Impacts De La Microfinance Dans Les Zones Rurales, Cas De La Region Alaotra-Mangoro
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UNIVERSITE D’ANTANANARIVO FACULTE DE DROIT, D’ECONOMIE, DE GESTION ET DE SOCIOLOGIE DEPARTEMENT ECONOMIE MEMOIRE POUR L’OBTENTION DU DIPLOME D’ETUDES SUPERIEURES SPECIALISEES (DESS) OPTION : FINANCE IMPACTS DE LA MICROFINANCE DANS LES ZONES RURALES, CAS DE LA REGION ALAOTRA-MANGORO Présenté par : Monsieur RATOJONIRINA Manampison Jean Yves Encadreur Pédagogique : Monsieur RAVELOMANANA Mamy Raoul Encadreur Professionnel : Monsieur RAMORANDROSON Solofo Soutenu le 31 mai 2012 Année universitaire : 2011-2012 REMERCIEMENT Avant toute chose, nous remercions Dieu pour la réalisation de ce mémoire. Ensuite, nous adressons nos vives reconnaissances au Chef de Département Economie de la faculté DEGS, à tous les professeurs et aux divers responsables du département pour l’accomplissement de cette formation en Diplôme d’Etude Supérieur Spécialisé (DESS)-Option : FINANCE. Entres autres, nous remercions également tout le personnel de l’OTIV ZAM, de l’URCECAM Alaotra Mangoro, de la région Alaotra Mangoro ainsi que les différents responsables privés et publics dans la région qui ont apporté leur précieux aide dans la réalisation de ce mémoire. Un grand merci aussi pour la population de la région Alaotra Mangoro pour leur chaleureux accueil durant la réalisation de ce devoir. Nous adressons un spécial remerciement à : Monsieur RAVELOMANANA Mamy Raoul pour sa bienveillance de nous avoir encadrer pédagogiquement, Monsieur RAMORANDROSON Solofo pour ses volontés de nous encadrer professionnellement, ma Famille et mes Amis pour leur soutient. A TOUS GRAND MERCI !!! PREFACE Selon les propos de l’ancien secrétaire général de l’Organisation des Nations Unies, Kofi Annan, « rendre les secteurs financiers accessibles à tous a le pouvoir d’améliorer les conditions de vie des populations, en particulier des pauvres. »1. A cet effet, l’organisation des nations unies attribue à la microfinance, le rôle principal de réduire la pauvreté en améliorant les conditions de vie des populations grâce à l’accessibilité des services financiers. C’est dans ce sens que l’Assemblé Générale des Nations Unies a désigné 2005 comme l’année internationale du microcrédit afin d’éliminer les obstacles qui excluent la population d’une pleine participation au secteur financier. A cette époque, plus précisément en septembre 2005, lors du sommet mondial des nations unies, les chefs d’Etat et de gouvernement ont reconnu la nécessité d’assurer l’accès, des pauvres en particulier, aux services financiers, notamment grâce à la microfinance et au microcrédit. 2 Très conscient de cette nécessité, le professeur Muhammad Yunus a créé le modèle de la microfinance au monde, la « Grameen Bank ».3 Lors d'une séance de travaux pratiques d'un cours d'investissement, Muhammad Yunus propose à ses étudiants d'interroger les fabricants de tabourets en bambou des plus proches villages. Les 42 femmes artisanes ont besoin de 27 dollars au total pour développer leur activité. Or, toutes les banques refusent de financer ce trop faible montant à des clients a priori insolvables. Yunus déclare avoir eu honte de cette situation et prête la somme de sa propre poche. Par ce geste, Yunus a permis aux producteurs d'acheter d'avance le bambou sans subir les variations importantes de prix, de créer des emplois et de le rembourser intégralement.4En analysant l’impact qu’un simple petit prêt de 27 dollars a apporté à ces femmes artisanes, le professeur Yunus a conçu la « Grameen Bank » pour servir les exclus des banques commerciales grâce au microcrédit. C’est ce raisonnement qui se sert de base aux institutions de microfinance. La microfinance se voit donc comme étant une solution à la croissance de Madagascar. 1 Construire des secteurs financiers accessibles à tous-livre bleu, Nations unies-New York, 2006 2 Construire des secteurs financiers accessibles à tous-livre bleu, Nations unies-New York, 2006 3 Professeur Muhammad Yunus, prix Nobel de la paix avec le Gameen Bank, banque qu’il a créée, 13 octobre 2006 4 www.cgap.org LISTE DES ABREVIATIONS ADMMEC : Association de Développement du Mouvement Mutualiste d’Epargne et de Crédit AECA : Association des caisses d’Epargne et de Crédit Autogérées AFD : Agence Française pour le Développement AGEPMF : Agence d’Exécution du Projet Microfinance APEM : Association pour la Promotion de l’Entreprise a Madagascar APIFM: Association Professionnelle des Institutions Financières Mutualistes BIT: Bureau International du Travail BMZ: Bündes Minister Für Zusammenarbeit (Ministère Fédéral de la Coopération – Allemagne) BNI : Banque National pour l’Industrie BOA : Bank Of Africa BTM : Bakin’i Tantsa Mpamokatra CAE : Crédit Avec Education CCNMF : Cellule de Coordination Nationale de la Microfinance