UNIVERSITEgr DE TOAMASINA FACULTE DE DROIT, DES SCIENCES ECONOMIQUES ET DE GESTION DEPARTEMENT D’ECONOMIE Fahaizana sy Fanahy MEMOIRE DE MAITRISE ES SCIENCES ÉCONOMIQUES CONTRIBUTION D’UNE INSTITUTION DE MICROFINANCE AU DEVELOPPEMENT DE LA REGION HAUTE MATSIATRA (Cas du Réseau TIAVO) Présenté et soutenu par : Jacques Rostand TSILANIZARA PROMOTION : 2007 – 2008 Sous la direction de : Encadreur Enseignant : Encadreur Professionnel : Monsieur Henri ANDRIAMARO- Monsieur Rinah Francis RAOELISON, HARIMANANTSOA, Enseignant chercheur à l’université Directeur Mutuelle du réseau TIAVO de Toamasina Ambalavao Date de soutenance : 17 Février 2010 1 UNIVERSITEgr DE TOAMASINA FACULTE DE DROIT, DES SCIENCES ECONOMIQUES ET DE GESTION DEPARTEMENT D’ECONOMIE Fahaizana sy Fanahy MEMOIRE DE MAITRISE ES SCIENCSCIENCESES ÉCONOMIQUES CONTRIBUTION D’UNE INSTITUTION DE MICROFINANCE AU DEVELOPPEMENT DE LA REGION HAUTE MATSIATRA (Cas du Réseau TIAVO) Présenté et soutenu par : Jacques Rostand TSILANIZARA PROMOTION : 2007 – 2008 Sous la direction de : Encadreur Enseignant : Encadreur Professionnel : Monsieur Henri ANDRIAMARO- Monsieur Rinah Francis RAOELISON, HARIMANANTSOA, Enseignant chercheur à l’université Directeur Mutuelle du réseau TIAVO de Toamasina Ambalavao Date de soutenance : 17 Février 2010 1 SOMMAIRE REMERCIEMEMTS LISTE DES ABREVIATIONS, SIGLES ET ACRONYMES METHODOLOGIE INTRODUCTION Partie I : CONTEXTE SOCIO-ECONOMIQUE DE LA REGION HAUTE MATSIATRA ......................................................................................................................... 10 Chapitre I : ETAT DES LIEUX DE LA REGION HAUTE MATSIATRA ...................... 11 Section 1 : SITUATION GEOGRAPHIQUE .................................................................. 11 Section 2 : SITUATION DEMOGRAPHIQUE ............................................................... 11 Section 3 : CARACTERISTIQUES SOCIALES............................................................. 13 Section 4 : POTENTIALITES ECONOMIQUES ........................................................... 18 Chapitre 2 : LE DEVELOPPEMENT DE LA REGION ................................................. 22 Section 1 : LA POLITIQUE GENERALE DU DEVELOPPEMENT DU PAYS .......... 22 Section 2 : PLAN GENERAL DU DEVELOPPEMENT DE LA REGION ................... 23 Section 3 : PROGRAMME REGIONALES DU DEVELOPPEMENT DE LA REGION HAUTE MATSIATRA . ................................................................................................... 24 Chapitre 3 : PRESENTATION GENERALE DE LA MICROFINANCE .................... 36 Section 1 : CONTEXTE DE LA MICROFINANCE A MADAGASCAR ..................... 36 Section 2 : ENVIRONNEMENT DE LA MICROFINANCE A MADAGASCAR ........ 41 Section 3 : TYPOLOGIE DU SYSTEME ....................................................................... 50 Partie II : LA MICROFINANCE TIAVO AU SERVICE DU DEVELOPPEMENT ..... 63 Chapitre 1 : PORTEES ECONOMIQUES, SOCIALES ET ENVIRONNEMENTALES .. 64 Section 1 : PRESENTATION DES ACTIVITES ............................................................ 64 Section 2 : IMPACTS DE LA MICROFINANCE SUR LES INDICATEURS ECONOMIQUES ............................................................................................................. 80 Section 3 : ANALYSE SOCIO-ORGANISATIONNELLE ............................................ 83 Chapitre 2 : LA MICROFINANCE TIAVO ET LES DISTRICTS DE LA REGION HAUTE MATSIATRA ........................................................................................................ 86 Section 1 : TIAVO ET LES DISTRICT DE FIANARANTSOA I , VOHIBATO, LALANGINA, ISANDRA ............................................................................................... 86 Section 2 : LA MICRO FINANCE TIAVO ET DISTRICT D’ IKALAMAVONY, AMBOHIMAHASOA, AMBALAVAO ......................................................................... 90 Section 3 : VUE D’ENSEMBLE DE LA MICROFINANCE TIAVO ET LA REGION 93 Chapitre 3 : PERSPECTIVES D’AVENIR ET RECOMMANDATIONS ......................... 96 Section 1 : EVALUATION ET L’AVENIR DE LA MICROFINANCE ........................ 96 Section 2 : CONTRAINTES ET RECOMMANDATIONS ............................................ 99 CONCLUSION ...................................................................................................................... 111 BIBLIOGRAPHIE ................................................................................................................. 113 LISTE DES ILLUSTRATIONS ............................................................................................ 115 TABLE DES MATIERES ..................................................................................................... 