MEKANISME KERJASAMA PT BANK MUAMALAT INDONESIA Tbk
DENGAN PT ASURANSI TAKAFUL KELUARGA DALAM
PENGEMBANGAN fulPROTEK
Skripsi
Diajukan Untuk Memenuhi Persyaratan Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi Islam (SEI)
Oleh :
Oleh: Rahayu Tridhoni NIM: 203046101754
KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH PROGRAM STUDI MUAMALAT FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH JAKARTA 1429 H / 2008 M
LEMBAR PERNYATAAN
Dengan ini Saya menyatakan bahwa :
1. Skripsi ini merupakan hasil karya asli saya yang diajukan untuk memenuhi
salah satu persyaratan memperoleh gelar strata 1 di Universitas Islam Negeri
(UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta.
2. Semua sumber yang saya gunakan dalam penulisan ini telah saya cantumkan
sesuai dengan ketentuan yang berlaku di Universitas Islam Negeri (UIN)
Syarif Hidayatullah Jakarta.
3. Jika di kemudian hari terbukti bahwa karya ini bukan hasil karya asli saya
atau merupakan hasil jiplakan dari karya orang lain, maka saya bersedia
menerima sanksi yang berlaku di Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif
Hidayatullah Jakarta.
Jakarta, 27 Maret 2008 M 19 Rabiul Awal 1429 H
Rahayu Tridhoni
MEKANISME KERJASAMA PT BANK MUAMALAT INDONESIA Tbk
DENGAN PT ASURANSI TAKAFUL KELUARGA DALAM
PENGEMBANGAN fulPROTEK
Skripsi
Diajukan Kepada Fakultas Syariah dan Hukum Untuk Memenuhi Salah Satu Persyaratan Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi Islam (SEI)
Oleh :
Rahayu Tridhoni NIM: 203046101754
Di Bawah Bimbingan
Pembimbing I Pembimbing II
Prof. Dr. Hj. Huzaemah Tahido Y, MA AM. Hasan Ali, MA
KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH PROGRAM STUDI MUAMALAT FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM UNIVERSITAS ISLAM NEGERI SYARIF HIDAYATULLAH JAKARTA 1429 H / 2008 M
PENGESAHAN PANITIA UJIAN
Skripsi berjudul MEKANISME KERJA SAMA PT BANK MUAMALAT INDONESIA Tbk DENGAN PT ASURANSI TAKAFUL KELUARGA DALAM PENGEMBANGAN fulPROTEK telah diujikan dalam Sidang Munaqasyah Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta pada hari Kamis tanggal 27 Maret 2008. Skripsi ini telah diterima sebagai salah satu syarat memperoleh gelar Sarjana Ekonomi Islam (SEI) pada Program Studi Muamalat (Ekonomi Islam). Jakarta, 27 Maret 2008 Mengesahkan, Dekan Fakultas Syariah dan Hukum
Prof. DR. H. Muhammad Amin Suma, SH, MA, MM NIP. 150 210 422
PANITIA UJIAN
Ketua : Drs. Djawahir Hejazziey, SH., MA. (………………..) NIP. 130 789 745
Sekretaris : Drs. H. Ahmad Yani, MA. (………………..) NIP. 150 269 678
Pembimbing I : Prof. Dr. Hj. Huzaemah Tahido Y, MA. (………………..) NIP. 150 165 267
Pembimbing II: AM. Hasan Ali, MA. (………………..) NIP. 150 370 226
Penguji I : Drs. H. Asep Syarifuddin Hidayat, SH., MH. (………………..) NIP. 150 268 783
Penguji II : Hendra Kholid, MA. (………………..)
KATA PENGANTAR
Dengan segenap hati mengucap puji syukur kehadirat Allah SWT, sang pemilik dan penguasa alam raya, yang memberikan kemudahan dari kesulitan, kelebihan dari kekurangan, dan kekuatan dari ketidak berdayaan. Dengan petunjuk dan hidayah-Mu, akhirnya penulis dapat menyelesaikan skripsi ini dengan penuh kesabaran atas rintangan yang dihadapi. Teriring pula shalawat dan salam atas Nabi
Muhammad SAW, penerang dari kegelapan umatnya.
Proses penyelesaian skripsi ini tak lepas dari bantuan berbagai pihak. Untuk itu penulis ucapkan terimakasih dihaturkan kepada:
1. Dekan Fakultas Syari’ah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta, Bapak
Prof. Dr. H. Muhammad Amin Suma, SH., MA., MM.
2. Ketua Program Studi Muamalat Fakultas Syari’ah dan Hukum UIN Syarif
Hidayatullah Jakarta, Ibu Euis Amalia, M.Ag.; Sekretaris Program Studi
Muamalat Fakultas Syari’ah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta, Bapak
Ah. Azharuddin Lathif, M.Ag.; Ketua Program Non-Reguler Fakultas Syari’ah
dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta, Bapak Drs. Djawahir Hejazziey,
SH., MA.; Sekretaris Program Non-Reguler Fakultas Syari’ah dan Hukum UIN
Syarif Hidayatullah Jakarta, Bapak Drs. H. Ahmad Yani, MA., beserta staff dan seluruh dosen yang telah memberi ilmu, membimbing dan mengarahkan penulis
sejak masa perkuliahan hingga berakhirnya skripsi ini.
3. Pembimbing skripsi, Ibu Prof. Dr. Hj. Huzaemah Tahido Yanggo, MA. dan
Bapak AM. Hasan Ali, MA. Terima kasih atas waktunya ditengah kesibukan Ibu
dan Bapak dalam memberikan bimbingan dan saran bagi penulis.
4. Kepada pihak Bank Muamalat Indonesia di Gedung Arthaloka Sudirman
khususnya Bapak Ahmad Sehu Ibrahim Bagian Business Innovation Group
(BIG), Mba Sunarti dan Mas Rohim di Muamalat Institute Karawaci, juga kepada
pihak Asuransi Takaful Keluarga khususnya Mba Juni dan Mba Ruzita selaku
pendamping lapangan yang dengan sangat ramah telah membantu penulis dalam
pengumpulan data.
5. Orang tua tercinta dan tersayang, Ayahanda Ponimin (bapak maaf ya, ayu
lulusnya telat) dan Ibunda Rukiah (maaf, ayu keluar rumah mulu). Dua orang
berjasa dan memiliki pengaruh besar dalam proses kehidupan penulis. Dorongan
berupa semangat yang tertuang melalui doa, daya dan upaya selalu dicurahkan
untuk penulis.
6. Buat Nenek dan saudara-saudara di Medan terimakasih atas doa yang diberikan.
Untuk kakak-kakakku tercinta, k’Lani (sudah besar jangan buat orang kesal ya)
dan k’Icha (bantuan dananya jangan sampe sini saja ya, dilanjutin oc!!)
terimakasih atas dukungan dan semangatnya untuk cepat-cepat selesai walaupun
tidak sesuai target. 7. Buat wartel dan rental ”Media” depan ASPI (Uda-Uda dan Inat), CEMPAKA
foto copy (mas-mas yang ada disana) terimakasih, maaf ya terkadang suka
ngutang tapi dibayar, kan. Tidak lupa buat sahabat terbaikku MAN 4 Vivi (teman
begadang), Diah, Neneng (ko’ duluan sich wisudanya), Iwa (bu, pinter banget
sich, bagi resepnya donk), Mega dan Retina. Juga buat teman-teman PS A ”Edo
(kemana mas, sibuk nih, terimakasih saran judulnya)”, PS B ”Acho, Atuy,
Tompul” dan PS C ”Ayu Lisa, Muthe, Oneng, Ci Iyah, Achon, Deden, Waiz,
Gudenk”, pokoknya semua yang sudah merasa membantu diriku menyelesaikan
skripsi.
Demikian ucapan terima kasih penulis haturkan kepada seluruh pihak, semoga
Allah swt membalas dan melipatgandakan jasa dan kebaikan kalian. Penulis berharap semoga skripsi ini dapat bermanfaat bagi pihak-pihak terkait.
Jakarta, 03 Maret 2008 M 25 Shafar 1429 H
Penulis
DAFTAR ISI
Kata Pengantar ...... i
Daftar Isi ...... iv
BAB I PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah ...... 1
B. Pembatasan dan Perumusan Masalah ...... 7
C. Tujuan dan Manfaat Penelitian ...... 7
D. Kajian Pustaka ...... 9
E. Kerangka Teori dan Konsep ...... 10
F. Metode Penelitian ...... 11
G. Sistematika Penulisan ...... 15
BAB II LANDASAN TEORI
A. Perjanjian Menurut Hukum Islam
1. Pengertian ...... 17
2. Asas-Asas Perjanjian ...... 19
3. Syarat Sahnya Perjanjian ...... 23
4. Berakhirnya Perjanjian ...... 26
5. Penerapan Prinsip-Prinsip Hukum Perjanjian Syariah ...... 27
B. Kerjasama (Syirkah) 1. Pengertian ...... 29
2. Dasar Hukum ...... 30
3. Macam-Macam Syirkah ...... 31
4. Rukun dan Syarat Sahnya Syirkah ...... 34
BAB III GAMBARAN UMUM
A. Profil Singkat PT. Bank Muamalat Indonesia Tbk
1. Sejarah Perkembangan PT. Bank Muamalat Indonesia Tbk ...... 36
2. Visi dan Misi PT. Bank Muamalat Indonesia Tbk ...... 38
3. Struktur Organisasi PT. Bank Muamalat Indonesia Tbk ...... 39
4. Produk-Produk PT. Bank Muamalat Indonesia Tbk ...... 40
B. Profil Singkat PT. Asuransi Takaful Keluarga
1. Sejarah Perkembangan PT. Asuransi Takaful Keluarga ...... 44
2. Visi dan Misi PT. Asuransi Takaful Keluarga ...... 47
3. Struktur Organisasi PT. Asuransi Takaful Keluarga ...... 47
4. Produk-Produk PT. Asuransi Takaful Keluarga ...... 48
C. fullPROTEK ...... 51
BAB IV TINJAUAN HUKUM ISLAM TERHADAP KERJASAMA PT.
BANK MUAMALAT INDONESIA Tbk DENGAN PT.
ASURANSI TAKAFUL KELUARGA
A. Isi Perjanjian Kerjasama PT. Bank Muamalat Indonesia Tbk
dengan PT. Asuransi Takaful Keluarga ...... 56 B. Bentuk Kerjasama PT Bank Muamalat Indonesia Tbk dengan PT
Asuransi Takaful Keluarga ...... 84
C. Pandangan Hukum Islam Tentang Mekanisme Kerjasama PT Bank
Muamalat Indonesia Tbk dengan PT Asuransi Takaful Keluarga
dalam Pengembangan fulPROTEK ...... 88
BAB V PENUTUP
A. Kesimpulan ...... 94
B. Saran ...... 95
DAFTAR PUSTAKA ...... 97
LAMPIRAN
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah
Sudah cukup lama umat Islam Indonesia, demikian juga belahan dunia
Islam (muslim world) lainnya, menginginkan sistem perekonomian yang berbasis
nilai-nilai dan prinsip Syariah (Islamic economic system) untuk dapat diterapkan
dalam segenap aspek kehidupan bisnis dan transaksi umat.
Islam merupakan agama yang tidak hanya mengatur dan mengutamakan
persoalan akidah dan ibadah serta akhlak, akan tetapi juga mementingkan perilaku
muamalah dengan berbagai bentuk dan macam-ragamnya.
Banyak ayat Al-Qur’an yang menyerukan untuk menggunakan kerangka
kerja perekonomian Islam, diantaranya dalam QS. Al-Baqarah (2): 168:
⌧ ☺ . . Artinya: “Hai sekalian manusia, makanlah yang halal lagi baik dari apa yang terdapat di bumi, dan janganlah kamu mengikuti langkah-langkah syaitan; Karena Sesungguhnya syaitan itu adalah musuh yang nyata bagimu.” Ayat tersebut dapat dipahami bahwa Islam mendorong penganutnya untuk
menikmati karunia yang telah diberikan oleh Allah, dan juga merupakan
penentuan dasar pikiran dalam bidang ekonomi.1
Ekonomi pada umumnya didefinisikan sebagai pengetahuan tentang
perilaku manusia dalam hubungannya dengan pemanfaatan sumber-sumber
produktif yang langka untuk memproduksi barang-barang/ jasa serta
mendistribusikannya untuk keperluan konsumsi. Sedangkan, secara normatif
ekonomi Islam (Syariah) adalah sebuah sistem ekonomi yang dibangun
berdasarkan tuntunan ajaran Islam.2
Kebebasan dalam ekonomi Islam lebih merupakan kebebasan yang
mengarah kepada wujudnya kerjasama. Hal ini sangatlah bersesuaian dengan
anjuran Islam bahwa setiap orang Islam adalah bersaudara.3
Sebagaimana dalam melakukan suatu kegiatan bisnis kadangkala suatu
badan usaha kurang mampu menjalankannya sendiri tanpa mengadakan
kerjasama dengan badan usaha lainnya, dengan tujuan memperbesar perusahaan,
meningkatkan efisiensi, diversifikasi produk dan pelayanan maupun yang lainnya.
Dalam melakukan aktivitas ekonomi, diantaranya kerjasama, Agama
Islam mengajarkan para pemeluknya dan bahkan orang lain sekalipun supaya
selalu didasarkan pada: prinsip rela sama rela (‘an taradhin), prinsip berkeadilan
1 Muhammad Syafi’I Antonio, Bank Syariah; Dari Teori ke Praktek (Jakarta: Gema Insani Press, 2001), h. 11. 2 Ghufron A Mas’adi, Fiqh Muamalah Kontekstual (Jakarta: PT.RajaGrafindo Persada, 2002), h. 6. 3 Surtahman Kastin Hasan dan Sanep Ahmad, Ekonomi Islam: Dasar dan Amalan (Kuala Lumpur: Dewan Bahasa dan Pustaka, 2005), h. 138. (al adalah), prinsip manfaat/ nilai guna (al manfa’ah), dan prinsip saling
menguntungkan/ paling sedikit tidak saling merugikan (la dharar wa la dhirar).4
Di Indonesia, sistem perekonomian yang sesuai dengan prinsip Syariah
sebenarnya telah dipraktikkan dan melembaga sejak lama. Bila kita melihat
kembali ke belakang, sesungguhnya masyarakat Indonesia telah mengenal
ekonomi Syariah bahkan jauh sebelum sistem kapitalis dikenal bangsa ini melalui
para pedagang Eropa pada abad ke-17.
Dalam perkembangannya, ekonomi Syariah mengalami pasang-surut dan
baru mulai menunjukkan geliatnya akhir-akhir ini.
Secara Nasional, pada saat ini, perkembangan ekonomi Syariah sangat
diwarnai oleh perkembangan perbankan Syariah dengan berdirinya PT Bank
Muamalat Indonesia, bank umum pertama yang beroperasi berdasarkan prinsip-
prinsip Syariah. Bank Muamalat Indonesia lahir sebagai hasil kerja Tim
Perbankan MUI. Akte pendirian PT Bank Muamalat Indonesia ditandatangani
pada tanggal 1 November 1991.5
Fenomena meningkatnya kebutuhan masyarakat terhadap keberadaan
sistem perbankan yang sesuai dengan prinsip Syariah mendapat respon positif
dari pemerintah dengan dikeluarkannya UU No. 7 tahun 1992 tentang perbankan
yang menetapkan bahwa perbankan di Indonesia menganut dual banking system,
yaitu perbankan konvensional dan perbankan Syariah. Perundang-undangan
4 Muhammad Amin Suma, Asuransi Syariah Dan Asuransi Konvensional (Jakarta: Kholam Publishing, 2006), h. 26. 5 Antonio, Bank Syariah; Dari Teori ke Praktek, h. 25. tersebut selanjutnya disempurnakan dengan UU No. 10 tahun 1998, guna
memberikan landasan hukum yang lebih jelas bagi operasional perbankan Syariah
nasional.
Kesemarakan perkembangan perbankan Syariah nasional juga diikuti
dengan perkembangan lembaga-lembaga keuangan Syariah dan kegiatan ekonomi
yang diidentifikasikan sesuai dengan prinsip Syariah. Diantaranya perkembangan
lembaga asuransi Syariah (takaful).6
Asuransi Syariah adalah asuransi yang berdasarkan prinsip-prinsip
Syariah. Menurut Fatwa DSN No. 21/DSN-MUI/III/2002 tentang asuransi
Syariah, yaitu usaha saling melindungi dan tolong menolong diantara sejumlah
orang/ pihak melalui investasi dalam bentuk aset dan/ atau tabarru’ yang
memberikan pola pengembalian untuk menghadapi risiko tertentu melalui akad
(perikatan) yang sesuai dengan Syariah.
Keberadaan asuransi Syariah di Indonesia dimulai sejak tahun 1994 yang
ditandai dengan pendirian PT Asuransi Takaful Indonesia. Sebagai pelopor
asuransi Syariah di Nusantara, Takaful Indonesia telah melayani masyarakat
dengan jasa asuransi yang sesuai dengan prinsip Syariah, melalui dua perusahaan
operasionalnya: PT Asuransi Takaful Keluarga (Asuransi Jiwa Syariah) dan PT
Asuransi Takaful Umum (Asuransi Umum Syariah).
6 M. Luthfi Hamidi, Jejak-Jejak Ekonomi Syariah, (Jakarta: Senayan Abadi Publishing, 2003). PT Asuransi Takaful Keluarga yang bergerak di bidang asuransi jiwa
Syariah didirikan pada 4 Agustus 1994 dan mulai beroperasi pada 25 Agustus
1994, yang ditandai dengan peresmian oleh Menteri Keuangan Mar'ie
Muhammad. Untuk meningkatkan kualitas layanan yang diberikan Perusahaan dan menjaga konsistensinya, Asuransi Takaful Keluarga meraih MUI Award
2004 sebagai Asuransi Syariah Terbaik di Indonesia.
Salah satu bisnis asuransi Syariah yang akan terdorong perkembangannya akibat adanya penambahan jumlah bank Syariah tersebut adalah bancassurance.
Karena dalam menyalurkan pembiayaan, bank Syariah memerlukan dukungan perlindungan asuransi Syariah, baik asuransi jiwa bagi nasabah pembiayaan
Syariah maupun asuransi kerugian bagi proyek yang dibiayai.7
Pada prinsipnya, bancassurance merupakan sistem penjualan produk asuransi melalui saluran distribusi bank. Dengan demikian produk bancassurance merupakan produk kemitraan antara bank dengan perusahaan asuransi. Produk asuransi yang dipasarkan melalui bank adalah produk asuransi yang terkait dengan produk tabungan dan pinjaman.
