L'économie Du Partage
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L’ÉCONOMIE DU PARTAGE : CONSÉQUENCES POUR L’INDUSTRIE DE L’ASSURANCE AU CANADA L’économie du partage : conséquences pour l’industrie de l’assurance au Canada SÉRIE D’ÉTUDES SUR LES NOUVELLES RÉALITÉS 1 L’INSTITUT D’ASSURANCE DU CANADA SOMMAIRE L’économie du partage : conséquences pour l’industrie de l’assurance au Canada Sommaire Nous commençons à peine à avoir un vague aperçu d’un nouveau système économique qui fait son entrée sur la scène mondiale. On l’appelle « communes de collaboration » [ou « économie du partage »]. Il s’agit du premier nouveau paradigme économique depuis l’avènement du capitalisme et du socialisme au début du 19e siècle. Il s’agit donc d’un événement historique remarquable. Jeremy Rifkin1 2 « Les gens ne veulent pas acheter L’économie du partage représentera au cours des cinq à dix prochaines une mèche d’un quart de pouce. années à la fois une occasion et une menace pour l’industrie de l’assurance de Ils veulent un trou d’un quart de dommages au Canada. Elle présentera une occasion du fait que des millions pouce. »2 de Canadiens choisissent de participer à l’économie du partage à titre de fournisseurs ou de consommateurs, ou encore à ces deux titres. Les plateformes de partage et les participants de ces plateformes recherchent généralement une protection d’assurance différente des protections traditionnelles, brouillant Les avantages de l’économie du ainsi la distinction traditionnelle entre l’assurance des particuliers et l’assurance partage sont importants : des entreprises. L’importance et la valeur de ce marché émergent s’accroîtront au fil du temps, ce qui constitue une occasion pour l’industrie de l’assurance au • Utilisation plus durable des ressources inutilisées ou Canada. sous-utilisées La menace découle des perturbations potentielles. Certaines sociétés • Possibilités d’emploi flexibles d’assurance fondée sur la technologie (les assurtech) et certaines sociétés pour les entrepreneurs d’assurance collaborative (entre particuliers ou pair à pair) chercheront à concurrencer directement les sociétés d’assurance établies. La plupart de ces • Mécanismes d’autoréglementation émanant nouvelles sociétés qui entreront sur le marché canadien de l’assurance devraient de la base toutefois offrir des services non traditionnels et concurrencer les intermédiaires d’assurance. Plusieurs autres entreprises offriront des services qui pourront ou • Frais généraux moins élevés se non être considérés comme de l’assurance par l’industrie et les organismes de traduisant par des prix moindres pour les consommateurs réglementation, mais qui façonneront vraisemblablement les perceptions du public à propos de l’industrie de l’assurance. On ne sait pas quand cette nouvelle • Produits sur mesure et plus concurrence fera son apparition dans l’industrie de l’assurance au Canada, mais personnalisés l’expérience vécue par d’autres industries montre que les changements sont rapides et qu’ils perturbent les fournisseurs établis. L’expansion de l’économie du partage bousculera vraisemblablement la réputation de l’industrie de l’assurance, notamment parce que les pratiques et le comportement des assureurs traditionnels feront l’objet de critiques. Un grand nombre de plateformes de partage et de participants de celles-ci s’inquiètent de la difficulté d’obtenir des produits d’assurance répondant à des besoins non 1 Big Think Editors, « Economic Shift: The Rise of the Collaborative Commons ». 2 Clayton M. Christensen, Scott Cook et Taddy Hall, « What Customers Want from Your Products », Harvard Business Review (16 janvier 2006), tel que cité dans The Clayton M. Christensen Reader. SÉRIE D’ÉTUDES SUR LES NOUVELLES RÉALITÉS 2i L’ÉCONOMIE DU PARTAGE : CONSÉQUENCES POUR L’INDUSTRIE DE L’ASSURANCE AU CANADA conventionnels. Qui plus est, lorsque les compagnies d’assurance entre particuliers feront leur entrée sur le marché canadien de l’assurance, on s’attend à ce qu’elles se démarquent des fournisseurs actuels d’assurance avec des produits simples, des processus transparents, des prix plus bas et des protections sur mesure. Ce rapport examine les diverses définitions de l’économie du partage, les principaux facteurs qui ont favorisé l’émergence de celle-ci, l’importance et le potentiel de croissance de cette nouvelle économie au cours des cinq à dix prochaines années et les conséquences importantes qu’elle pourrait avoir sur l’industrie de l’assurance. Le rapport conclut avec cinq recommandations à l’intention de l’industrie de l’assurance au Canada au sujet de l’économie du partage, et cinq recommandations sur la gestion des changements dans l’industrie. Pourquoi les gens ont-ils été si nombreux à accepter rapidement ce modèle de partage? Il y a quelques décennies seulement, la plupart