MASARYKOVA UNIVERZITA Ekonomicko-správní fakulta

ZADÁNÍ BAKALÁŘSKÉ PRÁCE

Akademický rok: 2016/2017

Studentka: Libuše Jindrová

Obor: Finance

Název práce: Možnosti pojištění rizikových sportovních aktivit

Název práce anglicky: Insurance Possibilities of High-risk Sports Acitivites

Cíl práce, postup a použité metody: Cíl práce: Cílem bakalářské práce bude vymezit a charakterizovat pojistné pro- dukty, kterými lze pojistit vybrané rizikové sportovní aktivity, a na základě jejich analýzy a komparace u vybraných českých a zahraničních pojišťoven posoudit možnosti pojištění předmětných aktivit v závislosti na jejich závažnosti.

Postup práce: 1. Studium literárních pramenů a dalších relevantních zdrojů k problematice 2. Zobrazení teoretických souvislostí předmětné problematiky 3. Vymezení a charakteristika pojistných produktů pro krytí rizikových sportov- ních aktivit 4. Analýza předmětných produktů u vybraných komerčních pojišťoven v ČR a zahraničí a jejich komparace 5. Posouzení možností pojištění vybraných rizikových sportovních aktivit v závis- losti na jejich závažnosti (s využitím modelových příkladů) 6. Vyhodnocení plnění cílů v závěru práce

Použité metody: deskripce, analýza, komparace

Rozsah grafických prací: Podle pokynů vedoucího práce

Rozsah práce bez příloh: 35 – 45 stran

Literatura: SCHÖFFL, Volker, Audry MORRISON, Ulrich SCHWARZ, Isabelle SCHÖFFL a Thomas KÜPPER. Evaluation of Injury and Fatality Risk in Rock and Ice Climbing. Sports Medicine, 2010, roč. 40, č. 8, s. 657-679. ISSN 0112-1642. OSTOJIĆ, Siniša a Natalija OSTOJIĆ. Insurance of athletes. In Proceedings of the Faculty of Physical Education. : University of Banja Luka, 2010. s. 297-303, 7 s. ISBN 978-99938-38-13-5. DUCHÁČKOVÁ, Eva. Pojištění a pojišťovnictví. 1. vydání. Praha: Ekopress, 2015. 305 stran. ISBN 9788087865255. SKIPPER, Harold D. a W. Jean KWON. Risk management and insurance :per- spectives in a global economy. 1st ed. Malden, Ma: Blackwell, 2007. xv, 751. ISBN 9781405125413.

Vedoucí práce: Ing. Svatopluk Nečas, Ph.D.

Pracoviště vedoucího práce: Katedra financí

Strana 1 z 2 Datum zadání práce: 29. 9. 2016

Termín odevzdání bakalářské práce a vložení do IS je uveden v platném harmonogramu akademického roku.

...... vedoucí katedry prof. Ing. Antonín Slaný, CSc. děkan

V Brně dne: 8. 1. 2017

Strana 2 z 2 Anotace

Cílem bakalářské práce na téma „Možnosti pojištění rizikových sportovních aktivit“ je charakteristika a vymezení pojistných produktů, kterými lze pojistit rizikové a extrémní sportovní aktivity, a na základě jejich analýzy a komparace u vybraných českých a zahra- ničních pojišťoven posoudit možnosti pojištění předmětných aktivit v závislosti na jejich závažnosti. V první části práce jsou rozděleny sporty na jednotlivé kategorie a vyme- zené pojmy týkající se této oblasti. V druhé části jsou na základě analýzy a komparace definovány jednotlivé varianty cestovního pojištění u českých a zahraničních pojišťoven. Pro potřeby komparace jsou zvoleny tři vybrané osoby, zastupující tři různé kategorie zájemců o pojištění. Jejich preference a požadavky jsou zkoumány pomocí řízeného roz- hovoru s využitím podkladového dotazníku a následně jsou pomocí metody stanovení vah ohodnoceny jednotlivé produkty cestovního pojištění. Výsledkem je procentuální ohodno- cení jednotlivých produktů, kde vyšší procento znamená větší krytí požadavků vybrané osoby.

Annotation

The aim of the bachelor thesis with the theme „Insurance possibilities of high-risk sports activities” is characterization and definition of insurance products, which can ensure risk and extreme sport activities, based on the analysis and comparison of selected czech and foreign insurance companies we can judge possibilities of insurance of relevant activities depending on their severity. In the first part of the thesis, there are sports which are divided into several groups and determination of definitions. In the second part, based on the analysis and a comparison of each variant of travel insurance in the czech and foreign insurance companies. For the purposes of comparison there are choosen three people, who represent three different categories of prospective policy holder of insurance. Their preferences and requests are investigated during survey and then with the help of determine method of determining the scales there are evaluated each variant of travel insurance. The result is percentage ranking of each product, higher percentage ranking means better cover of requests of the chosen person.

Klíčová slova pojištění, rizikový sport, extrémní sport, cestovní pojištění, nepojistitelné sporty

Key words insurance, risks sports, extreme sports, travel insurance, uninsurable sports

Prohlášení

Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci Možnosti pojištění rizikových sportovních aktivit vy- pracovala samostatně pod vedením Ing. Svatopluka Nečase, Ph.D., a uvedla v ní všechny použité literární a jiné odborné zdroje v souladu s právními předpisy, vnitřními před- pisy Masarykovy univerzity a vnitřními akty řízení Masarykovy univerzity a Ekonomicko- správní fakulty MU.

Libuše Jindrová

Poděkování

Ráda bych poděkovala vedoucímu bakalářské práce panu Ing. Svatopluku Nečasovi, Ph.D., za odborné vedení, konzultace, trpělivost a podnětné návrhy k práci.

Obsah

Úvod 9

1 Souvislosti sportovních aktivit a pojištění 13 1.1 Typologie sportovních aktivit ...... 13 1.1.1 Rekreační sporty ...... 15 1.1.2 Rizikové nebo extrémní sporty ...... 16 1.1.3 Nepojistitelné sporty ...... 17 1.1.4 Zimní sporty ...... 17 1.2 Pojistné produkty s vazbou na rizikové sportovní aktivity ...... 18 1.2.1 Cestovní pojištění ...... 19 1.2.2 Životní pojištění ...... 21 1.2.3 Úrazové pojištění ...... 22

2 Vybrané produkty cestovního pojištění dostupné v České republice 25 2.1 Cestovní pojištění pro krytí rizikových a extrémních sportů nabízené po- jišťovnou UNIQA ...... 26 2.1.1 Jednorázové cestovní pojištění do zahraničí ...... 27 2.1.2 Varianty cestovního pojištění UNIQA k průkazům ISIC, ITIC, ALIVE a IYTC ...... 31 2.2 Cestovní pojištění pro krytí rizikových a extrémních sportů nabízené po- jišťovnou Allianz ...... 34 2.3 Cestovní pojištění pro krytí rizikových a extrémních sportů nabízené po- jišťovnou Kooperativa ...... 37 2.3.1 Jednorázové cestovní pojištění KOLUMBUS ...... 37 2.3.2 Celoroční cestovní pojištění KOLUMBUS ABONENT ...... 40 2.4 Pojištění zprostředkovávané alpským spolkem Alpenverein ...... 41

3 Vybrané produkty cestovního pojištění dostupné v zahraničí 47 3.1 Cestovní pojištění pro krytí rizikových a extrémních sportů nabízené brit- skou pojišťovnou Aviva plc ...... 47 3.2 Cestovní pojištění pro krytí rizikových a extrémních sportů nabízené slo- venskou pojišťovnou ČSOB Poisťovňa, a.s...... 49 3.2.1 Krátkodobé a dlouhodobé cestovní pojištění ...... 50 3.2.2 Dlouhodobé cestovní pojištění pro mladé ...... 54 3.3 Cestovní pojištění pro krytí rizikových a extrémních sportů nabízené brit- skou pojišťovnou Legal and General plc ...... 54

4 Srovnání variant cestovního pojištění u vybraných pojišťoven kryjícího rizikové a extrémní sportovní aktivity 59 4.1 Komparace variant cestovního pojištění vybraných pojišťoven ...... 61 4.2 Specifikace uživatelů cestovního pojištění pro komparaci definovaných pro- duktů vybraných institucí ...... 65 4.3 Porovnání pojistných produktů z pohledu mladé ženy ...... 66 4.4 Porovnání pojistných produktů z pohledu mladého muže ...... 69 4.5 Porovnání pojistných produktů z pohledu muže středního věku ...... 71

Závěr 73

Seznam použitých zdrojů 75

Přílohy 83 Úvod

Rizika, která provází život každého člověka, se všichni jedinci snaží eliminovat tím víc, čím více toho mohou ztratit. Proto je v současnosti slovo pojištění tak populární a skloňuje se ve všech pádech.

Oblastí zájmu této práce je oblast pojištění rizikových sportovních aktivit, neboť sport, slovo odvozené z latinského „disportar“ a starofrancouzského „le désporter“, znamená ba- vit se, příjemně trávit čas1. A touha po příjemně stráveném čase je odedávna zakotvena v lidské přirozenosti. Ovšem každý z lidí má svoji vlastní představu o sportu a příjemné zábavě. Pro někoho je příjemným sportem golf, někdo preferuje běh, jiný se věnuje spor- tovní gymnastice. Ale na světě se najdou i lidé, kteří nehledají jenom příjemný sport, ale také trochu rizikový, vyzývavý, dravý a v jistém způsobu i nebezpečný. Jedná se o ho- rolezce, skialpinisty, lezce po via ferratách, vodáky sjíždějící divoké řeky a mnohé další. I pro ně se upravilo pojištění, pro případ nechtěné nehody.

Cílem této práce bude vymezení a charakterizace pojistných produktů, kterými lze pojistit vybrané rizikové sportovní aktivity, a na základě jejich analýzy a komparace u vybraných českých a zahraničních pojišťoven posouzení možností pojištění předmět- ných aktivit v závislosti na jejich závažnosti. Vzhledem k tématu práce se zaměřím pouze na část, která se věnuje cestovnímu pojištění u vybraných pojišťoven, a to konkrétně těm variantám, které nabízejí možnost pojištění extrémních či rizikových sportů. V rámci práce je brán zřetel na výluky z pojištění, jejich konkrétní znění je uvedeno v přílohách této bakalářské práce.

Zástupci vybraných pojišťoven pro účely této bakalářské práce jsou UNIQA pojiš- ťovna, a.s., Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group, Allianz pojišťovna,

1NOVOTNÝ, Jiří. Sport v ekonomice. Praha: Wolters Kluwer Česká republika, 2011, s. 19. ISBN 9788073576660.

9 a.s. a alpský svaz Alpenverein. Jako zástupci zahraničních pojišťoven byly vybrány pojiš- ťovny Aviva plc., ČSOB Poisťovňa, a. s. a Legal and General plc.

V práci je v první kapitole zpracováno základní rozdělení sportů dle kategorií pojišťo- ven. Základní skupiny jsou tvořeny sporty základními či rekreačními, které jsou zahrnuty v běžném cestovním pojištění a jejich vykonávání s sebou nenese žádné přídavné riziko. Další skupinu tvoří sporty rizikové či extrémní (konkrétní rozdělení je odvislé od jednot- livých pojišťoven), kde jsou sporty, jejichž provozování má statisticky větší pravděpodob- nost úrazu, zranění či úmrtí. Třetí skupinu tvoří sporty, které spadají do kategorie sportů nepojistitelných. Jsou to takové sporty, kde riziko nehody je natolik vysoké a náklady tak rozsáhlé, že pojišťovny odmítají tyto aktivity krýt svými pojistnými produkty. Poslední skupinu tvoří sporty zimní, tedy sporty vykonávané v zimním období či vázané na sníh. Jde o specifickou kategorii, proto je pojišťovnami často vyčleňována.

Druhá část bakalářské práce se věnuje představení konkrétních příkladů pojištění u vy- braných pojišťoven a horského spolku na českém trhu. Konkrétně se jedná o pojišťovny Uniqa, Allianz, Kooperativa a Alpenverein. Všichni zástupci mají na českém trhu dlou- holetou tradici a mají zde jen svoji těžko zastupitelnou roli.

Třetí kapitola je věnována pojišťovnám zahraničním. Jako zástupci byly vybrány po- jišťovny Aviva plc., Legal and General plc. a ČSOB Poisťovňa. Také u těchto pojišťoven byly charakterizovány pojistné produkty v rámci cestovního pojištění.

Čtvrtou kapitolu tvoří část porovnávací. Je zde zahrnuta komparace jednotlivých po- jišťoven na základě šesti kritérií. Mezi tato kritéria patří rizikové sporty, které jsou kryty sjednaným pojištěním; předmět pojištění, tedy specifikace toho, co je v rámci pojištění kryto; pojistná událost a vše co je s ní spojené; limit pojistného plnění u léčebných výloh, kde pro potřeby kapitoly 4 je tento pojem nahrazován synonymem cestovní pojištění; výluky z pojištění jednotlivých pojišťoven a posledním kritériem je srovnání odlišností struktury pojistných podmínek.

Následně byly pro potřeby bakalářské práce vybrány tři osoby, které zastupují jed- nolivé kategorie možných zájemců o cestovní pojištění s možností připojištění rizikových a extrémních sportovních aktivit. S ohledem na jejich pojistný zájem, tedy oprávněnou

10 potřebu ochrany před následky pojistné události2, jsou na základě řízeného rozhovoru s vy- užitím podkladového dotazníku zjištěny požadavky jednotlivých vybraných osob. Poté je jim předložen dotazník pro ohodnocení jednotlivých produktů. Pomocí metody stanovení vah jsou výsledky vybraných osob zhodnoceny a následně je vyhodnoceno srovnání jed- notlivých pojistných produktů všech vybraných pojišťoven. Produkty jsou hodnoceny dle procentuálního ohodnocení, kde maximální a nejvíce odpovídající produkt by v ideálním případě obdržel 100 %.

2Nový občanský zákoník. 89/2012 Sb. Pojistný zájem. [online]. 2012. [cit. 2017-04-19]. Dostupné z: https://portal.gov.cz/app/zakony/

11

1 Souvislosti sportovních aktivit a pojištění

V následující kapitole jsou rozděleny typologie sportovních aktivit dle jejich závažnosti a často jsou specifikováni zástupci jednotlivých kategorií. Rozdělení typologie je stanoveno na základě podmínek pojistných produktů dále diskutovaných pojišťoven.

1.1 Typologie sportovních aktivit

Pojištění provází lidský život v určitých obměnách již po tisíciletí. S tím, jak se rozvíjí společnost, jsou kladeny i větší nároky na pojištění. Lidé více zvažují rizika, které je mo- hou potkat, a nejistota, která plyne z jejich možného nastání, je nutí upravit své chování. Proto není pro nikoho v dnešní době překvapením, že neočekávané a náhodné negativní dopady na sebe a své okolí se člověk snaží minimalizovat, a vyvarovat se extrémním ná- kladům, které s sebou přinášejí. Většina lidí se snaží pojistit si svá auta, své domovy i své životy, a to pro případ nahodilé skutečnosti. Jsou ale v naší společnosti jedinci, kteří takové náhodě často vycházejí naproti. Je tím míněna situace, kdy člověk záměrně vy- konává činnost bez zjevného důvodu, kromě jeho vnitřní motivace. Zmíněnou činnost by jiný jedinec nedělal, protože mu přijde přespříliš riskantní. Dlouho trvalo, než si společnost uvědomila, že pojištění nejenom běžných životních situací je nezbytné. Motivací pro vznik této oblasti pojištění se stala zvyšující se poptávka po těchto produktech a růst počtu ne- hod při aktivitách, které nebyly pevně zakotveny v pojistných podmínkách jednotlivých pojišťovacích institucí. A proto se v 80. a 90. letech 20. století začal americký pojistný trh rozšiřovat o nabídku pojištění rizikovějších sportovních aktivit.3 Evropský pojistný trh ho záhy následoval. „V období po přijetí zákona o pojišťovnictví v roce 1991 byly vytvořeny podmínky pro zrušení monopolu České státní pojišťovny a začaly vznikat nové

3BOWERS, Barbara. Extreme risks. Best’s review. March 2000, s. 37.

13 pojišťovny.“4 Vzhledem k rozpadu České a Slovenské Federativní Republiky k 31.12.1992 a rychlému tempu přetváření celé ekonomiky, měla nově vzniklá Česká republika v zá- vislosti na hospodářském a sociálním vývoji velmi dobrou startovací pozici pro opětovný rozvoj pojišťovnictví5. Pro již zmíněný rozvoj pojišťovnictví bylo nutné zmapovat rizika, která nejenom jed- notlivé sporty přinášely. Současně si jednotlivé pojišťovny na našem českém trhu i v za- hraničí vytvořily širokou škálu pojistných produktů, u nichž došlo i k individuálnímu rozčlenění jednotlivých sportů do několika kategorií. V rámci rozlišení jednotlivých spor- tovních kategorií je použito i termínu „rizikové sporty“. Riziko v tomto případě chápeme jako „možnost vzniku události s výsledkem odchylným od cíle, a to s určitou pravděpo- dobností“6. Postupy každé z pojišťoven jsou individuální, ale obecně lze konstatovat, že pojišťovna v rámci svého risk managementu prochází fází, kdy dané, zatím nepojišťované, riziko zhodnotí a vyjádří ho jako funkci pravděpodobnosti výskytu a velikosti škodných následků.7 „Při určování ceny pojištění vychází pojišťovny z pojistně technických metod a postupů především při oceňování budoucích výdajů pojišťovny. Tato cena ovšem bývá modifikována v závislosti na tržních podmínkách, v závislosti na vztahu nabídky apo- ptávky po daném pojistném produktu.“8 Na základě těchto poznatků lze říci, že jsou sporty zpravidla rozděleny do čtyř kategorií: • Rekreační sporty • Rizikové sporty (extrémní sporty) • Nepojistitelné sporty • Zimní sporty.

4VESELÁ, Jana, Vývoj cestovního pojištění na tuzemském pojistném trhu.Praha: Bankovní institut vy- soká škola Praha, 2009, s. 28. 5ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. Brno: Masarykova univerzita, 2006, s. 113. ISBN 8021039906. 6DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Ekopress, 2009, s. 220. ISBN 9788086929514. 7DAŇHEL, Jaroslav. Pojistná teorie. Praha: Professional Publishing, 2005, s. 31. ISBN 8086419843. 8DUCHÁČKOVÁ, Eva. Pojištění a pojišťovnictví. Praha: Ekopress, 2015. ISBN 9788087865255.

14 1.1.1 Rekreační sporty

„Rekreační sport – je tělesná pohybová aktivita provozovaná ve volném čase, sloužící k fyzickému a psychickému rozvoji člověka. Takováto činnost příznivě ovlivňuje oběhový aparát (srdce, plíce a cévní systém), zlepšuje psychickou kondici a odolnost, dle typu zá- těže, a posiluje svalový aparát. Je provozována jako nesoutěžní pohybová aktivita, ale také jako rekreační soutěžní činnost, v níž je důležitější, než samotný výkon, radost z pohybu, zábava a setkávání. Pro příznivý vliv na zdraví je důležitá pravidelnost a délka zatížení nejméně půl a nejvíce dvě hodiny. Provozování a střídání více sportů komplexněji zatěžuje pohybový aparát.“ 9 Rekreační sporty jsou všeobecně považovány za nejméně rizikové – tedy procento zra- nění je považováno pojišťovnou za nízké a tedy dobře pojistitelné. Často jsou označovány za běžné a standardní sporty. Zpravidla mezi ně patří: aerobic, aerotrim, airsoft, akroba- tický rock and roll, aquaerobic, atletika včetně skoku o tyči a víceboje, badminton, balet, baseball, basketbal, běh, běh na lyžích po vyznačených tratích, biatlon, bikros, bowling, bridge, bruslení na ledě, bublik, buggykiting, bumerang, bungee running, bungee trampo- lin, capoiera, curling, cyklistika, dračí lodě (dragboat), duatlon, fitness, florbal, footbag, fotbal, frisbee, goalball, golf, gymnastika sportovní, házená, hokejbal, horské kolo (ne sjezd), cheerleaders, jachting, jízda na koni (velbloudu, slonu), jóga a cvičení pro zdraví, kanoistika na divoké vodě (1. a 2. stupeň obtížnosti), kickbox - aerobic, kiteboarding, ki- tesurfing, koloběh, kolová, kriket, kulečník, kulturistika, kuželky, lakros, lanové překážky do předem stanovené výše s proškoleným personálem, lukostřelba, metaná, moderní gym- nastika, nohejbal, orientační běh, paintball, petanque, plavání, plážový volejbal, pole- dance, pozemní hokej, radiový orientační běh, rafting (1. a 2. stupeň obtížnosti), rybolov, rybolov na otevřeném moři či na vodní ploše, rybolov ze člunu, sálová kopaná, segway, showdown, silniční běh, skateboarding, skiatlon, softbal, spinning, sportovní rybaření, sportovní střelba (střelba na terč s použitím střelné zbraně), squash, stolní fotbal, stolní hokej, stolní společenské hry, stolní tenis, streetball, surfing, synchronizované plavání, ša- chy, šerm sportovní (klasický), šipky, šnorchlování, tanec společenský, tenis, tchoukball, treking, veslování, Via Ferrata A, vodní atrakce, vodní lyžování, vodní pólo, volejbal, vy- hlídkový let malým letadlem, výlet do pouště, výlet lodí po moři, vysokohorská turistika

9Český svaz rekreačního sportu: O nás. [online]. [cit. 2017-03-11] Dostupný z: www.csrs.cz/index.html

15 bez horolezeckého náčiní a vysokohorská turistika do 3 000 m. n. m., windsurfing, žonglo- vání (diabolo, fireshow, juggling, yoyo) a další sportovní aktivity srovnatelné rizikovosti. Dále se do rekreačních sportů často řadí krátkodobé plážové adrenalinové aktivity, které si pojištěný zakoupil přímo na pláži od místního poskytovatele služeb, tj. např. jízda na banánu, jízda na vodním skútru, parasailing, vodní lyžování, potápění s instruktorem apod.).10

1.1.2 Rizikové nebo extrémní sporty

Některé pojišťovny rozlišují mezi rizikovými a extrémními sporty, jiné tyto dvě kategorie směšují do jedné. „Extrémní sporty vystihují velké rychlosti, výšky, nebezpečí nebo vel- kolepé a akrobatické kousky. Součástí těchto aktivit je právě to, že v účastnících zvyšují hladinu adrenalinu v krvi; toto označení je ale často chybné, protože výsledný psychický stav může být také výsledkem zvýšené hladiny hormonů endorfinu a serotoninu. Extrémní sporty bývají také často spojeny s mladými lidmi, kteří se snaží dosáhnout limitů svého strachu a fyzických možností, posunujíce hranice daného sportu. U mladší generace se extrémní sporty projevují také v kultuře, včetně oblékání, módy a hudby.“11

Zpravidla se tedy jedná o sporty, při jejichž provozování se výrazně zvyšuje procento zraněnosti účastníků, což zvyšuje náklady pojišťoven spojené s jejich pojištěním. Ob- dobně jako u sportů rekreačních, si zařazení do těchto kategorií rozhoduje sama konkrétní pojišťovna na základě složitých analýz a šetření, z kterých pomocí statistických nástrojů a modelů vyhodnotí procento rizikovosti těchto sportů. Mezi běžné zástupce těchto sportů patří: akrobacie a skoky na lyžích, akrobatický tanec, americký fotbal, bojové a kontaktní sporty, freeride, freestyle, in-line bruslení, kanoistika na divoké vodě od 3. stupně obtíž- nosti, kayakrafting, létání balónem, lezení v ledu po umělé stěně (icebreaker), lov ryb harpunou, lov sportovní, lov zvěře se zbraněmi, motoristické a letecké sporty všech druhů, motorové sporty na sněhu, ledě nebo vodě, mountainboarding, paragliding, parasailing, parašutismus, plachtění a létání všech druhů, přístrojové potápění, rafting od 3. stupně

10Rekreační sporty zahrnuté v pojistných podmínkách cestovního pojištění pojišťoven Allianz, Koopera- tiva a UNIQA 11Extrémní sporty – seznam, charakteristika a odkazy. Samuraj. [online]. 2006 [cit. 2017-03-11] Dostupný z: www.samuraj.cz/clanek/extremni-sporty-seznam-charakteristika-a-odkazy

16 obtížnosti a jiné sjíždění divokých řek od 3. stupně obtížnosti, sea kayaking, skatebo- arding, slaňování (abseiling), speleologie, tandemový seskok, veřejně organizované spor- tovní soutěže, Via Ferrata B-D, vodní atrakce, vysokohorská turistika od 3 000 m. n. m. do 5 000 m. n. m., zápasy nebo závody v jakémkoli druhu sportu, závěsné létání, dále profesionálně provozovaný jakýkoliv druh sportu a jiné obdobně nebezpečné sporty. 12 V této definici nacházím určitý prostor pro zlepšení, vzhledem k tomu, že nejsou přesně definována specifika, dle kterých lze nové či nezařazené sporty ohodnotit na základě jejich rizikovosti. Určení a zařazení těchto nezahrnutých sportů by vyžadovalo složitou analýzu a statistické zkoumání jevů provázející nezařazené sporty.

