BAB III KONDISI OBJEKTIF BANK MUAMALAT INDONESIA A. Sejarah Dan Dasar Pemikiran Berdirinya Bank Muamalat Indonesia Pada Tahun 19

BAB III

KONDISI OBJEKTIF BANK MUAMALAT INDONESIA

A. Sejarah dan Dasar Pemikiran Berdirinya Bank Muamalat Indonesia Pada tahun 1937 K.H. Mas Mansur Ketua Umum Muhammadiyah telah menginginkan berdirinya bank Islam, namun gagal dikarenakan dianggap SARA pada saat itu dan dikhawatirkan akan mengganggu stabilitas nasional. Sebelum munculnya bank Islam para pakar atau cendikia muslim baik yang ada di organisasi keagamaan maupun kalangan perbankan atau perorangan telah melakukan kajian tentang bunga bank dan riba. Pada tahun 1968 Majelis Tarjih Muhammadiyah pada Muktamar di Sidoarjo Jawa Timur memutuskan bunga bank hukumnya subhat. Sedangkan Bah’sul Masa’il Nahdlatul Ulama telah menfatwakan bahwa bunga bank itu halal, hal ini diperkuat oleh pendapat K.H. Abdurahman Wahid bahwa halalnya bunga bank pada hakekatnya merupakan pemanfaatan uang, akan tetapi Nahdlatul Ulama tetap menginginkan berdirinya bank yang beroperasisesuai dengan prinsip syari’at Islam di Indonesia. Gagasan pendirian Bank Muamalat berawal dari lokakarya Bunga Bank dan Perbankan yang diselenggarakan Majelis Ulama Indonesia pada 18-20 Agustus 1990 di Cisarua, Bogor. Ide ini berlanjut dalam Musyawarah Nasional IV Majelis Ulama Indonesia di Hotel Sahid Jaya, Jakarta, pada 22- 25 Agustus 1990 yang diteruskan dengan pembentukan kelompok kerja untuk mendirikan bank murni syariah pertama di Indonesia.1 Hal yang paling utama yang dilakukan tim perbankan MUI disamping melakukan pendekatan-pendekatan dan konsolidasi dengan pihak terkait adalah menyelanggarakan training (pelatihan) calon staf Bank Muamalat Indonesia melalui Management Development Program (MDP). Kegiatan tersebut diadakan oleh LPPI pada tanggal 25 Maret 1991 dan dibuka oleh

1Warkum Sumitro, Asas-asas Perbankan Islam dan Lembaga-lembaga Terkait (BAMUI &TAKAFUL) di Indonesia (Jakarta: RajaGrafindo Persada, 1997), 79.

menteri muda keuangan Nasrudin Suminatapura. Tercatat beberapa pengusaha besar muslim menjadi pemegang saham dan turut membantu pendanaan bagi pendirian bank Islam itu antara lain, Probosutedjo, Muhamad (Bob) Hasan, Abdul latief Agus, Sudwikatmono, E. Koswara, Hutomo Mandala Pura, Roby Johan, Abu Rizal Bakri dan lainnya.2 Pada tanggal 1 November 1991 dapat diwujudkan yang ditandai dengan penandatanganan akte pendirian PT. Bank Muamalat Indonesia di Hotel Sahid Jaya berdasarkan Akte Notaris Nomor 1 Tanggal 1 November yang dibuat oleh Notaris Yudo Paripurno, S.H. dengan Izin Menteri Kehakiman Nomor C2.2413. T.01.01 Tanggal 21 Maret 1992/Berita Negara Republik Indonesia Tanggal 28 April 1992 Nomor 34. Kegiatan operasionalnya dilaksanakan pada 27 Syawal 1412 H atau 1 Mei 1992. Dengan dukungan nyata dari eksponen Ikatan Cendekiawan Muslim se-Indonesia (ICMI) dan beberapa pengusaha Muslim, pendirian Bank Muamalat juga menerima dukungan masyarakat, terbukti dari komitmen pembelian saham Perseroan senilai Rp 84 miliar pada saat penandatanganan akta pendirian Perseroan. Selanjutnya, pada acara silaturahim peringatan pendirian tersebut di Istana Bogor, diperoleh tambahan komitmen dari masyarakat Jawa Barat yang turut menanam modal senilai Rp.106 miliar. Bank Muamalat mulai beroperasi pada tanggal 1 Mei 1992 bertepatan dengan 27 Syawal 1412 H berdasarkan Surat Keputusan Menteri Keuangan RI Nomor 1223/MK.013/1991 tanggal 5 November 1991 serta izin usaha yang berupa Keputusan Menteri Keuangan Republik Indonesia Nomor 430/KMK.013/1992 Tanggal 24 April 1992. Pada 27 Oktober 1994, Bank Muamalat mendapat kepercayaan dari Bank Indonesia sebagai Bank Devisa.

