Delårsrapport 3. kvartal 2017

Innholdsfortegnelse 1 Beretning pr. 30. september 2017 ...... 3 1.1 Fusjon mellom Sparebank og , og Fræna Sparebank ...... 3 1.2 Regnskapsprinsipper ...... 3 1.3 Resultatregnskapet ...... 3 1.4 Balansen ...... 3 1.4.1 Utlån ...... 4 1.4.2 Likviditet ...... 4 1.4.3 Innskudd ...... 4 1.4.4 Gjeld ...... 4 1.4.5 Soliditet ...... 4 1.5 Risikovurdering ...... 4 1.5.1 Kredittrisiko ...... 5 1.5.2 Likviditetsrisiko ...... 5 2 Utdrag fra regnskapet...... 7 2.1 Resultat pr. 30. september 2017 ...... 7 2.2 Kvartalsvis resultat ...... 7 2.3 Kvartalsvis resultat i % av gjennomsnittlig forvaltningskapital ...... 8 2.4 Nøkkeltall ...... 8 2.5 Utdrag fra balansen – 30. september 2017 ...... 9 3 Noteopplysninger ...... 10 3.1 Bransjefordeling – utlån, risikosaldo og garantier med mer ...... 10 3.2 Verdipapirbeholdning ...... 10 3.2.1 Obligasjoner ...... 10 3.2.2 Aksjer og egenkapitalbevis ...... 10 3.3 Gjeld stiftet ved utstedelse av verdipapir ...... 11 3.3.1 Sertifikater og obligasjoner ...... 11 3.3.2 Ansvarlig lånekapital og fondsobligasjonslån ...... 11 3.3.3 Lån kredittinstitusjoner ...... 11 3.4 Rest nedbetalingstid ...... 12 3.5 Renteendringstidspunkt ...... 12 3.6 Tap på utlån ...... 13 3.7 Nedskrivninger på utlån og garantier ...... 13 3.8 Misligholdte og tapsutsatte utlån ...... 13 3.9 Tapsavsetninger ...... 14 3.10 Sammensetning av bankens ansvarlige kapital ...... 14 3.11 Kapitaldekning ...... 15 3.12 Uvektet kjernekapitalandel ...... 16 3.13 Risikoklassifisering ...... 16 3.13.1 Risikoklassifisering egen balanse...... 16 3.13.2 Risikoklassifisering egen balanse inkludert avlastet lån...... 16 3.14 20 største egenkapitalbeviseiere pr. 30. september 2017 ...... 18 3.14.1 Eierforhold ...... 18 3.14.2 Utvikling egenkapitalbevis ...... 18 4 Avslutning ...... 19

2

1 Beretning pr. 30. september 2017

1.1 Fusjon mellom Nesset Sparebank og Bud, Hustad og Fræna Sparebank

Bankens generalforsamling gjorde vedtak om sammenslåing med Bud, Fræna og Hustad Sparebank tirsdag 22. august 2017. Bud, Fræna og Hustad Sparebank gjorde samme dag vedtak om sammenslåing med Nesset Sparebank. Det tas sikte på at fusjonen mellom bankene skal gjelde fra 1. januar 2018.

1.2 Regnskapsprinsipper

Regnskapet er utarbeidet i samsvar med gjeldende lover og bestemmelser for sparebanker og god regnskapsskikk. De samme regnskapsprinsippene som banken benytter ved årsoppgjøret er fulgt ved oppstilling av kvartalsregnskapet.

1.3 Resultatregnskapet

Resultat før skatt etter 3. kvartal 2017 utgjør 11,77 MNOK, mot 13,21 MNOK for tilsvarende periode i fjor. Tap på utlån og garantier er bokført med 2,51 MNOK, mens det til samme tid i fjor var bokført tap på 3,01 MNOK. Resultat etter beregnet skatt er 8,72 MNOK mot 9,80 MNOK til samme tid i fjor.

Netto rente- og kredittprovisjoner utgjør pr. 3. kvartal 2017 25,34 MNOK som er en nedgang på 0,83 MNOK fra i fjor. Regnet i % av gjennomsnittlig forvaltningskapital var rentenettoen 2,10 %, mens den i fjor til samme tid var på 2,41 %.

Netto andre driftsinntekter utgjør 14,14 MNOK, mot 12,38 MNOK for samme periode i fjor. Økningen skyldes i hovedsak økt salg av bankens produkter som gir økte provisjonsinntekter og gevinst på verdipapir.

