Реферат Объем Страниц 79, 3 Главы, 18 Рисунков, 6 Таблиц, 60 Используемых Источников Литературы

РЕФЕРАТ Объем страниц 79, 3 главы, 18 рисунков, 6 таблиц, 60 используемых источников литературы. Развитие национальной платежной системы очень важное направление деятельности государства, которое позволит получить независимость от международных финансовых корпораций в плане безналичных расчетов внутри страны. Это повысит экономическую безопасность России, поможет менее болезненно переживать мировые экономические кризисы и позволит строить стратегию развития экономики, не опасаясь экономических санкций со стороны западных стран. Ключевые слова: национальная платежная система (НПС), международные платежные системы, платежные услуги, безопасность, экономика, платежные карты. Целью данной работы является изучение теоретических основ платежной системы Российской Федерации, а также разработка практических рекомендаций по ее совершенствованию. Предметом – экономические отношения, складывающиеся в процессе функционирования национальной платежной системы. Объектом - национальная платежной система Российской Федерации. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы. Во введении сформулирована актуальность, определены цель и задачи работы, объект и предмет, структура работы. В первой главе «Теоретические основы формирования национальной платежной системы» изучено понятие национальной платежной системы, ее функции, задачи и государственное регулирование национальной платежной системы в Российской Федерации. Вторая глава «Формирование и развитие платежных систем в России и зарубежом» посвящена истории становления международных платежных систем и национальной платежной системы. В третьей главе «Внедрение и развитие национальной платежной системы на примере коммерческого банка АО «Газпромбанк» дана характеристика коммерческого банка, рассмотрено практическое применение национальной платежной карты «МИР» на примере АО «Газпромбанк» и даны практические рекомендации по совершенствованию национальной платежной системы. В заключении подведен итог проделанной работы.

ОГЛАВЛЕНИЕ ВВЕДЕНИЕ 3 1. Теоретические основы формирования национальной платежной системы 1.1 Понятие и структура НПС 5 1.2 Функции и задачи НПС 15 1.3 Государственное регулирование НПС 18 2. Формирование платежных систем 2.1 Формирование платежных систем в России 21 2.2 Формирование платежных систем в зарубежных странах 42 3. Внедрение и развитее НПС на примере коммерческого банка АО «Газпромбанк» 3.1 Общая характеристика коммерческого банка 54 3.2 Применение платежной системы «МИР» 58 3.3 Практические рекомендации по совершенствованию НПС 65 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 71 СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 74

ВВЕДЕНИЕ Актуальность выпускной квалификационной работы состоит в том, что развитие денежного обращения в государстве напрямую зависит от развитости экономики данного государства и ее зависимости и взаимосвязи с экономиками других государств. Увеличение товарооборота внутри государства и объемов торговли с другими государствами, развитие технологий, в том числе глобальной сети интернет, привело к появлению новых видов денежных средств, таких как электронные, кредитные деньги, криптовалюты, такие как биткойн, альткойн. Рост безналичных расчетов в экономиках стран приобретает все большую популярность. В свете регулярно вводимых, в последние несколько лет санкций со стороны США международные платежные системы могут приостановить обслуживание пластиковых карт российских банков, как это уже произошло в 2014 году, когда VISA и MasterCard внезапно прекратили обслуживание карт банков "Россия", "Собинбанк", "Инвесткапиталбанк" и "Северный морской путь", что представляет большую угрозу экономике страны. Российские банки выпустили 250 млн. карт VISA и MasterCard и от использования этих платежных систем банкам одно моментно не отойти. После приостановления обслуживания международными платежными системами VISA и MasterCard ряда российских банков, Президентом Российской Федерации незамедлительно была поставлена задача создания национальной платежной системы, которая будет обслуживать российские банки, выпуск карт будет производиться в России и все транзакции будут проводиться клиринговым центром, расположенным в Российской Федерации, что позволит оградить экономику от влияния североамериканских финансовых компаний и, как следствие, увеличить безопасность и стабильность проведения финансовых операций. На сегодняшний день степень научной разработанности темы, несмотря на высокую актуальность, не велика. Так, в изученной в процессе написания выпускной квалификационной работы литературе, в области национальной платежной системы, не было полноценных финансово-правовых исследований национальной платежной системы, которые проводились бы с учетом действующего государственного регулирования отношений в области финансов. Вопросами платежных систем в своих работах занимались такие ученые-экономисты как: Тамаров П.А., Хоменко Е.Г., Тарасенко О.А.., Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г. Целью данной работы является изучение теоретических основ платежной системы Российской Федерации, а также разработка практических рекомендаций по ее совершенствованию.

В соответствии с поставленной целью задачами выпускной квалификационной работы являются: - изучение сущности национальной платежной системы и ее функций; - изучение нормативно-правовой базы, регулирующей оборот безналичных денежных средств на территории Российской Федерации; - ознакомление с историей возникновения крупнейших международных и отечественных платежных систем и сравнение особенностей их развития; - ознакомление с применением российской платежной системы «МИР» коммерческими банками России; - разработка практических рекомендаций по совершенствованию национальной платежной системы. Предметом исследования являются экономические отношения, складывающиеся в процессе функционирования национальной платежной системы. В качестве объекта рассматривается национальная платежной система Российской Федерации. При написании выпускной квалификационной работы будут использованы следующие материалы: периодическая, учебная литература, электронные источники информации и законодательная база в сфере национальной платежной системы. Методы используемые в процессе написания выпускной квалификационной работы: - метод сравнения; - метод группировки; - метод построения аналитических таблиц; - SWOT-анализ. Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения и список использованных источников и литературы. В первой главе будут изучены понятие, сущность, функции и задачи национальной платежной системы, а также законодательные инормативные документы, регулирующие функционирование национальной платежной системы в Российской Федерации. Во второй главе будут рассмотрены истории создания и развития национальной и международных платежных систем. В третьей главе на основании изучения деятельности коммерческого банка АО «Газпромбанк» будет дана общая характеристика банка и подготовлен SWOT-анализ, рассмотрено применение платежных карт национальной платежной системы «МИР» в Газпромбанке, а также будут разработаны пути совершенствования национальной платежной системы. 4

1 Теоретические основы формирования национальной платежной системы 1.1 Понятие и структура НПС

Формой организации безналичного денежного обращения является платежная система. Такое понятие как «платежная система» стало использоваться в экономической теории и практике России относительно недавно – с середины 90-х годов. Платежная система охватывает более 90% общей суммы платежей в народном хозяйстве - весь безналичный оборот, а так же часть налично-денежного оборота, в котором деньги используются как средство платежа. Ввод новых информационных технологий, структурные изменения, происходящие в банковской сфере, в том числе образование новых банковских продуктов и услуг, повышение роли центральных банков и их воздействие на функционирование платежных систем - все это влияет на разработку новых платежных систем, а так же эффективное развитие действующих платежных систем. Существует достаточно много определений термину «платежная система». Криворучко С.В. определил платежную систему в узком смысле следующим образом: «совокупность институтов, инструментов и процедур, используемых для перевода денежных средств между экономическими агентами с целью погашения возникающих у них ежедневно платежных обязательств». Стихиляс И.В. опираясь на зарубежный опыт и используемый в международных платежных системах подход, привела следующее понятие платежной системы: «Платежная система – это, прежде всего, финансовый институт, представляющий собой совокупность организаций, использующих технологию перевода денежных средств и методы расчетов, которые позволяют всем участникам производить финансовые и платежно-расчетные операции». Копытин В.Ю. в своей работе дал следующее определение платежной системе: «Платежная система (paymentsystem) – система, состоящая из ряда инструментов, банковских процедур и межбанковских систем денежных переводов, которые обеспечивают денежное обращение».1 Как правило, платежную систему можно определить как совокупность инструментов и методов, используемых в хозяйстве для перевода денежных средств, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота.

1Дмитриева Н.Ю., Рубцова Е.М., Поющева Е.М. и др. Платёжные системы. Учебно- методическое пособие. - Нижний Новгород: Национальный исследовательский Нижегородский государственный университет им. Н.И. Лобачевского (ННГУ), 2017, с. 8 5

С точки зрения законодательства Российской Федерации, «платежная система - совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включая оператора платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств».2 К ключевым компонентам платежной системы в национальном масштабе относятся: - межбанковские платежные системы; - клиринговые системы и системы расчетов по сделкам с ценными бумагами; - центральные депозитарии ценных бумаг; - небанковские учреждения – поставщики платежных услуг; - схемы с использованием электронных денег и т.д. Национальная платежная система - это некая среда в пределах страны, в рамках которой реализуются все процессы по переводу денежных средств. Именно этим объясняется тот факт, что современные национальные платежные системы развитых стран представляют собой сложный и взаимосвязанный комплекс различных элементов, действующий в единстве.3 Поступательный рост российской экономики и её вовлеченность в процессы глобализации мировой финансовой системы обуславливают высокие требования, предъявляемые к отечественной финансовой инфраструктуре. В условиях модернизации банковского сектора и финансового рынка России, их позиционирования на международном рынке, с учетом имеющихся планов формирования в России международного финансового центра, активного внедрения современных информационно-коммуникационных технологий и появления новых участников рынка платежных услуг особое значение приобретает развитие национальной платежной системы. Россия приступила к созданию современной платежной системы с некоторым отставанием от других развитых стран. Это позволило использовать самые современные

2 «О национальной платежной системе» Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 18.07.2017) [Электронный ресурс]. Режим доступа – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625/ (дата обращения: 10.04.2018)

3Хоменко Е.Г., Тарасенко О.А. Национальная платежная система Российской Федерации и ее элементы: монография. – М.: Проспект, 2017, с. 9

технологические и организационные решения, «перешагнуть» ряд этапов, прохождение которых другими странами было продиктовано эффектом консерватизма – необходимостью считаться с традициями и привычками пользователей платежными услугами. Но прорыв в технологической области порождает множество проблем в сфере законодательного регулирования и организационного оформления национальной платежной системы. Прорывной характер технологических решений, «перешагивание через этапы» привели к определенному отставанию в области научного и методического обеспечения модернизации платежной системы. Однако очевидно, что без системного научного осмысления такого нового экономического явления, как платежная система, интегрирующего разнообразные финансовые институты, инфраструктуры, платежные инструменты, рыночные соглашения, а также законы, стандарты, правила и процедуры, установленные законодательными, судебными и регулирующими органами, невозможно продолжать поступательные движения вперед в этой области. Научные исследования нужны для создания прочного методологического фундамента будущих решений, направленных на расширение функциональных возможностей платежной системы, открывающих дорогу прогрессивным технологическим решениям. Они необходимы и для достижения общественного консенсуса относительно распределения между участниками экономических выгод от её использования и ответственности за возникающие при этом риски. В соответствии с Федеральным законом «О национальной платежной системе», «Национальная платежная система – совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством РФ, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы)».4 Все элементы, составляющие национальную платежную систему, находятся во взаимосвязи. К основным элементам национальной платежной системы относятся: - платежные инструменты; - процедуры по обработке и клирингу платежных инструментов, переводу денежных средств между участниками расчетов;

4 «О национальной платежной системе» Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 18.07.2017) [Электронный ресурс]. Режим доступа – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625/ (дата обращения: 10.04.2018) 7

- финансовые организации, которые оказывают услуги плательщиками и получателям денежных средств, а также организации, которые оказывают посреднические услуги при совершении платежных операций, осуществляют клиринг и расчеты по данным операциям; - рыночные правила, нормы, а также контрактные договоренности по организации и функционированию конкретной платежной системы; - законодательство, стандарты, правила и процедуры, определяющие порядок осуществления платежных операций, а также правила работы на рынках платежных услуг. Национальная платежная система является неотъемлемой частью финансово- экономической структуры любой страны. Причиной создания собственной системы платежей в России является приостановка обслуживания карт системами VISA и MasterCard на целую неделю в марте 2014 года из-за введенных санкций США. После этого деятельность по обслуживанию карт все же возобновилась, но уже никто не мог дать гарантий, что это не повторится. Поэтому создание отечественной обслуживающей системы является вполне логичным шагом для развивающейся страны. Она позволит обрабатывать все операции прямо в стране, и личные данные владельцев карт не будут уходить за границы Российской Федерации. Таким образом, национальная платежная система призвана обеспечить оборот денег в стране, управление общей денежной массой, регулирование курса рубля и удешевление расчетных услуг. На Рисунке 1 представлен состав элементов национальной платежной системы Российской Федерации (НПС РФ). Согласно Федеральному закону «О национальной платежной системы» № 161-ФЗ ст.21 в число основных участников НПС входят: - Центральный банк Российской Федерации; - коммерческие банковские учреждения; - небанковские учреждения; - клиринговые и расчетные отделы; - страховые компании - казначейские органы Российской Федерации По структуре НПС РФ является многоуровневой. На Рисунке 2 схематично представлена организация структура НПС РФ. Банк России занимает особое место в платежной системе России. Он является не только участником и оператором собственной платежной системы, но и координирует и 8

регулирует расчетные отношения, осуществляет мониторинг за деятельностью частных платежных систем, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, порядок составления и представления статистической отчетности, характеризующей НПС РФ. Целью функционирования любой НПС является формирование условий для организации денежного оборота и кредитных отношений в стране, в том числе для обеспечения функционирования разных макроэкономических подсистем (рынка ценных бумаг, валютного рынка и т.д.)

Субъекты НПС РФ Банк России, кредитные организации, участники финансовых рынков, органы Федерального казначейства, организации ФГУП «Почта России»

Платёжные инструменты Институциональная сфера Платёжные поручения, платёжные Правовая база (законы, нормативные акты, требования, инкассовые поручения, правила, стандарты); чеки аккредитивы Рыночные взаимодействие (договоры,

соглашения, регламенты, тарифы); Консультации заинтересованных сторон; Надзор (наблюдение)

Платёжная инфраструктура Система расчётов по ценным Поставщики услуг, сетей, бумагам

информационных и компьютерных технологий, операционных процедур и правил ( операционные, расчётные, клиринговые центры) Рисунок 1 - Основные элементы НПС РФ и их взаимодействие Источник: составлено по учебному пособию.5

5 Дмитриева Н.Ю., Рубцова Е.М., Поющева Е.М. и др. Платёжные системы. Учебно- методическое пособие. - Нижний Новгород: Национальный исследовательский Нижегородский государственный университет им. Н.И. Лобачевского (ННГУ), 2017, с. 10 9

По структуре НПС РФ является многоуровневой. На Рисунке 2 схематично представлена организация структура НПС РФ. В Законе № 161 - ФЗ «О национальной платежной системе» выделены следующие основные понятия, используемые субъектами платёжных систем: 1) оператор по переводу денежных средств - организация, которая в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе осуществлять перевод денежных средств; 2) оператор электронных денежных средств - оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета (перевод электронных денежных средств);6

Рисунок 2 - Организационная структура НПС РФ

Источник: составлено по учебному пособию.7

6«О национальной платежной системе» Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 18.07.2017) [Электронный ресурс]. Режим доступа – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625/ (дата обращения: 10.04.2018) 7 Дмитриева Н.Ю., Рубцова Е.М., Поющева Е.М. и др. Платёжные системы. Учебно- методическое пособие. - Нижний Новгород: Национальный исследовательский Нижегородский государственный университет им. Н.И. Лобачевского (ННГУ), 2017, с. 11 10

3) оператор электронных денежных средств - оператор по переводу денежных средств, осуществляющий перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета (перевод электронных денежных средств); 4) банковский платежный агент - юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления отдельных банковских операций; 5) оператор платежной системы - организация, определяющая правила платёжной системы, а также выполняющая иные обязанности, предусмотренные настоящим Федеральным законом; 6) оператор услуг платежной инфраструктуры - операционный центр, платежный клиринговый центр и расчетный центр; 7) операционный центр - организация, обеспечивающая в рамках платежной системы для участников платежной системы и их клиентов доступ к услугам по переводу денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, а также обмен электронными сообщениями (операционные услуги); 8) платежный клиринговый центр - организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы прием к исполнению распоряжений участников платежной системы об осуществлении перевода денежных средств и выполнение иных действий, предусмотренных настоящим Федеральным законом (услуги платежного клиринга); 9) центральный платежный клиринговый контрагент - платежный клиринговый центр, выступающий в соответствии с настоящим Федеральным законом плательщиком и получателем средств по переводам денежных средств участников платежной системы; 10) расчетный центр - организация, созданная в соответствии с законодательством Российской Федерации, обеспечивающая в рамках платежной системы исполнение распоряжений участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы, а также направление подтверждений, касающихся исполнения распоряжений участников платежной системы (расчетные услуги); 11) перевод денежных средств - действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика; 12) трансграничный перевод денежных средств - перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщик либо получатель средств находится за пределами Российской Федерации, и (или) перевод денежных средств, при осуществлении которого 11

плательщика или получателя средств обслуживает иностранный центральный (национальный) банк или иностранный банк; 13) платежная услуга - услуга по переводу денежных средств, услуга почтового перевода и услуга по приему платежей; 14) электронные денежные средства - денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций; 15) электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно- коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств; 16) правила платежной системы - документ (документы), содержащий (содержащие) условия участия в платежной системе, осуществления перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры и иные условия, определяемые оператором платежной системы в соответствии с настоящим Федеральным законом; 17) участники платежной системы - организации, присоединившиеся к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств; 18) обмен электронными сообщениями - получение операционным центром электронных сообщений, содержащих распоряжения участников платежной системы, передача указанных сообщений в платежный клиринговый центр, расчетный центр, а также передача извещений (подтверждений) о приеме и об исполнении распоряжений участников платежной системы; 12