des consommateurs avaient confiance dans les grandes sociétés et les gouvernements. Les gens se sentaient à l’aise et rassurés de faire affaire avec les fabricants de produits de marque, les chaînes populaires de magasins de détail, les grandes sociétés de location, les gouvernements, les églises et les membres les plus riches de la société parce que ceux-ci étaient considérés comme des fournisseurs de produits et de services fiables. Toutefois, la confiance que les gens manifestaient autrefois envers les grandes organisations s’est érodée. Les gens ont commencé à placer leur confiance dans d’autres organisations que les grandes sociétés et le gouvernement, et beaucoup ont choisi de participer à des entreprises du secteur de l’économie du partage qui ont vu le jour au cours de la dernière décennie. Rachel Botsman, une experte de l’économie du partage et l’auteure de l'article « The Changing Rules of Trust in the Digital Age », attribue cette situation à deux raisons principales.3 Premièrement, les institutions qui étaient auparavant considérées comme sécuritaires sont maintenant suspectes à cause de « malfaçon, de scandale ou simplement d’inefficacité ». Deuxièmement, et c’est là peut-être la raison la plus durable, « c’est que la confiance envers les institutions n’est pas appropriée pour l’ère numérique ». Les institutions sont grandes et centralisées, alors que ce que Botsman appelle la « confiance envers les pairs » est à l’opposé. L’industrie de l’assurance au Canada est à un moment où il est essentiel de prendre part à la discussion sur l’économie du partage. 3 Botsman, « The Changing Rules of Trust in the Digital Age ». ii L’INSTITUT D’ASSURANCE DU CANADA Table des matières Sommaire ...................................................................................................................................................................................................................................................................i Avant-propos ..........................................................................................................................................................................................................................................................1 Introduction ............................................................................................................................................................................................................................................................2 Six questions cruciales • Qu’est-ce que l’économie du partage? .........................................................................................................................................................................................6 • Quels moteurs façonnent l’industrie du partage? ................................................................................................................................................................16 • Pourquoi l’économie du partage est-elle importante? .....................................................................................................................................................26 • À quoi devrait-on s’attendre au cours des cinq à dix prochaines années? .......................................................................................................... 34 • Comment l’économie du partage devrait-elle être réglementée? ............................................................................................................................42 • Comment l’économie du partage modifiera-t-elle l’industrie de l’assurance? ...................................................................................................50 Recommandations à l’intention de l’industrie de l’assurance ............................................................................................................................................... 60 Annexe I – Bibliographie .............................................................................................................................................................................................................................. 64 Annexe II – Exemples de plateformes Web de l’économie du partage ...........................................................................................................................70 L’ÉCONOMIE DU PARTAGE : CONSÉQUENCES POUR L’INDUSTRIE DE L’ASSURANCE AU CANADA Avant-propos L’Institut d’assurance est fier de publier ce troisième rapport d’une série portant sur les nouveaux enjeux qui ont des répercussions sur l’industrie de l’assurance de dommages au Canada. Notre objectif est de fournir des études pertinentes aux sociétés qui nous appuient financièrement. Le présent rapport de recherche, à l’instar de la série de rapports en général,