1.1.3 Nepojistitelné sporty

Do této kategorie jsou zahrnuty všechny sporty, jejichž pojištění je pro pojišťovnu pří- liš nerentabilní a rizikové. Česká asociace pojišťoven charakterizuje nepojistitelné sporty jako: „Druhy sportů, které jsou vyloučeny z pojistné ochrany, a to vzhledem zejména k vysokému riziku škody na zdraví.“13 Z toho lze usuzovat, že procento zranění, výše zaplaceného pojistného, případné vy- placené škody a množství zájemců o toto pojištění jsou pro pojišťovny jedněmi z hlavních faktorů ovlivňující jejich rozhodnutí nepojistit níže uvedené sporty. Konkrétně se jedná zejména o: alpinismus, base jumping, bouldering, canyoning, dragster, freediving, horo- lezectví, jeskynní potápění, lyžování a snowboarding mimo vyznačené sjezdovky a trasy, potápění pod ledem, potápění se žraloky, skoky a lety na lyžích, skoky na laně, vyso- kohorská turistika nad 5 000 m. n. m. a další sportovní aktivity srovnatelné rizikovosti. Zmíněné sporty jsou opět kombinací sportů uvedených jako nepojistitelné v pojistných podmínkách vybraných pojišťoven.

1.1.4 Zimní sporty

Zimní sporty jsou specifickou oblastí. Některé pojišťovny je vyčleňují a nezařazují jedo žádné jiné z kategorií. Jednou možnou příčinou je jejich „sezónnost“. V mnoha případech

12Rizikové a extrémní sporty zahrnuté v pojistných podmínkách cestovního pojištění pojišťoven Allianz, Kooperativa a UNIQA 13Nepojistitelné sporty. Česká asociace pojišťoven [online]. [cit. 2017-03-11] Dostupné z: http://www.cap.cz/en/about-us/members/117-encyklopedicky-slovnik-pojmu/1633-item-271

17 lze pozorovat, že zimním sportům se věnuje nejenom část populace, která se sporty zabývá po celý rok, ale do těchto sportů se zapojuje i ta část obyvatel, která není po zbytek roku sportovně aktivní, což dle mého názoru výrazně zvyšuje jejich rizikovost. Dalším rizikovým faktorem je vysoká koncentrace dětí a mladistvých. Podle mých zkušeností, při vykonávání žádného jiného rizikového či extrémního sportu se jich neúčastní tolik. Jejich přítomnost opět zvyšuje riziko, a to nejenom zranění ostatních, ale zejména jejich vlastní. Kromě klasického sjezdového lyžování po vyznačených sjezdovkách jsou tradičními zástupci následující sporty: běh na lyžích po vyznačených trasách, boby na vyznačených trasách, bruslení, jízda na skibobech, jízda na sněžném skútru, jízda na sportovních saních, krasobruslení, lední hokej, lyžování, rychlobruslení, snowboarding na vyznačených trasách, sněžnice, snowbike a další sportovní aktivity srovnatelné rizikovosti. 14

1.2 Pojistné produkty s vazbou na rizikové sportovní aktivity

Možností, jaké pojištění zvolit v případě provozování rizikové či extrémní sportovní ak- tivity, je několik. V současnosti jsou nejvýznamnější cestovní pojištění, životní pojištění a úrazové. Nejběžnější a nejrozšířenější variantou pojištění rizikových sportovních aktivit je připojištění rizikových (extrémních), případně zimních sportů, jako možná součást běž- ného cestovního pojištění. Pro běžného uživatele to znamená, že si v případě požadavku na pojištění i nadstandardních sportovních aktivit zvýší cenu pojistného až několikaná- sobně. Přesto meziročně dochází k nárůstu pojištění a připojištění rizikových sportovních aktivit.15

14Zimní sporty zahrnuté v pojistných podmínkách cestovního pojištění pojišťoven Allianz, Kooperativa a UNIQA 15Top-Pojištění.cz: V roce 2017 čekáme růsty v oblasti cestovního pojištění a po- vinného ručení. Patria Online. [online]. 16.11.2016. [cit. 2017-03-19]. Dostupné z: https://www.patria.cz/zpravodajstvi/3375488/top-pojistenicz-v-roce-2017-cekame-rusty-v-oblasti- cestovniho-pojisteni-a-povinneho-ruceni.html

18 1.2.1 Cestovní pojištění

Cestovní pojištění by mělo být využíváno každým cestujícím, který plánuje cestu do za- hraničí. „Přesto si až 62 procent Čechů při kratších cestách za hranice vůbec nesjednává cestovní pojištění.“16 Což by mohlo být považováno za velmi iracionální rozhodnutí, neboť náklady na léčbu v některých cizích zemích se mohou vyšplhat až na několikanásobek ceny léčby v České republice. Přestože jako občané Evropské unie mají Češi nárok na zdra- votní péči i v zahraničí, zpravidla je vyžadována vysoká spoluúčast, kterou zahraniční zdravotní pojišťovny nehradí. To, že je občan držitelem evropského zdravotního průkazu, mu také neumožňuje krytí repatriaci ostatků zpět do rezidentské země v případě fatálního neštěstí.17 Proto je vhodné si při cestě do zahraničí uzavřít cestovní pojištění. A nejenom proto. „Cestovní pojištění představuje oblast pojištění, kde dochází ke kombinování pojist- ných produktů různého typu. Do cestovního pojištění jsou zařazovány následující pojistné produkty:

• pojištění zdravotní (pojištění léčebných výloh), kryjící náklady na lékařskou péči, ošetření, léky, pobyt v nemocnici apod. při cestách do zahraničí, • pojištění úrazové • pojištění storna zájezdu (přerušení nebo zrušení cesty) – krytí finančních ztrát při nevyužití cesty v návaznosti na výskyt nahodilé události, • pojištění zavazadel (majetkové pojištění pro krytí škody při ztrátě, zničení, poško- zení zavazadel), • pojištění odpovědnosti za škody, • pojištění právní ochrany,"18 • a mnohá další.

16Tři pětiny Čechů se při kratší cestě do ciziny nepojišťují, ukázal průzkum. Aktuálně.cz. [online]. 5. 3. 2017. [cit. 2017-03-19]. Dostupné z: https://zpravy.aktualne.cz/finance/tri-petiny-cechu-se-pri-kratsi- ceste-do-ciziny-nepojistuje-u/r∼606ccd26019111e79aec0025900fea04/ 17Cestovní pojištění. Česká asociace pojišťoven. [online]. 2017. [cit. 2017-03-19]. Dostupné z: http://www.cap.cz/vse-o-pojisteni/cestovni-pojisteni 18DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. vydání. Praha: Ekopress, 2005, s. 139. ISBN 80-86119-92-0

19 Kombinace různých pojistných produktů dělá z cestovního pojištění komplexní nástroj na ochranu zdraví a majetku všech, kteří vycestují do zahraničí s platným cestovním pojiš- těním. Existuje mnoho variant a každá z pojišťoven, která nabízí cestovní pojištění, si volí vlastní rozlišení, cenovou politiku a výluky z pojištění. Obecně však lze konstatovat, že ces- tovní pojištění je často rozděleno dle destinace, kam směřuje pojištěný (nejčastěji se jedná o rozdělení na Evropu, svět bez USA a svět včetně USA). Dalším ovlivňujícím faktorem je věk pojištěného, často je stanovena věková hranice, která rozděluje zájemce o pojištění do několika věkových kategorií (zpravidla jsou rozlišovány kategorie dítě, dospělý, senior), případně stanovuje věkovou hranici, za kterou již není možné sjednat cestovní pojištění (v existujících výjimkách se může jednat o hranici, za kterou se pojištění stává mnoho- násobně dražším než před touto hranicí). Pojišťovny také zohledňují zaměření cesty, tedy zda se jedná o cestu turistickou, pracovní, případně se sportovním zaměřením. Posled- ním důležitým faktorem je délka pobytu v zahraničí. Nejčastěji se zájemce o pojištění setká s možnostmi jednorázového cestovního pojištění (na jednu konkrétní cestu s přesně stanovenými daty) a s celoročním cestovním pojištěním, kdy pojistné podmínky každé z pojišťoven konkrétně upravují pravidla tohoto typu pojištění (např. nejdelší možnou délku jedné cesty v rámci roku apod.).19 V rámci cestovního pojištění je ve všech variantách definován limit léčebných výloh. Jeho výše se ovšem v jednotlivých verzích a u různých pojišťoven liší. Léčebné výlohy jsou definovány jako „úhrada z lékařského hlediska nezbytných nákladů na ošetření pojiš- těného, kterému se musel během svého pobytu podrobit v důsledku nemoci nebo úrazu.“20 Nejčastěji se jedná o „pobyt v nemocnici, lékařská vyšetření nezbytná pro stanovení dia- gnózy, potřebné lékařské úkony, medikamenty, předepsané v souvislosti s pojistnou udá- lostí.“21 V rámci pojištění léčebných výloh jsou nejčastěji hrazené: • léky a další zdravotnický materiál • ambulantní ošetření, hospitalizace včetně operace • zásah záchranných sborů (záchranná služba, hasiči, horská služba apod.)

19Cestovní pojištění. Česká asociace pojišťoven. [online]. 2017. [cit. 2017-03-19]. Dostupné z: http://www.cap.cz/vse-o-pojisteni/cestovni-pojisteni 20ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. 2. vyd. Brno: Masarykova univerzita, 2006, s. 45. ISBN 80-210-3990-6. 21DAŇHEL, Jaroslav a kol. Pojistná teorie. Vyd. 1. Praha: Professional Publishing, 2005, s. 171. ISBN 80- 86419-84-3

20 • doprava do nemocnice a případně i z ošetření, repatriace do ČR • výlohy na dopravu a ubytování osoby blízké při hospitalizaci pojištěného • akutní zubní ošetření do limitu stanoveného pojišťovnou • při pojistném plnění při událostech souvisejících s terorismem je plnění často ome- zené či úplně zrušené22 Součástí cestovního pojištění s pojištěním léčebných výloh je často i asistenční služba. Asistenční služby jsou poskytovány vždy v základní verzi. Asistenční služby se širším spektrem poskytovaných služeb si klient většinou musí připlatit nad rámec klasického cestovního pojištění. Základní verze asistenčních služeb vždy nabízí nonstop telefonic- kou podporu v českém jazyce, kam může klient zavolat v případě vzniku škodné udá- losti a je mu sdělen postup, jak postupovat dále, případně mu zaměstnanci asistenčních služeb poradí, v jakém pořadí má řešit nastalou situaci. Kromě této služby jsou mezi asistenční služby nejčastěji řazeny repatriace nemocného či ostatků zemřelého do ČR, lékařské převozy, právní pomoc, náklady na hledání a vyproštění pojištěného, předčasný návrat z dovolené, návštěva opatrovníka apod. Tyto výhody si však již zařazuje každá pojišťovna individuálně a jejich rozdělení je vždy dohledatelné ve všeobecných pojistných podmínkách jednotlivých pojišťoven. Ve většině případů cestovního pojištění není pojištění rizikových a extrémních spor- tovních aktivit přímou součástí cestovního pojištění nabízeného pojišťovnami, ale je nutné si sjednat připojištění a rozšíření sportů, na které se pojištění vztahuje (bližší specifikace jsou vždy uvedené v pojistných podmínkách konkrétní pojišťovny).

1.2.2 Životní pojištění

„Životní pojištění zahrnuje krytí rizik ohrožujících životy lidí. V rámci těchto pojištění se uplatňují výplaty pojistných plnění v případě pojistných událostí, které se dotýkají života pojištěných osob nebo jiných osob.“23 Pro potřeby životního pojištění bylo nutné zmapovat demografické události (jevy), kde za nejdůležitější jsou považovány porodnost

22Cestovní pojištění online – pojištění do zahraničí. Allianz. [online]. 2017. [cit. 2017-04-16]. Dostupné z: https://online.allianz.cz/cestovni-pojisteni/ 23DUCHÁČKOVÁ, Eva. Pojišťovnictví a pojištění. 1. vydání. Praha: Vysoká škola ekonomická v Praze, 2000, s. 66. ISBN 80-245-0023-X

21 a úmrtnost.24 Toto mapování ve své primitivní podobě začalo již v druhé polovině 17. století v Londýně. John Graunt, považovaný za zakladatele demografie, objevil při svém studiu úmrtnosti v Londýně určité zákonitosti.25 S vývojem této vědní disciplíny mohlo vzniknout i životní pojištění. V dnešní době chápeme životní pojištění jako krytí dvou základních událostí, a to úmrtí a dožití. Obě dvě události jsou dnes kombinovány a nezřídka se může člověk setkat se zahrnutím do životního pojištění i dalších pojistných nebezpečí neživotního charakteru. Jde zejména o invaliditu, úraz či hrozbu vážné nemoci.26 Velikou výhodou, kterou má životní pojištění při zabezpečení samotného pojištěného případně jeho rodiny v období, kdy nejsou z důvodu nehody příjmy rodiny dostačující, či v případě smrti pojištěného, je krytí těchto rizikových období a případně dorovnání vzniklého výpadku v příjmech rodiny. Dalo by se namítnout, že obdobně by posloužilo i spoření nebo jiný způsob investování vlastních prostředků, ale životní pojištění má oproti těmto způsobům zásadní výhodu. A tou je pojistná ochrana hned od začátku uzavření smluvního vztahu. Akumulace vlastních prostředků a spoření je provázeno delším časovým obdobím. 27 Existuje mnoho druhů a variant životního pojištění a jeho rozšíření v rámci připo- jištění. Z důvodu rozsahu však není možné věnovat se podrobněji této oblasti, neboť její hloubka a obsah jsou natolik obsáhlé, že konkrétnější zpracování a vyjádření problematiky této oblasti by vedlo k vytvoření samostatné závěrečné práce.

1.2.3 Úrazové pojištění

Úrazové pojištění se řadí do oblasti neživotního pojištění a jeho aplikace spočívá ve výplatě „pojistného plnění v případě, že v důsledku úrazu dojde k přechodnému nebo trvalému tělesnému poškození nebo smrti pojištěného. Přitom úraz bývá v pojišťovnictví charak- terizován jako náhlé a neočekávané působení zevních sil nebo vlastní síly, neočekávané

24MUŽÁKOVÁ, Karina. Životní pojištění – Vybraná řešení příkladů v MS Excel. 1. vydání. Liberec: Technická univerzita v Liberci, 2009, s. 7. ISBN 978-80-7372-509-9 25MUŽÁKOVÁ, Karina. Životní pojištění – Vybraná řešení příkladů v MS Excel. 1. vydání. Liberec: Technická univerzita v Liberci, 2009, s. 23. ISBN 978-80-7372-509-9 26DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vydání. Praha: Ekopress, 2009, s. 109. ISBN 978-80-86929-51-4 27Kolektiv autorů. Životní pojištění. Praha: GRADA Publishing, 2002, s. 19. ISBN 80-247-0146-4.

22 a nepřetržité působení vysokých teplot, par, plynů, záření a jedů, které měly za násle- dek tělesné poškození nebo smrt pojištěného.“28 Přesto je dobře možné namítnout, že výplata pojistného plnění se nevztahuje na rizika nesjednaná nebo nespecifikovaná v po- jistné smlouvě, kterou pojištěný uzavírá s vybranou pojišťovnou. V tom případě je nutné a žádoucí očekávat a předvídat, jaká rizika, neštěstí či nehody mohou nastat a na základě těchto předpokladů sjednat odpovídající úrazové pojištění.

Úrazové pojištění může být samostatnou kapitolou pojištění, případně se může sjed- návat jako součást pojištění životního. Při jeho uzavření se většinou zohledňuje zdravotní stav pojišťované osoby, její povolání i zájmy, kterým se věnuje ve volném čase, protože i ty jsou pro rozhodnutí pojišťovny stěžejní. „Vezměme si případ pana Hanse Lehmanna, man- žela, otce, vlastníka domu, elektroinženýra a čtyřicátníka, který pracuje ve stejné práci po celých 10 let. „Docela nudný výčet,“ řekl pan Lehmann. Vypadá jako super bezpečný a nerizikový pro životní a úrazové pojistitele, až na jednu drobnost: je aktivním skalním lezcem a horolezcem po dobu již 15 let.“29

Úrazové pojištění se může skládat z mnoha pojistných krytí. Důležitou poznámkou bezesporu je, že úrazové pojištění kryje pouze úrazy, nikoliv nemoci a onemocnění. Ve všech pojistných podmínkách je specifikován jako výluka z pojištění úraz, který se stal úmyslně, během trestné činnosti či po požití alkoholu a/nebo drog. „Z úrazového pojištění poskytují pojistitelé nejčastěji pojistná plnění za:

• smrt následkem úrazu, • trvalé následky úrazu, • plnou invaliditu, • dobu nezbytného léčení, • tělesné poškození způsobené úrazem, • dobu pracovní neschopnosti.“30

Specifikací, která se může vyskytnout v úrazovém pojištění, je tzv. časová franšíza. Jedná se o ujednání pojišťovny, která ve svých pojistných podmínkách stanoví, že od- škodnění začne vyplácet až po určité době nezbytného léčení. Obvykle se jedná o dobu

28DUCHÁČKOVÁ, Eva. Pojišťovnictví a pojištění. 1. vydání. Praha: Vysoká škola ekonomická v Praze, 2000, s. 78. ISBN 80-245-0023-X 29BOWERS, Barbara. Extreme risks. Best’s review. March 2000. Page 28-29. (vlastní překlad) 30BOHMAN L, WAWERKOVÁ M. Zákon o pojistné smlouvě. 2009. s.279-280. ISBN 978-80-72-01-755-3

23 14 dní, případně 3 týdny. Ovšem klient mající zájem o pojištění je s takovým jednáním seznámen a na vyjádření souhlasu podepisuje pojistnou smlouvu.

Vzhledem k tématu práce se zaměříme pouze na oblast, která se věnuje cestovnímu pojištění, konkrétně je práce zaměřena na to cestovní pojištění, jež umožňuje pojistné krytí i rizikových a extrémních sportů rezidentům České republiky, a na cestovní pojištění, které je nabízeno zahraničními pojišťovnami.

24 2 Vybrané produkty cestovního pojištění dostupné v České republice

Komerčních pojišťoven a poboček je na českém trhu v současnosti několik desítek, ale liší se svým zaměřením.31 Pro účely komparace v této bakalářské práci byly vybrány pojiš- ťovny, které sjednávají cestovní pojištění a nabízejí k němu možnost připojistit rizikové (extrémní) sporty a jeden spolek, kde účast v něm zakládá právo čerpat pojistnou ochranu při cestování do zahraničí a provozování různých sportů. Konkrétně se jedná o následující zástupce:

• UNIQA pojišťovna, a.s. (do roku 2001 operující na českém pojistném trhu pod obchodním jménem Česko-rakouská pojišťovna, a.s.) • Allianz pojišťovna, a.s. • Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group • Österreich Alpenverein

Vybrané pojišťovny působí na českém trhu již od roku 1993 a mají ve svém kmeni mi- liony klientů po celém světě, což jim dovoluje poskytovat pojištění, případně připojištění více rizikové oblasti, jako jsou zmiňované extrémní sporty. Všechny vybrané pojišťovny patřily v roce 2016 mezi 10 pojišťoven s největším objemem předepsaného smluvního pojistného dle metodiky ČAP (Česká asociace pojišťoven).32 Jedinou výjimku tvoří alp- ský svaz „Österreich Alpenverein“, kde se nejedná o pojišťovnu v pravém slova smyslu, ale pouze o členství v Alpském svazu, které s sebou přináší benefity včetně poskytování pojistné ochrany členům při jejich cestách do zahraničí. Jak již bylo zmíněno, vzhledem

31Seznam pojišťoven a poboček zahraničních pojišťoven působících v ČR. BusinessInfo.cz Ofi- ciální portál pro podnikání a export. [online]. 26.8.2016. [cit. 2017-03-11]. Dostupné z: http://www.businessinfo.cz/cs/clanky/seznam-pojistoven-a-pobocek-zahranicnich-21426.html#ckp 32STATISTICKÉ ÚDAJE DLE METODIKY ČAP 1-12/2016. ČAP. [online]. 2017 [cit. 2017-03-11]. Do- stupné z: www.cap.cz/images/statisticke-udaje/vyvoj-pojisteno-trhu/STAT-2016Q4-CAP-CZ-2017-01- 25-WEB.pdf

25 k zaměření závěrečné práce bude pracováno pouze s cestovním pojištěním u vybraných po- jišťoven. Práce je zaměřena na produkty, které nabízejí pojištění rizikových a extrémních sportů.

2.1 Cestovní pojištění pro krytí rizikových a extrémních sportů nabízené pojišťovnou UNIQA

Pojišťovna UNIQA nabízí možnost sjednání jednorázového cestovního pojištění do za- hraničí s připojištěním zimních a rizikových sportů a roční pojištění do zahraničí, kde je možné připojistit zimní sporty, ale neumožňuje připojistit nebezpečné sporty, proto není pro potřeby této práce relevantní. Dále je zahrnuto představení pojištění zastřešené pojišťovnou UNIQA, které je nabízeno majitelům platných průkazů ISIC, ITIC, ALIVE a IYTC. Pojištění je dále specifikováno obchodními podmínkami konkrétní pojišťovny, které obsahují i důležitou část zahrnující výluky z pojištění. Tyto výluky jsou specifiko- vány v příloze P.3. Předmětem pojištění u pojišťovny UNIQA jsou „nutné a prokazatelné náklady, které vzikly pojištěnému v rámci nezbytného lékařského ošetření v důsledku úrazu nebo náhle vzniklého onemocnění pojištěného Pojistnou událostí v pojištění léčebných výloh je úraz nebo nepředvídatelné akutní onemocnění pojištěného v zahraničí vyžadující ambulantní či nemocniční ošetření nebo léčení. Pojistitel nebo asistenční služba pojistitele zajistí úhradu nákladů vzniklých pojištěnému v souvislosti s nutně nezbytnou a přiměřenou lékařskou péčí v důsledku úrazu nebo náhle vzniklého onemocnění pojištěného. Těmito náklady se, není-li v pojistné smlouvě ujednáno jinak, rozumí:“ • „ambulantní lékařské ošetření; • pobyt v nemocnici ve standardním lůžkovém pokoji po dobu nezbytně nutnou, který je podložen lékařskou zprávou, tj. léčení, zákroky a operace, které nebylo možné s ohledem na zdravotní stav pojištěného odložit do doby jeho návratu do ČR; • ošetření zubním lékařem v důsledku úrazu pojištěného nebo první pomoci pojiště- nému, hradí se pouze ošetření k utišení bolesti (jednoduchá výplň nebo extrakce); • léky předepsané lékařem, přičemž se jako léky nepřipouštějí výživné, posilující nebo

26 vitamínové preparáty, prostředky používané preventivně, podpůrně nebo návykově a kosmetické přípravky; • přeprava do nejbližšího vhodného zdravotnického zařízení (též přivolání lékaře k nemocnému), pokud pojištěný není schopen přepravy obvyklým dopravním pro- středkem; přeprava od lékaře do nejbližší vhodné specializované nemocnice, vše v rámci nutného a neodkladného lékařského ošetření“ 33 Níže je prezentována možnost pojištění rizikových sportovních aktivit v rámci cestov- ního pojištění, které nabízí UNIQA pojišťovna, a.s.