Baru pada tahun 2000-an bisnis bancassurance di Indonesia mulai semarak dan dijadikan alternatif distribusi yang menguntungkan bank, perusahaan asuransi maupun nasabah. Bank yang mengembangkan bisnis bancassurance sebagai unit bisnis sudah banyak di kalangan konvensional sedangkan di kalangan
Syariah adalah diantaranya Bank Muamalat dengan Takaful.
7 “Spin Off Diharapkan Segera Terealisasi,” Republika, 20 Juli 2007, h. 24. Pada Mei 2005, BMI menandatangani MoU (Memorandum of
Understanding) dengan Syarikat Takaful Indonesia tentang bancassurance. MoU tersebut untuk meningkatkan layanan bagi nasabah kedua lembaga keuangan
Syariah termasuk dalam menawarkan dan memasarkan produk-produknya.
Sebuah produk kolaborasi tersebut dari Takaful Indonesia dan Bank
Muamalat yang memberikan perlindungan sepenuhnya melalui investasi murni
Syariah adalah fulPROTEK yaitu asuransi berbasis kartu (Card Based Insurance
Protection). fulPROTEK merupakan asuransi berkartu yang dikelola secara
Syariah dengan bagi hasil menguntungkan. fulPROTEK sebagai terobosan baru bancassurance menawarkan berbagai kelebihan meliputi kartu multiguna yang berfungsi sebagai kartu asuransi, ATM dan debit, serta kemudahan pembayaran premi melalui automatic debit dan phonebanking.
Jadi asuransi Takaful dapat mengakses seluruh produk asuransi di BMI, seperti asuransi kesehatan karyawan, kerugian maupun pembiayaan perbankan.
Dan sebaliknya, BMI dapat menyodorkan produknya seperti kartu Shar-E pada nasabah maupun karyawan asuransi Takaful.
Dalam paparan tersebut diatas, penulis merasa tergugah untuk melihat kerjasama yang dilakukan, yang dituangkan dalam skripsi dengan judul:
“MEKANISME KERJASAMA PT. BANK MUAMALAT INDONESIA Tbk
DENGAN PT. ASURANSI TAKAFUL KELUARGA DALAM
PENGEMBANGAN fulPROTEK”
B. Pembatasan dan Perumusan Masalah
1. Pembatasan Masalah
Agar pembahasan dalam penulisan skripsi ini tidak melebar dan lebih
terarah, maka penulis hanya membatasi tentang apa dan bagaimana kerjasama
serta bagi hasil yang dilakukan PT. Bank Muamalat Indonesia dengan PT.
Asuransi Takaful Keluarga dalam pengembangan fulPROTEK.
2. Perumusan Masalah
Dari pembatasan di atas maka masalah yang dapat penulis rumuskan
adalah sebagai berikut :
a. Bagaimana isi perjanjian kerjasama PT. Bank Muamalat Indonesia Tbk
dengan PT. Asuransi Takaful Keluarga?
b. Bagaimana bentuk kerjasama PT. Bank Muamalat Indonesia Tbk dengan
PT. Asuransi Takaful Keluarga?
c. Bagaimana Pandangan Hukum Islam Tentang Mekanisme Kerjasama PT.
Bank Muamalat Indonesia Tbk dengan PT. Asuransi Takaful Keluarga
dalam Pengembangan fulPROTEK?
C. Tujuan dan Manfaat Penelitian
1. Tujuan Penelitian
Adapun tujuan daripada penelitian ini adalah sebagai berikut :
a. Untuk mengetahui isi perjanjian kerjasama PT. Bank Muamalat Indonesia
Tbk dengan PT. Asuransi Takaful Keluarga. b. Untuk mengetahui bentuk kerjasama PT. Bank Muamalat Indonesia Tbk
dengan PT. Asuransi Takaful Keluarga.
c. Untuk mengetahui Pandangan Hukum Islam Tentang Mekanisme
Kerjasama PT. Bank Muamalat Indonesia Tbk dengan PT. Asuransi
Takaful Keluarga dalam Pengembangan fulPROTEK.
2. Manfaat Penelitian
Adapun manfaat daripada penelitian ini adalah sebagai berikut :
a. Bagi Penulis
Bertambahnya pengetahuan dan wawasan dalam dunia ekonomi
Islam serta dapat dipraktekkan dengan sesungguhnya.
b. Bagi fakultas
Memberikan sumbangan pemikiran dan menambah literature
kepustakaan mengenai mekanisme kerjasama dalam pengembangan
fulPROTEK.
c. Bagi perusahaan
Memberikan saran, informasi dan referensi yang bermanfaat dalam
melaksanakan langkah selanjutnya yang lebih baik serta sesuai dengan
Syariat Islam.
d. Bagi masyarakat
Memberikan informasi dan gambaran obyektif tentang mekanisme
kerjasama dalam pengembangan fulPROTEK.
D. Kajian Pustaka
Berdasarkan telaah yang sudah dilakukan terhadap beberapa sumber
kepustakaan, penulis melihat ada yang membahas tentang kerjasama, seperti pada
skripsi di bawah ini :
1. Agung Aulia Rachman. NIM 0046219634. Konsep dan Aplikasi Pemasaran
dalam Penjualan Produk Asuransi Syariah Melalui Metode Multi Level
Marketing (MLM). Konsentrasi Asuransi Syariah, Program Studi Muamalat
(Ekonomi Islam), Fakultas Syariah dan Hukum, UIN Syarif Hidayatullah
Jakarta, 1425 H / 2004 M.
Pada skripsi ini membahas tentang penjualan produk asuransi syariah dengan
menggunakan sistem Multi Level Marketing (MLM), yaitu adanya kerjasama
yang dilakukan oleh kedua belah pihak yang berlandaskan Syariah dengan
akad wakalah, antara Asuransi BRIngin Life Syariah dengan PT. Network
Bhakti Persada.
2. Randhy Novadinata. NIM 202046101249. Perjanjian Kerjasama Antara PT
Jamsostek (Persero) dengan Pelaksana Pelayanan dalam Perspektif Hukum
Islam dan Hukum Positif. Konsentrasi Perbankan Syariah, Program Studi
Muamalat (Ekonomi Islam), Fakultas Syariah dan Hukum, UIN Syarif
Hidayatullah Jakarta, 1427 H/ 2006 M.
Pada skripsi ini membahas tentang perjanjian kerjasama yang dilakukan oleh
PT Jamsostek (Persero) dengan Rumah Sakit Umum Fatmawati dalam melaksanakan pelayanan kesehatan (medis) bagi para tenaga kerja, menurut
hukum Islam dan hukum positif.
3. Saidah. NIM 102046225390. Kerjasama BPRS Harta Insan Karimah dengan
Asuransi Syariah dan Implikasinya Terhadap Pertumbuhan Aset. Konsentrasi
Asuransi Syariah, Program Studi muamalat (Ekonomi Islam), Fakultas
Syariah dan Hukum, UIN Syarif Hidayatullah Jakarta, 1427 H/ 2006 M.
Pada skripsi ini membahas tentang sistem kerjasama antara BPRS Harta Insan
Karimah dengan Asuransi Takaful dalam mendapatkan perlindungan asuransi
untuk aset, para nasabah dan juga karyawan.
Sedangkan yang akan dibahas oleh penulis adalah mekanisme kerjasama
Bank Muamalat dengan Takaful Keluarga dalam sebuah perjanjian menerbitkan
fulPROTEK, yaitu co-branding produk Shar-e Muamalat dengan produk Personal
Accident dan Alkhairat Takaful Keluarga, dari segi bentuk kerjasama serta
pandangan hukum Islam.
E. Kerangka Teori dan Konseptual
Dalam melakukan suatu kegiatan bisnis kadangkala suatu badan usaha
kurang mampu menjalankannya sendiri tanpa mengadakan kerjasama dengan
badan usaha lainnya. Ada beberapa motif yang sering kali disebutkan sebagai
dasar kerjasama ini, yaitu mengatasi masalah pajak, persaingan, kemajuan
teknologi dan sebagainya. Asril Sitompul (1999:62) menyatakan bahwa tujuan penggabungan perusahaan ini akan berbeda satu perusahaan ke perusahaan
lainnya, namun secara umum dapat dikatakan bahwa tujuannya adalah :8
1. Memperbesar perusahaan
2. Meningkatkan efisiensi
3. Menghilangkan / mengurangi risiko persaingan
4. Menjamin tersedia pasokan atau penjualan dan distribusi
5. Diversifikasi produk dan pelayanan
6. Upaya defensive terhadap kemungkinan take over
7. Penyaluran modal yang tidak digunakan
Wujudnya kerjasama ini sangatlah bersesuaian dengan anjuran Islam
bahwa setiap orang Islam adalah bersaudara. Dan dalam Islam kerjasama dikenal
dengan Syirkah / Syarikah. Yusuf Musa memberikan definisi tentang syarikah ini
sebagai berikut:9
“….Syarikah (Partnership) ialah kontrak yang dilakukan oleh dua pihak ataupun lebih oleh orang yang meluncurkan perdagangan untuk mendapatkan sebuah keuntungan.”
F. Metode Penelitian
1. Jenis Penelitian
Dalam penelitian ini, penulis menggunakan metode penelitian
kualitatif, yaitu metode penelitian yang data-datanya dinyatakan dalam bentuk
8 Zaeni Asyhadie, Hukum Bisnis dan Pelaksanaannya di Indonesia (Jakarta: PT.RajaGrafindo Persada, 2005), h. 123. 9 Mustaq Ahmad, Etika Bisnis dalam Islam, cet.IV, (Jakarta: Pustaka Al-Kautsar, 2006), h. 119. kata-kata atau kalimat. Metode penelitian ini bersifat deskriptif, karena data
yang dianalisis tidak untuk menerima atau menolak hipotesis (jika ada),
melainkan hasil analisis itu berupa deskripsi dari gejala-gejala yang diamati,
yaitu Mekanisme Kerjasama Bank Muamalat Indonesia dengan Takaful
Keluarga dalam Pengembangan fulPROTEK.
2. Data Penelitian
Adapun data yang digunakan penulis dalam skripsi menggunakan dua
jenis sumber data, yaitu :
a. Data Primer
Data yang diperoleh langsung dari hasil wawancara pihak yang
bersangkutan, serta dokumentasi/ arsip perusahaan.
b. Data Sekunder
Data yang diperoleh dari literatur-literatur kepustakaan yang
berkaitan dengan materi yang akan dibahas, baik itu berupa buku-buku
sumber, jurnal, surat kabar atau dari sumber-sumber lain yang relevan
dengan pokok masalah yang diangkat penulis pada skripsi ini.
3. Teknik Pengumpulan Data
Untuk mengumpulkan data yang berkenaan dengan judul penelitian,
penulis menggunakan jenis pengumpulan data sebagai berikut :
a. Riset Kepustakaan (Library Research)
Dalam riset kepustakaan ini penulis membaca, meneliti,
mempelajari bahan-bahan tertulis seperti majalah-majalah, buku-buku, artikel, jurnal dan informasi-informasi tertulis lainnya yang berhubungan
dengan pembahasan dalam skripsi ini. Melalui riset ini akan didapat
konsep, teori dan definisi-definisi yang akan penulis pergunakan sebagai
landasan berpikir dan analisa dalam proses penulisan. b. Riset Lapangan (Field Research)
Dalam riset lapangan ini, penulis bermaksud untuk mendapatkan
data-data dengan menggunakan dua cara :
1) Observasi, observasi berarti pengamatan dan pencatatan sistematis
terhadap fenomena-fenomena yang diselidiki.10 Untuk mencari
informasi dan mengumpulkan data yang diperlukan penulis
melakukan observasi ke Bank Muamalat di Gedung Arthaloka
Sudirman maupun di Muamalat Institute Karawaci dan juga ke
Takaful Keluarga di Graha Takaful Indonesia Mampang Prapatan.
2) Interview, merupakan cara yang digunakan dengan tujuan
mendapatkan keterangan secara lisan dari pihak yang bersangkutan
dikerjakan secara sistematis dan berlandaskan pada tujuan penelitian.
Adapun penulis melakukan wawancara kepada pihak yang terkait
yaitu Bapak Ahmad Sehu Ibrahim dari Business Innovation Group
(BIG) Bank Muamalat dan Ibu Ruzita dari Marketing Support
Takaful Keluarga.
10 Sutrisno Hadi, Metodologi Research, cet.XXI, (Yogyakarta: Andi Offset, 1992), h. 132. 3) Dokumentasi, mengumpulkan data laporan yang didapat dari pihak
yang bersangkutan yang berkaitan dengan penelitian.
4. Objek Penelitian
Yang dijadikan objek dalam penelitian ini adalah PT Bank Muamalat
Indonesia Tbk serta PT Asuransi Takaful Keluarga.
5. Metode Analisis Data
Metode penelitian dalam skripsi ini seluruhnya menggunakan metode
kualitatif yakni penelitian yang menghasilkan deskripsi berupa kata-kata/ lisan
dari fenomena yang diteliti/ dari orang-orang yang berkompeten dibidangnya.
Penelitian ini bersifat deskriptif analysis, yakni penelitian yang
menggambarkan data informasi yang berdasarkan pada fakta yang diperoleh
di lapangan11, yaitu Mekanisme Kerjasama Bank Muamalat Indonesia dengan
Takaful Keluarga dalam pengembangan fulPROTEK.
Sedangkan teknik analisis data yang penulis gunakan di sini adalah
teknik analisis isi secara kualitatif. Hal ini dilakukan mengingat metode
penelitian yang penulis gunakan adalah metode penelitian kualitatif, sehingga
secara otomatis teknik analisisnya pun berupa analisis isi kualitatif
(qualitative content analysis).
6. Teknik Penulisan
11 Suharsimi Arikunto, Manajemen Penelitian, cet.II, (Bandung: PT.Rineka Cipta, 1993), h.309. Adapun mengenai teknik penulisan karya tulis ini, penulis mengacu
kepada Buku Pedoman Penulisan Skripsi yang disusun oleh Fakultas Syari’ah
dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta tahun 2007.
G. Sistematika Penulisan
Mengenai sistematika penulisan, dalam hal ini penulis membaginya dalam
lima bab yang secara garis besar sebagai berikut :
BAB I. PENDAHULUAN
Bab ini menguraikan tentang Latar Belakang Masalah, Pembatasan
dan Perumusan Masalah, Tujuan dan Manfaat Penelitian, Kajian
Pustaka, Kerangka Teori dan Konseptual, Metode Penelitian, serta
Sistematika Penulisan.
BAB II. LANDASAN TEORI
Bab ini menguraikan tentang Perjanjian Menurut Hukum Islam dan
Kerjasama (Syirkah).
BAB III. GAMBARAN UMUM
Bab ini menguraikan tentang Profil Singkat PT. Bank Muamalat
Indonesia Tbk, Profil Singkat PT. Asuransi Takaful Keluarga dan
fulPROTEK.
BAB IV. TINJAUAN HUKUM ISLAM TERHADAP KERJASAMA PT.
ASURANSI TAKAFUL KELUARGA DENGAN PT. BANK
MUAMALAT INDONESIA Tbk Bab ini menguraikan tentang isi perjanjian kerjasama PT. Bank
Muamalat Indonesia Tbk dengan PT. Asuransi Takaful Keluarga,
Bentuk Kerjasama Antara PT. Bank Muamalat Indonesia Tbk
dengan PT. Asuransi Takaful Indonesia serta Pandangan Hukum
Islam Tentang Mekanisme Kerjasama Takaful Keluarga dengan
Bank Muamalat Indonesia dalam Pengembangan fulPROTEK.
BAB V. PENUTUP
Bab ini memberikan penerangan tentang intisari (kesimpulan) dari
hasil pembahasan pada bab-bab sebelumnya, serta saran-saran yang
sekiranya dapat dijadikan suatu bahan pertimbangan dan kontribusi
pemikiran.
BAB II
LANDASAN TEORI
A. Perjanjian menurut Hukum Islam
1. Pengertian
Setidaknya ada 2 (dua) istilah dalam Al-Qur’an yang berhubungan
dengan perjanjian, yaitu al-‘aqdu (akad) dan kata al-‘ahdu (janji).12 Yang
pertama secara harfiah berarti perjanjian, perikatan dan permufakatan,
sedangkan istilah yang kedua berarti masa, pesan, penyempurnaan dan janji
atau perjanjian.
Dengan demikian istilah al-‘aqdu dapat disamakan dengan istilah
perikatan atau verbintenis dalam KUHPer, sedangkan kata al-‘ahdu dapat
dikatakan sama dengan istilah perjanjian atau overeenkomst, yang dapat
diartikan sebagai suatu pernyataan dari seseorang untuk mengerjakan atau
tidak mengerjakan sesuatu, dan tidak ada sangkut-pautnya dengan kemauan
pihak lain. Janji hanya mengikat bagi orang yang bersangkutan, sebagaimana
yang telah diisyaratkan dalam QS. Ali Imran (3): 76.13
. ☺
12 Gemala Dewi, dkk, Hukum Perikatan Islam di Indonesia, cet.II (Jakarta: Kencana, 2006), h. 45. 13 Faturrahman Djamil, dkk, Hukum Perjanjian Syariah dalam Kompilasi Hukum Perikatan (Bandung: PT Citra Aditya Bankti, 2001), h. 248. Artinya: “(Bukan demikian), sebenarnya siapa yang menepati janji (yang dibuat)nya dan bertakwa, maka sesungguhnya Allah menyukai orang-orang yang bertakwa.”
Menurut Subekti bahwa Perikatan lahir dari Perjanjian. Perikatan
mengandung makna yang lebih luas karena munculnya perikatan juga bisa
disamakan dengan istilah kontrak yang mensyaratkan perjanjian tersebut
harus dituangkan secara tertulis, sedangkan perjanjian tidak mensyaratkan
harus tertulis tapi lebih menekankan pada adanya kesepakatan yang hendak
dicapai oleh para pihak yang berjanji.
Rumusan akad di atas mengindikasikan bahwa perjanjian harus
merupakan perjanjian kedua belah pihak yang bertujuan untuk saling
mengikatkan diri tentang perbuatan yang akan dilakukan dalam suatu hal yang
khusus setelah akad secara efektif mulai diberlakukan.
Para ahli hukum Islam (jumhur ulama) memberikan definisi akad
sebagai: “pertalian antara ijab dan qabul yang dibenarkan oleh syara’ yang
menimbulkan akibat hukum terhadap obyeknya.”14
Pengertian akad juga dapat dijumpai dalam Peraturan Bank Indonesia
Nomor 7/46/PBI/2005 tentang Akad Penghimpunan dan Penyaluran Dana
Bagi Bank yang Melaksanakan Kegiatan Usaha Berdasarkan Prinsip Syariah.