Lønns- og personalkostnader utgjør 12,03 MNOK, en økning på 1,38 MNOK fra tilsvarende periode i fjor. En stor del av økningen skyldes innført finansskatt (økt arbeidsgiveravgift) fra 1. januar 2017. De øvrige driftskostnadene utgjør 13,17 MNOK mot 11,69 MNOK i fjor. Økningen her skyldes i stor grad investeringer innenfor IKT området, samt kostnader i forbindelse med fusjonen med Bud, Fræna og Hustad Sparebank. I % av gjennomsnittlig forvaltningskapital utgjør driftskostnadene 2,09 % mot 2,06 % for samme periode i fjor. Kostnader i % av inntektene utgjør 63,83 % som er en økning fra 57,94 % sammenlignet med 3. kvartal i 2016. Styret og administrasjonen følger kostnadsutviklingen nøye.

Regnskapet for 3. kvartal 2017 er ikke revidert og overskuddet hittil i år er ikke inkludert i soliditetsberegningen.

1.4 Balansen

Forretningskapitalen som vi definerer som summen av bankens forvaltningskapital og avlastet lån utgjør per 30. september 2017 2.064,35 MNOK mot 1.880,16 MNOK på samme tid i fjor. Ved årsskiftet var forretningskapitalen på 1.996,07 MNOK.

Forvaltningskapitalen per 30. september 2017 utgjør 1.585,91 MNOK mot 1.464,56 MNOK på samme tid i fjor. Ved årsskiftet var forvaltningskapitalen 1.559,52 MNOK.

3

1.4.1 Utlån

Brutto utlån per 30. september 2017 utgjør 1.403,96 MNOK, som er en økning på 59,06 MNOK siste 12 måneder og tilsvarer en vekst på 4,39 %. Lån til personmarkedet utgjør 865,05 MNOK og lån til næringslivet inkludert landbruk utgjør 538,90 MNOK. Andel lån til næringsliv inkludert landbruk utgjør 38,4 % av bankens utlån i egen balanse.

Banken har per 30. september 2017 avlastet 478,44 MNOK i Eika Boligkreditt AS mot 405,59 MNOK på samme tid i fjor. Banken har ingen avlastning av næringslån med andre banker mot 10,00 MNOK på samme tid i fjor. Totale utlån inkludert avlastet lån utgjør til sammen 1.882,40 MNOK. Dette er en økning siste 12 måneder på 121,90 MNOK og tilsvarer en vekst på 6,92 %. Andel lån til næringsliv inkludert landbruk utgjør 28,6 % av bankens utlån i egen balanse pluss avlastet lån.

1.4.2 Likviditet

Banken har en likviditetsstrategi som danner grunnlaget for sammensetningen av innlån og forfallsstrukturen på den.

Per 30. september 2017 har banken til sammen 131,06 MNOK i kontanter og innskudd i Norges Bank. Innskudd i andre kredittinstitusjoner utgjør 4,71 MNOK. Banken har ingen beholdning av sertifikater og obligasjoner og hadde det heller ikke til samme tidspunkt i fjor. Banken eier aksjer og egenkapitalbevis for til sammen32,55 MNOK, som er en økning på 4,33 MNOK fra samme tid i fjor. Økningen skyldes investeringer i strategiske aksjeposter. Beholdningen består i hovedsak av anleggsmidler.

1.4.3 Innskudd

Innskudd fra kunder utgjør per 30. september 2017 1.102,32 MNOK mot 959,44 MNOK etter 3. kvartal i fjor. Økningen i innskuddene utgjør 14,89 %. Banken har 22 innskudd med rentebinding utover 3 måneder, totalt 40,72 MNOK. Banken har for tiden ingen meglerinnskudd. Innskudd utgjør 78,96 % av netto utlån mot 72,02 % til samme tid i fjor.

1.4.4 Gjeld

Gjeld til kredittinstitusjoner, som for det meste består av langsiktige lån, utgjør 95,08 MNOK. Gjeld stiftet ved utstedelse av verdipapir (sertifikater og obligasjoner) utgjør 150,00 MNOK. Banken har innfridd et obligasjonslån på 70,00 MNOK og økt et annet obligasjonslån med 25,00 MNOK i siste kvartal.

Fullstendig oversikt over bankens fundingsstruktur vises i kapittel 3.3.1 og 3.3.2. Banken har en trekkrettighet i annen bank på 75,00 MNOK. Det meste av dette er til enhver tid i reserve og har nesten ikke vært benyttet i 2017.

1.4.5 Soliditet

Egenkapitalen er per 30. september 2017 på 170,43 MNOK som utgjør 10,7 % av forvaltningskapitalen.