2.1.1 Jednorázové cestovní pojištění do zahraničí

Jednorázové cestovní pojištění do zahraničí zohledňuje, zda se jedná o cestu po Evropě (Albánie, Andorra, Belgie, Bělorusko, Bosna a Hercegovina, Bulharsko, Černá Hora, Dán- sko (včetně Faerských ostrovů), Egypt, Estonsko, Finsko, Francie, Grónsko, Chorvatsko, Irsko, Island, Itálie, Izrael, Kosovo, Kypr, Lichtenštejnsko, Litva, Lotyšsko, Lucembursko, Maďarsko, Makedonie, Malta, Maroko, Moldavsko, Monako, Německo, Nizozemsko, Nor- sko (včetně Špicberků), Polsko, Portugalsko (včetně ostrovů Azory a Madeira), Rakousko, Rumunsko, Rusko (pouze evropská část po pohoří Ural a řeku Ural), Řecko, San Marino, Slovensko, Slovinsko, Spojené království Velké Británie a Severního Irska (včetně Ostrova Man, Gibraltaru, Normanských ostrovů), Srbsko, Španělsko (včetně Kanárských ostrovů a Baleárských ostrovů), Švédsko, Švýcarsko, Tunisko, Turecko, Ukrajina, Vatikán)) nebo zda se jedná o cestu mimo Evropu – definovanou jako „Svět“. 34 Dalším kritériem, které toto pojištění zohledňuje, je účel cesty. Cestovní pojištění do zahraničí od společnosti Uniqa rozlišuje cestu: • turistickou – turistickou se rozumí turistická a poznávací cesta/pobyt, studijní pobyt, stáž, nebo cesta za účelem vykonávání práce administrativní či řídící povahy, • pracovní – pracovní cestou se rozumí cesta, při níž pojištěný vykonává v zahraničí manuální činnost v návaznosti na pracovní, smluvní či jiný vztah, • rodinnou – rodiny mohou být pojištěny v rámci rodinného pojištění – může být

33Všeobecné pojistné podmínky. UNIQA. [online]. 2017. [cit. 2017-04-19]. Dostupné z: https://www.uniqa.cz/download.ashx?uid=EE7F3855-4A1E-4B82-84FF-68FA40D575E8 34CESTOVNÍ POJIŠTĚNÍ DO ZAHRANIČÍ. UNIQA [online]. 2016 [cit. 2017-01-06]. Dostupné z: https://cesty.uniqa.cz/Pojisteni/Cestovni

27 sjednáno pro rodiče do 65 let (manžel/manželka, druh/družka, min. 1 osoba) a děti do dovršení věku 18 let (v den uzavření smlouvy), které mají společné bydliště na adrese uvedené v pojistné smlouvě (max. 4 děti), přičemž maximálně může být pojištěno 6 osob. Všechny osoby musí mít v rámci pojištění uzavřený stejný tarif. 35

V rámci tohoto cestovního pojištění do zahraničí nabízí pojišťovna Uniqa možnost připojištění:

• zimních sportů – mezi zimní sporty jsou u této pojišťovny zařazeny následující sporty: – běh na lyžích po vyznačených trasách, boby na vyznačených trasách, brus- lení, jízda na skibobech, jízda na sněžném skútru, jízda na sportovních saních, krasobruslení, lední hokej, lyžování na vyznačených trasách, rychlobruslení, sjezdové lyžování a snowboarding na vyznačených trasách, sněžnice, snowbike a další sportovní aktivity srovnatelné rizikovosti • nebezpečných sportů – mezi tyto sporty pojišťovna Uniqa zahrnuje následující sporty – akrobacie a skoky na lyžích, akrobatický tanec, americký fotbal, bojové a kon- taktní sporty, freeride, freestyle, in-line bruslení, kanoistika na divoké vodě od 3. stupně obtížnosti, kayakrafting, létání balónem, lezení v ledu po umělé stěně (icebreaker), lov ryb harpunou, lov sportovní, lov zvěře se zbraněmi, mo- toristické a letecké sporty všech druhů, motorové sporty na sněhu, ledě nebo vodě, mountainboarding, paragliding, parasailing, parašutismus, plachtění a lé- tání všech druhů, přístrojové potápění, rafting od 3. stupně obtížnosti a jiné sjíždění divokých řek od 3. stupně obtížnosti, sea kayaking, skateboarding, sla- ňování (abseiling), speleologie, tandemový seskok, veřejně organizované spor- tovní soutěže, Via Ferrata B-D, vysokohorská turistika od 3 000 m. n. m. do 5 000 m. n. m., zápasy nebo závody v jakémkoli druhu sportu, závěsné létání, dále profesionálně provozovaný jakýkoliv druh sportu a jiné obdobně nebez- pečné sporty 36

35CESTOVNÍ POJIŠTĚNÍ DO ZAHRANIČÍ. UNIQA [online]. 2016 [cit. 2017-01-06]. Dostupné z: https://cesty.uniqa.cz/Pojisteni/Cestovni 36CESTOVNÍ POJIŠTĚNÍ DO ZAHRANIČÍ. UNIQA [online]. 2016 [cit. 2017- 01-06] . Dostupné z: https://cesty.uniqa.cz/Pojisteni/Cestovni

28 Klient pojišťovny si může zvolit ze tří limitů plnění léčebných výloh včetně asistenčních služeb a to následovně:

• limit plnění 5 milionů Kč • limit plnění 7 milionů Kč • limit plnění 10 milionů Kč

K pojištění je možné uzavřít doplňkové připojištění s označením „Rozšířená pojistná ochrana“, kde je zahrnuto:

• pojištění smrti následkem úrazu • pojištění trvalých následků úrazu • pojištění nemocničního odškodného • pojištění odpovědnosti • pojištění zavazadel 37

V tabulce 2.1.1 jsou uvedeny varianty, které může pojišťovna nabídnout svému klien- tovi.

Tabulka uvádí všechny možné varianty jednorázového cestovního pojištění do zahraničí s možností připojištění rizikových sportů, kde bylo počítáno s jednou dospělou osobou, a částky jsou uvedeny ve vztahu k jednomu dni pojištění. Z tabulky je tedy patrné, že pojišťovna nabízí pojištění pro varianty cest nejenom po Evropě, ale i při cestách do zbytku světa (země počítané do oblasti Evropy a do zbytku světa jsou uvedeny výše). Žádná z možných variant jednorázového cestovního pojištění do zahraničí neumožňuje pojištění pracovní či rodinné cesty. Je dostupná pouze varianta turistického druhu cesty. Je možné si připojistit Zimní sporty i Nebezpečné sporty, ale pokud by měl potenciální klient zájem o připojištění obou variant, je z tabulky patrné, že při sjednání obou variant připojištění je limit plnění dostupný pouze ve variantě 5 milionů Kč.

Poznámka „Auto“ znamená, že Rozšířená pojistná ochrana je k pojištění sjednávána automaticky.

Marketingovou strategií pojišťovny UNIQA je bezesporu její nabídka 10% slevy z po- jistného při sjednání smlouvy online, což bylo zohledněno i v tabulce.

37CESTOVNÍ POJIŠTĚNÍ DO ZAHRANIČÍ. UNIQA [online]. 2016 [cit. 2017-01-06]. Dostupné z: https://cesty.uniqa.cz/Pojisteni/Cestovni

29 V případě varianty, kde byla v sloupci „Konečná cena po slevě“ uvedena poznámka „NE“, se jednalo o variantu, kterou není možné sjednat. Proto byly tyto varianty vy- nechány, číslování variant zůstalo zachováno v souladu s tabulkou obsahující všechny varianty jednorázového cestovního pojištění do zahraničí. Kompletní tabulka je uvedena v přílohách a je označena jako P.2. Poslední sloupec tabulky nese označení „Tarif pojiš- tění“ a obsahuje specifické kódy stanovené pojišťovnou odkazující na obrázky, které jsou v přílohách s označním P.1, kde jsou uvedeny jednotlivé limity plnění u vybraných variant nabízené pojišťovnou UNIQA.

Tabulka 2.1.1: Varianty jednorázového cestovního pojištění nabízející připojištění zimních a nebezpečných sportů u pojišťovny UNIQA Čísloanty vari- Zóna cesty Připojištění Limity plnění Rozšířená pojistná ochrana Před slevou 10% sleva Konečná cena po slevě Tarif pojiš- tění Druh cesty Svět Turistická Pracovní Rodinná Zimní sporty Nebezpečné sporty 5 mil. 7 mil. 10 mil. Evropa

1 X X X X 22 Kč 2 Kč 20 Kč L5+ 2 X X X X X 34 Kč 3 Kč 31 Kč K5+ 3 X X X X 34 Kč 3 Kč 31 Kč L7+ 4 X X X X X 50 Kč 5 Kč 45 Kč K7+ 5 X X X X 50 Kč 5 Kč 45 Kč L10+ 6 X X X X X 78 Kč 8 Kč 70 Kč K10+ 8 X X X X Auto 78 Kč 8 Kč 70 Kč KS 14 X X X X X Auto 88 Kč 9 Kč 79 Kč KS+ 19 X X X X 44 Kč 4 Kč 40 Kč L5+ 20 X X X X X 68 Kč 7 Kč 61 Kč K5+ 21 X X X X 68 Kč 7 Kč 61 Kč L7+ 22 X X X X X 100 Kč 10 Kč 90 Kč K7+ 23 X X X X 100 Kč 10 Kč 90 Kč L10+ 24 X X X X X 156 Kč 16 Kč 140 Kč K10+ 26 X X X X Auto 156 Kč 16 Kč 140 Kč KS 32 X X X X X Auto 176 Kč 18 Kč 158 Kč KS+

Zdroj: Vlastní zpracování na základě informací z https://cesty.uniqa.cz/Pojisteni/Cestovni

30 2.1.2 Varianty cestovního pojištění UNIQA k průkazům ISIC, ITIC, ALIVE a IYTC

Pojišťovna UNIQA zastřešuje i cestovní pojištění nabízené držitelům průkazů ISIC, ITIC, IYTC a ALIVE. Toto pojištění je možné uzavřít ve variantě: • ISIC roční pojištění s krátkodobými výjezdy • ISIC roční pojištění s dlouhodobými výjezdy • Dlouhodobé a pracovní cestovní pojištění Pro náročnější sportovce je na internetových stránkách doporučené zprostředkování členství v alpském svazu Alpenverein, protože „mezi nejvýznamnější a v ČR nejspíše bezkonkurenční výhodu členství Alpenverein patří především unikátní systém pojištění a pak také slevy na horských chatách od slovinského Triglavu až po Pyreneje.“38

ISIC roční pojištění s krátkodobými výjezdy

Toto pojištění je možné sjednat pouze pro držitele průkazů ISIC, ITIC, ALIVE a IYTC. Platnost pojištění je vázána na platnost držené karty, délka jedné cesty je stanovena na maximum 45 dní. Léčebné výlohy jsou sjednány do limitu 4 000 000 Kč a pro repatri- aci je stanoven limit na 4 000 000 Kč. V rámci pojištění jsou sjednány i zachraňovací práce, na které je stanoven limit 1 200 000 Kč. Pojištění se vztahuje i na nebezpečné a zimní sporty.39 „Nebezpečnými sporty se rozumí rafting od 3. stupně obtížnosti, jiné sjíždění divokých řek od 3. stupně obtížnosti, parasailing, parašutismus, závěsné létání, paragliding, plachtění a létání všech druhů, motoristické a letecké sporty všech druhů, létání balonem, vysokohorská turistika od 3 000 m. n. m. do 5 000 m. n. m., speleolo- gie, přístrojové potápění, bojové a kontaktní sporty, skateboarding, akrobacie a skoky na lyžích, motorové sporty na sněhu, ledu nebo vodě, jiné obdobné nebezpečné sporty, veřejně organizované sportovní soutěže, zápasy nebo závody v jakémkoli druhu sportu, profesionální provozování jakéhokoli druhu sportu, sjezdové lyžování a snowboarding na vyznačených sjezdovkách a trasách, běh na lyžích, bruslení, rychlobruslení, krasobruslení,

38Alpenverein. International Student Identity Card. [online]. [cit. 2017-04-16]. Dostupné z: http://www.isic.cz/pojisteni/alpenverein/ 39ISIC roční pojištění s krátkodobými výjezdy. International Studen Identity Card. [online]. [cit. 2017- 04-16]. Dostupné z: http://www.isic.cz/pojisteni/isic-rocni-pojisteni-s-kratkodobymi-vyjezdy/

31 jízda na bobech, skibobech a sportovních saních. Z pojištění jsou vyloučeny skoky na lanu, canyoning, lyžování a snowboarding mimo vyznačené sjezdovky a trasy, skialpinis- mus, vysokohorská turistika nad 5 000 m. n. m. a horolezení.“39 Cena takto definovaného pojištění činí 350 Kč. K pojištění je možné si připojistit odpovědnost za škodu na zdraví nebo věci třetí osoby do 1 000 000 Kč, ztrátu cestovních dokladů a zavazadel a rozšířené asistenční služby. Nevýhodou tohoto pojištění je bezesporu nutnost být držitelem platného průkazu ISIC, ITIC, ALIVE nebo IYTC. Další nevýhodu lze vidět v délce pojištění, která je opět vázána pouze na platnost průkazu. Což zvyšuje cenu pojištění o 150 Kč ročně a omezení plat- nosti pojištění, které je vždy do konce prosince daného roku a nezávisí na datu sjednání pojištění (sjednané pojištění může být platné 16 měsíců v případě studentů v prvním ročníku s novým průkazem, ale v pozdější době je jeho platnost maximálně 12 měsíců. Při nevhodně zvolené době uzavření pojištění, může být platnost v krajním případě pouze několik dní).

ISIC roční pojištění s dlouhodobými výjezdy

Tato varianta pojištění je možná sjednat opět jenom pro držitele průkazů ISIC, ITIC, ALIVE a IYTC. Platnost pojištění je po dobu 365 dní od data sjednání. Pojištění je vhodné zejména pro delší studijní pobyty a stáže. Jeho platnost se dá sjednat pro oblast Evropy s maximální délkou jedné cesty do 180 dní i pro oblast celého světa, kdy jedna cesta může být v délce do 1 roku po opuštění České republiky. Tyto varianty mají stejné pojistné limity jako pojištění s krátkodobými výjezdy, kde limit léčebných výloh je stanoven na 4 000 000 Kč, repatriace má limit 4 000 000 Kč, smrt úrazem je pojištěna na 100 000 Kč. Trvalé následky úrazem mají maximální pojistné plnění 100 000 Kč a zachraňovací náklady jsou v maximální výši 1 200 000 Kč. Cena pro pojištění v oblasti Evropy činí 1 600 Kč a cena pro pojištění s oblastí celého světa činí 2 700 Kč.40 Zmíněné ceny jsou však uvedeny bez ceny za připojištění rizikových sportů, kde cena za připojištění v oblasti Evropy činí 200 Kč, tedy konečná sleva pojištění je 1 800 Kč a cena za připojištění v oblasti celého světa činí dokonce 1 000 Kč, což zvyšuje konečnou cenu pojištění na 3 700 Kč. Uvedené

40ISIC roční pojištění s dlouhodobými výjezdy. International Student Identity Card. [online]. [cit. 2017- 04-17]. Dostupné z: http://www.isic.cz/pojisteni/isic- rocni-pojisteni-s-dlouhodobymi-vyjezdy/

32 ceny jsou počítány za 1 rok pojištění. Nebezpečné sporty zahrnuté do krytí touto pojistnou variantou jsou stejné jako ve variantě ISIC ročního pojištění s krátkodobými výjezdy.

Dlouhodobé a pracovní cestovní pojištění

Toto pojištění je určené na delší výjezdy do zahraničí, zejména za prací či kvůli cestovnímu pobytu. Minimální délka jedné cesty jsou 3 dny a maximální pojistná délka je 365 dní. Popisovaná varianta pojištění opět rozlišuje dvě oblasti, které pojištění zahrnuje. Jedná se o Evropu a celý svět. Limity u obou variant léčebných výloh jsou uzavřeny až do výše 4 000 000 Kč. Repatriace, jinak definována jako převoz pojištěného, který není schopen cestovat běžnými dopravními prostředky. Jedná se převoz ze zahraniční nemocnice do místa trvalého bydliště v České republice. Případně jsou z limitu na repatriaci hrazeny náklady na přepravu tělesných pozůstatků zpět na území republiky v případě úmrtí. Limit na repatriaci tedy činí 1 000 000 Kč. Smrt úrazem je pojištěna na 100 000 Kč a trvalé následky mají stanovený limit do 100 000 Kč. Tato částka je pojištěnému vyplacena v takové procentuální výši, kolika procentům odpovídá rozsah jeho tělesného poškození. Náklady na opatrovníka, tedy osobu dle výběru pojištěného, které bude hrazena přeprava z České republiky do místa hospitalizace pojištěného a zpět včetně nákladů na běžné ubytování v místě hospitalizace pojištěného v nemocnici, který je tam z důvodu vážné nemoci nebo úrazu v délce minimálně 5 dní, je 50 000 Kč. Zachraňovací náklady mají stanovený pojistný limit 500 000 Kč a zahrnují náklady na odvrácení vzniku bezprostředně hrozící pojistné události nebo na zmírnění následků již nastalé pojistné události včetně nákladů na případné pátrací či vyprošťovací akce. Cena pojištění pro Evropu činí 20 Kč/den a pro celý svět činí 38 Kč/den. Uvedené ceny jsou opět bez připojištění rizikových sportů, s připojištěním rizikových sportů vzroste cena u pojištění pro oblast Evropy na 40 Kč za den a u oblasti pro celý svět je cena 76 Kč za den.

33 2.2 Cestovní pojištění pro krytí rizikových a extrémních sportů nabízené pojišťovnou Allianz

Krátkodobé pojištění si zájemce může sjednat ve třech variantách, které jsou označeny jako „ZÁKLAD“, „OPTIMAL“ a „EXKLUZIV“.

Cestovní pojištění pojišťovny Allianz zohledňuje zóny:

• Evropa • Svět bez USA • Svět s USA41

V pojištění je dále zohledněn věk účastníků, kde jsou rozděleni do 3 kategorií:

• Děti do 15 let • Dospělé osoby • Osoby nad 70 let42

Připojištění rizikových sportů je možné pouze pro dospělé osoby. Názorný přehled možných variant je uvedený v tabulce 2.2.1.

Z tabulky je patrné, že varianta ZÁKLAD je skutečně základní, rozsah a možnosti krytí rizik jsou v tomto případě skutečně jenom velmi omezené. Pro všechny zájemce o pojištění jsou zajímavější varianty OPTIMAL a EXKLUZIV. Zde je ovšem patrný nárůst ceny, který v případě varianty OPTIMAL činí téměř 42 % a v případě varianty EXKLUZIV činí 89 %. Ceny uvedené v tabulce jsou definovány pro jednoho dospělého člověka staršího 15 let při délce pojistné doby 1 den a jsou platné k 7. 1. 2017.

Do kategorie doplňkových rizik patří pojištění právní pomoci v zahraničí, zajištění vyslání náhradního pracovníka místo pojištěného na služební cestu v případě hospitalizace pojištěného či úmrtí či vyslání opatrovníka pro dítě do 15 let. Všechny tyto náklady nemohou přesáhnout limit sjednaný v pojistné smlouvě, viz příslušná varianta.

41KALKULACE CESTOVNÍHO POJIŠTĚNÍ. Allianz. [online]. 2017. [2017-01-06] Dostupné z: https://online.allianz.cz/web/cestovni-pojisteni 42KALKULACE CESTOVNÍHO POJIŠTĚNÍ. Allianz. [online]. 2017. [2017-01-06] Dostupné z: https://online.allianz.cz/web/cestovni-pojisteni

34 Tabulka 2.2.1: Varianty krátkodobého cestovního pojištění nabízející připojištění nebez- pečných sportů u pojišťovny Allianz

Varianty cestovního po- ZÁKLAD OPTIMAL EXKLUZIV jištění Léčebné výlohy v zahra- 3 mil. Kč neomezeno neomezeno ničí (nemoc a úraz) Asistenční služby 24 h OK OK OK Pojištění odpovědnosti 5 mil. Kč/2,5 mil. Kč 10 mil. Kč/5 mil. Kč 15 mil. Kč/7,5 mil. Kč (zdraví/majetek) Pojištění zavazadel - 25 000 Kč 50 000 Kč Trvalé následky úrazu - 400 000 Kč 800 000 Kč Smrt úrazem - 200 000 Kč 400 000 Kč Denní odškodné při - 100 Kč 200 Kč úrazu Doplňková rizika - 35 000 Kč/5 000 Kč 35 000 Kč/5 000 Kč Připojištění rizikových možnost sjednat možnost sjednat možnost sjednat sportů 22 Kč 22 Kč 22 Kč Připojištění stornova- možnost sjednat možnost sjednat možnost sjednat cích poplatků푎 Cena 152 Kč 216 Kč 288 Kč Sleva 15 Kč 22 Kč 29 Kč Cena po slevě 137 Kč 194 Kč 259 Kč 푎Připojištění stornovacích poplatků je možné sjednat pro krytí části nákladů vložených na ces- tování, které se z důvodu nemoci neuskuteční, ale pro potřeby této práce je toto připojištění irelevantní. Proto je uvedeno jako možné, ale nikoliv využité. Zdroj: Vlastní zpracování na základě informací dostupných z https://online.allianz.cz/web/ cestovni-pojisteni/?351254240&gclid=CPeMuZ2XiNMCFcHNGwodAXoDXQ

35 Dále je součástí doplňkových rizik pomoc při ztrátě, odcizení či zničení dokladů či základní technická pomoc při škodě na majetku v místě bydliště a to až do výše 5 000 Kč.

I pojišťovna Allianz nabízí slevu na pojištění, která činí 10 % z pojistného (demon- strováno v tabulce 2.2.1).

U pojišťovny Allianz jsou do předmětu pojištění zahrnuty: „odpovídající náklady, vy- naložené na nezbytnou lékařskou, chirurgickou nebo jinou léčebnou péči pojištěného mimo území ČR a mimo území státu, kde je účasten v systému zdravotního pojištění; základní asistenční služby, poskytnuté pojištěnému v zahraničí asistenční službou pojistitele v pří- padě nouze nebo v souvislosti s pojistnou událostí.“ 43

Pojistnou událost má pojišťovna Allianz definovanou ve svých pojistných podmínkách jako: „poskytnutí zdravotnických, záchranných nebo pátracích služeb pojištěnému z dů- vodů jeho akutního onemocnění, úrazu nebo úmrtí, ke kterému došlo v době platnosti pojištění. Pojistitel v souvislosti s pojistnou událostí hradí náklady za“:

• „akutní zubní ošetření k bezprostřednímu odstranění bolesti; • nezbytný lékařský převoz pojištěného z místa vzniku pojistné události do nejbližšího zařízení první lékařské pomoci a zpět na místo ubytování v zahraničí nebo na místo, které určí ošetřující lékař a další lékařsky opodstatněná přeprava předem schválená asistenční službou pojistitele; • vyšetření, ošetření a lékařské služby nutné ke stabilizaci zdravotního stavu pojiště- ného do té míry, aby byl schopen pokračovat v plánované cestě nebo být repatriován; • lékařsky neodkladnou operaci, jestliže operace byla před jejím uskutečněním odsou- hlasena asistenční službou pojistitele; • léky a jiné léčebné prostředky nutné k léčbě a prokazatelně předepsané ošetřujícím lékařem; • repatriaci nemocného či zraněného pojištěného do ČR, pokud to jeho zdravotní stav umožňuje a jestliže nelze na základě rozhodnutí lékaře ze zdravotních důvodů použít původně plánovaný dopravní prostředek v původním termínu; • repatriaci ostatků v případě smrti pojištěného v zahraničí či náklady na uložení tělesných ostatků pojištěného nebo za jejich zpopelnění v místě pojistné události;

43Zvláštní pojistné podmínky pro pojištění léčebných výloh v zahraničí. Allianz. [online]. 2015. [cit. 2017- 04-19]. Dostupné z: https://www.allianz.cz/file/15956/PP_CP_2015_final_nahled.pdf

36 • činnost záchranných sborů a horské služby.“ 44

2.3 Cestovní pojištění pro krytí rizikových a extrémních sportů nabízené pojišťovnou Kooperativa

Dalším vybraným poskytovatelem pojištění rizikových a extrémních sportů je na českém trhu pojišťovna Kooperativa. V její nabídce najdeme jednorázové pojištění na jednu cestu pro skupiny i jednotlivce a celoroční pojištění pro časté cestování. V pojistných podmínákch pojišťovny Kooperativa je definován pojem pojistná událost jako vznik nákladů na ošetření v důsledku akutního onemocnění nebo úrazu pojištěného. Je to takové ošetření, které je z lékařského hlediska nutné a neodkladné. Dále jsou do pojistné události zahrnuty i náklady v souvislosti se smrtí pojištěného v zahraničí.45

2.3.1 Jednorázové cestovní pojištění KOLUMBUS

Pro pojištění u pojišťovny Kooperativa je nutné rozhodnutí mezi variantami KLASIK a PLUS. Pro variantu pojištění sportu je nutné se připojistit ke každé variantě. Přehled možných variant je zpracován v tabulce 2.3.1. Z tabulky je patrné, že nárůst ceny, ať už v případě pojištění pro oblast Evropy či pro oblast celého světa, při rozhodování mezi variantami KLASIK a PLUS, je téměř 50%, což představuje velmi vysoký nárůst. Ovšem s ohledem na to, že i pojistné limity jsou ve většině krytých rizik dvojnásobné, lze cenu považovat za adekvátní. Kalkulace opět proběhla na základě příkladu jedné dospělé osoby a ceny jsou uvedeny za 1 den pobytu v zahraničí.