Pada akhir tahun 90an, Indonesia dilanda krisis moneter yang memporakporandakan sebagian besar perekonomian Asia Tenggara. Sektor perbankan nasional tergulung oleh kredit macet di segmen korporasi. Bank

2Muslimin H. Kara, Bank Syari’ah diIndonesia (Yogyakarta: UII Press,2005), 107.

Muamalat pun terimbas dampak krisis. Di tahun 1998, rasio pembiayaan macet (NPF) mencapai lebih dari 60%. Perseroan mencatat rugi sebesar Rp 105 miliar. Ekuitas mencapai titik terendah, yaitu Rp 39,3 miliar, kurang dari sepertiga modal setor awal.3 Dalam upaya memperkuat permodalannya, Bank Muamalat mencari pemodal yang potensial, dan ditanggapi secara positif oleh Islamic Development Bank (IDB) yang berkedudukan di Jeddah, Arab Saudi. Pada RUPS tanggal 21 Juni 1999 IDB secara resmi menjadi salah satu pemegang saham Bank Muamalat. Oleh karenanya, kurun waktu antara tahun 1999 dan 2002 merupakan masa-masa yang penuh tantangan sekaligus keberhasilan bagi Bank Muamalat. Dalam kurun waktu tersebut, Bank Muamalat berhasil membalikkan kondisi dari rugi menjadi laba berkat upaya dan dedikasi setiap Kru Muamalat, ditunjang oleh kepemimpinan yang kuat, strategi pengembangan usaha yang tepat, serta ketaatan terhadap pelaksanaan perbankan syariah secara murni.4 Melalui masa-masa sulit ini, Bank Muamalat berhasil bangkit dari keterpurukan. Diawali dari pengangkatan kepengurusan baru dimana seluruh anggota Direksi diangkat dari dalam tubuh Muamalat, Bank Muamalat kemudian menggelar rencana kerja lima tahun dengan penekanan pada (1) tidak mengandalkan setoran modal tambahan dari para pemegang saham, (2) tidak melakukan PHK satu pun terhadap sumber daya insani yang ada, dan dalam hal pemangkasan biaya, tidak memotong hak Kru Muamalat sedikitpun, (3) pemulihan kepercayaan dan rasa percaya diri Kru Muamalat menjadi prioritas utama di tahun pertama kepengurusan Direksi baru, (4) peletakan landasan usaha baru dengan menegakkan disiplin kerja Muamalat menjadi agenda utama di tahun kedua, dan (5) pembangunan tonggak- tonggak usaha dengan menciptakan serta menumbuhkan peluang usaha

3 http://www.bankmuamalat.co.id/tentang/profil-muamalat diakses 14 Februari 2016 Pkl 21.35 WIB.