Banken har utstedt et fondsobligasjonslån på 35,00 MNOK og et ansvarlig lån på 15,00 MNOK. Hele lånet på 35,00 MNOK inngår i beregningen av kjernekapitaldekningen. Det ansvarlige lånet på 15,00 MNOK inngår i beregningen av kapitaldekningen.

1.5 Risikovurdering

Kredittrisiko og likviditetsrisiko er de vesentlige risikoområdene for Nesset Sparebank. Andre risikoområder som kursrisiko, renterisiko og valutarisiko er av mindre betydning da banken har en

4 forholdsvis liten verdipapirbeholdning, valutaeksponering og for tiden kun 10 fastrentelån og 22 fastrenteinnskudd.

1.5.1 Kredittrisiko

Kredittrisikoen for Nesset Sparebank er i det vesentlige knyttet til utlån og garantier og i liten grad til verdipapir da bankens verdipapirbeholdning med kredittrisiko er lav.

Bankens administrasjon og styret har hovedfokus på kunder med størst risiko. Utvikling og tiltak i forhold til disse kundene rapporteres til styret på hvert styremøte. I tillegg presenteres de 20 største næringslivsengasjementene, de 10 største landbruksengasjementene og de 20 største privatengasjementene for styret hvert halvår.

Banken har en målsetting om at andelen av lån til næringsliv stabiliseres og det er også en målsetting å konsentrere våre lån og kreditter til kunder med mindre engasjement.

Når det gjelder overtrekk og restanser så følges dette opp jevnlig og hvert kvartal blir oversiktene gjennomgått i styret. Utviklingen på alle risikoengasjement på næringsliv legges frem i hvert styremøte.

Styret vurderer kredittrisikoen til å være innenfor akseptabelt nivå.

1.5.2 Likviditetsrisiko

Banken har i dag en innskuddsdekning på 78,51 % sett i forhold til brutto utlån. Medregnet avlastet lån til Eika Boligkreditt AS og avlastet lån til næringsliv er innskuddsdekningen på 58,56 %.

Banken har per dato ingen meglede innskudd.

Styret vurderer likviditetsrisikoen til å være under god kontroll ut fra gjennomførte tiltak, men styret og administrasjonen følger utviklingen av likviditeten nøye.

1.5.2.1 Likviditetsindikator 1 og 2

Bankens likviditetsindikator 1 og 2 pr. 30. september 2017:

Type indikator Per 30.09.2017 Likviditetsindikator 1 106,6 Likviditetsindikator 2 110,1 Gjennomsnitt likviditetsindikator 1 og 2 108,4

1.5.2.2 LCR

LCR skal måle størrelsen på bankens likvide aktiva, sett i forhold til netto likviditetsutgang 30 dager frem i tid gitt en stressituasjon i penge- og kapitalmarkedene.

Bankens LCR pr. 30. september 2017:

Tekst Per 30.09.2017 LCR 231,4

1.5.2.3 NSFR

NSFR skal måle bankens langsiktige og stabile finansiering som andel av nødvendig finansiering over en ettårs periode.

5

Bankens NSFR pr. 30. september 2017:

Tekst Per 30.09.2017 NSFR 122,0

1.5.2.4 Likviditetsforpliktelse til Eika Boligkreditt AS

I henhold til avtale mellom banken og Eika Boligkreditt AS, har banken påtatt seg en likviditetsforpliktelse ovenfor Eika Boligkreditt AS og per 30. september 2017 er denne forpliktelsen på kr. 0,-.