19) платежные клиринговые позиции - суммы денежных средств, подлежащих списанию и зачислению расчетным центром по банковским счетам участников платежной системы; 20) иностранная платежная система - совокупность организаций, присоединившихся к правилам платежной системы, организованной в соответствии с иностранным законодательством, и взаимодействующих по правилам платежной системы (участники иностранной платежной системы), в соответствии с которыми иностранный банк (иностранная кредитная организация) может выступать в качестве плательщика и получателя средств по переводам денежных средств участников иностранной платежной системы (иностранный центральный платежный клиринговый контрагент).8 Безналичные расчеты удобны для физических лиц: - совершение покупок не выходя из дома (в интернет магазинах); - удобней и безопасней с собой носить банковскую карту, а не крупную сумму наличных денег; - безопасность проведения платежей; - получение различных скидок и кэш-бэков от партнеров платежных систем, банков; и для государства: - нет необходимости тратить средства на выпуск наличных денег; - контроль обращения денежных средств в государстве (прозрачность проведения платежей, наиболее эффективное налогообложение); - при накоплении денежных средств на счетах в банках, в отличие от накопления их в наличном виде, денежные средства используются банками для проведения инвестиционной деятельности (вложения в ценные бумаги, выдача кредитов), что благоприятно влияет на экономику страны. Для эффективной и стабильной работы банковского сектора и экономики страны в целом государству необходима устойчивая к экономическим кризисам и стабильно работающая национальная платежная система. Международные платежные системы, появившиеся в середине XX века в США, за полвека распространились по всему миру и стали неотъемлемой частью мировой экономики в целом. В начале 2000-х годов обострилась конкуренция международных

8«О национальной платежной системе» Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 18.07.2017) [Электронный ресурс]. Режим доступа – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625/ (дата обращения: 10.04.2018) 13

платежных систем на рынке Российской Федерации. К 2004 году международных платежные системы Mastercard и VISA взяли под свой контроль наиболее быстро развивающиеся регионы страны и фактически определили направление развития платежных систем России. Российским платежным системам, зародившимся в начале 1990-х годов сложно противостоять международным конкурентам, которые к этому времени развивались уже более 40 лет и к концу XX века обладали развитой инфраструктурой, громадными финансовыми ресурсами как на международных рынках, так и на рынке в России. В 2000-х годах служилась неблагоприятная для российских платежных систем (STB Card, UnionCard, АС Сберкарт, Золотая Корона, Accord) тенденция развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации, при которой основную долю рынка они уступали международным платежным системам VISA и MasterCard. Развитие рынка платежных карт в подобном ключе привело к тому, что Россия столкнулась с проблемой перехода большей части платежей физлиц в безналичном виде под контроль зарубежных финансовых структур (в основном – американских), что угрожает экономической безопасности России. В свете регулярно вводимых в последние несколько лет санкций со стороны США международные платежные системы могут приостановить обслуживание пластиковых карт российских банков, как это уже произошло в 2014 году, когда VISA и MasterCard внезапно прекратили обслуживание карт банков "Россия", "Собинбанк", "Инвесткапиталбанк" и "Северный морской путь", что представляет большую угрозу экономике страны. Российские банки выпустили 250 млн. карт VISA и MasterCard и от использования этих платежных систем банкам одно моментно не отойти. После приостановления обслуживания международными платежными системами VISA и MasterCard ряда российских банков Президентом Российской Федерации незамедлительно была поставлена задача создания национальной платежной системы, которая будет обслуживать российские банки, выпуск карт будет производиться в России и все транзакции будут проводиться клиринговым центром, расположенным в Российской Федерации, что позволит оградить экономику от влияния североамериканских финансовых компаний и, как следствие, увеличить безопасность и стабильность проведения финансовых операций.

1.2 Функции и задачи НПС

В соответствии со стратегией развития национальной платежной системы, утвержденной Советом директоров Банка России в 2013 году, основной целью развития национальной платежной системы является обеспечение надежной и эффективной деятельности субъектов национальной платежной системы для удовлетворения имеющихся и будущих потребностей экономики страны в услугах по осуществлению платежей, в том числе для обеспечения финансовой стабильности, развития денежно- кредитной политики страны, улучшения качества, безопасности и доступности платежных услуг. Национальная платежная система призвана решать следующие задачи: 1. обеспечение бесперебойного осуществления платежей, основываясь на надежной и стабильно функционирующей технической базе; 2. обеспечение оптимальной скорости межбанковских расчетов, которая позволит сократить денежные средства в обороте; 3. создание и обеспечение условий для проведения безопасных расчетов через создание системы управления рисками; 4. обеспечение эффективности проведения платежных операций с точки зрения НПС, пользователя услуг НПС и экономики страны; 5. создание эффективного механизма, который позволит коммерческим банкам управлять дневной ликвидностью, а Центральный банк Российской Федерации – ликвидностью всей банковской системы; 6. объединение рисков в одной целое (фондовых, денежных и валютных). Национальная платежная система, являясь элементом финансовой инфраструктуры государства, при этом является и частью финансовой системы. Соответственно, на нее возлагаются функции, которые присущи каждой из них, учитывая специфику финансовой инфраструктуры. Так, Григорьева Е.М. выделяет следующие функции национальной платежной системы: 1) воспроизводственная функция НПС – создание необходимых условия для непрерывного движения информационных и финансовых потоков с удовлетворения экономических потребностей участников рынка; 2) стимулирующая функция НПС – создание дополнительных стимулов для развития определенных отраслей экономики путем формирования потоков финансов, которые будут привлекательны по надежности, ликвидности, доходности и времени движения, а так же с помощью рекламы и административных ресурсов; 15

3) контрольная функция НПС – основана на государственном регулировании экономики государственными институтами с помощью законодательной базы (например, распознавание платежей, которые потенциально могут быть направлены на легализацию доходов, полученных преступным путем и финансирование терроризма); 4) коммуникационная функция НПС - состоит в организации равнозначного обмена финансовыми активами, движение которых связано через финансовые потоки; 5) распределительная функция НПС – накопление фонда финансовых ресурсов и его перераспределение между субъектами национальной платежной системы исходя из их экономических потребностей, что, в свою очередь, приводит к изменение направления фонда финансовых ресурсов с целью удовлетворения потребностей. Реализация данной функции проявляется в создании условий, необходимых для движения фонда финансовых ресурсов; 6) регулирующая функция НПС - организация эффективного движения информационных потоков и финансовых ресурсов. Эффективность проявляется в следующем: НПС используется государством, как элемент финансовой инфраструктуры, с целью восстановления платежеспособности и поддержания ликвидности в финансовой сфере экономики страны в целом. При условии осуществления национальной платежной системой всех указанных выше функций, НПС будет являться эффективным средством для достижения целей экономического роста экономики страны. Сформулированные выше задачи и принципы предъявляют к платежной системе следующие основные требования: - надежность и стабильность проведения расчетов, исключающая возможность нарушения нормального функционирования системы; - рентабельность, то есть быстрое осуществление платежей с минимальными затратами; - прозрачность работы и применяемых технологий, что обеспечивает уверенность участников системы в ее надежности; - минимизация рисков; - справедливость по отношению ко всем участникам; - возможность эффективного сотрудничества и разрешения конфликтов между всеми участниками и клиентами. Национальная платежная система играет существенную роль в функционировании государства:

1) обеспечивает осуществление экономической и финансовой политики страны, в том числе: - валютной политики (в виде управления курсом национальной валюты на валютном рынке страны); - бюджетно-налоговой политики (платежи, осуществляемые процедурам распределения финансовых средств из бюджета и сбора налогов); - денежно-кредитной политики (управление процентными ставками и денежной массой на рынке ценных бумаг и денежном рынке); - инвестиционной политики (платежи, осуществляемые по программе инвестиционных проектов государства). 2) Также национальная платежная система позволяет осуществлять платежи, которые находятся за рамками государственных задач и хозяйственного оборота (например, платежи по штрафам, предоставлению благотворительной помощи и т.д.). Эффективность национальной платежной системы определяется следующими факторами: - способностью национальной платежной системы обеспечивать безопасность, конфиденциальность и надежность процессов при осуществлении платежей; - способностью национальной платежной системы быстро и эффективно обрабатывать операции как при расчетах небольшими суммами, так и при проведении крупных платежей; - устойчивостью национальной платежной системы к колебанию ликвидности и неплатежеспособности экономических субъектов; - способностью национальной платежной системы обеспечивать непрерывную работу платежной инфраструктуры и ее быстрое восстановление при сбоях. Структура национальной платежной система России весьма сложная. Она включает расчетные, операционные и клиринговые системы по платежам, действующим в стране, даже если их головные офисы находятся за ее пределами. Институциональная структура функционально связывает заинтересованные стороны в рамках инфраструктурных механизмов в национальной платежной системе. Роль национальной платежной системы России в функционировании государства благоприятно сказывается на результатах финансовой деятельности субъектов экономики государства. В связи с этим большинство стран уделяют вопросам построения и развития национальной платежной системы большое внимание, стараясь поддерживать на современном уровне национальные платежные институты и национальную платежную инфраструктуру. 17

Должным образом функционирующие платежные системы увеличивают стабильность финансовой системы, снижают операционные издержки в экономике, повышают эффективность использования финансовых ресурсов, повышают ликвидность финансового рынка и способствуют проведению денежно-кредитной политики.

1.3 Государственное регулирование НПС

Платежные инфраструктуры включают в себя все отдельные операционные, клиринговые и расчетные системы по платежам, действующие в стране, даже если их головные офисы находятся за ее пределами. Некоторые инфраструктуры специально разработаны для конкретных видов платежных инструментов. Институциональное взаимодействие включает в себя рыночные соглашения для различных видов платежных услуг, а также финансовые учреждения и другие организации, предоставляющие платежные услуги пользователям. Оно включает также правовую и нормативную базу для организации и функционирования рынка и механизмы консультации и координации между основными заинтересованными сторонами. Институциональная структура функционально связывает заинтересованные стороны в рамках инфраструктурного взаимодействия в национальную платежную систему. Развитие национальной платежной системы России имеет большое значение не только для модернизации банковского сектора и финансового рынка Российской Федерации, но особенно для их международного позиционирования с учетом перспективы формирования в России международного финансового центра. Должна быть решена задача реализации международных стандартов по платежам и расчетам, продиктованная присоединением России к работе Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов. Развитие национальной платежной системы России ориентируется на возможности современных информационно- коммуникационных технологий, учитывает появление новых участников рынка платежных услуг. Для эффективного и бесперебойного функционирования с учетом стоящих перед ней непростых задач национальная платежная система должна иметь в своей основе современное, комплексное и сбалансированное правовое обеспечение. В «Общем руководстве по развитию национальной платежной системы» указывается на первостепенную роль четкого законодательного регулирования вопросов национальной платежной системы с акцентированием внимания именно на системных аспектах, что в традиционных системах регулирования не находило достаточно четкого отражения. Мировой тенденцией последних лет, как уже отмечалось, является принятие 18

специальных законодательных норм, отражающих системный подход к вопросам регулирования платежей и расчетов. Системный подход реализуется либо путем инкорпорирования данных норм в уже сложившееся законодательство о центральном (национальном) банке или о банках и банковской деятельности, либо путём принятия специального закона о платежной системе. В документах Комитета по платежным и расчетным системам приводятся примеры стран, в которых реализованы различные варианты регулирования. С учетом этих тенденций Правительством Российской Федерации несколько лет назад была начата работа по подготовке законопроекта «О национальной платежной системе». Работа велась Министерством финансов Российской Федерации в тесном сотрудничестве с Банком России, прежде всего в лице Департамента регулирования расчетов. Следует отметить, что в результате проведенной работы первоначальный вариант законопроекта претерпел кардинальные изменения. Первоначальный проект, поступивший в Банк России из Министерства финансов, под «Национальной платежной системой» понимал совсем не ту систему, о которой мы говорим сегодня. Первоначально речь шла о формировании системы, которая впоследствии стала именоваться «Национальной системой платежных карт», по аналогии с китайской карточной платежной системой UnionPay. Эта система рассматривалась как альтернатива международным системам VISA и MasterCard, для ее формирования предусматривалось создание отдельного юридического лица, получившего с легкой руки газетчиков прозвище «Платежной госкорпорации». Однако по мере работы над законопроектом удалось добиться единства в понимании существенных пробелов в российском законодательстве, требующих урегулирования на законодательном уровне в целях корректного регламентирования вопросов национальной системы платежных карт (НСПК). Постепенно в ходе работы акценты в законопроекте менялись. 10 декабря 2010 года законопроект был принят Государственной думой в первом чтении. Текст законопроекта, принятого в первом чтении, уже совсем не содержит упоминаний о Национальной системе платежных карт. 27 июня 2011 года в Российской Федерации принят Федеральный закон «О национальной платёжной системе», который: - установил правовые и организационные основы национальной платёжной системы;

- регулирует порядок оказания платёжных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа; - регулирует деятельность субъектов национальной платёжной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем; - установил порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платёжной системе. Федеральный закон «О национальной платежной системе» описывает сеть как совокупность операторов, осуществляющих переводы денежных средств. В Законе устанавливаются основные понятия, регулируется порядок оказания соответствующих услуг. Нормативный акт определил правила, по которым должна функционировать Национальная платежная система. Структура сети формировалась на основании изложенных в законе требований. Вместе с этим был определен порядок, по которому осуществлялся бы надзор и координирование. Однако Федеральный закон не предусматривал создания системы отечественных платежных карт и запрета на обработку транзакций РФ за рубежом. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Статья 1. Предмет регулирования настоящего Федерального закона Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе. Статья 2. Нормативно-правовое регулирование отношений в национальной платежной системе 1. Законодательство Российской Федерации о национальной платежной системе основывается на Конституции Российской Федерации, международных договорах Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона и иных федеральных законов. 2. Правительство Российской Федерации и федеральные органы исполнительной власти в пределах своих полномочий в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами, могут принимать нормативные правовые акты в целях регулирования отношений в национальной платежной системе.

3. Центральный банк Российской Федерации (Банк России) в пределах своих полномочий в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом и иными федеральными законами, может принимать нормативные акты в целях регулирования отношений в национальной платежной системе.9

2 Формирование платежных систем 2.1 Формирование платежных систем в России

Платежная система центрального банка занимает особое место среди платежных систем любой страны и Российская Федерация не является исключением. В соответствии со статьей 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» одной из целей деятельности Банка России является обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы. Центральный банк выполняет ряд функций для достижения данной цели, включая функцию оператора собственной платежной системы. В платежной системе центрального банка Российской Федерации для переводов денежных средств используется расчетная сеть Банка России. Ключевым механизмом в национальной платежной системе является Платежная система Банка России. Через нее реализуется денежно-кредитная и бюджетная политика России, а так же проводится весьма существенная часть межбанковских платежей. Банк России осуществляет свою деятельность, совмещая ее с деятельностью оператора платежной системы, оператора по переводу денежных средств и оператора услуг платежной инфраструктуры. Также Банк России осуществляет контроль над национальной платежной системой, преследуя такие цели как: обеспечение стабильности национальной платежной системы и ее развитие. Предоставление ликвидного расчетного актива является одной из задач центрального банка любой страны. Следует подчеркнуть, что платежная система Банка России обладает особым значением, так как значительная часть всех межбанковских расчетов происходит при использовании корреспондентской сети Банка России. В Банке России образуются расчетные активы (т.е. денежные средства на корреспондентских счетах), которые представляют собой требования участника расчетов к Банку России. Такие активы гарантируют выполнение участником всех расчетных обязательств. В большинстве системно значимых платежных систем расчеты проводятся через

9 «О национальной платежной системе» Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 18.07.2017) [Электронный ресурс]. Режим доступа – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625/ (дата обращения: 10.04.2018) 21

платежную систему центральных банков, потому что требования к центральному банку чаще всего свободно обратимы в другие ликвидные активы, которые в свою очередь деноминированы в той же валюте. В настоящее время большинство расчетов регулируются через счета, открытые в Банке России, что позволяет значительно снизить риски платежных систем. Основной показатель эффективности платежной системы – это длительность периодов времени между инициацией платежа и его урегулированием. Для увеличения оборота денежных средств в денежно-кредитной системе страны достаточно важна способность платежной системы быстро распределять большие финансовые средства. Для достижения данной цели оказывают содействие операторы по переводу денежных средств, которые осуществляют кредитование банковских счетов своих клиентов. Кредитование счета имеет особую важность при межбанковских расчетах. Банки зачастую испытывают проблемы с ликвидностью так как существуют расчетные операции, которые происходят в конце операционного дня при отсутствии остатков денежных средств на банковских корреспондентских счетах. Для уменьшения задержек Банк России использует такие виды кредитования, как внутридневные кредиты и кредиты овернайт. Кредит Банка России, предоставляемый при осуществлении платежа с основного счета банка превышающего остаток денежных средств на данном основном счете банка является внутридневным кредитом. Кредит Банка России, который предоставляется банку в конце дня в сумме непогашенного внутридневного кредита, называется кредитом овернайт. Для переводов огромных сумм на валовой основе используются платежные системы центральных банков, благодаря им и осуществляется основной объем переводов денежных средств. Платежные системы центральных банков могут обеспечивать быстрое и надежное прохождение платежей, а так же вследствие этого происходит минимизация рисков неплатежей или их просрочки. Данный механизм способствует развитию частных розничных платежных систем. Частные розничные платежные системы в свою очередь также используют корреспондентскую сеть центральных банков для завершения межбанковских расчетов. Платежные системы центральных банков также могут предоставлять участникам платежных систем такие услуги, как услуги клиринга, процессинговые услуги и так далее. Эффективная инфраструктура платежной системы центрального банка делает ее привлекательной для частных платежных систем и способствует развитию национальной платежной системы в целом. Перевод денежных средств осуществляется в валюте Российской Федерации. 22