CECAM : Caisse d’Epargne et de Crédit Agricole Mutuel CEM : Caisse d’Epargne de Madagascar CIREL : Circonscription d’Elevage CSBF : Commission de Supervision Bancaire et Financière DAT : Dépôts A Termes DID : Développement International Desjardins DSNMF : Document de Stratégie Nationale de Microfinance EAM : Entreprendre à Madagascar FAO : Organisation des Nations Unies pour l’Alimentation FDG : Fond De Groupe FED : Fonds Européen pour le Développement FED: Fonds Européen pour le Développement FERT : Formation pour l’Epanouissement et le Renouveau de la Terre FERT: Formation pour l’Epanouissement et le Renouveau de la Terre FIDA: Fonds International pour le Développement Agricole FIFATA : Fikambanana Fampivoarana ny Tantsaha FFIVE : Fikambanana ho amin’ny Fampisamborana Ifanohanan’ny VEhivavy FIGAM : Fonds Interrégional de Garantie Mutuelle GCV : Grenier Commun Villageois IFM : Institution Financière Mutualiste IFNM : Institution Financière Non Mutualiste IMF : Institution de Microfinance MAP : Madagascar Action Plan MEC : Mutuelle d’Epargne et de crédit OTIV ZAM : Ombona Tahiry Ifampisamborana Vola zone Alaotra Mangoro PATFR : Projet d’Assistance Technique en Finance Rurale PMF : Projet de Microfinance PNUD : Programme des Nations Unies pour le Développement SIPEM : Société d’Investissement pour la Promotion des Entreprises à Madagascar TIAVO : Tahiry Ifamonjena Amin’ny Vola UNICECAM : Union Interrégional des CECAM URCECAM : Union Régionale des CECAM LISTE DES TABLEAUX ET FIGURES Liste des figures Figure n°1 : Localisation des caisses OTIV dans la région Alaotra Mangoro………………………….29 Figure n°2: Evolution des membres sociétaires de l’OTIV et l’URCECAM Alaotra Mangoro….50 Figure n°3: Evolution des membres du CAE.………………………………………………………………………..52 Figure n°4: Evolution des groupements féminins…………………………………………………………………53 Figure n°5: Proportion des femmes adhérentes de l’URCECAM Alaotra Mangoro……………….55 Figure n°6: Evolution des dépôts à vue par rapport à l’ensemble des dépôts………………………56 Figure n°7: Evolution des crédits équipements dans la région Alaotra Mangoro…………………60 Figure n°8: Evolution des crédits d’exploitation offerts par les IMF dans la région………………61 Figure n°9: Evolution du prix du paddy à la production (2007).……………………………………………64 Figure n°10: Evolution du crédit GCV…………………………………………………………………………………..65 Figure n°11 : Evolution du remboursement de l’URCECAM Alaotr a-Mangoro……………………72 Figure n°12: Evolution du taux de délinquance CAE…………………………………………………………….89 Liste des tableaux Tableau n°1 : Période de la microfinance à Madagascar………………………………………………………08 Tableau n°2 : Les différentes zones d’intervention du Réseau OTIV Alaotra Mangoro…………30 Tableau n°3 : Les intérêts d’un DAT dans l’OTIV ZAM………………………………………………………….37 Tableau n°4 : Intérêts encourus par l’épargne « manampy »………………………………………………37 Tableau n°5 : la répartition des activités des membres de l’URCECAM Alaotra Mangoro…….63 Tableau n°6 : Evolution des dépôts des membres de l’OTIV………………………………………………..66 Tableau n°7 : Evolution des dépôts des membres de l’URCECAM………………………………………..67 Tableau n°8 : exemple de gain potentiel sur l’utilisation de GCV…………………………………………68 Tableau n°9 : Listes des institutions financières opérant dans la région Alaotra-Mangoro…..76 SOMMAIRE INTRODUCTION…………………………………………………………………………………………………………………..01 PARTIE I : Approche théorique de la microfinance et présentation de la région cadre d’étude……………………………………………………………………………………………………………………………….02 Chapitre I : Approche théorique de la microfinance…………………………………………………………….03 Section I : Généralité sur la microfinance…………………………………………………………………03 Section II : Typologie et classification des IMF………………………………………………………….10 Chapitre II : Présentation de la région Alaotra-Mangoro et ses IMF…………………………………....17 Section I : Présentation générale de la région………………………………………………………….17 Section II : Les IMF dans la région…………………………………………………………………………….27 PARTIE II : Impacts de la microfinance dans la région Alaotra-Mangoro et Analyse de la pénétration des IMF dans la région ainsi que les obstacles y afférents..………………………………47 Chapitre I: Impacts de la microfinance dans la région………………………………………………………….48 Section I : Les impacts sociaux………………………………………………………………………………….48 Section II : Les impacts économiques……………………………………………………………………….58 Chapitre II : Analyse de la pénétration des IMF dans la région ainsi que les obstacles y afférant …………………………………………………………………….………………………………………………………..70 Section I : Analyse stratégique des IMF dans la région Alaotra Mangoro……………….…70 Section II : Les obstacles liés aux activités des IMF……..……………………………………………86 CONCLUSION……………………………………………………………………………………………………………………….93 INTRODUCTION La microfinance est considérée comme une solution contre la pauvreté dans le monde, plus particulièrement, dans les pays en voie de développement tel que Madagascar. Depuis les