4 http://www.bankmuamalat.co.id/tentang/profil-muamalat diakses 14 Februari 2016 Pkl 21.35 WIB.

menjadi sasaran Bank Muamalat pada tahun ketiga dan seterusnya, yang akhirnya membawa Bank kita, dengan rahmat Allah Rabbul Izzati, ke era pertumbuhan baru memasuki tahun 2004 dan seterusnya.5 Ketika itu, memang BMI menjadi satu-satunya tumpuan dan harapan 150 juta umat Islam Indonesia, bahkan harapan yang sangat besar untuk kapasitas bank yang baru ‘seumur jagung’. Harapan yang tentunya sangat wajar jika dikaitkan dengan suasana emosional yang menghinggapi umat Islam yang sudah puluhan tahun bercita-cita memiliki lembaga keuangan yang menggunakan prinsip syariah, yang sekaligus untuk mewujudkan ‘mimpi’ akan kebangkitan ekonomi 90% umat Islam yang hidup dalam lingkaran kemiskinan dan keterbelakangan, baik di desa-desa maupun di kota-kota besar.6 Saat ini Bank Mumalat memberikan layanan bagi lebih dari 4,3 juta nasabah melalui 457 gerai yang tersebar di 33 provinsi di Indonesia. Jaringan BMI didukung pula oleh aliansi melalui lebih dari 4000 Kantor Pos Online/SOPP di seluruh Indonesia, 1996 ATM, serta 95.000 merchant debet. BMI saat ini juga merupakan satu-satunya bank syariah yang telah membuka cabang luar negeri, yaitu di Kuala Lumpur, Malaysia. Untuk meningkatkan aksesibilitas nasabah di Malaysia, kerjasama dijalankan dengan jaringan Malaysia Electronic Payment System (MEPS) sehingga layanan BMI dapat diakses di lebih dari 2000 ATM di Malaysia. Selain itu Bank Muamalat memiliki produk shar-e gold dengan teknologi chip pertama di Indonesia yang dapat digunakan di 170 negara dan bebas biaya diseluruh merchant berlogo visa. Sebagai Bank Pertama Murni Syariah, bank muamalat berkomitmen untuk menghadirkan layanan perbankan yang tidak hanya comply terhadap syariah, namun juga kompetitif dan aksesibel bagi masyarakat hingga pelosok nusantara. Komitmen tersebut diapresiasi oleh pemerintah, media massa, lembaga nasional dan internasional serta

5http://www.bankmuamalat.co.id/tentang/profil-muamalat diakses 14 Februari 2016 Pkl 21.35 WIB.

6Adrian Sutedi, Perbankan syariah (Bogor : Ghalia Indonesia, 2009), 9.

masyarakat luas melalui lebih dari 70 award bergengsi yang diterima oleh BMI dalam 5 tahun Terakhir. Penghargaan yang diterima antara lain sebagai Best Islamic Bank in Indonesia 2009 oleh Islamic Finance News (Kuala Lumpur), sebagai Best Islamic Financial Institution in Indonesia 2009 oleh Global Finance (New York) serta sebagai The Best Islamic Finance House in Indonesia 2009 oleh Alpha South East Asia (Hong Kong).7 B. Visi dan Misi Bank Muamalat Indonesia Bank Muamalat Indonesia mempunyai visi dan misi yaitu:8 1. Visi

"The Best Islamic Bank and Top 10 Bank in Indonesia with Strong Regional Presence"

2. Misi

Membangun lembaga keuangan syariah yang unggul dan berkesinambungan dengan penekanan pada semangat kewirausahaan berdasarkan prinsip kehati-hatian, keunggulan sumber daya manusia yang islami dan professional serta orientasi investasi yang inovatif, untuk memaksimalkan nilai kepada seluruh pemangku kepentingan.

C. Tujuan Bank Muamalat Indonesia Tujuan Bank Muamalat Indonesia harus disesuaikan dengan bermuamalah menurut ketentuan syariat Islam serta situasi dan kondisi di Indonesia, baik di bidang ekonomi, sosial budaya, hukum maupun politik. Adapun tujuan berdirinya Bank Muamalat Indonesia sebagai berikut:9

7 http://www.bankmuamalat.co.id/tentang/profil-muamalat diakses 14 Februari 2016 Pkl 21.35 WIB.