44Zvláštní pojistné podmínky pro pojištění léčebných výloh v zahraničí. Allianz. [online]. 2015. [cit. 2017- 04-19]. Dostupné z: https://www.allianz.cz/file/15956/PP_CP_2015_final_nahled.pdf 45Všeobecné pojistné podmínky pro cestovní pojištění KOLUMBUS a KOLUMBUS ABONENT. Kooperativa. [online]. 2014. [cit. 2017-04-19]. Dostupné z: http://www.koop.cz/dokumenty/cestovni- pojisteni/vseobecne-pojistne-podminky-pro-cestovni-pojisteni-kolumbus-a-kolumbus-abonent-m-750- 14/V%c5%a1eobecn%c3%a9%20pojistn%c3%a9%20podm%c3%adnky%20pro%20cestovn%c3%ad %20poji%c5%a1t%c4%9bn%c3%ad%20KOLUMBUS%20a%20KOLUMBUS%20ABONENT%20(M- 750-14).pdf

37 Tabulka 2.3.1: Varianty jednorázového cestovního pojištění nabízející připojištění nebez- pečných sportů u pojišťovny Kooperativa

Varianty pojištění KLASIK PLUS Léčebné výlohy v zahraničí 5 000 000 Kč 10 000 000 Kč Zásah horské služby 500 000 Kč 1 000 000 Kč Zubní ošetření 10 000 Kč 20 000 Kč Doprovázející osoba - doprava do limitu léčebných výloh do limitu léčebných výloh Doprovázející osoba - ubyto- 10 000 Kč max. 2 000 Kč/den 15 000 Kč max. 3 000 Kč/den vání Náhradní pracovník - do- do limitu léčebných výloh do limitu léčebných výloh prava, cestovní pojištění Náhradní pracovník - ubyto- 10 000 Kč max. 2 000 Kč/den 15 000 Kč max. 3 000 Kč/den vání Osoba účastnící se pohřbu po- do limitu léčebných výloh do limitu léčebných výloh jištěného v zahraničí - do- prava Osoba účastnící se pohřbu po- 10 000 Kč max. 2 000 Kč/den 15 000 Kč max. 3 000 Kč/den jištěného v zahraničí - ubyto- vání Zprostředkování finanční po- bez limitu bez limitu moci Náklady na přepravu při 25 000 Kč 50 000 Kč ztrátě či zničení cestovních dokladů Náklady na přepravu při 5 000 Kč 10 000 Kč zmeškání odjezdu Cena za pojištění včetně rizi- KLASIK PLUS kových sportovních aktivit Evropa 36 Kč 54 Kč Celý svět 45 Kč 67 Kč Zdroj: Vlastní zpracování na základě informací z https://http://www.koop.cz/pojisteni/cestovnipojisteni

38 Při volbě pojištění je opět nutné zohlednit, kde se nachází cíl cesty, kterou chce účastník pojistit. Pojišťovna Kooperativa rozlišuje oblast Evropy, kterou rozumí geografickou oblast Evropy včetně Azorských ostrovů a Madeiry, Baleárských ostrovů a Kanárských ostrovů a těchto států: Egypt, Kypr, Izrael, Maroko, Tunisko, Turecko a oblast celého světa. Dalším kritériem, které je při sjednávání smlouvy zohledňováno, je věk účastníka po- jištění. Jsou rozlišovány čtyři kategorie: • děti od 0 do 5 let, • děti od 6 do 17 let, • dospělí od 18 do 69 let, • senioři nad 70 let.46 Účastník pojištění si volí, co konkrétně chce pojistit. Na výběr má ze dvou variant. První varianta zahrnuje léčebné výlohy v zahraničí, kde jsou zahrnuty i všechny rekre- ační sporty dle příslušných pojistných podmínek pojišťovny Kooperativa. Druhá varianta zahrnuje pojištění úrazu, zavazadel, zpoždění zavazadel, zpoždění letu, odpovědnosti, pře- rušení cesty, nevyužité cestovní služby. Klient pojišťovny si může zvolit jednu z nabízených variant nebo může využít obě varianty. V případě varianty jedna je možné, a pro účely této práce žádoucí, rozšíření cestovního pojištění o pojištění sportovních činností, které nejsou součástí základního pojištění a jsou dále specifikovány v pojistných podmínkách společnosti Kooperativa. V pojištění léčebných výloh v zahraničí jsou zahrnuty následující sporty: aerobic, fot- bal, florbal, volejbal, cyklistika, cykloturistika, turistika v běžném nenáročném terénu max. do výšky 3 000 m. n. m., motosporty na sněhu či vodě (skútr), stolní tenis, badmin- ton, bowling, tenis, squash, golf, bruslení, skateboarding, plavání, šnorchlování, vodní ly- žování, vodní atrakce, rybaření, rybolov na otevřeném moři či na vodní ploše a další sporty srovnatelné rizikovosti. Pro pojištění dalších sportovních aktivit je nutné zvolit variantu rozšíření, kde je možnost volby mezi aktivním sportem nebo organizovaným sportem. Mezi aktivní sporty patří: lyžování a snowboarding na vyznačených a pro veřejnost otevřených sjezdovkách, trasách a přístupových cestách k nim, vysokohorská turistika a treking po vyznačených a pro veřejnost otevřených cestách a stezkách max. do výšky 5 000 m. n. m. a do II. stupně obtížnosti podle mezinárodní stupnice UIAA včetně, via ferrata max. do

46Cestovní pojištění – KOLUMBUS. Kooperativa – Vienna Insurance Group. [online]. 2017. [cit. 2017- 01-06] Dostupné z: https://insure.koop.cz/CestovniPojisteni/

39 stupně C včetně, cyklokros, bikros, biketrial, sjíždění řek do 3. stupně obtížnosti včetně při nezvýšeném průtoku vody a s přiměřenou výstrojí, rafting do 3. stupně obtížnosti včetně s přiměřenou výstrojí a za účasti odborného instruktora, canyoning s přiměřenou výstrojí za účasti odborného instruktora, ragby, podvodní ragby, jachting (plachetnice, jachta), potápění s přístrojem do hloubky 40 m s certifikací přístrojového potápění, jízda na „U“ rampě a ve skateparku, lední hokej, crashed ice, krasobruslení, rychlobruslení, jez- decké sporty kromě dostihů, motorsporty – jízda na čtyřkolkách, motokárách, parasailing, surfing, windsurfing, kiting, pozemní hokej, hokejbal, americký fotbal, šerm, historický šerm, sportovní střelba, skoky do vody, skoky na gumovém laně, silový trojboj, vzpírání, bezkontaktní bojové sporty a dále také judo a karate.47

2.3.2 Celoroční cestovní pojištění KOLUMBUS ABONENT

Celoroční pojištění, jak již z názvu vyplývá, je uzavřeno na celý rok. Podmínky má totožné s jednorázovým pojištěním KOLUMBUS. Ovšem délka souvislého pobytu v zahraničí nesmí překročit 45 dnů. Cenová náročnost celoročního pojistného je uvedena v tabulce 2.3.2.

Tabulka 2.3.2: Varianty celoročního cestovního pojištění nabízející připojištění nebezpeč- ných sportů u pojišťovny Kooperativa

Evropa Svět Varianta KLASIK PLUS KLASIK PLUS LVZ푎 1 200 Kč 1 600 Kč 2 400 Kč 3 200 Kč LVZ + ÚZO푏 1 680 Kč 2 490 Kč 2 760 Kč 3 930 Kč LVZ + ÚZO + STORNO푐 1 980 Kč 2 790 Kč 3 060 Kč 4 230 Kč

푎Léčebné výlohy v zahraničí 푏Pojitění úrazu, zavazadel a odpovědnosti 푐Zrušení cestovní služby

Zde je již na zvážení každého klienta, zda zvolit jednorázové či celoroční pojištění u pojišťovny Kooperativa. Pro klienty vyrážející do zahraničí pouze v rámci Evropy, kteří

47CESTOVNÍ POJIŠTĚNÍ – KOLUMBUS. Kooperativa – Vienna Insurance Group. [online]. 2017. [cit. 2017-01-06] Dostupné z: https://insure.koop.cz/CestovniPojisteni/

40 se spokojí s variantou KLASIK, je výhodnější jednorázové pojištění do 33 dnů délky všech pobytů v zahraničí v rámci jednoho roku. Při délce 34 a více dní je pro takového klienta výhodnější zvolit variantu KLASIK u celoročního pojistného. U varianty PLUS s oblastí Evropy je dokonce hranice výhodnosti na 29 dnech, pokud cestuje klient v rámci jednoho roku méně než 29 dní včetně do zahraničí, vyplatí se mu zvolit jednorázové cestovní pojištění. Při pobytu delším než 29 dní je výhodnější zvolit variantu celoročního pojištění. V případě pojištění cest po celém světě je ve variantě KLASIK rozhodující délka pobytu 53 dní. Ve variantě PLUS je rozhodná délka pobytu 47 dnů včetně, kdy výhodnější je varianta jednorázového cestovního pojištění.

2.4 Pojištění zprostředkovávané alpským spolkem Alpenverein

V tomto případě se nejedná o klasický druh pojištění, které je nabízeno předchozími po- jišťovnami, ale jde o členství v Rakouském alpském svazu – Österreichischer Alpenverein. Jedná se o dobrovolné sdružení a v České republice, respektive v Československu začala být nabízena možnost členství v roce 1991. Členství v Alpenverein nabízí slevy na uby- tování na mnoha zahraničních horských chatách, alpský svaz spravuje a ošetřuje 26 000 km horských cest a chodníků. V rámci členství je každému členu automaticky sjednáno cestovní pojištění Alpenverein Weltweit Service, které se vztahuje i na provozování veš- kerých volnočasových, sportovních a outdoorových aktivit. Pojistitelem pro Alpenverein Weltweit Service je Generali Versicherung AG. Členství a zároveň pojištění je sjednáváno vždy na období od 1. ledna jednoho roku do 31. ledna dalšího roku (tedy na 13 měsíců).48 Přestože se jedná o pojištění u zahraniční pojišťovny (zprostředkovaně přes alpský svaz Alpenverein u pojišťovny Generali Versicherung AG), díky českým pobočkám alpského spolku se pojištění vztahuje i na rezidenty České republiky. Omezením pojištění je doba jedné cesty, která nesmí přesáhnout 8 týdnů. V případě delší cesty je nutné se připojistit a sjednat si Alpenverein Premium. Zde jsou již kryty i pobyty mimo území trvalého pobytu, které by měly být delší než 8 týdnů. Zároveň jsou

48Rakouský horský svaz – Österreichischer Alpenverein. Alpenverein.cz. [online]. 2016. [cit. 2017-01-06]. Dostupné z: http://www.alpenverein. cz/

41 zde kryty i vícedenní výstupy na hory vyšší než 6 000 m. n. m. a limit pojistného plnění na léčebné výlohy se s tímto připojištěním automaticky zvyšuje z 10 000 e na 500 000 e.49 Důležitou informací je, že pojištění Alpenverein nekryje vzdušné a motoristické sporty, expediční činnost v oblastech Antarktidy, Arktidy a Grónska a vícedenní výstupy na hory vyšší než 6 000 metrů nad mořem. Předmět pojištění je v pojistných podmínkách Alpenvereinu specifikován jenom ne- přímo. Jedná se o krytí úrazu nebo pátrací či záchranné akce v důsledku tísně na horách nebo na vodě. Jde o takovou situaci, ze které musel být až zraněn či nezraněn zachra- ňován (totéž platí i v případě smrti). Pojistná událost je definovaná jako ochrana při úrazech, převoz z ciziny do místa trvalého pobytu, repatriace a úhrada léčebných výkonů při úrazech při aktivitách ve volném čase, při výkonu povolání a při nemoci. 50 Cena výše pojistného, v případě Alpenvereinu výše členského příspěvku, je uvedena pro běžné členy v tabulce 2.4.1 a v tabulce 2.4.2 pro členy Českého horolezeckého svazu.

49Alpenverein Premium. ÖEAV.cz. [online]. 2017. [cit. 2017-01-06]. Dostupné z: http://www.oeav.cz/alpenverein-premium 50Rozsah pojištění. Alpenverein. [online]. 2017. [cit. 2017-04-19]. Dostupné z: http://www.oeav.cz/sites/default/files/stranky/pojistne-podminky/brozuraceskypreklad2015web.pdf

42 Tabulka 2.4.1: Alpenverein členské příspěvky pro občany ČR v roce 2017

Kategorie Členské poplatky A - členství dospělý muž nebo dospělá žena v produktivním věku 1 610 Kč roč. 1957-1991 B - členství senoři do roč. 1956, junioři roč. 1992-1998, studenti 1 240 Kč (pouze individuální členství) roč. 1990-1991, partneři kategorie A, vdova, vdovec a zdravotně postižení děti a mládež od roč. 1999 a mladší 680 Kč rodinné člen- rodiny s jedním nebo více nezaopatřenými dětmi do ství roč. 1992 nebo u studentů do roč. 1990 (příspěvěk platí pouze rodiče) např. otec 1610 Kč + matka 1240 Kč + děti gratis 2 850 Kč nebo matka samoživitelka (i otec samoživitel) + děti 1 610 Kč gratis nebo muž invalidní 1240 Kč + matka 1240 Kč + děti 2 480 Kč gratis duplikát průkazky AV 0 Kč změna jména či adresy, vystavení nové průkazky 0 Kč

Zdroj: Vlastní zpracování na základě informací dostupných z: http://www.alpenverein.cz

43 Tabulka 2.4.2: Alpenverein členské příspěvky pro členy ČHS푎 v roce 2017

Kategorie Ročník narození Výše příspěvku A - členství dospělý muž nebo dospělá 1957-1991 2 010 Kč žena B - členství partneři kategorie A 1957-1991 1 640 Kč vdova, vdovec, zdravotně 1 640 Kč postižení junioři 1992-1998 1 540 Kč senioři 1956 a starší 1 240 Kč C - členství děti a mládež do 18 let 1999 a mladší 780 Kč děti a mládež do 18 let ale- 1999 a mladší 680 Kč spoň jeden rodič člen ČHS Rodinné členství rodiny s jedním nebo více 3 650 Kč nezaopatřenými dětmi do 18 let rodič samoživitel/ka + děti 2 010 Kč do 18 let

푎ČHS = Český horolezecký svaz Zdroj: Vlastní zpracování na základě informací dostupných z: http://www.alpenverein.cz

44 Pro každého účastníka spolku Alpenverein je zajištěno následující krytí (2.4.3):

Tabulka 2.4.3: Výše pojistného krytí alpského svazu Alpenverein

Rozsah pojištění Max. Náklady na nutné léčebné výlohy 10 000 e Ambulantní ošetření 2 000 e Náklady na záchranné akce 25 000 e Náklady na repatriaci ze zahraničí bez omezení Pojištění odpovědnosti푎 3 000 000 e Pojištění soudních výloh푎 35 000 e

푎platí pouze na území Evropy vč. středozemních ostrovů (neplatí na ostrovech v Atlantském oceánu, na Islandu, v Grónsku, na Špicberkách a v asijské části Turecka a SNS) Zdroj: Vlastní zpracování na základě informací dostupných z: http://www.alpenverein.cz

Jak již bylo zmíněno výše, i toto pojištění má své omezení. V případě, že zájemce o pojištění chce rozšířit své krytí, má možnost si sjednat a připlatit Alpenverein Pre- mium. Zde je připojištění již standardně rozděleno na oblasti, ve kterých bude pojištění využíváno, a to na oblast Evropy (kam patří Evropa, všechny středomořské státy a os- trovy, Jordánsko, Madeira, Azorské ostrovy, Kanárské ostrovy a Rusko), Světa a Světa nad 6 000 m. n. m. (zde je pojistná ochrana poskytována i na vícedenní výstupy na hory vyšší než 6 000 m. n. m.). Toto připojištění není možné sjednat na libovolnou dobu, ale jsou zde již předpřipravené délky (viz tabulka 2.4.4). Kromě rozlišení destinace a délky, je zohledňováno i to, zda se jedná o jednotlivce či o celou rodinu. Rodina pro potřeby tohoto připojištění zahrnuje až 7 společně cestujících osob, z nichž jsou maximálně dvě dospělé – nezávisle na příbuzenských vztazích.

45 Tabulka 2.4.4: Ceník připojištění alpského svazu Alpenverein Premium v roce 2017

Jednotlivci Délka připojištění na dobu Evropa Svět Svět nad 6 000m 5 dnů 12 e 20 e 157 e 17 dnů 25 e 43 e 180 e 31 dnů 36 e 54 e 191 e 2 měsíce 74 e 111 e 288 e 3 měsíce 125 e 200 e 417 e 4 měsíce 180 e 288 e 545 e

Rodiny Délka připojištění na dobu Evropa Svět Svět nad 6 000m 5 dnů 26 e 42 e 316 e 17 dnů 52 e 88 e 362 e 31 dnů 74 e 110 e 384 e 2 měsíce 150 e 224 e 578 e 3 měsíce 252 e 402 e 836 e 4 měsíce 362 e 578 e 1 092 e

Zdroj: Vlastní zpracování na základě informací dostupných z: http://www.oeav.cz/alpenverein-premium

46 3 Vybrané produkty cestovního pojištění dostupné v zahraničí

Pro potřeby této bakalářské práce byly vybrány pro porovnání zahraniční pojišťovny Aviva plc, Legal and General plc a ČSOB Poisťovňa, a.s. Aviva plc je největší pojišťova- tel ve Velké Británii a jeden z vedoucích poskytovatelů životního a neživotního pojištění v Evropě.51 Stejně tak pojišťovna Legal and General je jednou z předních britských po- jišťoven, která se vyskytuje na předních příčkách statistik srovnání britských pojišťoven. Posledním zahraničním zástupcem je ČSOB Poisťovňa, a.s., která na Slovensku patří do významné finanční skupiny, která sdružuje banku, pojišťovnu, stavební spořitelnu, lea- singovou společnost a nadaci. V následujících podkapitolách jsou představeny varianty cestovního pojištění vybraných pojišťoven.

3.1 Cestovní pojištění pro krytí rizikových a extrémních sportů nabízené britskou pojišťovnou Aviva plc

Pojišťovna Aviva plc nabízí možnost cestovního pojištění obdobně jako české pojišťovny, a to ve dvou variantách. Jedna varianta předpokládá jednorázovou cestu do zahraničí, kde délka pojištění pokrývá výlet či pracovní cestu až do délky 120 dní. Druhá varianta je přizpůsobena celoročnímu pojištění, kdy zájemce o pojištění plánuje několikrát vyces- tovat ze své rezidentské země do zahraničí. Tato varianta je podmíněna tím, že délka jednoho výjezdu během roku nesmí překročit délku 31 dní, ale je možné sjednat odlišné ujednání od pojistných podmínek a tuto dobu prodloužit na 45, 60 nebo 90 dní. Cestovní pojištění pojišťovny Aviva zohledňuje i stáří pojištěné osoby, při jednorázovém pojištění je maximální věk pojištěného 80 let a při ročním pojištění je věk pojištěného maximálně 75 let. Pojištění pro osoby starší těchto limitů je možné sjednat, ovšem jejich sjednání záleží

51About us. Aviva. [online]. 2017. [cit. 2017-03-12] Dostupné z: www.aviva.co.uk/about-us/

47 na konkrétním případu a zabývají se tím specializovaní pracovníci pojišťovny. Cestovní pojištění zahrnuje více než 100 sportů a sportovních aktivit, zimní sporty je nutné si při- pojistit k cestovnímu pojištění navíc a je vyčleněno i pojistné krytí cesty se zaměřením na golf či pojistné krytí škod souvisejících s potápěním.52

Sporty a volnočasové aktivity, na které se cestovní pojištění vztahuje jsou: slaňování, lukostřelba, aerobik, lezení po umělé stěně, badminton, plážové sporty (jízda na banánu, jízda na kruhu apod.), baseball, basketbal, body boarding, kuželky, pétanque, bungee jum- ping, jízda na velbloudu nebo slonu, kanoistika do stupně obtížnosti 3, lezení po střechách, lezení v korunách stromů, jeskynní a říční potápění, střelba na asfaltové holuby nebo do malých terčů, kriket, kroket, curling, cyklistika (kromě BMX a cyklistických závodů), vy- bíjená, plachtění ve člunu, jogging, běh, šerm, rybolov, fotbal, geocaching, plachtění, golf, házená, turistika, horská turistika, jízda na koni (bez skoků a póla), let horkovzdušným balonem, bruslení (ne hokej či rychlobruslení), tryskové lodě, vodní lyžování, kayaking (do obtížnosti 3), motocykly do 125 ccm, jízda na horském kole (sjezdové stupně 1 a 2), nohejbal, paintball, jízda na ponících, segway, kayaking na moři, potápění v kleci se žra- loky, navštěvování památek, lety helikoptérou, skateboard, šnorchlování, softball, squash, surfování a flowriding, plavání, plavání s delfíny, stolní tenis, tandemové seskoky, tenis, skákání na trampolínách, přetahování lanem, volejbal, wakeboarding, vodní pólo, vodní lyžování, wind surfing, jachting, jóga, zorbing.53

V případě uzavření jednorázového cestovního pojištění jednou dospělou osobou bez zdravotních komplikací na 1 den včetně připojištění zimních sportů činí cena pojištění jednorázové cesty 19,28 £ (611,91 Kč dle přepočtového kurzu platného k 2. 1. 201754) a cena ročního pojištění při možnosti více cest do zahraničí začíná na částce 48,96 £ (1 553,89 Kč54).

52Travel insurance quote. Aviva. [online]. 2017. [cit. 2017-03-11]. Dostupné z: https://www.direct.aviva.co.uk/quote/Direct/Travel/MedicalScreening/RevisedQuote 53Aviva single trip and annual multi-trip travel insurance policy. Leisure activities. [online]. 2017. [cit. 2017-03-12] Dostupné z: www.aviva.co.uk/static/library/pdfs/travel/NTRTG10145.pdf 54Kurzy devizového trhu. Česká národní banka. [online]. 2.1.2017. [cit. 2017-03-12] Dostupné z: https://www.cnb.cz/cs/financni_trhy/devizovy_trh/kurzy_devizoveho_trhu/denni_kurz.jsp

48 Do zmíněného cestovního pojištění je zahrnuto kromě pojištění více než 100 rekreač- ních i rizikových sportů i krytí zrušení cesty, servis poskytovaný 24 hodin, 7 dní v týdnu a nepřetržitou celosvětovou pohotovostní lékařskou asistenci.55 Pokud by chtěl zájemce uzavřít celoroční cestovní pojištění, vybírá si ze tří světových oblastí, pro které pojištění platí, konkrétně pro Evropu, nebo celý svět bez USA, Kanady a karibských ostrovů a poslední variantou je celý svět včetně USA, Kanady a karibských ostrovů. Cena za roční cestovní pojištění při volbě první varianty oblasti – Evropy je 48,96 £ (1 553,89 Kč54), cena ročního pojištění u oblasti celého světa bez zahrnutí USA, Kanady a karibských ostrovů činí 61,88 £ (1 963,95 Kč54), u poslední varianty při zahrnutí oblasti celého světa je pojistné stanoveno na částku 72,47 £ (2 300,05 Kč54). Vzhledem k tomu, že pojištění je nabízeno pouze rezidentům Velké Británie, není možné, aby si obyvatel České republiky uzavřel pojištění u pojišťovny Aviva. Ale obecně lze konstatovat, že ceny jednodenního cestovního pojištění jsou ve Velké Británii u pojišťovny Aviva několikanásobně vyšší než obdobné cestovní pojištění u pojišťoven v České republice. Celoroční pojištění je srovnatelné s částkami pojištění u pojišťoven v České republice.

3.2 Cestovní pojištění pro krytí rizikových a extrémních sportů nabízené slovenskou pojišťovnou ČSOB Poisťovňa, a.s.

ČSOB Poisťovna, a.s. patří dnes na Slovensku do významné finanční skupiny, která sdru- žuje banku, pojišťovnu, stavební spořitelnu, leasing a nadaci.56 I tato slovenská pojišťovna nabízí mnoho možností pojištění a je možné si sjednat i mnoho variant životního pojiš- tění. Ovšem pro potřeby této práce bude opět kladen důraz pouze na varianty cestovního pojištění. Cestovní pojištění je touto pojišťovnou nabízeno ve čtyřech variantách. • Krátkodobé cestovní pojištění • Dlouhodobé cestovní pojištění

55Travel insurance quote. Aviva. [online]. 2017. [cit. 2017-03-12] Dostupné z: https://direct.aviva.co.uk/quote/Direct/Travel/MedicalScreening/RevisedQuote 56O nás. ČSOB – pre vás osobne. [online]. 2017. [cit. 2017-03-20]. Dostupné z: https://www.csob.sk/o-nas

49 • Cestovní pojištění k platební kartě (v této variantě pojišťovna nenabízí možnost připojištění rizikových sportovních aktivit, proto na tuto variantu nebude v práci dále brán zřetel) • Dlouhodobé cestovní pojištění pro mladé57 Kompletní znění pojistných podmínek ČSOB Poisťovny, a.s. je dostupné na webové adrese www.csob.sk/dolezite-dokumenty.

