RELATÓRIO & CONTAS 2009 ● RELATÓRIO E CONTAS DE 2009 ÍNDICE 3 ………………..…………………………………………………….……………………A CCAM EM NÚMEROS 7 ……….……………………………………………………………………………..MENSAGEM DA DIRECÇÃO 10..........................................................................................INFORMAÇÃO DE GESTÃO 38...............................................................PROPOSTA DE APLICAÇÃO DE RESULTADOS 40................................................................PROPOSTA DE REMUNERAÇÃO DE CAPITAL 43..................................................................................................BALANÇO E CONTAS 50................................................................ANEXO ÀS DEMONSTRAÇÕES FINANCEIRAS 100.........................................................RELATÓRIO E PARECER DO CONSELHO FISCAL 102...................................................................ORGANIZAÇÃO DA CCAM DO NOROESTE 104.............................................................................MEMBROS DOS ORGÃOS SOCIAIS 107....................................................................................................COLABORADORES 2 ● RELATÓRIO E CONTAS DE 2009 A CCAM EM NÚMEROS 3 CAIXA DE CRÉDITO AGRÍCOLA MÚTUO DO NOROESTE, CRL. Sede Social – Praceta Dr. Francisco Sá Carneiro – Barcelos Serviços Administrativos – Estrada da Papanata – Viana do Castelo AGÊNCIAS Distrito Concelho Localidade Local Arcos de Valdevez Arcos de Valdevez Rua Soares Pereira Caminha Av. Manuel Xavier Caminha Âncora Intermarché - Gelfa Melgaço Melgaço Lg. Hermenegildo Solheiro Monção Monção Av. 25 de ABril Paredes de Coura Paredes de Coura Rua Conselheiro Miguel Dantas Ponte da Barca Ponte da Barca Rua Diogo Bernardes Ponte de Lima Passeio 25 de ABril Arca - Ponte de Lima Rua Foral Dª Teresa Ponte de Lima Viana do Castelo S. Julião de Freixo Largo da Feira S. Martinho da Gandra Lugar do Terreiro Valença Valença Av. Miguel Dantas Viana do Castelo Rua de Aveiro ABelheira - Viana do Castelo Rua Eça de Queirós Viana do Castelo Barroselas Rua dos Reis Magos Castelo do Neiva Av. Central Darque Rua do Pinheiro Manso Vila Nova de Cerveira Vila Nova de Cerveira Av. Heróis do Ultramar Barcelos Praceta Dr. Francisco Sá Carneiro Macieira de Rates Avenida Central Carapeços UrBanização da Fariota Braga Barcelos Vila Sêca Lugar da Gandra Silveiros Rua Principal Arcozelo * Av. Nª Sr.ª de Fátima * ABre Brevemente TOTAL……………………………………………24 AGÊNCIAS 4 2009 2008 Var. % VOLUME DE NEGÓCIOS (euros) Activo líquido total 383.472.367 361.319.400 6,13% Activo líquido médio 372.395.883 342.138.883 8,84% Depósito a prazo na Caixa Central 77.090.168 92.869.683 -16,99% Crédito total concedido 276.343.752 243.384.091 13,54% Crédito líquido concedido 269.410.785 236.683.439 13,83% ImoBilizado líquido 12.205.267 12.171.319 0,28% Depósitos totais 340.439.155 321.261.200 5,97% Depósitos à ordem 75.505.086 74.165.114 1,81% Depósitos a prazo e de poupança 264.934.069 247.096.086 7,22% Volume de negócios 616.782.907 564.645.290 9,23% Depósito a prazo na Caixa Central / Activo líquido 20,10% 25,70% Crédito líquido concedido / Activo líquido 70,26% 65,51% Crédito total concedido / Depósitos totais 81,17% 75,76% ImoBilizado líquido / Activo líquido 3,18% 3,37% Depósitos à ordem / Depósitos totais 22,18% 23,09% Depósito a prazo e de poupança / Depósitos totais 77,82% 76,91% RESULTADOS CONSOLIDADOS (euros) Margem financeira 8.180.691 10.648.413 -23,17% Comissões líquidas 2.580.883 2.189.878 17,86% Produto Bancário 11.059.807 14.420.220 -23,30% Custos de estrutura 7.721.319 7.253.525 6,45% Custos com pessoal 3.790.788 3.700.330 2,44% Resultado antes de impostos 1.747.553 5.169.748 -66,20% Margem financeira / Activo líquido médio 2,20% 3,11% Custos com pessoal / Custos de estrutura 49,10% 51,01% Custos com pessoal / Custos totais 14,25% 14,68% COLABORADORES E BALCÕES Nº de funcionários 104 103 Nº de Balcões 23 22 Activo líquido / Nº de funcionários 3.687.234 3.507.955 7,23% Depósitos totais / Nº de funcionários 3.273.453 3.119.041 8,58% Volume de negócios / Nº de funcionários 5.930.605 5.481.993 7,11% Volume de negócios / Nº de Balcões 26.816.648 25.665.695 16,85% 5 2009 2008 Var. % RENTABILIDADE (euros) Cash flow 2.975.309 6.456.373 -53,92% Resultado do exercício 1.384.374 4.459.426 -68,96% Cash flow / Activo líquido médio 0,80% 1,89% Resultado do exercício / Activo líquido médio 0,37% 1,30% Resultado do exercício / Capital próprio médio 4,22% 15,21% Rácio de eficiência 74,22% 52,95% SOLVABILIDADE (euros) Provisões totais 10.237.892 9.299.176 10,09% Amortizações acumuladas 3.243.682 2.793.339 16,12% Capital próprio 33.994.607 31.566.864 7,69% Capital próprio médio 32.780.735 29.322.599 11,79% Provisões p/crédito vencido / Crédito concedido Bruto 2,46% 1,87% Crédito vencido / Crédito total concedido 