8 http://www.bankmuamalat.co.id/tentang/visi-and-misi di akses 14 Februari Pkl. 21.43 WIB.

9Warkum Sumitro, Asas-asas Perbankan Islam dan Lembaga-lembaga Terkait (BAMUI & TAKAFUL) di Indonesia, 76.

1. Meningkatkan kualitas kehidupan sosial ekonomi masyarakat Indonesia, sehingga semakin berkurang kesenjangan sosial ekonomi, dan dengan demikian akan melestarikan pembangunan nasional, antara lain melalui: a. Meningkatkan kualitas dan kuantitas kegiatan usaha b. Meningkatkan kesempatan kerja. c. Meningkatkan penghasilan masyarakat banyak 2. Meningkatkan partisipasi masyarakat dalam proses pembangunan terutama dalam bidang ekonomi keuangan, yang selama ini masih cukup banyak masyarakat yang enggan berhubungan dengan bank karena masih menganggap bahwa bunga bank itu riba. 3. Mengembangkan lembaga bank dan sistem Perbankan yang sehat berdasarkan efisiensi dan keadilan, mampu meningkatkan partisipasi masyarakat sehingga menggalakkan usaha-usaha ekonomi rakyat antara lain memperluas jaringan lembaga perbankan ke daerah-daerah terpencil. 4. Mendidik dan membimbing masyarakat untuk berpikir secara ekonomi, berperilaku bisnis dan meningkatkan kualitas hidup mereka. D. Budaya Perusahaan (Corporate Culture) Keberhasilan suatu perusahaan sangat berpengaruhi oleh kemampuan sumber daya manusianya. Keunggulan produk atau jasa yang dijual, jaringan dan teknologi yang unggul guna mendukung operational excellence. Komponen tersebut bukanlah penentu yang menjadi kunci keberhasilan suatu bisnis. Faktor pendorong yang sesungguhnya terletak pada kekuatan sisi dan misi serta nilai-nilai yang menjadi sumber inspirasi dan energi budaya kerja perusahaan.10 Hal ini dibuktikan oleh Bank Muamalat yang memiliki visi menjadi bank syariah utama di Indonesia, dominan dipasar spiritual, dikagumi di pasar rasional dengan misi menjadi rote model lembaga keuangan syariah dunia yang penekanannya pada semangat kewirausahaan, keunggulan menejemen dan orientasi investasi yang inovatif untuk memaksimumkan nilai kepada stokeholders. Pencapaian visi dan misi tersebut sangat didukung oleh nilai-

10Laporan Tahunan (Annual Report)tahun 2014, PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk, 12.

nilai yang tertanam dan ditumbuh kembangkan oleh individual serta positioning perseroan sebagai lembaga keuangan syariah, sehingga harus digerakkan dengan sistem, akhlak dan akidah sesuai prisnsip syariah.11

Bank Muamalat menjunjung praktik kejujuran sejak awal rekrutmen serta larangan menerima imbalan dalam bentuk apapun dari nasabah dan mitra kerja, selain itu Bank Muamalat juga sangat tegas dalam menyikapi resiko reputasi yang ditimbulkan karyawan akibat perilaku yang tidak sesuai dengan tatanan budaya, etika dan hukum. Penilaian kinerja terhadap karyawan mengacu kepada scoreboard berdasarkan aspek-aspek financial dan kepatuhan. Pengangkatan staf dan pejabat yang akan memangku jabatan harus melalui prosesi sumpah jabatan secara lisan dan tertulis tentang pernyataan tujuh perilaku sebagai pedoman perilaku (code of conduct) yang harus dipertanggungjawabkan dengan janji untuk:12

1. Mentaati peraturan perundang-undangan dam ketentuan perusahaan. 2. Memegang teguh rahasia bank dan perusahaan. 3. Tidak menerima hadiah dalam bentuk apapun terkait tugas dan jabatan. 4. Menjunjung kehormatan perusahaan dan karyawan. 5. Bekerja sesuai dengan prinsip syariah. 6. Berpegang teguh pada akhlak Islam dalam menjalani kehidupan sehari- hari 7. Bertanggung jawab terhadap kesalahan dan pelanggaran yang dilakukan Bank Muamalat, senantiasa menjunjung tinggi etika bisnis yang berorientasi kepada kemaslahatan khususnya kepuasan nasabah dan segenap pemangku kepentingan.

