UNIVERSITE D’ANTANANARIVO ECOLE NORMALE SUPERIEURE DEPARTEMENT : FORMATION INITIALE CENTRE D’ETUDE ET DE RECHERCHE HISTOIRE GEOGRAPHIE MEMOIRE DE FIN D’ETUDE POUR L’OBTENTION DU CERTIFICAT D’APTITUDE PEDAGOGIQUE DE L’ECOLE NORMALE (CAPEN) LA CONTRIBUTION DE LA MICROFINANCE DANS LE DEVELOPPEMENT RURAL : L’IMPACT DE L’OTIV ET DE LA CECAM DANS LA COMMUNE RURALE DE SABOTSY NAMEHANA Présenté par : ANDRIANARISON Willy Haruna Les membres du jury : Président : Monsieur ANDRIAMIHAMINA Mparany, Maître de conférences à l’Ecole Normale Supérieure d’Antananarivo Juge : Madame ANDRIANTSOAVINA Niritiana, Assistant d’Enseignement supérieur et de recherches à l’Ecole Normale Supérieure d’Antananarivo Rapporteurs : - Madame RAHONINTSOA Elyane, Maître de conférences à l’Ecole Normale Supérieure d’Antananarivo - Madame RATOVONIRINA Bakoaly, Assistant d’Enseignement supérieur et de recherches à l’Ecole Normale Supérieure d’Antananarivo Date de soutenance : 29 Juin 2015 ANNEE UNIVERSITAIRE : 2014-2015 SOMMAIRE REMERCIEMENTS LISTE DES ABREVIATIONS INTRODUCTION GENERALE .......................................................................................... 1 PREMIERE PARTIE : SABOTSY NAMEHANA : UN MILIEU PHYSIQUE ET HUMAIN FAVORABLE A L’INTERVENTION DES INSTITUTIONS DE MICROFINANCE ................................................................................................................. 5 Premier chapitre : Des conditions physiques et humaines caractéristiques des Hautes Terres centrales ...................................................................................................................... 5 I/ Des conditions physiques propices aux activités agricoles ............................................. 5 A- Un relief varié et accidenté mais permettant l’agriculture ........................................... 5 B- Des conditions climatiques satisfaisantes pour les activités agricoles......................... 6 C- La rivière Imamba, un réseau hydrographique « important » mais mal maîtrisé ........ 8 II/ Sabotsy Namehana, une zone à très forte densité démographique ............................. 9 A- Une occupation « ancienne » de l’espace .................................................................... 9 B- Une démographie caractéristique des villes des pays sous-développés ...................... 10 C- Une population inégalement répartie dans l’espace...................................................... 15 Deuxième chapitre : L’OTIV et la CECAM, deux institutions de microfinance œuvrant à Sabotsy Namehana, poussées par une forte potentialité économique ............................... 17 I/ Sabotsy Namehana, une zone à forte potentialité économique ...................................... 17 A- Une économie basée sur le secteur agricole ................................................................. 17 B- Les autres activités économiques dans la zone étudiée ............................................... 20 II/ Le microfinancement à Madagascar et à Sabotsy Namehana : aperçu historique .... 21 A- Historique de la microfinance à Madagascar............................................................... 22 B- L’OTIV et la CECAM : leurs particularités ................................................................ 24 C- Le microfinancement de l’OTIV et de la CECAM : un phénomène encore récent à Sabotsy Namehana ............................................................................................................. 32 Conclusion de la première partie .......................................................................................36 DEUXIEME PARTIE : L’OTIV ET LA CECAM, DEUX IMFS « CONCURRENTS », PERMETTANT D’AMERLIORER LES CONDITIONS DE VIE DE LEURS MEMBRES ............................................................................................... 38 Premier chapitre : Etude comparative du dynamisme de l’OTIV et de la CECAM vis-à-vis de leurs membres vu à travers les services offerts .............................................................. 38 I/ L’OTIV, une institution de microcrédit en cours de reconversion de la vocation à Sabotsy Namehana ................................................................................................................. 38 A- Le crédit commercial : un appui fort nécessaire des activités commerciales ................ 38 B- Le crédit ordinaire et le crédit habitat : deux piliers de la construction ......................... 40 C- Une faible demande du crédit paysan ............................................................................ 41 II/ La CECAM, une institution de microfinance à vocation agricole et rurale préservée ................................................................................................................. 