITI INDIVIDUALI DI LAVORO SONO TOTALMENTE ESCLUSE DA ALLIANZ LLOYD DAS - Difesa Famiglia 82 Tel. 045/83.72.611 - www.das.it ADRIATICO, GENERALI E INA ASSITALIA

UCA - TutelUnica Famiglia 82 Come funzionano Tel. 011/56.27.373 - www.ucaspa.com  POLIZZE Generalmente, l’assicurato ha l’obbligo di denunciare il sinistro entro il terzo giorno ■■Das e Uca sono le migliori polizze di Piani multirischi dal momento in cui è sorto, inviando tutti i tutela legale tra quelle che abbiamo documenti di cui è in possesso. preso in esame. Nella tabellina in alto ■■Le polizze di Axa Mps, Generali, Ina Se individuare il termine di comunicazione trovate alcuni dei massimali previsti Assitalia, Italiana e Reale Mutua sono è semplice in teoria, lo è molto meno in pra- con l’indicazione dei relativi premi. È contenute all’interno di prodotti che tica. Nel caso di lesioni personali, ad esem- importante sapere che il massimale annuo coprono più rischi. Possono essere pio, il sinistro si verifica nel momento in cui è illimitato, mentre quelli indicati sono acquistate anche singolarmente, se si sono state provocate e non nel momento in relativi agli importi che possono essere vuole essere coperti solo per le spese di cui la parte lesa vi cita in giudizio. Nel caso di liquidati per ogni singolo sinistro. tutela legale per la vita privata. controversie contrattuali, invece, si ha quan- do si verifica la violazione del contratto (ad esempio, il giorno successivo al termine di pagamento fissato da una fattura). Nel caso aspettare la decisione del giudice. La tran- a macchia di leopardo, prevedendo qualche di controversie extracontrattuali, quando si sazione, però, deve essere approvata in via copertura per qualche tipo di imposta. Non verifica il danno (ad esempio quando il vaso preventiva dall’assicurazione, altrimenti c’è nessuna, però, che rimborsi tutto. cade sull’auto parcheggiata sotto casa). niente copertura. Senza sorprese e, quindi, coperte sono le A essere coperti sono il contraente e i fami- Discorso diverso per le spese di redazione di spese per l’attività stragiudiziale (cioè il liari inclusi nello stato di famiglia. Alcune atti, denunce e querele davanti all’autorità tentativo che la compagnia effettua in pri- polizze prevedono l’estensione della coper- giudiziaria: in questo caso le parcelle degli ma persona per risolvere la questione in tura anche ad altri familiari, purché vengano avvocati vengono, per esempio, rimborsate via amichevole); quelle per il legale scelto indicati al momento della stipula. da Das, Zurich e Filodiretto. E se l’Iva è com- dall’assicurato (che però deve comunicare Molto utile è la possibilità di assicurare presa nella copertura, non rientrano mai tempestivamente il nominativo per evitare anche i collaboratori domestici, nei limiti tutti gli altri oneri fiscali (imposta di regi- che l’assicurazione se ne scelga uno suo); dell’attività svolta per il contraente, cioè per stro, contributo unificato spese di giustizia, quelle per i periti, anche se quelli di parte il datore di lavoro: l’opzione è offerta da varie imposta di bollo). In questi ultimi casi, le devono essere comunque approvati dalla compagnie, a patto che colf o badanti risulti- compagnie di assicurazione si comportano compagnia. no regolarmente assunte. 16 Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 CANALI A PAGAMENTO Disdetta Disabbonarsi

Sky e Mediaset Premium si inventano mille ostacoli per tenere incatenati gli utenti. Ecco come recedere dal contratto.

anto ampia è la porta di entrata, quando vi offrono di abbonarvi a una tv a pagamento, tanto si restringe fino a diventare una fessura quando volete dare di- Tsdetta. La cosiddetta legge Bersani prevede che l’utente possa recedere dai contratti di pay tv senza vincoli: l’importante è che ven- gano rispettati i tempi per il preavviso (in ogni caso, mai superiore ai 30 giorni). In realtà, e lo testimoniano le molte segna- lazioni che riceviamo quotidianamente dai soci, disdire un abbonamento a una pay tv diventa spesso un percorso a ostacoli lungo e fastidioso. Gli operatori si appigliano ai ca- villi contrattuali per rimandare il recesso e far pagare al cliente mesi supplementari. Un esempio? Se inviate la lettera di disdetta con naturale, dovete fare tutto secondo le regole. Quale recesso? raccomandata semplice, l’operatore fa finta Per evitare contestazioni, dunque, è fon- Le modalità e i tempi per esercitare il diritto di nulla, appellandosi al fatto il contratto damentale rispettare tutte le formalità di recesso cambiano a seconda della tipolo- prevede che il recesso venga comunicato riportate nel contratto. Non tanto perché gia (vedi anche lo schema a pag. 19): attenti a tramite raccomandata con avviso di rice- queste abbiano sempre una valenza giuridi- non sbagliare l’oggetto della raccomandata vimento (la cosiddetta raccomandata a.r.). ca inappellabile, ma semplicemente per non a.r., perché fornireste all’operatore un alibi Insomma, ogni scusa è buona per trattenere fornire agli operatori una scusa per tirare per grande come una casa per rifiutare la vostra il cliente. le lunghe. richiesta. Insomma, gli ingredienti principali per ri- Iniziamo col distinguere il recesso e la di- Rispettare le formalità uscire a non farsi intrappolare dalle sabbie sdetta dal cosiddetto ripensamento. Se avete intenzione di non rinnovare l’ab- mobili burocratiche create dagli operatori >>Disdetta a scadenza. Se non volete rinno- bonamento a Sky o a Mediaset Premium sono l’attenzione alla forma e la tenacia nel vare il vostro abbonamento a Sky o Mediaset oppure volete recedere prima della scadenza perseguire l’obiettivo. Premium, dovete inviare la disdetta entro 30 Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 17

Disdetta dalla pay tv

 5 REGOLE MODELLI DI LETTERA Da non dimenticare RECESSO ANTICIPATO In qualsiasi momento potete interrompere l’abbonamento, dando il preavviso previsto dal Dovete inviare sempre le contratto (mai, comunque, superiore a 30 giorni), con raccomandata a.r. comunicazioni di recesso o di 1disdetta, firmate, tramite lettera raccomandata con avviso di ricevimento Mitt. (raccomandata a.r.): è fondamentale spedirle con avviso di ricevimento Cognome, nome e indirizzo consumatore perché prova che la comunicazione è Codice cliente... stata inviata entro le scadenze corrette. Tipo di contratto... (es. abbonamento) Scadenza... Se intendete non rinnovare il contratto dovete inviare la Spett. 2lettera di disdetta almeno 30 giorni prima della scadenza, altrimenti il Denominazione e indirizzo dell’operatore contratto si rinnova in automatico. Oggetto: recesso anticipato dal contratto di... concluso Se volete recedere prima il... n°... della scadenza naturale del 3contratto dovete mandare una Io sottoscritto..., Codice cliente..., vi comunico il mio comunicazione (il cui effetto scatterà 30 giorni dopo il ricevimento), chiarendo recesso anticipato dal contratto in oggetto a norma che si tratta di “recesso anticipato”. In dell’art. 1 della legge 40/2007, a far data da trenta caso contrario, l’operatore considera il giorni dalla presente comunicazione. recesso come una “disdetta a scadenza” Vi invito inoltre a rimborsarmi l’importo di... euro e vi addebita i costi per tutto il periodo corrispondente al periodo di erogazione del Servizio dell’abbonamento. non ancora usufruito, sul conto corrente presso... Se vi pentite di aver sottoscritto intestato a... IBAN... un contratto a distanza o fuori Distinti saluti. 4dai locali commerciali (online, al telefono, in un banchetto per strada, Data Firma tramite vendita porta a porta…), potete recedere senza spese, purché avvisiate l’operatore (sempre con raccomandata a.r.) entro 10 giorni lavorativi. giorni dalla scadenza naturale del contratto somma relativa al periodo di abbonamento (vedi facsimile di lettera a pag. 18). Non do- di cui non usufruirete. Dovete però pagare Quando comunicate il recesso, vrete pagare alcuna spesa. le spese di disattivazione anticipata e rim- ricordatevi di ordinare alla > Recesso anticipato. Se invece non vo- borsare gli eventuali sconti legati alla durata 5vostra banca la revoca del lete aspettare la scadenza naturale del dell’abbonamento. Rid a favore dell’operatore, facendo contratto, ma volete disdire in ogni caso > Diritto di ripensamento. Vale se l’ab- richiesta esplicita di revocare gli ordini l’abbonamento, potete farlo in qualsiasi bonamento vi è stato venduto online, via di pagamento relativi alle fatture momento, dando il preavviso entro i termini telefono, a domicilio o per strada: in questi dell’operatore stesso. previsti dal contratto (vedi facsimile di lette- casi, potete annullare il contratto, ra qui sopra). Avete diritto al rimborso della senza pagare un euro, purché avvisiate 18 Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 CANALI A PAGAMENTO Disdetta

La raccomandata non accolta DISDETTA PER SCADENZA DEL CONTRATTO

Se non volete rinnovare il contratto dovete spedite all’operatore una raccomandata a.r. 30 giorni prima della scadenza. Non devono farvi pagare alcuna spesa. Mitt. Cognome, nome e indirizzo consumatore Codice cliente... Tipo di contratto... (es. abbonamento) Scadenza... Spett. Denominazione e indirizzo dell’operatore Attaccandosi a un Oggetto: disdetta per scadenza del contratto con cavillo burocratico, Sky scadenza in data... non accetta la disdetta. Io sottoscritto..., Codice cliente...,vi comunico la mia formale disdetta del contratto di abbonamento di cui Sembra paradossale la vicenda capitata all’oggetto a far data da... (data di scadenza a una famiglia di nostri soci. La signora dell’abbonamento). Anna Rita Amato, di Sala Consilina (in Nel rispetto del preavviso di trenta giorni previsto provincia di Salerno), decide di non rinno- dalle vostre condizioni di contratto e in ottemperanza vare l’abbonamento a Sky. Correttamente, della legge 40/2007, riterrò estinto ogni rapporto informa della sua decisione l’operatore con il pagamento della vostra fattura relativa al mese trenta giorni prima della scadenza del contratto, inviando una raccomandata. di... (mese di scadenza dell’abbonamento). Ma Sky fa orecchie da mercante. Anzi: Distinti saluti. alcuni mesi più tardi manda alla nostra socia un sollecito di pagamento relativo Data Firma al periodo successivo a quello di scadenza del contratto, proprio quello per il quale la signora Anna Rita aveva dato disdetta. A questo punto la nostra socia chiede spiegazioni: Sky, con la lettera qui a fi anco, “... NON CI È STATO POSSIBILE risponde che non ha potuto prendere in PRENDERE IN CARICO considerazione la disdetta perché inviata con raccomandata semplice e non, come LA SUA RICHIESTA, vuole il contratto, con raccomandata a.r. POICHÉ LA MODALITÀ La raccomandata a.r. serve perché prova che la comunicazione è stata ricevuta dal D’INVIO DA LEI UTILIZZATA destinatario. Ma, in questo caso, è la stessa NON È CONFORME risposta del destinatario a fornire la prova che la lettera della nostra socia è stata ri- A QUANTO PREVISTO cevuta. Abbiamo anche noi scritto a Sky. NELL’ARTICOLO 11...” Attendiamo una risposta. Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 19

Disdetta

TIPOLOGIE DI RECESSO TRE MODI PER ROMPERE I tempi e le modalità per recedere dal contratto con la pay tv cambiano a seconda del tipo di recesso che avete intenzione di scegliere. Disdetta a scadenza 30 giorni prima della scadenza Senza spese Recesso anticipato In qualsiasi momento, con preavviso di 30 giorni Spese di disattivazione, reso di eventuali sconti Diritto di ripensamento Entro 10 giorni SE RECEDETE PRIMA DELLA SCADENZA dalla firma del contratto CHIEDETE IL CREDITO RESIDUO Senza spese

l’operatore, sempre con raccomandata paragrafo precedente. I moduli vanno com- legge. Risultato? Il recesso diventa efficace a.r., entro 10 giorni lavorativi dal mo- pilati, stampati, firmati e inviati all’operatore “... entro la fine del mese successivo”, il che mento in cui l’avete firmato. Nella lettera, in con raccomandata a.r. significa che potreste anche dover attendere cui dovete indicare il codice cliente, il tipo di 60 giorni, durante i quali continuate a pagare contratto e la scadenza, specificate che “... vi Scorrettezze da non firmare l’abbonamento. comunico il mio recesso a norma dell’art. 64 Noi sconsigliamo di utilizzare le schede che Altra scorrettezza di Sky: nei moduli che tro- e seguenti del dlgs 2005/206, che attribuisce trovate online sui siti degli operatori di pay vate online non si fa alcun cenno alla richie- all’utente il diritto di recedere dal contratto tv, perché obbligano l’utente a impegni e ri- sta di rimborso per il credito residuo che vi senza alcuna penalità e senza specificarne nunce che non sono previsti dalla legge: usa- spetta se recedete in anticipo dal contratto. il motivo, entro il termine di dieci giorni te invece i nostri facsimili di lettera riportati In pratica, se avete pagato l’abbonamento lavorativi”. in queste pagine. annuo, ma date disdetta dopo sei mesi, l’o- Un tipico esempio di scorrettezza conte- peratore deve rimborsarvi i sei mesi di abbo- Non usate i moduli degli operatori nuta nei moduli predisposti da Sky è quella namento che non godrete. Se sui siti di Sky e Mediaset Premium cercate riferita ai tempi di recesso. Nella scheda che Se chiedete di recedere utilizzando i moduli le informazioni per recedere, venite invitati dovete firmare, Sky vi fa sottoscrivere che la predisposti da Sky, invece, implicitamente a compilare una scheda, che in realtà non vostra richiesta “... dovrà avvenire entro la rinunciate a farvi rimborsare il credito che serve affatto al vostro obiettivo, ma attiva un fine del mese in corso e verrà gestita entro la vi spetta. operatore, che vi telefonerà per convincervi fine del mese successivo”. Altra chicca negativa contenuta nei moduli a non disabbonarvi. Ovviamente, in attesa Per legge la dichiarazione di recesso deve di Sky e Mediaset Premium: se, alla scadenza della telefonata, il tempo passa e il contratto avere effetto, al massimo, entro 30 giorni del vostro abbonamento alla pay tv, firmate rimane valido. dal momento della comunicazione dell’u- la disdetta, automaticamente vi impegnate Sui siti ci sono anche tre differenti schede tente. Sky fa invece un calcolo differente: a rinunciare addirittura per un anno inte- per esercitare il diritto di recesso, ciascuna conta i giorni che decorrono dalla comuni- ro a sottoscrivere un nuovo contratto con delle quali risponde a una delle tre diffe- cazione di recesso fino alla fine del mese e quell’operatore, clausola contrattuale non renti tipologie di cui abbiamo parlato nel vi aggiunge gli altri 30 giorni previsti dalla prevista dalla legge. 20 Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 CONDOMINIO Anagrafe degli appartamenti L’identikit del palazzo