Dalam ketentuan Pasal 1 ayat 3 dikemukakan bahwa akad adalah perjanjian
tertulis yang memuat ijab (penawaran) dan qabul (penerimaan) antara bank
14 Ghufron A. Mas’adi, Fiqh Muamalah Kontekstual (Jakarta: PT RajaGrafindo Persada, 2002), h. 76. dengan pihak lain yang berisi hak dan kewajiban masing-masing pihak sesuai
dengan prinsip Syariah.
Dengan demikian perjanjian menurut hukum Islam adalah kesepakatan
kerjasama yang dilakukan oleh dua orang atau lebih dalam ikatan ijab dan
qabul yang berisi hak dan kewajiban masing-masing pihak sesuai dengan
prinsip Syariah.
2. Asas-Asas Perjanjian
Menurut hukum Islam perjanjian atau akad harus memenuhi beberapa
asas, jika asas ini tidak terpenuhi maka akan mengakibatkan batal atau tidak
sahnya perikatan/ perjanjian tersebut. Adapun asas-asas itu adalah sebagai
berikut:15
a. Al-Hurriyah (Kebebasan)
Asas ini merupakan prinsip dasar hukum Islam dan merupakan
prinsip dasar pula pada perjanjian. Dalam artian para pihak bebas
membuat suatu perjanjian atau akad (freedom of making contract), bebas
dalam menentukan objek perjanjian dan bebas menentukan dengan siapa
ia akan membuat perjanjian, serta bebas menentukan bagaimana cara
menentukan penyelesaian sengketa jika terjadi dikemudian hari.
Para pihak bebas membuat perjanjian selama tidak bertentangan
dengan ajaran Islam, adanya kebebasan ini bertujuan untuk menghindari
penindasan dan kesewenang-wenangan, penekanan serta penipuan. Bila
15 Djamil, Hukum Perjanjian Syariah, h. 249. dalam praktek terjadi penekanan, pemaksaan atau penipuan maka
perjanjian tersebut tidak sah.
Dasar hukum mengenai asas ini tertuang dalam QS. Al-Baqarah
(2): 256:
… ⌧ Artinya: “Tidak ada paksaan untuk (memasuki) agama (Islam), sesungguhnya telah jelas jalan yang benar daripada jalan yang salah...”
Adanya kata-kata tidak ada paksaan ini, berarti Islam menghendaki
dalam hal perbuatan apapun harus didasari oleh kebebasan untuk
bertindak, sepanjang itu benar dan tidak bertentangan dengan nilai-nilai
Syariah. b. Al-Musawah (Persamaan atau Kesetaraan)
Asas ini memberikan landasan bahwa kedua belah pihak yang
melakukan perjanjian mempunyai kedudukan yang sama antara satu dan
lainnya. Sehingga pada saat menentukan hak dan kewajiban masing-
masing didasarkan atas asas persamaan atau kesetaraan.
Dasar hukum mengenai asas ini tertuang dalam QS. Al-Hujurat
(49): 13:
⌧ Artinya: “Hai manusia, sesungguhnya Kami menciptakan kamu dari seorang laki- laki dan seorang perempuan dan menjadikan kamu berbangsa-bangsa dan bersuku-suku supaya kamu saling mengenal. Sesungguhnya orang yang paling mulia diantara kamu di sisi Allah ialah orang yang paling bertakwa diantara kamu. Sesungguhnya Allah Maha Mengetahui lagi maha Mengenal.”
Dari ketentuan tersebut, Islam menunjukkan bahwa semua orang
mempunyai kedudukan yang sama didepan hukum (equality before the
law), sedangkan yang membedakan kedudukan antara orang satu dengan
yang lainnya di sisi Allah adalah derajat ketakwaannya. c. Al-‘Adâlah (Keadilan)
Pelaksanaan asas ini dalam suatu perjanjian/ akad menuntut para
pihak untuk melakukan yang benar dalam pengungkapan kehendak dan
keadaan, memenuhi semua kewajibannya. Perjanjian harus senantiasa
mendatangkan keuntungan yang adil dan seimbang, serta tidak boleh
mendatangkan kerugian bagi salah satu pihak.
Allah sangat mencintai umatnya yang berlaku adil, karena keadilan
adalah salah satu sifat Allah SWT. Seperti ditekankan dalam QS. Al-
Maidah (5): 8:
… ... Artinya: “...berlaku adillah, karena adil itu lebih dekat kepada takwa...” d. Ar-Ridhâ (Kerelaan) Asas ini menyatakan bahwa segala transaksi yang dilakukan harus
atas dasar kerelaan antara masing-masing pihak, harus didasarkan pada
kesepakatan bebas dari para pihak dan tidak boleh ada unsur paksaan,
tekanan dan penipuan. Pernyataan untuk mengikatkan diri dalam
perjanjian betul-betul muncul dari kesadaran dan keikhlasan untuk
melakukan perjanjian. Apabila tidak ada kerelaan dalam perjanjian maka
sama saja dengan telah terjadi kebatilan karena salah satu pihak merasa
dirugikan atau ditekan.
Dasar hukum adanya asas kerelaan dalam pembuatan perjanjian
dalam QS. An-Nisa (4): 29:
⌧ Artinya: “Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu saling memakan harta sesamamu dengan jalan yang batil, kecuali dengan jalan perniagaan yang berlaku dengan suka sama suka diantara kamu. Dan janganlah kamu membunuh dirimu, sesungguhya Allah adalah Maha Penyayang kepadamu.” e. Ash-Shidiq (Kejujuran dan Kebenaran)
Dalam membuat perjanjian para pihak harus berusaha untuk
terbuka mengenai kebutuhan dan kepentingan masing-masing tanpa ada
maksud untuk memalsukan, mendustai dan menipu atau memperdaya pihak lain. Apabila asas ini tidak dijalankan maka akan merusak legalitas
akad yang dibuat.
Dasar hukum mengenai asas ini terdapat dalam QS. Al-Ahzab
(33): 70:
. . Artinya: “Hai orang-orang yang beriman, bertakwalah kamu kepada Allah dan katakanlah perkataan yang benar.”
f. Al-Kitâbah (Tertulis)
Sebagaimana dalam hukum positif yang berlaku saat ini, bahwa
dalam perjanjian harus dibuat tertulis. Pembuatan perjanjian secara
tertulis, juga akan sangat bermanfaat jika dikemudian hari timbul sengketa
sehingga terdapat alat bukti tertulis mengenai sengketa yang terjadi.
3. Syarat Sahnya Perjanjian
Dalam ajaran Islam untuk sahnya suatu perjanjian, harus dipenuhi
rukun dan syarat dari suatu akad. Rukun adalah unsur yang mutlak harus
dipenuhi dalam sesuatu hal, peristiwa dan tindakan. Sedangkan syarat adalah
unsur yang harus ada untuk sesuatu hal, peristiwa dan tindakan tersebut.16
Dalam pembuatan perjanjian menurut hukum Islam ada beberapa unsur yang
harus dipenuhi sebagai rukun sehingga perjanjian tersebut sah, yaitu:
a. Shighat al-‘aqad (Pernyataan Untuk Mengikatkan Diri)
16 Ibid., h. 252. Adalah suatu ungkapan para pihak yang melakukan akad berupa
ijab dan qabul. Ijab adalah suatu pernyataan janji atau penawaran dari
pihak pertama untuk melakukan atau tidak melakukan sesuatu. Qabul
adalah suatu pernyataan menerima dari pihak kedua atas penawaran yang
dilakukan oleh pihak pertama. Para ulama fiqh mensyaratkan tiga hal
dalam melakukan ijab dan qabul agar memiliki akibat hukum, yaitu
sebagai berikut:17
1) Jalâ’ul ma’na yaitu tujuan yang terkandung dalam pernyataan itu
jelas, sehingga dapat dipahami jenis akad yang dikehendaki.
2) Tawafuq yaitu adanya kesesuaian antara ijab dan qabul.
3) Jazmul irâdataini yaitu antara ijab dan qabul menunjukkan kehendak
para pihak secara pasti, tidak ragu dan tidak terpaksa.
Adapun shighat al-‘aqad dapat dilakukan secara lisan, tertulis atau
isyarat yang memberi pengertian dengan jelas tentang adanya ijab dan
qabul, dan dapat pula berupa perbuatan yang telah menjadi kebiasaan
dalam ijab dan qabul. Para ulama menyatakan hal tersebut dalam:18
“Tulisan itu sama dengan ungkapan lisan”
b. Mahal al-‘aqad (Objek Akad)
17 Ibid., h. 253. 18 Wendra Yunaldi, Potret Perbankan Syariah di Indonesia (Jakarta: Centralis, 2007), h. 60. Sesuai dengan bentuk perjanjian maka objek akad bermacam-
macam sesuai dengan perjanjian yang dilakukan. Agar suatu akad dapat
dipandang sah, objek akad memerlukan syarat sebagai berikut:
1) Telah ada pada waktu akad diadakan.
2) Dibenarkan oleh syara’/ nash.
3) Dapat ditentukan dan diketahui
4) Dapat diserahkan pada waktu akad terjadi.
c. Al-‘âqidain (Pihak-Pihak Yang Berakad)
Pihak-pihak yang berakad harus sama-sama mempunyai
kecakapan melakukan tindakan hukum dalam artian sudah dewasa dan
sehat akalnya. Sedangkan, jika perjanjian dibuat oleh orang yang tidak
mempunyai kecakapan, misalnya melibatkan anak-anak maka ia harus
diwakili oleh walinya. Dan untuk menjadi wali harus memenuhi
persyaratan dalam hal kecakapan untuk menjalankan tugas secara
sempurna, persamaan pandangan (agama) antara wali dan yang
diwakilinya, adil, amanah dan mampu menjaga kepentingan orang yang
berada dalam perwaliannya.19
d. Maudhû’ al-‘aqad (Tujuan Akad)
Setiap akad yang dibuat tentunya mempunyai tujuan tertentu,
karena itu tujuan dari akad menjadi satu hal yang penting dari syarat akad.
19 Abdul Ghofur Anshori, Pokok-Pokok hukum Perjanjian Islam di Indonesia (Yogyakarta: Citra Media, 2006), h. 22. Dalam hukum positif yang menentukan tujuan perjanjian adalah undang-
undang, sedangkan dalam syariah Islam yang menentukan tujuan akad
adalah yang memberikan syari’at (Al-Syari’) yaitu Allah SWT. Menurut
ulama fiqh, hanya diketahui melalui syara’ dan harus sejalan dengan
kehendak syara’. Atas dasar itu, setiap akad yang mempunyai tujuan atau
akibat hukum yang tidak sejalan dengan syara’ hukumnya tidak sah.
Tujuan akad memperoleh tempat penting untuk menentukan suatu
akad dipandang sah atau tidak. Agar tujuan akad dianggap sah, maka
harus memenuhi syarat:20
1) Tujuan hendaknya baru ada pada saat akad diadakan.
2) Tujuan akad harus berlangsung terus dari awal akad sampai akhir
akad.
3) Tujuan akad harus dibenarkan oleh syara’.
4. Berakhirnya Perjanjian
Dalam konteks hukum Islam, perjanjian yang dibuat oleh para pihak
akan berakhir jika terpenuhi tiga hal sebagai berikut:21
a. Berakhirnya masa berlaku akad
Biasanya dalam sebuah perjanjian telah ditentukan saat kapan suatu
perjanjian akan berakhir, sehingga dengan lampaunya waktu, maka secara
20 Ahmad Azhar Basyir, Asas-Asas Hukum Muamalat (Hukum Perdata Islam) (Yogyakarta: UII Press, 2000), h. 99. 21 Ibid., h. 30. otomatis perjanjian akan berakhir, kecuali kemudian ditentukan lain oleh
para pihak.
b. Dibatalkan oleh pihak-pihak yang berakad
Hal ini biasanya terjadi jika ada salah satu pihak yang melanggar
ketentuan perjanjian, atau salah satu pihak mengetahui jika dalam
pembuatan perjanjian terdapat unsur kekhilafan atau penipuan. Kekhilafan
bisa menyangkut objek perjanjian (error in objecto), maupun mengenai
orangnya (error in persona).
c. Salah satu pihak yang berakad meninggal dunia
Dalam Islam, bila telah meninggal anak Nabi Adam maka putuslah
seluruh hubungannya dengan dunia, artinya dengan meninggalnya subjek
perjanjian maka perjanjian otomatis berakhir.22
5. Penerapan Prinsip-Prinsip Hukum Perjanjian Syariah
a. Dari segi subjek akad atau pihak yang melakukan akad:
1) Para pihak harus cakap melakukan perbuatan hukum, artinya orang
dewasa dan bukan yang secara hukum berada dibawah pengampuan
atau perwalian. Bila seseorang yang berada dibawah perwalian maka
dalam melakukan perjanjian wajib diwakili oleh wali.
2) Indentitas para pihak dan kedudukan para pihak harus jelas.
3) Tempat dan waktu perjanjian dibuat harus jelas.
b. Dari segi tujuan dan objek akad
22 Yunaldi, Potret Perbankan Syariah, h. 63. 1) Disebutkan dengan jelas tujuan dari akad yang dibuat.
2) Objek akad harus tidak bertentangan dengan undang-undang, syara’,
kepatutan dan moral. c. Adanya kesepakatan dalam hal yang berkaitan dengan:
1) Waktu perjanjian; baik sejak dimulainya perjanjian sampai
berakhirnya perjanjian.
2) Jumlah dana; dana yang dibutuhkan, margin bagi hasil, biaya-biaya
yang diperlukan dan hal-hal emergency yang memerlukan biaya.
3) Mekanisme kerja.
4) Jaminan; bagaimana kedudukan jaminan, besar jaminan dan hal yang
berkaitan lainnya.
5) Penyelesaian; cara yang ditempuh bila terjadi perselisihan/ sengketa.
6) Objek yang diperjanjikan dan cara-cara pelaksanaannya. d. Adanya persamaan/ kesetaraan/ kesederajatan/ keadilan
1) Dalam hal menentukan hak-hak dan kewajiban-kewajiban antara bank
dan nasabah.
2) Dalam penyelesaian ketika mengalami kegagalan usaha dan jaminan. e. Pilihan hukum
Pilihan hukum yang dimaksud adalah bila terjadi sengketa maka hukum
yang dipakai adalah hukum Islam.
B. Kerjasama (Syirkah)
1. Pengertian
Secara etimologi atau bahasa syirkah berarti percampuran antara satu
harta dan harta lainnya sehingga sulit dibedakan.23 Secara terminologi atau
istilah, ada beberapa definisi syirkah yang dikemukakan oleh para ulama
fiqh.24 Pertama, menurut ulama Malikiyah, syirkah adalah suatu keizinan
untuk bertindak secara hukum bagi dua orang yang bekerja sama terhadap
harta mereka. Kedua, menurut ulama Syafi’iyah dan Hanabilah, syirkah
adalah hak bertindak hukum bagi dua orang atau lebih pada sesuatu yang
mereka sepakati. Ketiga, menurut ulama Hanafiyah, syirkah adalah akad yang
dilakukan oleh orang-orang yang bekerjasama dalam modal dan keutungan.
Pada dasarnya definisi yang dikemukakan oleh para ulama fiqh di atas
hanya berbeda secara redaksional, sedangkan esensi yang terkandung di
dalamnya sama, yaitu ikatan kerja sama antara orang-orang yang berserikat
dalam hal modal dan keuntungan.
Dengan demikian syirkah adalah perjanjian antara dua orang atau lebih
untuk memasukkan suatu inbreng (uang, modal, tenaga kerja) dengan
kesepakatan bahwa setiap pihak akan mendapatkan bagian hasil sesuai dengan
23 “Syirkah”, dalam Abdul Azis Dahlan, dkk, ed., Ensiklopedi Islam, vol.2 (Jakarta: PT Ichtiar Baru Van Hoeve, 1996), h. 193. 24 AH. Azharuddin Lathif, Fiqh Muamalat (Jakarta: UIN Jakarta Press, 2005), h. 129. nisbah bagi hasil yang telah disepakati dan saling menanggung risiko kerugian
yang kemungkinan akan diderita.
2. Dasar Hukum
Akad syirkah dibolehkan, menurut Ulama Fiqih, berdasarkan Al-
Qur’an dan Hadits.
Dalam Al-Qur’an tertuang dalam QS. Shaad (38): 24:
⌧ ⌫ … ☺ Artinya: “...sesungguhnya kebanyakan dari orang-orang yang berserikat itu sebahagian mereka berbuat zalim kepada sebahagian yang lain, kecuali orang-orang yang beriman dan mengerjakan amal shaleh...”
Sabda Rasulullah SAW: ﻳَ ﺪُ اﻟﻠّﻪِ ﻋَﻠﻰ ا ﻟ ﺸّ ﺮِ ﻳ ﻜَ ﻴْ ﻦِ ﻣَﺎ ﻟَ ﻢْ ﻳَﺘَﺨَﺎ وَ ﻧَﺎ . . Artinya: “Allah akan ikut membantu doa untuk orang yang berserikat, selama di antara mereka tidak saling mengkhianati.” (HR. AL-Bukhari)
Kemitraan usaha dan pembagian hasil telah dipraktekkan selama masa
Rasulullah, dan para sahabat terlatih dan mematuhinya dalam menjalankan
metode ini. Rasulullah tidak melarang, sebaliknya beliau menyatakan
persetujuannya dan ikut menjalankan metode ini.25
25 M. Nejatullah Siddiqi, Kemitraan Usaha dan Bagi Hasil dalam Hukum Islam (Yogyakarta: Dana Bhakti Prima Yasa, 1996), h. 5. Sedangkan para ahli hukum Islam (fuqaha) telah sepakat untuk
mengemukakan bahwa serikat ini boleh di dalam ketentuan syariat Islam.
Kesepakatan ahli hukum inilah yang dikenal dengan (ijma).
Dalam konteks perbankan, perjanjian ini temasuk dalam perjanjian
yang didasarkan pada perjanjian bagi hasil, yakni musyarakah. Bedanya
dengan mudharabah adalah bahwa dalam mudharabah pihak bank semata-
mata sebagai pihak penyandang dana, sedangkan dalam musyarakah ini bank
selain sebagai penyandang dana juga akan ikut aktif mengelola usaha yang
dikelola oleh nasabah, antara lain dengan melakukan pembinaan manajemen.