11Laporan Tahunan (Annual Report)tahun 2014, PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk, 12. 12Laporan Tahunan (Annual Report)tahun 2014, PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk, 12.

A. Produk-produk PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk 1. Penghimpunan Dana (Funding Products) a. Giro 1) Giro Muamalat Attijary iB Produk giro berbasis akad wadiah yang memberikan kemudahan dan kenyamanan dalam bertransaksi. Merupakan sarana untuk memenuhi kebutuhan transaksi bisnis Nasabah perorangan maupun non-perorangan yang didukung oleh fasilitas Cash Management.13 2) Giro Muamalat Ultima iB Produk giro berbasis akad mudharabah yang memberikan kemudahan bertransaksi dan bagi hasil yang kompetitif. Sarana bagi nasabah perorangan dan non-perorangan untuk memenuhi kebutuhan transaksi bisnis sekaligus memberikan imbal hasil yang optimal.14 b. Tabungan 1) Tabungan Muamalat iB Tabungan syariah dalam mata uang rupiah yang akan meringankan transaksi keuangan anda, memberikan akses yang mudah, serta manfaat yang luas. Tabungan Muamalat kini hadir dengan dua pilihan kartu ATM atau Debit yaitu Shar-E Regular dan Shar-E Gold.15 2) Tabungan Muamalat Dollar Tabungan syariah dalam denominasi valuta asing US Dollar (USD) dan Singapore Dollar (SGD) yang ditujukan untuk

13 http://www.muamalatbank.com/home/produk/giro_muamalat_attijary-ib di akses 14 Februari 2016 Pkl 22.05 WIB. 14 http://www.bankmuamalat.co.id/produk/giro-muamalat-ultima-ib di akses 14 Februari 2016 Pkl. 22.08 WIB. 15 http://www.bankmuamalat.co.id/produk/tabungan-muamalat-ib di akses 14 Februari 2016 Pkl. 22.10 WIB.

melayani kebutuhan transaksi dan investasi yang lebih beragam, khususnya yang melibatkan mata uang USD dan SGD.16 3) Tabungan Muamalat iB Haji dan Umrah Sebagai bank umum syariah pertama di Indonesia, sejak tahun 1999 Bank Muamalat selalu mendapat kepercayaan dari Kementrian Agama menjadi salah satu BPS BPIH (Bank Penerima Setoran Biaya Penyelenggara Ibadah Haji). Karenanya, profesionalitas Bank Muamalat dalam mengantarkan nasabah-nasabahnya untuk bisa berangkat beribadah haji dan umrah tentu tak perlu diragukan lagi.17 4) Tabungan Muamalat Umrah iB Kapanpun Anda ingin berangkat umrah, Tabungan Muamalat iB akan membantu perencanaan Anda dengan mudah.18 5) TabunganKu TabunganKu adalah tabungan untuk perorangan dengan persyaratan mudah dan ringan.19 6) Tabungan Muamalat Rencana iB Rencana dan impian di masa depan memerlukan keputusan perencanaan keuangan yang dilakukan saat ini, seperti perencanaan pendidikan, pernikahan, perjalanan ibadah/wisata, uang muka rumah/kendaraan, berkurban saat Idul Adha, perpanjangan STNK/pajak kendaraan, persiapan pensiun/hari tua, serta rencana atau impian lainnya. Tabungan Muamalat Rencana iB adalah solusi perencanaan keuangan yang