Платежную систему Банка России определяют его цели деятельности, его функции и полномочия в отношении платежной системы и расчетов. Платежная система Банка России используется в качестве одного из ключевых механизмов реализации денежно- кредитной и бюджетной политики в Российской Федерации, а также данные механизмы обеспечивают ее доминирующую роль в национальной платежной системе Российской Федерации. Значительные по количеству и преобладающие по объему доли платежей проводятся внутри национальной платежной системы России. Платежная система Банка России обеспечивает выполнение расчетов в рублях благодаря корреспондентским счетам, открытых в Банке России. Обеспечение удовлетворенности интересов общества и государства, придает общедоступную значимость платежной системе Банка России. Благодаря ей осуществляется обслуживание счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, которые были открыты в Банке России Федеральному казначейству. Вышесказанные факторы и определяют платежную систему Банка России как системно значимую платежную систему в России. В 2003 году появилась необходимость совершенствования платежной системы Банка России, которая и привела к построению системы валовых расчетов в режиме реального времени. Данная система получила название «Система банковских электронных срочных платежей», сокращенно БЭСП и была введена в эксплуатацию 23 июля 2007 года. В платежной системе Банка России функционируют системы расчетов и расчетные механизмы, которые различаются не только по территориальному охвату но и объему проводимых платежей, а так же правилам и регламенту их функционирования и составу участников, расчетным документам, скорости проведения платежей и используемой технологии. В расчетные механизмы включены: - система банковских электронных срочных платежей, которая предназначена для осуществления расчетов в режиме онлайн в масштабах всей страны; - отдельные системы внутрирегиональных электронных расчетов, работающих так же в непрерывном режиме; - система внутрирегиональных электронных расчетов Московского региона, которая в свою очередь функционирует как в режиме рейсов, так и в непрерывном режиме; - системы расчетов с применением телеграфных и почтовых извещений. Данные системы основаны на использовании бумажной технологии и позволяют осуществлять

перевод денежных средств вне зависимости от территориальной привязки. Перевод производится в течение одного-пяти операционных дней; - система межрегиональных электронных расчетов, позволяющая осуществлять перевод денежных средств между регионами России в течение одного-двух операционных дней; - ряд специализированных расчетных механизмов для отдельных регионов России и подразделений Банка России. Региональную компоненту платежной системы Банка России образует объединение систем расчетов и расчетных механизмов, которые обеспечивают проведение платежей в каждом из регионов или группе регионов страны, в соответствии с установленными графиками по местному времени и в девяти часовых поясах. Платежная система Банка России крупнейшая платежная система в мире. По территориальному охвату она не имеет аналогов среди подобных систем иностранных центральных банков. В мире нет опыта создания платежной системы, позволяющей проводить платежи в режиме онлайн на территории, которая охватывает 9 часовых поясов. Платежная система Банка России функционирует ежедневно, за исключением выходных и нерабочих праздничных дней, установленных законодательством Российской Федерации. Регламент функционирования платежной системы Банка России установлен приложением 9 к Положению № 384-П. Особенности проведения процедур приема к исполнению и исполнения распоряжений и т.п. установлены Положением Банка России о системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России от 25 апреля 2007 г. № 303-П, которое определяет правила функционирования системы БЭСП. Участники платежной системы банка России: - Банк России в лице своих подразделений; - кредитные организации (филиалы); - Федеральное казначейство и его территориальные органы; - другие клиенты Банка России, не являющиеся кредитными организациями (филиалами). Банковские счета для участников открываются в подразделениях расчетной сети Банка России. Функции управления и мониторинга деятельности платежной системой банка России рассредоточены на три уровня: - федеральный; - региональный; 24

- локальный. Положение Банка России о платежной системе Банка России от 29 июня 2012 года № 384-П определяет: - порядок функционирования платежной системы Банка России; - критерии участия в платежной системе Банка России; - критерии приостановления в платежной системе Банка России; - критерии прекращения участия в платежной системе Банка России; - формы безналичных расчетов; - порядок осуществления переводов денежных средств и другое. Банк России в платежной системе Банка России является: - оператором платежной системы; - оператором услуг платежной инфраструктуры; - оператором по переводу денежных средств. Как операторов услуг платежной инфраструктуры Банк России вправе привлекать сторонние организации. В данном случае порядок взаимодействия сторон определяется обязательными двухсторонними договорами между: - Банком России и привлеченной организацией; - Банком России и участниками платежной системы; - участниками платежной системы и привлеченной организацией. Для осуществления перевода финансовых средств кредитная организация обязана иметь в Банке России один корреспондентский счет, а так же она должна располагаться на территории Российской Федерации. Неотменяемость перевода денежных средств наступает только при положительном балансе денежных средств. В платежной системе Банка России предполагается исключительно прямое участие, а критерий для участия в платежной системе – наличие банковского счета участника в Банке России. Прямое участие в платежной системе предполагает под собой открытие банковского счета организации в расчетном центре. Данный счет необходим для расчета с другими участниками платежной системы. Прерывание участия в платежной системе Банка России не практикуется. Прекращение участия организаций в платежной системе Банка России возможно в двух случаях: прекращение договора счета, аннулирование лицензии на осуществление банковских операций. Из всего вышесказанного можно прийти к выводам, что платежная система Банка России:

- позволяет осуществлять зачисление денежных средств на счет клиента в день их списания со счета плательщика, то есть в режиме реального времени; - за счет предоставления внутридневных кредитов и кредитов овернайт дает возможность осуществлять управление ликвидностью кредитных организаций и поддерживать ее на необходимом уровне; - позволяет Банку России осуществлять денежно-кредитную политику более эффективно. Работа над созданием национальной платежной системы России была начата в 1990 г. В 1992 стали проводиться межбанковские расчеты с использованием элементов STB Card (российская национальная система межбанковских расчётов на основе пластиковых карточек), инициатором развития которой был владелец банка «Столичный» Смоленский Александр Павлович. Национальная платежная система STB CARD своим появлением была обязана слишком осторожной политике, которой придерживались в то время международные платежные системы при работе с российскими банками. В частности, когда VISA отказалась принять банк «Столичный» в свои ряды в качестве принципиального члена, тогда, во многом в пику представителям VISA, глава банка Смоленский А.П. решил создать собственную локальную платежную систему. Со временем недоразумение с VISA разрешилось – решение о приеме «Столичного» было принято. Для этого в Москву специально прилетал вице-президент VISA - CEMEA Алан Гослар. Но механизм был уже запущен, и STB CARD начала жить своей жизнью. С самого начала компания «СТБ КАРД» выполняла две основные функции: являлась оператором локальной платежной системы STB CARD и работала в качестве процессингового центра, обрабатывающего транзакции по картам нескольких платежных систем: сначала STB CARD, VISA и MasterCard. В начале 1990-х гг. развитие инфраструктуры приема карт для STB CARD было дорогостоящим (закупка банкоматов у компании IBM по 30 тыс. долларов за каждый, подключение по выделенному каналу связи) но необходимым для развития платежной системы. Также в этот период решались задачи безопасности и конфиденциальности передаваемой информации такие как проверка пин-кода не на самом устройстве, а в процессинговом центре, создание системы защищенного документооборота посредством собственной криптосети. Аналогичные организационные и технические решения в будущем использовались почти во всех платежных системах, созданных в России. За первые 1,5 года развития в платежную систему «СТБ КАРД» входило около 20 банков (Элекс-банк, Российский Кредит и др.). Значительную поддержку имиджу 26

платежной системы оказало вступление в нее Московского банка Сбербанка РФ, который имел большую филиальную сеть в Москве. «СТБ КАРД» также осуществляло производство и выпуск пластиковых карточек, цены на карты были значительно ниже, чем у иностранных платежных систем. Собственное производство пластиковых карт, которые были значительно дешевле, чем у иностранных платежных систем, небольшие банковские комиссии и маленькие издержки делали карты STB CARD интересными для многих банков, в результате чего к 1996 году уже более 100 банков входили в систему STB CARD. «СТБ КАРД» пытались наладить сотрудничество с банками в Израиле, Дубае и Турции, предполагалось, что картами будут пользоваться приезжающие на отдых туристы из России, а также переезжающие на постоянное место жительства, и граждане России занимающиеся «челночной торговлей». Но сотрудничество долго не продлилось, с израильским банком – год, с дубайским - около 2-х лет, а с турецким так и не началось. Более успешным оказалось сотрудничество с украинским банком «ПриватБанк», у которого была дочерняя компания в России. Безусловным преимуществом международных платежных карт, было то, что они принимаются по всему миру. С 1995 года руководство «СТБ КАРД» начали искать возможности по объединению международных и локальных платежных систем в одной карте. В 1995 году была выпущена совместная карта с Maestro, позже в 2000 г. – с Europay. В конце 1990-х гг. бурно развивалась электронная коммерция, в начале истории которой для защищенного соединения между платежной картой покупателя и сервером интернет-магазина использовался протокол SSL, который плохо справлялся со своей задачей и уровень мошенничества по данному виду платежей достигал 2-х процентов от общего оборота по картам. В то время как международные платежные системы разрабатывали свои протоколы безопасности, «СТБ КАРД» была разработана технология PIN2, которая была популярна в начале 2000-х годов и получила хорошие отзывы со стороны международных платежных систем. Период наиболее активного развития «СТБ КАРД» пришелся на 1992-1995 годы. В 1996-1998 годы интерес к развитию системы со стороны руководства пошел на спад, т.к. Смоленский А.П. пробрел обанкротившийся «Агропромбанк», а банк «Столичный» превратился в «СБС-Агро» и перед собственниками и управленцами банка встала задача по развитию большой филиальной сети (около 1300 отделений), доставшейся от Агропромбанка, требующая больших финансовых инвестиций. После кризиса 1998 года масштабы «СБС-Агро» сильно сократились, а затем банк разделился на многочисленные общества взаимного кредитования. Впоследствии кризиса рухнули многие крупные 27

банки, в то время как появились новые банки и набрали вес ранее ничего из себя не представлявшие. В этот момент «СТБ КАРД» пережила второе рождение, т.к. международные платежные системы относились к новым банкам с большой осторожностью, а банкам была необходима возможность работы с картами. Помощь развитию STB CARD оказало создание НКО «Объединенная Расчетная система», которое стало расчетным банком платежной системы. Так как расчеты между банками стала осуществлять организация, не производящая кредитные операции – это повысило уровень доверия банков к системе. «СТБ КАРД» была также привлекательна для банков благодаря предоставлению в аренду большого количества банкоматов, которые высвободились после падения банка «СБС-Агро». В 2003 году платежная система STB CARD вместе с процессинговым центром были приобретены ФПГ «Интеррос» и вошли в группу компаний «Росбанка». Новым собственникам STB CARD оказалась не интересна, выпуск карт STB «Росбанк» так и не начал, в результате чего началось сокращение точек приема карт STB. Процессинговый центр «СТБ КАРД» после продажи был объединен с процессинговым центром компании UCS и впоследствии был полностью переведен под этот бренд в начале 2004 года. К 1993 году совместными усилиями Инкомбанка, Автобанка и частных лиц была сформирована платежная система «Unioncard», была создана процессинговая компания и платежная система. Учредители Юнион Кард планировали превратить ее в крупную в межбанковскую систему в масштабе страны. Уже к 1998 году количество банков участников системы достигло 401, объем выпущенных карт - 1500 тыс. штук, денежный оборот - 50,2 млрд. руб. В 1998 году была начата реорганизация в платежной системе «Unioncard», которая преследовала несколько задач: - снижение себестоимости межбанковских операций по картам; - совершенствование тарифной политики; - обеспечение соблюдения требований правовых норм Центральный банк Российской Федерации в области межбанковских расчетов; - улучшении системы обмена информацией между участниками платежной системы. Впоследствии реорганизации были четко разделены технологические и процессинговые функции, технологические функции были возложены на компанию ЗАО «Программные системы и технологии», а процессинговые на ЗАО «Процессинговая компания Юнион Кард».

ЗАО «Программные системы и технологии» после разделения с ЗАО «Процессинговая компания Юнион Кард» являлось разработчиком и собственником прав на программные продукты и могло предложить свои продукты и технологические решения любым банкам, в том числе не имеющим отношение к Юнион Кард. Наличие собственных и уже известных на рынке программных продуктов и независимость от конкретной платежной системы позволили компании закрепиться на рынке в виде разработчика технологий и программного обеспечения для любых систем на базе смарт- карт. ЗАО «Процессинговая компания Юнион Кард» в свою очередь подключает новые банки к системе UnionCard и является сервисным центром для клиентов системы. Основными целями создания компании были построение, функционирование и развитие на территории России системы расчетов с использованием платежных карт и расширение географии обслуживания за счет интеграции с международными платежными системами. В 2000-х годах ЗАО «Процессинговая компания Юнион Кард» старается позиционировать себя на рынке как независимый процессор, который способен обслуживать операции по любым картам, а не только UnionCard. Компании формально хоть существовали отдельно друг от друга, но тем не менее оставались тесно связаны между собой, т.к. программное обеспечение ЗАО «Программные системы и технологии» было максимально адаптировано и обкатано под работу с UnionCard. Промрадтехбанк осуществлял попытку адаптировать программное решение разработчика TietoKonts под работу с UnionCard, но поскольку в процессе внедрения ПО были выявлены трудности технического харатктера, Промрадтехбанк было принято решение закупки стандартного стабильного программного обеспечения Юнион Кард. ЗАО «Процессинговая компания Юнион Кард» активно используется также для обслуживания транзакций по пластиковым картам международных платежных систем. Так в 1994 году между VISA и Юнион Кард было заключено соглашение о приеме в банкоматах Юнион Кард карт VISA/Plus. С 1997 года компания Юнион Кард осуществляет процессирование по эквайрингу и эмиссии пластиковых карт (выступает процессором третей стороны) для банков, являющихся участниками международной платежной системы Europay International (банк «Солидарность, Альфа-банк, Автобанк,»). Уже в 1998 году количество операций по картам международных платежных систем через сеть UnionCard составило 1 миллион. В процессе реорганизации Юнион Кард была изменена тарифная политика, в частности была пересмотрена комиссия на операции оптовых и оптово-розничных 29

компаний. Стандартный размер комиссии составлял 3,5%, такой размер был неприемлемы для оптовых платежей, где проходят крупные суммы, специально для оптовых платежей был выделен отдельный тип операций, по которым комиссионные платежи не превышали 1%. В 2002 году UnionCard и STB CARD объединяют свои сети приема и расчетов пластиковых карт в рамках продвижения на российском рынке новых технологий и укрепления позиций на рынке. В 2006 году построен защищенный канал связи с процессинговым центром Платежной системы NCC (National Credit Card). С 1 июня 2007 года банки-участники Платежной системы NCC получили возможность эмитировать совмещенную карту NCC/UnionCard. NCC было организовано ЗАО «Национальные кредитные карточки» в г. Тольятти в 1993 году. Большой толчок в развитии платежной системы дало сотрудничество с ОАО «АВТОВАЗ» через организацию зарплатного проекта на картах NCC. Уже в 2007 году в платежную систему National Credit Card входило уже 15 банков, а объем выпуска карт был больше 500000. В настоящее время NCC занимает одну из лидирующих позиций на рынке карточных систем в России.В 2008 году платежная система официально получила название международной, карты NCC действуют также на территории Украины, Кыргызстана, Белоруссии и Азербайджана.В настоящее время система объединяет около 40 банков всей страны, в рамках зарплатных проектов обслуживается более 3 тыс. предприятий по всей стране. В октябре 2014 года платежная система NCC признана Банком России национально значимой. В 2007 году ЗАО «Процессинговая компания «Юнион Кард» начала проект интеграции с национальной платежной системой Китая China UnionPay (с 2013 года- UnionPay). С 2009 году все банки-участники платежной системы UnionCard принимают в своих устройствах карты UnionPay. Процессинговым центром «Юнион Кард» начат выпуск кобрендовой карты UionCard/UnionPay. Платежная карта UnionCard/UnionPay обслуживается в сети платежной системы UnionCard как платежная карта UnionCard, а в сети по всему миру как платежная карта UnionPay. В 2011 году подписан протокол с Вьетнамской Национальной Финансовой Расчетной компанией BanknetVN по реализации проекта по объединению сетей обслуживания платежных карт UnionCard и платежных карт вьетнамских банков, обслуживаемых BanknetVN. 30

С 2012 году банки-участники платежной системы UnionCard принимают в своих устройствах карты вьетнамских банков, а карты UnionCard принимаются на территории Вьетнама. 23 октября 2012 года Центральный банк Российской Федерации зарегистрировал ЗАО «Процессинговая Компания «Юнион Кард» в качестве оператора платежной системы «Юнион Кард» (UNION CARD) и внес в реестр операторов Платежных систем Банка России под № 0005. 31 октября 2014 года Центральный банк Российской Федерации присвоил платежной системе «Юнион Кард» статус национально значимой платежной системы. На 1 января 2014 года инфраструктура платежной системы UnionCard по обслуживанию платежных карт включает: - 13 413 банкоматов; - 58 863 торговые точки; - 26 326 терминалов по выдаче наличных денежных средств; - 65 банков-партнеров. Особенности, отличающие платежную систему UnionCard от других платежных систем, присутствующих на российском рынке: -присутствует на российском рынке с 1997 года; - момента создания была заложена архитектура по стандартам национальной платежной системы; - не зависит от функционирования международных платежных систем VISA и MasterCard; - в кобренде с китайской платежной системой UnionPay карта UC/UnionPay принимается в 170 странах мира; - технологии Платежной системы «Юнион Кард» позволяют в короткие сроки осуществить интеграцию с любой платежной системой или процессинговым центром любого банка; - имеет свой собственный карточный бренд; - за счет низкой себестоимости обслуживания для банков и картодержателей, платежная карта UnionCard может широко применяться в качестве зарплатной, пенсионной, социальной и т.п. Федеральная антимонопольная служба Российской Федерации в 2016 году разрешила госкорпорации «Ростех» приобретение блокирующего пакета (25% плюс 1 голосующая акция) в ЗАО «Процессинговая компания «Юнион Кард». «Ростех» планировал приобрести блокпакетакций в «Юнион Кард», начиная с весны 2015 года с 31

целью защиты от санкционной угрозы, а именно снизить зависимость от международных игроков в условиях санкций и ввести собственные льготные тарифы для зарплатных проектов своих дочерних компаний. В Новосибирске в 1994 году была создана платежная система «Золотая Корона». «Центр Финансовых Технологий» разработал для «Золотой Короны» технологию безналичных расчетов на основе микропроцессорных пластиковых карточек. «Центр Финансовых Технологий» уже успел создать несколько известных технологий в области автоматизации финансовой деятельности: Система «Город», система электронной торговли Faktura.ru, система обслуживания индивидуальных клиентов банка RetailBankingSystem, банковский информационный комплекс IB SystemObject, система мобильных платежей SimPay. «Золотая Корона» - масштабная российская платежная система, которая обслуживает платежные карты 160 банков из 70 регионов России. Инфраструктура «Золотой Короны» имеет более 7000 предприятий торговли и услуг 420 банкоматов и 1150 пунктов выдачи наличных. К 1999 году «Золотая корона» распространилась в 58 регионов России и объединила 144 банка-участника. Для создания механизма расчетов меду банками основана расчетная небанковская кредитная организация «Платежный Центр». В 2001 году реализована поддержка эмиссии и эквайринга чиповых карт debit/credit в соответствии со спецификациями EMV. В 2002 году итоги работы «Золотой Короны» показал хороший прирост по всем основным показателям. «Золотая Корона» выпустила свыше 1,5 миллиона пластиковых карт, денежный оборот в системе составил 43,1 миллиарда рублей, что на 68,89% выше данного показателя в 2001 году. Ежемесячный оборот дорос к концу года до рекордного показателя 4,94 миллиарда рублей. Вследствие отличной работе единого расчетного центра системы - РНКО "Платежный центр", число межбанковских операций выросло почти в 2 раза. В июле 2002 года «Золотая Корона» объявила о начале новой маркетинговой программы для российских банков, под названием «Второй миллион». Главная цель программы, это организация условий для развития пластиковых карт российских банков на базе современной технологической платформы электронных расчетов по микропроцессорным картам. В период действия программы банки смогут приобрести оборудование и программное обеспечение, необходимое для ведения карточного бизнеса, оплатив лишь часть их стоимости.