6

2 Utdrag fra regnskapet

2.1 Resultat pr. 30. september 2017

(alle tall i tusen) Endring siste 12 mnd % av gj.sn. forvaltningskapital 30.09.2017 30.09.2016 kroner (tusen) i % 31.12.2016 30.09.2017 30.09.2016 31.12.2016 41.776 41.180 596 1,4 % 54.918 Renteinntekter og lignende inntekter 3,47 3,80 3,73 16.432 15.008 1.424 9,5 % 20.180 Rentekostnader og lignende kostnader 1,36 1,39 1,37 25.344 26.172 -828 -3,2 % 34.738 Netto rente- og kredittprovisjonsinntekter 2,10 2,42 2,36 1.933 2.704 -771 0,0 % 2.704 Utbytte og andre inntekter av verdipapir med variabel avkastn. 0,16 0,25 0,18 12.514 11.196 1.318 11,8 % 15.189 Provisjonsinntekter og inntekter fra banktjenester 1,04 1,03 1,03 1.473 1.597 -124 -7,8 % 2.214 Provisjonskostnader og kostnader ved banktjenester 0,12 0,15 0,15 1.161 73 1.088 1490,4 % 173 Netto gevinst/tap av verdipapir og valuta 0,10 0,01 0,01 0 0 0 0,0 % 0 Andre driftsinntekter 0,00 0,00 0,00 14.135 12.376 2.530 20,4 % 15.852 Netto andre driftsinntekter 1,17 1,14 1,08 39.479 38.548 1.702 4,4 % 50.590 Sum driftsinntekter 3,28 3,56 3,44 12.029 10.646 1.383 13,0 % 15.767 Personalkostnader 1,00 0,98 1,07 9.993 8.897 1.096 12,3 % 12.084 Administrasjonskostnader 0,83 0,82 0,82 1.176 1.150 26 2,3 % 1.554 Avskrivninger mv av varige driftsmidler og immatrielle eiendeler 0,10 0,11 0,11 2.003 1.642 361 22,0 % 2.223 Andre driftskostnader 0,17 0,15 0,15 25.201 22.335 2.866 12,8 % 31.628 Sum driftskostnader 2,09 2,06 2,15 14.278 16.213 -1.164 -7,2 % 18.962 Resultat av ordinær drift før tap 1,19 1,50 1,29 2.512 3.007 -495 -16,5 % 3.952 Tap på utlån og garantier m.v. 0,21 0,28 0,27 0 0 0 0,0 % 53 Nedskr./reversering av nedskr. og gevinst/tap på vp - anleggsmiddel 0,00 0,00 0,00 11.766 13.206 -669 -5,1 % 14.957 Resultat av ordinær drift før skatt 0,98 1,22 1,02 3.046 3.406 -360 -10,6 % 2.914 Skatt på ordinært resultat 0,25 0,31 0,20 8.720 9.800 -309 -3,2 % 12.043 Resultat av ordinær drift etter skatt 0,72 0,90 0,82

2.2 Kvartalsvis resultat

(alle tall i tusen) 3. kvartal 2. kvartal 1. kvartal 4. kvartal 3. kvartal 2017 2017 2017 2016 2016 Renteinntekter og lignende inntekter 14.133 14.084 13.559 13.738 13.786 Rentekostnader og lignende kostnader 5.336 5.599 5.498 5.173 4.885 Netto rente- og kredittprovisjonsinntekter 8.797 8.485 8.061 8.565 8.901 Utbytte og andre inntekter av verdipapir med variabel avkastn. 0 1.933 0 0 0 Provisjonsinntekter og inntekter fra banktjenester 4.395 4.084 4.035 3.993 4.009 Provisjonskostnader og kostnader ved banktjenester 587 432 454 617 508 Netto gevinst/tap av verdipapir og valuta 418 286 457 100 31 Andre driftsinntekter 0 0 0 0 0 Netto andre driftsinntekter 4.226 5.871 4.038 3.476 3.532 Sum driftsinntekter 13.023 14.356 12.099 12.041 12.433 Personalkostnader 4.562 3.314 4.154 5.121 4.265 Administrasjonskostnader 3.014 3.488 3.491 3.187 2.740 Avskrivninger 391 388 397 404 389 Andre driftskostnader 686 762 555 581 556 Sum driftskostnader 8.653 7.952 8.597 9.293 7.950 Resultat av ordinær drift før tap 4.370 6.404 3.502 2.748 4.483 Tap på utlån og garantier m.v. 883 1.151 477 946 1.125 Nedskr./reversering av nedskr. og gevinst/tap på vp - anleggsmiddel 0 0 0 53 0 Resultat av ordinær drift før skatt 3.487 5.253 3.025 1.749 3.358 Skatt på ordinært resultat 907 1.348 791 -493 875 Resultat av ordinær drift etter skatt 2.580 3.905 2.234 2.242 2.483

7

2.3 Kvartalsvis resultat i % av gjennomsnittlig forvaltningskapital

3. kvartal 2. kvartal 1. kvartal 4. kvartal 3. kvartal 2017 2017 2017 2016 2016 Netto rente- og kredittprovisjonsinntekter 2,19 2,14 2,07 2,35 2,47 Netto andre driftsinntekter 1,05 1,48 1,03 0,95 0,98 Sum driftskostnader 2,15 2,00 2,21 2,55 2,21 Resultat av ordinær drift før tap 1,09 1,62 0,89 0,75 1,24 Tap på utlån og garantier m.v. 0,22 0,29 0,12 0,26 0,31 Nedskr./reversering av nedskr. og gevinst/tap på vp - anleggsmiddel 0,00 0,00 0,00 0,01 0,00 Skatt på ordinært resultat 0,23 0,34 0,20 -0,14 0,24 Resultat av ordinær drift etter skatt 0,64 0,99 0,57 0,62 0,69