16 http://www.muamalatbank.com/home/produk/tabungan_muamalat_dollar di akses 14 Februari 2016 Pkl. 22.13 WIB. 17http://www.bankmuamalat.co.id/produk/tabungan-muamalat-ib-haji-dan-umrah di akses 14 Februari 2016 Pkl. 22.16 WIB. 18http://www.bankmuamalat.co.id/produk/tabungan-muamalat-umrah-ib di akses 14 Februari 2016 Pkl. 22.20 WIB 19 http://www.bankmuamalat.co.id/produk/tabunganku di akses 14 Februari 2016 Pkl. 22.22 WIB.

tepat untuk mewujudkan rencana dan impian di masa depan dengan lebih baik sesuai prinsip syariah.20 7) Tabungan Muamalat Prima iB Tabungan Muamalat Prima iB dipersembahkan bagi Anda yang mendambakan hasil maksimal dan kebebasan bertransaksi. Dilengkapi dengan Kartu Gold untuk keleluasaan transaksi di SELURUH DUNIA melalui jaringan ATM Bank Muamalat, ATM Prima, ATM Bersama, MEPS, dan ATM PLUS/VISA serta pembanyaran belanja di jaringan Visa. Kenyamanan bertransaksi kapan saja dan dimana saja melalui layanan electronic banking Bank Muamalat (ATM, Internet Banking, Mobile Banking dan Phone Banking).21 8) Tabungan Simpel iB Tabungan Simpanan Pelajar (SimPel) iB adalah tabungan untuk siswa dengan persyaratan mudah dan sederhana serta fitur yang menarik untuk mendorong budaya menabung sejak dini.22

c. Deposito 1) Deposito Mudharabah Ib Deposito syariah dalam mata uang Rupiah dan US Dollar yang fleksibel dan memberikan hasil investasi yang optimal bagi Anda.23

20 http://www.bankmuamalat.co.id/produk/tabungan-muamalat-rencana-ib di akses 14 Februari 2016 Pkl. 22.22 WIB. 21 http://www.bankmuamalat.co.id/produk/tabungan-muamalat-prima-ib di akses 14 Februari 2016 Pkl. 22.25 WIB. 22 http://www.bankmuamalat.co.id/produk/tabungan-muamalat-prima-ib di akses 14 Februari 2016 Pkl. 22.27 WIB. 23 http://www.bankmuamalat.co.id/produk/deposito-mudharabah di akses 14 Februari 2016 Pkl. 22.30 WIB.

2. Produk Penyaluran Dana (Invesment Product) a. Konsumen 1) KPR Muamalat KPR Muamalat iB adalah produk pembiayaan yang akan membantu Anda untuk memiliki rumah (ready stock/bekas), apartemen, ruko, rukan, kios maupun pengalihan take-over KPR dari bank lain. Pembiayaan Rumah Indent, Pembangunan dan Renovasi.24

2) Automuamalat Automuamalat adalah produk pembiayaan yang akan membantu Anda untuk memiliki kendaraan bermotor. Produk ini adalah kerjasama Bank Muamalat dengan Al-Ijarah Indonesia Finance (ALIF).25 3) Pembiayaan Umrah Muamalat Pembiayaan Umroh Muamalat adalah produk pembiayaan yang akan membantu mewujudkan impian Anda untuk beribadah Umroh dalam waktu yang segera.26 4) Pembiayaan kepada Anggota Koperasi Karyawan/Guru/PNS Pembiayaan konsumtif yang diperuntukkan bagi beragam jenis pembelian konsumtif kepada karyawan/guru/PNS (selaku end user) melalui koperasi.27

b. Modal Kerja 1) Pembiayaan Modal Kerja Pembiayaan Modal Kerja adalah produk pembiayaan yang akan membantu kebutuhan modal kerja usaha Anda