44 A- Le crédit PRO et le GCV : des coups de pouce au secteur agricole .............................. 45 B- Une demande du crédit COI relativement faible ............................................................ 47 C- Les autres types de crédit, parfois inadaptés aux besoins des membres ........................ 47 Deuxième chapitre : Etude comparative de l’impact de l’OTIV et de la CECAM vis-à-vis de leurs membres vue à travers les produits offerts ........................................................... 50 I/ Les changements positifs apportés par le réseau de microfinancement de l’OTIV ..... 50 A- Des revenus des membres créditeurs nettement augmentés par rapport à ceux des non membres ................................................................................................................................... 51 B- Un niveau d’épargne contrasté des membres créditeurs de l’OTIV et des non membres .................................................................................................................. 57 C- Des revenus et dépenses relativement faibles des épargnants par rapport à ceux des créditeurs et relativement élevés par rapport à ceux des non membres ................................... 60 II/ La CECAM, une aide financière utile pour le monde rural ......................................... 64 A- Un apport de ressources significatif pour l’économie des membres ............................ 65 B- La CECAM, un service rénovateur d’épargne de ses membres ................................... 68 C- Des impacts contrastés à deux directions : épargnants-créditeurs/épargnants-non membres de la CECAM ........................................................................................................... 70 Conclusion de la deuxième partie .................................................................... 74 TROISIEME PARTIE : SABOTSY NAMEHANA, UNE COMMUNE ENCORE EN GRANDE DIFFICULTE POUR JOUIR L’IMPACT DE L’OTIV ET DE LA CECAM ET LES SOLUTIONS A ENVISAGER ..................................................................................... 76 Chapitre I : Des problèmes sociaux alarmants ................................................................... 76 I/ Des contraintes sociales considérables ............................................................................. 76 A- Une déperdition scolaire précoce .................................................................................. 76 B- Des infrastructures sanitaires incomplètes ..................................................................... 78 C- Des problèmes propres aux paysans .............................................................................. 80 II/ Des obstacles au niveau de la CECAM et de l’OTIV eux-mêmes ................................ 81 A- Des critères d’octroi de crédits jugés « lourds » par les sociétaires de la CECAM ..... 82 B- Des taux d’intérêt accablants et des difficultés d’accès au microcrédit, des problèmes inhibant la microfinance .......................................................................................................... 85 C- L’OTIV et la CECAM : deux institutions « mutualistes » à « effets pervers » ............ 89 Chapitre II - Les solutions à envisager ................................................................................. 92 I/ Des solutions sociales adéquates ....................................................................................... 92 A- Un effort sur la scolarisation à double sens .................................................................. 92 B- Une amélioration nécessaire des infrastructures sanitaires et orientation sociale de la microfinance ............................................................................................................................ 93 C- Une solution pérenne aux problèmes fonciers .............................................................. 95 II/ Des solutions proposées à l’OTIV et à la CECAM ...................................................... 96 A- Des critères d’octroi et de période de remboursement de crédits à réviser ................. 96 B- La diminution des taux d’intérêt, un effort à continuer… mais à soutenir ................ 97 C- Des campagnes de sensibilisation, formation et encadrement techniques des membres à renforcer .............................................................................................................................. 99 Conclusion de la troisième partie ................................................................................ 102 CONCLUSION GENERALE .......................................................................................... 103 LISTE BIBLIOGRAPHIQUE ANNEXES LISTE DES GRAPHES ........................................................................................................