3.2.1 Krátkodobé a dlouhodobé cestovní pojištění

Varianta krátkodobého cestovního pojištění zohledňuje, zda se jedná o jednorázovou cestu či o opakovanou cestu, kde jsou pojištěny opakované zahraniční cesty a turistika v horách. Dle informací pojišťovny se varianta Opakované cesty vyplatí v případě, pokud zájemce cestuje pravidelně vícekrát do roka nebo jednorázově na více než 10 dní. Opět si klient volí destinaci, kam bude jeho cesta směřovat. Má na výběr z varianty Evropa a Svět. Zásadní rozdíl je ve volbě jednorázové nebo opakované cesty. V případě jednorázové cesty pojišťovna zohledňuje i věk pojištěných osob a rozděluje je do tří kategorií, první je do 15 let věku, druhá 16 - 70 let a poslední je 71 let a více. Zajímá ji, jaký dopravní prostředek klient pro svou cestu použije. Na výběr má z variant auto, letadlo a jiný nebo kombino- vaný. Poslední požadovanou informací pro sjednání vybraného cestovního pojištění je typ cesty. Zájemce vybírá ze čtyř možností: turistická (včetně rekreačních sportů), nemanuální práce, rizikové činnosti a rizikové sporty. V případě, že zájemce o pojištění zvolí variantu opakované cesty, rozdělení na věkové kategorie i volba dopravního prostředku odpadá. Naopak pojišťovnu zajímá důvod (cíl) cesty. Zájemce volí ze tří variant: turistická cesta a nemanuální práce, rizikové činnosti a poslední variantou jsou rizikové sporty.58 Do rizikových sportů se řadí: aerotrim, akrobatické tance, americký fotbal, biatlon, bo- jové sporty a umění (judo, karate, full-contact, gorutuy, sebeobrana, taekwondo, thajský box apod.), box, bungee jumping, fly fox, freestylové a freeridové lyžování na vyznače- ných tratích, gymnastika – sportovní a moderní, horolezectví všeho druhu s technickou

57Cestovné poistenie. ČSOB – pre vás osobne. [online]. 2017. [cit. 2017-03-21]. Dostupné z: https://www.csob.sk/zoznam-produktov/poistenie 58Cestovné poistenie. ČSOB – pre vás osobne. [online]. 2017. [cit. 2017-03-21]. Dostupné z: https://www.csob.sk/online/cestovne-poistenie

50 obtížností II. – V. stupeň podle klasifikace mezinárodní horolezecké federace, horská cyk- listika (cyklokros, fourcros), jízda na bobech, skibobech, sportovních saních, skeleton, jízda na sněžných a vodních skútrech, jezdecké sporty (drezura, klusácké závody, parku- rové skákání, ródeové ježdění apod.), korfbal, krasobruslení, kulturistika, skok s padákem, na rogalu nebo prostřednictvím jiných pomůcek, létání (ne pilotáž) na lehkých a ultraleh- kých letadlech, závěsných kluzácích, v balónech a vzducholodích, lukostřelba, orientační běh, paragliding, parasailing, potápění bez instruktora s použitím samostatných dýcha- cích přístrojů do hloubky 10 m pod hladinou, závody na saních, plavecké sporty, rafting stupně obtížnosti WW 1 - 2 (jasně viditelné peřeje, rychlé zatáčky, stromy a kameny v řece se dají objet, horní hranice na turistickou plavbu a zároveň ideální cvičný terén pro začínající raftery, celá posádka musí ovládat základní záběry pádlem), rychlobruslení, rychlostní kanoistika, rugby, skok na laně, skoky do vody, skoky na lyžích, skateboarding, speleologie, sjíždění řek se záchrannou vestou na kánoi nebo kajaku, šerm, tandemový seskok, triatlon, turistika po Via Ferrata obtížnosti C a D podle rakouské klasifikace, turistika v terénu, který je povolen pouze v doprovodu horského vůdce, veslování, vodní slalom, vzpírání, zápasení.

Mezi sporty, které nelze pojistit patří akrobatické lyžování, aktivní účast na motoro- vém létání všeho druhu, automobilové a motocyklové závody, při kterých se nedodržují pravidla silničního provozu, base jumping, bouldering, buggykiting, buildering, cliff di- ving, cyklotrial, horolezectví všeho druhu s technickou obtížností VI. - XI. stupeň podle klasifikace Mezinárodní horolezecké federace, canyoning, kaskadérství, kitesurfing, letyna lyžích, lyžování a snowboarding mimo vyznačené tratě a mimo provozních hodin tratí, mo- derní pětiboj, pilotáž, potápění s použitím samostatných dýchacích přístrojů do hloubky více než 10 m pod hladinou, powerkitting, překážkové a rovinové dostihy, psí spřežení, rafting stupně obtížnosti WW 3 a více (vratké proudy, ne úplně jasné průjezdy mezi kameny, bezpodmínečně nutné jsou zavřené kajaky nebo nafukovací plavidla, posádky musí ovládat všechny snímky pádlem a povely vedoucího raftu), rekreační plavba na moři kategorie A, B (nad 12 námořních mil od pobřeží) podle mezinárodních námořních standardů, rozhodčí - profesionální, skialpinismus, skicross, skoky do vody z útesů nebo převisů, snowkitting, snowrafting, střelecké sporty a myslivost, sportovní gymnastika na vrcholové úrovni, turistika po Via Ferrata obtížnosti E podle rakouské klasifikace, wakebo- arding, seskok padákem z letadla nebo z výšek a všechny profesionální soutěžní a závodní

51 sportovní činnosti včetně přípravy na ně, t. j. mezinárodní a nejvyšší celostátní soutěže, soutěže o titul mistra v dané kategorii apod. Poté, co se zájemce o pojištění probere těmito požadavky, dostane od pojišťovny kalkulaci nákladů na pojištění vždy ve třech variantách. Pro jednorázovou cestu: • Optimálny59 • Prémiový59 • Pre náročných59 Pro opakovanou cestu: • Basic • Komfort • Premium V následující tabulce (3.2.1)je uvedena kalkulace nákladů těchto šesti druhů pojištění.

59Název varianty cestovního pojištění stanovený ČSOB Poisťovňou, a.s.

52 Tabulka 3.2.1: Varianty cestovního pojištění nabízející připojištění rizikových sportů u po- jišťovny ČSOB Poisťovňa, a. s.

Co je pojištěno Jednorázová cesta Optimálny Prémiový Pre náročných Léčebné náklady a asistenční služby nezjištěno nezjištěno nezjištěno Zásah HZS v SR x x x Úrazové připojištění x x x Odpovědnost za škodu x x 0 e Zavazadla (krádež a zničení) 0 e 500 e 1 000 e Zpoždění zavazadel a odletu x x x Nepojízdné vozidlo 0 e 0 e 0 e Storno zájezdu x x x Nadstandardní asistenční služby x x x Délka výjezdu do zahraničí x x x CENA 4.36 e 4.76 e 5.54 e 117,81 Kč푎 128,62 Kč푎 149,69 Kč푎

Opakovaná cesta Basic Komfort Premium Léčebné náklady a asistenční služby 150 000 e 150 000 e 150 000 e Zásah HZS v SR 10 000 e 10 000 e 10 000 e Úrazové připojištění x od 5 000 e od 5 000 e Odpovědnost za škodu x od 20 000 e od 20 000 e Zavazadla (krádež a zničení) x 1 000 e 1 000 e Zpoždění zavazadel a odletu x x x Nepojízdné vozidlo x x x Storno zájezdu x x 1 000 e Nadstandardní asistenční služby x x od 400 e Délka výjezdu do zahraničí 60 60 60 CENA 62.70 e 125.40 e 172.90 e 1 694,15 Kč푎 3 388,31 Kč푎 4 671,76 Kč푎 푎dle kurzu vyhlášeného ČNB k 2.1.2017, tzn. 1e= 27,02 Kč Zdroj: vlastní zpracování na základě informací dostupných na https://www.csob.sk/online/cestovne-poistenie

53 3.2.2 Dlouhodobé cestovní pojištění pro mladé

Tato varianta je nabízena pouze mladým lidem ve věku od 15 do 25 let. Jedná se o zvý- hodněnou variantu celoročního cestovního pojištění. Pojištění se vztahuje na délku jedné cesty až 180 dní a opět si zájemce o pojištění volí ze dvou variant oblastí - Evropa a Svět. Je zohledněn i účel cesty - turistická cesta a nemanuální práce, manuální práce a rizikové činnosti, rizikové sporty a veřejně organizované soutěže. Při účelu cesty se zaměřením na rizikové sporty je roční pojistné pro Evropu stanovenou částkou 180 e (4 863,60 Kč)60 a pro Svět částka činí 299,70 e (8 097,90 Kč)60.

3.3 Cestovní pojištění pro krytí rizikových a extrémních sportů nabízené britskou pojišťovnou Legal and General plc

Britská pojišťovna Legal and General byla založena již v červnu roku 1836 šesti londýn- skými právníky a v současnosti pomáhá s úsporami, investováním, vytvářením zajištění důchodů a s pojištěním více než 10 milionům lidí61. Vybraná pojišťovna má širokou škálu produktů, které nabízí svým klientům. Pro potřeby této práce bude zaměřena pozornost pouze na varianty cestovního pojištění a případné možnosti připojištění krytí rizikových a extrémních sportovních aktivit.62 Při volbě cestovního pojištění je opět zohledňováno, zda se jedná o jednorázovou cestu nebo vícenásobné cesty během roku. Při krytí jednorázové cesty je délka jedné cesty stanovena věkem pojištěného a oblastí, kam vyjíždí. V případě pojištěného ve věku do 61 let je cesta v rámci Evropy kryta v délce až 94 dní a 31 dní ve zbytku světa. Pokud je věk pojištěného v rozmezí 61 až 65 let, cesta v rámci Evropy je kryta až do délky 62 dní a 31 dní v ostatních oblastech světa. Ve věku 66 až 69 let je délka jedné cesty v rámci Evropy pojištěna v maximální délce 45 dní a 31 dní v dalších oblastech. Ve věku 70 až 85

60dle kurzu vyhlášeného ČNB k 2.1.2017, tzn. 1e= 27,02 Kč 61History. Legal & General. [online]. 2017. [cit. 2017-04-05]. Dostupné z: http://www.legalandgeneralgroup.com/about-us/history/ 62About us. Legal & General. [online]. 2017. [cit. 2017-04-05]. Dostupné z: https://www.legalandgeneral.com/about-us/

54 let již není zohledňována oblast pojištění a délka jedné cesty v rámci celého světa nesmí přesáhnout délku 31 dní. Tyto informace jsou přehledně shrnuty v následující tabulce 3.3.1.

Tabulka 3.3.1: Délka krytí jednorázové cesty v závislosti na věku u pojišťovny Legal and General plc

Věk pojištěného Oblast – Evropa Oblast – Svět do 61 let 94 dní 31 dní 61 - 65 let 62 dní 31 dní 66 - 69 let 45 dní 31 dní 70 - 85 let 31 dní 31 dní

Zdroj: vlastní zpracování na základě informací dostupných na http://www.legalandgeneral.com/insurance/travel-insurance/

V rámci ročního cestovního pojištění více cest je hranice délky jednoho výletu odstup- ňována vybranou variantou pojištění. Pojištění je nabízeno lidem s věkem pod 85 let a ve variantě Bronze nesmí délka jednoho výletu v rámci jednoho roku přesáhnout délku 31 dní, v rámci varianty Silver nesmí délka jednoho výletu přesáhnout 45 dní a 62 dní je horní hranice délky jednoho pobytu v rámci jednoho roku při volbě varianty Gold.63 Dalším krokem při snaze uzavřít jednorázové cestovní pojištění je volba počtu zemí, které hodlá pojištěný navštívit. Poté, co zvolí číslo, je vyzván k doplnění konkrétních zemí. Pro potřeby nacenění ceny pojištění pojišťovnou byla zvolena cesta do České republiky (obdobně jako u všech zahraničních pojišťoven). Ve variantě ročního cestovního pojištění si pojištěný vybírá oblast své cesty ze tří variant, a to z Evropy včetně Velké Británie, Světa bez USA, Kanady a oblasti Karibiku a z varianty Světa včetně USA, Kanady a oblasti Karibiku. Délka pobytu je u jednorázové cesty stanovena pro výpočet návrhu ceny na dobu jednoho dne pro jednu osobu. U celoročního pojištění si zájemce volí pouze datum začátku pojištění. U obou variant je možné uzavřít pojištění pro jednotlivce (ve věku 18 let a více), pár (kde se jedná o jednotlivce a jeho partnera, kteří spolu žijí minimálně 6 měsíců) a rodinu (jde o jednotlivce a jeho partnera, kteří spolu žijí minimálně šest měsíců a až devět jejich dětí či vnoučat (zde mohou být i vyženěné či vyvdané a adoptované děti, které

63Travel Insurance. Legal & General. [online]. 2017. [cit. 2017-04-05]. Dostupné z: https://travel.legalandgeneral.com/Quote/YourTrip

55 jsou ve věku do 17 let včetně). Varianta jednorázového cestovního pojištění nabízí i krytí pro skupinu, která má 2 až 11 jednotlivých členů cestujících společně. U obou variant cestovního pojištění je možnost rozšíření pojistné ochrany na oblast zimních sportů, svatbu a plavbu. Jak již bylo zmíněno, následná cenová nabídka jednorázového cestovního pojištění je nabízena ve třech variantách (v závorkách je uveden limit pojistného plnění na zdravotní výlohy) a na to navazujících rozdílných cenách uvedených v tabulce 3.3.2:

Tabulka 3.3.2: Cenová nabídka jednorázového cestovního pojištění u pojišťovny Legal and General plc

Varianta Limit pojistného plnění v £ Cena pojištění v £ Cena pojištění v Kč푎 Bronze 10 000 000 31,50 999,74 Silver 12 500 000 37,50 1 190,17 Gold 15 000 000 47,50 1 507,55

푎Kurzy devizového trhu. Česká národní banka. [online]. 2. 1. 2017. [cit. 2017-04-05]. Dostupné z: https://www.cnb.cz/cs/financni_trhy/devizovy_trh/kurzy_devizoveho_trhu/denni_kurz.jsp Zdroj: vlastní zpracování na základě informací dostupných na https://travel.legalandgeneral.com/ Quote/YourQuote

V případě celoročního pojištění vícenásobné cesty do zahraničí jsou ceny ve třech variantách zpracovány do následující tabulky 3.3.3 (limity plnění se nemění):

Tabulka 3.3.3: Cenová nabídka celoročního cestovního pojištění u pojišťovny Legal and General plc

Varianta Cena pojištění v £ Cena pojištění v Kč푎 Bronze 135,00 4 284,63 Silver 154,50 4 903,52 Gold 212,50 6 744,32

푎Kurzy devizového trhu. Česká národní banka. [online]. 2. 1. 2017. [cit. 2017-04-05]. Dostupné z: https://www.cnb.cz/cs/financni_trhy/devizovy_trh/kurzy_devizoveho_trhu/denni_kurz.jsp Zdroj: vlastní zpracování na základě informací dostupných na https://travel.legalandgeneral.com/ Quote/YourQuote

56 Všechny uvedené ceny zahrnují připojištění standardních a extrémních sportů. Mezi standardní sporty se řadí slaňování (pod dozorem instruktora), aerobik, airboarding, at- letika na amatérské úrovni, archeologické vykopávky (pouze s použitím ručního nářadí), lukostřelba, badminton, let horkovzdušným balonem, plážové sporty (jízda na banánu, na kruhu za motorovým člunem), baseball (na amatérské úrovni), basketbal (na ama- térské úrovni), rekonstrukce bitev, plážové hry, biliár/snooker/kulečník, body boarding, kuželky, jízda na velbloudu, canoying (do 2. stupně), jízda na katamaránu (s osvědčením, bez závodů), střelba na hliněné holuby, lezení (vnitřní, pouze na lezecké stěně), kriket, kroket, přespolní běh, curling, tanec, chytání ryb na moři, plachtění, řízení motorových vozidel (mimo čtyřkolky), pro které klient vlastní řidičské oprávnění ve Velké Británii a za předpokladu nošení helmy při jízdě na motorce, mopedu či skútru a použití bezpečnost- ních pásů při cestování dopravními prostředky, které jsou bezpečnostními pásy vybaveny, jízda na slonu, sokolnictví, turistika, chůze do 2 500 m. n. m., šerm, rybaření, míčové hry, americký fotbal, frisbee, ultimate frisbee (včetně soutěží), fotbal, golf, házená, jízda na koni, vrhání, psí/koňské/sobí spřežení (kromě jízdy na sněhu), aquazorbing, jízda na kolečkových bruslích, skateboarding (s chrániči a helmou), hod oštěpem, jogging, rytířské turnaje, motokáry, kajak (do 2. stupně), kofrbal, košíková, octopush, orientační běh, pa- inball, pilates, jízda na poníkovi, squash, rozhodčí zápasů, střelba na střelnici, veslování, běh, chůze/track v lese na safari (musí být v rámci organizovaného výletu), jachting, jízda na písku/na dunách, potápění s přístroji do hlouby až 18 m, šnorchlování, softbal, harpu- nování ryb, plavání, plavání s delfíny, plavání/koupání se slony, stolní tenis, tenis, skákání na trampolínách, přetahování lanem, volejbal, vodní pólo, vodní lyžování a pozorování velryb.64 Přestože struktura pojistných podmínek u této zahraniční pojišťovny je značně odlišná od stuktur, které jsou běžně dostupné u pojišťoven působích na českém trhu, lze i v těchto podmínkách nalézt specifikaci předmětu pojištění a pojistné události. Jako předmět pojiš- tění je uvedeno identifikovatelné zranění zapříčiněné náhlou a neočekávanou externí sku- tečností a viditelné zranění, jako důsledek nevyhnutelného vystavení přírodním živlům. Jako pojistnou událost chápe pojišťovna Legal and General nezbytné lékařské, chirurgické a ambulantní ošetření zahrnující poplatky v oblastech mimo domovskou oblast. Dále jsou

64Policy summary. Legal & General travel insurance. [online]. 2017. [cit. 2017- 04-05]. Dostupné z: https://www.legalandgeneral.com/_resources/pdfs/insurance/travel/travel_policy_summary.pdf

57 hrazeny náklady na taxi, které jsou prokazatelně nezbytné a náklady na repatriaci ostatků v případě úmrtí pojištěného.

58 4 Srovnání variant cestovního pojištění u vybraných pojišťoven kryjícího rizikové a extrémní sportovní aktivity

Pro potřeby porovnání byla zvolena metoda vícekriteriálního hodnocení, konkrétně me- toda stanovení vah kritérií. „Většina metod vícekriteriálního hodnocení variant vyžaduje nejprve stanovit váhy jednotlivých kritérií. Váhy kritérií (někdy nazývané též koeficienty významnosti) jsou číselně vyjádřeným odrazem jejich významnosti, resp. důležitosti sle- dovaných cílů, které jsou transformovány právě do jednotlivých kritérií. Čím je kritérium významnější (resp. přesněji, čím za významnější je rozhodovatel považuje), tím je jeho váha vyšší. A naopak, méně významným kritériím je přisouzena nižší váha. Pro dosažení srovnatelnosti vah souboru kritérií, které mohou být stanoveny různými metodami, se tyto váhy zpravidla normují tak, aby jejich součet byl roven jedné.“65

Vzhledem k tomu, že v rámci této bakalářské práce je stanovení vah nezávislé na znalosti dopadů variant, je vhodné zvolit metody přímého stanovení vah, kam spadá bodová stupnice, alokace 105 bodů a metoda stanovení vah kritérií porovnáním kritérií pomocí jejich preferenčního pořadí.66

„První tři metody (bodová stupnice, resp. alokace 100 bodů a porovnání kritérií po- mocí jejich preferenčního pořadí) mají jeden společný rys: při stanovení vah jednotlivých kritérií dochází k posuzování jejich významnosti přímo. Postup stanovení vah kritérií první metody spočívá v přiřazení určitého počtu bodů ze zvolené stupnice každému kritériu, a to

65FOTR, Jiří a Lenka ŠVECOVÁ. Manažerské rozhodování: postupy, metody a nástroje. 2., přeprac. vyd. Praha: Ekopress, 2010. S. 163-164. ISBN 978-80-86929-59-0. 66FOTR, Jiří a Lenka ŠVECOVÁ. Manažerské rozhodování: postupy, metody a nástroje. 2., přeprac. vyd. Praha: Ekopress, 2010. S. 164. ISBN 978-80-86929-59-0.

59 v souladu s tím, jak posuzovatel hodnotí význam každého kritéria. Volba bodové stupnice závisí na diferenci významnosti jednotlivých kritérií.“67

V rámci komparace jednotlivých variant cestovního pojištění v následující podkapitole je používáno, pouze pro potřeby této práce, pojmů cestovního pojištění a léčebných výloh jako synonym.

V případě modelových příkladů této bakalářské práce je uvažováno šest kritérií (cena pojištění; sporty, na které se pojištění vztahuje; oblasti, pro které pojištění platí; limity pojistného plnění; rozšíření – zejména záchrana vrtulníkem při krizové situaci; přidané hodnoty pro každého jednotlivce), z nichž každé dostalo bodové ohodnocení dle preferencí jednotlivých dotázaných osob. Pořadí jednotlivých kritérií si určovaly samotné osoby, bo- dové ohodnocení bylo přiřazeno na základě pořadí již autorem práce. Přičemž bodové ohodnocení jednotlivých pořadí bylo následující (tab. 4.0.1):

Tabulka 4.0.1: Bodové ohodnocení jednotlivých kritérií

Pořadí 1 2 3 4 5 6 Bodové ohodnocení 30 25 20 15 10 5 5 Vyhovuje bez výhrad 4 Vyhovuje s malými výhradami Hodnocení kvality jednotlivými vybranými osobami 3 Využitelné 2 Využitelné s problémy 1 Nepřijatelné

Vlastní zpracování na základě řízeného rozhovoru s využítím podkladového dotazníku

Maximální počet bodů, které mohla jednotlivá varianta cestovního pojištění vybraných pojištěven obdržet je 525. Na základě poměru bylo stanoveno procentuální vyjádření na- plnění požadavků vybraných osob. Tedy čím vyšší procentuální číslo je jednolivé variantě přiřazeno, tím lépe splňuje požadavky.

67FOTR, Jiří a Lenka ŠVECOVÁ. Manažerské rozhodování: postupy, metody a nástroje. 2., přeprac. vyd. Praha: Ekopress, 2010. S. 164. ISBN 978-80-86929-59-0.

60 Modelové příklady byly označeny písmeny, přičemž mladá žena byla označena písme- nem A, mladý muž písmenem B a muž středního věku nese označení písmenem C. Toto označení je používáno v celé části vyhodnocení pojistných produktů.

4.1 Komparace variant cestovního pojištění vybraných pojišťoven

V rámci komparace lze konstatovat, že přístup k pojistným podmínkám některých pojišťo- ven je velmi složitý. Pokud nemá zájemce o pojištění dostatek času, aby navštívil pobočky vybraných pojišťoven, ale bude chtít využít internetových stránek, nejednou se pro zjištění přesného znění bude muset „proklikat“ množstvím odkazů. V případě pojišťovny Aviva dokonce není zájemce o pojištění schopen si pojistné podmínky bez registrace dohledat, což považuji za velmi nepraktické řešení. Pojistné podmínky této pojišťovny jsou k dispo- zici až po přihlášení do systému pojišťovny. Co se týče rizikových a extrémních sportů, tak přehledný výčet, které sporty jsou kterou pojišťovnou kryty je uveden v tabulce 4.1.1 a v tabulce 4.1.2. Křížkem jsou označeny sporty, které jsou zastoupeny, prázdné políčko značí, že daný sport pojišťovna nepojišťuje. Z tabulek tedy vyplývá, že nejvíce sportů kryje po- jištění zprostředovávané alpským svazem Alpenverein, kde z 86 zmíněných sportů, je 75 pojištěno. Zbytek pojišťoven se pohybuje v průměru na polovičním počtu sportů z cel- kového počtu vyjmenovaných. Nejméně rizikových a extrémních sportů kryje pojišťovna Aviva, kde je kryto pouze 19 sportů. Specifickou část pojištění zde také tvoří pojištění ke kartám ISIC, ITIC, ALIVE a IYTC, kde je kryto pouze 33 vybraných sportů. Předmět pojištění je v různých variantách formulací, nicméně obsahově je vždy totožný u všech po- jišťoven. Ať už se jedná o pojišťovny české nebo zahraniční. Vždy jde o nezbytné náklady na úraz, vypuknutí akutní nemoci či zranění v zahraničí. Jedinou výjimku zde tvoří alpský svaz Alpenverein, kde pojištění hradí i náklady na záchranu v případě nezraněné osoby (zejména se jedná o situace, kdy se výrazně zhorší počasí a pojištěný již například nemá možnost zahájit sestup, či dojde k vyčerpání a další pokračování v cestě či vykonávání rizikového sportu by mohlo mít fatální následky). Tato výhoda je z mého pohledu neza- nedbatelná, jelikož je u vybraných pojšťoven jedinečná. Obdobně je definována pojistná

61 událost. Každá pojišťovna volí vlastní definici, nicméně v základním porovnání nejsou roz- díly, ať už se jedná o pojišťovny zahraniční nebo české. Limit pojistného plnění u léčebných výloh je nejvyšší u pojišťovny Aviva, která nabízí neomezený limit, následuje pojišťovna Legal and General, která nabízí v základní variantě cestovního pojištění limit pojistného plnění léčebných výloh ve výši 310 milionů Kč. Dalším vysokým limitem je limit nabízený ve variantě pojištění Alpenverein Premium, který činí 13,5 milionu Kč. Nejhůře v porov- návání limitů pojistného plnění u léčebných výloh dopadla ČSOB Poisťovňa, a.s., u které nejsou limity u jednorázového cestovního pojištění dohledatelné. I přes veškerou snahu zájemce o pojištění mu není pojišťovna schopna sdělit, jaké má limity. Nejsou zveřejněny na webových stránkách, nejsou zmíněny v pojistných podmínkách pojištění a při využití asistenčních linek, které neuvádějí číslo pro možnost zavolání ze zahraničí, je klientovi sdě- leno, že tuto informaci mu bohužel nemohou poskytnout. Výluky z pojistného plnění jsou u většiny pojišťoven shodné, v zásadě se liší pouze délkou a konkretizací jednotlivých pří- padů. Nejkratší znění pojistných výluk je u pojištění Alpenverein, naopak nejdelší výluky obsahují pojistné podmínky pojišťovny Kooperativa. Při zjednodušení lze konstatovat, že mezi výluky spadá úraz či zranění v důsledku úmyslného zavinění, případně pod vlivem alkoholu, drog či jiných návykových látek. Pojištění se nevztahuje na chronické nemoci, které byly pojištěnému známé již před započetím pojištění a na nemoci, které nastanou při přerušení předepsané léčby lékařem. Do výluk dále všeobecně spadají náklady, které nejsou přímo spojeny s nezbytnou pomocí a ošetřením zraněného. Struktura pojistných podmínek se liší pojišťovnu od pojišťovny. Nicméně české a slovenské všeobecné pojistné podmínky jsou obdobně postaveny a strukturovány. Výjimku tvoří pojistné podmínky britské pojišťovny Legal and General, které uspořádány dle jiné struktury, než struktury pojistných podmínek českých pojišťoven, nicméně obsahově jsou srovnatelné s pojistnými podmínkami českých pojišťoven.