24 http://www.bankmuamalat.co.id/produk/kpr-muamalat-ib di akses 14 Februari 2016 Pkl. 22.32 WIB. 25 http://www.bankmuamalat.co.id/produk/automuamalat di akses 14 Februari 2016 Pkl. 22.35 WIB. 26 http://www.bankmuamalat.co.id/produk/pembiayaan-muamalat-umroh di akses 14 Februari 2016 Pkl. 22.37 WIB. 27 http://www.bankmuamalat.co.id/produk/pembiayaan-anggota-koperasi di akses 14 Februari 2016 Pkl. 22.39 WIB.

sehingga kelancaran operasional dan rencana pengembangan usaha Anda akan terjamin. Perorangan (WNI) pemilik usaha dan badan usaha yang memiliki legalitas di Indonesia.28

2) Pembiayaan Modal Kerja LKM syariah (BPRS /BMT /koperasi) Pembiayaan Modal Kerja Lembaga Keuangan Mikro (LKM) Syariah adalah produk pembiayaan yang ditujukan untuk LKM Syariah (BPRS/BMT/Koperasi) yang hendak meningkatkan pendapatan dengan memperbesar portfolio pembiayaannya kepada Nasabah atau anggotanya (end-user).29

3) Pembiayaan Rekening Koran Syariah Pembiayaan Rekening Koran Syariah adalah produk pembiayaan khusus modal kerja yang akan meringankan usaha Anda dalam mencairkan dan melunasi pembiayaan sesuai kebutuhan dan kemampuan.30

4) Pembiayaan Jangka Pendek BPRS iB Pembiayaan Jangka Pendek BPRS iB adalah produk pembiayaan yang ditujukan kepada Bank pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS) untuk memenuhi kebutuhan modal kerja BPRS yang bersifat sementara (jangka pendek) dan untuk memenuhi kebutuhan modal kerja yang akan disalurkan oleh BPRS ke end- user dengan pola executing.31

28 http://www.bankmuamalat.co.id/produk/pembiayaan-modal-kerja di akses 14 Februari 2016 Pkl. 22.41 WIB. 29 http http://www.bankmuamalat.co.id/produk/pembiayaan-lkm-syariah di akses 14 Februari 2016 Pkl. 22.42 WIB. 30 http://www.bankmuamalat.co.id/produk/pembiayaan-rekening-koran-syariah di akses 14 Februari 2016 Pkl.22.44 WIB. 31 http://www.bankmuamalat.co.id/produk/pembiayaan-jangka-pendek-bprs-ib di akses 14 Februari 2016 Pkl.22.46 WIB.

c. Investasi 1) Pembiayaan Investasi Pembiayaan Investasi adalah produk pembiayaan yang akan membantu kebutuhan investasi usaha Anda sehingga mendukung rencana ekspansi yang telah Anda susun.32

2) Pembiayaan Hunian Syariah Bisnis Pembiayaan Hunian Syariah Bisnis adalah produk pembiayaan yang akan membantu usaha Anda untuk membeli, membangun ataupun merenovasi properti maupun pengalihan take-over pembiayaan properti dari bank lain untuk kebutuhan bisnis Anda.33

3) Pembiayaan iB Asset Refinance Syariah

Produk Pembiayaan iB Asset Refinance Syariah adalah produk pembiayaan khusus segmentasi corporate dengan skema refinancing berdasarkan prinsip syariah, yang bertujuan untuk membiayai suatu perusahaan yang memiliki investasi atas suatu aset produktif maupun aset atas proyek usaha yang telah berjalan atau memiliki kontrak kerja dengan bowheer dan telah menghasilkan pendapatan yang bersifat rutin.34

3. Jasa Layanan (Services) Konsep produk jasa (service product) yang terdapat pada Bank Mualat Indonesia adalah senagai berikut:35 a. International Banking b. Transfer

32http://www.bankmuamalat.co.id/produk/pembiayaan-investasi di akses 14 Februari 2016 Pkl.22.48 WIB. 33http://www.muamalatbank.com/home/produk/pembiayaan-hunian-syariah-bisnis di akses 14 Februari 2016 Pkl. 22.50 WIB. 34http://www.bankmuamalat.co.id/produk/pembiayaan-ib-asset-refinance-syariah diakses 14 Februari 2016 Pkl. 22.53 WIB. 35 http://www.muamalatbank.com/home/produk/24h di akses 14 Februari 2016 pkl. 22.55 WIB.

