Ir - Perpustakaan Universitas Airlangga

IR - PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

RINGKASAN PEMAHAMAN DAN PEMILIHAN PEMBIAYAAN SYARIAH ATAU KONVENSIONAL PENGUSAHA KECIL (Studi Pada Program Satrya Emas di Kabupaten Pasuruan)

Penelitian ini mengeksplorasi pemahaman pengusaha kecil tentang Program Satrya Emas (Pusat Strategi dan Layanan Ekonomi Maslahat), Pembiayaan Syariah, Alasan Pemilihan Sumber Pembiayaan, serta Keberlanjutan Usaha pelaku usaha kecil yang memilih pembiayaan syariah di Kabupaten Pasuruan, Jawa Timur, Indonesia. Tujuan studi adalah bagaimana memasyarakatkan pembiayaan syariah di Kabupaten Pasuruan yang berbudaya Islam taat Kabupaten Pasuruan yang berpenduduk 96% beragama Islam, mempunyai 200 unit Pondok Pesantren, 1.551 unit masjid dan 9.942 unit Mushola, Istigosah dilakukan rutin disetiap malam jumat legi, tidak berlebihan jika kabupaten Pasuruan disebut sebagai kota santri yang berbudaya Islam taat. Berbagai program Bupati-pun bernuansa Islami, seperti Program Wajib Madrasah Diniyah (Madin) bagi anak beragama Islam.; Program Desa Maslahat yang menjadikan desa sejahtera, berbudaya dan berakhlak mulia.; Program Pusat Strategi dan Layanan Ekonomi Maslahat (Satrya Emas) untuk meningkatkan kualitas dan kuantitas SDM usaha mikro, kecil dan menengah. Dengan sebutan kota santri dan berbagai progam pemerinntah yang bernuansa Islami, sudah selayaknya semua aktivitas kehidupan bermasyarakat maupun ekonomi dapat sesuai dengan syariat Islam, idealnya pembiayaan syariah menjadi idola dan solusi dalam setiap kegiatan ekonomi, Lembaga Keuangan Syariah menjadi mitra dalam berbisnis dan berinvestasi. Dalam Ekonomi Maslahat sudah seharusnya pembiayaan yang digunakan adalah pembiayaan maslahat, pembiayaan maslahat adalah pembiayaan yang sesuai dengan Syariah (QS. Al Baqarah : 275,276,278,279). Unit usaha mikro, kecil, menengah dan besar yang banyak tersebar di wilayah kabupaten Pasuruan, dengan latar belakang budaya Islam taat, dan berbagai program pemerintah yang bernuansa Islami, seharusnya menjadi peluang besar bagi berkembangnya Ekonomi Islam khususnya pembiayaan Syariah. Faktanya ada kecenderungan warga lebih menggunakan sumber pembiayaan konvensional daripada syariah. Perkembangan lembaga keuangan syariah dirasa kurang maksimal. Jumlah unit BPR konvensional lebih banyak (85,71%) dibandingkan BPR Syariah yang hanya 14,29%, Penyaluran dana BPR Syariah lebih rendah (43%) daripada konvensional (57%). Dana pihak ketiga BPR 87%, sangat tinggi jika dibanding dengan antusias warga ke BPR Syariah yang hanya memiliki dana pihak ketiga 13%, Bahkan BMT Maslaha yang merupakan bagian dari BMT Sidogiri belum bersinergi dengan berbagai program pemerintah Kabupaten Pasuruan. Untuk mengetahui bagaimana realita pengalaman dan minat masyarakat pengusaha kecil terhadap pembiayaan Syariah dan seberapa besar peran pemerintah Kabupaten Pasuruan dalam meberikan dukungan, dirumuskan masalah sebagai berikut : 1) Bagaimana pemahaman pengusaha kecil tentang program Satrya Emas ? 2) Bagaimana pemahaman pegnusaha kecil peserta

