INSTITUTO POLITÉCNIC O DE LISBOA INSTITUTO SUPERIOR D E CONTABILIDADE E ADMINISTRAÇÃO DE L ISBOA O MICROCRÉDITO EM CA B O V E R D E IMPORTÂNCIA DO MICROCRÉDITO NA CRIAÇÃO DE NEGÓCIOS LOCAIS NA ILHA DE SANTIAGO Ivandro de Jesus Garcia Orrico L i s b o a , j u n h o d e 2 0 1 5 INSTITUTO POLITÉCNIC O DE LISBOA INSTITUTO SUPERIOR D E CONTABILIDADE E ADMINISTRAÇÃO DE LIS BOA O MICROCRÉDITO EM CA B O VERDE IMPORTÂNCIA DO MICROCRÉDITO NA CRIAÇÃO DE NEGÓCIOS LOCAIS NA ILHA DE SANTIAGO Ivandro de Jesus Garcia Orrico Dissertação submetida ao Instituto Superior de Contabilidade e Administração de Lisboa para cumprimento dos requisitos necessários à obtenção do grau de Mestre em Contabilidade e Gestão de Instituições Financeiras, realizada sob a orientação científica do Professor Doutor José Duarte Moleiro Martins. Constituição do Júri: Presidente: Doutor Joaquim Ferrão Arguente: Doutora Sónia Ricardo Bentes Vogal: Doutor José Duarte Moleiro Martins (Orientador) L i s b o a , junho de 2015 Declaro ser o autor desta dissertação, que constitui um trabalho original e inédito, que nunca foi submetido (no seu todo ou qualquer das suas partes) a outra instituição de ensino superior para obtenção de um grau académico ou outra habilitação. Atesto ainda que todas as citações estão devidamente identificadas. Mais acrescento que tenho consciência de que o plágio – a utilização de elementos alheios sem referência ao seu autor – constitui uma grave falta de ética, que poderá resultar na anulação da presente dissertação. iv Dedicatória À memória dos meus avós: Manuel Vieira Garcia e Maria da Luz Orrico v «Não há completa cidadania quando é magro o pão de cada dia! Por isso, o trabalho e o emprego são instrumentos fundamentais para alcançar a dignidade e a autonomia necessárias à vivência completa no seio da comunidade. É urgente ir junto de quem precisa e levar ajudas de emergência.» Muhammad Yunus vi Agradecimentos Ao concluir esta etapa da minha vida, resta-me deixar aqui o meu apreço às individualidades que de várias formas contribuíram para a conclusão deste trabalho. Agradeço a Deus pelo dom da vida, por me ter criado, conservado e por tudo o que me proporcionou aprender desde a minha existência até hoje. Por me ter dado força nos momentos difíceis e principalmente por me conceder a graça de tornar este trabalho uma realidade. Ao meu professor e orientador, Doutor José Duarte Moleiro Martins, pela disponibilidade, compreensão, paciência, conselhos e amizade. Pelas pistas diretivas nos momentos confusos e por todo apoio durante a realização deste trabalho, o meu sincero e muito obrigado. Especial e profundo obrigado ao reverendíssimo Pe. António Manuel Ferreira (Pe. Ima), pelo apoio incondicional. Pelo acolhimento, pela amizade, por estar ao meu lado nos momentos difíceis, fortalecendo-me sempre com palavras de esperança e orientadoras. Mas, sobretudo pela confiança, por acreditar e fazer-me acreditar que seria possível. Aos meus pais, Félix Pereira e Maria Gorete Garcia, por todo o apoio que me deram na projeção deste sonho. Destaco de forma particular a minha mãe e minha tia, Maria Gorete Garcia e Maria de Fátima Garcia, as senhoras da minha vida! Pelo carinho, dedicação, confiança, conselhos em longas conversas e sobretudo por me transmitirem os valores morais e a humildade. A vós, devo tudo o que sei e sou! Eternamente agradecido aos meus irmãos, Elizandro Garcia e Elizandra Garcia, por todo apoio, amizade, carinho, partilhas, por cuidarem de mim e estarem sempre ao meu lado! Obrigado por serem quem são e por fazerem parte da minha vida. Agradeço de um modo geral toda a minha família, destacando os meus primos, Edmilson e Edilson, por estarem sempre ao meu lado e o meu irmão Lizito, pela amizade. Ao estimado Professor Eleutério, pelo apoio de sempre e sobretudo pela amizade que sempre me mostrou, fazendo com que eu o tenha como uma pessoa de confiança, professor e amigo. vii Aproveito o momento para endereçar os meus agradecimentos profundos à uma senhora, que me fez sentir em casa quando cheguei em Portugal, apoiando-me sem limites. Destaco desde os gestos mais simples, como uma chamada de manhã para saber se tomei o pequeno-almoço, como tinham corrido as aulas, se estava bem… Pequenos gestos que transmitem carinho, proteção e muito amor. Agradeço ainda pelas vezes em que ralhou comigo por não alimentar como deve ser e perder peso. É gratificante ver o brilho nos olhos de alguém quando nos vê e a forma carinhosa e alegre com que nos recebe, fazendo nos sentir em casa. Acredito que não seria possível agradecer dignamente com palavras, mas gostaria de destacar em particular, o momento que me convidou para ser o seu filho. Minha estimada Guilhermina Gomes, sinta-se vitoriosa comigo, nesta etapa da minha vida e formação. “Foste uma mãe para mim em Portugal”! Aos meus colegas de