62 Tabulka 4.1.1: Porovnání rizikových sportů zahrnutých do pojistných podmínek jednotli- vých pojišťoven

Sport UNIQA Allianz Kooper. Alpenver. Aviva ČSOB Legal ISIC Pois- and ťovňa Genereal aikido x x x akrobatické lyžování a snowboar- x x x x x ding akrobatický tanec x x x americký fotbal x x x x x x běh na lyžích po vyznačených tra- x x x x sách biatlon x x boby na vyznačených trasách x x x x bojové a kontaktní sporty x x x x x bruslení x x x x bungeejumping x x x x x x canyoning x x x crashed ice x x cyklokros x x x flyboarding x x flyfox x x freeride skiing x x x x freestyle skiing x x x x gymnastika x x horolezectví II až V UIAA x x jachting - pobřežní plavba x x x x x jezdecké sporty mimo dostihů x x x x jízda na skibobech x x x x x jízda na sněžném skútru x x x x x x x jízda na sportovních saních x x x x jízda na vodním skůtru x x x x x x jízda v boulích x x judo x x x x x x kanoe a rafting do WW2 x x x x x x x x kanoe a rafting do WW3 x x x x x x x kanoe a rafting do WW4 x x x x karate x x x x x x kayakrafting x x kiting x x krasobruslení x x x x x x vysoké lanové překážky x x lední hokej x x x x létání balónem x x x x x letecké sporty všech druhů x x lezení v ledu po umělé stěně (icebre- x x aker) lov zvěře se zbraněmi x x x minibike x x x x motokáry závodní x x x x x motoristické sporty x x x x mountainboarding x x paragliding x x x x parasailing x x x x x parašutismus x x x x pětiboj moderní x x x podvodní rugby x x x pozemní hokej x x profesionální sporty x x přístrojové potápění x x x x x x x x

63 Tabulka 4.1.2: Porovnání rizikových sportů zahrnutých do pojistných podmínek jednotli- vých pojišťoven – pokračování

Sport UNIQA Allianz Kooper. Alpenver. Aviva ČSOB Legal ISIC Pois- and ťovňa Genereal rugby x x x x x rychlobruslení na ledě x x x x x řeckořímský zápas a jiné zápasení x x x x sea kayaking x x x x x silový trojboj x x x sjezd na horských kolech x x x x x sjezdové lyžování a snowboarding x x x x x na vyznačených trasách skateboarding x x x x x x skeleton x x skialpinismus x x skok na laně x x skoky do vody x x x slaňování x x x x sněžnice x x x snowbike x x x snowbungeekayaking x x snowbungeerafting x x speleologie x x x x x streetluge x x střelba sportovní x x x x x surfing x x šerm x x x x tandemový seskok x x x via ferrata B x x x x x x via ferrata C x x x x x x via ferrata D x x x x via ferrata E x x via ferrata F x x vysokohorská turistika do 2 500 m. x x x x x x x x n. m. vysokohorská turistika do 3 500 m. x x x x x x x n. m. vysokohorská turistika do 5 000 m. x x x x x x n. m. do II. stupně UIAA vysokohorská turistika do 5 000 m. x x x x n. m. do III. stupně UIAA vysokohorská turistika do 6 000 m. x푎 x n. m. windsurfing x x 푎 možno i výše

64 4.2 Specifikace uživatelů cestovního pojištění pro komparaci definovaných produktů vybraných institucí

Pro potřeby posouzení nejvhodnějšího pojištění jsou použity následující modely:

• Mladá žena ve věku 25 let, bez zdravotních komplikací, věnující se rizikovým spor- tům na ryze rekreační úrovni – zejména via ferrata obtížnost B-D, vysokohorská turistika do 4 000 m. n. m. a rekreační výlety na skialpových lyžích. Frekvence je- jího pobytu v zahraničí v jednom kalendářním roce odpovídá čtyřem cestám v délce tři dny, celková doba strávená v zahraničí, kdy se věnuje rizikovým sportům, tedy činí 12 dní ročně • Mladý muž ve věku 33 let, bez zdravotních komplikací, věnující se rizikovým sportům na hranici profesionality – zejména ledolezení, vysokohorské turistice do 6 000 m. n. m. a via ferrata obtížnost B-E. Frekvence jeho pobytu v zahraničí v jednom kalendář- ním roce odpovídá patnácti výletům v délce tří dnů, dvěma výletům po deseti dnech a jednomu výletu v délce 40 dní, celková doba strávená v zahraničí, kdy se věnuje rizikovým sportům, tedy činí cca 100 dní ročně. • Muž středního věku – 52 let, bez zdravotních komplikací, po amputaci jedenácti článků prstů na nohou, věnující se rizikovým sportům profesionálně. Zejména horo- lezení. Dále se věnuje vysokohorské turistice, lezení, lyžování sjezdovému i běžkař- skému, cyklistice a mnoha dalším sportům. Frekvence jeho pobytu v zahraničí je odvislá od jeho účasti na expedici případně jiné sportovní aktivitě. V průměru lze konstatovat, že v zahraničí tráví cca 200 dní ročně.

Pro vyhodnocení nejvhodnějšího produktu, který může pojišťovna nabídnout, budou využita tato kritéria:

1. Výše pojistného – neboli výše částky, kterou pojistník zaplatí za pojištění (složená z netto pojistného + kalkulovaných správních nákladů + kalkulovaného zisku68). Pro ceny u celoročního pojistného byla využita poměrná část nákladů v závislosti na délce pobytu jednotlivých vybraných osob v zahraničí. Vzhledem k tomu, že jsou

68DUCHÁČKOVÁ, Eva. Pojištění a pojišťovnictví. Praha: Ekopress, 2015, s. 296. ISBN 9788087865255.

65 do porovnání zahrnuty i zahraniční pojišťovny, bylo nutné přistoupit k určité úpravě cen pojištění vzhledem k průměrným příjmům občanů jednotlivých zemí. Z toho důvodu byly ceny za pojištění britskými pojišťovnami sníženy na polovinu s ohledem na to, že průměrný plat v České republice činil 47 % průměrného platu občanů ve Velké Británii69, budou všechny částky za pojištění zmenšeny na polovinu, pro lepší porovnání cen. Při porovnávání cen pojištění mezi Českou republikou a Slovenskou republikou není užito žádné úpravy cen, protože průměrné mzdy na Slovensku jsou srovnatelné s průměrnou mzdou v České republice.69 2. Oblast krytí – neboli oblast, pro kterou je možné pojištění sjednat. Pro mladou ženu je dle jejích preferencí stěžejní Evropa, pro zbylé dva modelové příklady je rozhodující pojištění oblasti celého světa. 3. Limit léčebných výloh – „úhrada z lékařského hlediska nezbytných nákladů na ošet- ření pojištěného, kterému se musel během svého pobytu podrobit v důsledku nemoci nebo úrazu“70 4. Sporty – tímto kritériem je myšleno, zda pojistný produkt kryje předem definované sporty 5. Přidaná hodnota – co pojištění nabízí klientovi navíc a je zahrnuto v ceně vybraného pojistného produktu 6. Rozšíření – jaké rozšíření je možné si v rámci pojištění sjednat a v případě zájmu doplatit

4.3 Porovnání pojistných produktů z pohledu mladé ženy

Mladá žena si jako nejdůležitější kritérium zvolila cenu pojištění. Pokud předpokládáme mladou ženu bez praxe, po čerstvém nástupu do zaměstnání v kraji Vysočina, můžeme

69Average wages. OECD Data. [online]. 2015. [cit. 2017-04-07]. Dostupné z: https://data.oecd.org/earnwage/average-wages.htm 70ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. 2. vyd. Brno: Masarykova univerzita, 2006, s. 45. ISBN 80-210-3990-6.

66 uvažovat, že její průměrná hrubá mzda činí 26 000 Kč,71 což výrazně zvyšuje její zájem o co nejnižší cenu pojištění při zachování stejné pojistné ochrany. Vzhledem k tomu, že pojištění si sjednává kvůli své zálibě ve specifických rizikových sportech (jak již bylo zmíněno, jejími vybranými sporty jsou skialpy, vysokohorská turistika do 4 000 m. n. m. a via ferrata B-D), je jejich zahrnutí pro ni zásadní a volí ho na druhém místě. S ohledem na to, že se jedná o dívku, lze jí přisuzovat větší míru zodpovědnosti (než např. mladému muži), proto si na třetím místě zvolila kritérium limitů pojistného plnění. Rozhodnou hranicí pro spokojenost s pojištěním je pro ni limit léčebných výloh ve výši 10 milionů Kč. Další kritéria nepovažuje za tolik důležitá, rozšíření a přidaná hodnota jsou v jejím případě téměř nevyužitelné. A vzhledem k jejím omezeným cestám pouze v rámci Evropy, se kritérium oblasti pojištění dostává na poslední místo. Z řízeného rozhovoru s využitím podkladového dotazníku vyplývá, že nevhodnější varianta pojištění pro mladou ženu je nabízena horským spolkem Alpenverein, konkrétně jde o rozšíření, tedy Alpenverein Premium. V celkovém hodnocení získalo nejvíce možných bodů, lze tedy usuzovat, že nejlépe splňuje požadavky. Nejhůře se umístilo pojištění od pojišťovny Aviva plc., které získalo v hodnocení pouhých 260 bodů. Jeho slabinami byla vysoká cena, nedostatečné krytí požadovaných rizikových sportů a přidaná hodnota, kde vybraná osoba neshledala nic zajímavého pro její potřeby. Hodnocení řízeného rozhovoru s využitím podkladového dotazníku, zpracovaného au- torkou práce, je shrnuto v tabulce 4.3.1:

71Průměrná mzda poprvé překonala hranici 28 tisíc korun a dál poroste. Česká televize. [online]. 11. 3. 2016. [cit. 2017-04-06]. Dostupné z: http://www.ceskatelevize.cz/ct24/ekonomika/1721413-prumerna- mzda-poprve-prekonala-hranici-28-tisic-korun-a-dal-poroste

67 Tabulka 4.3.1: Vyhodnocení osobních preferencí hodnotících produkty cestovního pojištění osoby A

Pořadí 1 2 3 4 5 6 ×5 Bodové ohodnocení 30 25 20 15 10 5 525

1 Cena pojištění 2 Sporty 3 Limity 4 Rozšíření 5 Přidaná hodnota 6 Oblast

Pojistný produkt Jednorázové CP UNIQA 5 3 5 3 1 5 405 77,14 % CP Allianz 3 2 5 3 2 5 330 62,86 % Jednorázové CP KOLUMBUS Kooperativa 5 2 5 3 4 5 410 78,10 % Celoroční CP KOLUMBUS ABONENT Kooperativa 4 2 5 3 4 5 380 72,38 % Alpenverein 5 5 2 4 4 5 440 83,81 % Alpenverein Premium 4 5 5 4 4 5 470 89,52 % Jednorázové CP pojišťovny Aviva 1 2 5 3 1 5 260 49,52 % Celoroční CP pojišťovny Aviva 5 2 5 3 1 5 380 72,38 % Jednorázové CP ČSOB Poisťovňa 5 2 1 1 1 5 270 51,43 % Dlouhodobé CP ČSOB Poisťovňa 5 2 4 1 1 5 330 62,86 % Jednorázové CP pojišťovny Legal and General 1 3 5 3 3 5 305 58,10 % Celoroční CP pojišťovny Legal and General 3 3 5 3 3 5 365 69,52 % Vlastní zpracování na základě řízeného rozhovoru s využi- tím podkladového dotazníku * CP = cestovní pojištění

68 4.4 Porovnání pojistných produktů z pohledu mladého muže

Mladý muž si zvolil jako nejdůležitější kritérium sporty, na které se pojištění vztahuje (v jeho případě se jedná o ledolezení, vysokohorskou turistiku do 6 000 m. n. m. a via ferraty B-E). Jeho výběr rizikových sportů je pro něj zásadnější než pro mladou ženu. Druhou příčku obsadilo kritérium oblasti. Cesty ho často zavedou na různé kontinenty, proto je pro něj rozhodující, aby se pojistné krytí vztahovalo i na oblast celého světa. Jako třetí uvádí přidanou hodnotu pojištění, jako konkrétní příklad uvedl slevu vázanou na členství v horském klubu Alpenverein, která mu umožní ubytování na horských chatách s až 50% slevou, což při délce jeho cest činí značný finanční obnos. Čtvrtým kritériem je pro mladého muže cena pojištění, s předpokladem průměrné mzdy v jeho bydlišti (v Praze) 35 500 Kč72, je ochoten do pojištění za 1 den investovat až 0,7 % příjmů, tedy až 250 Kč. Páté kritérium je rozšíření a na posledním místě vnímá pojistné limity, kde se spokojí s limitem léčebných výloh 3 miliony Kč.

Z řízeného rozhovoru s využitím podkladového dotazníku je patrné, že nejvíce od- povídající variantou je pojištění nabízené horským spolkem Alpenverein. Téměř všechna kritéria splňuje průměrně či nadprůměrně. V pojištění jsou zahrnuty všechny požadované sporty, je pokryta oblast celého světa, rozhodujícím faktorem v rámci přidané hodnoty je i sleva na horských chatách a na vybavení. Cena při pobytu 100 dní v zahraničí je pro mladého muže více než příznivá. Kladně je hodnoceno i možné rozšíření nebo přechod na vyšší variantu pojištění - Alpenverein Premium. Nejslabším kritériem je u tohoto pojištění bezesporu limit krytí léčebných výloh, který nedosahuje požadované výše, avšak s ohledem na určitou lehkomyslnost modelového jedince je možné tuto nevýhodu přehlédnout.

Hodnocení řízeného rozhovoru s využitím podkladového dotazníku, zpracovaného au- torkou práce, je shrnuto v tabulce 4.4.1:

72Průměrná mzda poprvé překonala hranici 28 tisíc korun a dál poroste. Česká televize. [online]. 11. 3. 2016. [cit. 2017-04-06]. Dostupné z: http://www.ceskatelevize.cz/ct24/ekonomika/1721413-prumerna- mzda-poprve-prekonala-hranici-28-tisic-korun-a-dal-poroste

69 Tabulka 4.4.1: Vyhodnocení osobních preferencí hodnotících produkty cestovního pojištění osoby B

Pořadí 1 2 3 4 5 6 ×5 Bodové ohodnocení 30 25 20 15 10 5 525

1 Sporty 2 Oblast 3 Přidaná hodnota 4 Cena 5 Rozšíření 6 Limity

Pojistný produkt Jednorázové CP UNIQA 2 5 1 5 2 5 325 61,90 % CP Allianz 1 5 2 5 2 5 315 60,00 % Jednorázové CP KOLUMBUS Kooperativa 1 5 5 5 3 5 385 73,33 % Celoroční CP KOLUMBUS ABONENT Kooperativa 1 5 5 5 3 5 385 73,33 % Alpenverein 5 5 5 5 4 3 505 96,19 % Alpenverein Premium 5 5 5 5 1 5 485 92,38 % Jednorázové CP pojišťovny Aviva 1 5 1 3 5 5 295 56,19 % Celoroční CP pojišťovny Aviva 1 5 1 5 2 5 295 56,19 % Jednorázové CP ČSOB Poisťovňa 1 5 1 5 1 2 270 51,43 % Dlouhodobé CP ČSOB Poisťovňa 1 5 1 2 1 5 240 45,71 % Jednorázové CP pojišťovny Legal and General 2 5 4 1 1 5 315 60,00 % Celoroční CP pojišťovny Legal and General 2 5 4 5 1 5 375 71,43 % Vlastní zpracování na základě řízeného rozhovoru s využi- tím podkladového dotazníku * CP = cestovní pojištění

70 4.5 Porovnání pojistných produktů z pohledu muže středního věku

Muž středního věku označil za nejdůležitější kritérium sporty, na které se pojištění vzta- huje. Vzhledem k jeho úzkému profesionálnímu zaměření, tedy horolezení, je to pochopi- telné. Druhou příčku obsadila oblast pojištění, tedy musí být pojištěný celý svět a nikoliv pouze Evropa nebo omezená část světa. Třetím kritériem jsou pojistné limity, na čtvrté pozici se umístilo rozšíření, pátá byla přidaná hodnota a poslední pro muže středního věku skončila cena. Z řízeného rozhovoru s využitím podkladového dotazníku je zřejmé, že nevhodněj- ším pojištěním je Alpenverein Premium. Nejméně odpovídající je produkt jednorázového cestovního pojštění ČSOB Poisťovny. Vzhledem k jeho vyhraněnému sportovnímu zaměření a specifickým požadavkům je toto pořadí pouze informativní. Ve skutečné praxi dochází k tomu, že sportovec uzavře individuální smlouvu s nějakou pojišťovnou (která se často stává sportovcovým sponzo- rem), zde jsou již nastaveny individuální podmínky a cena je skutečně irelevantní. Oblast pojištění se přizpůsobuje s každým výjezdem do zahraničí, vzhledem k tomu, že každá z expedic je vždy dlouho dopředu plánována. Obdobně se upravují pojistné limity, s ohle- dem na charakter expedice či výletu je pojištění sportovci vždy „šito na míru“. Specifika jeho požadavků plynou například z nákladnosti každé expedice, specifických podmínek, které každou expedici provázejí (např. ve vysokých nadmořských výškách není možné využít záchranu vrtulníkem, je nutné pro záchranu sestavit záchranou expedici, která se v případě příznivých podmínek může vydat na záchranu zraněného, pokud je taková zá- chranná akce vůbec možná). Dalším specifikem je samozřejmě ubytování, kdy účasníci expedice nevyužívají komerčních ubytovacích zařízení, ale spí většinou ve velmi obtížných podmínkách (jejich základní tábory při výstupu na nejvyšší hory světa jsou často nad 5 000 m. n. m., kde již dochází k možnosti nastání výškové nemoci apod.). Hodnocení řízeného rozhovoru s využitím podkladového dotazníku, zpracovaného au- torkou práce, je shrnuto v tabulce 4.5.1:

71 Tabulka 4.5.1: Vyhodnocení osobních preferencí hodnotících produkty cestovního pojištění osoby C

Pořadí 1 2 3 4 5 6 ×5 Bodové ohodnocení 30 25 20 15 10 5 525

1 Sporty 2 Oblast 3 Limity 4 Rozšíření 5 Přidaná hodnota 6 Cena

Pojistný produkt Jednorázové CP UNIQA 4 5 3 5 1 5 415 79,05 % CP Allianz 2 5 5 2 1 5 350 66,67 % Jednorázové CP KOLUMBUS Kooperativa 1 5 4 1 4 5 315 60,00 % Celoroční CP KOLUMBUS ABONENT Kooperativa 1 5 4 1 4 5 315 60,00 % Alpenverein 4 5 1 1 4 5 345 65,71 % Alpenverein Premium 5 5 5 1 3 5 445 84,76 % Jednorázové CP pojišťovny Aviva 1 5 5 3 1 5 335 63,81 % Celoroční CP pojišťovny Aviva 1 5 5 1 1 5 305 58,10 % Jednorázové CP ČSOB Poisťovňa 1 5 1 1 1 5 225 42,86 % Dlouhodobé CP ČSOB Poisťovňa 1 5 2 1 1 5 245 46,67 % Jednorázové CP pojišťovny Legal and General 2 5 5 1 3 5 355 67,62 % Celoroční CP pojišťovny Legal and General 2 5 5 1 3 5 355 67,62 % Vlastní zpracování na základě řízeného rozhovoru s využí- tím podkladového dotazníku * CP = cestovní pojištění

72 Závěr

Cílem bakalářské práce s názvem „Možnosti pojištění rizikových sportovních aktivit“ bylo vymezení a charakterizace pojistných produktů, kterými lze pojistit vybrané rizikové spor- tovní aktivity. Na základě jejich analýzy a komparace u vybraných českých a zahraničních pojišťoven měly být posouzeny možnosti pojištění předmětných aktivit v závislosti na je- jich závažnosti.

V první části práce byla vymezena teoretická oblast problematiky. Jednalo se o vyme- zení pojmů vyskytujících se v oblasti pojištění rizikových sportů a jednotlivých produktů, kterými lze rizikové a extrémní sporty pojistit. V rámci teoretické části došlo ke specifi- kaci produktu, konkrétně byl vybrán produkt cestovního pojištění s ohledem na rozsah a obsažnost zkoumaného tématu.

V druhé části je kladen důraz na charakteristiku pojistných produktů vybraných pojiš- ťoven. Pro český trh jsou jako zástupci vybráni: pojišťovna UNIQA, Kooperativa a Allianz. České pojišťovny dále doplňuje specifický zástupce, jedná se o spolek Alpenverein. Účast v něm zajišťuje členům pojistné krytí jejich cest do zahraničí. U jednotlivých zástupců jsou vybrány ty varianty cestovního pojištění, ve kterých je možné zahrnout do pojistného krytí i rizikové a extrémní sporty. V případě, že pojišťovny nabízely produkt, kde sjednání připojištění není možné, nejsou tyto produkty v práci zohledněny. Při analýze jednotli- vých pojistných podmínek bylo často zmíněno, že jsou do pojištění zahrnuty konkrétní sporty a dále sporty obdobné rizikovosti. Což z mého pohledu představuje problém, jelikož není přesně definováno, jak rozpoznat sporty podobné rizikovosti. Domnívám se, že vtéto oblasti by bylo vhodné definovat konkrétní charakteristiku rizikovosti. Tato varianta je ovšem velmi náročná a bylo by zapotřebí provést mnohé statistické pozorování a analýzy.

Pro porovnání s českými pojišťovnami jsou ve třetí kapitole zařazeny i pojišťovny za- hraniční, jedná se konkrétně o zástupce z Velké Británie a Slovenské republiky. Jmenovitě

73 jde o pojišťovny Aviva plc., Legal and General a ČSOB Poisťovňa. Zde je pozornost zamě- řena obdobně jako u českých pojišťoven na produkty cestovního pojištění. Z výsledků je patrné, že pojišťovny z Velké Británie patří mezi nejdražší srovnávané pojišťovny, přičemž limity léčebných výloh dosahují vysoké částky 10 milionů £. Čtvrtou a zároveň poslední kapitolu práce tvoří komparace. Porovnávány jsou jed- notlivé pojišťovny a produkty, které pojišťovny nabízejí, a modelové příklady na základě vybraných osob. Je možné konstatovat, že nejlepším pojištěním je pro českého rezidenta pojištění u alpského spolku Alpenverein. Nabízí nejširší krytí pojistných rizik, kryje nej- více rizikových a extrémních sportů a má několik benefitů oproti ostatním pojištěním. Nejdůležitějším je krytí i záchranné akce, kdy pojištěný není nezbytně zraněn. Může se jednat o záchranou akci v důsledku zhoršení počasí či vyčerání fyzických sil pojištěného. Závažný problém je spojen s ČSOB Poisťovňou, kde i přes veškerou snahu není možné zjistit pojistné limity k jednorázovému cestovnímu pojištění. Problématickou částí je i sehnání pojistných podmínek pojišťovny Aviva, které jsou dostupné pouze na jejich webo- vých stránkách, kde je přístup povolen pouze přihlášeným uživatelům. Tedy pojistné podmínky nejsou veřejně dostupné. Následovala druhá část čtvrté kapitoly obsahjící tři modelové příklady osob, u kterých byly zjištěny základní informace nutné pro porovnání pojištění. Mezi zástupci je mladá žena ve věku 25 let, která se věnuje rekreačně riziko- vým sportům a do zahraničí vyjíždí pouze sporadicky. Druhým modelovým příkladem je mladý muž, který se rizikovým sportům věnuje již na hranici profesionality a v zahraničí obvykle tráví až 100 dní v roce. Poslední vybranou osobou je muž středního věku, který se věnuje rizikovému sportu profesionálně. Konkrétně jde o horolezení bez přídavného kyslíku. U všech vybraných osob byla zkoumána předem určená kritéria a v na základě jejich požadavků byly pojistné produkty hodnoceny metodou stanovení vah. Z výsledků vyplývá, že nejvhodnější variantou pojištění je pro všechny vybrané osoby Alpenverein, ať už v základní verzi nebo ve verzi Alpenverein Premium. Nejlépe odpovídá požadavkům, které byly specifikovány vybranými osobami. Výsledkem práce je zjištění, že klasické pojišťovny jsou v této oblasti stále zapojeny pouze okrajově a jejich nabídka produktů je dostačující pro běžného turistu. Pro nároč- nější klienty je nejvhodnější volba, jak již bylo zmíněno, pojištění alpského svazu Alpen- verein nebo jeho rozšíření, Alpenverein Premium.