c. Muamalat Mobile d. Layanan 24 jam : ATM Muamalat, SalaMuamalat, Mobile Banking Muamalat, Internet Banking, Cash Management System, dan Jasa- jasa Lain. 4. Prinsip Operasional Produk Prinsip operasional produk yang ada pada PT. Bank Muamalat Indonesia, Tbk cabang Cirebon adalah seperti berikut: a. Konsep Jual Beli Sistem ini merupakan suatu sistem yang menerapkan tata cara jual beli, dimana bank mengangkat nasabah sebagai agen bank dan nasabah dalam kapasitasnya sebagai agen bank melakukan pembelian barang atas nama bank, kemudian bank bertindak sebagai penjual akan menjual barang tersebut kepada nasabah dengan sejumlah harga beli ditambah keuntungan bagi bank. Konsep produk jual-beli yang terdapat pada Bank Mumalat Indonesia adalah Murabahah, Salam, Istishna.36 b. Konsep Bagi Hasil Sistem ini adalah sistem yang meliputi tata cara pembagian hasil usaha antara penyedia dana dengan dengan pengelola dana. Pembagian hasil usaha ini dapat terjadi anata bank dengan nasabah penyimpan dana, ataupun antara bank dengan nasabah penerima dana. Konsep produk bagi hasil yang terdapat pada Bank Mualat Indonesia adalah Musyarakah, dan Mudharabah.37 c. Produk Jasa (Service Product) Sistem ini meliputi seluruh layanan non pembiayaan yang disediakan oleh bank. Konsep produk jasa (service product) yang terdapat pada PT. Bank Mualat Indonesia, Tbk adalah Ijarah, Ijarah

36 Karnaen Perwataatmadja dan Muhammad syafi’i Antonio, Apa dan Bagaimana Bank Islam (Yogyakarta: Dana Bhakti Wakaf, 1992), 88. 37Karnaen Perwataatmadja dan Muhammad syafi’i Antonio, Apa dan Bagaimana Bank Islam, 88.

Muntahiya Bttamlik, Wakalah, Kafalah, Hawalah, Rahn, dan Qardh.38 B. Daerah Pemasaran Produk Divisi Mikro Bank Muamalat Indonesia cabang Cirebon dalam melakukan pemasaran disebar kedalam 9 unit yang mencakup wilayah tiga Cirebon yaitu, Kabupaten Indramayu, Kabupaten Majalengka dan Kabupaten Kuningan. Daerah pemasaran per unit nya jarak dari kantor maksimal radiusnya 15 km.

Tabel 3.1

(Daerah Pemasaran Divisi Mikro Bank Muamalat Indonesia, Cabang Cirebon39)

No Daerah Pemasaran 1. Unit Pemuda 2. Unit Sumber 3. Unit Plered 4. Unit Pabuaran 5 Unit Kuningan 6. Unit Arjawinangun 7. Unit Jatibarang 8. Unit Indramayu 9. Unit Majalengka

38Karnaen Perwataatmadja dan Muhammad syafi’i Antonio, Apa dan Bagaimana Bank Islam, 88. 39Wawancara dengan Pak Erwin sebagai Cluster Manager (CM) Bank Muamalat cabang Cirebon pada tanggal 03-03-2016.

C. Struktur Organisasi Cluster/Unit Mikro Bank Muamalat Indonesia Cabang Cirebon.

Cluster Manager

Cluster Cluster Financing Collection Cluster Unit Officer Officer Support Manager

Unit Micro Micro Financing Sales Collection Analyst

Gambar 3.1 (Struktur Organisasi Cluster/Unit Mikro Muamalat40) Bank Muamalat Indonesia Cabang Cirebon

40 Data Internal Bank Muamalat Indonesia cabang Cirebon.