curso, Celita Ribeiro, Elisângela Furtado, Adilson Inocêncio e Hélder Spencer, obrigado pela amizade e por estarem presentes na minha vida. Aos meus amigos, António Guilhermino Barreto (Laminy), António Diamantino Barreto (Leniny), Neusa Varela, Emília Gomes e Melany Alves, pela amizade, carinho e pelos pequenos gestos com grande significado, o meu muito obrigado. Aos manos, Laminy e Leniny, muito obrigado pelo companheirismo nas horas de estudo. Ao mano Laminy profundamente agradecido por todo apoio e disponibilidade mostrada durante a realização deste trabalho. Um especial obrigado à Dra. Sandra Dias, diretora da BC-Externa, empresa onde trabalho, e aos meus colegas de trabalho pelo apoio. Destaco de uma forma especial o meu chefe Pedro Silva, por todo apoio, pela grande amizade e pela confiança. Agradeço às Instituições de Microfinanças de Cabo Verde, os seus representantes, que contribuíram para a realização deste trabalho. Destaco de uma forma especial o Dr. Antero Semedo e a Dra. Regina Furtado, pela amabilidade com que me receberam e por todo o apoio. Agradeço ainda à Dra. Ruth Monteiro, Dr. Walter Lopes, Sra. Conceição Amado, Dra. Arabela Monteiro, Dr. Adérito Freire, Dra. Elisabeth Ramos, Dr. Anildo Tavares e Dra. Mirts do Rosário. Um grande obrigado a todos os que de uma forma direta ou indireta contribuíram para que este trabalho se tornasse uma realidade. viii Resumo À semelhança de vários países, Cabo Verde também tem utilizado o Microcrédito como um instrumento de combate à pobreza e exclusão social através da criação de postos de trabalho. Assim, levamos a cabo este estudo como forma de perceber o impacto deste instrumento na criação de negócios que promovem a criação de empregos locais e consequentemente o desenvolvimento das localidades. O estudo ainda pretende saber qual a percepção dos beneficiários quanto aos requisitos para acederem ao Microcrédito. Do estudo evidenciou-se que o Microcrédito encontra-se essencialmente disponível à camada social baixa/média e que, a carteira de crédito é constituída na sua maioria por mulheres. Os pobres excluídos ou em vias de exclusão apresentam uma fraca participação no Microcrédito, uma vez que não apresentam qualquer garantia para terem acesso ao crédito. Apesar das Instituições não solicitarem as mesmas garantias que um Banco Tradicional, o facto da exigência de um fiador e a poupança mínima têm sido um entrave ao acesso ao crédito pelos pobres. Não se verifica uma grande aderência ao crédito para criação de pequenas e médias empresas que traduzem na criação de postos de trabalho. Embora hajam créditos com a finalidade de criação de empresas e postos de trabalho, a maior parte dos créditos solicitados e atribuídos destinam-se a pequenos comércios que proporcionam quase que exclusivamente o sustento das famílias e algumas melhorias na qualidade de vida. Salienta- se que o comércio é eleito como o sector preferencial dos beneficiários, por ser menos burocrático e de retorno de capital rápido. Palavras-chave: Microcrédito, Pobreza, Exclusão Social, e Criação de Emprego. ix Abstract Cape Verde, like other countries, uses the microcredit system as a way to create jobs in order to fight poverty and social exclusion. Therefore, with this paper we want to understand the impact that this instrument will have on the local communities, with the creation of business opportunities and, consequently, with the jobs generated by them. By this paper, we also want to know if the beneficiaries of Microcredit understand what requirements are needed able to apply for it. With this paper we acknowledge that, Microcredit is available essentially to the lower/middle classes of society, and the credit portfolio is mainly women. The poor are usually rejected for Microcredit, since they cannot give a guarantee. Frequently the Institutions don´t ask for one like a traditional bank, they require a guarantor and a save account has been an obstacle to access the credit by the lower class. Despite the existence of credit for the development of companies which would create new jobs, most of those who ask for this kind of credit want to apply it in small commerce where it helps, entirely, support families and improving their lives. The main reason why beneficiaries choose commerce as the preferential sector is because of the faster income and it isn’t as bureaucratic as the others. Key words: Microcredit, Poverty, Social Exclusion, Jobs Creation. x Índice Geral 1.INTRODUÇÃO .................................................................................................................. 1 1.1 Objetivo ............................................................................................................... 2 1.2 Metodologia ........................................................................................................