DISERTASI PEMAHAMAN DAN PEMILIHAN... HARTUTIK IR - PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

program Satrya Emas tentang pembiayaan syariah ?, 3) Apakah yang menjadi pertimbangan pegusaha kecil peserta program Satrya Emas dalam memilih sumber pembiayaan ?, 4). Apakah sumber pembiayaan syariah, mampu mewujudkan keberlanjutan usaha bagi pengusaha kecil di Kabupaten Pasuruan? Penelitian ini menggunakan pendekatan Fenomenologi. Peneliti ingin menggali data berdasarkan apa yang diucapakan, dirasakan, dan dilakukan secara langsung oleh pelaku usaha kecil mengenai keberadaan serta manfaat program Satrya Emas dan pembiayaan syariah. Subyek penelitian adalah pengusaha kecil dilingkup Program Satrya Emas. Obyek penelitian adalah pemahaman tentang program Satrya Emas, pemahaman tentang pembiayaan Syariah, pertimbangan memilih lembaga keuangan, dan keberlanjutan usaha. Hasil Penelitian : 1) Pada Pemahaman Progam Satrya Emas : a. Program tidak diketahui oleh Informan yang pasif di komunitas ekonomi masyarakat., b. Program tidak tersosialisasikan dengan baik, c. Para OPD (Organisasi Perangkat Daerah) kurang bisa menterjemahkan tujuan dari program Bupati, d..Pelaksanaan dan kesuksesan program terkesan hanya mengandalkan pendamping di enam wilayah pelayanan., e Pendamping merasa kurang maksimal bekerja karena keterbatasan tenaga dan financial.; f. Program Satrya Emas belum bersinergi dengan lembaga keuangan syariah 2) Pada Pemahaman Tentang Pembiayaan Syariah : a. Sebagian besar informan memahami pembiayaan syariah sebagai pembiayaan yang tidak berdasarkan bunga., b. Beberapa informan tidak yakin dengan pemahamannya tentang pembiayaan syariah karena keterbatasan informasi dan pengetahuan,; 3) Pada Pertimbangan Memilih Lembaga Pembiayaan : a. Modal sosial yang bagus, menyebabkan pembiayaan datang sendiri tanpa dicari, b. Tidak semua orang yang menyatakan bunga bank haram, memilih lembaga keuangan syariah sebagai mitra usaha., c. Adanya keyakinan informan yang benar tentang bunga tetapi salah dalam pemahaman, sehingga salah dalam keputusan.; 4) Pada Keberlanjutan Usaha Mitra Lembaga Keuangan Syariah : a. Syariat Allah jika diterapkan dengan benar, terbukti menimbulkan kebaikan dan keberkahan., b. Sebagian besar informan memiliki keterbatasan membuat pencatatan keuangan yang benar, sehingga salah dalam menganalisa kemajuan usahanya. Dari beberapa temuan penelitian, disarankan: 1. Pemerintah Kabupaten Pasuruan, perlu memberikan perhatian khusus untuk memasyarakatkan pembiayaan syariah, dalam ekonomi maslahat, selayaknya menggunakan pembiayaan maslahat yaitu pembiayaan syariah. Dalam Program Madin, kurikulum perlu diinternalisasi materi Ekonomi Islam yang sesaui dengan batas pemahaman anak-anak Ada Departemen Pengembangan Ekonomi Islam yang khusus menaungi segala permasalahan ekonomi Islam, baik itu pengelolaan zakat, infak, sedekah, wakaf, juga masalah Lembaga Keuangan Syariah.’Wilayah pelayanan Satrya Emas, sebaiknya tersebar di seluruh kecamatan. Pemkab perlu memberi dukungan dan apresiasi kepada komunitas Ekonomi Syariah swadaya masyarakat. 2) Bagi MUI Kabupaten Pasuruan menginstruksikan kepada pemuka agama, untuk bisa menyampaikan materi syariah muamalah ekonomoi, 3) Masyarakat lebih proaktif mengikuti komunitas ekonomi 4) Bagi Peneliti Selanjutnya, dapat melakukan kajian komponen lain sperti zakat, infaq, sedekah, wakaf, dan sejauh mana komponen tersebut dikelola dan mampu peningkatan kesejahteraan warga di Kabupaten Pasuruan.