"Золотая Корона" использует надежную и современную систему защиты информации, разработанную Center for Financial Technologies, Inc. (FTC). Более 8 лет десятки тысяч клиентов используют её для совершения электронных платежей. Сегодня система значительно усовершенствована для работы через Интернет. В течение всего времени работы платежной системы года не было ни одного случая мошенничества с пластиковыми картами "Золотая Корона". В конце июля 2002 года к числу участников платежной системы "Золотая Корона" присоединился украинский "Индустриально-экспортный банк" (г. Киев, Украина). И уже через месяц банк начал операции по выдаче наличных по микропроцессорным картам системы. Таким образом владельцы пластиковых карт "Золотая Корона" могли получать наличные по картам и в Украине, причем в любой валюте: в рублях или гривнах. "Индэкс-банк" стал первым в Украине банком-участником платежной системы "Золотая Корона". Банк ориентируется главным образом на клиентов российских банков - держателей карточек "Золотая Корона". Планируется, что основными клиентами банка будут работники предприятий и организаций Сибири, Дальнего Востока и центра России, которые имеют деловые и родственные связи в Украине. В 2003 году создан сервис «Золотая Корона - Денежные переводы» в рамках группы финансовых сервисов платежной системы «Золотая Корона». Внедрение Сервиса в отделениях банков на территории России и СНГ. В 2004 году ОАО "Белинвестбанк" первым среди банков Республики Беларусь вступил в платёжную систему "Золотая Корона" в качестве банка-эквайера. С 29 июня 2004 года на базе ГОПЕРУ по адресу г. Минск, ул. Варвашени д. 81, организован пункт выдачи наличных по карточкам системы "Золотая Корона". В 2006 году российская платежная система «Золотая Корона» выиграла открытый конкурс мэрии Новосибирска на поставку «Социальных карт» для жителей города. В 2007 году в сервисе «Золотая Корона - Денежные переводы» реализована технология отправки безадресных денежных переводов через устройства самообслуживания cash-in. Сервисом внедрена карта денежных переводов, которая оформляется один раз и хранит информацию об отправителе и получателях перевода. В 2007 году система «Золотая Корона - Денежные переводы» вышла на первое место среди систем денежных переводов по индексу информационного благоприятствования. В 2007 году платежная система «Золотая Корона» эмитировала 8,5 млн карт . В 2008 году, сервис «Золотая Корона - Денежные переводы» вышел на рынок денежных переводов Республики Казахстан и таким образом получил собственные пункты обслуживания во всех странах СНГ. В 2008 году «Золотая Корона» стала 33

лауреатом главной профессиональной премии в области финансов «Финансовая элита юга России» в номинации «Самая надежная банковская карта». На выставке «Транспорт России - 2008» премьер-министр Российской Федерации Владимир Путин отметил, что опыт использования электронной транспортной карты, разработанной в Новосибирске, нужно изучить для комплексного внедрения в других регионах России. Реализован совместный проект с Ассоциацией российских членов Europay, в рамках которого организована эмиссия и эквайринг кобрендовых карт «Золотая Корона — MasterCard». В октябре 2009 года «Золотая Корона» была принята в «Транспортный союз Сибири». С 2009 по 2010 - реализованы федеральные проекты по запуску сервиса в салонах мобильной связи «Связной», «Евросеть», «МТС-Ритейл». На базе технологии «Золотой Короны» основана система безналичных расчетов по пластиковым картам Республики Кыргызстан «АлайКард», Республики Туркменистан «Туркменкард», и национальная кредитная организация Польши «ElBank-Lucas». «Золотая Корона» в 2014 году рассматривался как поставщик технологий для разработки национальной платежной системы, но не была выбрана. Виды выпускаемых карт: - карта для осуществления денежных переводов; - платежная карта для расчета за оплаты и услуги; - кредитная карта, величину лимита определяет банка-партнер, гашение кредита допускается в любой момент, внесенные в счет погашения суммы могут вновь заимствоваться. - комбрендинговая карта, «Золотая Корона - Кукуруза» от Евросети, «Золотая Корона - Кари» от Кари; - кобейджинговая карта, «Золотая Корона - MasterCard», «Золотая Корона – UnionPay», такие карты позволяют обслуживаться в других стран, где работают банки- партнеры международных систем. - транспортная карта для оплаты проезда в общественном транспорте, для оплаты нужно заранее положить на карту денежные средства, и после при проезде в транспорте с карты списывают стоимость поездки. Работает такая карта в Новосибирске, Кемерово, Оренбурге, Самаре, Омске, Челябинске, Благовещенске, Горно-Алтайске, Краснодаре. - социальная карта «Золотая Корона» — персональная микропроцессорная пластиковая карта, которая выдается гражданам, имеющим право на получение мер социальной поддержки (льготникам) и служит инструментом получения денежных средств и совершения платежей.

«Золотая Корона» работает проводником между компаниями, пересылает денежные средства между счетами в разных банках. Она подобна платежным системам VISAили MasterCard по принципу работы, но ее потенциал пока несколько скромнее чем у гигантов этого рынка. В целом «Золотая Корона» оказывает широкий спектр финансовых услуг юридическим и физическим лицам, а так же банковским компаниям. Держатели банковских карт платежных систем VISA, MasterCard, Maestro или «МИР» любого банка Российской Федерации могут отправить денежный перевод через сайт с помощью онлайн сервиса «Золотой Короны». Адресат сможет получить перевод уже через несколько минут в любом пункте выдачи переводов системы. Отправить перевод из России можно только в рублях. А вот переводы можно получать в разных валютах, чаще всего в евро, долларах и рубли. А в таких странах как Кыргызстан или Турция, можно даже получить в их национальной валюте. Максимальная сумма перевода в день 5000 долларов США или эквивалент в другой валюте. За месяц можно перевести 1 миллион рублей, за два месяца - 1,5 миллиона рублей, за три месяца – 2 миллиона рублей. Перевод по «Золотой короне» можно отправить в Узбекистан, Таджикистан, Кыргызстан, Турцию, Молдова, Азербайджан, Казахстан, Россию, Грузию, Беларусь, Абхазия, Бельгия, Болгарию, Великобританию, Грецию, Египет, Израиль, Иордания, Ирландия, Испанию, Италию, Кипр, Китай, Латвию, Македонию, Монголию, Нидерланды, Португалию, Румынию, Сербию, Украину, Францию и Черногорию. «Золотая Корона» не работает на территории Армении и в Крыму. 23 июля 2014 г. была создана национальная платежная система «МИР» - совокупность организаций, взаимодействующих по единым правилам в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников. В середине декабря 2015 г. платежная система «МИР» заработала. В марте 2014 года США и Евросоюз ввели экономические санкции против России в ответ на присоединение Крыма. Заблокировались платежи некоторых российских банков с карточек VISA и MasterCard, многие россияне не могли рассчитаться картами, можно было только снять деньги, и так же за границей, это и стимулом для внедрения национальной платежной системы, реализацией которой занимались еще с 2011 года. Президент Российской Федерации Владимир Путин поставил задачу – разработать национальную систему платежных карт. Национальная система платежных карт Российской Федерации была образована на основании Федерального закона № 112 от 5 мая 2014 года, который подписал президент 35

Российской Федерации Владимир Путин. Целью ее формирования выступило обеспечение доступности, эффективности и обеспечения бесперебойности оказанных услуг, касающихся перевода денежных средств. 23 июля 2014 года было создано Акционерное общество «Национальная система платёжных карт» (НСПК). Национальная система платежных карт (НСПК) — операционный и платежный клиринговый центр для обработки операций по банковским картам внутри России. Деятельность АО «НСПК» осуществляется в полном соответствии с требованиями российского законодательства и, в том числе, специальными нормами, установленными Федеральным законом № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», Федеральным законом № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральным законом № 112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», Федеральным законом № 319 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», Указанием Банка России от 16.12.2014 № 3493-У «Об организации взаимодействия и получении операционных услуг и услуг платежного клиринга по переводам денежных средств с использованием международных платежных карт». Проект реализуется согласно утвержденной Наблюдательным советом АО «НСПК» «Стратегии развития Национальной платежной системы», а также «Концепции создания Национальной системы платежных карт».10 Единственным учредителям АО «НСПК» является Центральный Банк Российской Федерации, ему принадлежит 100 % акций. Центральный банк Российской Федерации в соответствии с ФЗ "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 № 161-ФЗ обладает исключительным правом управления оператором "Национальные платежные системы пластиковых карт.даже в случае если доля акций оператора АО "НПСК", принадлежащая ЦБ РФ упадет ниже уровня 50% и одной голосующей акции. Ни одна организация, физическое лицо или группа лиц, кроме ЦБ РФ, не имеет право приобретения больше 10% акций АО "НПСК". У представителя ЦБ РФ при участии в общих собраниях акционеров АО "НПСК" есть исключительное право - наложить вето на решение, принятое общим собранием акционеров.

10Официальный сайт Национальной системы платежных карт. [Электронный ресурс]. [Электронный ресурс]. Режим доступ — URL http://www.nspk.ru

Оператор НСПК должен установить правила НСПК, стратегию развития НСПК, тарифную политику НСПК и иные документы, установленные уставом оператора НСПК. Банк России вправе определить требования к правилам НСПК. Развитие НПС - важнейшее направление деятельности государства, позволяющее обеспечить независимость проведения платежей внутри страны от внешних факторов. НПС является гарантом проведения бесперебойных и безопасных операций по банковским картам внутри страны. Также задачами национальной платежной системы пластиковых карт являются развитие и продвижение отечественной системы платежных карт и обеспечение доступных и бесперебойных операций, совершаемых по картам международных платежных систем. Внутри российские операции по картам всех платёжных систем, в том числе международных, после 1 апреля 2015 года осуществляются через процессинг операционного платёжного и клирингового центра НСПК (ОПКЦ НСПК). Основные направления деятельности НСПК - создание национальной инфраструктуры проведения платежей по картам и выпуск национальной платежной карты. В 2015 году АО «НСПК» успешно прошло процедуру оценки соответствия требованиям международного Стандарта безопасности данных индустрии платежных карт (Payment Саrd Industry Data Security Standard/PCIDSS3.1). Разработаны были три этапа развития НСПК. В рамках первого этапа (до 31 марта 2015 года) создана национальная операционно-независимая платформа для обработки внутрироссийских транзакций с использованием национальных и международных платежных карт. Организовано взаимодействие между участниками рынка платежных услуг через операционный платежный и клиринговый центр (ОПКЦ) НСПК по картам международных платежных систем. На втором этапе (апрель-декабрь 2015 года) предусмотрен комплекс мероприятий, направленных на запуск и развитие национальных платежных инструментов. Третий этап (2016 - 2018 годы) предусматривает мероприятия по насыщению продуктовой линейки НСПК актуальными платежными продуктами и сервисами, их продвижению и развитию на территории России, а также по продвижению национальных платежных карт и иных электронных средств платежа, а также сервисов НСПК за пределами России. В соответствии с п.2 ст. З0.1 гл. 4.1 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», «в рамках НСПК осуществляются переводы денежных средств с использованием платежных карт и иных электронных средств 37

платежа, предоставляемых клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК, а также оказываются услуги платежной инфраструктуры по осуществляемым на территории Российской Федерации переводам денежных средств с использованием международных платежных карт, под которыми в целях настоящего Федерального закона понимаются платежные карты, которые эмитируются кредитными организациями, расположенными в двух и более государствах, и на которых размещен единый товарный знак (знак обслуживания), принадлежащий иностранному юридическому лицу, личным законом которого считается право иностранного государства.» В составе органов управления оператора НСПК формируется совет директоров (наблюдательный совет) в составе не менее девяти человек. Функции единоличного исполнительного органа оператора НСПК может осуществлять только физическое лицо, назначаемое на должность с согласия Национального финансового совета Банка России. Участниками НСПК могут являться: 1) кредитная организация в качестве индивидуального участника НСПК, в том числе кредитная организация, обслуживающая другие кредитные организации; 2) платежная система в качестве системного участника НСПК в порядке, определенном правилами НСПК. Кредитные организации, признанные Банком России в установленном им порядке значимыми на рынке платежных услуг, должны являться индивидуальными участниками НСПК. Национально значимые платежные системы должны являться системными участниками НСПК. Кредитная организация, являющаяся индивидуальным участником НСПК, обязана обеспечить прием национальных платежных инструментов всеми организациями, индивидуальными предпринимателями, с которыми у такой кредитной организации заключены договоры об осуществлении расчетов по операциям с использованием платежных карт или национальных платежных инструментов. Оператор платежной системы, являющейся системным участником НСПК, обязан обеспечить прием национальных платежных инструментов всеми организациями, индивидуальными предпринимателями, с которыми у кредитных организаций, являющихся участниками платежной системы, заключены договоры об осуществлении расчетов по операциям с использованием платежных карт или национальных платежных инструментов.

Кредитные организации, являющиеся индивидуальными участниками НСПК, обязаны предоставить клиентам национальные платежные инструменты при получении указанными клиентами за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, государственных внебюджетных фондов заработной платы, пенсий, социальных пособий, стипендий и денежного довольствия военнослужащих в случае их перевода на банковские счета, операции по которым осуществляются с использованием электронного средства платежа. Оператор национально значимой платежной системы, являющейся системным участником НСПК, обязан обеспечить предоставление национальных платежных инструментов клиентам всеми участниками платежной системы. Операционные услуги и услуги платежного клиринга по переводам денежных средств с использованием национальных платежных инструментов между индивидуальными участниками НСПК и (или) системными участниками НСПК оказываются соответственно операционным центром НСПК и платежным клиринговым центром НСПК. Расчетные услуги по переводам денежных средств с использованием национальных платежных инструментов между индивидуальнымиучастниками НСПК и (или) системными участниками НСПК оказываются Банком России. Кредитные организации при осуществлении переводов денежных средств с использованием международных платежных карт, а также платежные системы,в рамках которых определяются правила эмиссии международных платежных карт и осуществляются на территории Российской Федерации переводы денежных средств с использованием международных платежных карт, обязаны организовать взаимодействие, получать операционные услуги от операционного центра НСПК и услуги платежного клиринга от платежного клирингового центра НСПК в порядке, сроки, на условиях и в случаях, установленных нормативными актами Банка России и принимаемыми в соответствии с ними правилами НСПК. Оператором платёжной системы «МИР» (ПС «МИР») является Акционерное общество «Национальная система платёжных карт» (НСПК). Перечень операторов услуг платёжной инфраструктуры ПС «МИР» представлены в табл. 1. Таблица 1 - Перечень операторов услуг платёжной инфраструктуры ПС «МИР» № Наименование Направление Место нахождения Адрес п/п оператора услуг деятельности оператора (адрес) оператора официального платёжной услуг платёжной услуг платёжной сайта оператора инфраструктуры инфраструктуры в инфраструктуры услуг платёжной платёжной системе инфраструктуры 39

Окончание Таблицы 1

115184, Москва, ул. 1 АО «НСПК» Операционный центр Большая Татарская, www.nspk.ru д. 11 Платёжный 115184, Москва, ул. 2 АО «НСПК» клиринговый центр Большая Татарская, www.nspk.ru д. 11 Центральный 107016, Москва, ул. 3 банк Российской Расчётный центр Неглинная, д. 12 www.cbr.ru Федерации Центральный Центральный 107016, Москва, ул. 4 банк Российской платёжный Неглинная, д. 12 www.cbr.ru Федерации клиринговый контрагент Источник: Источник: составлено по учебному пособию.11 Первые выпушенные карты «МИР» были в декабре 2015 года, первые банки- эмитенты это Газпромбанк, Связь-Банк, Московский Индустриальный, МДМ, РНКБ, СМП Банк и Банк «Россия».Такое название «МИР» и логотип выбрали сами россияне. В 2015 году, весной прошел всероссийский творческий конкурс на создание названия карты и логотипа. На творческий конкурс было заявлено более 5,5 тысяч образцов, из которых был выбран и составлен список из 20 кандидатов. В итоге победителям этого творческого конкурса стала Елена Сосновская из Удмуртской Республики. Елена предложила воспользоваться стилизованной картой мира в качестве логотипа и названия «МИР». Мир – слово многозадачное и безграничное, и в любом смысле доброе, спокойное, совмещающее в себе и доверие, и понимание, и масштабы развития, т.е. практически все, что обрисовывает бренд, первой национальной платежной карты. На Рисунке 3 изображены эскизы карт «МИР» разработанные АО «НСПК». Платежная карта «МИР» уже получила большое распространение в России. Сетка обслуживания и приема карт «МИР» не переставая развивается, для того чтобы эта карта стала очень удобным и выгодным платежным инструментом, который можно использовать в сетях банкоматов крупнейших кредитных организаций, в том числе и на территории Крыма.