74 Seznam použitých zdrojů

About us. Aviva. [online]. 2017. [cit. 2017-03-12] Dostupné z: www.aviva.co.uk/about-us/

About us. Legal & General. [online]. 2017. [cit. 2017-04-05]. Dostupné z: https://www.legalandgeneral.com/about-us/

Allianz cestovní pojištění. Allianz [online]. 2016 [cit. 2017-01-07]. Dostupné z: https://online.allianz.cz/file/36072/PP_CP_2015_on_line_final.pdf

Allianz pojišťovna. Pojistovny.com [online]. 2017 [cit. 2017-01-06]. Dostupné z: http://www.pojistovny.com/allianz/

Alpenverein. International Student Identity Card. [online]. [cit. 2017-04-16]. Dostupné z: http://www.isic.cz/pojisteni/alpenverein/

Alpenverein Premium. OEAV Alpenverein [online]. 2017 [cit. 2017-01-08]. Dostupné z: http://www.oeav.cz/alpenverein-premium

Anglicko-český slovník pojišťovnictví. Praha: Grada, 2003. Finanční trhy a instituce. ISBN 8024702487.

Average wages. OECD Data. [online]. 2015. [cit. 2017-04-07]. Dostupné z: https://data.oecd.org/earnwage/average-wages.htm

Aviva single trip and annual multi-trip travel insurance po- licy. Leisure activities. [online]. 2017. [cit. 2017-03-12] Dostupné z: www.aviva.co.uk/static/library/pdfs/travel/NTRTG10145.pdf

BOHMAN L, WAWERKOVÁ M. Zákon o pojistné smlouvě, 2009. 355 stran. ISBN 978- 80-72-01-755-3

75 BOWERS, Barbara. Extreme risks. Best’s review. March 2000.

Celoroční cestovní pojištění KOLUMBUS ABONENT. Kooperativa [online]. 2016 [cit. 2017-01-07]. Dostupné z: http://www.koop.cz/pojisteni/cestovni-pojisteni/celorocni- cestovni-pojisteni-kolumbus-abonent

Cestovné poistenie. ČSOB – pre vás osobne. [online]. 2017. [cit. 2017-03-21]. Dostupné z: https://www.csob.sk/zoznam-produktov/poistenie

Cestovné poistenie. ČSOB – pre vás osobne. [online]. 2017. [cit. 2017-03-21]. Dostupné z: https://www.csob.sk/online/cestovne-poistenie

Cestovní pojištění Allianz. Pojistovny.com [online]. 2012 [cit. 2017-01-06]. Dostupné z: http://www.pojistovny.com/allianz/cestovni-pojisteni/

Cestovní pojištění do zahraničí. UNIQA [online]. 2016 [cit. 2017-01-06]. Dostupné z: https://cesty.uniqa.cz/Pojisteni/Cestovni

Cestovní pojištění KOLUMBUS. Kooperativa [online]. 2016 [cit. 2017-01-07]. Dostupné z: https://insure.koop.cz/CestovniPojisteni/variant.jsf

Cestovní pojištění Kolumbus od Kooperativy. Pojistovny.com [online]. 2012 [cit. 2017-01- 06]. Dostupné z: http://www.pojistovny.com/kooperativa/ cestovni-pojisteni/

Cestovní pojištění – KOLUMBUS. Kooperativa – Vienna Insurance Group. [online]. 2017. [cit. 2017-01-06] Dostupné z: https://insure.koop.cz/CestovniPojisteni/

Cestovní pojištění Uniqa. Pojistovny.com [online]. 2012 [cit. 2017-01-06]. Dostupné z: http://www.pojistovny.com/uniqa/cestovni-pojisteni/

Cestovní pojištění - pojištění sportů. Allianz [online]. 2016 [cit. 2017-01-07]. Dostupné z: https://online.allianz.cz/file/1313/Prehled_sportu_1_4_2016.pdf

Cestovní pojištění. Česká asociace pojišťoven. [online]. 2017. [cit. 2017-03-19]. Dostupné z: http://www.cap.cz/vse-o-pojisteni/cestovni-pojisteni

76 ČEJKOVÁ, Viktória a Svatopluk NEČAS. Pojišťovnictví. Brno: Masarykova univerzita, 2006. ISBN 8021039906.

Česko-anglický slovník pojišťovnictví. Praha: Grada, 2007. Finanční trhy a instituce. ISBN 9788024718170.

Český svaz rekreačního sportu: O nás [online]. [cit. 2017-03-11] Dostupné z: www.csrs.cz/index.html

Členské příspěvky. Alpenverein.cz [online]. 2017 [cit. 2017-01-08]. Dostupné z: http://www.alpenverein.cz/clenske-prispevky/

DAŇHEL, Jaroslav. Pojistná teorie. Praha: Professional Publishing, 2005. ISBN 8086419843.

Dějiny ČSR. Univerzita Palackého v Olomouci. [online]. [cit. 2017-03-11] Dostupné z: ksv.upol.cz/txt/DejinyCSR.pdf

DUCHÁČKOVÁ, Eva. Pojišťovnictví a pojištění. 1. vydání. Praha: Vysoká škola ekono- mická v Praze, 2000. ISBN 80-245-0023-X

DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 2. vydání. Praha: Ekopress, 2005. ISBN 80-86119-92-0

DUCHÁČKOVÁ, Eva. Pojištění a pojišťovnictví. Praha: Ekopress, 2015. ISBN 9788087865255.

DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví. 3. vyd. - přeprac. Praha: Eko- press, 2009. ISBN 9788086929514.

Extrémní sporty – seznam, charakteristika a odkazy. Samuraj [online]. 2006 [cit. 2017- 03-11] Dostupné z: www.samuraj.cz/clanek/extremni-sporty-seznam-charakteristika-a- odkazy

FOTR, Jiří a Lenka ŠVECOVÁ. Manažerské rozhodování: postupy, metody a nástroje. 2., přeprac. vyd. Praha: Ekopress, 2010. ISBN 978-80-86929-59-0.

77 History. Legal & General. [online]. 2017. [cit. 2017-04-05]. Dostupné z: http://www.legalandgeneralgroup.com/about-us/history/

Informace o pojištění ke stažení. UNIQA [online]. 2016 [cit. 2017-01-07]. Dostupné z: https://www.uniqa.cz/download.ashx?uid=94940B46-7745-4F2C-8CE5-1524EE83A8BF

ISIC roční pojištění s dlouhodobými výjezdy. International Student Identity Card. [on- line]. [cit. 2017-04-17]. Dostupné z: http://www.isic.cz/pojisteni/isic-rocni-pojisteni-s- dlouhodobymi-vyjezdy/

ISIC roční pojištění s krátkodobými výjezdy. International Studen Identity Card. [on- line]. [cit. 2017-04-16]. Dostupné z: http://www.isic.cz/pojisteni/isic-rocni-pojisteni-s- kratkodobymi-vyjezdy/

Kalkulace cestovního pojištění. Allianz. [online]. 2017. [2017-01-06] Dostupné z: https://online.allianz.cz/web/cestovni-pojisteni

Kolektiv autorů. Životní pojištění. Praha: GRADA Publishing, 2002. ISBN 80-247-0146-4.

Kurzy devizového trhu. Česká národní banka. [online]. 2.1.2017. [cit. 2017-03-12] Dostupné z: https://www.cnb.cz/cs/financni_trhy/devizovy_trh/kurzy_devizoveho_trhu /denni_kurz.jsp

Kurzy devizového trhu. Česká národní banka. [online]. 2. 1. 2017. [cit. 2017-04-05]. Do- stupné z: https://www.cnb.cz/cs/financni_trhy/devizovy_trh/kurzy_devizoveho_trhu/ denni_kurz.jsp

Léčebné výlohy. Kooperativa [online]. 2016 [cit. 2017-01-07]. Dostupné z: http://www.koop.cz/pojisteni/cestovni-pojisteni/jednorazove-cestovni-pojisteni/lecebne- vylohy

Membership benefits. Alpenverein Österreich. [online]. [cit. 2017-03-11] Dostupné z: https://www.alpenverein.at/portal/service/mitgliedschaft/membership-benefits.php

MUŽÁKOVÁ, Karina. Životní pojištění – Vybraná řešení příkladů v MS Excel. 1. vydání. Liberec: Technická univerzita v Liberci, 2009. ISBN 978-80-7372-509-9

78 Nezávazná kalkulace cestovního pojištění. Allianz [online]. 2016 [cit. 2017-01-07]. Do- stupné z: https://online.allianz.cz/web/cestovni-pojisteni/?45183381

NOVÁKOVÁ, M. Historie pojišťovnictví [online]. České Budějo- vice: Jihočeská univerzita, 2008 [cit. 4. 1. 2017]. Dostupné z www: https://theses.cz/id/pjh4qn/downloadPraceContent_adipIdno_9841

NOVOTNÝ, Jiří. Sport v ekonomice. Praha: Wolters Kluwer Česká republika, 2011. ISBN 9788073576660.

O nás. ČSOB – pre vás osobne. [online]. 2017. [cit. 2017-03-20]. Dostupné z: https://www.csob.sk/o-nas

OSTOJIĆ, Siniša a Natalija OSTOJIĆ. Insurance of athletes. In Proceedings of the Faculty of Physical Education. : University of Banja Luka, 2010. s. 297-303, 7 s. ISBN 978-99938- 38-13-5.

Pojistné podmínky. OEAV Alpenverein [online]. [cit. 2017-01-08]. Dostupné z: http://www.oeav.cz/pojisteni

Pojišťovna Kooperativa. Pojistovny.com [online]. 2017 [cit. 2017-01-06]. Dostupné z: http://www.pojistovny.com/kooperativa/

Pojišťovny. Pojistovny.com [online]. 2017 [cit. 2017-01-06]. Dostupné z: http://www.pojistovny.com/pojistovny/

Policy summary. Legal & General travel insurance. [online]. 2017. [cit. 2017-04-05]. Do- stupné z: https://www.legalandgeneral.com/_resources/pdfs/insurance/travel/ travel_policy_summary.pdf

Rakouský horský svaz – Österreichischer Alpenverein. Alpenverein.cz. [online]. 2016. [cit. 2017-01-06]. Dostupné z: http://www.alpenverein.cz/

Rozsah pojištění. OEAV Alpenverein [online]. 2017 [cit. 2017-01- 08]. Dostupné z: http://www.oeav.cz/sites/default/files/stranky/pojistne- podminky/brozuraceskypreklad2015web.pdf

79 Seznam pojišťoven a poboček zahraničních pojišťoven působících v ČR. Busi- nessInfo.cz Oficiální portál pro podnikání a export. [online]. 26.8.2016. [cit. 2017- 03-11]. Dostupné z: http://www.businessinfo.cz/cs/clanky/seznam-pojistoven-a-pobocek- zahranicnich-21426.html#ckp

SCHÖFFL, Volker, Audry MORRISON, Ulrich SCHWARZ, Isabelle SCHÖFFL a Tho- mas KÜPPER. Evaluation of Injury and Fatality Risk in Rock and Ice Climbing. Sports Medicine, 2010, roč. 40, č. 8, s. 657-679. ISSN 0112-1642.

SKIPPER, Harold D. a W. Jean KWON. Risk management and insurance: perspectives in a global economy. Malden, Ma: Blackwell, 2007. ISBN 9781405125413.

Sport. Kooperativa [online]. 2016 [cit. 2017-01-07]. Dostupné z: http://www.koop.cz/pojisteni/cestovni-pojisteni/jednorazove-cestovni-pojisteni/sport

Statistické údaje dle metodiky ČAP 1-12/2016. ČAP. [online]. 2017 [cit. 2017-03-11]. Dostupné z: www.cap.cz/images/statisticke-udaje/vyvoj-pojisteno-trhu/STAT-2016Q4- CAP-CZ-2017-01-25-WEB.pdf

Tarif cestovního pojištění. Uniqa. [online]. 2017. [cit. 2017-01-06]. Dostupné z: https://cesty.uniqa.cz/frmCPTarify.aspx?tarif=21

Top-Pojištění.cz: V roce 2017 čekáme růsty v oblasti cestovního pojištění a po- vinného ručení. Patria Online. [online]. 16.11.2016. [cit. 2017-03-19]. Dostupné z: https://www.patria.cz/zpravodajstvi/3375488/top-pojistenicz-v-roce-2017-cekame- rusty-v-oblasti-cestovniho-pojisteni-a-povinneho-ruceni.html

Travel Insurance. Legal & General. [online]. 2017. [cit. 2017-04-05]. Dostupné z: https://travel.legalandgeneral.com/Quote/YourTrip

Travel insurance quote. Aviva. [online]. 2017. [cit. 2017-03-12] Dostupné z: https://direct.aviva.co.uk/quote/Direct/Travel/MedicalScreening/RevisedQuote

Tři pětiny Čechů se při kratší cestě do ciziny nepojišťují, ukázal prů- zkum. Aktuálně.cz. [online]. 5. 3. 2017. [cit. 2017-03-19]. Dostupné z: https://zpravy.aktualne.cz/finance/tri-petiny-cechu-se-pri-kratsi-ceste-do-ciziny- nepojistuje-u/r 606ccd26019111e79aec0025900fea04/?redirected=1489918870

80 UNIQA Dokumenty ke stažení. UNIQA [online]. 2016 [cit. 2017-01-07]. Dostupné z: https://www.uniqa.cz/dokumenty-ke-stazeni/

UNIQA pojišťovna. Pojistovny.com [online]. 2017 [cit. 2017-01-06]. Dostupné z: http://www.pojistovny.com/uniqa/

VESELÁ, Jana Vývoj cestovního pojištění na tuzemském pojistném trhu.Praha: Bankovní institut vysoká škola Praha, 2009, s. 28.

Vítejte v Kooperativě. Kooperativa. [online]. 2014. [2017-03-11] Dostupné z: www.koop.cz/dokumenty/cestovni-pojisteni/soubor-dokumentu-pro-cestovni-pojisteni- kolumbus-a-kolumbus-abonent/Soubor dokumentů pro cestovní pojištění KOLUMBUS a KOLUMBUS ABONENT.pdf

Všeobecné pojistné podmínky pro cestovní pojištění. UNIQA [online]. 2016 [cit. 2017- 01-07]. Dostupné z: https://www.uniqa.cz/download.ashx?uid=CDCCB1BD-833C-4770- 8F40-9BC597ACBCD1

Všeobecné pojistné podmínky pro cestovní pojištění. UNIQA. [online]. 2017. [cit. 2017- 03-11] Dostupné z: https://cesty.uniqa.cz/doc/VPP52741E_UCZCes17.pdf

Všeobecné pojistné podmínky pro cestovní pojištění KOLUMBUS a KOLUM- BUS ABONENT (M750/14). Kooperativa. [online]. [cit. 2017-04-17]. Dostupné z: http://www.koop.cz/dokumenty/cestovni-pojisteni/vseobecne-pojistne-podminky-pro- cestovni-pojisteni-kolumbus-a-kolumbus-abonent-m-750-14/V%C5%A1eobecn%C3%A9 %20pojistn%C3%A9%20podm%C3%ADnky%20pro%20cestovn%C3%AD%20poji%C5 %A1t%C4%9Bn%C3%AD%20KOLUMBUS%20a%20KOLUMBUS%20ABONENT%20 (M-750-14).pdf

Your Quote. Legal & General. [online]. 2017. [cit. 2017-04-05]. Dostupné z: https://travel.legalandgeneral.com/Quote/YourQuote

Zvláštní pojistné podmínky pro pojištění léčebných výloh v za- hraničí. Allianz. [online]. 2015. [cit. 2017-04-19]. Dostupné z: https://www.allianz.cz/file/15956/PP_CP_2015_final_nahled.pdf

81

Přílohy

P.1 Tarify cestovního pojištění pojišťovny UNIQA P.2 Všechny varianty jednorázového cestovního pojištění u pojišťovny UNIQA P.3 Výluky z pojištění UNIQA P.4 Výluky z pojištění Allianz P.5 Výluky z pojištění Kooperativa P.6 Výluky z pojištění sjednávaného u alpského svazu Alpenverein P.7 Dotazník pro modelovou osobu P.8 Stanovení pořadí jednotlivých kritérií vybranými osobami P.9 Vysvětlení netradičních sportů

83 P.1 Tarify cestovního pojištění pojišťovny UNIQA1

1Tarif cestovního pojištění. Uniqa. [online]. 2017. [cit. 2017-01-06]. Dostupné z: https://cesty.uniqa.cz/frmCPTarify.aspx?tarif=21 P.2 Všechny varianty jednorázového cestovního pojiš- tění u pojišťovny UNIQA Číslo varianty Zóna cesty Druh cesty Připojištění Limity plnění Rozšířená pojistná ochrana Před slevou 10% sleva Konečná cena po slevě Tarif pojištění Evropa Svět Turistická Pracovní Rodinná Zimní sporty Nebezpečné sporty 5 mil 7 mil 10 mil

1 X X X X 22 Kč 2 Kč 20 Kč L5+ 2 X X X X X 34 Kč 3 Kč 31 Kč K5+ 3 X X X X 34 Kč 3 Kč 31 Kč L7+ 4 X X X X X 50 Kč 5 Kč 45 Kč K7+ 5 X X X X 50 Kč 5 Kč 45 Kč L10+ 6 X X X X X 78 Kč 8 Kč 70 Kč K10+ 7 X X X X NE 8 X X X X Auto 78 Kč 8 Kč 70 Kč KS 9 X X X X NE 10 X X X X X NE 11 X X X X NE 12 X X X X X NE 13 X X X X X NE 14 X X X X X Auto 88 Kč 9 Kč 79 Kč KS+ 15 X X X X X NE 16 X X X X X X NE 17 X X X X X NE 18 X X X X X X NE 19 X X X X 44 Kč 4 Kč 40 Kč L5+ 20 X X X X X 68 Kč 7 Kč 61 Kč K5+ 21 X X X X 68 Kč 7 Kč 61 Kč L7+ 22 X X X X X 100 Kč 10 Kč 90 Kč K7+ 23 X X X X 100 Kč 10 Kč 90 Kč L10+ 24 X X X X X 156 Kč 16 Kč 140 Kč K10+ 25 X X X X NE 26 X X X X Auto 156 Kč 16 Kč 140 Kč KS 27 X X X X NE 28 X X X X X NE 29 X X X X NE 30 X X X X X NE 31 X X X X X NE 32 X X X X X Auto 176 Kč 18 Kč 158 Kč KS+ 33 X X X X X NE 34 X X X X X X NE 35 X X X X X NE 36 X X X X X X NE

Zdroj: Vlastní zpracování na základě informací z https://cesty.uniqa.cz/Pojisteni/Cestovni P.3 Výluky z pojištění UNIQA

Důležitou částí při uzavírání smlouvy o cestovním pojištění se zmíněnou pojišťovnou je definice výluk z pojištění. U pojišťovny UNIQA patří do výluk z pojištění odborná zubní péče – plní se pouze při poskytnutí první pomoci v neodkladných bolestivých případech (extrakce, jednoduchá výplň); léčení či operace chronického onemocnění, pokud nemoc bě- hem předchozích 12 měsíců vyžadovala hospitalizaci nebo byla na postupu nebo způsobila podstatné změny v užívání léku. Pojištění se nevztahuje na odpovědnost pojištěného za škodu způsobenou provozem nebo řízením motorového i nemotorového vzdušného či vod- ního plavidla, dále se nevztahuje na škodu způsobenou na zapůjčených věcech, které pojiš- těný užívá (s výjimkou najatých prostor), a na věcech, které převzal za účelem provedení objednané činnosti. Není-li ujednáno jinak, pojištění cestovních zavazadel se nevztahuje na peníze, šeky, platební karty, ceniny, vkladní knížky, cenné papíry, známky, jízdenky, letenky a jiné doklady, průkazy a oprávnění všeho druhu, klíče, klenoty z drahých kovů, drahé kovy, drahé kameny, perly, další předměty z drahých kovů a kamenů, věci sběra- telského zájmu, sbírky, starožitnosti, věci umělecké a historické hodnoty, věci zapůjčené, převzaté a věci cizí. Dle pojistných podmínek není pojistitel „povinen poskytnout pojistné plnění v případě:

a) nemocí a úrazů, ke kterým došlo při výtržnosti nebo trestné činnosti, kterou pojiš- těný spáchal při jednání, kterým nedodržel zákonná ustanovení dané země, v sou- vislosti s válečnými událostmi nebo nepokoji, při pokusu o sebevraždu nebo sebepo- škození; v případě nemocí a úrazů, ke kterým došlo po požití alkoholu nebo požití návykové látky nebo přípravku takovou látku obsahujícího, může pojistitel omezit pojistné plnění; b) vyšetření ke zjištění těhotenství, interrupce, porodu; jakýchkoliv komplikací po 26. týdnu těhotenství, nebo komplikací spojených s rizikovým těhotenstvím, vyšetření a léčby neplodnosti, umělého oplodnění, léčení sterility, antikoncepce, pokud není uvedeno v pojistné smlouvě jinak; c) pobytu v lázních, sanatoriích, léčebnách, ozdravovnách, léčebných ústavech apod.; d) výkonů, které nebylo bezpodmínečně nutné provést jako např. preventivní a kont- rolní prohlídky, očkování, kosmetické ošetření a jeho následky, chiropraktické výkony nebo terapie, úpravy zubů a čelistí, ortodontické péče, zhotovení a opravy protéz, ortéz, epitéz, brýlí, kontaktních čoček, naslouchacích přístrojů; e) infekcí přenášených převážně pohlavním stykem nebo AIDS; f) provedení výkonů mimo zdravotnické zařízení, které neprovádí lékař nebo zdravotní sestra mající k výkonu kvalifikaci, nebo na léčení, které není vědecky nebo lékařsky uznávané; g) nadstandardní péče, fyzikální léčby nebo rehabilitace; h) odborné zubní péče - plní se pouze při poskytnutí první pomoci v neodkladných bolestivých případech (extrakce, jednoduchá výplň); i) léčení či operace chronického onemocnění, pokud nemoc během předchozích 12 mě- síců vyžadovala hospitalizaci nebo byla na postupu nebo způsobila podstatné změny v užívání léků; j) léčebné péče související s ošetřením onemocnění nebo úrazů, které existovaly před uzavřením pojistné smlouvy; k) léčebné péče související s ošetřením onemocnění nebo úrazů, které existovaly před počátkem pojištění; l) nemocí a úrazů, ke kterým došlo v souvislosti s provozováním nebezpečných sportů – tato výluka se neuplatňuje, pokud je v pojistné smlouvě sjednáno připojištění nebezpečných sportů; m) nemocí a úrazů, ke kterým došlo v souvislosti s provozováním zimních sportů – tato výluka se neuplatňuje, pokud je v pojistné smlouvě sjednáno připojištění zimních sportů; n) nemocí a úrazů, ke kterým došlo v souvislosti s provozováním nepojistitelných sportů; o) nemocí a úrazů, ke kterým došlo v souvislosti s provozováním manuální pracovní činnosti – tato výluka se neuplatňuje, pokud je v pojistné smlouvě sjednáno pojištění pracovní cesty; p) následků jednání, při kterém byly porušeny právní předpisy platné na území daného státu.“73

73Všeobecné pojistné podmínky pro cestovní pojištění UCZ/Ces/17. UNIQA. [online]. 2017. [cit. 2017-04-16]. Dostupné z: https://www.uniqa.cz/download.ashx?uid=EE7F3855-4A1E-4B82-84FF- 68FA40D575E8 P.4 Výluky z pojištění Allianz

I pojišťovna Allianz omezuje poskytnutí plnění na základě svých výluk z pojištění. Kon- krétně se výlukami rozumí „věci nebo nebezpečí, které jsou vyňaty z pojistného krytí. V rámci výluk jsou tedy stanoveny podmínky, za kterých pojistiteli nevzniká povinnost poskytnout pojistné plnění. Základní výluky u nabízeného pojištění jsou spojené zejména a) s léčením, lékařským převozem nebo repatriací v souvislosti s akutním onemoc- něním, které existovalo před vycestováním na pojištěnou cestu nebo chronickým onemocněním pojištěného nebo jejich komplikacemi; b) s úmyslným jednáním, které škodní událost způsobí, případně má se škodní událostí souvislost; c) s požíváním alkoholu nebo aplikací návykových látek nebo přípravků obsahujících návykové látky, to neplatí pro úrazové pojištění; d) s nedodržením závazných právních předpisů země vzniku škodní události (zejm. ab- sence oprávnění, osvědčení či jiné způsobilosti vyžadované právními předpisy k určité činnosti); e) s provozováním profesionálního sportu či jiné nebezpečné činnosti (pyrotechnické, kaskadérské, záchranářské apod.); f) s okolnostmi extrémního charakteru, které se podílely na vzniku škodní události (extrémní klimatické či společensko-politické podmínky – např. polární výpravy či cesty do válečných nebo veřejnými orgány nedoporučovaných území). Pojistitel není povinen poskytnout plnění, jestliže pojištěný nebo spolucestující a) nezbaví ošetřujícího lékaře mlčenlivosti vůči pojistiteli; b) nepředloží po pojistné události pojistiteli dokumenty či jiné podklady, jejichž před- ložení je jeho povinností; c) odmítne absolvovat lékařskou prohlídku; d) nezajistí úřední překlad předkládaných dokumentů do českého jazyka na vlastní náklady, nejsou-li vystaveny v jazyce anglickém; e) nebude pojistitele pravdivě informovat o okolnostech vzniku a rozsahu škodné udá- losti. Další výluky jsou uvedeny v pojistných podmínkách pro cestovní pojištění část I. článek 9 – Všeobecné pojistné podmínky; část II. článek 4 - Zvláštní pojistné podmínky (ZPP) pro pojištění léčebných výloh; část III. článek 3 - ZPP pro úrazové pojištění; část IV. článek 3 - ZPP pro pojištění zavazadel; část V. článek 3 – ZPP pro pojištění odpovědnosti za škodu a jinou újmu; část VI. článek 4 - ZPP pro doplňkové asistenční služby; část VII. článek 3 - ZPP pro pojištění stornovacích poplatků; případně doplňkových pojistných podmínkách a dalších ujednání pojistné smlouvy.“74