DISERTASI PEMAHAMAN DAN PEMILIHAN... HARTUTIK IR - PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

SUMMARY

UNDERSTANDING AND SELECTING SHARIA OR CONVENTIONAL FINANCING AMONG SMALL ENTERPRENEURS (A Study of the Satrya Emas Program in Pasuruan Regency)

This study explores the understanding among small enterpreneurs about the Satrya Emas Program (the Center for Strategic and Services of Maslaha Economic), Sharia Financing, Reasons for Selecting Financing Sources, and their Business Sustainability selecting Sharia financing in Pasuruan, East Java, Indonesia. The aim of the study is how to promote Sharia financing in Pasuruan Regency with a devout Islam culture. Pasuruan Regency whose population is 96% Muslims owns 200 units of Islamic Boarding Schools, 1,551 units of mosques and 9,942 units of small mosques, not to mention having Istigosah regularly held every certain Friday night; accordingly it is not overstated when people refer to Pasuruan district as a santri (student) city with a devout Islamic culture. The regent’s various programs are also of an Islamic nature, such as Compulsory Program of Madrasah Diniyah (Islamic School) (Madin) for Muslim children; Program of Maslaha Village allowing the village to become prosperous, cultural and noble; and Program of the Center for Strategic and Economic Services (Satrya Emas) to improve the human resource ‘s quality and quantity of micro, small and medium enterprises. As the city of santri with various government programs with Islamic nuances, consequently, all life activities in the community and economy should be in accordance with Islamic law. Furthermore, ideally, Sharia financing becomes an ideal and a solution in every economic activity in which Islamic Financial Institutions should become partners in businesses and investments. In the Economic Maslaha, maslaha financing should have been employed in the financing for it’s appropriate with Sharia (QS. Al Baqarah: 275,276,278,279). Micro, small, medium and large business units widely spread in the Pasuruan regency. Thus, with a background in a devout Islamic culture, and various government programs with Islamic nuances, this should be a great opportunity for the development of Sharia Economics, especially sharia financing. However, people tend to use conventional financing sources rather than the sharia ones. The development of sharia financial institutions is considered to be less optimal. The number of conventional BPR units is larger (85.71%) than Sharia (14.29%) whose fund distributions are lower (43%) than the conventional one (57%). The core liability of the BPR are 87% which is very high compared to the people’s enthusiasm for using Sharia BPR with only 13% of core liability. Even more, the BMT Maslaha, part of BMT Sidogiri, has not yet synergized with various government programs of Pasuruan Regency. To learn how the reality in the experience and interest of small entrepreneurs in Sharia financing and how vast the role of the Pasuruan Regency government is in providing supports, the problem was formulated as follows: 1) How do small entrepreneurs interpret their understanding on the Satrya Emas program? 2) How do small entrepreneurs participating in the Satrya Emas

DISERTASI PEMAHAMAN DAN PEMILIHAN... HARTUTIK IR - PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

program interpret their understanding on Sharia financing? 3) What aspects do they consider in participating in the Satrya Emas program for selecting funding sources? 4). Is the source of Sharia financing capable of realizing business sustainability for small entrepreneurs in Pasuruan Regency? This study applies the Phenomenological approach. The researcher aims to explore data based on what was said, felt, and performed directly by small entrepreneurs regarding the existence and benefits of the Satrya Emas program and Sharia financing. The research subjects were small entrepreneurs in the Satrya Emas Program. The object of research was their understanding on the Satrya Emas program and Sharia financing, their reasoning to select certain financial institution, and business sustainability. Research Results: 1) In terms of understanding the Satrya Emas Program: a. The program is not recognized by informants who are passive in the people's economic community, b. The program is not well socialized, c. The DPOs (Regional Device Organizations) are less able to interpret the objectives of the regent’s program. d. The implementation and success of the program seems to rely solely on assistants in six service areas. e. Facilitators feel they are not working optimally due to limited labours and financial. f. The Satrya Emas Program has not synergized yet with sharia financial institutions 2) in terms of understanding Sharia Financing: a. Most informants interpreted Sharia financing as a non-interest based financing, b. Some informants were unsure about their understanding on Sharia financing due to the limited information and knowledge; 3) in terms of consideration in selecting a Financing Institution: a. a great social capital causes financing to come by itself without being sought, b. Not everyone declaring bank interest as haram selects sharia financial institutions as business partners, c. The correct belief among informants about interests, but incorrect in understanding, resulting in inaccurate decision; 4) in terms of Business Sustainability of Partners of Islamic Financial Institutions: a. Allah rules when applied correctly is proven to cause virtuousness and blessing, b. Most informants have limitations in making proper financial records, so they analyse the progress of their business incorrectly. From several research findings, it is suggested: 1. It is essential for Pasuruan Regency Government to provide special attention for promoting Sharia financing, in terms of the maslaha economy, maslaha financing should be employed, namely Sharia financing. In the Madin Program, it is essential to internalize Sharia Economic materials in line with the children's limited understanding within the curriculum. It is necessary to have Islamic Economic Development Department which specifically covers all Islamic economic problems, either zakat, infaq, charity, endowments, or the issue of Islamic Financial Institutions. Moreover, the service coverage area for the Satrya Emas should be spread evenly throughout the sub-districts. The local government should provide supports and appreciations toward the self-initiated community of Islamic Economics. 2) It is essential for Pasuruan Regency MUI to instruct religious leaders to be able to deliver Islamic materials on muamalah economy, 3) People should be more proactive in following the economic community 4) For Researchers, further study can be conducted on other components such as zakat, infaq, alms, endowments, to the extent in which those components are managed to improve the welfare of residents of Pasuruan Regency.