11 Дмитриева Н.Ю., Рубцова Е.М., Поющева Е.М. и др. Платёжные системы. Учебно- методическое пособие. - Нижний Новгород: Национальный исследовательский Нижегородский государственный университет им. Н.И. Лобачевского (ННГУ), 2017, с. 39

Рисунок 3 – Эскиз внешнего вида карт, разработанного АО «НСПК»

Также предполагается её выход за пределы России за счет кобейджинговых карт с международными платежными системами. На данный момент карту «МИР» выпускают более 140 банков. Уже практически все магазины, рестораны, кафе, заправки и прочее, принимают к оплате карту «МИР». Платежные системы с которыми на данный момент работают комбейджинговые программы – JCB, AmericanExpress, MasterCard и UnionPay, соответственно эмитируются карты - «МИР-JCB», «МИР- AMEX», «МИР-MasterCard», «МИР-UnionPay». Пока что нет подтвержденных сведениях что в «VISA» будет выпускать комбейджинговые карты с «МИР». Первым банком выпустившим комбейджинговую карту стал Газпромбанк, карту «МИР-Maestro» выпустил 6 декабря 2015 года. В июле 2016 года выпустилась первая «МИР-JCB», выпустил ее опять же Газпромбанк. Предполагается, что карта «МИР» в недалеком будущем будет оптимально работать в Армении, Казахстане, Белоруссии, Кыргызстане, Вьетнаме и странах БРИКС (Бразилия, Индия, Китай, ЮАР). В отличие от международных банковских карт, операции по банковским картам «МИР» никак не могут быть остановлены, ни внешние экономические факторы, ни политические факторы никак не повлияют на совершение платежей по картам «МИР». На октябрь 2016 года выпущенных карт «МИР» превзошло 1 миллион. В марте 2017 года более 3 миллионов, и уже через месяц около 5 миллионов карт «МИР». К июню 2017 года количества выпушенных карт достигло 10 миллионов. На сайте nspk.ru определены основные цели u задачи создания российской платёжной системы «МИР»: - предоставление надежной услуги денежных переводов с использованием национальных платежных инструментов; - о повышение доверия населения страны к безналичным способам оплаты;

- создание российского платежного пространства, не зависящего от иностранных компаний; - эмиссия национальных платежных инструментов - банковских карт «Мир»; - представление платёжной карты «МИР» на международном рынке. Планируется использовать базовые и универсальные типы услуг для держателей карт. Базовые услуги: - приём и выдача наличных в специальных терминалах самообслуживания; - оплата товаров и услуг в магазине, на почте, в Интернете; - переводы с одной карты на другую; - коммунальные и прочие платежи; - бронирование номеров в гостинице, оплата билетов; - аренда машины, оплата проезда в общественном транспорте. Универсальные услуги: - получение социальных выплат - пенсии, стипендии, заработной платы; - оформление традиционного кредита; - возможность получения кредита при отрицательном кредитном балансе на карту.12

2.2 Формирование платежных систем в зарубежных странах

Американский банк «Bank of America» в начале 1958 года произвел пластиковую карту «BankAmericard». Такие карты были кредитными и имели расцветку сине-бело- золотую (рисунок 4), ими можно было рассчитываться в магазинах, но только в Америке. Кредитные карты «BankAmericard» стали очень популярны, и естественно сам банк набирал огромную популярность и клиентуру. Но возникли и серьезные проблемы, некоторые клиенты не погашали кредиты в срок, мошенники воровали кредитные карты у клиентов. Образовались целые преступные группировки, которые воровали карты из почтовых ящиках, девушки по вызову воровали карты у своих клиентов. Убытки были просто колоссальными. В 1961 году произошли радикальные изменения, такие как создание отдела для взыскания просроченной задолженности и т.п. И наконец-то появилась прибыль, и она увеличивалась все больше и больше. Поэтому в 1966 году

12 Официальный сайт Национальной системы платежных карт. [Электронный ресурс]. Режим доступ — URL http://www.nspk.ru(дата обращения: 25.04.2018).

банк создал организацию под названием «BankAmericard Service Corporation», эта организация стала заниматься кредитными картами, их обслуживанием, и реализацией. «BankAmericard Service Corporation» начала продавать лицензии на разрешение выпускать карты другими банками.

Через несколько лет эти карты распространились не только в Америке, а так же в Великобритании, Канаде и Мексике. Но появилась проблема, название карты многим не нравилось, так как Америка участвовала в войне во Вьетнаме. Так что было принято решение изменить название, так чтоб оно было нейтральным, оно не должно было иметь значение на других языках, запоминающие и короткое, так и появилась VISA. Такое название понравилось и другим странам. Первая операция с новым названием карт произошла в 1976 году. Но хотя банк не изменил своего названия, поэтому через какое то время было принято еще одно решение, о создании новой организации, которая бы занималась конкретно картами VISA, их производством и реализацией. Так в октябре 2007 года была создана большая корпорация VisaIns.

Рисунок 4 - Первая пластиковая карта «BankAmericard»

В России VISA появилась 30 лет назад, в 1988 году. В России первым финансовым институтом стало АО «Интурист», и уже в марте этого же года была создана компания Интуркредиткард, для работы с программой VISA. Свои самые первые карты VISA получила советская сборная, участвующая в Олимпийских играх в Сеул 1988года. В то время уже хорошо известный банк «Сбербанк» в 1989 году получил лицензию на карты VISA. Тем самым стал первым банком-членом VISA в СССР. В 1992 году в Москве был установлен первый банкомат принимавший карты VISA, установлен «Мосбизнесбанком». Visa International одна из крупнейших платежных систем мира, основанная на долларе, поэтому все операции по конвертированию валют проходят через него. На сегодняшний день карты VISA работают в более 200 стран. На долю VISA приходится 43

около 29% всех карт мира. В России на 2016 год доля выпушенных карт VISA составила 44,7%. Именно поэтому совсем не удивительно, что очень значимым регионом для VISA является Россия. Компания ООО «Платежная система «Виза»», которая имеет расчетный центр в ВТБ, она отвечает за обслуживание карт VISA. ООО «Платежная система «Виза»» зарегистрирована в России 12 ноября 2009 года. VISA выпускает огромное количество видов карт, можно подобрать карту для человека с любым уровнем достатка. Самые популярные типы карт: 1. VisaElectronic (Рисунок 5) – самая простая карта, предназначена для использования физическими лицами. Так же самая дешевая карта, обладающая минимальным лимитом. Она не имеет выпуклых элементов, вся информация, т.е. номер карты, срок использования и имя владельца просто печатаются.

Рисунок 5 – Пример оформления внешнего вида карты VisaElectronic

2. VisaClassic (Рисунок 6) – стандартная карта с универсальным набором функций. Такие карты принимают большинство торговых точек, можно проводить платежи через интернет за билеты, товар или услуги. Более высокий уровень безопасности.

Рисунок 6 – Пример оформления внешнего вида карты VisaClassic

3. VisaGold (Рисунок 7) – такие карты уже обладают более высоким платёжным лимитом, и дополнительным сервисом. Особое обслуживание, дополнительные скидки. Экстренные услуги GCAS - при потери или кражи карты VisaGold её заблокирует и заменят, вышлют туда где вы находитесь в течении 3 рабочих дней, при этом не важно в какой стране вы находитесь на тот момент. Так же предоставляет выдачу наличных в 270 тыс. точек по всему миру. Медицинская и юридическая помощь. 4. VisaPlatinum (Рисунок 8) – эта элитная карта «премиум-класса», с хорошим перечнем дополнительных функций. Такая карта имеет повышенный лимит на операции, так же в неё включена страховка владельца. Защита покупок и расширенная гарантия. Международная медицинская и информационная помощь.VisaArtWeekend – эта услуга позволяющая посещать самые яркие события года в области искусства без оплаты и очередей.

Рисунок 7 – Пример оформления внешнего вида карты VisaGold

Рисунок 8 – Пример оформления внешнего вида карты VisaPlatinum.

5. VisaSignature (Рисунок 9) – карта предназначена для элитных клиентов, с высоким уровнем достатка и платежеспособностью. Она включает в себя все преимущества карт Gold и Platinum. Ко всему этому, ещё есть услуги: 1) консьерж- 45

сервис – помощь в организации праздников, путешествий, различных мероприятий. 2) Страхование владельца карты и его семьи во время путешествия, оплаченного этой картой. 6. VisaInfinite (Рисунок 10) – самая престижная карта из линейки Visa, с наивысшей платежеспособностью клиента. Банки не выпускают ее по заказу, они сами выдвигают предложения самым особым и очень богатым клиентам. Чаще всего кредитный лимит на такой карте не ограничен. Владельцы таких карт имеют самые привилегированные возможностями, включая в себя все функции всех карт Visa. Страховая выплата при программе «Страхование путешественников» может достигать 3 млн. долларов США.

Рисунок 9 – Пример оформления внешнего вида карты VisaSignature

Рисунок 10 – Пример оформления внешнего вида карты VisaInfinite

VisaVirtual (Рисунок 11) – это аналог обычной дебетовой карты, но создана специально для интернет-платежей. Такая карта не имеет физического носителя, не именная, но дешевле в обслуживании, по сравнению с другими картами. Виртуальная карта также имеет номер карты, срок действия, CVV2. И при желании клиента банк может выпустить пластиковую карту. Чтобы получить такую интернет карту не нужно идти в банк и писать заявления. Можно просто подать заявку в режиме онлайн.

Для юридических лиц есть специальные карты, такие как VisaBusiness, VisaBusinessElectronCard, VisaBusinessCredit и VisaBusinessDebit и другие.

Рисунок 11 – Пример оформления внешнего вида карты VisaVirtual

Компания Visa выпускает три типа карт:

- дебетовые карты (Деньги кладутся на сберегательный счёт и затем списываются при использовании) - кредитные карты (Клиент вносит ежемесячный платёж для погашения задолженности, а также гасит нарастающие проценты) - карты предоплаты (Оплата при помощи расчётного счёта, на который нельзя выписывать чеки)

MasterСard - одна из самых крупных платежных систем в мире. Компания MasterCard зародилась еще в 40х годах, в то время несколько банков США начали выпускать специальную бумагу, которой могли рассчитаться на местных складах. В 1951 году Franklin National Bank стал выпускать кредитные карты. 16 августа 1966 году такие банки как United California Bank, Wels Fargo, Crocker National Bank и Bank of California образовали ассоциацию Interbank Card Association (ICA), в дальнейшем стала MasterCard International. В 1968 году Роберт Ливелл, старший вице-президент Farmer’ & Merchants Bank of Long Beach, California вместе со своим сыном Martin Leavelle разработали логотип, два пересекающихся круга и название Master Charge, наложенным в центре логотипа (Рисунок 12).

Рисунок 12 - Первый логотип MasterCharge

В 1968 году формируют ассоциацию с мексиканским банком BankoNacional. Позже, в этом же году было подписано соглашение о союзе с банком Eurocard в Европе. Так же в ассоциацию вступают первые банки Японии. К концу 1970 года много стран присоединились к ассоциации, одни из них Австралия и Африка. В 1979 году MasterCharge переименовывается в MasterCard. MasterCard пользуется спросом, и распространяется в Азии и Латинской Америке. В Китае появилась MasterCard 1987 году. А годом позже в СССР. В 1991 году MasterCard вместе с Europay International запустили первую в мире глобальную дебетовую онлайн программу Maestro. И уже через год с помощью карты Maestro была проведена трансконтинентальная онлайновая дебетовая транзакция. В 1994 году совет директоров «MasterCard International» принял решение о переходе на чип-технологии, в 1996 году появился EMV - стандарт. В Великобритании в октябре 1997 года были выпушены первые пластиковые карты MasterCard с EMV – стандартом. В 2000 году MasterCard стал первым в индустрии, кто установил американское правило отсутствия ответственности за потребителя от неправомерного использования платежной карточки. В 2002 году, в результате слияния Europay International и MasterCard International образуется MasterCard Europe. В то же время MasterCard International становится частной акционерной компанией. Это первая частная акционерная компания, образованная из ассоциации банков. В 2006 году MasterCard International изменила название на MasterCard Worldwide. В сентябре 2014 года MasterCard вместе с компанией Apple включили функционал мобильного бумажника в новые модели iPhone, что дало владельцам удобство пользования своими банковскими картами.

Дизайн-студия Pentagramв 2016 году разработала новый логотип MasterCard, в новом логотипе компания отказалась от букв внутри логотипа. Продукция компании MasterCard состоит из: 1. Кредитныхкарт MasterCard Standart (MasterCard Electronic, Family Card, предоплаченныхподарочныхкарт MasterCard), 2. Кредитных карт MasterCard Premium (MasterCard Gold, MasterCard Platinum и WorldSignia) 3. Корпоративных карт MasterCard (с широким выбором карт и вспомогательных программ) 4. дебетовых карт Maestro (в том числе подарочных карт и корпоративных карт Maestro - так называемых зарплатных карт) 5. Дебетовых карт MasterCard. 6. Карты MasterCard принимаются к оплате в 210 странах и регионов мира. На долю MasterCard приходится около 15 % всех карт мира. В России на 2016 год доля выпушенных карт составила 49,4%, что превышает показатели Visa. Основной валютой у MasterCard является и евро, и доллар.

Рисунок 13 - Новый логотип MasrerCard

China UnionPay – национальная платёжная система Китая. China UnionPay основана в 2002 году при поддержки центрального банка КНР, компания достаточна молода, но добилась фантастических результатов. Не смотря на то, что компания была создана не

так давно, ее история начинается в прошлым веке. В 1979 году Банк Китая (Гуандунское отделение) начинает принимать кредитные карты, и появляются первые POS– терминалы. В 1985 году выпустилась первая кредитная карта Банка Китая, в отделение Чжухай Банка Китая. Через 2 года отделение Чжухай Банка Китая начинает обслуживание банкоматов. В 1993 году на основе крупнейших банков был создан проект «Золотая карта», который и стал основоположником ChinaUnionPay. Для «Золотой карты» стояла главная задача – расширение сети приема банковских карт. Через год Банк Китай выпускает первую пробную чиповую карту. В 1996 году создан всекитайский комитет банковских карт, еще через год появляется всекитайский центр обработки информации банковских карт. В 1999 году Народный банк Китая издает «Положение о регулировании деятельности в отношении банковских карт». Первый логотип создается в 2001 году (Рисунок 14). На логотипе нарисованы два иероглифа, первый переводится как «банковские карты», второй переводится как «объединение», на английский было переведено как«UnionPay».

Рисунок 14 - Логотип UnionPay

В этом же году Национальный банк Китая собирает все банки Китая на заседание, на этом заседании было принято решение создать объединенную организацию китайских банковских карт. Через год, в 2002 году в Шанхае создалась «Объединенная компания банковских карт Китая» - China UnionPay, учредителями которой стали Центробанк Китая и Госсовет КНР. Этот момент и стал рождением единой китайской платежной системы, в нее вошли около 200 банков Китая. В 2003 году China UnionPay присваивает БИН с номером 62 для карт UnionPay.

К 2003 году карты UnionPay распространились по всему Китаю. В 2006 году компания вышла на международный рынок. В 2012 году была создана дочерняя компания UnionPay International, с момента создания UnionPay Inetrnational, она отвечает за международный рынок, а China UnionPay за китайский рынок. В России UnionPay появилась в 2013 году, в сентябре этого года ООО «ЮнионПей» была включена в реестр операторов платежных систем Российской Федерации. И уже к концу 2014 года карты UnionPay начали выпускать такие банки как Газпромбанк, Банк Русский Стандарт, Лайтбанк и МТС Банк. 14 сентября 2016 года в Шанхае было подписано соглашение между китайской платежной системой UnionPay и российской Национальной системой платежных карт о выпуске совместных банковских карт. В июле 2017 года первые такие карты были выпушены Россельхозбанком (Рисунок 15). Также бывают кобрендинговые UnionPay — VISA, UnionPay — MasterCard, UnionPay — JCB. В 2010 году UnionPay договорилась с MasterCard о выпуске кобрендинговых карт, которые китайцы могут использовать за рубежом. С июня 2015 года VISA появилась в Китае, когда был снят запрет для работы иностранных платежных систем в Китае.

Рисунок 15 - РоссельхозБанк, кобрендинговая карта UnionPay — Мир.

UnionPay как VISA и MasterCard, имеет свою программу привилегий: скидки в магазинах и на сайтах при оплате картой UnionPay. Отслеживать разные спецпредложения можно на сайтах UnionPay или скачав мобильное приложение UnionPay.КартыUnionPay поддерживают технологию QuickPass.СервисQuickPass был запущен в 2015 году и дает пользователям Android возможность совершать NFC-платежи без открытия приложения или даже подключения к интернету. Карты UnionPayбывают: дебетовые, кредитные, тематические, корпоративные и предоплаченные.