Con la riforma del condominio, l’amministratore ha l’obbligo di tenere un registro aggiornato con i dati delle singole unità abitative.

n questi mesi è probabile che molti di voi e alle questioni riguardanti la sicurezza. Il normativa non prevede alcun tipo di san- abbiano ricevuto, o riceveranno, un que- questionario deve essere compilato dal pro- zioni. L’amministratore, prima vi solleciterà Istionario da compilare inviato dall’am- prietario dell’unità immobiliare; se sono più e poi raccoglierà i dati da sé (tramite il Ca- ministratore condominiale. È una delle di uno, è suffi ciente che lo faccia uno di loro. tasto, il Comune...), addebitandovi i costi di conseguenze della riforma del condominio. Ogni variazione delle informazioni fornite queste ricerche. Tra le nuove regole, infatti, ce n’è una che (per esempio, se cambia l’inquilino, se com- prevede l’obbligo, per l’amministratore, prate l’appartamento a fianco al vostro...) La questione sicurezza di istituire e tenere aggiornato un registro deve essere comunicata per iscritto all’am- Una parte importante del questionario è con tutte le informazioni più importanti ministratore entro sessanta giorni. dedicata alle condizioni di sicurezza dell’im- sul condominio, la cosiddetta “anagrafe mobile. Se non siete certi che sia vero, non condominiale”. E se non lo compilo? sottoscrivete diciture del tipo “l’unità immo- La nuova normativa, però, non è per nulla Che cosa succede se non rispondete al que- biliare è conforme alla normativa di sicurez- precisa: non specifi ca entro quali date deb- stionario o lo fate in maniera incompleta? za in vigore” (vedi scheda qui a destra). bano essere spediti i questionari, né quali Di fatto non vi succede nulla, perché la Tenete presente che un impianto (elettrico, informazioni debbano essere contenute idraulico, riscaldamento, caldaia...) viene nel registro né in che modo debbano essere considerato a norma se risponde ai requisiti raccolte. Il risultato è che i questionari che previsti all’epoca in cui è stato installato o stanno girando nel nostro Paese sono anche IL QUESTIONARIO modifi cato: la legge non prevede l’obbligo di molto diversi tra loro. In ogni caso, i dati fon- adeguare gli impianti alle norme di sicurezza damentali che servono all’amministratore CONDOMINIALE che, di volta in volta, vengono approvate. sono quelli riferiti ai proprietari e a chi usu- DEVE ESSERE COMPILATO Se il vostro appartamento dispone del co- fruisce di un diritto sull’abitazione (inquili- siddetto “certifi cato di agibilità”, per legge ni, comodatari, usufruttuari...), all’immobile DAL PROPRIETARIO è considerato sicuro: nel caso, nel questio- (sostanzialmente si tratta dei dati catastali) DELL’APPARTAMENTO nario fate riferimento a quel documento. Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 21

CHE COSA SCRIVERE QUESTIONARIO CONDOMINIALE

Non esiste un questionario standard per l’anagrafe condominiale, ma alcune informazioni di base sono sempre richieste. Sono quelle relative ai dati catastali e alle condizioni di sicurezza oltre, naturalmente, ai dati identificativi del proprietario e di eventuali titolari di diritti sull’appartamento.

I dati catastali dell’immobile si possono copiare dal rogito, dalla accesso ai servizi online. Non preoccupatevi se manca qualcuno dei dichiarazione Imu o richiederli online, gratuitamente, dal sito dati richiesti dal questionario, perché non tutti gli immobili sono dell’Agenzia delle entrate (www.agenziaentrate.gov.it). In stati accatastati con i dati completi. quest’ultimo caso, dovete registrarvi al sito e chiedere il pin di

Anagrafe degli appartamenti

La parte del questionario relativa alle condizioni di sicurezza è pratica, dovete fornire una fotografia della situazione. Per esempio, quella che ha generato dubbi e interpretazioni diverse. La legge potete dichiarare che “l’immobile in oggetto e i relativi impianti sono dice, testualmente, che bisogna “Indicare ogni dato relativo alle stati realizzati nel 1995 secondo le norme vigenti all’epoca e, ad oggi, condizioni di sicurezza” (quindi, non deve essere allegata alcuna non sono stati effettuati interventi di ristrutturazione” oppure che certificazione di conformità degli impianti). In mancanza di “l’immobile in oggetto è stato costruito nel 1980 e ristrutturato nel interpretazioni ufficiali, è ragionevole ritenere che devono essere 2005 in base alle norme allora vigenti” o, ancora, che “nell’immobile fornite le informazioni di cui si è in possesso e segnalare eventuali in oggetto, costruito nel 1980 secondo le norme all’epoca vigenti, condizioni di pericolo (relative a strutture e impianti). In concreto, sono stati ristrutturati l’impianto elettrico nel 1990 e l’impiantio di dunque, si possono indicare gli estremi del certificato di agibilità o riscaldamento nel 2007, secondo le norme di sicurezza in vigore ai delle certificazioni. Se non avete questo tipo di documenti, dovete tempi delle ristrutturazioni”. comunque dare indicazioni sullo stato del vostro appartamento. In Non dichiarate niente che non corrisponda al vero.

Oltre ai dati sui proprietari, vanno indicati quelli sugli eventuali povere, bisogna indicare i dati di eventuali inquilini, comodatari, titolari di diritti reali e di diritti personali di godimento. In parole titolari di uso, usufrutto, abitazione e superficie. 22 Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 ENERGIA ELETTRICA RiaeraepMercato libero ratectur, nonem cone volest volore Illuminati

Bollette della luce sempre più care: il risparmio va cercato sul mercato libero. Per i contratti non richiesti e i disservizi ci siamo noi e anche l’Authority.

a bolletta della luce degli italiani è molto più salata di quella degli al- tri europei. Gli aumenti dei prezzi dell’energia elettrica registrati nel nostro Paese sono stati dell’11,6%, Lrispetto a un aumento medio del 6% circa registrato nella maggior parte dell’Unione europea. Il confronto è tra gli aumenti della seconda metà del 2011 con lo stesso periodo del 2012 (dati Eurostat). Come risparmiare? Verificando qual è l’operatore più conve- niente per le vostre esigenze sul mercato libero dell’energia. Ciò significa scegliere un operatore diverso da Enel Servizio Elettrico (che è quello adibito alla vendita di energia elettrica e gas sul mercato di maggiore tute- la), i cui prezzi sono stabiliti a livello nazio- nale. Tre famiglie su quattro sono clienti di Enel Servizio Elettrico. Sono ancora pochi, quindi, gli italiani che scelgono il merca- to libero stipulando contratti di fornitura con altre società. Anche perché districarsi nel panorama dei contratti e delle offerte energetiche non è semplice. Le offerte sono diversificate e hanno un linguaggio difficile da capire. Per questo motivo è opportuno Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 23

RiaeraepMercato libero ratectur, nonem cone volest volore dal risparmio

firma strappata nella vendita fuori dai INSIEME PAGHIAMO MENO locali commerciali (porta a porta) se ci si accorge della stipula del contratto entro Risparmia sulla spesa di energia elettrica e gas, con il dieci giorni lavorativi, si può esercitare il primo gruppo d’acquisto energia del nostro Paese diritto di recesso con una raccomandata a/r. promosso da Altroconsumo. Più siamo, più potere Purtroppo, però, accade di frequente che chi contrattuale abbiamo. Tutti i fornitori di energia verranno contattati per partecipare all’asta prevista il 19 cade nella trappola dei contratti non richiesti settembre. Hai tempo fino al 18 settembre per registrarti non si renda conto di averlo sottoscritto gratis e partecipare. Ti verrà proposta la miglior offerta fino all’arrivo della prima bolletta. Un anno emersa dall’asta. Puoi accettare o rifiutare. Aderisci su: fa l’Autorità per l’energia elettrica e il gas (Aeeg) ha stabilito che se il contratto è stato stipulato al telefono o porta a porta è obbligo della società telefonare al cliente o inviargli una lettera, per avere una conferma della sua volontà di attivazione del nuovo contratto. .it Se scoprite che vi hanno attivato un www.abbassalabolletta contratto non richiesto con la prima bolletta avete 30 giorni per inviare un reclamo a partire dalla data di scadenza della bolletta. Se il venditore non vi risponde entro 40 giorni o la risposta è insoddisfacente potete valutare bene, prima di cambiare tariffa o si intende revocata e che durante questo rivolgervi allo Sportello del consumatore fornitore, se il contratto che volete sottoscri- mese e mezzo gli unici a essere vincolati da dell’Aeeg (numero verde 800.166.654). vere è realmente tarato sui vostri consumi. tale proposta sono i consumatori che non Nel momento in cui l’Authority accerta Con il nostro servizio online (vedi riquadro possono farne altre. L’operatore non è obbli- l’inganno, si può tornare al vecchio in basso), partendo dai vostri consumi e dal- gato ad avvisare il cliente della sua mancata operatore in modo automatico e senza le vostre abitudini, potete individuare qual è accettazione della proposta contrattuale. costi se il venditore ha aderito alla la tariffa che vi permette di risparmiare. Ba- Infatti, nel mercato libero l’operatore non procedura di ripristino (verificalo su www. sta qualche dettaglio che trovate sulle bollet- ha alcun obbligo di contrarre ed è libero di autoritaenergia.it). Se il contratto è già te che avete ricevuto nell’ultimo anno. Non scegliere con quale soggetto concludere o operativo, per il periodo in cui l’offerta solo. Per difendersi dai continui aumenti del meno il contratto. non desiderata è stata attiva, è prevista una costo dell’energia, abbiamo lanciato una tariffa agevolata pari a quella di maggior nuova iniziativa, il gruppo di acquisto ener- Contratti non richiesti e ripristino tutela, stabilita dall’Aeeg per chi non è sul gia (tutti i dettagli nel riquadro qui sopra). Sul mercato libero, la concorrenza tra gli mercato libero. Se, invece, il fornitore che vi operatori per accaparrarsi i clienti ha portato ha raggirato non aderisce al ripristino dovete Silenzio non assenso ad adottare tecniche di vendita aggressive recedere e tornare alla tariffa del I meccanismi del mercato libero, però, sono e scorrette. Una telefonata “truffaldina” mercato tutelato stabilita dall’Aeeg. ostici. Ce lo dicono le vostre segnalazioni. denunciata da un nostro lettore: “volevamo Una tra le più frequenti riguarda l’adesio- informarla che tra tre mesi non le arriverà ne alle proposte commerciali di fornitura più la bolletta da A2A, ma le arriverà da di energia. Molti inviano una richiesta di Sorgenia. Questo perché A2A le portava Per risparmiare sulla bolletta verifica con il proposta commerciale di fornitura di ener- corrente che arrivava dall’estero: per un nostro servizio online il fornitore più conveniente per te. Per far valere i tuoi gia, ma dopo due mesi si lamentano di non accordo saremo noi a fatturare e le faremo diritti, come sui contratti non richiesti, usa i aver ricevuto alcuna risposta. Non è chia- spendere meno perché le portiamo corrente modelli di lettera che trovi sul nostro sito. ro, infatti, che se entro 45 giorni (o entro il italiana e paghiamo meno il trasporto”. termine più breve disposto dal contratto) la Messa così, la moglie del lettore si dice www.altroconsumo.it/casa-energia società non accetta la loro proposta questa d’accordo. In questo caso e in quello della 24 Soldi&Diritti 128 Gennaio 2013 ENERGIA ELETTRICA Mercato libero

“L’Authority è al vostro fianco”

stati circa 13.500 sia per luce che per L’Autorità per l’energia gas, in leggera diminuzione rispetto al passato. La vera novità rispetto alla difficile elettrica e il gas vigila situazione precedente è che più di 13.300 sulle pratiche scorrette. di questi sono stati valutati come fondati dal venditore stesso. Nel 95% dei casi il consumatore ha potuto tornare nella situazione precedente senza danni.