74Allianz cestovní pojištění. Allianz. [online]. 1.7.2015. [cit. 2017-04-16]. Dostupné z: https://online.allianz.cz/file/36072/PP_CP_2015_on_line_final.pdf P.5 Výluky z pojištění Kooperativa

Obdobně jako předchozí zmiňované pojišťovny, i u pojišťovny Kooperativa jsou definovány výluky z pojištění. Společné ustanovení výluk z pojištění zní: 1. „Pojištění se nevztahuje na jakékoliv události, které vznikly v důsledku: a) válečných událostí, vzpoury, stávky, povstání nebo jiných hromadných násil- ných nepokojů, b) teroristických aktů (tj. násilných jednání motivovaných politicky, sociálně, ide- ologicky nebo nábožensky), c) zásahu státní moci nebo veřejné správy, d) působení jaderné energie, e) chemické nebo biologické kontaminace. 2. Z pojištění dále nevzniká právo na plnění za újmu způsobenou úmyslně pojištěným, pojistníkem, oprávněnou osobou nebo jinou osobou z podnětu některého z nich. 3. Z cestovního pojištění KOLUMBUS ABONENT nevzniká právo na pojistné plnění škodné události, které nastanou 46. a následující den souvislého pobytu v zahraničí. 4. Pokud je ve smlouvě ujednáno, že se pojištění odchylně od pojistných podmínek vztahuje i na případ, který je z pojištění jinak vyloučen, nemá takové ujednání vliv na platnost a účinnost ostatních výluk z pojištění ani jiných ustanovení omazujících pojistné krytí. 5. Nastane-li škodná událost v době, kdy je pojistník v prodlení s placením pojistného, není pojistitel z důvodu vzniku této škodné události povinen poskytnout pojistné plnění. 6. Oprávněná osoba nemá právo na pojistné plnění, došlo-li ke škodné události tím, že pojištěný nebo jiná osoba z jeho podnětu způsobili úmyslný trestný čin nebo se na spáchání takového trestného činu podíleli a byli-li pro něj soudem pravomocně odsouzeni. Pojistitel není povinen plnit, není-li trestní řízení pravomocně ukončeno. 7. Na pojištění se mohou vztahovat ještě další výluky uvedené v pojistné smlouvě, pojistných podmínkách nebo vyplývající z právních předpisů.“75 V rámci sjednání pojištění léčebných výloh

75Všeobecné pojistné podmínky pro cestovní pojištění KOLUMBUS a KOLUM- BUS ABONENT (M750/14). Kooperativa. [online]. [cit. 2017-04-17]. Dostupné z: 1. „Pojistitel nehradí náklady vynaložené: a) v souvislosti s úrazem nebo onemocněním, které nastaly nebo jejichž příznaky se projevily před odjezdem pojištěného na cestu do zahraničí; pojištění se však vztahuje na lékařskou či jinou péči související s akutním zhoršením stabilizova- ného chronického onemocnění, které bezprostředně ohrožuje zdraví nebo život pojištěného s výjimkou zhoršení onemocnění v důsledku zanedbání předepsané (zejména medikamentózní) léčby, b) za léčení, které nebylo z lékařského hlediska nezbytně nutné a neodkladné, zejména proto, že se pojištěný po stanovení diagnózy nebo po nezbytném ošet- ření mohl neprodleně vrátit do ČR, c) v důsledku odmítnutí léčení (revers léčby) pojištěným, d) za psychoanalytickou a psychoterapeutickou péči, e) za odstraňování tělesných vad a anomálií, za kosmetické úkony, za očkování a dezinfekci, pokud nejsou provedeny v souvislosti s náhlým onemocněním či úrazem f) za zhotovení zubních náhrad, korunek, nebo úpravu čelistí, g) v souvislosti s těhotenstvím, umělým přerušením těhotenství, potratem nebo porodem a jejich komplikacemi s výjimkou případů uvedených v článku 18 odstavce 3) písmeno c) přílohy (VPP KOOPERATIVA) h) v souvislosti s léčením infertility nebo sterility (například umělým oplodněním), i) v souvislosti s duševní poruchou nebo poruchou chování pojištěného (diagnózy F00 až F99 podle mezinárodní statistické klasifikace nemocí), onemocněním AIDS, infekcí HIV a pohlavními nemocemi, j) za nákup nebo pronájem zdravotních pomůcek nebo přístrojů, které nebyly předepsány lékařem, k) za preventivní lékařské vyšetření spojené s výkonem zaměstnání v zahraničí, l) za léky na choroby známé pojištěnému již před počátkem pojištění, m) v souvislosti s opakovaným projevem sluneční alergie, http://www.koop.cz/dokumenty/cestovni-pojisteni/vseobecne-pojistne-podminky-pro-cestovni- pojisteni-kolumbus-a-kolumbus-abonent-m-750-14/V%C5%A1eobecn%C3%A9%20pojistn%C3 %A9%20podm%C3%ADnky%20pro%20cestovn%C3%AD%20poji%C5%A1t%C4%9Bn%C3%AD %20KOLUMBUS%20a%20KOLUMBUS%20ABONENT%20(M-750-14).pdf n) v souvislosti s újmou na zdraví způsobenou v důsledku požití alkoholu nebo aplikaci omamných nebo psychotropních látek, o) v souvislosti se závislostí na alkoholu nebo na omamných a psychotropních látkách, p) v souvislosti s újmou na zdraví způsobenou v důsledku úmyslného sebepoško- zení pojištěného, sebevraždou nebo pokusem o sebevraždu, q) za pohřeb tělesných ostatků pojištěného v ČR po jejich převozu ze zahraničí, r) za pobyt v rehabilitačních zařízeních a ústavech, v lázeňských léčebnách, ozdra- vovnách a sanatoriích, v léčebnách tuberkulózy a respiračních nemocí, v zaří- zení pro léčbu alkoholismu, toxikomanie, hráčské nebo jiné závislosti, v psychi- atrických léčebnách a zařízeních, s) na rehabilitaci a fyzikální léčbu. 2. Pojistitel rovněž nehradí náklady vynaložené v souvislosti se škodnou událostí, která nastala při: a) provozování rizikové sportovní činnosti, to je takové činnosti, která nespadá do žádné ze sportovních činností uvedených v článku 15; to je zejména lyžování a snowboarding mimo vyznačené trasy, akrobatické lyžování, skoky na lyžích, speedriding, skialpinismus, horolezectví (včetně skalního lezení, lezení v ledu, lezení po umělé stěně a podobně), vysokohorská turistika provozovaná mimo vyznačené a pro veřejnost otevřené trasy a stezky, sjezd na horském kole, mo- torsporty vyjma sportů zahrnutých v článku 15, odstavec 1 a 2, písmeno n), létání s letadly, včetně bezmotorových, a se sportovními létajícími zařízeními, parašutismus, paragliding, cliff diving, heliskiing, longboarding a kontaktní bo- jové sporty kromě karate a juda, pokud není v pojistné smlouvě dohodnuto jinak, b) speleologii nebo při práci kaskadéra, artisty, dále při výzkumných či vědeckých výpravách do míst s extrémními klimatickými nebo přírodními podmínkami. 3. Pojistitel není povinen hradit náklady, na jejichž úhradu vznikl nárok z veřejného zdravotního pojištění.“76 V rámci úrazového pojištění jsou také definovány výluky z pojištění.

76Všeobecné pojistné podmínky pro cestovní pojištění KOLUMBUS a KOLUM- BUS ABONENT (M750/14). Kooperativa. [online]. [cit. 2017-04-17]. Dostupné z: 1. „Toto pojištění se nevztahuje na následující tělesná poškození či jiné újmy na zdraví nebo lékařská vyšetření či zákroky a jakékoliv jejich příčiny, komplikace či následky: a) a) úraz, ke kterému došlo přede dnem počátku tohoto pojištění, b) patologické zlomeniny, to je takové zlomeniny, které vzniknou v důsledku pr- votního snížení pevnosti kosti a k jejichž vzniku postačuje nižší intenzita půso- bení vnějších sil či vlastní tělesné síly než u zlomeniny traumatické (zlomeniny zdravé kosti), c) únavové zlomeniny neboli stresové /námahou), to je zlomeniny vzniklé z pře- tížení, nikoli v důsledku pojistného nebezpečí (např. pochodová, běžecká zlo- menina), d) habituální luxace, to je opakující se vykloubení kloubů způsobené například volným kloubním pouzdrem nebo insuficiencí (nedostatečností) kloubních vazů, atrofií kloubní hlavice nebo příliš plochou kloubní jamkou, e) poškození svalů, šlach či vazů při zvedání nebo přesouvání břemen následkem přetížení, nikoli v důsledku pojistného nebezpečí, f) přerušení nebo poškození degenerativně změněných anatomických částí těla nebo orgánů (například Achillova šlacha či meniskus), g) vznik či zhoršení kýl (hernií), nádorů všeho druhu a původu, bércových vředů, diabetických gangrén, aseptických zánětů pochev šlachových, svalových úponů, tíhových váčků nebo epikondylitid, h) výhřez meziobratlové ploténky, ploténkové páteřní syndromy a jiná onemoc- nění zad – dorzopatie (diagnózy M40 až M54 podle mezinárodní statistické klasifikace nemocí), i) kolapsy, epileptické nebo jiné záchvaty a křeče, které zachvátí celé tělo, pokud k nim nedojde v přímém důsledku úrazu, j) duševní poruchy nebo poruchy chování (diagnózy F00 až F 99 podle meziná- rodní statistické klasifikace nemocí), k) těhotenství včetně rizikového, umělé přerušení těhotenství, potrat nebo porod, http://www.koop.cz/dokumenty/cestovni-pojisteni/vseobecne-pojistne-podminky-pro-cestovni- pojisteni-kolumbus-a-kolumbus-abonent-m-750-14/V%C5%A1eobecn%C3%A9%20pojistn%C3%A9 %20podm%C3%ADnky%20pro%20cestovn%C3%AD%20poji%C5%A1t%C4%9Bn%C3%AD %20KOLUMBUS%20a%20KOLUMBUS%20ABONENT%20(M-750-14).pdf l) infekční nemoci, a to i v případě, že k jejímu přenosu došlo v souvislosti s úra- zem, m) pracovní úrazy a nemoci z povolání, pokud nemají povahu úrazu podle článku 22, n) diagnostické, života zachraňující, léčebné nebo preventivní zákroky či zákroky provedené na žádost pojištěného, o) jakékoliv nemoci, a to i v případě, že k ní dojde v důsledku úrazu, včetně prvotního projevu obtíží majících původ v degenerativních změnách orgánů a anatomických částí těla nebo jejího zhoršení, p) působení mikrobiálních jedů a imunotoxických látek, q) opakované a déletrvající působení azbestu při práci a azbestem. 2. Toto pojištění se dále nevztahuje na úrazy při dopravní nehodě, dojde-li k úrazu při dopravě: a) vozidlem, které je použito k páchání trestné činnosti, na níž se pojištěný aktivně podílel, b) vozidlem, které řídila osoba: a) která není držitelem příslušného řidičského oprávnění, s výjimkou osoby, která se podle příslušných předpisů učí vozidlo řídit nebo skládá zkoušku z řízení vozidla, b) která není zdravotně nebo odborně způsobilá k řízení vozidla podle obecně platných právních předpisů, c) v době, kdy byl účinný trest zákazu řízení vozidla uložený této osobě, pří- padně bylo rozhodnuto o odnětí či pozastavení jejího řidičského oprávnění, d) pod vlivem alkoholu, omamné nebo psychotropní látky nebo pod vlivem léku, s jehož užitím je spojen zákaz řízení vozidel, a to po dobu, s níž je tento zákaz spojen, nebo odmítne-li se tato osoba podrobit příslušnému vyšetření na obsah výše uvedených látek. 3. V případě úrazu při dopravní nehodě se pojištění dále nevztahuje na úraz, který pojištěný utrpí: a) při dopravě vozidlem, které je provozováno jako pracovní stroj, například při vyklápění, nakládání nebo manipulaci vozidla s nákladem, b) na místě nebo v části vozidla, které nejsou určeny k dopravě osob, c) při závodech všeho druhu a při soutěžích s rychlostní vložkou, jakož i při pří- pravných jízdách k závodům a soutěžím, jsou-li provozovány na pozemních komunikacích, d) ve vozidle, které nesplňuje podmínky provozu na pozemních komunikacích, e) při jízdě na jízdním kole, s výjimkou případů, kdy dojde ke srážce s jiným účast- níkem nebo překážkou provozu na pozemních komunikacích anebo k nárazu do zařízení pro veřejnou dopravu (včetně dopravních značek) instalovaného podél pozemní komunikace, f) na jiné než pozemní komunikaci, například při dopravě na železniční dráze, lanové dráze, vodních tocích a letecké dopravě. 4. Výluky podle odst. 2) neplatí v případě, kdy je pojištěný cestující v jakémkoli pro- středku hromadné přepravy osob, nebo v případě, kdy si pojištěný nemohl být vědom možných důsledků plynoucích z jednání řidiče takového vozidla. 5. Pojistitel dále neposkytne pojistné plnění za škodné události vzniklé: a) z důvodu úmyslného sebepoškození, sebevraždy nebo pokusu o sebevraždu, b) při výkonu profesionální sportovní činnosti, c) při účasti pojištěného jako řidiče nebo spolujezdce motorového vozidla na mo- toristických závodech či soutěžích nebo při přípravě na ně, d) při provádění typových zkoušek nebo testování motorových vozidel, plavidel, letadel a sportovních létajících zařízení, e) při létání se sportovním létajícím zařízením, bezmotorovými letadly, létání v balonech, seskocích a letech s padákem, f) při horolezectví. 6. Pojistitel není povinen pojistné plnění z tohoto pojištění poskytnout v případě, že pojistitel zjistil porušení léčebného režimu pojištěným.“77

77Všeobecné pojistné podmínky pro cestovní pojištění KOLUMBUS a KOLUM- BUS ABONENT (M750/14). Kooperativa. [online]. [cit. 2017-04-17]. Dostupné z: http://www.koop.cz/dokumenty/cestovni-pojisteni/vseobecne-pojistne-podminky-pro-cestovni- pojisteni-kolumbus-a-kolumbus-abonent-m-750-14/V%C5%A1eobecn%C3%A9%20pojistn %C3%A9%20podm%C3%ADnky%20pro%20cestovn%C3%AD%20poji%C5%A1t%C4%9Bn %C3%AD%20KOLUMBUS%20a%20KOLUMBUS%20ABONENT%20(M-750-14).pdf Výluky z pojištění u pojišťovny Kooperativa vztahující se k pojištění odpovědnosti jsou následující:

1. „Výluky z pojištění mohou vyplývat také z právních předpisů, z ustanovení pojistné smlouvy a dalších ustanovení pojistných podmínek vztahujících se ke sjednanému pojištění. 2. Pojištění se nevztahuje na povinnost pojištěného nahradit újmu způsobenou: a) myslně (včetně svévole nebo škodolibosti), b) na věci nebo zvířeti, které pojištěný užívá neoprávněně, c) na movitých věcech nebo zvířatech, které byly pojištěnému zapůjčeny nebo které oprávněně užívá nebo které převzal za účelem splnění závazku; pojištění se však vztahuje na škodu způsobenou na ubytovacím zařízení (včetně vyba- vení), které si pojištěný pronajal, d) znečištěním životního prostředí, e) v důsledku porušení právní povinnosti nebo jiné právní skutečnosti, o které po- jištěný v době uzavření smlouvy věděl nebo s přihlédnutím ke všem okolnostem mohl vědět, f) při profesionální sportovní činnosti, g) při plnění úkolů v pracovněprávním vztahu nebo služebním poměru nebo způ- sobenou při podnikatelské činnosti pojištěného včetně odpovědnosti za škodu způsobenou vadou výrobku, h) pracovním úrazem nebo nemocí z povolání, včetně náhrady nákladů na hrazené služby vynaložených zdravotní pojišťovnou a regresní náhrady, kterou je pojiš- těný povinen zaplatit orgánu nemocenského pojištění v souvislosti se vznikem nároku na dávku nemocenského pojištění, i) v souvislosti s požitím alkoholu nebo aplikací omamných nebo psychotropních látek, j) provozem motorového vozidla a provozem plavidla, k jehož vedení je podle právních předpisů platných na území České republiky vyžadován průkaz způ- sobilosti, k) v souvislosti s létáním včetně létání se sportovním létajícím zařízením, bezmo- torovými letadly, létáním v balonech, seskoky a lety s padákem, l) v souvislosti s činností, při které právní předpis ukládá povinnost uzavřít po- jištění odpovědnosti za škodu (újmu), m) zavlečením nebo rozšířením nakažlivé choroby lidí, zvířat nebo rostlin n) v souvislosti s vlastnictvím a používáním zbraní, střeliva, pyrotechniky nebo výbušnin, o) v souvislosti s vlastnictvím nebo držbou nemovitosti. 3. Pojistitel neposkytne plnění za: a) újmu, jestliže pojištěný převzal povinnost k její náhradě v rozsahu širším, než který vyplývá z právního předpisu, včetně případů, kdy pojištěný nemůže uplatnit námitku promlčení z toho důvodu, že sjednal delší promlčecí lhůtu, než která vyplývá z právního předpisu, nebo se námitky promlčení vzdal, b) pokuty, penále či jiné smluvní, správní nebo trestní sankce nebo jiné platby, které mají represivní, exemplární nebo preventivní charakter, bez ohledu na to, komu byly uloženy, c) náhradu nemajetkové újmy způsobené neoprávněným zásahem do práva na ochranu osobnosti. 4. Pojistitel neuhradí újmu, kterou je pojištěný povine uhradit: a) svému manželovi, registrovanému partnerovi, sourozenci nebo příbuzným v řadě přímé nebo osobám, které s ním žijí ve společné domácnosti, b) právnické osobě, se kterou je majetkově propojen.“78

78Všeobecné pojistné podmínky pro cestovní pojištění KOLUMBUS a KOLUM- BUS ABONENT (M750/14). Kooperativa. [online]. [cit. 2017-04-17]. Dostupné z: http://www.koop.cz/dokumenty/cestovni-pojisteni/vseobecne-pojistne-podminky-pro-cestovni- pojisteni-kolumbus-a-kolumbus-abonent-m-750-14/V%C5%A1eobecn%C3%A9%20pojistn %C3%A9%20podm%C3%ADnky%20pro%20cestovn%C3%AD%20poji%C5%A1t%C4%9Bn %C3%AD%20KOLUMBUS%20a%20KOLUMBUS%20ABONENT%20(M-750-14).pdf P.6 Výluky z pojištění sjednávaného u alpského svazu Alpenverein

V rámci alpského svazu Alpenverein se pojistná ochrana v oblastech repatriace, transportu a lékařského léčebného ošetření nevztahuje na:

1. „léčebná ošetření, která začala již před nástupem zahraniční cesty, 2. léčebná ošetření chronických nemocí, kromě těch, které jsou následkem akutních záchvatů nebo relapsů. 3. léčebná ošetření, která jsou účelem pobytu v zahraničí, 4. ošetření zubů, která neslouží prvotnímu ošetření pro bezprostřední utišení bolesti, 5. umělá přerušení těhotenství a těhotenská vyšetření a porody, vyjma předčasných porodů, které proběhnou minimálně dva měsíce před přirozeným termínem porodu, 6. léčebná ošetření v důsledku nadměrného požití alkoholu a v důsledku zneužití ná- vykových látek a léků, 7. kosmetická ošetření, lázeňská léčení a rehabilitace, 8. preventivní očkování, 9. léčebná ošetření nemocí a následků úrazů vzniklých v důsledku válečných událostí všeho druhu a v důsledku aktivní účasti na nepokojích nebo úmyslně spáchaných trestných činech, 10. léčebná ošetření nemocí a následků úrazů z aktivní účasti na veřejně pořádaných placených sportovních soutěžích a tréninku na ně a na léčebná ošetření nemocí a následků úrazů z účasti na takových sportovních soutěžích a tréninku na ně, které jsou uvedeny v bodě „Neplnění v oblasti nákladů na záchranu“, 11. léčebná ošetření nemocí a následků úrazů vzniklých v důsledku škodlivého účinku jaderné energie, 12. léčebná ošetření nemocí a následků úrazů při výkonu leteckých sportů (viz k tomu také „Neplnění v oblasti nákladů na záchranu“), 13. léčebná ošetření nemocí a následků úrazů členů záchranných organizací vzniklých při organizovaných záchranných zásazích nebo jiných činnostech z pověření záchranné organizace, 14. léčebná ošetření nemocí a následků úrazů z účasti na expedicích, která jsou uve- dena v bodě „Neplnění v oblasti nákladů na záchranu“. Pozor! Úrazy způsobené motorovým vozidlem v zahraniční jsou v rámci plnění uvedených v bodě 2 obecně pojištěné, pokud nevzniknou při účasti na soutěžích motoristického sportu (také na oceňovaných jízdách nebo rallye) a při tréninkových jízdách na tyto soutěže.“79

79Rozsah pojištění. Alpenverein. [online]. 2017. [cit. 2017-04-19]. Dostupné z: http://www.oeav.cz/sites/default/files/stranky/pojistne-podminky/brozuraceskypreklad2015web.pdf

P.8 Stanovení pořadí jednotlivých kritérií vybranými osobami

A B C Cena pojištění 1 4 6 Sporty, na které se pojištění vztahuje 2 1 1 Oblasti, pro které pojištění platí 6 2 2 Limity pojistného plnění 3 6 3 Rožšíření 4 5 4 Přidaná hodnota 5 3 5

Vlastní zpracování na základě řízeného rozhovoru s využitím podkladového dotazníku P.9 Vysvětlení netradičních sportů

• crashed ice – sjezd ledovou dráhou v hokejovém vybavení formou závodu • flyboarding – létání pomocí vodních trysek nad vodní hladinou (poháněno vodním skůtrem) • flyfox – sjezd v úvazku po ocelovém laně na dlouhou vzdálenost přes údolí (kaňon) • kayakrafting – sjezd divoké řeky na kajaku • kiting – jízda po vodě, souši nebo sněhu pomocí draka • mountainboarding – sjezd svahu na prkně s teréními koly a vázáním • parasailing – let na vlečném padáku za lodí • sea kayaking – plavba na kajaku na moři v blízkosti pobřeží • skeleton – sjezd ledovým korytem na speciálních saních hlavou napřed • snowbungeekayaking – sjezd zasněženého svahu v kajaku se zastavením pomocí pruž- ného lana • snowbungeerafting – sjezd zasněženého svahu na raftu se zastavením pomocí pruž- ného lana • streetluge – sjezd z kopce na zařízení podobné longboardu upraveného na pozici ležícího člověka

Vlastní zpracování na základě vlastních znalostí Seznam tabulek

2.1.1 Varianty jednorázového cestovního pojištění nabízející připojištění zimních a nebezpečných sportů u pojišťovny UNIQA ...... 30 2.2.1 Varianty krátkodobého cestovního pojištění nabízející připojištění nebezpečných sportů u pojišťovny Allianz ...... 35 2.3.1 Varianty jednorázového cestovního pojištění nabízející připojištění nebezpečných sportů u pojišťovny Kooperativa ...... 38 2.3.2 Varianty celoročního cestovního pojištění nabízející připojištění nebezpečných sportů u po- jišťovny Kooperativa ...... 40 2.4.1 Alpenverein členské příspěvky pro občany ČR v roce 2017 ...... 43 2.4.2 Alpenverein členské příspěvky pro členy ČHS푎 v roce 2017 ...... 44 2.4.3 Výše pojistného krytí alpského svazu Alpenverein ...... 45 2.4.4 Ceník připojištění alpského svazu Alpenverein Premium v roce 2017 ...... 46

3.2.1 Varianty cestovního pojištění nabízející připojištění rizikových sportů u pojišťovny ČSOB Poisťovňa, a. s...... 53 3.3.1 Délka krytí jednorázové cesty v závislosti na věku u pojišťovny Legal and General plc . . 55 3.3.2 Cenová nabídka jednorázového cestovního pojištění u pojišťovny Legal and General plc . . 56 3.3.3 Cenová nabídka celoročního cestovního pojištění u pojišťovny Legal and General plc . . . 56

4.0.1 Bodové ohodnocení jednotlivých kritérií ...... 60 4.1.1 Porovnání rizikových sportů zahrnutých do pojistných podmínek jednotlivých pojišťoven . 63 4.1.2 Porovnání rizikových sportů zahrnutých do pojistných podmínek jednotlivých pojišťoven – pokračování ...... 64 4.3.1 Vyhodnocení osobních preferencí hodnotících produkty cestovního pojištění osoby A . . . 68 4.4.1 Vyhodnocení osobních preferencí hodnotících produkty cestovního pojištění osoby B . . . 70 4.5.1 Vyhodnocení osobních preferencí hodnotících produkty cestovního pojištění osoby C . . . 72