Типы карт: Unionpay Gift Card, UnionPay Prepaid, UnionPay Classic, UnionPay Gold, UnionPay Platinum, UnionPay Diamond, PaySpark China UnionPay, UnionPay Expresspayсard. UnionPay занимает первое место в мире по количеству карт, доля составляет 53,07%. Карты UnionPay принимают в 160 странах мира. JCB – основана в Японии в 1961 году, она одна из крупнейших платежных систем мира. Спустя всего два месяца выпустили первую кредитную карту в Японии, соответствующую стандарту ISO. В 1968 году объединились две компании JCB и OCB, и уже в 1972 году число держателей карт возросло до 1 миллиона. К 1974 году ежегодный объем продаж увеличился свыше 100 миллионов иен. В 1978 году JCB меняет название компании на JCB Co, Ltd., и так же запускает бонусную программу JoyJoy для кредитных карт. Бонусная программа заключается в том, что за каждую транзакцию и за каждые 10000 иен расходов, клиент получал по 1 баллу, баллы можно было обменивать на подарки. В 1980 году начинается выпуск подарочных сертификатов JCB. В 1981 году JCB выходит на международный рынок, тем самым расширяет сферу деятельности. В 1982 году была выпушена первая золотая карта JCB, в этом же году стали выпускать карты с магнитной полоской. В 1983 году количество держателей карт возросло до 5 миллионов, а объем ежегодных продаж превысил 500 млрд. иен. В 1984 году эмитирована первая карта за пределами Японии, в Гонконге. Уже к 1986 году объем ежегодных продаж превышает 1 триллион японских иен, и через год количество держателей карт достигает 10 миллионов. В США начали выпускать карты JCB в 1989 году. В июне 1990 года была выпушена первая карта JCB в Европе. В 2000 году JCB заключила договор с American Express, этот договор дал обоим компаниям плюсы, увеличились точки приема карт в туристических направлениях, при одновременном снижении эксплуатационных и накладных расходов. В 2003 году JCB подписали договор с China UnionPay, этот договор разрешил принимать карты JCB по всей сети UnionPay в Китае. JCB в 2005 году подписали договор об обслуживание сети банкоматов по картам UnionPayв Японии. В 2006 году 23 августа JCBзаключила контракт с DiscoverNetwork. Контракт был оформлен на длительный срок, и существует на данный момент, по которому карты Discover Network принимаются везде, где принимаются JCB, и наоборот. В 2007 году разрабатывается новый логотип JCB (Рисунок 16).

Рисунок 16 - Старый логотип – новый логотип.

Платежная система JCB дает потребителям широкий спектр услуг, аналогичным другим платежным системам.

Типы карт: - JCB (стандартная карта для большинства клиентов). - JCB J-1 (карта предназначена для студентов и учащихся в возрасте от 18 до 25 лет). - JCB Grande (карты с правом на бесплатное медицинское обслуживание и страхование путешествий, а также страхование багажа). - JCB LadiesCard (женская карта, предоставляющая пакет специальных услуг для женщин). - JCB Gold (карта, которая обеспечивает гораздо более широкий пакет страхования, включая страхование от несчастных случаев, страхование багажа в самолёте и гостиницах). GoldCard предоставляет 0,5% скидки, на сумму, списываемую с карты при проведении различных операций. - JCB Class (золотая карта для избранных клиентов) - JCB Nexus (золотая карта для 20 летних людей) и т.д. В 2014 году 16 октября платежная система JCB была зарегистрирована в России Центральным Банком Российской Федерации, а ее расчетным центром стал Альфа-Банк. Первом банком выпускающим карты JCB в России стал Газпромбанк, потом присоединился Связь-Банк и Алмазэргиэнбанк. В 2016 году НПСК и JCB подписали договор о выпуске кобейджинговых картах «МИР - JCB», обладателям таких карт будет доступна вся инфраструктура международных платежных систем, такую карту можно заказать в Газпромбанке. В начале 2017 года Альфа-Банк начал выдавать наличные и предоставлять информацию о балансе карт JCB. С момента зарождения JCB доказывает свою позицию как лидера японской индустрии карт, дающая первоклассное обслуживание – способность, созданная в ответ на строгие требования обслуживание японских потребителей. JCB занимает 40% рынка

Японии. По статистике на март 2017 года в мире насчитали около 100 миллионов владельцев карт JCB. Карты JCB принимаются к оплате в 32 миллионов точек в 190 странах мира. В России только насчитывается около 300 тысяч точек. Люди использующие карты JCB тратят в среднем больше, чем те кто пользуются иными картами, объясняют это тем, что владельцы карт JCB – японцы, имеющие достаточно высокий уровень жизни.

3 Внедрение и развитие НПС на примере коммерческого банка АО «Газпромбанк» 3.1 Общая характеристика коммерческого банка

Банковская деятельность по причине своей исключительной важности регулируется каждой страной во всех ее аспектах, Россия не является исключением. Банковская деятельность в РФ регламентирована двумя федеральными законами: от 22 декабря 1990 года N 395-1 “О банках и банковской деятельности” и от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Согласно статье первой федерального законна “О банках и банковской деятельности» «Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц”.13 Коммерческая деятельность – главное направление работы банков. Коммерческая деятельность состоит в: проведении расчетных операций, привлечении вкладов и кредитовании. Главная проблема, стоящая перед отечественными КБ – недостаток ресурсов, которые банк использует для обеспечения своей деятельности (фондирования). Наученное кризисом 1998 г. население страны с особой осторожностью вкладывает свои деньги в банки. Помимо этого, вклады физлиц неравномерно распределены среди российских банков: основная часть сосредоточена в Сбербанке, следующим крупнейшим коммерческим банком является Альфа-Банк. Другими источниками увеличения ресурсов

13"О банках и банковской деятельности"Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.04.2018) [Электронный ресурс]. Режим доступа – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ (дата обращения: 02.05.2018)

являются иностранные финансовые организации и денежные средства на счетах корпоративных клиентов банков. КБ в настоящее время становятся главнейшим элементом всей банковской системы. Поэтому развитие коммерческих банков должно быть приоритетным направлением российской экономики, по причине того, что отлаженное функционирование финансово-кредитного механизма страны определяет уровень развития экономики в целом. Главная функция банка в рыночной экономике – посредническая деятельность путем распределения денежных средств между экономическими субъектами, которые имеют временно свободные накопленные денежные средства (привлечение вкладов) и экономическими субъектами, которые в этих средствах нуждаются (кредитование).м капитале. Одной из основных операций коммерческих банков является кредитование клиентов на платной, срочной и возвратной основе. Доходы, полученные, от деятельности по кредитованию являются существенной частью общего финансового результата банков. Высшим звеном организационной структуры банка является общее собрание акционеров, на котором присутствуют представители акционеров банка. Оно обычно проводится не реже 1 раза в год. Кворум для приятия решений общим собранием акционеров банка имеется при условии, если в заседании участвуют не менее ¾ акционеров банка. Общим руководством деятельностью банка занимается совет банка, на него также возлагается обязанность по наблюдению и контролю за функционированием правления банка. К компетентности совета банка относятся: изменение его состава (порядок и сроки выбора членов совета банка), утверждение планов доходов, расходов и финансовых результатов, рассмотрение стратегий по кредитованию, привлечению вкладов и др., рассмотрение вопросов о создании и прекращении деятельности филиалов банка, а также другие вопросы, связанные с деятельностью банка и его взаимоотношениями с другими организациями и клиентами. Непосредственно финансовой деятельностью КБ руководство осуществляет правление банка, которое состоит из президента банка (председателя правления), заместителей президента банка (вице-президентов), а также других членов. Правление банка несет ответственность перед советом банка и общим собранием акционеров банка. Заседания правления банка проходят регулярно, решения на которых принимаются большинством голосом. Если голоса «за» и «против» равны, решающим голосом 55

является голос председателя правления. Принятые в процессе заседания правления банка решения излагаются в приказах, которые утверждает председателя правления банка. Непосредственно, при правлении банка учреждаются ревизионная комиссия и кредитный комитет. Кредитный комитет занимается разработкой кредитной политики банка, подготовкой заключений по предоставлению в кредит крупных сумм денежных средств, которые превышают установленные банком лимиты, рассмотрением вопросов по инвестирование и ведению трастовых операций. Ревизионная комиссия занимается проведением проверок на всех этапах работы банка, для чего ей правлением банка предоставляются все необходимые материалы. Результаты проведенных проверок направляются в правление банка. Состав ревизионной комиссии избирается общим собранием участников, в ее состав не могут быть избраны члены правления банка или члены совета банка. Ревизионная комиссия отчитывается совету банка. Коммерческие банки раскрывают информацию об их финансовом положении путем опубликования в печати годовых балансов и отчетов о прибылях и убытках, утвержденных общим собранием акционеров. Достоверность указанных в отчетности сведений перед опубликованием проверяет аудиторская организация. Коммерческими банками после согласования с главным управлением ЦБ РФ могут быть созданы филиалы и представительства, открытие которых направлено на увеличение оперативности в работе кредитно-расчетного обслуживания банка и привлечение клиентов. Филиалами банка являются обособленные подразделения, выполняющие все или несколько функций, которые были им делегированы головным подразделением. Филиалы открываются вне места нахождения головного подразделения банка, не являются самостоятельным юридическим лицом и заключают договоры и ведут деятельность от имени банка в целом. Представительство создается для совершения сделок и осуществления иных функция от имени банка, оно не является самостоятельным юридическим лицом, не занимается расчетным обслуживанием клиентов и не имеет собственного кор. счета. Представительство также как и филиал является обособленным подразделением банка и располагается вне места его нахождения АО «Газпромбанк» - один из крупнейших банков России, входит в тройку наиболее крупных банков в РФ по всем значимым показателям и входит в тройку банков Восточной и Центральной Европы по размеру собственного капитала. Он представляет 56

большой спектр финансовых, банковских услуг и инвестиционных продуктов частным лицам, финансовым и коммерческим организациям. Газпромбанк обслуживает многие отрасли экономики России – атомную, нефтяную, химическую, газовую, строительство, АПК и другие. Частные клиенты также являются важным направлением деятельности банка. Физическим лицам предлагаются депозитные и кредитные программы, проведение расчетных операций, банковские карты и другие. Клиентами банка являются более 5 млн. физлиц и около 45 тыс. организаций. В настоящее время география представительств Газпромбанка охватывает Россию (20 филиалов от Калининграда до Южно-Сахалинска, куда входят более 350 офисов), Монголию, Казахстан, Китай и Индию. Банк является членом Российского национального комитета Международной торговой палаты. Газпромбанк появился в 1990 году, основные акционеры банка: НПФ «Газфонд» (47,38%), ОАО «Газпром» (35,54%), Внешэкономбанк (10,19%). В банковскую группу Газпромбанка входят Кредит Урал Банк, ГПБ-Ипотека, ЕврофинансМоснарбанк. Также Газпромбанк банк является вкладчиком в УК банков в Армении (Арэксимбанк), Швейцарии (Gazpromstrongank) и Белоруссии (Белгазпромбанк). В соответствии с международными стандартами финансовой отчетности чистая прибыль банка за 2017 год составила 33,8 млрд. руб. (29 млрд. руб в 2016г.), активы банка на конец 2017 года оцениваются в 5 534,1 млрд. руб. Ниже рассмотрим проведенный анализ сильных и слабых сторон, возможностей и угроз. SWOT –анализ – метод планирования, который заключается в определении сильных (Strengts) и слабых (Weaknesses) сторон организации, а также факторов внешней среды: возможностей (Opportunities) и угроз (Threats). Сильные и слабые стороны организации – это преимущества и, соответственно, недостатки организации. Возможности и угрозы – это внешние факторы от которых зависит положение организации на рынке. В соответствии с методологией SWOT-анализа сначала выявляются сильные и слабые стороны организации, а также внешние угрозы и возможности, а затем устанавливаются связи между ними, используемые в последующем для планирования стратегии развития предприятия. В обобщенном виде SWOT-анализ представлен нами в табл. 2.

Таблица 2 – SWOT-анализ коммерческого банка Газпромбанка Внутренняя среда Внешние факторы Сильные стороны Слабые стороны Возможности Угрозы

Окончание Таблицы 2

Большое количество Слишком Внедрение Развитие и филиалов по всей длительные программного укрепление на стране процессы обеспечения для рынке банков- Известный и согласования автомотизации конкурентов зарекомендовавший действия (высокий банковских Введение себя бренд, уровень процессов экономических вызывающий доверие бюрократизации) Создание санкций клиентов Необходимость в кобрендинговых западными Высокая репутация постоянном продуктов для странами банка контроле процессов привлечения новых Изменение Сотрудничество с Большие затраты на и удерживания ключевой ставки крупнейшими сопровождение имеющихся ЦБ, курса рубля государственными и банковских клиентов Высокие частными компаниями операций Заимствование операционные страны Недостаточное опыта иностранных риски Длительная история финансирование банков существования банка маркетинговых компаний

По результатам SWOT-анализа можно сделать следующие выводы: с одной стороны, функционирование большого количества офисов по всей стране вызывает доверие клиентов, с другой стороны содержание этих офисов требует больших затрат денежных средств, которые можно было бы пустить на продвижение банковских продуктов. В связи с тем, что изначально банк создавался для обслуживания крупных юридических лиц, банковское программное обеспечение разрабатывалось, в основном, под эти цели и при нарастании продаж банковских продуктов физическим лицам имеющаяся инфраструктура банка тяжело справляется с увеличившейся нагрузкой. У банка много сильных сторон, которые явно преобладают над слабыми, для дальнейшего продуктивного функционирования банку необходимо: - переводить все больше количество клиентов на дистанционное обслуживание, позволяющее отойти от физического посещения офисов, что в свою очередь, позволит сократить расходы на содержание большого количества офисов; - удерживать одно из лидирующих мест на рынке банковских услуг страны;

- вкладывать средства в разработку и внедрение новых технологических решений, которые будут более адаптированы под обслуживание розничных клиентов и позволять автоматизировать банковские процессы; - продвигать банковские продукты на основе национальной платежной системы для стабильного функционирования в свете настоящей политической и экономической ситуации в мире; - рассмотреть возможность наделения большими полномочиями работников управления филиалов для увеличения скорости принятия решений

3.2 Применение платежной системы «МИР»

На сегодняшний день национальную платежную карту «МИР» выпускают более 145 банков России, самые известные, такие как Сбербанк России, ВТБ, Почта-банк, Промсвязьбанк, Тинькофф, Газпромбанк и многие другие. Газпромбанк выпускает карты «МИР» уровня classic (премиальный уровень не выпускается) следующих видов: - «Газпромбанк-МИР-Maestro» Unembossed (в сотрудничестве с JCB или MasterCard «Maestro» (кобейджинговые карты)); - «Газпромбанк-МИР-JCB» -«Газпромбанк-МИР» Classic. Карты МИР-Maestro и МИР-JCB выпускаются в сотрудничестве с JCB или MasterCard «Maestro» (кобейджинговые карты) и дают возможность держателю каты рассчитываться ей в зарубежных интернет-магазинах, а также использовать полный функционал международной платежной системы при выезде за границу. При проведении транзакции в иностранной компании карта автоматически переходит под управление дополнительного оператора. Карточка, привязанная к международной платежной системе будет без указания данных держателя (неэмбоссированая). Исходя из целей использования карта Мир, выпущенная Газпромбанком может быть следующего вида: - дебетовая – для накоплений или расчетов с третьими лицами; - зарплатная – для получения заработной платы граждан, занятых в бюджетной сфере, на государственной службе, военнослужащих; - пенсионная – для получения всех видов социальных выплат; - кампусная карта «Мир». На Рисунке 17 изображены несколько вариантов карт «МИР» от «Газпромбанка» 59

Рисунок17- Набор карт «МИР» от «Газпромбанка»

Кампусная карта объединяет в себе функции: 1) расчетной (дебетовой) банковской карты с технологией бесконтактных платежей: - национальной платежной системы «МИР» («МИР-Maestro», «МИР-JCB»); - международной платежной системы MasterCard. С невозможно совершать все стандартные операции по банковской карте: оплачивать товары и услуги по всему миру, делать переводы денежных средств, снимать наличные и т.д. 2 ) карты внутренней идентификации на территории кампуса (обособленная территория, принадлежащая крупной компании) Карта может использоваться в качестве пропуска в здание, проездного документа, студенческого билета, читательского билета, инструментом учета льготного питания и прочее. Дополнительные возможности кампусной карты реализуются организациями в индивидуальном порядке.

Рисунок 18 - Зарплатные/Кампусные карты Газпромбанка с программой лояльности «РЖД Бонус»

Особенности участия держателей банковских карт Газпромбанка в Программе лояльности «РЖД Бонус» холдинга «РЖД»: - возможность накапливать баллы за совершенные поездки в поездах и вагонах АО «ФПК», поездах «Сапсан» и «Аллегро»; - возможность обменивать накопленные баллы на премиальные услуги (железнодорожные билеты, оформленные за баллы программы); - для студентов и аспирантов очных отделений учебных учреждений высшего и среднего профессионального образования РФ дополнительно предоставляется скидка 25% на проезд в купейных вагонах в поездах АО «ФПК» во внутригосударственном сообщении (при указании номера лояльности при покупке/бронировании билета). На карты «МИР», предназначенные для получения денежных средств из бюджета, установлены бюджетные тарифы с подключением бесплатных услуг. За обслуживание дебетовых карт тарифы равны тарифам за обслуживание карт международных систем. Сравним тарифы на разные виды карт и представим в табл. 3.