Quali sono i problemi più frequenti Non sono troppi 40 giorni per che arrivano allo sportello liberarsi da un contratto non dell’Autorità? richiesto? Da quando è nato, nel 2009, lo Sportello del I 40 giorni servono al cliente per dire si consumatore ha ricevuto oltre un milione o no a un nuovo contratto per iscritto o di chiamate al numero verde 800.166.654 e anche per ritirare il proprio consenso. attualmente gestisce più di 35mila reclami Spesso accade che qualche “furbetto” l’anno. I casi più frequenti riguardano per Roberto Malaman, direttore Direzione consumatori fiuti la situazione per speculare: è oltre il 30% problemi di fatturazione, per dell’Autorità per l’energia elettrica e il gas inutile nascondersi. Questo succede il 20% circa il bonus sociale (uno sconto perché il mercato si deve ancora sulle bollette per le famiglie a basso reddito stabilizzare definitivamente e purtroppo o numerose, vedi su www.bonusenergia. il consumatore subisce di più l’effetto di it, ndr), ma anche problemi con i contratti, gli indennizzi in bolletta a favore dei queste “scosse di assestamento”. come volture e sospensioni per morosità e consumatori sono a carico delle società L’Autorità si sta impegnando proprio per quelli relativi al mercato, come ad esempio distributrici. difenderlo. Dopo il reclamo, il gestore deve i contratti non richiesti o le eventuali ripristinare lo status quo gratuitamente e difficoltà che possono emergere nella fase Quali poteri ha l’Autorità per in tempi rapidi. Se tutto questo non basta, di cambio fornitore. contrastare le pratiche scorrette? l’Autorità interviene sulla reputazione Dal 2008 a oggi, i consumatori hanno dell’azienda. Infatti è prevista una black Se ho un black out chi mi risarcisce ricevuto oltre 43 milioni di euro di list degli operatori scorretti, che sarà per i danni subiti? indennizzi automatici dagli operatori a pubblicata sul nostro sito. Il risarcimento dipende dalle cause e dalla seguito di violazioni dei nostri standard durata dei disservizi. Per le interruzioni di qualità del servizio. E poi ci sono Quanti operatori hanno aderito causate da eventi eccezionali, l’Autorità ha le sanzioni. Solo per fare un esempio, alla procedura di ripristino? istituito dal 2008 un Fondo speciale, grazie abbiamo fatto oltre 14,4 milioni di euro di Ad oggi i venditori iscritti sono 179 e tra loro al quale scattano rimborsi automatici nelle multe per bollette poco trasparenti e altri sono presenti tutti i soggetti di maggiori bollette in caso di interruzioni prolungate 10 milioni per scarsa qualità commerciale. dimensioni, sia a livello nazionale che per cause di forza maggiore come, ad Sui contratti truffa, l’anno scorso abbiamo locale. La procedura di ripristino prevista esempio, le nevicate del febbraio 2012. I approvato un provvedimento che rafforza dall’Autorità riguarda la quasi totalità dei rimborsi vanno da un minimo di 30 euro la prevenzione anche modificando le casi dubbi e consente al cliente vittima di (per oltre 8 ore di interruzione) fino a un regole sul riconoscimento del personale contratto non richiesto un ritorno veloce, massimo di 300 euro per tre giorni di stop e commerciale, che deve sempre esibire un automatico e senza costi al precedente sono a carico non degli operatori, ma di un documento che riporti in evidenza “agente fornitore. sistema di natura mutualistica. di vendita” e il nome dell’azienda per cui L’Autorità ha, infatti, deciso che alla Se, invece, la fornitura si interrompe per lavora. Inoltre, l’Autorità ha imposto che società di vendita responsabile di colpa del distributore, dal 2009 esiste un i venditori di energia verifichino sempre queste pratiche scorrette non venga sistema di rimborsi automatici introdotto telefonicamente o per lettera la reale riconosciuta la componente relativa dall’Autorità, che prevede indennizzi volontà del consumatore di cambiare alla commercializzazione al dettaglio. tanto più elevati quanto più si prolunga fornitore. Un deterrente a stipulare contratti non il disservizio, da un minimo di 35 a un Nel secondo semestre 2012, in totale i richiesti che sta producendo i primi positivi massimo di 105 euro. In questo caso, reclami per contratti non richiesti sono effetti. Scelte sicure Un taglio alle tariff e Spendi troppo rispetto all'uso che fai del telefonino? Scova operatore e tariff a su misura per te.

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I suggerimenti e i giudizi di Altroconsumo sono come sempre indipendenti. Tutti i prodotti e i servizi che proponiamo sono stati sottoposti alle nostre analisi e ai nostri test comparativi. 26 Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 DIRITTI Difetti o malfunzionamento Prodotti in garanzia

La copertura dura due anni dal momento dell’acquisto del bene e va fatta valere nei confronti del negoziante. Come comportarsi in caso di problemi.

uando compriamo un prodotto, può capitare che non funzioni a dovere o Qche presenti caratteristiche diverse da quelle promesse sulla confezione o vantate dalla pubblicità. È in casi come questi che va fatta valere la garanzia. Queste le regole ba- se: la garanzia copre il prodotto per due anni dalla sua consegna e bisogna farla valere nei confronti del venditore (non del produttore) entro due mesi a partire dal momento in cui si manifesta il problema. A vostra scelta, po- tete chiedere che il prodotto sia riparato op- pure sostituito: in entrambi i casi non dovete pagare alcuna spesa. La legge non stabilisce un termine fisso entro il quale il venditore deve riparare il bene o sostituirlo, ma pre- vede che il tempo debba essere “congruo”, tenendo conto soprattutto della natura del bene e del motivo per cui il consumatore lo ha acquistato. Se il prodotto non può essere riparato né sostituito, avete diritto a restitu- irlo ed essere rimborsati o a una riduzione del prezzo se il difetto è lieve. Se in linea teorica le regole sono chiare, in pratica si possono trovare negozianti che pongono ostacoli per non rispettarle. Di fronte a queste situazioni dovete mettere  DOPO LA FINE DELLA GARANZIA tutto nero su bianco, ossia avanzare le vostre richieste per iscritto.

Vizi evidenti oppure occulti Se il negozio si rifiuta A volte succede che la riparazione in garan- ■■Finita la garanzia, che evidente”), contestatelo “vizio occulto”: entro 8 zia venga negata dal centro di assistenza del fare se il tecnico da cui subito all’artigiano, giorni dalla scoperta del negozio, che vi attribuisce la colpa del gua- avete portato il prodotto rifiutando di accettare il problema dovete chiedere sto. Per esempio, nel caso di un cellulare, il non esegue bene la lavoro male eseguito. all’artigiano di rifare il centro riparazioni, dopo aver esaminato il riparazione? lavoro, gratuitamente, problema, vi chiama per dirvi che il telefo- ■■Se il difetto per il quale oppure di rimborsarvi dei nino non potrà essere riparato in garanzia ■■Mettete in funzione il prodotto è stato fatto soldi spesi. Se l’artigiano perché il problema non dipende dal prodot- il prodotto al momento riparare si ripresenta si rifiuta, non vi resta altro to stesso, ma è sorto perché avete esposto il del ritiro: se il difetto è dopo un certo periodo che rivolgervi al giudice cellulare all’umidità e così si è ossidato. palese (si parla di “vizio di utilizzo, si tratta di un (avete tempo un anno). CHE FARE? Dovete contestare immediata- mente per iscritto la versione del negoziante Soldi&Diritt i 132 Sett embre 2013 27

Difetti o malfunzionamento

CHE COSA SCRIVERE AL VENDITORE SE IL PRODOTTO NON FUNZIONA Se il prodotto che avete comprato non funziona o ha difetti, dovete chiederne al negoziante la riparazione o la sostituzione, gratuitamente. Fatelo inviando una raccomandata a.r.

Mittente IN CASO DI RIPARAZIONE, Cognome, nome e indirizzo CONVIENE SEMPRE FARSI Spett. METTERE PER ISCRITTO Denominazione e indirizzo del negozio LA DATA LIMITE ENTRO LA QUALE IL LAVORO Oggetto: richiesta riparazione/sostituzione del prodotto per difetto di conformità. SARÀ TERMINATO Il sottoscritto..., nato a... il..., residente in..., in data... ha acquistato presso il Suo negozio... di... (città) in via... un... (specificare l’oggetto) come risulta da fotocopia dello scontrino/fattura allegata. In seguito ad utilizzo si è rivelato il seguente difetto di conformità:... (descrizione del difetto). di concordare preventivamente, per iscrit- In conseguenza del fatto descritto, chiedo la to, con il venditore o il centro di assistenza, riparazione/sostituzione del prodotto all’acquisto, ai una data entro la quale il lavoro deve essere sensi dell’ art. 130 del Codice del consumo Dlgs fi nito. Così, in caso di ritardo, diventa più fa- 206/2005. cile intimare l’esecuzione del lavoro. Se non avete stabilito alcuna data, lo potete fare in Nel richiamarLa alle Sue responsabilità le rendo un momento successivo con una cosiddett a noto che, in mancanza di un riscontro positivo alle lett era “di messa in mora” (“...essendo ormai mie legittime richieste, provvederò ad adire il giudice trascorsi più di… giorni e non essendomi di pace per la tutela dei miei diritti. ancora stato riparato il prodotto, mi vedo costrett o a chiedere formale adempimento Distinti saluti. del vostro impegno entro 15 giorni dal ricevi- mento della presente…”).

Data Firma Il problema si ripropone Portate un prodott o in garanzia a riparare e poi questo si rompe di nuovo, manifestando lo stesso problema a distanza di qualche mese. CHE FARE? Il tema è delicato, perché di fatt o e sollecitare la riparazione inviando al ven- conforme. Dovete comunque insistere per non ci sono sentenze che aff rontano questo ditore e, per conoscenza, anche al centro ott enere la riparazione. In caso di rifi uto del tipo di situazione. In linea di massima, non è riparazione, una lett era raccomandata (vedi venditore, non vi resta che portare il caso prevista una “garanzia della garanzia”, però se facsimile qui sopra). In questi casi, le possi- davanti al giudice di pace o tentare una con- il guasto si ripresenta mentre la copertura è bilità di spuntarla sono più alte se il prodott o ciliazione presso la Camera di commercio. ancora operante, il venditore deve intervenire è relativamente nuovo. Infatt i, se il guasto si nuovamente e se la riparazione non è possibi- è verifi cato entro sei mesi dalla consegna, il Calende greche le, dovrà proporre una soluzione alternativa. venditore è obbligato ad applicare la garan- Vediamo il caso in cui il venditore accett a di Se invece il difetto si ripresenta dopo due zia, a meno che non dimostri (con tanto di ripararvi il prodott o difett oso, ma l’operazio- anni dall’acquisto del prodott o, non potre- prove) che il guasto l’avete davvero provo- ne prende più tempo del previsto: il centro te più invocare la garanzia di conformità e cato voi. Se invece il difett o si è manifestato riparazioni tergiversa e non vi comunica sarete costrett i a chiedere una riparazione dopo i sei mesi dalla consegna, dovrete es- alcun termine per la consegna. fuori garanzia (vedi riquadro alla pagina sere voi a dimostrare che il prodott o non è CHE FARE? La soluzione migliore è quella precedente). 28 Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 LAVORO Sistemi alternativi di pagamento Arrivano i buoni

Alcune prestazioni di lavoro occasionali e poco costose possono essere pagate con il sistema dei voucher.

nato con la cosiddetta Legge Biagi spesso in sostituzione dei contratti di lavoro e in gergo tecnico si chiama “la- subordinato. Solo lo scorso anno, grazie alla voro occasionale di tipo accesso- cosiddetta riforma Fornero, si è cercato di ri- rio”: riguarda attività di carattere portare questa tipologia di lavoro sui binari occasionale e di breve durata, per originari, in modo di correggerne distorsioni Èesempio, lo sgombero di una cantina, la po- e abusi. tatura stagionale delle piante del giardino, il ricorso una tantum a una baby sitter, la Chi può utilizzarli verniciatura di una cancellata, l’impiego di Questi i soggetti che possono usare i voucher una persona per le “pulizie di Pasqua” e così per retribuire i lavoratori occasionali: fami- via. La sua principale caratteristica è che il glie, enti senza fini di lucro, soggetti non im- datore di lavoro paga il lavoratore attraverso prenditori, imprese familiari, imprenditori un sistema di buoni (voucher). In pratica, al e pubbliche amministrazioni. Attenzione: il lavoratore viene consegnato un voucher, che ricorso ai voucher è possibile solo se c’è un andrà poi a incassare in un qualsiasi ufficio rapporto diretto tra lavoratore e utilizzatore postale. Nel corso degli anni, in seguito a nu- finale. Ciò vuol dire che è esclusa la possibili- merosi interventi legislativi, il lavoro acces- tà che un’impresa possa retribuire lavoratori sorio si è di fatto trasformato in un’ennesima per poi far loro svolgere prestazioni a favore tipologia di lavoro precario, utilizzato molto di terzi, come avviene nei casi di appalto o di contratti di somministrazione (l’unica ecce- zione si ha per compensare gli “steward” in manifestazioni calcistiche). Sotto l’aspetto  LAVORO DOMESTICO burocratico, il datore di lavoro non ha l’ob- bligo di effettuare la comunicazione preven- Colf e badanti tiva ai Servizi per l’impiego né di consegnare la busta paga al lavoratore né di registrarlo ■■In generale, le colf e le badanti a pieno sul Libro unico del lavoro. Il vantaggio per servizio non possono essere retribuite il datore di lavoro è legato al fatto che, nella con il sistema dei voucher. completa legalità e con la copertura dell’Inail per eventuali incidenti, usufruisce di una ■■ Il lavoro domestico può essere pagato prestazione lavorativa senza dover stipulare con i buoni solo se è occasionale e non fa alcun tipo di contratto né rischiare denunce riferimento ad alcun tipo di contratto. da parte del lavoratore.

■■In sostanza, è possibile retribuire con Chi può svolgere il lavoro i voucher la persona che una sera ogni Possono accedere al lavoro occasionale ac- tanto vi cura i bambini o tiene d’occhio cessorio i pensionati titolari di trattamento il nonno, mentre se lo fa regolarmente pensionistico in regime obbligatorio, gli stu- deve essere messa sotto contratto e denti (vedi riquadro pag. 29), i cassaintegrati, pagata in maniera tradizionale. i titolari di disoccupazione ordinaria (la co- siddetta Aspi) e di disoccupazione speciale Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 29

 LE REGOLE Studenti al lavoro

■■Sono considerati studenti “i giovani con meno di 25 anni di età, regolarmente iscritti a un ciclo di studi presso l’Università o istituto scolastico di ogni ordine e grado”; in ogni caso devono aver compiuto i 16 anni di età e, se minorenni, devono essere stati autorizzati alla prestazione di lavoro occasionale da parte del genitore.