Dalam hal perserikatan yang dibuat berbentuk PT, maka Undang-
Undang No 1 tahun 1995 tentang Perseroan Terbatas dan segala peraturan
pelaksanaannya berlaku, sedangkan dalam hal perserikatan yang diadakan
dalam bentuk koperasi maka Undang-Undang No 25 tahun 1992 tentang
Koperasi berlaku sebagai dasar hukum.
Dalam pembentukan serikat yang tidak berbadan hukum tidak
memerlukan pengesahan dari pemerintah, namun biasanya dibuat dalam
bentuk akta notaris, sedangkan dalam pembentukan serikat yang berbadan
hukum seperti PT dan Koperasi maka pengesahan dari pemerintah melalui
departemen terkait menjadi suatu keharusan dalam rangka memperoleh status
badan hukum tadi.
3. Macam-Macam Syirkah Dalam konteks hukum Islam dikenal macam-macam syirkah, yang masing-masing memiliki ciri khas dalam hal perjanjian yang mendasarinya.
Para ulama fiqh membagi syirkah ke dalam dua bentuk, yaitu:26 a. Syirkah Al-Amlâk
Adalah persekutuan antara dua orang atau lebih dalam pemilikan suatu
barang tanpa melalui atau didahului oleh akad. Syirkah Al-Amlâk dibagi
menjadi dua, yaitu:27
1) Syirkah Ikhtiyâriyah, yaitu persekutuan yang terjadi atas perbuatan dan
keinginan para pihak yang berserikat. Misal, dua orang bersepakat
membeli suatu barang atau mereka menerima harta hibah dari orang
lain dan menjadi milik mereka secara berserikat.
2) Syirkah Ijbâriyah, yaitu persekutuan yang terjadi tanpa adanya
perbuatan dan keinginan para pihak yang berserikat. Misal, harta
warisan yang mereka terima dari seseorang yang telah wafat.
Dalam kedua bentuk syirkah Al-Amlâk menurut para pakar fiqh
status harta masing-masing orang yang berserikat sesuai dengan hak
masing-masing, bersifat sendiri secara hukum apabila masing-masing
ingin bertindak hukum terhadap harta serikat itu, harus ada izin dari
mitranya karena seseorang tidak memiliki kekuasaan atas bagian harta
orang yang menjadi mitra serikatnya.
26 Abdul Ghofur Anshori, Pokok-Pokok hukum Perjanjian Islam, h. 72. 27 AH. Azharuddin Lathif, Fiqh Muamalat, h. 130. b. Syirkah Al-‘Uqûd
Adalah persekutuan antara dua orang atau lebih yang timbul dengan
adanya perjanjian untuk bekerjasama dalam modal dan keuntungan.
Syirkah Al-‘Uqûd dibagi menjadi empat menurut mazhab Syafi’iyah dan
Malikiyah, yaitu:
1) Syirkah Al-‘Inân, yaitu perserikatan dalam modal (harta) pada suatu
kontrak bisnis yang dilakukan dua orang atau lebih dan keuntungan
dibagi bersama sesuai kesepakatan, modal masing-masing tidak harus
sama. Misal, PT, CV, Firma, Koperasi atau bentuk lainnya.
2) Syirkah Al-Mufâwadhah, yaitu kontrak kerja sama antara dua atau
lebih dimana setiap pihak memberikan suatu porsi keseluruhan dana
dan berpartisipasi dalam kerja serta membagi keuntungan dan
kerugian yang sama dan juga setiap pihak dapat bertindak sebagai
kuasa/ wakil bagi pihak yang lainnya. Misal, konsultan hukum atau
konsultan psikologi.
3) Syirkah Al-Abdân, yaitu bentuk kerja sama yang dilakukan oleh dua
orang atau lebih untuk menerima suatu pekerjaan yang dikerjakan
secara kolektif, imbalan atau hasil yang diterima dibagi bersama sesuai
dengan kesepakatan mereka. Misal, pekerjaan borongan (tukang batu,
tukang kayu, tukang besi).
4) Syirkah Al-Wujûh, yaitu serikat yang dilakukan dua orang atau lebih
yang tidak punya modal sama sekali dan mereka melakukan suatu pembelian dengan bayar tangguh serta menjualnya dengan harga tunai,
sedangkan keuntungan yang diperoleh dibagi bersama. Misal, agen
atau komisioner, makelar atau pialang.
4. Rukun dan Syarat Sahnya Syirkah
Sebagai sebuah perjanjian, syirkah atau perserikatan harus memenuhi
segala rukun dan syaratnya agar perjanjian tersebut sah dan mempunyai akibat
hukum seperti undang-undang bagi pihak-pihak yang mengadakannya.
Adapun yang menjadi rukun syirkah menurut ketentuan syari’at Islam
adalah sebagai berikut:28
a. Sighat (lafaz ijab dan qabul)
Dewasa ini seseorang dalam membuat perjanjian perseroan/ syirkah pasti
dituangkan dalam bentuk tertulis berupa akta. Sighat pada hakikatnya
adalah kemauan para pihak untuk mengadakan serikat/ kerjasama dalam
menjalankan suatu kegiatan usaha.
b. Orang (pihak yang berakad)
Orang yang akan mengadakan perjanjian perserikatan harus memenuhi
syarat, yaitu dewasa (baligh), sehat akal dan atas kehendak sendiri.
c. Pokok pekerjaan (objek akad)
Setiap perserikatan harus memiliki tujuan dan kerangka kerja (frame
work) yang jelas, serta dibenarkan menurut syara’. Untuk menjalankan
28 Abdul Ghofur Anshori, Pokok-Pokok hukum Perjanjian Islam, h. 71. pokok pekerjaan ini tentu saja pihak-pihak yang ada harus memasukkan
barang modal atau saham yang telah ditentukan jumlahnya.
Syarat-syarat syirkah uqud secara umum adalah:29 a. Perserikatan itu merupakan transaksi yang boleh diwakilkan. Artinya,
salah satu pihak jika bertindak hukum terhadap objek perserikatan itu
dengan izin pihak lain dianggap sebagai wakil seluruh pihak yang
berserikat. b. Persentase pembagian keuntungan untuk masing-masing pihak yang
berserikat dijelaskan ketika berlangsungnya akad. c. Keuntungan itu diambilkan dari hasil laba perserikatan bukan dari harta
lain.
29 AH. Azharuddin Lathif, Fiqh Muamalat, h. 133. BAB III
GAMBARAN UMUM
A. Profil Singkat PT. Bank Muamalat Indonesia Tbk
1. Sejarah Perkembangan PT. Bank Muamalat Indonesia Tbk30
PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk (BMI) didirikan pada tahun 1991
bertepatan 1412 H yang diprakarsai oleh beberapa tokoh muslim dari Majelis
Ulama Indonesia (MUI) dan pemerintah Indonesia. Muamalat mulai
beroperasi 27 Syawal 1412 H atau 1 Mei 1992. Dengan dukungan eksponen
Ikatan Cendekiawan Muslim se-Indonesia (ICMI) dan beberapa pengusaha
muslim, pendiriannya juga mendapat dukungan masyarakat berupa komitmen
pembelian saham senilai Rp 84 miliar pada saat penandatanganan Akta
Pendirian Perseroan. Selanjutnya, dalam acara silaturahmi pendirian di Istana
Bogor, diperoleh tambahan modal dari masyarakat Jawa Barat sebesar Rp 106
miliar sebagai wujud dukungannya.
Pada 27 Oktober 1994, hanya dua tahun setelah didirikan, Bank
Muamalat berhasil menyandang predikat Bank Devisa. Pengakuan ini
semakin memperkokoh posisinya sebagai bank Syariah pertama dan
terkemuka di Indonesia dengan beragam jasa dan produk yang terus
dikembangkan.
30 Bank Muamalat Indonesia, Laporan Tahunan 2006 Annual Report, (Jakarta: Bank Muamalat Indonesia, 2006), h. 6. Krisis moneter tahun 1998 telah memporakporandakan sebagian besar perekonomian Asia Tenggara. Sektor perbankan nasional terbelit bencana kredit macet, terutama pada segmen korporasi. Bank Muamalat pun terimbas dampaknya, sehingga Non-Performing Financing-nya (NPF) mencapai lebih dari 60%. Perseroan mengalami kerugian sebesar Rp 105 miliar. Ekuitas mencapai titik terendah yaitu Rp 39,3 miliar, kurang dari sepertiga modal awal yang disetor.
Dalam upaya memperkuat permodalan, Bank Muamalat berupaya mencari pemodal potensial dan mendapat tanggapan positif dari Islamic
Development Bank (IDB) yang berkedudukan di Jeddah, Saudi Arabia. Pada
Rapat Umum Pemegang Saham 21 Juni 1999, IDB secara resmi menjadi salah satu pemegang saham Bank Muamalat. Kurun waktu antara tahun 1999 dan
2002 merupakan masa yang penuh tantangan dan keberhasilan bagi Bank
Muamalat. Dalam periode tersebut, Bank Muamalat berhasil membalikkan keadaan dari kondisi rugi menjadi laba berkat upaya dan dedikasi setiap Kru
Muamalat, ditunjang oleh kepemimpinan yang kuat, strategi pengembangan usaha yang tepat, serta ketaatan terhadap pelaksanaan perbankan Syariah secara murni.
Bank Muamalat berhasil melalui masa sulit dan bangkit dari keterpurukan yang diawali dengan pengangkatan direksi baru dari internal.
Kemudian menggelar rencana kerja lima tahun yang berhasil mengembalikan
BMI ke kondisi keuangan dan pertumbuhan yang berkesinambungan. Antara tahun 2000 dan 2005, total aktiva BMI meningkat mendekati
660%, laba operasi naik 8.400%, dan modal pemegang saham tumbuh sebesar
880%. Pada tahun 2006, ketiganya berkembang lagi masing-masing senilai
12,7%, 9,79% dan 3,02%.31
Perkembangan tersebut menambah jumlah aktiva BMI menjadi Rp
8,37 triliun di akhir tahun 2006, dengan modal pemegang saham mencapai Rp
786,44 miliar dan pencapaian laba bersih untuk tahun yang bersangkutan
sebesar Rp 108,36 miliar – sekaligus menjadikannya dewasa ini sebagai bank
Syariah yang paling menguntungkan di Indonesia.
2. Visi dan Misi PT. Bank Muamalat Indonesia Tbk32
Dalam mempraktekkan sistem Islam dalam perbankan, Bank
Muamalat mempunyai visi dan misi sebagai berikut:
a. Visi
Menjadi bank Syariah utama di Indonesia, dominan di pasar spiritual dan
dikagumi di pasar nasional.
b. Misi
Menjadi ROLE MODEL Lembaga Keuangan Syariah dunia dengan
penekanan pada semangat kewirausahaan, keunggulan manajemen dan
orientasi investasi yang inovatif untuk memaksimumkan nilai kepada
stakeholder.
31 Ibid., h. 7. 32 Ibid., h. 1. 3. Struktur Organisasi PT. Bank Muamalat Indonesia Tbk
Dewan Pengawas Syariah (Sharia Supervisory Board)
2006 33
Ketua (Chair) : K.H. M. A. Sahal Mahfudh
Anggota (Member) : Prof. Dr. H. Muardi Chatib
Prof. Dr. H. Umar Shihab
K.H. Ma’ruf Amin
Dewan Komisaris (Board of Commissioners)
2006 34
Komisaris Utama (President Commissioner) : Drs. H. Abbas Adhar
Komisaris (Commissioner) : Prof. Korkut Ozal
Dr. Ahmed Abisourour
Drs. Aulia Pohan, MA
H. Iskandar Zulkarnain, S.E, M.Si
Dewan Direksi (Board of Directors)
2006
Direktur Utama : H. A. Riawan Amin, M.Sc
Direktur : Ir. H. Herbudhi S. Tomo
33 Ibid., h. 15. 34 Ibid., h. 16. Ir. H. Arviyan Arifin
Ir. H. Andi Buchari, M.M
Drs. U. Saefudin Noer, M.Si
H. M. Hidayat, S.E, Ak
4. Produk-Produk PT. Bank Muamalat Indonesia Tbk
a. Produk Penghimpunan Dana (Funding Products)35
1) Shar-E (Shar-E)
Adalah tabungan instant investasi Syariah yang memadukan
kemudahan akses ATM, Debit, dan Phone Banking dalam satu kartu
dan dapat dibeli di kantor pos seluruh Indonesia.
2) Tabungan Ummat (Ummat Savings)
Merupakan investasi tabungan dengan akad Mudharabah di counter
Bank Muamalat di seluruh Indonesia maupun di Gerai Muamalat yang
penarikannya dapat dilakukan di seluruh counter Bank Muamalat,
ATM Muamalat, jaringan ATM BCA/PRIMA dan jaringan ATM
Bersama.
3) Tabungan Arafah (Arafah Savings)
Merupakan produk yang akan membantu nasabah untuk merencanakan
ibadah haji sesuai dengan kemampuan keuangan dan waktu
pelaksanaan yang diinginkan.
4) Deposito Mudharabah (Mudharabah Deposit)
35 Bank Muamalat Indonesia, Annual Report, h. XX. Merupakan jenis investasi bagi nasabah perorangan dan badan hukum
dengan bagi hasil yang menarik. yang halal. Tersedia dalam jangka
waktu 1, 3, 6 dan 12 bulan.
5) Deposito Fulinves (Fulinves Deposit)
Merupakan jenis investasi yang dikhususkan bagi nasabah perorangan,
dengan jangka waktu 6 dan 12 bulan dengan nilai nominal minimal Rp
2 juta atau senilai USD 500 dengan fasilitas asuransi jiwa yang dapat
diperpanjang secara otomatis (Automatic Roll Over) dan dapat
dipergunakan sebagai jaminan pembiayaan atau untuk referensi Bank
Muamalat.
6) Giro Wadi’ah (Wadi’ah Current Account)
Merupakan titipan dana pihak ketiga berupa simpanan giro yang
penarikannya dapat dilakukan setiap saat dengan menggunakan cek,
bilyet, giro dan pemindahbukuan.
7) Dana Pensiun Muamalat (Muamalat Pension Fund)
Dana Pensiun Muamalat dapat diikuti oleh mereka yang berusia
minimal 18 tahun atau sudah menikah dan pilihan usia pensiun 45-65
tahun dengan iuran sangat terjangkau, yaitu minimal Rp 20.000 per
bulan dan pembayarannya dapat didebet secara otomatis dari rekening
Bank Muamalat atau dapat ditransfer dari bank lain. b. Produk Penanaman Dana (Investment Products)36
1) Konsep Jual Beli (Sales-Purchase Concept)
a) Murabahah
b) Salam
c) Istishna’
2) Konsep Bagi Hasil (Profit Sharing Concept)
a) Musyarakah
b) Mudharabah
3) Konsep Sewa (Leasing Concept)
a) Ijarah
b) Ijarah Muntahia Bittamlik c. Produk Jasa37
1) Wakalah
2) Kafalah
3) Hawalah
4) Rahn
5) Qardh d. Jasa Layanan38
1) ATM
36 Ibid., h. XXII. 37 Ibid., h. XXIII. 38 Ibid., h. XXIV. Layanan ATM 24 jam yang memudahkan nasabah melakukan
penarikan dana tunai, pemindahbukuan antar rekening, pemeriksaan
saldo, pembayaran Zakat-Infaq-Sedekah (hanya pada ATM Muamalat)
dan tagihan telepon.
2. SalaMuamalat
Merupakan layanan Phone Banking 24 jam dan Call Center melalui
(021) 2511616, 0807 1 MUAMALAT (68262528) atau 0807 11
SHARE (74273) yang memberikan kemudahan kepada nasabah, seriap
saat dan dimanapun nasabah berada untuk memperoleh informasi
mengenai produk, saldo dan informasi transaksi, transfer antar
rekening, serta mengubah PIN.
3. Pembayaran Zakat, Infaq dan Sedekah (ZIS)
Jasa yang memudahkan nasabah dalam membayar ZIS, baik ke
lembaga pengelola ZIS Bank Muamalat maupun ke lembaga-lembaga
ZIS lainnya yang bekerjasama dengan Bank Muamalat, melalui Phone
Banking dan ATM Muamalat di seluruh cabang Bank Muamalat.
4. Jasa-jasa lain
Bank Muamalat juga menyediakan jasa-jasa perbankan lainnya kepada
masyarakat luas, seperti transfer, collection, standing instruction, bank
draft, referensi bank.
B. Profil Singkat PT. Asuransi Takaful Keluarga
1. Sejarah Perkembangan PT. Asuransi Takaful Keluarga
Keinginan membentuk asuransi Syariah/ Takaful di Indonesia telah
terakumulasi dari proses yang cukup panjang. Dimulai dari pengajian
informal dan diskusi dari berbagai kelompok secara konsisten tentang
bagaimana mengembangkan ekonomi Syariah di Indonesia yang
diselenggarakan dari satu tempat ke tempat lain. Keinginan tersebut semakin
menguat semenjak Bank Muamalat Indonesia (BMI), bank Syariah pertama di
Indonesia didirikan pada tahun 1992.39
Lahirnya asuransi Takaful diasumsikan bahwa Bank Muamalat
sebagai bank yang beroperasi berdasarkan Syariah Islam akan membutuhkan
lembaga asuransi yang sesuai dengan Syariah pula, baik dalam rangka
mendukung permodalan maupun untuk memberikan kepercayaan kepada
nasabah. Karena sejak awal berdirinya Bank Muamalat memang tidak punya
alternatif lain kecuali mengambil asuransi konvensional untuk men-support
backup asuransinya.
Pada tanggal 24 Februari 1994 berdirilah PT Syarikat Takaful
Indonesia (Perusahaan) atas prakarsa Tim Pembentukan Asuransi Takaful
Indonesia (TEPATI) yang dimotori oleh Ikatan Cendekiawan Muslim
Indonesia (ICMI) melalui Yayasan Abdi Bangsa, Syarikat Takaful Malaysia
Berhad, Bank Muamalat Indonesia Tbk., PT Asuransi Jiwa Tugu Mandiri,
39 http://www.takaful.com Departemen Keuangan RI serta beberapa pengusaha muslim Indonesia.
Kepemilikan saham mayoritas Takaful Indonesia saat ini dikuasai oleh
Syarikat Takaful Malaysia Berhad (56,0%) dan Islamic Development Bank
(26,39%), sedangkan selebihnya oleh pemegang saham lain, termasuk PT
Permodalan Nasional Madani, PT Bank Muamalat Indonesia Tbk., dan Karya
Abdi Bangsa.40
Sebagai pelopor asuransi Syariah di Indonesia, Takaful Indonesia
melayani kebutuhan masyarakat akan jasa asuransi dan perencanaan keuangan
yang sesuai dengan prinsip Syariah melalui operasional dua anak
perusahaannya, yaitu PT Asuransi Takaful Keluarga (ATK) dan PT Asuransi
Takaful Umum (ATU).