vii

DISERTASI PEMAHAMAN DAN PEMILIHAN... HARTUTIK IR - PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

b )jl_uj ;t^jb g jc. >y<---i"l ijLaJl ^jjiJ g jU^JJl a^JJ ,elc. * iJVujij .—aLu l Crvul I

0 jbkiill j! valxJj Jj j-aliil jAx^iA J^..'"'^) LS^ ">"^ J

4JUai« -i (_»^L«jyij' ,-& will (Jjj-ajJl Ij iliihl ^3 (jJJill ^j-" .'^ (3-*^'

a/^ Aai jiJ Jjj

L."ij*".^il 1 ^ \* ^j a-alxiiAjl Qj* ""'T'J A-Lo^Lw) OJlC- a^J j . . i.^-i,*i 1 ; ^ i T a ^ ^^ ••'••• \ l^J JlLa AJj

kj-UJj jJ .-Laui AJUaib l^aajj jjill -^

-^J (4 )AU ^E-«b U a t^AL-LLAJi f.bjV ^-^-^^ <*JJ lAAjl -3 ^— L

i " V ' ^-ai-s.^11 A-vi.^^i *u

<'..' ill (JbaJl uJ )J y -v'il 1 4_j j.'i nl AJLaJ

jl jj ^ *\AA^AJ*; ^ I *t -*->i.'1-i i j 1 « -s..ti'i AiaJAll A-« Q\^ a .a^-wi ;/' -V * J'i 4 sil-i Aj

ilJ q-^ 11' AJ 'w 4 UP-1 -a'l.^-1 a LjjLh^3_l3l A-1C- Vrfill JtLS-T^ J ' g-JI rt » *v I > • ^'i «>. ^ i 1 A-OjJuJ

ajjl 4_i_iA 'i f.S \ 'il Ai jf a 4 v>l ,^i ^Q v I -.a • lj y a -v. 4 W *v ujLHI A i^. J 'il Aj y (*-?J'^ .. ^ijr^ >_J •" J f fT • ^v L*^ " LJ . fl ^

AJLJ \ ^ *- ^ ^3' HA] ' j_jJ oijj &>b *

I V ^' ^ \ -^ V--—^-i L 11 r^ I f \ 1|_1 '_• fl -l^i > i^ fl 1^11 , J^fiJI \ ^^ ^ VJ fl -L"* '-^ .1 Ml , U |JjJ'

AioAAJI A>i nX-v q 4 j.aJX^i^M ^ ^l Q \\\ 1 '\ aOft \ n a 'LLAJjjiAjl ' Ul

iC, i^^ o-xî^jLj c ^_[^_VM jf * î ^-^ \^v I M ^ *jj A«Lâ \3 ^^Ji

A O i V i Ufe^^c. • i' AjAiiiUI -^J a iiLs 4 a IT .^-i 4 Ml j'l 4 < ia \l 4 i^ \j f i ^ .. j^^ • .. .• ^/^ %iV-J' .%°v ij «\j cAll ^ ^^_A_vv^^ L > oJJjl _3 ill M j ' ^—l-uillLJ ^liL^ o 0 v^3 Q ^jjjiu