■■Gli studenti possono accedere al lavoro occasionale accessorio solo il sabato e la domenica, durante le vacanze natalizie (dal 1° dicembre al 10 gennaio), le vacanze pasquali (dalla domenica delle Palme al martedì successivo il lunedì dell’Angelo) e le vacanze estive (dal 1° giugno al 30 settembre).

■■Gli universitari, invece, possono svolgere questo tipo di lavoro occasionale accessorio in qualunque periodo dell’anno.

La guida per trovare lavoro

In tempo di crisi, proviamo a fornirvi i consigli per trovare lavoro, affiancandovi in questo compito impegnativo.

La nostra guida “Trovare lavoro oggi” vi dà tutti gli strumenti pratici in ogni fase della ricerca. Potete richiederla sul sito: per i soci è in regalo (c’è solo un contributo per spese AGOSTO 2008 - GENNAIO 2013: amministrative di 1,95 euro). VENDUTI 52 MILIONI DI VOUCHER DA 10 EURO www.altroconsumo.it/guidepratiche per l’edilizia, i lavoratori in mobilità, in part- di soggiorno che consenta lo svolgimento riferimento alla contrattazione collettiva, non time (ma non presso il loro datore di lavoro) di attività lavorativa (compreso quello per si matura il Tfr (trattamento di fine rapporto), o inoccupati, i titolari di disoccupazione a studio) o un permesso di soggiorno per “at- non sono previste ferie né straordinari… Il requisiti ridotti o disoccupazione speciale tesa occupazione”. Il compenso da lavoro lavoro occasionale accessorio non dà diritto per agricoltura e, infine, i lavoratori dipen- accessorio viene considerato nel calcolo del alle prestazioni a sostegno del reddito (ma- denti pubblici e privati. reddito necessario per il rilascio o il rinnovo ternità, malattia, assegni familiari…), mentre Possono accedere al lavoro occasionale del permesso di soggiorno. è riconosciuto ai fini della pensione. accessorio anche i cittadini extracomuni- Chi viene pagato con i buoni non sottoscrive Il vantaggio di fare un lavoro di questo tari, purché in possesso di un permesso un classico contratto di lavoro: non c’è alcun tipo è sostanzialmente dato dal fatto 30 Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 LAVORO Sistemi alternativi di pagamento

CHI VIENE PAGATO CON I VOUCHER RISCUOTE IL CONTROVALORE IN EURO NEGLI UFFICI POSTALI

di poter integrare, occasionalmente, le proprie entrate senza che questi lavori vengano tassati dal fisco, mentre contano ai fini pensionistici.

Come funziona I lavori in questione non tirano in ballo cer- to grandi cifre. Ogni voucher ha un valore nominale di 10 euro. Ci sono anche buoni multipli, da 20 e da 50 euro. Il valore nomi- prestazioni effettuate nei confronti di im- il limite economico complessivo è di 3.000 nale è comprensivo della contribuzione ai prenditori commerciali e liberi professionisti euro netti annui (4.000 euro lordi); in que- fini pensionistici (pari al 13%) a favore della non possono invece oltrepassare i 2.000 eu- sto caso, per eventuali compensi superiori ai gestione separata Inps, che viene accredita- ro netti (2.666 euro lordi) per ciascun datore 3.000 euro, il lavoratore ha l’obbligo di pre- ta sulla posizione individuale contributiva di lavoro, fermo restando il limite di 5.000 sentare preventiva comunicazione all’Inps. del lavoratore; è inoltre comprensivo della euro complessivi annui. Per i lavoratori che Nel settore agricolo e per i datori di lavoro contribuzione ai fini pensionistici in favore beneficiano di misure di sostegno al reddito pubblici, il limite complessivo annuo è di dell’Inail per l’assicurazione contro gli infor- (per esempio, l’assegno di disoccupazione), 5.000 euro netti. tuni (7%) e del compenso, pari al 5%, dovuto all’Inps quale concessionario per la gestione del servizio. Fatti un po’ di conti, se un lavoratore viene  pagato con un voucher da 10 euro, in realtà FISCO riceve un compenso netto di 7,50 euro, pari al compenso minimo di un’ora di lavoro (a Le deduzioni nella dichiarazione dei redditi parte per il settore agricolo, dove si conside- ra il contratto di riferimento). ■■Se pagate con i voucher la persona il buono telematico, sono precedenti alla Di conseguenza, il valore netto di un buono che, solo occasionalmente, si occupa dei presentazione della dichiarazione dei multiplo da 50 euro è di 37,50 euro, mentre vostri servizi domestici, quando fate la redditi. Quindi, per i voucher che avete quello di un buono da 20 euro è di 15 euro. dichiarazione dei redditi (modello 730 acquistato nel 2013 avete tempo, per il loro I voucher si acquistano All’Inps, sia tramite o Unico) potete dedurre la quota Inps utilizzo, fino alla data di presentazione un’apposita procedura telematica sia presso del buono acquistato. Ovviamente è della dichiarazione dei redditi nel 2014. le sedi dell’ente previdenziale, nei tabaccai deducibile solo la parte di contributi a autorizzati e in tutti gli uffici postali e gli carico del datore di lavoro, che è pari al ■■Rispetto alla documentazione da sportelli bancari abilitati. 13% del valore nominale del voucher. Al presentare per la dichiarazione dei redditi, La riscossione, da parte dei lavoratori, dei massimo potete dedurre 1.549,37 euro ricordatevi di conservare le ricevute di buoni cartacei si può effettuare in tutti gli annui. versamento per l’acquisto dei buoni, la uffici postali sul territorio nazionale, entro copia dei voucher consegnati al prestatore 24 mesi dal giorno dell’emissione del vou- ■■Nella dichiarazione dei redditi potete (procedura con voucher cartaceo) o la cher. L’incasso può anche avvenire tramite inserire i contributi per l’acquisto (sia documentazione della comunicazione Inps Card o nei negozi di monopolio (per telematico sia cartaceo) a due condizioni: all’Inps dell’avvenuto utilizzo dei buoni esempio, le tabaccherie). se avete fatto il versamento nell’anno di (procedura con voucher telematico) e riferimento della dichiarazione e se la attestare con dichiarazione sostitutiva di I limiti della retribuzione relativa prestazione di lavoro domestico, atto di notorietà che la documentazione è In totale, in un anno, il compenso per i la- nonché la consegna del buono lavoro relativa esclusivamente a prestazioni di vori occasionali accessori non può supera- cartaceo o la comunicazione all’Inps per lavoro rese da addetti ai servizi domestici. re i 5.000 euro netti (6.666 euro lordi). Le Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 31 RISPARMIO Luoghi comuni da sfatare Non investite in false credenze

Obbligazioni, azioni, fondi, polizze vita... Sugli investimenti girano convinzioni inesatte. Molte le conoscete già: ecco le più famose.

n realtà, i lettori delle nostre riviste No ai bond con prezzo oltre 100 che scade nel 2022, non c’è differenza tra finanziarie non dovrebbero correre il Questa è un’altra falsa credenza, ossia che i un bond che stacca una cedola del 5% lordo pericolo di credere a false leggende me- titoli interessanti siano solo quelli che han- annuo e ha un prezzo pari a 109 oppure un tropolitane sugli investimenti. I nostri no un prezzo inferiore a 100. titolo con una cedola pari al 2,5% lordo an- test su obbligazioni, azioni, polizze vita Ne spieghiamo la ragione con un esempio, nuo, con un prezzo di 91. Ie altri strumenti d’investimento, contraddi- perché il rendimento di un bond non dipen- Questo ragionamento vale, ovviamente, so- cono con i risultati le convinzioni sbagliate de solamente dal prezzo: per avere un ren- lamente se si riscuotono le obbligazio- più radicate. Eccone una lista. dimento del 3% annuo netto con un titolo ni quando scadono e non prima.

Le obbligazioni non sono rischiose Non è del tutto vero. Rispetto alle azioni, le obbligazioni hanno un prezzo di rimborso predeterminato, per cui, se mantenute fino a scadenza, restituiscono almeno il valore no- minale del titolo. Tuttavia, questo è vero solo se la società che ha emesso le obbligazioni non fallisce prima del rimborso. I casi Par- malat o Cirio sono un esempio eclatante. E questo vale anche per i titoli di Stato. Anche gli Stati possono “saltare” e non ripianare i propri debiti. Basti ricordare l’Argentina nei primi anni Duemila o, più recentemente, la Grecia. Certo non bisogna farsi prendere dal panico, ma bisogna comunque fare atten- zione. In primo luogo badare ai rendimenti offerti: se sono troppo elevati significa che qualcosa non va. In secondo luogo fare attenzione al loro rating (il giudizio sulla loro affidabilità). La nostra rivista finanziariaAltroconsumo Finanza ha selezionato le migliori obbli- gazioni del momento in euro. Non ci sono obbligazioni bancarie, perché dopo la crisi delle banche cipriote e la nazionalizzazione dell’olandese Sns, i possessori di azioni e obbligazioni sono spesso coinvolti pesante- mente nei crac. 32 Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 RISPARMIO Luoghi comuni da sfatare

Se si vendono le obbligazioni in an- OBBLIGAZIONI INTERESSANTI IN EURO ticipo, si deve tenere conto anche I CONSIGLI DI ALTROCONSUMO FINANZA dell’andamento dei tassi. Se salgono i tassi, le obbligazioni emesse da quel momento in Emittente Isin Scadenza Cedola Prezzo Rendimento avanti avranno cedole più alte e saranno più in % al 24/7/13 annuo interessanti del titolo in portafoglio, che di- netto venterà, quindi, meno appetibile sul mercato Enel IT0004576978 26/2/2016 3,5 103,24 1,31% e il suo prezzo scenderà. Solo, quindi, se si pensa di non poter tene- Republic of Ireland IE0006857530 18/4/2016 4,6 107,68 0,95% re il bond fino a scadenza e si teme il rialzo Repubblica italiana - BTp IT0004019581 1/8/2016 3,75 104,7 1,72% dei tassi bisogna preoccuparsi del prezzo Repubblica italiana - BTp IT0004164775 1/2/2017 4 104,52 2,01% dell’obbligazione sul mercato. Repubblica italiana - BTp IT0004793474 1/5/2017 4,75 106,75 2,09% Repubblica italiana - BTp IT0003242747 1/8/2017 5,25 108,78 2,16% Le azioni sono rischiose ENI IT0004760655 11/10/2017 4,87 111,67 0,92% Detta così, si può definire una leggenda me- tropolitana. Con questo non vogliamo ne- Republic of Ireland IE00B8DLLB38 18/10/2017 5,5 111,54 1,65% gare che le azioni siano rischiose, ma tutto Repubblica italiana - BTp IT0004867070 1/11/2017 3,5 102,04 2,42% dipende da alcuni fattori. Repubblica italiana - BTp IT0004907843 1/6/2018 3,5 101,64 2,59% Un investimento in azioni quotate su mer- Enel XS0170343247 12/6/2018 4,75 107,72 2% cati diversi, se mantenuto per lungo tempo, Repubblica italiana - BTp IT0004361041 1/8/2018 4,5 106,23 2,50% non deve essere necessariamente consi- derato un investimento rischioso, perché Republic of Ireland IE00B28HXX02 18/10/2018 4,5 107,66 2,46% nel lungo periodo gli investimenti in azioni Republic of Poland XS0874841066 15/1/2019 1,625 99,75 1,27% tendono a crescere di valore. Che cosa inten- Repubblica italiana - BTp IT0003493258 1/2/2019 4,25 104,52 2,74% diamo, però, per lungo periodo? Non certo Republic of Ireland IE00B2QTFG59 18/6/2019 4,4 106,02 2,63% 5-10 anni, ma 20 anni. Certo, è possibile che alcuni singoli mercati, anche importanti,  COME LEGGERE LA TABELLA possano rimanere in crisi per molto tempo (ad esempio, la Borsa di Tokio è ancora al di ■■Isin Codice che identifica il titolo. irlandesi e per quello polacco). sotto delle quotazioni massime raggiunte alla fine degli anni Ottanta). ■■Prezzo Comprende le commissio- ■■Rendimento Al netto di imposte al In questo contesto per chi vuole investire per ni di acquisto ipotizzate dello 0,5% 20% (12,50% per i titoli di Stato ed enti il lungo periodo sulle azioni di tutto il mondo del valore nominale (1% per i bond sovranazionali) e spese di acquisto. vi consigliamo, per esempio, l’Etf quotato a Piazza Affari Db X-trackers Msci world Ucits

 ATTENTI AI PAC Un altro mito da sfatare: acquistare un fondo a rate rende molto

investimento di 1.000 euro a rata I promotori spingono molto sui Piani E ALLA FINE… di accumulo di Capitale (Pac), cioè 1 rata 2 rata 3 rata 4 rata l’acquisto a rate di un fondo comune, IL PROSPETTO TEORICO DEL PROMOTORE dicendo che con un investimento a prezzo del fondo Prezzo del fondo 100 150 100 50 al momento della vendita rate è possibile trasformare a proprio al momento dell’acquisto euro euro euro euro 100 euro 4.670 euro vantaggio le oscillazioni del mercato. valore finale Quote acquistate quote totali acquistate dell’investimento Qui a fianco vi mostriamo un prospet- 10 6,7 10 20 con 1.000 euro 46,7 to di un promotore, che vi promette un guadagno a partire da una situazione UN ESEMPIO REALE CON RISULTATO DIFFERENTE apparentemente verosimile, ma irre- prezzo del fondo Prezzo del fondo 100 150 100 80 al momento della vendita ale. Basta che l’oscillazione di Borsa si al momento dell’acquisto euro euro euro euro 100 euro 3.920 euro scosti da quella prevista dal promo- valore finale Quote acquistate quote totali acquistate dell’investimento tore (vedi la 4 rata) e il risultato finale 10 6,7 10 12,5 con 1.000 euro 39,2 cambia completamente. Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 33

OBBLIGAZIONI: QUALI VENDERE, QUALI TENERE COME VANNO I TITOLI CONSIGLIATI SU SD 127?