116 2 REMERCIEMEMTS Le présent mémoire est le couronnement de notre cursus universitaire à la faculté de droit, des sciences économiques et de gestion de l’université de Toamasina. Sa réalisation n’aurait pu avoir lieu sans la participation et la contribution de certaines personnes à qui nous adressons nos vifs et sincères remerciements. Il va de soi qu’une liste exhaustive n’est possible. Toutefois, permettez-nous de citer entre autres : Notre encadreur enseignant, Monsieur ANDRIAMARO-RAOELISON Henri, Enseignant Chercheur à l’Université de Toamasina, qui, malgré ses lourdes responsabilités, a fait preuve de dévouement tout au long de notre recherche et de notre formation Universitaire. Qu’il veuille bien agréer l’expression de notre gratitude. J’exprime également ma reconnaissance à Monsieur HARIMANANTSOA Rinah Francis, Directeur mutuelle du réseau TIAVO Ambalavao, notre encadreur professionnel, qui m’a bien accueilli et m’a donné le meilleur de lui-même pour ses conseils, la transmission de ses connaissances et le suivi de mes travaux, malgré ses lourdes tâches et responsabilités. Tous les membres du corps enseignant ainsi que les personnels administratifs de l’Université de Toamasina, qui ont assuré indéfectiblement notre formation et, qui nous ont permis d’accéder à notre niveau actuel de connaissance. Que tous ceux qui ont contribué, de près ou de loin, à l’élaboration du présent ouvrage, y trouvent nos vives reconnaissances ». Enfin, nous ne saurions terminer cette page de remerciements sans exprimer notre gratitude la plus considérable à nos parents, à nos frères et à nos sœurs pour leurs aides financières et leur soutien moral lors de notre vie estudiantine. Jacques Rostand 3 LISTE DES ABREVIATIONS, SIGLES ET ACRONYMES ADeFI : Action pour le Développement et de Financement des micros entreprises AECA: Association d’Epargne et de Crédit Autogérée AFD : Agence Française de Développement AGEPMF: Agence d’Exécution de Projet Micro Finance AIM: Association des Institutions de Micro finances non mutualistes AMB: Asa Mampidi-bola APEM : Association pour la Promotion des Entreprises APIFM: Association Professionnelle des Institutions Financières Mutualiste ARO: Assurances Réassurances Omni branche BFV- SG : Banky Fampandrosoana ny Varotra Société Générale BMOI : Banque Malgache de l’Océan Indien BNI: Banque Nationale des Industries BOA: Bank Of Africa BTM : Bankin’ny Tantsaha Mpamokatra CAE : Crédit Avec Education CECAM : Caisse d’Epargne et de Crédit Agricole Mutuelle CEM: Caisse d’Epargne de Madagascar CHD I : Centre Hospitalier Décentralisé niveau I CIDR: Centre International de Développement et de Recherche CNaPS: Caisse Nationale de Prévoyance Sociale CNMF : Coordination Nationale de la Microfinance CP: Commité de Pilotage CSB I : Centre de Santé de Base niveau I CSB II : Centre de Santé de Base niveau II CSBF: Commission des supervisions Bancaires et financière DAT: Dépôt à Terme DAV: Dépôt à Vue DID: Développement International DesJardins DM : Directeur Mutuelle DREN : Direction Régionale de l’Education Nationale DSNM : Documents des Stratégies Nationales de la Microfinance 4 EAM: Entreprendre à Madagascar EF2C : Education Fondamentale de second cycle ES : Enseignement Supérieur FENU : Agence Française de Développement FFH: Freedom From Hunger FIDA : Fonds International de Développement Agricole FITIA : Firaisam-paritry ny TIAVO FMA ; Fikambanana Miray Antoka GCV: Grenier Communautaire Villageois GMA: Global Microentrepreneursihp Awards ICAR: International Crédit Agricole et Rurale IFM : Institution Financière Mutualiste IMF : Institution de MicroFinance INSTAT : Institut National de la Statistique IPPTE : Initiative des Pays Pauvres Très Endettés IRAM: Institution de Recherche et Application des Méthodes LVM: Location Vente Mutualiste MAEP: Ministère de l’Agriculture de l’Elevage et de la Pêche MAMA: Mutuelle d’Assurance Malagasy MAP : Madagascar Action Plan MCA: Millenium Challenge Account MEFB: Ministère de l’Economie des Finances et des Budgets MNT : Maladie Non Transmissible MPME : Micro Petites et Moyennes Entreprises MPME : Micro Petites et Moyennes Entreprises NTIC : Nouvelle Technologie de l’Information et de la Communication OCDE: Organisation de Coopération et de Développement Economique OFP: Organisation Financière de Proximité ONG : Organisation Non Gouvernementale OTIV : Ombona Tahiry Ifampindramana Vola PAIQ: Programme d’Appui aux Initiatives de Quartier PAMF: Projet d’Appui à la Micro Finance PESF: Programme d’Elévation du Secteur Financier PIB : Produit Intérieur Brut 5 PME : Petite et Moyenne Entreprise PMI : Petite et Moyenne Industrie PNUD : Programme des Nations Unies pour le Développement PRD : Plan Régional de Développement RAF : Responsables Administratifs et Financiers ROR : Réseau d’Observatoires Ruraux SA : Société Anonyme SARL: Société A Responsabilité