PT Asuransi Takaful Keluarga yang bergerak di bidang asuransi jiwa
Syariah didirikan pada 25 Agustus 1994, dan diresmikan oleh Bapak Mar'ie
Muhammad, Menteri Keuangan Republik Indonesia saat itu.
PT Asuransi Takaful Keluarga didirikan berdasarkan Akta No. 46
tanggal 5 Mei 1994 dibuat di hadapan Notaris Yudo Paripurno, SH dan telah
memperoleh persetujuan Menteri Kehakiman Republik Indonesia berdasarkan
Surat Keputusan Nomor C2.18.286.HT.01.01.TH.94 tanggal 14 Desember
1994 dan telah diumumkan dalam Berita Negara Republik Indonesia tanggal
21 Februari 1995 No. 15 Tambahan. PT Asuransi Takaful Keluarga
40 Asuransi Takaful Keluarga, Profil Perusahaan, (Jakarta: Asuransi Takaful Keluarga, 2006), h. 4. diresmikan pada tanggal 25 Agustus 1994, izin operasionalnya keluar pada tanggal 4 Agustus 1994 melalui SK Menkeu No. Kep-385/KMK.017/1994.41
Asuransi Takaful Keluarga fokus utamanya memberikan layanan dan bantuan menyangkut asuransi jiwa dan keluarga, dengan harapan bisa tercapainya masyarakat Indonesia yang sejahtera dengan perlindungan asuransi yang sesuai Muamalah Syariah Islam. 42
Sejak tahun 2004, perusahaan telah beroperasi di kantor pusatnya yang baru, Graha Takaful Indonesia, yang berlokasi di Mampang Prapatan Raya,
Jakarta. Pada saat yang sama, melalui serangkaian prakarsa strategis termasuk penyatuan fungsi pemasaran dan fungsi pendukung korporasi ATK dan ATU di perusahaan induk, serta revitalisasi dan konsolidasi jaringan kantor cabang dan pemasaran, perusahaan berhasil meningkatkan efektivitas dan efisiensi operasionalnya yang berdampak pada peningkatan kinerja keuangan dari tahun ke tahun.
Untuk meningkatkan kualitas layanan yang diberikan perusahaan dan menjaga konsistensinya, Asuransi Takaful Keluarga meraih MUI Award 2004 sebagai Asuransi Syariah Terbaik di Indonesia.
Serangkaian penghargaan yang telah diterima Asuransi Takaful
Keluarga sepanjang tahun 2006 di antaranya adalah penghargaan dari Karim
Business Consulting sebagai The Best Risk Management Islamic Life
41 Ibid., h. 3. 42 http://www.takaful.com Insurance (ATK), serta penghargaan dari majalah Investor sebagai Best
Performance Syariah Insurance.
2. Visi dan Misi PT Asuransi Takaful Keluarga43
a. Visi
Menjadi grup asuransi terkemuka yang menawarkan jasa Takaful dan
keuangan Syariah yang komprehensif dengan jangkauan signifikan di
seluruh Indonesia menjelang tahun 2011.
b. Misi
Kami bertekad memberikan solusi dan pelayanan terbaik dalam
perencanaan keuangan dan pengelolaan risiko bagi umat dengan
menawarkan jasa Takaful dan keuangan syariah yang dikelola secara
profesional, adil, tulus dan amanah.
3. Struktur Organisasi PT Asuransi Takaful Keluarga
a. Dewan Pengawas Syariah (DPS) Grup Takaful44
Ketua : Prof. Dr. KH. Didin Hafidhuddin, Msc.
Anggota : Dr. H. M. Syafi’I Antonio, MEc.
Prof. Dr. Fathurrahman Djamil, MA.
Prof. Dr. Madya. Dr. Shobri Salomon
Y.A.A. Dato’ Sheikh Ghazali Abdul Rahman
43 Asuransi Takaful Keluarga, Profil Perusahaan, h. 1. 44 Ibid., h. 5. b. Manajemen Tim PT Asuransi Takaful Keluarga 45
Pemegang Saham
PT Syarikat Takaful Indonesia : 99,94 %
Koperasi Karyawan Takaful : 0,06 %
Dewan Komisaris
Komisaris Utama : Dato’ Noorazman A. Aziz
Komisaris Independen : H.M.U. Suwendi, FSAI, FLMI, MBA
Komisaris : Muhammad Harris, SE
Komisaris : Saiful Yazan Ahmad
Komisaris : Mohamed Hassan Md. Kamil
Dewan Direksi
Direktur Utama : Agus Edi Sumanto
Direktur Keuangan & Operasional : Nor Effuandy Pfordten
4. Produk-Produk PT Asuransi Takaful Kelurga46
Setiap produk yang dihasilkan oleh PT Asuransi Takaful Keluarga
harus dapat memberikan perlindungan dan manfaat bagi setiap pesertanya.
Disamping itu produk yang dibuat harus dapat menjaga komitmen terhadap
prinsip-prinsip Syariah. Berikut ini produk-produk PT Asuransi Takaful
Keluarga:
a. Produk Perseorangan
45 Ibid., h. 6. 46 http://www.takaful.com 1) Takafulink
Sarana berinvestasi sekaligus berasuransi sesuai Syariah yang
disediakan PT Asuransi Takaful Keluarga.
2) Takaful Dana Pendidikan (Fulnadi)
Program Takaful yang menyediakan dana pendidikan untuk putra-
putri sampai sarjana.
3) Takaful Falah
Adalah produk Asuransi Takaful Keluarga yang dirancang secara
khusus bagi Peserta yang menginginkan Manfaat Asuransi secara
menyeluruh, ketika Peserta mengalami musibah Meninggal baik
karena Sakit ataupun Kecelakaan; Cacat Tetap Total karena Sakit atau
Kecelakaan; Cacat Tetap Sebagian karena Kecelakaan; Dana Santunan
Harian selama peserta dirawat inap di Rumah Sakit dan juga Manfaat
bila peserta mengalami atau menderita penyakit-penyakit kritis.
Peserta juga berkesempatan mendapatkan Nilai Tunai Polis ketika
kepesertaan berakhir.
4) Takaful Kecelakaan Diri
Program Takaful yang memberikan santunan kepada peserta atau ahli
warisnya bila peserta meninggal dunia, cacat, atau mengeluarkan biaya
perawatan akibat kecelakaan. b. Produk Kumpulan
1) Full Medicare (asuransi kesehatan) Adalah Program Asuransi Kesehatan yang memberikan manfaat
pelayanan kesehatan bagi peserta yang mengalami sakit karena resiko
penyakit atau kecelakaan.
2) Takaful Kecelakaan Siswa
Program Takaful Kecelakaan Siswa adalah suatu bentuk perlindungan
kumpulan yang ditujukan kepada Sekolah/ Perguruan Tinggi atau
Lembaga Pendidikan Non Formal yang bermaksud menyediakan
santunan kepada siswa/ mahasiswa atau pesertanya apabila mengalami
musibah karena kecelakaan yang mengakibatkan cacat tetap total
maupun sebagian atau meninggal.
3) Takaful Family Care
Program Takaful Kesehatan Kumpulan untuk karyawan beserta
keluarga Anda tercinta.
4) Takaful Al Khairat
Program Takaful Al-Khairat adalah suatu bentuk perlindungan
kumpulan yang diperuntukkan kepada ahliwarisnya apabila yang
bersangkutan ditakdirkan meninggal dalam masa perjanjian.
5) Takaful Kecelakaan Diri
Program Takaful Kecelakaan Diri Kumpulan adalah suatu bentuk
perlindungan kumpulan yang ditujukan untuk perusahaan, organisasi
atau perkumpulan yang bermaksud menyediakan santunan kepada karyawan/ anggota apabila mengalami musibah karena kecelakaan
dalam masa perjanjian.
6) Takaful Bancassurance
a). Takaful Pembiayaan
Program Takaful Pembiayaan adalah suatu bentuk perlindungan
asuransi yang memberikan Manfaat Takaful yaitu berupa jaminan
pelunasan hutang apabila yang bersangkutan ditakdirkan
meninggal dalam masa perjanjian.
b). Takaful Non Pembiayaan
• fulPROTEK
Sebuah produk kolaborasi dari Takaful Indonesia dan Bank
Muamalat yang memberikan perlindungan sepenuhnya melalui
investasi murni Syariah.
C. fulPROTEK
fulPROTEK adalah produk co-branding dari produk Shar-e Bank
muamalat dengan produk Personal Accident dan Alkhairat Takaful Keluarga.47
Shar-e adalah produk kartu tabungan yang dikeluarkan oleh bank Muamalat untuk
berinvestasi bagi hasil secara syariah dengan fleksibel dan dengan akses yang luas
yang juga berfungsi sebagai kartu ATM dan kartu debit.
47 Sumber: Perjanjian Kerjasama Antara PT Bank Syariah Muamalat Indonesia Tbk dengan PT Asuransi Takaful Keluarga Tentang fulPROTEK, No: 016A/BMI/PKS/IV/2006 No: ATK.DU.PKS-001.04.2006, pasal 1, h.2. fulPROTEK dengan slogan melindungi sepenuhnya merupakan kartu
investasi berasuransi yang dikelola secara murni syariah dengan bagi hasil
menguntungkan.
fulPROTEK sebagai terobosan baru bancassurance menawarkan berbagai
kelebihan/ kemudahan meliputi:48
1. Kartu multiguna yang berfungsi sebagai kartu asuransi, ATM dan debit.
2. Tarik tunai bebas biaya di lebih dari 8.888 ATM Muamalat, BCA dan
ATM Bersama dari 50 bank di seluruh Indonesia.
3. Akses debit di lebih dari 18.000 merchant.
4. Kemudahan pembayaran premi melalui automatic debit dan
phonebanking.
5. Saldo dapat ditambah setiap saat mulai 1.200 kantor pos online (SOPP),
Bank Muamalat dan IZI UANG Agen T3 (TE TRI) di seluruh Indonesia.
6. Saldo investasi dapat diketahui setiap saat melalui phonebanking, ATM
atau SMS Banking.
7. Bagi hasil halal dan kompetitif dari investasi murni syariah.
8. Manfaat asuransi lengkap meliputi: santunan meninggal dunia, cacat tetap
total atau sebagian karena kecelakaan, penggantian biaya perawatan dan
pengobatan karena kecelakaan.
9. Simple Underwriting dan Instant Cover.
48 “fulPROTEK Perlindungan dan Rasa Aman Sebenarnya”, Republika, 24 April 2006. 10. Bagi hasil dari surplus underwriting (jika ada).
11. Proteksi berlaku di seluruh dunia.
Adapun seri serta manfaat yang didapatkan dari fulPROTEK seperti
dibawah ini:
TABEL 3.1
MANFAAT fulPROTEK
Deskripsi Manfaat Seri Kepesertaan
175 275 750
Harga fulPROTEK Rp 175.000 Rp 275.000 Rp 750.000
Saldo Awal Tabungan Rp 100.000 Rp 100.000 Rp 500.000
Manfaat Takaful:
Meninggal Dunia Karena
Kecelakaan Rp 25.000.000 Rp 100.000.000 Rp 100.000.000
Cacat Tetap Karena
Kecelakaan-Maksimum Rp 5.000.000 Rp 8.000.000 Rp 20.000.000
Biaya Perawatan &
Pengobatan Karena
Kecelakaan-Maksimum per
Kecelakaan Rp 1.250.000 Rp 5.000.000 Rp 5.000.000
Meninggal Dunia Biasa Rp 5.000.000 Rp 8.000.000 Rp 20.000.000
Ketentuan Kepesertaan fulPROTEK49
1. Sehat jasmani-rohani dan tidak sedang dalam perawatan/pengobatan dari
dokter atau tenaga medis lainnya.
2. Untuk individu, usia maksimal 55 tahun dan untuk kelompok, usia maksimal
60 tahun.
3. Calon peserta wajib mengisi dan menandatangani Formulir Aplikasi
fulPROTEK dengan benar, jujur dan tidak menyembunyikan data apapun
yang berkaitan dengan kesehatan calon peserta.
4. Tidak diperlukan pemeriksaan medis.
5. Dalam hal tertentu, TAKAFUL INDONESIA berhak untuk menolak
permohonan kepesertaan seseorang.
6. Kepesertaan asuransi berlaku secara otomatis dan dapat diperpanjang setiap
tahun.
7. Apabila saldo rekening fulPROTEK pada saat perpanjangan asuransi tidak
cukup untuk membayar premi, maka diberikan toleransi selam 30 hari
kalender untuk pembayaran premi. Apabila saldo mencukupi langsung di-
debet untuk pembayaran premi. Apabila masih tidak mencukupi, asuransi
berakhir.
Dapat disimpulkan fulPROTEK merupakan produk co-branding antara
Takaful dengan Muamalat, meliputi kartu multiguna atau satu kartu ragam manfaat
(all in one), mulai dari transfer, cek saldo, pembayaran rekening serta keunggulan
49 http://www.muamalatbank.com produk yang satu ini juga dilindungi asuransi. fulPROTEK sebuah produk yang memberikan perlindungan sepenuhnya melalui investasi murni syariah.
BAB IV
TINJAUAN HUKUM ISLAM TERHADAP KERJASAMA PT. BANK
MUAMALAT INDONESIA Tbk DENGAN PT. ASURANSI TAKAFUL
KELUARGA
A. Isi Perjanjian Kerjasama PT. Bank Muamalat Indonesia Tbk dengan PT.
Asuransi Takaful Keluarga
Perjanjian antara Bank Muamalat dengan Takaful Keluarga mempunyai
25 pasal dengan susunan sebagai berikut50:
1. Pada bagian awal dari perjanjian tersebut terdapat terjemahan Surat Al Anfaal
ayat 27 yang berbunyi:
“Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu mengkhianati Allah SWT dan Rasul (Muhammad SAW) dan (juga) janganlah kamu mengkhianati amanat-amanat yang dipercayakan kepadamu, sedang kamu mengetahui”
2. Perjanjian ini berjudul PERJANJIAN KERJASAMA ANTARA PT. BANK
SYARIAH MUAMALAT INDONESIA, Tbk DENGAN PT. ASURANSI
TAKAFUL KELUARGA TENTANG fulPROTEK.
3. Pembukaan
Pembukaan berisi tentang tanggal pembuatan kontrak yang berbunyi:
“Perjanjian kerjasama dibuat pada hari ini, Rabu tanggal sembilan belas bulan April tahun dua ribu enam Masehi (19-04-2006) atau bertepatan dengan tanggal dua puluh bulan Rabiul Awwal tahun seribu empat ratus dua puluh tujuh Hijriah (20-03-1427 H), di Jakarta oleh dan antara.”
50 Wawancara Pribadi dengan Ruzita. Jakarta, 16 Januari 2008. 4. Para pihak
Yang menjadi para pihak dalam perjanjian ini adalah:
a. Herbudhi S. Tomo dalam kedudukannya selaku Direktur dari PT. Bank
Syariah Muamalat Indonesia, Tbk atau dikenal dengan BANK
MUAMALAT, suatu perseroan terbatas yang didirikan berdasarkan
hukum Republik Indonesia, berkedudukan di Jakarta, dan berkantor pusat
di Jl. Jenderal Sudirman No. 2, Jakarta 10220 dan dengan demikian sah
bertindak untuk dan atas nama PT. Bank Syariah Muamalat Indonesia,
Tbk.; Untuk selanjutnya disebut sebagai “BANK MUAMALAT”
b. Muhammad Aminuddin Ismail, dalam kedudukannya selaku Direktur
Utama PT. Asuransi Takaful Keluarga, atau dikenal dengan TAKAFUL
KELUARGA, suatu perseroan yang didirikan berdasarkan hukum
Republik Indonesia, berkedudukan di Jakarta, dan berkantor pusat di
Graha Takaful Indonesia Jl. Mampang Prapatan Raya Nomor 100 Jakarta
12790, dan dengan demikian sah bertindak untuk dan atas nama PT.
Asuransi Takaful Keluarga. Untuk selanjutnya disebut sebagai
“TAKAFUL KELUARGA”.
5. Pasal-pasal
a. Pasal 1
Mengatur tentang definisi yang dipakai. Isi dari pasal ini adalah
Kecuali ditentukan lain dalam Perjanjian ini, maka istilah di bawah ini
memiliki arti sebagai berikut: 1) fulPROTEK adalah produk co-branding dari produk Shar-e BANK
MUAMALAT dengan produk Personal Accident dan Alkhairat
TAKAFUL KELUARGA.
2) Seri 175, 275 dan 750 adalah besarnya uang perdana yang harus
disetor untuk menjadi peserta produk fulPROTEK. Secara berurutan
masing-masing sebesar Rp 175.000,-, Rp 275.000,- dan Rp 750.000,-.
3) Peserta/ Nasabah adalah seseorang yang namanya tercantum sebagai
pemegang kartu fulPROTEK yang bertanggung jawab atas
penggunaan fulPROTEK tersebut.
4) Premi adalah sejumlah dana yang dibayarkan oleh Peserta untuk
mendapatkan manfaat asuransi.
5) Agen adalah perorangan atau badan yang mempunyai perjanjian
keagenan dengan TAKAFUL KELUARGA.
6) Shar-e adalah produk kartu tabungan yang dikeluarkan oleh BANK
MUAMALAT untuk berinvestasi bagi hasil secara syariah dengan
fleksibel dan dengan akses yang luas yang juga berfungsi sebagai
kartu ATM dan kartu debit.
7) Kartu ATM adalah kartu elektronis yang dapat digunakan untuk
melakukan transaksi keuangan secara elektronis.
8) Paket Perdana adalah satu set perangkat fulPROTEK, yang terdiri dari
Ringkasan Syarat Umum/ khusus polis, kartu ATM, Nomor PIN,
Nomor TIN, Petunjuk Penggunaan dan Aplikasi Pembelian. 9) Personal Identification Number yang seterusnya disebut PIN adalah
sandi rahasia yang dimiliki oleh setiap pemegang kartu sebagai akses
untuk dapat bertransaksi dengan menggunakan kartu ATM, sepanjang
tabungan tersebut mamilki saldo yang cukup.
10) Anjungan Tunai Mandiri yang seterusnya disebut ATM adalah mesin
milik BANK MUAMALAT atau milik bank lain yang beroperasi
selama 24 jam sehari yang berfungsi sebagai terminal untuk
melakukan transaksi perbankan melalui BANK MUAMALAT, baik
pengambilan uang, transfer maupun transaksi-transaksi perbankan
lainnya.