Valuta Emittente Isin Scadenza Cedola Prezzo Nuovo  in % al 24/7/13 consiglio COME LEGGERE LA TABELLA ■■ euro Royal Bank of Scotland NL0009061357 8/10/2016 1,19 106,56 Vendere Isin Vi permette di identifi- care il titolo. euro UBS DE000UB2F5S4 29/7/2017 1,19 107,30 Mantenere Royal Bank of Scotland - euro NL0009537935 30/9/2017 1,92 99,80 Vendere Royal Inflazione Italia ■■Cedola Importo lordo degli euro Repubblica francese - OaT FR0010776161 25/10/2019 0,83 114,24 Mantenere interessi che si riscuotono periodicamente . euro Repubblica francese - OaT FR0010854182 25/4/2020 1,01 112,71 Mantenere

euro Repubblica francese - OaT FR0010192997 25/4/2021 1,27 114,18 Mantenere ■■Nuovo consiglio Vi aggior- euro Repubblica italiana - BTp IT0004695075 1/9/2021 3,33 105,50 Mantenere niamo sull’andamento di euro Repubblica francese - OaT FR0011196856 25/4/2022 1,62 107,51 Mantenere alcuni titoli che vi abbiamo euro Repubblica italiana - BTp IT0004801541 1/9/2022 3,60 109,05 Mantenere consigliato nel numero 127 di Soldi&Diritti. euro Repubblica italiana - BTp IT0004356843 1/8/2023 3,65 103,93 Mantenere

(29,20 euro al 24/7/13, Isin LU0274208692), che permette di diversificare su tutte le Bor- LE POLIZZE se mondiali a un costo contenuto. VITA L’Etf è un fondo comune quotato in Borsa che replica l’andamento degli indici di mer- SONO TRA cato. Ne troverete altri molto interessanti I PRODOTTI sulla nostra rivista Fondi Comuni. PIÙ CARI Alti guadagni con le polizza vita SUL MERCATO Ci sono prodotti assicurativi che attirano come mosche gli investitori, offrendo un rendimento minimo in cambio. Una bella cosa in tempi di magra come quelli attuali, in cui nulla appare così certo. Anche solamente la garanzia di un 2,5% del ren- dimento può essere considerata come una manna dal cielo. Peccato, però, che proprio questi prodotti siano in genere tra i più cari Compro azioni, intasco il dividendo venerdì 21 giugno. Il prezzo alla chiusura di fra quelli disponibili sul mercato. Il primo e poi le rivendo quel giorno era di 2,562 euro. La sera del 24 costo è quello di sottoscrizione, che può Detto così, sembra facile, ma non lo è affat- giugno il titolo Enel ha chiuso a quota 2,398 arrivare al 3% dell’investimento o anche di to. Molti ci chiedono quali siano le date di euro, ossia 0,164 euro in meno del venerdì più. Poi ci sono i costi di disinvestimento, nel stacco dei dividendi delle società quotate a prima. La differenza è in parte dovuta agli caso si scelga di uscire dalla polizza prima Piazza Affari per poter acquistare le azioni 0,15 euro del dividendo staccato e in parte al della sua scadenza. il giorno prima e rivenderle il giorno dopo, calo della Borsa (l’indice Ftse Mib della Borsa In terzo luogo ci sono i costi per la gestione incassando così i soldi. di Milano è passato da 15.255 a 15.112 con un del prodotto, che l’investitore paga sia ver- Peccato che questa operazione non abbia in calo dello 0,9%). sando una quota sia attraverso il mancato realtà grandi vantaggi economici. Chi avesse quindi acquistato la sera di ve- riconoscimento di parte del rendimento: ad Al momento dello stacco del dividendo, in- nerdì e venduto la sera di lunedì avrebbe, esempio, se l’investimento della polizza ha fatti, il prezzo del titolo scende nella stessa quindi, lucrato 0,15 euro di dividendo, ma reso il 5% in un anno, al cliente arriva solo il misura del dividendo. avrebbe comunque perso qualcosa, avendo 4%. In questo contesto, quindi, la garanzia di Facciamo un esempio: Enel la mattina di speso 2,562 euro e avendo incassato 2,398 rendimento che vi viene assicurata è in real- lunedì 24 giugno 2013 ha staccato 0,15 eu- euro con una perdita dello 0,5%, lievemente tà solo fittizia, perché non sono conteggiate ro di dividendo. Per incassare il dividendo inferiore al calo della Borsa in quel giorno, le spese. sarebbe stato necessario acquistare il titolo ma pur sempre una perdita. 34 Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 TURISMO Rimborso per danni In traghetto, con un

Per evitare disguidi, meglio registrare la valigia al momento dell’imbarco e consegnarla al personale di bordo.

nsieme ai souvenir, ai prodotti tipici, alle cartoline e all’abbronzatura dorata, a volte dalle vacanze si torna anche con ricordi ben più spiacevoli: la perdita o il danneggiamento del bagaglio. IDi solito se ne parla più spesso per i viaggi in aereo (con borse piene di costumi che finiscono in Finlandia mentre noi siamo in Grecia), ma può succedere che vi capiti an- che viaggiando in traghetto, per raggiungere magari i mari della Sardegna oppure quelli della Sicilia o della Corsica.

L’incubo valigia Che cosa succede se quando sbarcate dalla nave vi accorgete che qualcosa non va nelle vostre borse e borsoni? Danni alle valigie e al materiale che vi è con- tenuto possono essere contestati alle com- pagnie che effettuano il servizio. E sempre compagnia di traghetti, è tenuto a compilare che risulta dalla dichiarazione di valore degli a loro potete chiedere un risarcimento in in duplice copia, una delle quali vi viene con- oggetti), della perdita e dei danneggiamenti denaro. Ma non sempre è così facile ottene- segnata, un bollettino in cui viene indicato il del bagaglio, a meno che non dimostri che la re ragione. Per prima cosa c’è da distinguere luogo di partenza e quello di destinazione, perdita o il danneggiamento si sono verifi- tra bagagli registrati e bagagli non registrati. il numero dei bagagli che chiedete di regi- cati per cause che non le possono essere im- strare, il loro peso e il valore dichiarato degli putabili (per esempio, se risulta chiaro che il Bagaglio registrato oggetti in valigia. danno è stato provocato intenzionalmente Se chiedete la registrazione del bagaglio, A questo punto la compagnia di navigazione da un altro passeggero). Attenzione, però: la con conseguente consegna al personale di è responsabile, entro il limite di 6 euro per scomparsa e i danni vanno segnalati subito, bordo del bagaglio chiuso, il vettore, cioè la chilogrammo (oppure della maggior cifra al momento della riconsegna, altrimenti Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 35 occhio al bagaglio

CHE COSA SCRIVERE si perde il diritto al risarcimento. Solo se il danno non è apparente, avete altri 3 giorni ALLA COMPAGNIA DI TRASPORTO di tempo per darne comunicazione. Qui sotto riportiamo un facsimile di lettera, da inviare con raccomandata a.r. alla compagnia di trasporto, per richiedere il risarcimento in seguito al danneggiamento del bagaglio. Bagaglio non registrato Se invece l’incidente riguarda un bagaglio non registrato, la compagnia non è responsa- bile né della perdita né del danneggiamento, Mitt. a meno che non riusciate a provare che sia Cognome, nome e indirizzo del viaggiatore dipeso da cause imputabili alla compagnia. Inoltre, il bagaglio non registrato deve conte- nere esclusivamente i vostri eff etti personali; Spett. se viene accertato che nella valigia ci sono Denominazione e indirizzo della società di trasporto oggetti di altra natura (per esempio, un sou- vernir artistico), dovrete corrispondere un Oggetto: richiesta risarcimento danni bagaglio. prezzo maggiorato per il loro trasporto, pari al doppio del prezzo, oltre che al risarcimento Con la presente sono a chiederVi il risarcimento per il dell’eventuale danno causato. danneggiamento del bagaglio durante il viaggio da... Se vi graffi ano l’auto a... del..., sul traghetto n... della Vostra compagnia. Anche nel caso di danni alla vettura in se- Preciso che avevo lasciato in consegna presso i Vostri guito al trasporto sul traghetto (per esempio uffici di bordo il suddetto bagaglio (breve descrizione graffi e ammaccature), la compagnia è ob- del bagaglio) così come risulta dalla relativa bligata al risarcimento, ma per una cifra non certificazione che qui allego in copia. Il mio bagaglio ha superiore a 103 euro, a meno che il passegge- ro non abbia eff ettuato una dichiarazione di subito i seguenti danni: (descrizione dei danni), che ho maggior valore del veicolo. In sostanza, se al fatto constatare immediatamente al Vostro personale momento dell’imbarco non dichiarate che la al momento della riconsegna. vostra auto ha un valore superiore, in caso di Sono pertanto a richiederVi la rifusione dei danni danni non vi rimborseranno più di 103 euro. subiti dal mio bagaglio, così come sopra indicati, Questa limitazione di responsabilità non quantificabili complessivamente in €... vale in caso di dolo o di colpa grave dei di- pendenti della compagnia. In parole povere, Con avvertimento che, in difetto di riscontro alla se un addetto vi riga di proposito la portiera, presente entro e non oltre 10 giorni dal ricevimento il rimborso del danno sarà totale. della stessa, adirò le vie legali senza ulteriore avviso Specifichiamo che solo Moby si distingue per meglio tutelare i miei diritti. in positivo, perché rinuncia ad appli- care il limite dei 103 euro, risarcendo Distinti saluti. Data Firma Si allegano: - copia biglietto traghetto del...; - copia certificazione registrazione bagaglio; - altra documentazione utile. LA COMPAGNIA RISPONDE DEI DANNI SE IL BAGAGLIO È REGISTRATO 36 Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 TURISMO Rimborso per danni

i danni del veicolo nella loro totalità,  senza alcun massimale (quindi, se SEGNALARE I DISSERVIZI viaggiate con Moby non è necessario pre- sentare la dichiarazione di valore dell’auto). Fai sentire la tua voce con la nostra app

In caso di infortunio ■■Hai avuto problemi con ■■La nostra app “Ora pubbliche le proteste dei Una brusca manovra del traghetto, la perdita la compagnia di traghetti? basta!” è disponibile consumatori. dell’equilibrio e vi ritrovate per terra, magari Utilizza la nostra app “Ora gratuitamente per iOS con un piede slogato o polso fratturato. basta!” per segnalare il (Apple Store) e Android ■■Terremo sempre In casi come questo, la compagnia di tra- disservizio. E fallo anche (Google Play). sotto controllo le vostre sporto deve rispondere degli incidenti alla per tutti gli altri disservizi segnalazioni per attivarci, persona che si verificano a bordo, dall’im- che subisci (telefonia, pay ■■L’obiettivo è quello quando sarà il caso, nella barco fino allo sbarco, a meno che non provi tv, assicurazioni, banche, di avere uno spazio promozione di azioni che l’incidente si è verificato per cause ad negozi, trasporti...) condiviso dove rendere collettive. essa non imputabili.

“Rimborsi contro il caro-traghetti”

L’avvocato Giorgio Afferni Nel frattempo anche i consumatori si sono mossi e hanno avviato una sta seguendo la nostra class action. A che punto siamo? La class action è una procedura autonoma class action contro le rispetto a quella avviata dal Garante. Già compagnie di traghetti. da tempo abbiamo promosso l’azione collettiva davanti al Tribunale di Genova, con la quale chiediamo l’accertamento della violazione delle regole sulla Avvocato Afferni, lei sta seguendo concorrenza per Moby, GNV, Snav e la class action promossa da Forship e il risarcimento del danno Altroconsumo e Casa del subito dai consumatori. Il Tribunale Consumatore nei confronti delle aveva sospeso il giudizio in attesa della compagnie che effettuano servizio decisione del Garante. Ora chiederemo la di traghetti con la Sardegna. Ci può sua prosecuzione e ci aspettiamo che in riassumere la vicenda? autunno ci sia l’udienza sull’ammissibilità L’avvocato Giorgio Afferni Nell’estate del 2011 c’è stato un aumento, della class action. La sentenza definitiva che la stessa Authority ha definito potrebbe arrivare entro il 2014. “spaventoso”, dei prezzi dei biglietti sulle rotte da Civitavecchia, Livorno e Genova Qual è l’obiettivo della class In quanti hanno aderito? E chi per la Sardegna. Un aumento che ha subito action? non l’ha ancora fatto come può destato sospetti, rivelatisi poi fondati, con Dopo la sanzione del Garante per la procedere? incrementi fino al 100%, rispetto all’anno concorrenza, chiediamo che anche i Al momento (luglio 2013) abbiamo già rice- prima, e che è stato condiviso da tutte consumatori danneggiati siano risarciti. vuto oltre 5 mila adesioni, un numero signi- le compagnie. L’Antitrust è intervenuto Si parla di due o tre milioni di persone ficativo, ma che ci aspettiamo cresca appena avviando un’istruttoria, che ha portato il coinvolte. L’obiettivo è ottenere il rimborso il Tribunale dichiarerà l’azione ammissibile. Garante a stabilire che le compagnie Moby, del 50% di quanto speso da ciascuno, cioè Per aderire bisogna essere in possesso del bi- Snav, GNV e Marinvest hanno raggiunto della maggior quota spesa rispetto a quanto glietto che attesti il viaggio. Anche a distanza un’intesa finalizzata all’aumento dei prezzi sarebbe stato pagato se non ci fosse stato di tempo, grazie alla tecnologia, è possibile dei biglietti. Le quattro società sono state il “cartello”. La richiesta non è solo per che senza saperlo i viaggiatori ne abbiano multate per complessivi 8 milioni di euro, il 2011, periodo preso in considerazione conservata una copia nel pc o nella posta ma hanno già impugnato la decisione dall’Antitrust, ma anche per il 2012, che ha elettronica. Per aderire basta compilare il davanti al Tar. subìto l’onda lunga del caro-traghetti. modulo su www.altroconsumo.it/traghetti. Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 37 FISCO Redditi Correggere 730 e Unico