* W ^" " Sr "* -* ^ " ,• W *^*y ""x •J'JJJJ"^ wJ p il -v ill A_l£ ) 4 .^^1 -^ « JL i -s. ^3 i I Aj£- )90 V-1"S 'lO i ]Al JAil 4 ia rs 43 UL>>U a

LJ ' " ' •' ^C_al_3 \J >^ '.L LaJI '•'' O >l -v ill *.s 9 i ^ a iS I 1 • _ ..^ lQi~ jC •^^* r^ u***i \_.r"ji ^)- (5 - *V '*>?•' i-?^ ^^^

"1 ^-1 1-Ml 1 L n U 11 U 1 J v-U /V P M V) q UJ^Q-J' ^ >ji_>n ^CP-QUJ V v * H yn .<^J '}' ; JLxij) LUJ ^J v ^ ^' iLJA>u i QJ* L*G j _^c >'u-—. 2

DISERTASI PEMAHAMAN DAN PEMILIHAN... HARTUTIK IR - PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

jJ-*J^ Q'O'"^..1 (J* .(£ ^(J^

iJJJ JA ,_3 J-alxJli .A-J j lift, C-Jaa Lalj .

JC A.^J,-> x\li jiJ a! -I ; (J-)Uul b

-- & -ow j-a

jl-j .AjlUil JJ>^1 ^ - n JA»]| J-a ;_r^ =3^1

; ,—a A_lJLaJl ^Jjjl -a jjbuj

j,lln - : -iL iljiil jU^I JS

.'> A.,i^'u]i ill jiJl

Sjlaoll jlj-alwil ^-i .(£ .

Aqln'ifl A-ajlaJ AjV .( ^ '.

Aiiala _3 (-aJ! AJ-a.> ^ 0 >»liLa

Xialwjyi Xjl-V'u.nq i^i^bjl Lai j ( i ,.^a^L

Permesahan \ Allf.iKilHUi J*^^ Nomor File |/-rfc AtomArr -iU'-j HTM/A Tangual /><'»" pj"1' OS.'04/'201") Telah ditetiemahkan ke Bahama Arab oleli pen (SKGnb OKI No 1066/200.1) ftivmi'fe'tfr rimmAi- r flVtvtV (»/ <»»vrti«r '/ ^L-a'si -J^»— .-" ; ^! ui 'J3j ^-^^^ 7**

ah lidak benangsung jawab aias lfK-iimeiil DISERTASI PEMAHAMAN DAN PEMILIHAN... HARTUTIK IR - PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

ABSTRAK

PEMAHAMAN DAN PEMILIHAN PEMBIAYAAN SYARIAH ATAU KONVENSIONAL PENGUSAHA KECIL (Studi Pada Program Satrya Emas di Kabupaten Pasuruan)

Penelitian ini mengeksplorasi pemahaman pengusaha kecil tentang Program Satrya Emas (Pusat Strategi dan Layanan Ekonomi Maslahat), Pembiayaan Syariah, Alasan Pemilihan Sumber Pembiayaan, serta Keberlanjutan Usaha pelaku usaha kecil yang memilih pembiayaan syariah di Kabupaten Pasuruan, Jawa Timur, Indonesia. Tujuan studi, bagaimana memasyarakatkan pembiayaan syariah di Kabupaten Pasuruan yang berbudaya Islam taat. Penelitian ini menggunakan pendekatan Fenomenologi, karena ingin menggali data berdasarkan apa yang diucapakan, dirasakan, dan dilakukan secara langsung oleh pelaku usaha kecil.. Subyek penelitian adalah pengusaha kecil dilingkup Program Satrya Emas. Obyek penelitian adalah pemahaman tentang program Satrya Emas, pemahaman tentang pembiayaan Syariah, Alasan memilih sumber pebiayaan, dan keberlanjutan usaha.. Hasil Penelitian menunjukkan bahwa program Satrya Emas belum dipahami oleh sebagian besar informan dan belum secara khusus bersinergi dengan Lembaga Keuangan Syariah. Sebagian besar informan tidak memahami berbagai akad dan produk pembiayaan syariah, dan kurang tepat dalam memahami halal dan haramnya bunga bank karena minimnya pengetahuan dan informasi. Lembaga keuangan dipilih karena sebagian informan meyakini Al- Quran dan Hadist secara lateral, adanya pemahaman bunga bank halal jika dibayarkan dan haram jika dikonsumsi, adanya fasilitas jemput bola, adanya kemudahan serta fleksibel dan kekeluargaan dalam mengatasi kredit macet. Syariah atau konvensional bukan menjadi prioritas bagi sebagian besar informan. Hampir semua informan tidak memiliki catatan keuangan yang baik dan benar, sehingga mereka menilai kemajuan usahanya sesuai dengan persepsi masing- masing. Perlu ada support khusus dari pemkab Pasuruan, dan kerjasama berbagai pihak, baik pemerintah, pemuka agama, lembaga pendidikan, lembaga keuangan syariah, dan lembaga swadaya masyarakat, untuk bersama-sama bersinergi memasyarakatkan pembiayaan syariah di wilalyah Kabupaten Pasuruan.