11) Electronic Data Captured yang seterusnya disebut EDC adalah fasilitas
yang dimiliki oleh bank sebagai sarana untuk menggunakan
fulPROTEK yaitu sebagai alat pembayaran (debit) di Merchant.
12) Merchant adalah perorangan dan/ atau badan hukum yang dalam
melaksanakan kegiatan usahanya dapat menerima fulPROTEK sebagai
alat pembayaran (debit).
13) Phone banking dan Call center adalah pusat pelayanan bank selama 24
jam melalui telepon, yang dapat digunakan nasabah untuk
memperoleh informasi, malakukan perubahan PIN, atau melakukan
transaksi keuangan.
14) Komisi adalah sejumlah nilai uang yang diterima Agen Takaful atas
penjualan fulPROTEK. 15) Pemesanan adalah pemesanan sejumlah Paket fulPROTEK yang
dilakukan oleh Takaful Keluarga, barang pesanan ini sifatnya jual
putus.
16) Penjualan adalah kegiatan menjual Paket Perdana yang dilakukan oleh
TAKAFUL KELUARGA kepada masyarakat.
17) Kartu Multiguna adalah kartu fulPROTEK yang mempunyai berbagai
fungsi baik untuk transaksi perbankan maupun asuransi.
18) Automatic debit adalah pembayaran premi lanjutan yang dilakukan
secara otomatis melalui sistem.
19) Izi Uang adalah layanan yang disediakan oleh jaringan agen T3 untuk
mengisi uang atau menambah saldo rekening Shar-e dalam mata uang
rupiah, yang dapat dilakukan dengan mudah dan langsung efektif (real
time online) dengan dilakukan perangkat ponsel.
20) T3 adalah brand name PT TE TRI TELEMATIKA, yaitu mitra Bank
Muamalat dalam memberikan layanan Izi uang.
21) Simple Underwriting adalah peserta tidak perlu melakukan test
kesehatan untuk menjadi pemegang polis asuransi.
22) Instant Cover adalah peserta yang membeli fulPROTEK langsung
mendapat proteksi asuransi.
23) Surplus Underwriting adalah keuntungan yang diperoleh Takaful
Keluarga berdasarkan hasil perhitungan aktuaria. 24) Proteksi adalah perlindungan asuransi 24 jam selama masa kontrak
terhadap peserta fulPROTEK.
25) Assurebanking adalah bentuk kerjasama antara Asuransi dengan Bank,
dimana Asuransi sebagai distribusi penjualan produk Bank. b. Pasal 2
Pasal 2 Perjanjian ini mengatur tentang ruang lingkup perjanjian tersebut.
Bunyi dari pasal ini adalah:
Para Pihak sepakat untuk bekerja sama dengan ruang lingkup sebagai
berikut:
1) Pengembangan co-branding produk BANK MUAMALAT yaitu Shar-
e dengan produk TAKAFUL KELUARGA yaitu Personal Accident
dan Al-Khairat.
2) Pendistribusian dan penjualan Paket Perdana fulPROTEK melalui
Agen TAKAFUL KELUARGA yang dikenal dengan istilah
Assurebanking. c. Pasal 3
Pasal 3 mengatur tentang biaya-biaya yang berisi:
1) Biaya disain fulPROTEK dan percetakan fulPROTEK sebelum acara
launching yang timbul dari akibat perjanjian ini merupakan beban
tanggung jawab BANK MUAMALAT. 2) Biaya launching fulPROTEK yang timbul dari akibat perjanjian ini
adalah beban tanggung jawab PARA PIHAK, dengan ketentuan 75%
BANK MUAMALAT dan 25% TAKAFUL KELUARGA.
3) Biaya sosialisasi fulPROTEK yang timbul akibat perjanjian ini adalah
beban tanggung jawab PARA PIHAK yang ketentuannya akan diatur
kemudian secara tersendiri dan merupakan satu kesatuan dan bagian
yang tidak terpisahkan dari Perjanjian ini. d. Pasal 4
Pasal 4 mengatur tentang seri, harga, manfaat fulPROTEK. Isinya adalah:
fulPROTEK terdiri dari 3 seri, antara lain:
1) Seri 175, dengan harga perdana Rp 175.000,- mendapat manfaat:
• Saldo awal Tabungan Rp 100.000,-
• Meninggal dunia karena kecelakaan Rp 25.000.000,-
• Cacat tetap karena kecelakaan, maksimum Rp 5.000.000,-
• Biaya perawatan karena kecelakaan, maksimum Rp 1.250.000,-
per kecelakaan
• Meninggal dunia biasa (Bukan karena kecelakaan) Rp 5.000.000,-
2) Seri 275, dengan harga perdana Rp 275.000,- mendapat manfaat:
• Saldo awal Tabungan Rp 100.000,-
• Meninggal dunia karena kecelakaan Rp 100.000.000,-
• Cacat tetap karena kecelakaan, maksimum Rp 8.000.000,- • Biaya perawatan karena kecelakaan, maksimum Rp 5.000.000,-
per kecelakaan
• Meninggal dunia biasa (Bukan karena kecelakaan) Rp 8.000.000,-
3) Seri 750, dengan harga perdana Rp 750.000,- mendapat manfaat:
• Saldo awal Tabungan Rp 500.000
• Meninggal dunia karena kecelakaan Rp 100.000.000,-
• Cacat tetap karena kecelakaan, maksimum Rp 20.000.000,-
• Biaya perawatan karena kecelakaan, maksimum Rp 5.000.000,-
per kecelakaan
• Meninggal dunia biasa (Bukan karena kecelakaan) Rp
20.000.000,- e. Pasal 5
Pasal 5 mengatur tentang premi komisi dan biaya administrasi. Isinya
adalah:
1) Seri 175
• Premi Rp 38.000,-
• Komisi Agen setelah dipotong PPH (5%) = Rp 14.250,-
• PPH (5%) = Rp 750,-
• Biaya administrasi dan Underwriting = Rp 10.000,-
2) Seri 275
• Premi Rp 117.800,- • Komisi Agen setelah dipotong PPH (5%) = Rp 33.250,-
• PPH (5%) = Rp 1.750,-
• Biaya administrasi dan Underwriting = Rp 10.200,-
3) Seri 750
• Premi Rp 152.000,-
• Komisi Agen setelah dipotong PPH (5%) = Rp 71.250,-
• PPH (5%) = Rp 3.750,-
• Biaya administrasi dan Underwriting = Rp 11.000,- f. Pasal 6
Pasal 6 mengatur tentang fitur fulPROTEK yang berisi:
fulPROTEK menawarkan berbagai kemudahan meliputi:
1) Kartu multiguna yang berfungsi sebagai kartu asuransi, ATM dan
debit.
2) Tarik tunai bebas biaya lebih dari 8.888 ATM Muamalat, BCA dan
ATM Bersama dari 50 bank di seluruh Indonesia.
3) Akses debit di lebih dari 18.000 Merchant.
4) Kemudahan pembayaran premi melalui Automatic debit dan Phone
banking.
5) Saldo dapat ditambah setiap saat melalui 1.200 kantor pos online
(SOPP), Bank Muamalat dan Izi Uang agen T3 (TE TRI) di seluruh
Indonesia. 6) Saldo Investasi dapat diketahui setiap saat melalui Phone banking
atau SMS Banking.
7) Bagi hasil halal dan kompetitif dari investasi murni syariah.
8) Manfaat asuransi lengkap meliputi: santunan meninggal dunia, cacat
tetap total atau sebagian karena kecelakaan, penggantian biaya
perawatan dan pengobatan karena kecelakaan.
9) Simple underwriting & Instant Cover.
10) Bagi hasil dari Surplus underwriting (jika ada)
11) Proteksi berlaku di seluruh dunia. g. Pasal 7
Pasal 7 mengatur tentang pemesanan paket fulPROTEK dan cara
pembayarannya. Isinya adalah:
1) Tata cara pemesanan dan pengiriman Paket fulPROTEK adalah
sebagai berikut:
a). BANK MUAMALAT wajib mengirimkan Paket fulPROTEK
kepada TAKAFUL KELUARGA, setelah menerima pengajuan
pemesanan paket fulPROTEK dari TAKAFUL KELUARGA,
dalam jangka waktu paling lambat 15 (lima belas) hari kalender.
b). Paket fulPROTEK yang dikirim oeh BANK MUAMALAT kepada
TAKAFUL KELUARGA, sekurang-kurangnya memuat atau
terdiri dari: • Starter pack lengkap (Kartu, PIN, TIN, Buku Petunjuk Shar-e/
Ringkasan Syarat-syarat Umum dan Khusus Polis
fulPROTEK).
• Formulir Aplikasi
• Slip Setoran perdana c). Minimal pemesanan pertama paket fulPROTEK untuk kantor
pusat dan kantor pemasaran TAKAFUL KELUARGA adalah
20.000 (dua puluh ribu) Paket, selanjutnya pemesanan minimal
500 (lima ratus) paket untuk setiap kantor pemasaran TAKAFUL
KELUARGA. d). Dalam kondisi tertentu, BANK MUAMALAT dapat menyetujui
terhadap pemesanan Paket fulPROTEK untuk sejumlah tertentu di
luar ketentuan sebagaimana dalam ayat 1.c. pasal ini dari
TAKAFUL KELUARGA. e). Besarnya biaya Kartu fulPROTEK dengan paket lengkap
sebagaimana dimaksud dalam butir (b) di atas adalah sebesar Rp
12.000 per starter pack. Besar biaya tersebut sudah termasuk biaya
kirim hingga kantor pemasaran TAKAFUL KELUARGA. f). Untuk pesanan Paket fulPROTEK yang dibuat dan dikemas secara
khusus (tailor made/ free format/ fixed format dalam skema co- branding) oleh Para Pihak akan diatur dan dituangkan dalam pasal
co-branding.
2) Mekanisme dan tata cara pengiriman Paket fulPROTEK, dapat
dilakukan oleh BANK MUAMALAT melalui kurir atau cara lain yang
disepakati oleh Para Pihak ke seluruh Kantor Pamasaran TAKAFUL
KELUARGA, sesuai jumlah pesanan yang dibutuhkan oleh masing-
masing Kantor Pamasaran TAKAFUL KELUARGA.
3) Pembayaran yang dilakukan oleh TAKAFUL KELUARGA kepada
BANK MUAMALAT hanya dilakukan melalui mekanisme
pemindahbukuan atau transfer bank. Oleh karenanya cara pembayaran
secara tunai atau dengan cara menerbitkan Bilyet Giro, Cek, ataupun
Bilyet Giro Bank Indonesia (BG BI) atau lainnya, bila ada, menjadi
tidak dimungkinkan.
4) TAKAFUL KELUARGA akan membayar Kartu fulPROTEK
sebagaimana dimaksud dalam ayat (1.e) pasal ini kepada BANK
MUAMALAT, paling lambat dalam jangka waktu 30 (tiga puluh) hari
kalender, terhitung sejak kartu berikut paket pelengkapnya telah
diterima dalam kondisi baik (tidak rusak) dan lengkap oleh
TAKAFUL KELUARGA. Namun demikian, bilamana batas waktu
yang telah ditetapkan telah terlampaui dan pembayaran belum juga
dilakukan oleh TAKAFUL KELUARGA, maka BANK MUAMALAT akan menginformasikan secara tertulis perihal
pemenuhan pembayaran tersebut kepada TAKAFUL KELUARGA.
5) BANK MUAMALAT memberikan kesempatan kepada TAKAFUL
KELUARGA untuk memeriksa kembali setiap pesanan Paket
fulPROTEK yang telah dikirimkan dan diterima dari BANK
MUAMALAT. Tenggang waktu yang diberikan oleh BANK
MUAMALAT kepada TAKAFUL KELUARGA maksimal 14 (empat
belas) hari kerja.
6) Dalam hal terdapat Paket fulPROTEK yang mengalami kerusakan atau
cacat atau hilang yang bukan diakibatkan oleh kelalaian TAKAFUL
KELUARGA, maka TAKAFUL KELUARGA berhak untuk
mengembalikan dan atau meminta penggantian Paket fulPROTEK
kepada BANK MUAMALAT. Ketentuan ini menjadi tidak berlaku,
bilamana permintaan yang dilakukan oleh TAKAFUL KEUARGA
kepada BANK MUAMALAT telah melewati batas waktu yang
ditetapkan sebagaimana dimaksud dalam ayat (5) pasal ini.
7) Sepanjang tidak menyimpang dari ketentuan ayat (6) pasal ini, maka
BANK MUAMALAT wajib mengganti dengan Paket fulPROTEK
yang baru dan segera mengirimkan kembali kepada TAKAFUL
KELUARGA dalam waktu paling lambat 14 (empat belas) hari kerja,
terhintung sejak tanggal terima surat.
h. Pasal 8
Pasal 8 mengatur tentang adminstrasi yang berisi:
1) TAKAFUL KELUARGA akan menyerahkan form aplikasi dan slip
setoran yang terjual untuk dilakukan registrasi Kartu fulPROTEK
kepada BANK MUAMALAT.
2) BANK MUAMALAT wajib mengirimkan dana premi fulPROTEK
termasuk PPh komisi Agen TAKAFUL KELUARGA kepada
TAKAFUL KELUARGA dan komisi kepada Agen (setelah dikurangi
PPh sebesar 5%) pada setiap dilakukan registrasi melalui kantor
cabang BANK MUAMALAT secara real time online.
3) BANK MUAMALAT bersama-sama dengan TAKAFUL
KELUARGA akan melakukan rekonsiliasi terhadap data peserta
fulPROTEK setiap 1 (satu) bulan sekali.
4) BANK MUAMALAT akan menyiapkan call center untuk pelayanan/
penjelasan fulPROTEK dan penanganan Klaim untuk transaksi
perbankan. i. Pasal 9
Pasal 9 mengatur tentang registrasi dan aktivasi kartu fulPROTEK. Isinya
adalah:
1) BANK MUAMALAT menyediakan layanan khusus untuk registrasi
dan aktivasi fulPROTEK yang dilakukan oleh bagian operasional
pada kantor cabang BANK MUAMALAT. 2) Pelaksanaan registrasi dan aktivasi kartu fulPROTEK dilakukan oleh
BANK MUAMALAT, baik Kantor Pusat maupun Kantor Cabang
secara real time online setelah TAKAFUL KELUARGA, baik Kantor
Pusat maupun Kantor Pemasaran, menyetorkan/ menyerahkan dana
dan data calon Peserta fulPROTEK secara lengkap kepada dan atau
telah diterima oleh BANK MUAMALAT, baik Kantor Pusat maupun
Kantor Cabang.
3) BANK MUAMALAT wajib mendistribusikan dana fulPROTEK yang
disetorkan oleh TAKAFUL KELUARGA kepada masing-masing
Pihak yang terkait sesaat setelah registrasi dan aktivasi terhadap data
peserta dan Kartu fulPROTEK telah dilakukan oleh BANK
MUAMALAT. Adapun yang dimaksud Pihak yang terkait dalam hal
ini adalah TAKAFUL KELUARGA baik Kantor Pusat maupun
Kantor Pemasaran, Agen/ Broker/ TAA dan Nasabah. j. Pasal 10
Pasal 10 mengatur tentang co-branding yang berisi:
1) Jumlah kartu yang dapat di co-branding dengan menambahkan logo
perusahaan dan atau nama anggota sekurang-kurangnnya berjumlah 50
Paket fulPROTEK atau sesuai dengan kesepakatan cabang BANK
MUAMALAT dan Kantor Pemasaran TAKAFUL KELUARGA.
2) Biaya yang timbul akibat adanya pencetakan/ penambahan logo
perusahaan dan atau nama/ nomor anggota untuk format hitam putih (Black & White) adalah Rp 500,-/kartu (lima ratus rupiah per kartu)
dan format warna (color) adalah Rp 4.500,-/kartu (empat ribu lima
ratus rupiah per kartu) dengan beban biaya menjadi tanggung jawab
PESERTA/ NASABAH.
3) Jumlah kartu yang dapat di Co-Branding kan dengan disain free
format/ tailor made, minimal berjumlah 1.000 Paket fulPROTEK
dengan biaya dan disain free format menjadi tanggung jawab
PESERTA/ NASABAH.
4) Untuk permintaan Co-Branding dari Kantor Pemasaran TAKAFUL
KELUARGA ke cabang BANK MUAMALAT dengan konsep Free
Format, penanganan order dan distribusi di tangani oleh Kantor Pusat
BANK MUAMALAT dalam hal ini BUSINESS INNOVATION
GROUP (BIG).
5) BANK MUAMALAT menyediakan layanan khusus untuk melakukan
pencetakan kartu co-branding dan registrasi yang dilakukan oleh
bagian operasional/ card center kantor cabang BANK MUAMALAT. k. Pasal 11
Pasal 11 mengatur tentang klaim asuransi yang berisi:
1) TAKAFUL KELUARGA bertanggung jawab terhadap setiap klaim
asuransi yang diajukan oleh Peserta fulPROTEK atau ahli waris
Peserta. 2) Klaim Asuransi dilakukan oleh Peserta fulPROTEK atau ahli waris
Peserta fulPROTEK kepada TAKAFUL KELUARGA dalam waktu
paling lambat 30 (tiga puluh) hari kerja.
3) BANK MUAMALAT akan membantu proses klaim asuransi dari
Peserta fulPROTEK dan menyerahkan dokumen klaim secara lengkap
sebagaimana ditetapkan oleh TAKAFUL KELUARGA, dalam waktu
paling lambat 30 (tiga puluh) hari kerja.
4) TAKAFUL KELUARGA akan membayarkan klaim asuransi kepada
Peserta fulPROTEK dalam waktu paling lambat 14 (empat belas) hari
kerja sejak dokumen klaim diterima secara lengkap dan disetujui oleh
TAKAFUL KELUARGA. l. Pasal 12
Pasal 12 mengatur tentang klaim transaksi perbankan yang berisi:
1) BANK MUAMALAT bertanggung jawab terhadap setiap klaim yang
diderita dan diajukan oleh Peserta sepanjang diakibatkan atau timbul
dari transaksi perbankan.
2) Klaim transaksi perbankan dilakukan oleh Peserta fulPROTEK
langsung kepada BANK MUAMALAT dalam waktu paling lambat 14
(empat belas) hari kerja.