Tutto quello che c’è da sapere per porre rimedio agli errori nella dichiarazione dei redditi.

nche per quest’anno avete fi- nalmente chiuso i vostri conti OCCHIO ALLE SCADENZE con il fisco, presentato la di- chiarazione e pagato il dovuto. 30 settembre Ma all’improvviso vi rendete Aconto che qualcosa non quadra: la ricevuta data ultima per presentare telematicamente il modello Unico di qualche spesa medica da dedurre è rima- “correttivo nei termini” con redditi o spese che hai dimenticato di sta in fondo a un cassetto o la certificazione inserire nell’ Unico 2013. Vale anche per correggere il 730 a favore di un compenso per una collaborazione del Fisco. occasionale è sfuggita al vostro scrutinio. Se nella compilazione del 730 o di Unico avete sbagliato qualcosa, c’è sempre modo di cor- 25 ottobre reggere la svista e recuperare. data ultima per presentare il 730 integrativo con le spese deducibili o detraibili che hai dimenticato di inserire nel 730/2013. CORREGGERE IL 730 Alla presentazione del modello 730 il sosti- Un anno tuto d’imposta (cioè l’azienda per la quale la- il tempo che hai a disposizione per presentare il modello Unico vorate), il Caf o il commercialista vi avranno consegnato il prospetto di liquidazione delle integrativo per sanare gli errori dell’anno precedente: valgono imposte denominato 730/3 (vedi la nostra infatti le scadenze fissate per presentare il modello Unico dell’anno Guida al 730, al capitolo “La resa dei conti”). successivo. Questa scadenza è valida per correggere sia l’Unico sia Qui vengono riepilogati tutti i redditi il 730. e le spese indicati in dichiarazione. È 38 Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 FISCO Redditi

questo il modello da controllare a cac- IL CONGUAGLIO DEL 730 cia di errori di compilazione o di cal- colo: deve esserci perfetta corrispondenza DI RETTIFICA, POSITIVO tra questo e il modello consegnato dal con- O NEGATIVO, FINIRÀ tribuente precompilato. Se qualcosa non va, occorre rivolgersi subito a chi si è occupato IN BUSTA PAGA della dichiarazione e segnalare l’irregolarità, O SULLA PENSIONE che può essere sanata con un 730 di rettifica, il cui nuovo conguaglio, positivo o negativo, finirà in busta paga o sulla pensione.

Maggior credito Se vi rendete conto di aver dimenticato di inserire in dichiarazione spese sostenute che vi avrebbero dato diritto a pagare meno Oltre la scadenza. Se vi accorgete dell’erro- imposta o di andare a credito, potete pre- re dopo il 25 ottobre, non potrete più presen- sentare entro il 25 ottobre dello stesso anno tare un 730 integrativo: l’unico modo che vi un modello 730 integrativo. Spese mediche, rimane per ottenere il credito che vi spetta assicurazioni sulla vita, interessi del mutuo, è presentare un modello Unico, entro il ter- donazioni a Onlus sono tutti oneri deduci- mine di presentazione della dichiarazione bili o detraibili, dei quali occorre allegare la dei redditi valido per l’anno successivo a documentazione: il conguaglio, in questo quello dell’errore da correggere. Per il 2013, caso il rimborso della parte di imposte non in pratica, c’è tempo fino all’estate del 2014. dovuta, si ottiene direttamente in busta In questo caso, però, il conguaglio a vostro occorre usare lo strumento del ravvedimen- paga o sulla pensione. Il nuovo 730 con l’in- favore non viene inserito in busta paga, ma to operoso, affiancando alla nuova dichiara- dicazione del codice 1 nella relativa casella lo si potrà portare in credito sul successivo zione il pagamento della maggiore imposta, “730 integrativo” presente nel frontespizio, modello 730, presentato l’anno dopo, oppu- comprensivo di interessi e sanzioni. va presentato a un intermediario (Caf o com- re potrà essere inserito a compensazione e Entro il 30 settembre si può presentare una mercialista), anche nel caso in cui il modello usato, per esempio, per pagare l’Imu. dichiarazione “correttiva nei termini” che precedente fosse stato presentato al datore prevede sanzioni inferiori a quelle dell’Uni- di lavoro o all’ente pensionistico. Maggior debito co “integrativo”, che invece si sarà costretti Se la mancanza di cui vi siete accorti dopo la a presentare se il termine del 30 settembre presentazione della dichiarazione è a favore è già passato. In quest’ultimo caso, avrete del Fisco, cioè se avete dichiarato meno del tempo fino al termine di presentazione del- dovuto perché avete tralasciato dei redditi o la dichiarazione dei redditi relativa all’anno indicato oneri deducibili o detraibili che non successivo: per il 2013, fino all’estate 2014. Guida al erano da inserire, il solo modo per rimedia- re è presentare il modello Unico Persone Dati sbagliati Fisiche e pagare direttamente le maggiori Se l’errore è nei dati identificativi del sostitu- 730sopravvivere al fisco 2013 somme dovute, e le relative sanzioni, tramite to d’imposta, ovvero l’azienda per cui lavora- modello F24. te, magari perché avete cambiato lavoro, c’è Se avevate presentato la dichiarazione origi- il rischio che i conguagli, a credito o a debito, naria usando il 730 e da quella risultava per non siano applicati in busta paga nei modi e voi un credito d’imposta, questo conguaglio nei tempi giusti. sarà comunque finito in busta paga oppure Correte ai ripari presentando, entro il 25 ot- sulla pensione, perciò dovrete tenerne conto tobre, un nuovo modello 730 per integrare o nel valutare quanti soldi esattamente vi toc- correggere i dati sbagliati e indicate il codice ca restituire al Fisco. 2 nella casella “730 integrativo” che trovate Facciamo un esempio: se il conguaglio a vo- nel frontespizio. stro favore era stato di 100 euro e poi voi vi siete resi conto di avere con l’Agenzia delle entrate un debito di 200 euro, il modello F24 CORREGGERE IL MODELLO UNICO

Anno XXXVIII - Altroconsumo: via Valassina 22, 20159 Milano Supplemento n. 2 di Altroconsumo 269, aprile 2013 - Anno XXXVIII Altroconsumo: via Valassina in L. 27/02/2004 n° 46) art. 1, comma DCB - MI Poste Italiane s.p.a. - Spedizione in a.p. D.L. 353/2003 (conv. dovrà prevedere il versamento di 300 euro, Nel caso di errori fatti nella compilazione cioè i 200 euro di debito più i 100 euro che di Unico, quello che fa la differenza non è Per ogni altra informazione sulla dichiarazione vengono comunque rimborsati dal sostituto se verso il Fisco avete un maggior debito o dei redditi, vi rimandiamo alla nostra Guida al d’imposta oppure dall’ente pensionistico. credito, ma quando vi accorgete della svista. 730 (www.altroconsumo.it/imposte-tasse). Attenzione alle date. Per sistemare le cose Se ve ne rendete conto entro i termini per la Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 39

l’importo. Per farlo si presenta il modello Manca la dichiarazione F24, indicando il credito d’imposta e l’im- Non avete presentato la dichiarazione entro posta da pagare, e si paga solo la differenza. i termini previsti? Avete 90 giorni di tempo La nuova dichiarazione va compilata in ogni oltre il termine per farlo, a prescindere se sua parte come se fosse un normale modello abbiate o no imposte da versare. Questo Unico, barrando però la casella “Correttiva comporta una sanzione di 25 euro, che è ap- nei termini” presente sul frontespizio. pena un decimo della sanzione prevista (258 euro) se a scoprire questo tipo di mancanza è Dichiarazione integrativa il Fisco stesso con un accertamento. Se i termini di presentazione della dichiara- zione sono già scaduti quando vi accorgete Manca il pagamento dell’errore, potete rimediare usando un Avete compilato e inoltrato regolarmente modello Unico integrativo, che andrà co- la dichiarazione, ma avete dimenticato di munque compilato in ogni sua parte. L’im- pagare, in tutto o in parte, gli importi dovuti portante è che la dichiarazione originaria a titolo di acconto o saldo entro le scadenze sia stata presentata in tempo o con non più previste? Se ponete rimedio entro 30 giorni di 90 giorni di ritardo. A questo punto avete dal termine originario la sanzione ordinaria a disposizione un anno per integrarla: per scende dal 30% al 3%. Si dovranno però correggere Unico 2013 avete tempo fino al pagare anche gli interessi, calcolati sul tas- termine di presentazione di Unico 2014. Per so legale annuo del 2,5%, che maturano di correggere gli errori fatti in vostro favore, giorno in giorno. quindi, se vi accorgete di aver dichiarato Se invece sforate i 30 giorni, ma pagate entro meno del dovuto, barrate la casella “dichia- il termine previsto per la presentazione della presentazione della dichiarazione già spedi- razione integrativa”. Se invece la svista è sta- dichiarazione dell’anno nel corso del quale è ta, potete presentare una dichiarazione “cor- ta fatta a favore del Fisco, barrate la casella stata fatta la violazione (se non avete pagato rettiva nei termini”; oltre quella data serve “dichiarazione integrativa a favore”. Il credi- qualcosa nel 2013 sui redditi del 2012 avete una “dichiarazione integrativa”. to può essere chiesto a rimborso o utilizzato tempo fino alle date fissate per presentare in compensazione per altre imposte. Unico nel 2014), la sanzione sarà del 3,75% Dichiarazione correttiva più gli interessi. Per la presentazione cartacea di Unico la sca- denza per il 2013 era il primo luglio, mentre I L RAVVEDIMENTO OPEROSO Mancano alcuni redditi per quella telematica è il 30 settembre. Lo Stato non è magnanimo con chi commet- Se vi rendete conto di aver omesso alcuni Se vi siete accorti in tempo degli errori com- te violazioni e applica sanzioni che possono redditi o di aver inserito indebite deduzio- messi, potrete presentare un modello che essere anche molto salate: conviene sempre ni o detrazioni, potete ravvedervi entro 90 rettifica quello consegnato o spedito. Se i correggere per tempo gli errori con il ravve- giorni dalla scadenza del termine per la nuovi conteggi determinano una maggiore dimento e beneficiare in tal modo di sostan- presentazione della dichiarazione, con una imposta dovuta, occorre fare il versamento ziali riduzioni delle sanzioni. dichiarazione integrativa. Ciò vi consente di entro le scadenze già previste, utilizzando L’unica condizione per poter usare questo ridurre la sanzione fissa prevista per questo il ravvedimento operoso se i termini per il strumento è che le violazioni che si vogliono tipo di errori da 258 a 25 euro e quella in per- versamento sono già scaduti. regolarizzare non siano già state constatate e centuale sulla maggiore imposta o sul minor Se invece i conteggi rivelano un maggior che non siano cominciate attività di accerta- credito dal 30% al 3,75%, più gli interessi del credito o una minore imposta, potete sce- mento (inviti di comparizione, questionari, 2,5%, oltre alle somme non versate. gliere tra la richiesta di rimborso, il riporto richieste di documenti…). In pratica, lo Stato Se il ravvedimento avviene dopo i 90 giorni, a credito per l’anno successivo o l’utilizzo in vi fa lo sconto sulle sanzioni se, dichiarando ma entro i termini fissati per presentare la di- compensazione. spontaneamente di aver commesso un erro- chiarazione dell’anno successivo (per errori >>Nel primo caso potrebbero volerci anni re, gli evitate il fastidio di dover fare accerta- nella dichiarazione presentata nel 2013, c’è prima di riuscire a rientrare in possesso delle menti che costano tempo e denaro. tempo fino al 2014), la sanzione minima pre- cifre sborsate erroneamente. vista passa dal 100% della maggior imposta >>Con il riporto a credito si può inserire la dovuta al 12,5% più gli interessi. somma nella dichiarazione dell’anno suc- cessivo e, nel caso si presenti il 730, la si Manca la precisione recupera direttamente in busta paga oppure Errori di calcolo, indicazioni sbagliate (a sulla pensione. SONO PREVISTE SANZIONI vostro favore) di detrazioni d’imposta, oneri >>La compensazione, infine, è un’opzione RIDOTTE PER CHI deducibili, crediti di imposta vanno sanati utile a chi deve versare altre imposte, per con una dichiarazione integrativa con san- esempio l’Imu, e può quindi utilizzare que- COMUNICA GLI ERRORI zione ridotta dal 30% al 3,75% più gli inte- sto credito per coprirne in tutto o in parte ENTRO I TERMINI PREVISTI ressi del 2,5%. 40 Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 PARLA CON NOI Dichiarazione redditi Raccontateci CHI LA DURA LA VINCE  Spese all'estero le vostre storie: esperienze Ho fatto le vacanze all'estero Sinistro con riscatto lo scorso luglio e ho avuto personali, un problema di salute che ha segnalazioni comportato ingenti spese Edo Montanari, marito della nostra Prima della scadenza dell’anno mediche: posso dichiararle nel e denunce socia Alessandra Proietti di Roma, assicurativo (marzo 2012), Direct modello 730? possono provoca un incidente con colpa e Line invia l’attestato di rischio dove Q.S. – Rozzano diventare utili decide di riscattare il sinistro, paga non compaiono sinistri e, quindi, cioè di tasca propria il risarcimento nessun peggioramento di classe SD risponde per tutti. alla compagnia della controparte bonus malus, visto che il marito Le spese mediche sostenute per evitare di passare a una classe della nostra socia ha riscattato all’estero sono detraibili: il di merito più alta, con conseguente il sinistro. Peccato che all'inizio nostro lettore può inserirle nella aumento del premio rc auto. In del 2013, il signor Montanari dichiarazione dei redditi dell'anno questo modo si sottrae alla legge sia contattato da un’agenzia di prossimo. del bonus malus, in base alla quale recupero crediti che, su richiesta L'unico onere che ha il contribuente più incidenti causiamo più è alta la di Direct Line, gli chiede di pagare è quello di tradurre le fatture in nostra classe di rischio e con essa l’importo della franchigia. Direct italiano. Se sono in inglese, francese, sale anche il premio da versare alla Line sostiene che Consap ha chiesto tedesco o spagnolo, la traduzione compagnia assicuratrice. Il signor il risarcimento con la pratica del può essere fatta dal contribuente. Montanari segue la procedura del sinistro non ancora conclusa da Se sono in una lingua diversa è riscatto rivolgendosi a Consap parte dell’assicurazione della richiesta una traduzione giurata. (Concessionaria servizi assicurativi controparte e che, quindi, il nostro Per i residenti in Valle d’Aosta e pubblici) e la sua assicurazione, socio deve pagare una cifra non nella provincia di Bolzano non Direct Line, gli conferma che ancora quantificata a Consap o la è necessaria la traduzione se la non dovrà pagare la franchigia. franchigia a Direct Line. A questo fattura è scritta, rispettivamente, in francese o in tedesco. I residenti in Friuli Venezia Giulia, appartenenti alla minoranza slovena, non devono Sorpreso del risultato, il nostro in seguito al ricalcolo, ha diritto a fare la traduzione giurata per le socio ci ha contatto per verificare 204 euro in più. spese in sloveno. la correttezza dei suoi calcoli. Ancora una volta si dimostra che F.B. - Arezzo fidarsi è bene, ma non fidarsi è meglio: soprattutto quando siamo SD risponde consapevoli dei nostri diritti e Fondo: calcoli sbagliati Il nostro socio ha fatto bene a non sappiamo che Altroconsumo ci dà fidarsi e a rifare i calcoli. Infatti ha una mano a farli valere. Non fidarsi è meglio ragione: la società Arca ha sbagliato. Forte della nostra conferma, a metà Lo scorso gennaio il nostro socio marzo il nostro socio ha mandato F.B. di Arezzo chiede il rimborso una raccomandata alla società che Euro o sterline? delle quote del Fondo Arca Bond gestisce il fondo. Nessuna risposta Globale. Con i dati dell'operazione per tutto aprile, finché all'inizio di Una maglietta alla mano si mette a tavolino maggio il socio ha chiesto il nostro troppo costosa e ripercorre tutti i passaggi. intervento. Che ha sbloccato la Scopre che l’importo dei proventi situazione: alla fine del mese di Ho comprato sul sito ufficiale del imponibili è più alto di quanto maggio Arca ha scritto al nostro Manchester la maglietta della dovrebbe essere, il che significa socio, confermandogli la correttezza squadra al prezzo di 25 sterline. che gli sono state addebitate della sua teoria e, scusandosi per Il sito dà anche la possibilità di più ritenute di quelle dovute. l’inconveniente, ha annunciato che fare gli acquisti in euro, ma il Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 41 PARLA CON NOI