Таблица 3 - Сравнение тарифов на разных видах карт по состоянию на 26.03.2018 Зарплатная Операция Пенсионная/социальная Дебетовая Военным Госслужащим Комиссия за – Основная Бесплатно Не оплачивается 1 000,00 выпуск, руб. – Дополнительная – Перевыпуск, – По окончании Не тарифицируется руб: срока действия – Из-за порчи магнитной 150,00 полосы/чипа

– По инициативе клиента (утрата 150,00 150,00 450,00 пластика или пина) – Смена данных – Бесплатно 150,00 держателя Срочный выпуск пластика Не предусмотрен 1 000,00 Срок действия, лет 3 2 Стоимость Банкоматы банка 0

выдачи наличных 0 денежных АТМ Партнеров 0,5% средств,

руб.:

Окончание Таблицы 3

0% на территории Сторонних банков 0,5% минимум 150,00 РФ, 0,5% 0,5% минимум 150,00 min. 150,00 за пределами В кассах 1,5% минимум 150,00 Безналичное зачисление от Пополнение третьих лиц карточного Не тарифицируется счета, руб.: Наличными через устройства самообслуживания Перевод Клиента Бесплатно через АТМ «Газпромбанка» по номеру пластика, Стороннего банка 1,5% минимум 50,00 руб.: Запрос суммы баланса в 30 руб. за каждую операцию банкомате другого банка

Таблица 4 - Лимиты на снятие денежных средств по состоянию на 26.03.2018

Лимит

Период/валюта Unembossed (при выезде в Classic другую страну)

Сутки Рубли 150 000,00

Доллары США 800,00 2 400,00

Евро 700,00 2 100,00

Рубли 250 000,00 1 000 000 Месяц Доллары США 4 000,00 16 000,00

Евро 3 500,00 14 000,00

Оформление карты Мир в Газпромбанке Для оформления дебетовой карты «МИР» клиенту, достигшему 18 лет, необходимо с паспортом обратиться в любое отделение банка.

Для оформлении пенсионной карты помимо паспорта, необходимо предоставить СНИЛС и когда счет будет открыт, необходимо предоставить заявление в пенсионный фонд России. Зарплатные карты для сотрудников организаций бюджетной сферы, государственной службы и военнослужащих оформляются по договоренности с организацией – работодателем. Для оформления карты в банк необходимо предоставить пакет документов, аналогичный пакету документов, необходимому для оформления пенсионной карты. Перед началом использования карт «МИР» необходимо их активировать одним их следующих способов: - дождаться пока карту активируют сотрудники банка (на следующий день после выдачи); - в кабинете на сайте; - по звонку на горячую линию; - с помощью СМС-сообщения (телефонный номер должен быть заведен в сервисах банка). После активации держателю карты становятся доступны все функции для осуществления операций по карте. У карты «МИР», как и у карт международных платежных систем есть возможность получать/производить переводы с карты на карту, в том числе и с/на карты других платежных систем, а также с/на карты выпущенные в других банках. Осуществитьперевод денежных средств на другую карту можно либо через банкомат Газпромбанка, либо через интернет-банк. Перевыпуск зарплатной карты производится автоматически, держателю карты необходимо в месяц, когда заканчивается срок действия карты, обратиться в отделение банка, которое обслуживает организацию-работадателя держателя карты для получения перевыпущенной карты. Для перевыпуска других карт по истечению срока действия карты, а также для перевыпуска карты по другим причинам, необходимо обратиться с заявлением в любое отделение банка и забрать готовую карту через 7 дней со дня подачи заявления. При перевыпуске карты по сроку годности у карты будет новый пин-код, новый номер и, соответственно, новый срок действия. При превыпуске карты по иным причинам срок действия карты останется прежним. Помимо Газпромбанка карты «МИР» можно оформить и в других банках. Условия обслуживания пенсионных и зарплатных карт у всех банков равны, а вот по дебетовым 63

картам есть существенные отличия. Ниже приведено сравнение тарифов 4-х банков, осуществляющих выпуск дебетовых карт «МИР»: Газпромбанк, Сбербанк, Почта Банк и Альфа Банк.Сравним стоимость обслуживания дебетовых карт «МИР» у различных банков в табл. 5.

Таблица 5 - Сравнение стоимости обслуживания дебетовой карты «МИР» у различных банков

Услуга Газпромбанк Сбербанк Альфа Банк Почта Банк

Выпуск, руб. 1 000,00 Бесплатно

Годовое 450,00 со второго В рамках пакета Неименные – обслуживание, Не установлено года, первый – услуг от 199 до бесплатно, руб. 750,00 3 000 в месяц именные – 700,00

Выдача в банкоматах Не тарифицируется банка

Лимиты на снятие в сутки, До 150 000,00 До 600 000,00 Нет руб.

Квота на месяц, До 1 000 000,00 До 1 500 000,00 До 3 000 000,00 До 100 000,00 руб.

Все пользователи карт «МИР» могут принять участие в программе лояльности. Участники программы получают различные бонусы и скидки у партнеров платежной системы, указанных на сайте https://privetmir.ru/. Кэш-бэк по картам мир может достигать 15-20%, в то время как у других платежных систем он от 1 до 5%. Участие в программе лояльности выглядит следующим образом: - регистрация на сайте https://privetmir.ru/ - регистрация карты «МИР» в личном кабинете - совершение покупки в организации – партнере платежной системы - получение кэш-бэка в виде реальных денег обратно на счет, к которому привязана карта Дополнительным преимуществом для держателей карт является возможность пользоваться ей на все территории Российской Федерации, в том числе в Крыму. Можно выделить следующие преимущества использования национальной платежной системы: 64

- действует на всей территории страны; - высокая степень защиты операций, проводимых по карте. Защита создана на основании международного опыта и собственных разработок национальных платежных систем; - независимость от международной политической обстановки и международных платежных систем; - возможность применения кобейджинговых карт для расчетов с иностранными магазинами и в поездках за границу; - лояльные тарифы для держателей зарплатных и пенсионных карт; - программа лояльности с большим количеством партнеров платежной системы; Отрицательные характеристики: - карту «МИР» принимает уже большое количество торговых точек, но тем не менее можно наткнуться на ту, где в операции по карте будет отказано; - невозможность установить кредитный лимит на карту; - отсутствие личного кабинета на официальном сайте карты «МИР». Карта национальной платежной системы «Мир» при использовании для обычных целей снятия денежных средств, пополнения счета, переводов, оплат и получения выплат не отличается своим функционалом от карт международных платежных систем. Пластиковая карта «Мир» от «Газпромбанка» – это надежный инструмент, как по уровню выпускаемых карт, так и по уровню самой платежной системы. Оформив карту «Мир» пользователь не будет переживать о сохранности денежных средств при обострении политической ситуации в мире или других воздействий извне.

3.3 Практические рекомендации по совершенствованию НПС

Вопрос развития национальной платежной системы очень остро встал в 2014 году, когда США начали вводить экономические санкции против предприятий тесно связанных с правительством Российской Федерации и некоторые российские банки из-за столкнулись с проблемами при работе с VISA и Mastercard. Внедрение и развитие НСПК происходит достаточно медленно, что в основном связано, с глубоким внедрением международных платежных систем VISA и MasterСard на рынок банковских услуг России и нежеланием российских банков нести дополнительные расходы на внедрение новой платежной системы и выпуск новых карт, тем более, что в настоящий момент международные платежные системы VISA и Mastercard работают без сбоев и ухудшения ситуации не предвидится. 65

Всего предусматривается три этапа развития Национальной системы платежных карт: 1) на первом этапе (до 31.03.15) создана независимая российская платформа для обработки внутрироссийских операций по картам национальной и международных платежных систем, также установлено взаимодействие между различными участниками рынка безналичных платежных услуг через операционный и клиринговый центр АО «НСПК» по картам международных платежных систем; 2) в рамках 2-го этапа (01.04.15 - 31.12.15) реализованы мероприятия, которые были направлены на развитие и запуск национальных платежных инструментов; 3) на третьем этапе (2016 – 2018 гг.) предусмотрены меры, направленные на продвижение и развитие на территории страны актуальных платежных продуктов и сервисов НСПК, повышение лояльности пользователей банковских продуктов к национальным платежным картам и электронным средствам платежей, также данные 72 мероприятия направлены на продвижение сервисов национальной системы платежных карт за пределами РФ. Главными показателями осуществления стратегии развития по итогам трех этапов будут: - не менее 85 % населения, получающего средства из бюджетов РФ и внебюджетных фондов (зарплаты, пенсий, денежного довольствия занятых в военной сфере, пособий и стипендий), будут использовать национальные платежные инструменты; - существенная доля рынка внутрироссийских расчетов посредством электронных средств платежа будут применяться национальные платежные инструменты. После завершения указанных выше 3-х этапов развития НСПК будет предложено определить дальнейшие мероприятия для развития перспективных платежных продуктов и сервисов национальной платежной системы для укрепления позиции НСПК на рынке платежных услуг и увеличения ее конкурентоспособности. В настоящее время НПС тяжело заинтересовать рядового пользователя платежных продуктов и сервисов, она нуждается в существенном развитии и продвижении. Но в дальнейшем она, безусловно, займет существенную позицию на рынке, т.к. НПС – платежная система, которая может и должна обеспечить финансовую независимость страны от внешних факторов. Более низкие комиссии за использование национальной платежной системы по сравнению с международными платежными системами (1% против 3,5% от суммы каждого платежа) также сыграет немаловажную роль при выборе платежной системы российскими банками.

Правительство Российской Федерации активно переводит физических лиц на использование карт национальной платежной системы «МИР» взамен карт международных платежных систем, так в апреле 2017 года Госдума приняла закон о том, что все выплаты из бюджета страны теперь будут приходить на карту «МИР». Новые получатели выплат будут оформлять карту сразу, а остальных переведут постепенно: работников государственных учреждений переведут на карту «МИР» до 1 июля 2018 года, а пенсионеров - до 2020 года. Карты будут обменивать бесплатно при окончании срока годности действующих карт. И если граждан, получающих социальные и бюджетные выплаты, государству, посредством законодательных рычагов, будет легко перевести на использование платежной карты «МИР», то остальных граждан без создания, привлекательных условий использования национальной платежной карты системы (лучших, чем предлагают международные платежные системы), перевести будет проблематично. Для улучшения использования платежной карты "МИР" с точки зрения качества, необходимо создавать условия для развития безналичных расчетов в повседневной жизни и привлекать в них новых пользователей НПС. Для реализации данной стратегии развития платежной карты «МИР» необходимо: 1) разработать и реализовать меры по эффективному вовлечению основного трудоспособного населения в безналичные расчеты и популяризации безналичных розничных платежей с помощью карты "МИР". На данный момент основное внимание уделяется только лицам, получающим денежные средства из бюджетных средств; 2) более гибкие условия банковского обслуживания и низкая годовая стоимость обслуживания карты позволят пользователям платежных систем обратить внимание на платежный продукт при окончании срока действия имеющегося платежного инструмента и выборе карты на новый срок. Некоторые владельцы карты "МИР", конечно, не будут задумываться о стоимости ее обслуживания, например пенсионеры - расходы берет на себя Пенсионный фонд. Однако при самостоятельном выпуске карты стоимость обслуживания личных карт платежной системы "МИР" почти не уступает стоимости обслуживания карт VISA или MasterCard; 3) разветвленная сеть кобейджинговых программ для возможности свободного использования национальной платежной карты за пределами Российской Федерации; 4) создание единого платежного пространства на территории Евразийского экономического союза (Россия, Казахстан, Киргизия, Армения, Белоруссия). В 2016 г. заключено международное соглашение о сотрудничестве в части платежных систем 67

между Россией, Казахстаном, Белоруссией, позднее к соглашению также присоединилась Армения. Договаривающиеся стороны прорабатывают сотрудничество в области национальных систем платежных карт, внедрение единых стандартов, что позволит сделать пространство Евразийского экономического союза единообразным в части платежей и форматов. Имеется договоренность с Арменией по организации приема карт армянской платежной системы "Арка" на территории России и, соответственно, карт "МИР" на территории Армении. С платежной системой "Белкарт" вопрос находится на стадии обсуждения. У Казахстана нет собственной национальной платежной системы, поэтому страна на данном этапе, скорее, изучает опыт НСПК в России. Для совершенствования национальной платежной системы и повышения ее конкурентоспособности также необходимо: 1) увеличивать темпы развития НСПК в Российской Федерации и за ее пределами: привлекать большее количество банков к присоединению к НСПК и выпуску карт «МИР» путем создания благоприятных условий для сотрудничества с АО «НСПК»; 2) направлять развитие НПС в сторону обеспечения совместимости операций национальной платежной системы с международными платежными системами; 3) разрабатывать стандарты передачи информации по платежам для обеспечения непрерывной обработки платежной информации на каждом этапе движения денежных средств как внутри страны, так и за ее пределами; 4) улучшать систему управления рисками при проведении платежей; 5) привлекать новых пользователей и повышать уровень лояльности уже имеющихся путем усовершенствования и создания новых платежных сервисов и продуктов национальной платежной системы, таких как: - разработка и введение выгодных тарифов не только для зарплатных и социальных карт, но и для дебетовых; - присоединение к сервису бесконтактных мобильных платежей; - создание личного кабинета на официальном сайте карты «МИР»; - разработка и внедрение системы быстрых платежей, которая позволить осуществлять платежи по упрощенной форме, например по номеру телефона, e-mail адресу или с помощью мессенджеров; - привлечение новых партнеров с целью предоставления скидок и кэш-бэков пользователям национальной платежной карты «МИР»; - выпуск кредитных карт «МИР»; - внедрение технологии 3D-secure для оплаты виртуальных покупок. 68

Для развития национальной платежной системы важное значение имеет правовое обеспечение платежных инноваций, таких как электронные деньги, мобильные платежи и платежи в сети интернет. Предложения по совершенствование национальной платежной системы «МИР» представлены мной в табл. 6.

Таблица 6 –Предложения по совершенствованию национальной платежной системы № Пути совершенствования Краткая характеристика национальной платежной системы 1 Активная маркетинговая Продвижение программ национальной платежной деятельность системы на рынке платежных услуг с помощью рекламных компаний 2 Разработка новой тарифной Введение гибких условий банковского политики обслуживания и низкой годовой стоимости обслуживания карты «МИР» 3 Разработка и внедрение Присоединение к сервису бесконтактных новых технологических мобильных платежей. решений Разработка и внедрение системы быстрых платежей, которая позволить осуществлять платежи по упрощенной форме, например по номеру телефона, e-mail адресу или с помощью мессенджеров. Внедрение технологии 3D-secure для оплаты виртуальных покупок.

4 Продвижение Развитие сети кобейджинговых программ путем национальной платежной заключения соглашений с международными системы «Мир» за платежными системами и национальными пределами Российской платежными системами других государств Федерации

Окончание Таблицы 6

5 Популяризация Привлечение новых партнеров к сотрудничеству с безналичных розничных национальной платежной системой с целью платежей с помощью карты предоставления скидок и кэш-бэков пользователям "МИР" карт для увеличения заинтересованности последних в оплате товаров и услуг посредством безналичных платежей 6 Расширение продуктовой Выпуск кредитных карт «МИР» линейки национальной платежной системы 7 Привлечение большего Создание благоприятных условий для количество банков к сотрудничества коммерческих банкови АО присоединению к НСПК и «НСПК» выпуску карт «Мир»

На сегодняшний день потенциал НСПК недостаточен для добровольного принятия в качестве платежного инструмента основным населением страны. Необходимо развивать вышеуказанные меры по улучшению условий НСПК по сравнению с иностранными платежными системами. Интегрирование карты на межрегиональный уровень Евразийского экономического союза, безусловно, повысит доверие к национальной системе платежных карт России, обеспечит ее более широкое распространение и привлекательность для пользователей платежных систем на территории нашей страны.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ Выпускная квалификационная работа выполнена в соответствии с заданием. В первой главе «Теоретические основы формирования национальной платежной системы» дано определение термину «платежная система», выделены ключевые компоненты платежной системы в национальном масштабе, дано определение национальной платежной системы, выделены ее основные элементы. Выявлено, что основной причиной создания собственной системы платежей в России стала необходимость оградить экономику страны от влияния североамериканских финансовых компаний и, как следствие, увеличить безопасность и стабильность проведения финансовых операций. Наиболее остро вопрос о создании национальной платежной системы встал после приостановки обслуживания карт системами VISA и MasterCard на целую неделю в марте 2014 года из-за введенных санкций со стороны США. Установлено, что основной целью развития НПС является обеспечение надежной и эффективной деятельности субъектов национальной платежной системы для удовлетворения имеющихся и будущих потребностей экономики страны в услугах по осуществлению платежей. Изучены функции НПС и задачи, которые призвана решать национальная платежная система. Установлено, что должным образом функционирующие платежные системы увеличивают стабильность финансовой системы, снижают операционные издержки в экономике, повышают эффективность использования финансовых ресурсов, повышают ликвидность финансового рынка и способствуют проведению денежно-кредитной политики. Изучен Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", который: - устанавливает правовые и организационные основы национальной платёжной системы; - регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа; - регулирует деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем; - устанавливает порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе. Вторая глава «Формирование и развитие платежных систем» посвящена истории становления международных платежных систем и национальной платежной системы Российской Федерации. История развития международных платежных систем изучена на примере наиболее масштабных, таких какVISA, MasterСard, ChinaUnionPay иJCB. Из российских платежных систем были изучены: платежная система Банка России, STB 71