3) Adapun klaim transaksi perbankan yang dimaksud terkait dengan:
a). Hilangnya Kartu fulPROTEK
b). NO PIN lupa c). Hilangnya TIN
d). Tertelan ATM
e). Rekening terdebet
4) TAKAFUL KELUARGA bersedia membantu proses klaim transaksi
perbankan sebagaimana dimaksud dalam ayat (2) pasal ini dari Peserta
fulPROTEK dan menyerahkan dokumen klaim kepada BANK
MUAMALAT. m. Pasal 13
Pasal 13 mengatur tentang teknologi informasi yang berisi:
Agar layanan kepada Peserta fulPROTEK dapat berjalan secara optimal,
Para Pihak sepakat dan menyetujui untuk memfasilitasi dengan dan atau
melakukan integrasi terhadap system Information Technologi (IT) yang
dimiliki oleh Para Pihak. n. Pasal 14
Pasal 14 mengatur tentang pemasaran yang berisi:
1) BANK MUAMALAT telah menyerahkan secara penuh/ mutlak
kepada TAKAFUL KELUARGA dalam hal pemasaran produk
fulPROTEK, termasuk tetapi tidak terbatas pada kebijakan, prosedur
dan mekanismenya.
2) BANK MUAMALAT baik kantor Pusat maupun Cabang bersedia
membantu memberikan penjelasan hal-hal yang berkaitan dengan fulPROTEK kepada nasabah Korporasi/ Group hasil tutupan
TAKAFUL KELUARGA ataupun tutupan bersama, jika diperlukan.
3) BANK MUAMALAT baik kantor pusat maupun kantor cabang wajib
mendukung penuh pemasaran fulPROTEK serta mengupayakan proses
administrasi dan registrasi yang cepat dan tepat, termasuk pada saat
registrasi maupun klaim.
4) Para Pihak sepakat dan menyetujui untuk melakukan monitoring dan
evaluasi secara bersama-sama terhadap setiap kegiatan yang
berhubungan dengan prouk fulPROTEK.
5) Untuk optimalisasi penjualan produk fulPROTEK, Para Pihak sepakat
dan menyetujui untuk melakukan sinergi atas kantor cabang/ kantor
pemasaran dimiliki Para Pihak.
6) TAKAFUL KELUARGA akan bertanggung jawab penuh jika Agen
TAKAFUL KELUARGA melakukan penyimpangan dan
penyalahgunaan dana dari penjualan fulPROTEK kepada nasabah,
berupa tidak disetorkannya dana tersebut kepada BANK
MUAMALAT maupun TAKAFUL KELUARGA. o. Pasal 15
Pasal 15 mengatur tentang pajak, yang berisi:
Para Pihak wajib untuk menanggung dan membayar pajak, bea pungutan
dan pembayaran lainnya yang menurut ketentuan peraturan perpajakan yang berlaku merupakan kewajibannya sendiri, termasuk yang timbul
karena Perjanjian ini (jika ada). p. Pasal 16
Pasal 16 mengatur tentang pernyataan dan jaminan. Isinya adalah:
Para Pihak menyatakan dan menjamin bahwa:
1) Telah mempunyai kuasa dan wewenang penuh untuk mengikatkan diri
dalam Perjanjian ini dan untuk menjalankan hak dan melaksanakan
kewajiban-kewajiban sehubungan dengan Perjanjian ini dan untuk
mengambil semua tindakan yang diperlukan untuk mengizinkan
penandatanganan, serta pelaksanaan Perjanjian ini.
2) Dalam memenuhi kewajiban-kewajibannya sehubungan dengan
Perjanjian ini akan mematuhi semua hukum yang berlaku di Republik
Indonesia.
3) Akan melaksanakan ketentuan-ketentuan dalam Perjanjian ini dengan
penuh tanggung jawab dan secara profesional serta atas dasar
hubungan yang saling menguntungkan.
4) Penandatanganan dan pelaksanaan Perjanjian ini tidak dan tidak akan
bertentangan atau melanggar atau berbenturan dengan setiap hukum,
peraturan, penetapan, keputusan administrasi atau hukum atau
kebijakan Pemerintah Indonesia atau departemen lainnya, perwakilan,
badan-badan atau pihak yang berwenang lainnya.
q. Pasal 17
Pasal 17 mengatur tentang pemberitahuan, yang berisi:
1) Semua surat menyurat atau pemberitahuan-pemberitahuan yang harus
dikirim oleh masing-masing Pihak kepada Pihak lain dalam Perjanjian
ini mengenai atau sehubungan dengan Perjanjian ini, dilakukan
dengan faksimili, pos ‘tercatat’ atau melalui perusahaan ekspedisi
(kurir)/ kurir intern dari masing-masing Pihak ke alamat-alamat yang
tersebut di bawah ini:
a). PT Bank Syariah Muamalat Indonesia Tbk
Gedung Arthaloka Lantai 4
Jl. Jnederal Sudirman No. 2, JAKARTA 10220
Telepon : 021 - 251.1414 / 251.1451 / 251.1470
Facsimile : 021 - 251.1453 / 251.1465
Contact Person : Ahmad Sehu Ibrahim
b). PT Asuransi Takaful Keluarga
Graha Takaful Indonesia
Jl. Mampang Prapatan Raya No. 100, JAKARTA 12790
Telepon : 021 - 799.1234 / 799.2345
Facsimille : 021 - 790.1435 / 790.1944
Contact Person : Iik Hikmat 2) Surat menyurat dan pemberitahuan-pemberitahuan dan/ atau
komunikasi ke alamat tersebut dianggap telah diterima dengan
ketentuan sebagai berikut:
a). Pada hari yang sama, jika diserahkan langsung yang dibuktikan
dengan tanda tangan penerima pada buku pengantar surat
(ekspedisi) atau tanda terima lain yang diterbitkan oleh pengirim.
b). Pada hari kerja kelima, jika pemberitahuan tersebut dikirimkan per
pos yang dibuktikan dengan resi pengiriman pos tercatat.
c). Pada hari yang sama, jika pemberitahuan itu dikirimkan melalui
faksimili dengan hasil baik.
d). Dalam hal terjadi perubahan alamat dari alamat tersebut di atas
atau alamat terakhir yang tercatat pada masing-masing Pihak,
maka perubahan tersebut harus diberitahukan secara tertulis
kepada Pihak lain dalam Perjanjian ini selambat-lambatnya 5
(lima) hari kerja sebelum perubahan alamat dimaksud berlaku
efektif. Jika perubahan alamat tersebut tidak diberitahukan, maka
surat menyurat atau pemberitahuan-pemberitahuan berdasarkan
Perjanjian ini dianggap telah diberikan semestinya dengan
pengiriman surat atau pemberitahuan itu dengan pos ‘tercatat’,
melalui perusahaan ekspedisi (kurir)/ kurir intern yang ditujukan
ke alamat di atas atau alamat terakhir yang diketahui/ tercatat pada
masing-masing Pihak. r. Pasal 18
Pasal 18 mengatur tentang penyelesaian perselisihan, yang berisi:
1) Perjanjian ini tunduk pada dan karenanya harus ditafsirkan menurut
ketentuan perundang-undangan Republik Indonesia.
2) Semua dan tiap-tiap perbedaan pendapat, dan penafsiran atau
perselisihan yang mungkin timbul di antara Para Pihak di dalam
pelaksanaan kerjasama berdasarkan Perjanjian ini terlebih dahulu akan
diselesaikan secara musyawarah untuk mencapai mufakat.
3) Apabila cara musyawarah untuk mencapai mufakat tersebut tidak
tercapai, maka Para Pihak sepakat untuk menyelesaikannya melalui
Badan Arbitrase Syariah Nasional (BASYARNAS).
4) Keputusan Arbitrase bersifat terakhir dan mengikat (final and binding)
dan dapat diberlakukan di semua pengadilan yang mempunyai
wewenang hukum atasnya, dan karenanya banding atau kasasi atas
putusan BASYARNAS tidak dimungkinkan. s. Pasal 19
Pasal 19 mengatur tentang masa berlaku dan berakhirnya perjanjian.
Isinya adalah:
1) Perjanjian ini berlaku untuk jangka waktu 3 (tiga) tahun, terhitung
sejak 19 April 2006 atau sejak ditandatanganinya Perjanjian ini dan
akan berakhir pada tanggal 18 April 2009 Perjanjian ini akan otomatis diperpanjang untuk jangka waktu yang sama, kecuali diakhiri sesuai
ketentuan ayat 2 pasal ini.
2) Dalam hal salah satu Pihak dalam Perjanjian ini bermaksud
memutuskan/ mengakhiri Perjanjian, maka Pihak yang akan
memutuskan/ mengakhiri Perjanjian wajib memberitahukan kepada
Pihak lainnya mengenai maksud tersebut paling lambat 30 (tiga puluh)
hari kalender sebelum pemutusan/ pengakhiran dilaksanakan.
3) Dalam hal terjadi pemutusan Perjanjian sebagai dimaksud dalam ayat
2 pasal ini, maka Para Pihak dalam Perjanjian ini sepakat untuk
mengesampingkan ketentuan-ketentuan dalam pasal 1266 dan 1267
Kitab Undang-undang Hukum Perdata Indonesia.
4) Apabila pada saat Perjanjian ini berakhir dan atau diputuskan masih
terdapat hak-hak dan kewajiban-kewajiban yang telah timbul dan
belum dilaksanakan/ dipenuhi oleh Para Pihak sampai saat pemutusan/
pengakhiran Perjanjian ini, maka ketentuan-ketentuan dalam
Perjanjian ini akan tetap berlaku sampai seluruh hak-hak dan
kewajiban-kewajiban Para Pihak tersebut dipenuhi/ diselesaikan dan
hak-hak dan kewajiban-kewajiban tersebut akan diselesaikan
selambat-lambatnya 14 (empat belas) hari kalender sejak
diputuskannya Perjanjian ini. t. Pasal 20
Pasal 20 mengatur tentang kerahasiaan bank, yang berisi: 1) Pimpinan, karyawan, tenaga konsultan maupun tenaga administrasi
TAKAFUL KELUARGA yang ditugaskan sehubungan dengan
pekerjaan ini wajib menjaga kerahasiaan seluruh dokumen dan data
BANK MUAMALAT dan dilakukan hanya untuk kepentingan
pekerjaan tersebut, selanjutnya untuk kepentingan lain di luar
pekerjaan tersebut harus mendapatkan persetujuan tertulis dari BANK
MUAMALAT dan/ atau untuk kepentingan hukum.
2) Informasi tidak akan digunakan oleh Pihak yang menerima informasi
untuk tujuan apapun selain yang berhubungan dengan pelaksanaan
Surat Perintah Kerja dan/ atau Perjanjian ini.
3) Dan kewajiban menjaga informasi ini tidak berlaku terhadap
informasi-informasi yang dapat dikategorikan sebagai berikut:
a). Telah menjadi informasi umum sebelum dipublikasikan oleh Para
Pihak atau di kemudian hari menjadi informasi umum yang
disebabkan bukan karena kesalahan Para Pihak.
b). Telah diketahui oleh umum sebelum dinyatakan sebagai informasi.
c). Telah diberitahukan kepada Pihak penerima informasi oleh Pihak
lain selain Para Pihak.
d). Secara serentak telah dikembangkan dan dipublikasikan kepada
masyarakat oleh Para Pihak.
e). Telah memperoleh ijin tertulis dari Para Pihak. f). Diwajibkan untuk dibuka berdasarkan ketentuan perundang-
undangan, Pengadilan atau Instansi-instansi Pemerintah yang
berwenang. u. Pasal 21
Pasal 21 mengatur tentang force majeure, yang berisi:
1) Yang dimaksud dengan force majeure adalaha peristiwa-peristiwa
yang terjadi diluar kemampuan kekuasaan Para Pihak yang berakibat
tidak dapat dipenuhinya hak dan kewajiban Para Pihak. Adapun
peristiwa yang dimaksud antara lain: gempa bumi besar, angin taufan,
banjir besar, kebakaran besar, tanah longsor, sambaran petir, wabah
penyakit, pemogokan umum, huru-hara, sabotase, perang,
pemberontakan, dan kebijakan ekonomi dari pemerintah yang secara
langsung mempengaruhi pelaksanaan Perjanjian ini.
2) Apabila terjadi force majeure sebagaimana dimaksud dalam ayat (1)
maka Pihak yang terkena force majeure wajib memberitahukan secara
tertulis kepada Pihak lainnya dalam waktu 7 (tujuh) hari kalender
terhitung sejak dimulainya kejadian sebagaimana dimaksud dalam
ayat (1) disertai keterangan resmi dari pejabat pemerintah yang
berwenang.
3) Kelalaian atau kelambatan dalam memenuhi kewajiban
memberitahukan sebagaimana dimaksud dalam ayat (2) mengakibatkan tidak diakuinya keadaan tersebut dalam ayat (1)
sebagai force majeure.
4) Segala dan setiap permasalahan yang timbul akibat terjadinya force
majeure akan diselesaikan oleh Para Pihak secara musyawarah. v. Pasal 22
Pasal 22 mengatur tentang pengalihan, yang berisi:
Para pihak tidak dibenarkan untuk mengalihkan sebagian atau keseluruhan
hak-hak atau kewajiban-kewajiban masing-masing Pihak berdasarkan
Perjanjian kepada pihak ketiga tanpa persetujuan tertulis terlebih dahulu
dari Pihak lainnya. w. Pasal 23
Pasal 23 mengatur tentang perubahan perjanjian, yang berisi:
Hal-hal yang belum cukup diatur dalam Perjanjian dan segala perubahan
terhadap isi Perjanjian akan diatur lebih lanjut dalam suatu Perubahan
Perjanjian yang dibuat dalam akta atau surat tersendiri yang disetujui dan
disepakati oleh Para Pihak serta merupakan satu kesatuan dan bagian yang
tidak terpisahkan dari Perjanjian. x. Pasal 24
Pasal 24 mengatur tentang lain-lain, yang berisi:
1) Perjanjian diatur berdasarkan hukum yang berlaku di Negara Republik
Indonesia. 2) Para Pihak menyatakan bahwa yang menandatangani Perjanjian adalah
pejabat yang berwenang untuk itu sesuai ketentuan Anggaran Dasar
masing-masing Pihak.
3) Apabila salah satu atau lebih ketentuan yang terdapat dalam Perjanjian
dinyatakan tidak berlaku atau tidak dapat dilaksanakan oleh
Pengadilan yang berwenang atau dianggap bertentangan dengan
ketentuan atau peraturan perundang-undangan yang berlaku maka
ketentuan-ketentuan lainnya yang terdapat dalam Perjanjian akan tetap
berlaku dan mengikat Para Pihak.
y. Pasal 25
Pasal 25 merupakan pasal terakhir berupa penutup dari perjanjian, yang
berisi:
Demikian Perjanjian ini dibuat dan ditandatangani oleh Para Pihak pada
hari dan tanggal serta tempat sebagaimana tersebut pada awal Perjanjian
ini yang dibuat dalam rangkap 2 (dua) masing-masing bermaterai cukup
dan mempunyai kekuatan hukum yang sama dan mengikat Para Pihak.
6. Perjanjian ini ditandatangani oleh:
Herbudhi S. Tomo selaku Direktur BANK MUAMALAT dan Muhammad
Aminuddin Ismail selaku Direktur Utama TAKAFUL KELUARGA.
Berdasarkan penjelasan tersebut dapat disimpulkan bahwa dalam draft perjanjian kerjasama sudah lengkap sesuai dengan isi perjanjian sebagaimana mestinya, dimana didalamnya terdiri dari pasal-pasal yang menjelaskan jangka waktu perjanjian dari awal perjanjian hingga berakhirnya perjanjian, hak-hak
serta kewajiban-kewajiban masing-masing para pihak, force majeure jika terjadi
sesuatu yang tidak diinginkan diantara kedua belah pihak, penyelesaian
perselisihan apabila terjadi perselisihan dalam kerjasama diantara kedua belah
pihak dan ditandatanganinya draft perjanjian oleh direktur masing-masing kedua
belah pihak.
B. Bentuk Kerjasama PT. Bank Muamalat Indonesia Tbk dengan PT. Asuransi
Takaful Keluarga
Untuk memaksimalkan pemasaran dan pelayanan kepada nasabah dalam
pemanfaatan kartu Shar-e, maka Bank Muamalat bekerjasama dengan Takaful
Keluarga dalam menerbitkan fulPROTEK, sebuah terobosan baru produk
bancassurance yang menawarkan berbagai kelebihan meliputi kartu multiguna
yang berfungsi sebagai kartu asuransi, ATM dan debit. Adapun kerja sama ini
disebut dengan co-branding.
Co-branding adalah bentuk kerjasama dua belah pihak (dari kasus ini
adalah kerjasama Bank Muamalat dengan Takaful Keluarga) dalam
menggabungkan dua produk yang berbeda menjadi satu produk yang baru (dalam
hal ini produk Shar-E dengan produk Takaful di dalam fulPROTEK).51
Kerja sama ini merupakan Syirkah Al-‘Inân yaitu persekutuan/
perserikatan antara dua orang atau lebih yang timbul dengan adanya perjanjian
51 Wawancara Pribadi dengan Ahmad Sehu Ibrahim. Jakarta, 6 Februari 2008. untuk bekerjasama dalam modal masing-masing tidak harus sama dan keuntungan dibagi bersama sesuai kesepakatan.
Sedangkan akad yang terjadi dalam fulPROTEK ini ada dua, yaitu pertama, akad antara Bank Muamalat dengan nasabah (dalam tabungan/ investasi) adalah akad mudharabah dengan nisbah bagi hasil 85:15
(bank:nasabah); kedua, akad antara Takaful dengan nasabah (dalam asuransi) adalah wakalah bil ujrah.
Penyusunan perjanjian (akad) pada lembaga-lembaga keuangan Syariah di
Indonesia harus didasarkan pada ketentuan hukum Islam. Berbeda dengan penyusunan perjanjian pada lembaga keuangan konvensional yang berpedoman pada ketentuan KUHPerdata, pada penyusunan perjanjian (akad) pada lembaga- lembaga keuangan syariah tidak boleh menyimpang dari ketentuan hukum positif nasional maupun dari ketentuan hukum Syariah Islam.
Perjanjian kerja sama ini telah memenuhi asas-asas dalam hukum Islam.
Asas-asas itu adalah:
1. Al-Hurriyah (Kebebasan)
Hukum Islam memberikan kebebasan bagi para pihak untuk membuat suatu
perjanjian selama tidak bertentangan dengan ajaran Islam. Hal ini juga berlaku
pada perjanjian penerbitan fulPROTEK, dimana asas ini telah dipenuhi
dengan tidak adanya nilai-nilai yang bertentangan dengan nilai agama.