SD risponde CHI LA DURA LA VINCE  confrontare diverse offerte e anche cambiare idea. Un’altra possibilità La nostra lettrice percepisce la è quella di acquistare e pagare i giusta indennità. Infatti, come prodotti in sterline con la carta di per la vecchia indennità di credito: sarà applicato il tasso di disoccupazione, anche per l'Aspi cambio del circuito della carta nel c’è un tetto massimo, che viene momento in cui l’operazione viene aggiornato annualmente, pari a contabilizzata, con l’aggiunta di una 1.152,90 euro lordi per il 2013. Ci commissione al cambio che può scusiamo con la nostra lettrice e arrivare anche al 2%. cogliamo l'occasione per correggere Potete verificare a quanto ammonta l'errore: nel testo pubblicato, infatti, questa commissione sul nostro sito è saltata proprio la riga in cui c'era www.altroconsumo.it/carte-di- questa importante informazione. credito, andando a verificare questa La nostra socia, quindi, ottiene voce nelle condizioni contrattuali correttamente il massimo possibile. della vostra carta. Riepiloghiamo in breve: in punto la nostra socia ci contatta Alessandra Proietti di seguito alla cosiddetta riforma e gli consigliamo di rivolgersi Roma. Per non passare Fornero (legge 92/2012), da all'Ivass (l'Istituto di vigilanza delle a una classe di merito quest’anno la vecchia indennità di assicurazioni) e alla Consap stessa: più alta e far lievitare il Disoccupazione disoccupazione è stata rimpiazzata entrambe gli confermano che non premio, potrebbe conve- dall’Aspi, l’Assicurazione sociale deve pagare alcuna franchigia. nirvi riscattare il sinistro. La giusta indennità per l’impiego, che interessa i Consap sostiene che c'è stato un Verificate se vi conviene su lavoratori che involontariamente equivoco con la compagnia della altroconsumo.it/rc-auto. Sull'ultimo numero della rivista rimangono disoccupati a partire controparte. Parte il reclamo del ho letto l'articolo dal titolo "Un dal primo gennaio 2013. Possono signor Montanari. Direct Line gli dà aiuto a chi ha perso il lavoro". Sono beneficiare della nuova indennità ragione e si scusa. una ex dirigente, licenziata nel tutti i lavoratori dipendenti, sia con gennaio del 2013, e percepisco contratto a tempo indeterminato l'indennità Aspi (Assicurazione sia determinato, che perdono sociale per l'impiego, che ha involontariamente il proprio lavoro. prezzo della maglietta sale a ben rimpiazzato la vecchia indennità L’indennità mensile di 37,50 euro. Il costo in euro mi di disoccupazione, ndr) di 887,73 disoccupazione è pari al 75% della sembra spropositato, superiore euro netti al mese (il lordo è retribuzione mensile nei casi in cui di ben 8 euro a quello che avrei L'ASPI, 1.152,90 euro - Irpef 265,17 euro). sia uguale o inferiore – nel 2013 – a pagato al tasso di cambio ufficiale CIOÈ LA NUOVA Il mio stipendio mensile era di 1.180 euro mensili (annualmente del giorno. Come mai viene 5.500 euro netti (lordi 10.512,30 rivalutati sulla base dell’indice Istat fatta questa differenza? È un INDENNITÀ euro). Nell'articolo dite: "se dei prezzi al consumo). comportamento corretto? PER la retribuzione è superiore a Se la retribuzione mensile è Lettera firmata quell'importo (1.180 euro), l'Aspi superiore a quell’importo, l’Aspi I DISOCCUPATI, viene calcolata aggiungendo al viene calcolata aggiungendo al 75% SD risponde PER IL 2013 75% dell'importo di 1.180 euro dell’importo di 1.180 euro il 25% La politica dei prezzi la decide il il 25% della differenza tra la della differenza tra la retribuzione gestore del sito, che può quindi HA UN TETTO retribuzione mensile e i 1.180 mensile e i 1.180 euro. In primis, applicare un prezzo più alto a chi MASSIMO euro". Secondo voi, quindi, avrei si stabilisce l’importo “teorico” paga in euro. Ovviamente, tale diritto a un'Aspi molto superiore a dell’Aspi: una volta ottenuto differenza deve essere trasparente. DI 1.152,90 quella che percepisco. Purtroppo, quest’importo teorico, si verifica se In questo caso lo è, visto che chi EURO LORDI né Federmanager né il patronato esso supera o meno il massimale compra viene a conoscenza della Acli interpretano la norma come indicato e qualora lo superasse differenza di costo a seconda AL MESE indicato nel vostro articolo. Qual è (come per la nostra lettrice) si riduce della valuta applicata prima di l'interpretazione giusta? l’importo teorico al massimale dei pagare. Il che significa che può Lettera firmata 1.152,90 euro. 42 Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 SENTENZE

Responsabile il notaio Le leggi spesso causa della sua inadempienza con- i necessari controlli catastali, ma devono essere trattuale. Il notaio, infatti, prima di dichiara che al professionista non stipulare l’atto di compravendita di può essere chiesto alcun risarci- Se l’ipoteca interpretate: un immobile, non aveva controllato mento per i danni subìti dai com- ogni decisione la presenza di eventuali precedenti pratori dell’immobile. Questo per- spunta dopo dei giudici crea ipoteche. In effetti, solamente dopo ché i venditori avevano garantito al e il notaio sbaglia, a causa la firma delle parti si era scoperto notaio che la casa oggetto di com- della sua inadempienza, deve un precedente, che la casa era gravata da un’ipoteca pravendita era libera da ipoteche e Spagare. Nel caso di una com- di cui possono giudiziale a favore dell’erario. Dopo da altri vincoli simili. pravendita di una casa, la sua opera poi tenere conto aver fatto la frittata, il notaio si era Per far valere i propri diritti, i si- professionale non si deve ridurre al impegnato nei confronti dei com- gnori G.L. e B.C. ricorrono allora in mero compito di accertare la volon- i tribunali. pratori a far cancellare l’ipoteca. Ma Cassazione. tà delle controparti e controllare la non aveva fatto nulla per cambiare La Suprema corte ribalta le senten- compilazione dell’atto di compra- la situazione. Ora gli acquirenti del- za di secondo grado dando ragione vendita, ma si deve estendere alle la casa chiedono al tribunale che il ai compratori e imputando la re- attività preparatorie e successive notaio sia condannato a risarcire i sponsabilità del danno al professio- alla firma del documento, in modo danni. Cioè, in concreto, a estingue- nista. La Cassazione precisa che il che tutta l’operazione si svolga re egli stesso l’ipoteca sulla casa. notaio è tenuto al risarcimento dei senza intoppi e le parti siano sod- I due signori perdono sia in primo guai che ha provocato, anche nella disfatte. grado sia durante il giudizio della forma richiesta dai compratori, Questa la storia: i signori G.L. e B.C. Corte d’appello. Il giudice di ap- cioè accollandosi personalmente citano in giudizio il notaio P.C. con pello riconosce la responsabilità le spese necessarie per cancellare l’obiettivo di farlo condannare a del notaio per non aver effettuato l’ipoteca presente sull’immobile.

CHE DIRE? I giudici della Suprema corte hanno ritenuto fondata la richiesta degli acquirenti della casa, affermando che il notaio è tenuto a comportarsi professionalmente secondo i cosiddetti “canoni della diligenza qualificata e della buona fede”. In sostanza, deve fare tutti i controlli necessari, per tutelare la parti coinvolte nel contratto. Il fatto, quindi, che il professionista non abbia fatto tutte le verifiche del caso, danneggiando così i compratori, costituisce una colpa contrattuale per inadempimento: il notaio deve fare tutto il possibile per redigere un atto da cui risulti effettivamente l’assenza di ogni vincolo sull’immobile oggetto di compravendita. In caso contrario, è il notaio, e nessun altro, a dover rispondere dell’inadempimento. ■■Cassazione civile, sentenza n. 15.305, 19 giugno 2013 Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 43

Furto dell’auto custodia della vettura. responsabile del furto del veicolo. La vicenda prosegue in appello, Il parcheggio dove i giudici di secondo grado la CHE DIRE? pensano diversamente: secondo La decisione della Suprema corte loro, invece, oltre alla disponi- si ispira al principio stabilito senza custodia bilità del parcheggio, il contrat- dalla Cassazione a Sezioni Unite e parcheggiate l’auto in un to prevedeva anche la custodia con la sentenza n. 14.319 del 28 parcheggio comunale dota- dell’automobile. giugno 2011. In questa sentenza i Sto di cartelli che vi avvisano I giudici evidenziano che, sia nelle giudici hanno evidenziato che nei che l’area è “incustodita”, in caso vicinanze di una fermata della me- centri urbani esistono due tipi di di furto della macchina non potete SE C’È tropolitana sia sulla tangenziale Est contratti di parcheggio previsti chiedere i danni a nessuno. di Milano, si trovano due cartelli dalla legge. La scelta dell’area Questa la vicenda: il signor F.G. si IL CARTELLO che segnalano la presenza del par- di sosta tocca all’automobilista, rivolge al Tribunale di Milano per ”PARCHEGGIO cheggio gestito dall’Atm e in nessu- che può decidere se mettere far condannare l’Atm, cioè l’azien- no di questi cartelli si fa riferimento la macchina in un parcheggio da locale dei trasporti, in seguito al INCUSTODITO” al fatto che l’area di sosta sia incu- senza custodia (in pratica, paga furto della propria auto in un par- IL GESTORE stodita. L’indicazione “parcheggio solamente per beneficiare di cheggio multipiano a pagamento non custodito” è presente solo uno spazio di sosta) oppure in un gestito dall’Atm. NON È all’ingresso del parcheggio stesso. parcheggio custodito, che oltre Il signor F.G. chiede il risarcimento RESPONSABILE Ma c’è di più, secondo i giudici di alla disponibilità dello spazio per i danni subìti (in soldoni, quan- appello: l’area adibita a sosta, di assicura anche la sorveglianza tifi cati in oltre 39.000 euro) accu- SE RUBANO fatto, ha tutte le caratteristiche del veicolo. sando l’azienda locale dei trasporti LA MACCHINA dell’autorimessa, trattandosi di un Solamente in questo ultimo di non aver custodito a dovere la parcheggio multipiano fornito di caso si applica la disciplina del sua A6 mentre si trovava nell’area sbarre sia all’entrata sia all’uscita e deposito. Se fuori dall’area di di sosta a pagamento (tecnicamen- dotato di telecamere interne. sosta c’è un cartello, ben visibile, te si parla di “omessa custodia”). L’Atm non ci sta a perdere la causa e che specifica che si tratta di Il Tribunale respinge la richiesta ricorre in Cassazione. “parcheggio non custodito” , il del signor F.G., affermando che La Suprema corte annulla la deci- gestore non è responsabile in caso l’oggetto del contratto tra le due sione dell’appello, aff ermando che di furto della vettura. parti fosse soltanto il godimento in situazioni del genere, il gestore di ■■Cassazione civile, dello spazio di sosta e non anche la un parcheggio senza custodia non è sentenza n. 14.067, 4 giugno 2013 44 Soldi&Diritti 132 Settembre 2013 ❯❯ Cresce l'usato Tendenze I prezzi degli immobili calano, ma le vendite non aumentano, perché le banche fanno fatica a concedere i mutui. X I