Kata Kunci : Pembiayaan Syariah, Program Satrya Emas, Pengusaha Kecil

DISERTASI PEMAHAMAN DAN PEMILIHAN... HARTUTIK IR - PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

ABSTRACT

UNDERSTANDING AND SELECTING SHARIA OR CONVENTIONAL FINANCING AMONG SMALL ENTERPRENEURS (A Study of the Satrya Emas Program in Pasuruan Regency)

Hartutik

This study explores the understanding about the Satrya Emas Program (Center for Strategic and Services of Maslaha Economic), Sharia Financing, Reasons for Funding Source Selection, as well as their sustainable business among small entrepreneurs selecting Sharia financing in Pasuruan Regency, East Java, Indonesia. The purpose of this study is to promote Sharia financing in Pasuruan Regency whose population is with a devout Islamic culture. The Phenomenological approach is applied in order to explore data based on what was said, felt, and performed directly by small business actors. The subjects of the study were small entrepreneurs in the Satrya Emas Program. The object of the research was understanding the Satrya Emas program and Sharia financing, the reason for choosing a funding source, and sustainable business. The results of this study indicate that the Satrya Emas program has not been understood by most informants and has not yet specifically synergized with Islamic Financial Institutions. Most of the informants did not understand various Sharia financing contracts and products. In addition, they did not own the right understanding on whether or not bank interest is halal and haram due to their lack of knowledge and information. Financial institutions were chosen because some informants believed the Al-Quran and Hadist laterally. Other reasons are understanding that bank interest is halal when paid, but haram when consumed. Moreover, there was a facility of jemput bola, meaning that banks initiate to approach clients to provide loan, and also the ease, flexibility and kinship in dealing with bad debt. It is not a priority for most informants to utilize sharia or conventional financing. Almost all informants did not own good and correct financial records, so they assessed the progress of their business in accordance with their respective perceptions. Special supports from the Pasuruan Regency government are required, and the collaboration of various parties; among government, religious leaders, educational institutions, Islamic financial institutions, and non-governmental organizations. Thus, they all jointly synergize to promote sharia financing in the area of Pasuruan Regency.

Keywords: Sharia Financing, Satrya Emas Program, Small Entrepreneurs

DISERTASI PEMAHAMAN DAN PEMILIHAN... HARTUTIK IR - PERPUSTAKAAN UNIVERSITAS AIRLANGGA

^j jc. .'"'. U^**' L^4-1^ J^T" •) .—olxi l ^"t-v^l l

J..M\| JLail jxj j >aJ— i J jbliJ

J jaat j^ jl_l Aiiala -i x-al=>_ail ^J lj Jl

La «....i...-.^ -JLibbJl jl j

)ua. _3 _C

>>!r _1 ^ Ag 1 1 aJ ^^bij' b J j

IJA ^b x-o

Saii Lg-*jjjj AJC. Jibi.

~\^* ^<* _i^j

V **-J J "^ -^^ *-

ojS-aJJ ,-J^. • -a'^ -oil l j A-liLaj AJ oJ \J a A-iC-Lal^l j Aj-a

; V-v/'l _3

'"' fljl b }jb_j ^t_ab \J jJ-«JJ^ I ^ .'"'.''' J

PcnenemalTiidak benanifgunu ia*ah aias

DISERTASI PEMAHAMAN DAN PEMILIHAN... HARTUTIK