2. Al-Musawah (Persamaan atau Kesetaraan) Asas ini memberikan landasan bahwa kedua belah pihak yang melakukan
perjanjian mempunyai kedudukan yang sama antara satu dan lainnya. Dalam
perjanjian penerbitan fulPROTEK asas ini telah dipenuhi, karena perjanjian
tersebut dibuat oleh kedua pihak dimana pada saat menentukan hak dan
kewajiban masing-masing para pihak dianggap setara dan sama.
3. Al-‘Adâlah (Keadilan)
Dalam hal ini para pihak telah memenuhi asas keadilan, dimana para pihak
dituntut untuk melakukan yang benar dalam pengungkapan kehendak dan
keadaan, memenuhi semua kewajibannya serta mendatangkan keuntungan
yang adil dan seimbang.
4. Ar-Ridhâ (Kerelaan)
Pernyataan untuk mengikatkan diri dalam perjanjian penerbitan fulPROTEK
betul-betul muncul dari kesadaran dan keikhlasan para pihak untuk melakukan
perjanjian tersebut, maka asas kerelaan ini terpenuhi. Karena segala transaksi
yang dilakukan harus atas dasar kerelaan antara masing-masing pihak sebab
kerelaan merupakan prasyarat terwujudnya semua transaksi dan harus
didasarkan pada kesepakatan bebas dari para pihak dan tidak boleh ada unsur
paksaan, tekanan dan penipuan.
5. Ash-Shidiq (Kejujuran dan Kebenaran)
Dalam membuat perjanjian para pihak harus berusaha untuk terbuka mengenai
kebutuhan dan kepentingan masing-masing tanpa ada maksud untuk memalsukan, mendustai dan menipu atau memperdaya pihak lain. Apabila
asas ini tidak dijalankan maka akan merusak legalitas akad yang dibuat.
6. Al-Kitâbah (Tertulis)
Agar perjanjian kerjasama yang dibuat ini benar-benar baik bagi semua pihak
yang terkait, maka akad dibuat secara tertulis. Jadi asas ini telah terpenuhi
dalam perjanjian tersebut, sehingga jika dikemudian hari timbul sengketa
maka terdapat alat bukti tertulis mengenai sengketa yang terjadi.
Objek perjanjian ini merupakan produk Syariah, karena telah memenuhi syarat sebagai berikut:
1. Hal yang diperjanjikan dan objek transaksi halal menurut Islam;
2. Tidak terdapat ketidakjelasan (gharar) dalam rumusan akad maupun transaksi
yang diperjanjikan;
3. Para pihaknya tidak menzalimi dan tidak dizalimi;
4. Transaksi harus adil;
5. Transaksi tidak mengandung unsur perjudian (maisir);
6. Terdapat prinsip kehati-hatian;
7. Tidak membuat barang-barang yang tidak bermanfaat dalam Islam ataupun
barang najis (najasy);
8. Tidak mengandung riba.
Berdasarkan penjelasan tersebut dapat disimpulkan bahwa bentuk kerja sama tentang co-branding produk Shar-e dengan produk Takaful adalah tertulis dan merupakan Syirkah Al-‘Inân yaitu persekutuan/ perserikatan antara dua orang atau lebih yang timbul dengan adanya perjanjian untuk bekerjasama dalam modal
masing-masing tidak harus sama dan keuntungan dibagi bersama sesuai
kesepakatan. Serta terpenuhinya dalam asas-asas perjanjian menurut hukum
Islam, diantaranya Al-Hurriyah (Kebebasan), Al-Musawah (Persamaan atau
Kesetaraan), Al-‘Adâlah (Keadilan), Ar-Ridhâ (Kerelaan), Ash-Shidiq (Kejujuran
dan Kebenaran) dan Al-Kitâbah (Tertulis).
C. Pandangan Hukum Islam Tentang Mekanisme Kerjasama PT. Bank
Muamalat Indonesia Tbk dengan PT. Asuransi Takaful Keluarga dalam
Pengembangan fulPROTEK
Perjanjian ini telah memenuhi rukun dan syarat suatu akad. Keempat hal
yang telah dipenuhi adalah:
1. Shighat al-‘aqad (Pernyataan Untuk Mengikatkan Diri)
Shighat al-‘aqad adalah cara bagaimana pernyataan pengikatan diri itu
dilakukan. Shighat al-‘aqad ini merupakan rukun akad terpenting. Dalam hal
ini, dimana telah ditandatangani perjanjian kerja sama oleh kedua belah pihak,
yang berarti kedua belah pihak secara tidak langsung telah melakukan ijab dan
qabul, yaitu dalam perjanjian ini mempunyai kuasa dan wewenang serta menjalankan hak dan melaksanakan kewajiban dengan mematuhi semua
hukum yang berlaku di Republik Indonesia.52
Dalam penandatanganan dan pelaksanaan perjanjian ini tidak dan tidak
akan bertentangan atau melanggar atau berbenturan dengan setiap hukum,
peraturan, penetapan, keputusan administrasi atau hukum atau kebijakan
pemerintah Indonesia atau departemen lainnya, perwakilan, badan-badan atau
pihak yang berwenang lainnya.
2. Mahal al-‘aqad (Objek Akad)
Yang menjadi objek dari perjanjian ini adalah kartu fulPROTEK.
Dalam perjanjian kerjasama ini bahwa produk tersebut bagi Bank Muamalat
mendapatkan nasabah dan dana pihak ketiga dengan nisbah bagi hasil 85:15
(bank:nasabah), bagi Takaful mendapatkan nasabah dan premi serta bagi
Agen mendapatkan komisi setelah dikurangi PPh sebesar 15%.
3. Al-‘âqidain (Pihak-Pihak Yang Berakad)
Islam mengatur bahwa dalam sebuah perjanjian masing-masing pihak
harus memenuhi persyaratan kecakapan melakukan tindakan hukum dan tanpa
ada paksaan dari pihak manapun, serta perjanjian tersebut dilandasi oleh
saling percaya antara masing-masing pihak.
Dalam perjanjian ini yang menjadi para pihak adalah Bank Muamalat
dan Takaful Keluarga. Dimana pihak pertama dari Bank Muamalat yang
52 Sumber: Perjanjian Kerjasama Antara PT Bank Syariah Muamalat Indonesia Tbk dengan PT Asuransi Takaful Keluarga Tentang fulPROTEK, No: 016A/BMI/PKS/IV/2006 No: ATK.DU.PKS-001.04.2006, pasal 16, h.10. diwakilkan oleh Herbudhi S. Tomo selaku Direktur dari PT Bank Syariah
Muamalat Indonesia dan pihak kedua dari Takaful Keluarga yang diwakilkan
oleh Muhammad Aminuddin Ismail selaku Direktur Utama dari PT Asuransi
Takaful Keluarga.
4. Maudhû’ al-‘aqad (Tujuan Akad)
Tujuan dari perjanjian ini adalah selain melakukan investasi juga
mendapatkan proteksi asuransi. Tujuan akad ini telah sah karena memenuhi
syarat:
a. Tujuan ini baru ada pada saat akad diadakan yaitu pada saat pengisian dan
penandatanganan formulir aplikasi fulPROTEK.
b. Tujuan dari akad ini tetap berlangsung hingga berakhirnya pelaksanaan
akad yaitu jika peserta/ nasabah menutup kepesertaan fulPROTEK.
c. Tujuan akad ini tidak bertentangan menurut syara’.
Adapun tata cara kerjasama sebagai berikut:
1. Jangka waktu perjanjian
Perjanjian ini berlaku untuk jangka waktu 3 tahun, terhitung sejak 19
April 2006 atau sejak ditandatanganinya perjanjian ini dan akan berakhir pada
tanggal 18 April 2009, perjanjian ini akan otomatis diperpanjang untuk jangka
yang sama.
Apabila salah satu pihak dalam perjanjian tersebut bermaksud
memutuskan/ mengakhiri perjanjian, maka pihak yang akan memutuskan/
mengakhiri perjanjian wajib memberitahukan kepada pihak lainnya mengenai maksud tersebut paling lambat 30 hari sebelum pemutusan/ pengakhiran
dilaksanakan.
Jika perjanjian ini berakhir dan atau diputuskan masih terdapat hak-
hak dan kewajiban-kewajiban yang telah timbul dan belum dilaksanakan/
dipenuhi oleh para pihak sampai saat pemutusan/ pengakhiran perjanjian ini,
maka ketentuan-ketentuan dalam perjanjian akan tetap berlaku sampai seluruh
hak-hak dan kewajiban-kewajiban para pihak tersebut dipenuhi/ diselesaikan.
2. Pemesanan paket fulPROTEK
Pemesanan paket fulPROTEK oleh Takaful Keluarga kepada Bank
Muamalat, dengan minimal pemesanan pertama paket fulPROTEK untuk
kantor pusat dan kantor pemasaran Takaful Keluarga adalah 20.000 (dua
puluh ribu) paket dan selanjutnya pemesanan minimal 500 (lima ratus) paket
untuk setiap kantor pemasaran Takaful Keluarga.
Paket fulPROTEK yang dikirim oleh Bank Muamalat kepada Takaful
Keluarga, sekurang-kurangnnya memuat atau terdiri dari:
• Starter pack lengkap (Kartu, PIN, TIN, Buku Petunjuk Shar-e/ Ringkasan
Syarat-syarat Umum dan Khusus Polis fulPROTEK).
• Formulir Aplikasi
• Slip Setoran perdana
Besarnya biaya Kartu fulPROTEK dengan paket lengkap sebagaimana
dimaksud di atas adalah sebesar Rp 12.000 per starter pack. Besar biaya tersebut sudah termasuk biaya kirim hingga kantor pemasaran Takaful
Keluarga. Pembayaran yang dilakukan oleh Takaful Keluarga kepada Bank
Muamalat hanya dilakukan melalui mekanisme pemindahbukuan atau transfer
bank.
Jika ada penambahan logo perusahaan dan atau nama anggota, maka
biaya yang timbul akibat penambahan tersebut untuk format hitam putih
(black & white) adalah Rp 500,-/kartu (lima ratus rupiah per kartu) dan format
warna (color) adalah Rp 4.500,-/kartu (empat ribu lima ratus rupiah per
kartu), beban biaya menjadi tanggung jawab peserta/ nasabah.
Mekanisme dan tata cara pengiriman paket fulPROTEK, dapat
dilakukan oleh Bank Muamalat melalui kurir atau cara lain yang disepakati
oleh para pihak ke seluruh kantor pamasaran Takaful Keluarga, sesuai jumlah
pesanan yang dibutuhkan oleh masing-masing kantor pamasaran Takaful
Keluarga.
3. Klaim asuransi dan klaim transaksi perbankan
Apabila terjadi klaim asuransi yang diajukan oleh peserta fulPROTEK
atau ahli waris peserta, Takaful Keluarga bertanggung jawab membayarkan
klaim asuransi tersebut dalam waktu paling lambat 14 (empat belas) hari
setelah dokumen klaim diterima secara lengkap yang dibantu juga oleh Bank
Muamalat dalam proses klaim asuransi tersebut. Dan Bank Muamalat juga
bertanggung jawab terhadap setiap klaim yang diderita dan diajukan peserta
yang diakibatkan atau timbul dari transaksi perbankan. Adapun klaim transaksi perbankan yang dimaksud terkait dengan hilangnya kartu
fulPROTEK, no PIN lupa, hilangnya TIN, tertelan ATM dan rekening
terdebet, Takaful Keluarga juga membantu dalam proses klaim transaksi
perbankan tersebut.
4. Penyelesaian perselisihan
Mengenai penyelesaian perselisihan yang mungkin timbul di antara
para pihak di dalam pelaksanaan kerja sama berdasarkan perjanjian terlebih
dahulu akan diselesaikan secara musyawarah untuk mencapai mufakat, dan
apabila cara musyawarah untuk mencapai mufakat tersebut tidak tercapai
maka langkah selanjutnya untuk menyelesaikannya melalui Badan Arbitrase
Syariah Nasional (BASYARNAS), dimana keputusan Arbitrase bersifat
terakhir dan mengikat.
Berdasarkan penjelasan tersebut dapat disimpulkan bahwa kerjasama antara Bank Muamalat dengan Takaful Keluarga sesuai dengan pandangan hukum
Islam, dimana telah terpenuhinya rukun dan syarat sahnya perjanjian menurut hukum Islam, yaitu pernyataan untuk mengikatkan diri, objek akad, pihak-pihak yang berakad maupun tujuan akad.
BAB V
PENUTUP
Berdasarkan pokok permasalahan yang diajukan maka dapat diambil suatu kesimpulan dan saran.
A. Kesimpulan
1. Perjanjian kerjasama antara Bank Muamalat Indonesia dengan Takaful
Keluarga berisikan pasal-pasal, dimana di dalamnya terdapat jangka waktu
perjanjian, hak-hak serta kewajiban-kewajiban masing-masing pihak, dan
penyelesaian perselisihan, yang ditandatangani kedua belah pihak oleh
direktur masing-masing.
2. Bentuk perjanjian kerjasama ini adalah co-branding, penggabungan dua
produk menjadi satu produk, yang tertulis dalam sebuah draft perjanjian
kerjasama antara Bank Muamalat dengan Takaful Keluarga dan merupakan
Syirkah ‘Inân, perserikatan untuk sebuah perjanjian bekerjasama dalam modal
masing-masing dan keuntungan dibagi sesuai kesepakatan. Dimana
pelaksanaan perjanjian kerjasama ini telah memenuhi syarat perjanjian
menurut hukum Islam.
fulPROTEK adalah produk co-branding dari produk Shar-e Bank muamalat
dengan produk Personal Accident dan Alkhairat Takaful Keluarga. fulPROTEK merupakan kartu investasi berasuransi yang dikelola secara
murni Syariah.
Perjanjian yang terjadi antara Bank Muamalat dengan Takaful hanya
perjanjian sebagai mitra saja. Sedangkan akad yang terjadi pada Bank
Muamalat dengan nasabah investasi (Shar-e) adalah akad Mudharabah dan
Takaful Keluarga dengan nasabah asuransi.
3. Kerjasama antara Bank Muamalat dengan Takaful Keluarga sesuai dengan
pandangan hukum Islam, dimana telah terpenuhinya rukun dan syarat sahnya
perjanjian menurut hukum Islam, yaitu pernyataan untuk mengikatkan diri,
objek akad, pihak-pihak yang berakad maupun tujuan akad.
Pelaksanaan perjanjian ini tidak dan tidak akan bertentangan atau melanggar
atau berbenturan dengan setiap hukum, peraturan, penetapan, keputusan
administrasi atau hukum atau kebijakan pemerintah Indonesia atau
departemen lainnya, perwakilan, badan-badan atau pihak yang berwenang
lainnya. Karena perjanjian ini diatur berdasarkan hukum yang berlaku di
negara Republik Indonesia.
B. Saran
Bagi kedua pihak yang melakukan kerjasama, dalam hal penjualan produk
fulPROTEK, pemasaran hendaknya tidak hanya dilakukan oleh Takaful
Keluarga saja melainkan dari Bank Muamalat juga, karena dapat menarik
lebih banyak lagi nasabah untuk melakukan investasi yang berasuransi. Dan
juga lebih melakukan pengenalan tentang produk fulPROTEK kepada masyarakat, sehingga masyarakat tahu lebih banyak keunggulan-keunggulan dari fulPROTEK.
Dalam hal terjadinya pemutusan perjanjian maupun yang lainnya, sebaiknya mempergunakan hukum Perdata Islam karena dari segi syarat sahnya perjanjian maupun asas-asas perjanjian yang dilakukan sudah sesuai dengan hukum Islam.
DAFTAR PUSTAKA
Ahmad, Mustaq, cet.IV. Etika Bisnis dalam Islam. Jakarta: Pustaka Al-Kautsar, 2006.
Anshori, Abdul Ghofur. Pokok-Pokok Hukum Perjanjian Islam di Indonesia. Yogyakarta: Citra Media, 2006.
Antonio, Muhammad Syafi’I. Bank Syariah; Dari Teori ke Praktek. Jakarta: Gema Insani Press, 2001.
Arikunto, Suharsimi. Manajemen Penelitian, cet.II. Bandung: PT.Rineka Cipta, 1993.
Asyhadie, Zaeni. Hukum Bisnis dan Pelaksanaannya di Indonesia. Jakarta: PT RajaGrafindo Persada, 2005.
Bank Muamalat Indonesia. Laporan Tahunan 2006 Annual Report. Jakarta: Bank Muamalat Indonesia, 2006.
Basyir, Ahmad Azhar. Asas-Asas Hukum Muamalat (Hukum Perdata Islam). Yogyakarta: UII Press, 2000.
Dewi, Gemala. dkk. Hukum Perikatan Islam di Indonesia, cet.II. Jakarta: Kencana, 2006.
Djamil, Faturrahman. dkk. Hukum Perjanjian Syariah dalam Kompilasi Hukum Perikatan. Bandung: PT Citra Aditya Bankti, 2001.
“fulPROTEK Perlindungan dan Rasa Aman Sebenarnya.” Republika. 24 April 2006.
Hadi, Sutrisno. Metodologi Research, cet.XXI. Yogyakarta: Andi Offset, 1992.
Hamidi, M. Luthfi. Jejak-Jejak Ekonomi Syariah. Jakarta: Senayan Abadi Publishing, 2003.
Hasan, Surtahman Kastin dan Ahmad, Sanep. Ekonomi Islam: Dasar dan Amalan. Kuala Lumpur: Dewan Bahasa dan Pustaka, 2005. Lathif, AH. Azharuddin. Fiqh Muamalat. Jakarta: UIN Jakarta Press, 2005.
Mas’adi, Ghufron A. Fiqh Muamalah Kontekstual. Jakarta: PT RajaGrafindo Persada, 2002.
Perjanjian Kerjasama Antara PT Bank Syariah Muamalat Indonesia Tbk dengan PT Asuransi Takaful Keluarga Tentang fulPROTEK. No: 016A/BMI/PKS/IV/2006 No: ATK.DU.PKS-001.04.2006.
Siddiqi, M. Nejatullah. Kemitraan Usaha dan Bagi Hasil dalam Hukum Islam. Yogyakarta: Dana Bhakti Prima Yasa, 1996.
“Spin Off Diharapkan Segera Terealisasi.” Republika. 20 Juli 2007.
Suma, Muhammad Amin. Asuransi Syariah Dan Asuransi Konvensional. Jakarta: Kholam Publishing, 2006.
“Syirkah”, dalam Abdul Azis Dahlan, dkk, ed., Ensiklopedi Islam, vol.2 (Jakarta: PT Ichtiar Baru Van Hoeve, 1996), h. 193.
Yunaldi, Wendra. Potret Perbankan Syariah di Indonesia. Jakarta:
Centralis, 2007. http://www.muamalatbank.com http://www.takaful.com