La crisi economica fa cambiare le abitudini di acquisto: se fino a qualche anno fa si ricorreva al mercato dell’usato quasi esclusivamente per comprare auto e moto, oggi un italiano su due lo utilizza per acquistare anche computer, cellulari, cd, giocattoli e perfino vestiti. Lo rileva l’osservatorio Findomestic sui beni durevoli, che evidenzia come il 48% degli italiani abbia già fatto ricorso, oppure lo farà a breve, al mercato dell’usato, M % mentre il 41% ha affermato che nei prossimi mesi ricorrerà -5,7 ancora di più a questo canale d’acquisto. Flessione annua del prezzo delle Chi si rivolge al mercato di seconda mano lo fa principalmente abitazioni in Italia (2012-2011). Fonte: Istat per motivi di convenienza e risparmio. Una valutazione particolarmente positiva dell’usato la danno i giovani (tra i 18 e i 34 anni), che hanno meno problemi a cambiare abitudini e O sono anche quelli con meno disponibilità economiche. I più restii ad aumentare l’acquisto di beni di seconda mano sono invece Aggiornamenti coloro che hanno tra i 45 e i 64 anni: il 13% di loro non ne vuole fiscali su: proprio sapere di comperare un bene già appartenuto ad altri, altroconsumo.it/ mentre il 38% si dice propenso a farlo (il 49% non sa). imposte-tasse N

❯❯ Consigli Auto senza rc Se vi negano il mutuo Il prefetto, se la giustificazione data dalla banca sul mancato O Se la banca a cui vi siete rivolti vi credito è insoddisfacente, può nega un prestito, ora avete una attivare l’Arbitro bancario e fi- possibilità in più per tutelare i nanziario. Quest’ultimo, che è un milioni vostri interessi. Chi ha problemi organismo indipendente di riso- 3 di accesso al credito, infatti, può luzione extragiudiziale delle con- è il numero di automobili inviare la propria segnalazione troversie tra clienti, banche e altri C che circolano sulle strade al prefetto: per farlo potete utiliz- intermediari finanziari, dovrà del nostro Paese sprovviste zare il nostro facsimile di lettera, verificare se l’operato della banca che trovate nel nostro sito, nella sia corretto oppure no. La risposta di assicurazione rc auto sezione “Soldi”, alla voce “Mutui” deve arrivare entro 30 giorni dalla (obbligatoria per legge). (lo trovate in “Modelli di lettere”) segnalazione del prefetto. Fonte: Ania E Soldi&Diritt i 132 Sett embre 2013 45 CONTI CORRENTI ❯❯ Calendario  Nella tabella indichiamo i dieci conto di tutte le spese legate all’uso migliori conti correnti per questo del conto, compresa l’imposta di bollo correntista: 55 anni, sposato, moglie (34,20 euro per giacenze superiori a casalinga, casa di proprietà con mutuo 5.000 euro) ed è al netto degli interessi estinto, box in affi tto, liquidità investita attivi di conto. in conti deposito, 1 carta di credito.  Dati aggiornati a luglio 2013.  Il ricavo o costo totale annuo tiene www.altroconsumo.it/conti-correnti

LA NOSTRA SCELTA

Ricavo/costo Banche Conto Tipo annuo 2 SETTEMBRE in euro  Pagamento del bollo auto scaduto a luglio 2013. La scadenza generalmente Credito Valtellinese Invito tradizionale 46,03 corrisponde ogni anno al mese successivo a quello della prima immatricolazione. Fanno Credito Valtellinese InCreval tradizionale 46,02 eccezione alcune Regioni (per esempio, Banca Sella WebSella internet 10 Lombardia e Piemonte), che per alcune Banco Posta Bancoposta Più tradizionale 5,04 tipologie di vetture fi ssano la scadenza ING Direct Conto Corrente Arancio tradizionale 0,02 del bollo nello stesso mese della prima Banco Popolare You Banking internet -0,76 immatricolazione del veicolo. Unicredit Banca Super Genius tradizionale -0,94 30 SETTEMBRE Unicredit Banca Super Genius 2.0 tradizionale -0,96  Pagamento del bollo auto scaduto ad Venetobanca Libero Doppiozero internet -0,97 agosto 2013. La scadenza generalmente Banca Popolare Emilia Romagna conto Zeronet internet -0,97 corrisponde ogni anno al mese successivo a quello della prima immatricolazione. Fanno eccezione alcune Regioni (per esempio, Lombardia e Piemonte), che per alcune tipologie di vetture fi ssano la scadenza del bollo nello stesso mese della prima PRESTITI immatricolazione del veicolo.  Rispetto alla nostra precedente in 2 anni sia per quelli di 5.000 euro da  Per chi non ha scelto il regime della rilevazione riscontriamo una restituire in 4 anni . cedolare secca, registrazione e versamento dell’imposta di registro per i contratti di sostanziale stabilità dei tassi sia per  Dati aggiornati a luglio 2013. i prestiti di 2.000 euro da rimborsare locazione con decorrenza 1° settembre 2013. Il versamento dell’imposta deve essere eff ettuato tramite il modello F23.

LA NOSTRA SCELTA 10 OTTOBRE  Versamento dei contributi Inps per colf e Richiede Rata mensile badanti relativi al terzo trimestre 2013. Taeg Banche il conto per ogni % corrente 1.000 euro 30 OTTOBRE  Per chi non ha scelto il regime della 2.000 EURO PER 2 ANNI cedolare secca, registrazione e versamento Banco Popolare 9,11 45,50 dell’imposta di registro per i contratti di Unipol Banca 9,93 45,34 locazione con decorrenza 1° ottobre 2013. Il versamento dell’imposta deve essere Unicredit V 10,64 46,10 eff ettuato tramite il modello F23. 5.000 EURO PER 4 ANNI Banco Popolare 8,94 24,70 31 OTTOBRE Findomestic 9,33 26,64  Versamento della rata trimestrale del Credito Valtellinese V 9,47 24,40 canone Rai. 46 Soldi&Diritt i 132 Sett embre 2013 Mutui  Le due tabelle riportano, per diverse durate, rata e Taeg (Tasso siete in grado di sopportare un aumento della rata periodica fi no ad annuo eff ettivo globale) di un mutuo di 100.000 euro relativo a una un massimo del 30%. casa di 200.000 euro.  Dati aggiornati a luglio 2013.  La diff erenza tra i mutui a tasso fi sso e quelli a tasso variabile è di 1,98 punti percentuali. Scegliete un tasso variabile solamente se www.altroconsumo.it/mutui

LA NOSTRA SCELTA

Rata mensile Rata mensile Taeg Mutui a tasso variabile Taeg Mutui a tasso fi sso per ogni per ogni % (Euribor o Bce) % 1.000 euro 1.000 euro

DURATA: 10 ANNI DURATA: 10 ANNI Veneto Banca 5,02 10,38 Webank 3,25 9,73 Banco Popolare 5,03 10,54 IWBank 3,32 9,76 IWBank 5,13 10,59 BancoPosta 3,40 9,73 DURATA: 15 ANNI DURATA: 15 ANNI Veneto Banca 4,91 7,67 Webank 3,23 6,98 Banco Popolare 5,23 7,81 IWBank 3,30 7,01 Webank 5,42 8,04 BancoPosta 3,34 6,99 DURATA: 20 ANNI DURATA: 20 ANNI Veneto Banca 5,12 6,48 Webank 3,22 5,62 Banco Popolare 5,17 6,49 Banco Popolare 3,29 5,55 Webank 5,55 6,81 IWBank 3,29 5,66 DURATA: 25 ANNI DURATA: 25 ANNI Veneto Banca 5,10 5,72 Webank 3,22 4,82 Banco Popolare 5,14 5,73 Banco Popolare 3,26 4,75 IWBank 5,68 6,15 IWBank 3,29 4,86 DURATA: 30 ANNI DURATA: 30 ANNI Veneto Banca 5,09 5,23 Webank 3,22 4,30 IWBank 5,68 5,68 CheBanca! 3,27 4,25 Webank 5,68 5,68 IWBank 3,29 4,33

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-imposte di successione 127/12 INDICE -Modello unico mini 139/13 -nuove tassazioni 122/12 Scelte sicure Pubblichiamo l’elenco degli articoli di SD dal -ravvedimento operoso 122/12 numero di settembre 2011. -rimborsi 126/12 Per gli argomenti che sono stati ripetuti, -tasse acquisto casa 120/11 Per farti risparmiare sugli acquisti e offrirti indichiamo solo la versione più recente. Gli articoli sono elencati in ordine alfabetico. La G riv/anno un trattamento vantaggioso su utenze prima colonna indica il numero della rivista, la GARANZIA SUI PRODOTTI 132/13 domestiche e assicurazioni, contrattiamo seconda l’anno di pubblicazione. GRATUITO PATROCINIO 131/13 condizioni di favore con i migliori operatori A riv/anno I riv/anno del mercato, rimanendo totalmente indipendenti. AGEVOLAZIONI, ISEE 121/11 INTERNET: AMMINISTRATORE DI SOSTEGNO 127/12 -acquisti online 122/12 ARBITRO BANCARIO E FINANZIARIO 125/12 -acquisti online: biglietti aerei 123/12 LA TUA ASSICURAZIONE ASSEGNI FAMILIARI 126/12 -acquisti online di coupon 129/13 Rc Auto e Rc Moto ASSICURAZIONE DANNI: -acquisti online: musica 131/13 -polizze animali 123/12 -acquisti online: siti 130/13 Tariffe personalizzate sulle polizze Rc auto/moto e R.D. -polizze infortuni 123/12 INVESTIMENTI: GENIALLOYD Info: 800-999.999 -polizze: quali servono davvero? 122/12 -come investono gli italiani 130/13 ZURICH CONNECT Info: 848-585.032 -polizze rc capofamiglia 125/12 -conti di deposito 126/12 Viaggi -polizze sanitarie 129/13 -false credenze 132/13 -polizze sci 122/12 -fondi pensione 129/13 Polizza Viaggi Nostop Vacanza, con uno sconto del 20% -polizze tutela legale 132/13 -in obbligazioni 122/12 per viaggi in Italia e all’estero, vacanze e stage. -polizze viaggi fai-da-te 121/11 -investire in borsa 128/13 EUROP ASSISTANCE Info: www.europassistance.it -rc auto: andamento 2012 128/13 -investire la liquidità 120/11 -rc auto: conosci i tuoi diritti 126/12 o 800-443.322 -rc auto: esclusioni e rivalsa 128/13 L riv/anno I TUOI SOLDI -rc auto: incidenti all’estero 125/12 LAVORO: Carta di credito Altroconsumo -rc auto: riscatto sinistri 127/12 -voucher lavoro occasionale 132/13 -rc auto: scatola nera 130/13 Restituzione dello 0,2% dei soldi spesi; non devi cambiare -rc auto: tariffe 120/11 MNO riv/anno banca né aprire un nuovo conto. -soddisfazione assicurazioni 131/13 MULTE, FARE RICORSO 122/12 Info: 800-663.399 (da telefono fisso) ASSICURAZIONE VITA: MUTUI: o 015-2434.614 (da estero e cellulare) -polizze anziani non autosufficienti 124/12 -difficoltà di concessione in banca 132/13 -polizze caso morte 127/12 -mutui e polizze vita 128/13 Conti deposito AUTO: ING DIRECT Conto Arancio: + 0,2% lordo sul tasso -bollo 128/13 P riv/anno d’interesse base. Info: www.ingdirect.it/altroconsumo -noleggio auto 130/13 PENSIONI: o 800-337.337 (nuovi clienti); 800-717.273 (già clienti) AVVOCATI, COSTI E TRASPARENZA 121/11 -ai superstiti 129/13 -previdenza 123/12 SPARKASSE Conto Dolomiti Flex: + 0,2% lordo sul tasso B riv/anno -ricongiunzione e totalizzazione 128/13 d’interesse base. Info: BANCA: POSTE, SPEDIRE UN PACCO 120/11 www.dolomitidirekt.it/altroconsumo.html o 800-378.378 -andare in rosso sul c/c 127/12 PRATICHE COMMERCIALI SCORRETTE 122/12 Conti correnti -conti correnti 123/12 PRESTITI: -conti correnti base 126/12 -di ristrutturazione del debito 131/13 BCCFORWEB Conto corrente completo: senza spese né -conto corrente BccForWeb 129/13 -online tra privati 129/13 bolli e con un tasso di interesse annuo lordo vantaggioso. -soddisfazione clienti 126/12 -per acquisto auto 124/12 Info: www.bccforweb.it/altroconsumo BANCHE DATI CATTIVI PAGATORI 121/11 -per ristrutturare casa 121/11 PREZZI NEI NEGOZI 125/12 I TUOI ACQUISTI C riv/anno PRODOTTI DIFETTOSI 128/13 I vini dei nostri test a prezzi vantaggiosi CARTE DI CREDITO CLUBVINITOP e EVERYWINE I migliori vini dei nostri test a -carte di credito a confronto 127/12 R riv/anno -numeri verdi 129/13 RISCATTARE LA LAUREA 122/12 un prezzo scontato. 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COLF E BADANTI 120/11 Info: 02-6961.560 CONTRATTI FINANZIARI, V riv/anno Fornitura di elettricità CONCILIAZIONE DELLE LITI 121/11 VACANZA: COMPRO ORO E MONTE DEI PEGNI 130/13 -prenotazioni online 131/13 TRENTA Family Energia Trenta con tariffazione riservata ai CREDITO AL CONSUMO 120/11 -problemi aerei e con i tour operator 125/12 soci. Info: www.trenta.it o 02-6961.561 -viaggiare in auto in Europa 124/12 EDISON Luce Sconto Facile con sconto del 15% sulla D riv/anno componente energia del prezzo dell’elettricità. DIRITTI DEL PAZIENTE 130/13 DISOCCUPAZIONE, INDENNITÀ 131/13 Info: convenzioni.edisoncasa.it (codice: Altroconsumo) o DIVORZIO 124/12 800-066.850 DONAZIONI 126/12

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