Card, Юнион Кард, Золотая Корона и платежная система «МИР». На сегодняшний день наиболее популярными на рынке платежных систем по эмиссии карт в Российской Федерации являются VISA и MasterСard, но эмиссия платежных карт «МИР» активно набирает обороты и уже скоро может составить конкуренцию картам международных платежных систем. В третьей главе «Внедрение и развитие национальной платежной системы на примере коммерческого банка АО «Газпромбанк» дана характеристика коммерческого банка.Определено, что АО «Газпромбанк» является одним из крупнейших банков России, входит в тройку наиболее крупных банков в РФ по всем значимым показателям и входит в тройку банков Восточной и Центральной Европы по размеру собственного капитала. Он обслуживает многие отрасли экономики России – атомную, нефтяную, химическую, газовую, строительство, АПК и другие. Проведен SWOT-анализ АО «Газпромбанк», по результатам которого сделаны выводы и сформированы рекомендации по осуществлению действий, направленных на дальнейшее продуктивное функционирование банка.Рассмотрено практическое применение национальной платежной карты «МИР» на примере карт, выпускаемых Газпромбанком.Изучены виды карт, произведено сравнение тарифов на операции, проводимые по разным видам картам, рассмотрен порядок оформления карт в Газпромбанке, произведено сравнение стоимости обслуживания дебетовых карт «Мир» у различных банков, изучена программа лояльности платежной системы «Мир», выделены преимущества и недостатки использования платежной карты «МИР».Даны практические рекомендации по совершенствованию национальной платежной системы. Сформулированы пути совершенствования национальной платежной системы: 1) активная маркетинговая деятельность; 2) разработка новой тарифной политики; 3) разработка и внедрение новых технологических решений; 4) продвижение национальной платежной системы «Мир» за пределами Российской Федерации; 5) популяризация безналичных розничных платежей с помощью карты "МИР"; 6) расширение продуктовой линейки национальной платежной системы; 7) привлечение большего количество банков к присоединению к НСПК и выпуску карт «Мир». Сделаны выводы о том, что на сегодняшний день потенциал НСПК недостаточен для добровольного принятия в качестве платежного инструмента основным населением 72

страны. Карта национальной платежной системы «Мир» при использовании для обычных целей снятия денежных средств, пополнения счета, переводов, оплат и получения выплат не отличается своим функционалом от карт международных платежных систем. Интегрирование карты на межрегиональный уровень Евразийского экономического союза, безусловно, повысит доверие к национальной системе платежных карт России, обеспечит ее более широкое распространение и привлекательность для пользователей платежных систем на территории нашей страны.Пластиковая карта «Мир» от «Газпромбанка» – это надежный инструмент, как по уровню выпускаемых карт, так и по уровню самой платежной системы. Оформив карту «Мир» пользователь не будет переживать о сохранности денежных средств при обострении политической ситуации в мире или других воздействий извне.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 1. "О национальной платежной системе" Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 18.07.2017) [Электронный ресурс]. Режим доступа – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625/ (дата обращения: 10.04.2018) 2. "О банках и банковской деятельности"Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.04.2018) [Электронный ресурс]. Режим доступа – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ (дата обращения: 02.05.2018) 3. "О внесении изменений в Федеральный закон "О национальной платежной системе" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" Федеральный закон от 05.05.2014 N 112-ФЗ (ред. от 22.12.2014) [Электронный ресурс]. Режим доступа – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_162594/ (дата обращения: 10.04.2018) 4. "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 23.04.2018) [Электронный ресурс]. Режим доступа – URL:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/ (дата обращения: 02.05.2018) 5. "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации"Федеральный закон от 22.10.2014 N 319-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс]. Режим доступа – URL:http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_170099/ (дата обращения: 10.04.2018) 6. Положение о порядке осуществления наблюдения в национальной платежной системе (утв. Банком России 31.05.2012 N 380-П) (ред. от 18.01.2016) (Зарегистрировано в Минюсте России 15.06.2012 N 24585) [Электронный ресурс]. Режим доступа – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_131389/ (дата обращения: 11.04.2018) 7. Положение о платежной системе Банка России (утв. Банком России 29.06.2012 N 384-П) (ред. от 17.11.2016) (Зарегистрировано в Минюсте России 04.07.2012 N 24797) (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.07.2017) [Электронный ресурс]. Режим доступа – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_132534/ (дата обращения: 10.04.2018) 8. Положение о системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России (утв. Банком России 25.04.2007 N 303-П) (ред. от 26.02.2018) (Зарегистрировано в Минюсте России 17.05.2007 N 9490) [Электронный ресурс]. Режим доступа – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_68499/ (дата обращения: 10.04.2018) 74

9. Указание Банка России "Об организации взаимодействия и получении операционных услуг и услуг платежного клиринга по переводам денежных средств с использованием международных платежных карт" от 16 декабря 2014 г. N 3493-У [Электронный ресурс]. Режим доступа – URL:http://base.garant.ru/70836376/#ixzz5IQU16gZT(дата обращения: 20.04.2018) 10. Стратегия развития национальной платежной системы (одобрена Советом директоров Банка России 15.03.2013, протокол N 4[Электронный ресурс]. Режим доступа – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_143984/ (дата обращения: 12.04.2018) 11. Дмитриева Н.Ю., Рубцова Е.М., Поющева Е.М. и др. Платёжные системы. Учебно-методическое пособие. - Нижний Новгород: Национальный исследовательский Нижегородский государственный университет им. Н.И. Лобачевского (ННГУ), 2017. — 65 с. 12. В.В. Адрианов, М.Я. Букирь, С.А. Бутенко и др. Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия / коллектив авторов ред.-сост. А.С. Воронин. — М.: КНОРУС: ЦИПСиР, 2013.— 424 с. 13. Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г. Публичное банковское право. Учебник для магистров // М.: издательство: Проспект,2016. — 448 с. 14. Криворучко, С. В., Лопатин, В. А. Национальная платежная система: структура, технологии, регулирование. Международный опыт, российская практика — М., 2013. — 456 с. 15. Сапожникова Ю. В. Комментарий к Федеральному закону "О национальной платежной системе" (постатейный). М: Юстицинформ, 2016 - 312 c. 16. Николаева, Т. П. Деньги, кредит, банки: учебно-практическое пособие. — М., 2014. - 377 с. 17. Дубова С.Е., Обаева А.С. и др. Платежные системы // Учебное пособие. — М.: МЦНИП, 2015. - 510 с. 18. Тамаров П. А. Платежные системы в ракурсе российского законодательства и международной практики: монография. - М.: КНОРУС, 2015. - 280 с. 19. Хоменко Е.Г., Тарасенко О.А. Национальная платежная система Российской Федерации и ее элементы: монография. – М.: Проспект, 2017. - 176 с. 20. Национальная платежная система России: проблемы и перспективы / под общ.ред. д.э.н., проф. А.Я. Быстрякова. – М.: Проспект, 2016. - 160 с. 21. Сапожникова Ю. В. Комментарий к Федеральному закону от 27 июня 2011 г. №161-ФЗ "О национальной платежной системе". - М.: Юстицинформ, 2018. - 312 с. 75

22. Сапожникова, Ю. В. Комментарий к Федеральному закону от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (постатейный). - М.: Юстицинформ, 2018. - 894 с. 23. Борисов, А. Н. Комментарий к Федеральному закону от 27.06.2011 №161- ФЗ "О национальной платежной системе" (постатейный). - М.: Юстицинформ, 2018. - 456 с. 24. Григорьева Е.М. Сущность исистемобразующее значение платежных систем // Российское предпринимательство. – 2015. – Том 16. – № 17 [Электронный ресурс]. Режим доступа – URL: https://creativeconomy.ru/lib/9323/ (дата обращения: 12.04.2018) 25. Костова А.Р. Роль национальной платежной системы в обеспечении экономической безопасности // Экономическая безопасность личности, общества, государства: проблемы и пути обеспечения. Материалы ежегодной всероссийской научно-практической конференции, 6 апреля 2017 г. В 2 частях. Ч. 2 / Сост.: Ю.А. Кудрявцев. СПб.: Изд-во СПб ун-та МВД России, 2017. – С. 113-118 26. Каурова Н.Н. Национальная платежная система: время пришло!/ Н.Н. Каурова // Банковский ритейл. –2014.–№ 2.– С. 34 –38. 27. Е.Г. Хоменко. Банк России в национальной платежной системе Российской Федерации // Актуальные проблемы Российского права – 2016 - № 8 (69). - С. 76-83 28. Комаров А.А. Субъекты российских платежных систем: правовые основы статуса // Финансовое право. –2014.–№ 7. – С.32 –38 29. Рыжков В.В. Национальная платежная система как безналичные расчеты // Российский бухгалтер. –2014.– № 8. – С.11 –15. 30. Соколов Б.И. Роль платежных систем в обеспечении устойчивого развития национальной экономики // Проблемы современной экономики . –2015.– № 2(54). – С.163-167. 31. Хазова, Е.В. Концепция национальной платежной системы как формы взаимодействия элементов финансовой системы Российской Федерации // Финансовое право. –2014 – №1. – С. 43 – 47. 32. Хазова Е.В. Правовой режим национальной платежной системы в РФ: перспективы развития //Актуальные проблемы российского права –2015 –№8(57). – С. 71 – 77. 33. Хоменко Е.Г. Концептуальные принципы национальной платежной системы России // Право и экономика. –2015–No6 (328). – С. 34 –45.

Красножон О.Ю. Проблемы и перспективы развития национальной платежной системы российской федерации // «Экономика и социум» №4(35) – 2017 [Электронный ресурс]. Режим доступа – URL: http://www.iupr.ru/e_zhurnal__ekonomika_i_socium___4_35__2017_g___aprel_/(дата обращения: 15.04.2018) 34. Троцкая Н. А. Платежные системы на российском рынке банковских карт // Молодой ученый. — 2013. — №11 [Электронный ресурс]. Режим доступа – URL: https://moluch.ru/authors/10878/ (дата обращения: 12.04.2018) 35. Батаев А. В. Перспективы развития АО «Национальная система платёжных карт» в России // Молодой ученый. — 2017. — №14 [Электронный ресурс]. Режим доступа — URL https://moluch.ru/archive/148/41477/ (дата обращения: 15.04.2018) 36. А.И. Науменко. Национальная система платежных карт: ретроспектива и перспективы. // Финансы № 2 (121) – 2017[Электронный ресурс]. Режим доступа — URL http://journal.safbd.ru/ru/issues/2017-no2-121-mart-aprel_article_69-80 (дата обращения: 15.04.2018) 37. Баусова Е.О., Баусова Е. О. Современное развитие национальной платежной системы в России // Актуальные вопросы экономических наук: материалы III Междунар. науч. конф. (г. Уфа, июнь 2014 г.) — Уфа: Лето, 2014 [Электронный ресурс]. Режим доступ — URL https://moluch.ru/conf/econ/archive/95/5785/ (дата обращения: 25.04.2018) 38. Березина, М. П. Проблемы формирования и развития национальной платежной системы России // Деньги и кредит. - 2015. -No 11. -С. 19 – 25 [Электронный ресурс]. Режим доступ- URL http://www.cbr.ru/content/document/file/26577/berezina_11_15.pdf / (дата обращения: 26.04.2018) 39. Внедрение «Принципов для инфраструктур финансового рынка»: международная и российская практика. Оценка платежной системы Банка России на соответствие принципам // Платежные и расчетные системы.—2015.—No 48— С 55. [Электронный ресурс]. Режим доступ — URL http://www.cbr.ru/publ/?PrtID=prs&code=103/ (дата обращения: 25.04.2018) 40. Достов В.Л., Шуст П.М. Анализ страновых подходов к национальным платежным системам и их применимость в условиях России // Банковское право. — 2014. — № 3. — С. 10-17.

41. Карпов А. В. Анализ проводимой Банком России политики в рамках развития платежной системы Российской Федерации // Молодой ученый. —2014. —No 20. — С. 282–284 42. Арзуманова Л.Л. Национальная платежная система как гарант стабильности и защиты национальной экономики. // Актуальные проблемы российского права – 2017 - № 2 – С. 132 – 142. 43. Суродеев Ю.В. Национальная платежная система в финансовой системе Российской Федерации. // Вестник Университета имени О.Е. Кутафина – 2017 - № 8 - С. 154 - 168 44. Юркин М.О. Состояние и перспективы развития национальной платежной системы на федеральном и субфедеральном уровне. // Вестник НГИЭИ – 2016 – №7 (62) - C. 130 - 140 45. Бурмистрова А.А., Кондрашова И.С., Родионова Н.К. Формирование национальной платежной системы как одно из направлений обеспечения экономической безопасности государства. // Социально-экономические явления и процессы. – 2016 - № 12 – C. 12 – 16. 46. Арзуманова Л.Л. Стратегическое значение национальной системы платежных карт: финансово-правовой аспект // Актуальные проблемы российского права – 2017 - № 10 (83). – C. 58 – 61. 47. Комаров А. А. Субъекты российских платежных систем: правовые основы статуса // Финансовое право.—2014 — No7.— 38 с. 48. А.В. Комаров, М.В. Скрипникова, Д.И. Цыганенко. Концепции создания и развития национальной системы платежных карт. // Международный научный журнал: «Инновационная наука» - 2015 - № 11. - С. 94-97. 49. UnionPay в мире платежных систем. Этапы развития платежной системы UnionPay. [Электронный ресурс]. Режим доступ — URL http://unionpay.rbc.ru/infographic/ (дата обращения: 24.04.2018) 50. Горовцова М. Побег в виртуальную реальность, или как правильно использовать электронные деньги // Гарант.ру: информационно-правовой портал [Электронный ресурс]. Режим доступа – URL http://www.garant.ru/article/526228/#ixzz4ElqE8wCP(дата обращения: 24.04.2018) 51. Официальный сайт Платежной системы «Мир» [Электронный ресурс]. Режим доступ — URL http://mironline.ru/ (дата обращения: 15.04.2018) 52. Официальный сайт платежной системы «Золотая Корона» [Электронный ресурс]. Режим доступ — URL https://koronapay.com/ (дата обращения: 14.04.2018) 78

53. Официальный сайт РНКО «Платежный Центр» (ООО) [Электронный ресурс]. Режим доступ — URL http://rnko.ru/(дата обращения: 15.04.2018) 54. Официальный сайт платежной системы VISA[Электронный ресурс]. Режим доступ — URL https://www.visa.com.ru (дата обращения: 13.04.2018) 55. Официальный сайт АО «Газпромбанк» [Электронный ресурс]. Режим доступ — URL http://www.gazprombank.ru/(дата обращения: 30.04.2018) 56. Официальный сайт платежной системы UnionPay International[Электронный ресурс]. Режим доступ — URL http://unionpayintl.com/ru/ (дата обращения: 14.04.2018) 57. Официальный сайт ПАО «Сбербанк» [Электронный ресурс]. Режим доступ — URL http://sberbank.ru/ru(дата обращения:19.04.2018) 58. Официальный сайт платежной системы Mastercard[Электронный ресурс]. Режим доступ — URL https://www.mastercard.ru(дата обращения: 17.04.2018) 59. Официальный сайт Центрального банка России. [Электронный ресурс] [Электронный ресурс]. Режим доступ — URL http://www.cbr.ru(дата обращения: 15.04.2018) 60. Официальный сайт Национальной системы платежных карт. [Электронный ресурс]. Режим доступ — URL http://www.nspk.ru(дата обращения: 25.04.2018).

Отчет о проверке на заимствования №1

Автор: [email protected] / ID: 5735753 Проверяющий: ([email protected] / ID: 5735753)

Отчет предоставлен сервисом «Антиплагиат»- http://www.antiplagiat.ru

ИНФОРМАЦИЯ О ДОКУМЕНТЕ ИНФОРМАЦИЯ ОБ ОТЧЕТЕ

№ документа: 153 Последний готовый отчет (ред.) Начало загрузки: 13.06.2018 11:58:16 Начало проверки: 13.06.2018 11:58:19 Длительность загрузки: 00:00:03 Длительность проверки: 00:00:04 Имя исходного файла: ВКР Чалбышева Комментарии: не указано Размер текста: 1901 кБ Модули поиска: Cимволов в тексте: 156022 Слов в тексте: 18951 ЗАИМСТВОВАНИЯ ЦИТИРОВАНИЯ ОРИГИНАЛЬНОСТЬ Число предложений: 1077 28,9% 0% 71,1%

Заимствования — доля всех найденных текстовых пересечений, за исключением тех, которые система отнесла к цитированиям, по отношению к общему объему документа. Цитирования — доля текстовых пересечений, которые не являются авторскими, но система посчитала их использование корректным, по отношению к общему объему документа. Сюда относятся оформленные по ГОСТу цитаты; общеупотребительные выражения; фрагменты текста, найденные в источниках из коллекций нормативно- правовой документации. Текстовое пересечение — фрагмент текста проверяемого документа, совпадающий или почти совпадающий с фрагментом текста источника. Источник — документ, проиндексированный в системе и содержащийся в модуле поиска, по которому проводится проверка. Оригинальность — доля фрагментов текста проверяемого документа, не обнаруженных ни в одном источнике, по которым шла проверка, по отношению к общему объему документа. Заимствования, цитирования и оригинальность являются отдельными показателями и в сумме дают 100%, что соответствует всему тексту проверяемого документа. Обращаем Ваше внимание, что система находит текстовые пересечения проверяемого документа с проиндексированными в системе текстовыми источниками. При этом система является вспомогательным инструментом, определение корректности и правомерности заимствований или цитирований, а также авторства текстовых фрагментов проверяемого документа остается в компетенции проверяющего.

Доля Доля Блоков Блоков № Источник Ссылка Актуален на Модуль поиска в отчете в тексте в отчете в тексте Модуль поиска [01] 5,56% 11,34% platsistem.pdf http://unn.ru 31 Авг 2017 114 240 Интернет Модуль поиска [02] 3,68% 8,34% Текст диссертации. На сайте… http://msal.ru 13 Ноя 2017 62 158 Интернет Модуль поиска [03] 2,63% 7,43% Федеральный закон от 27.0… https://ru.wikisource.org 07 Ноя 2016 40 113 Интернет

Еще источников: 17 Еще заимствований: 17,03%