3,48% 4,28% Capital próprio / Activo líquido 8,86% 8,74% ImoBilizado líquido / Capital próprio 35,90% 38,56% ImoBilizado líquido / Fundos próprios 36,46% 43,83% Rácio de solvaBilidade 14,31% 13,85% Fundos próprios 32.223.022 27.771.999 20,53% Grande risco 3.222.302 2.777.200 20,53% Limite de grande risco 8.055.755 6.943.000 20,53% Limite agregado de grande risco 257.784.175 222.175.992 20,53% 6 ● RELATÓRIO E CONTAS DE 2009 MENSAGEM DA DIRECÇÃO 7 Prezados Associados Cooperadores: Na mensagem que anualmente dirigimos aos nossos estimados Associados, Clientes e Amigos através do respectivo “Relatório e Contas”, elegemos sempre um tema considerado relevante para a gestão da Caixa de Crédito Agrícola Mútuo do Noroeste, CRL. Em 2009, a imagem que nos ocorre é, talvez, negativa, pois como se saBe foi um ano de crise financeira mundial que a todos tocou de uma forma ou de outra. Os reflexos dessa crise acaBaram por atingir tamBém a Caixa do Noroeste como se poderá constatar do “Relatório e Contas” que se segue. É o caso da queBra do resultado do exercício que, apesar de positivo (€ 1.384.374), ficou aquém do alcançado em 2008 (€ 4.459.426) por efeito da evolução negativa das taxas do mercado, especialmente a EuriBor, conjugada com o encarecimento generalizado dos recursos, do que resultou a queBra de 23,2% na margem financeira. Nada, porém, que possa macular a imagem de crescimento consolidado que a Instituição de índole cooperativa, tem vindo a demonstrar há mais de uma década. Diremos, por exemplo, que o Activo Líquido Total cresceu 6%, o Crédito Total Concedido 14%, os Depósitos Totais 6%, o Capital Próprio 8% e os Fundos Próprios 16%. O Rácio de SolvaBilidade, que prudencialmente não deve ser inferior a 8%, foi em 2009 superior a 14%. No Relatório de 2008, falou-se de “pontes”…. Pontes que a Caixa do Noroeste procurou estaBelecer para congregar todos os Concelhos do Alto Minho e tamBém o de Barcelos, numa só Instituição cada vez maior e mais forte. Este ano destacamos a estratégia em curso de implementar o controle de gestão comercial com Base no agrupamento das 23 Agências da Caixa em três núcleos correspondentes aos três grandes vales hidrográficos que caracterizam a Região: - Vale do Minho, Vale do Lima e Vale do Cávado Estes agrupamentos permitem, ainda, compatiBilizar a nomenclatura dos Órgãos Sociais, elegendo pessoas (associados) representativos de cada um desses três vales e respectivos Concelhos. É uma forma de, tanto quanto possível, corresponder à tradição da representatividade das antigas Caixas locais dando uma imagem de proximidade tão grata ao Grupo Crédito Agrícola. E é por isso que, ao longo das páginas seguintes incluímos, recorrentemente, imagens das idílicas paisagens dos nossos três grandes Rios: o Minho, o Lima e o Cávado, amenizando a leitura, talvez fastidiosa, da imensidade de números e quadros das páginas deste Relatório. Uma nota final para referir a situação de quatro grandes iniciativas em curso, determinantes para a vida da nossa Caixa: - Nova Sede da ABelheira – Viana do Castelo : Projecto de arquitectura na fase final de aprovação. Após a entrega dos projectos das especialidades prevê-se o lançamento da empreitada ainda no primeiro semestre de 2010; 8 - Nova agência de Paredes de Coura em edifício próprio : Projecto concluído prestes a ser apresentado à Câmara Municipal; - Nova Agência de Arcozelo (Barcelos): SuBstituindo a Agência que estava prevista para a Várzea, optou-se por localizar prioritariamente uma nova Agência na área urBana da Cidade de Barcelos, concretamente em Arcozelo, que iniciará a actividade ainda no primeiro trimestre de 2010. - Fundação Caixa Agrícola do Noroeste (FCAN): A Caixa continua a apoiar a implementação da Fundação que aguarda reconhecimento da Presidência de Conselho de Ministros (GaBinete da Secretaria de Estado). Viana do Castelo, Março de 2010 A Direcção 9 ● RELATÓRIO E CONTAS DE 2009 INFORMAÇÃO DE GESTÃO 10 ENQUADRAMENTO MACROECONÓMICO A evolução da economia e do sector financeiro foi, em 2009, profundamente afectada pelo impacto da crise internacional que eclodiu há mais de dois anos com origem no segmento do crédito haBitacional suBprime dos EUA, mas que rapidamente se alargou a outras áreas, em virtude do elevado grau de integração dos mercados que actualmente se verifica. A crise exacerBou-se após a falência do Banco americano Lehman Brothers em SetemBro de 2008, conduzindo a um declínio muito acentuado do nível de actividade económica e a uma vincada recessão em 2009, aliás já manifesta em muitos países na parte final de 2008. A economia mundial registou assim, no ano findo, um recuo de 0,8%, o que marca um significativo contraste com o forte crescimento que ininterruptamente apresentara desde há quase uma década. Mesmo em 2008, apesar de um