2.4 Nøkkeltall

30.09.2017 30.06.2017 31.03.2017 31.12.2016 30.09.2016 Resultat Rentenetto hittil i år i % av gjennomsnittlig forvaltningskapital 2,10 % 2,08 % 2,07 % 2,36 % 2,41 % Kostnad i % av inntekter 63,83 % 62,55 % 71,06 % 62,52 % 57,94 % Kostnad i % av inntekter eksklusiv verdipapirgevinster 65,77 % 64,36 % 73,85 % 62,73 % 58,05 % Kostnadsvekst siste 12 mnd 12,83 % 15,04 % 17,10 % 25,40 % 1,04 % Egenkapitalavkastning etter skatt 7,02 % 7,51 % 5,56 % 8,38 % 8,99 % Avkastning til egenkapitalbeviseierne per bevis etter skatt 7,92 % 8,41 % 6,15 % 8,34 % 9,06 % Andre inntekter i % av totale inntekter (eksklusiv VP og utbytte) 30,34 % 30,42 % 30,80 % 27,20 % 26,83 % Balanse Brutto utlånsvekst egen balanse siste 12 mnd 4,39 % 5,95 % 5,36 % 5,69 % 3,74 % Brutto utlånsvekst inkludert avlastet lån siste 12 mnd 6,92 % 9,11 % 7,85 % 8,30 % 8,70 % Andel lån EBK AS i % av de totale lånene til personmarkedet 35,61 % 35,30 % 34,75 % 32,86 % 32,10 % Andel av utlån til BM av totale utlån på balansen 38,38 % 37,88 % 37,43 % 35,94 % 36,20 % Andel av utlån til BM av totale utlån inkludert avlastet lån 28,63 % 28,56 % 28,46 % 27,77 % 28,22 % Innskuddsvekst siste 12 mnd 14,89 % 13,78 % 14,80 % 8,76 % -6,59 % Innskudd i % av netto utlån 78,96 % 82,12 % 82,97 % 79,58 % 72,02 % Innskudd i % av brutto utlån 78,51 % 81,24 % 82,13 % 78,80 % 71,34 % Vekst i forvaltningskapital siste 12 mnd 8,29 % 10,62 % 12,71 % 10,20 % 2,39 % Vekst i forretningskapital siste 12 mnd 9,80 % 12,50 % 13,41 % 11,70 % 7,22 % Soliditet Ren kjernekapitaldekning 15,88 % 16,02 % 17,14 % 17,02 % 16,56 % Kjernekapitaldekning 19,47 % 19,64 % 20,98 % 20,58 % 21,17 % Kapitaldekning 20,89 % 21,07 % 22,53 % 21,90 % 22,52 % Leverage Ratio 10,55 % 10,13 % 10,66 % 11,10 % 12,26 % Likviditet LCR 231,4 335,6 233,6 144,9 115,1 NSFR 122,0 123,0 121,8 127,6 131,2 Likviditetsindikator 1 bank 106,6 107,4 105,1 101,6 98,5 Likviditetsindikator 2 bank 110,1 115,9 115,2 111,8 105,1

8

2.5 Utdrag fra balansen – 30. september 2017

(alle tall i tusen) Endring siste 12 mnd (alle tall i tusen) Eiendeler 30.09.2017 30.09.2016 kroner(tusen) i % 31.12.2016 Kontanter og fordring på sentralbanken 131.062 62.033 69.029 111,3 % 146.250 Utlån til og fordring på kredittinstitusjoner 4.708 19.923 -15.215 -76,4 % 14.668 Brutto utlån til og krav på kunder 1.403.958 1.344.899 59.059 4,4 % 1.360.788 Nedskrivinger på utlån (minus) 7.864 12.794 -4.930 -38,5 % 13.294 Netto utlån til og krav på kunder 1.396.094 1.332.105 63.989 4,8 % 1.347.494 Sertifikat, obligasjoner og andre rentebærende papir 0 0 0 0,0 % 0 Aksjer, fond og egenkapitalbevis 32.546 28.215 4.331 15,3 % 29.041 Eierinteresser i konsernselskap 0 0 0 0,0 % 0 Goodwill og andre immaterielle eiendeler 507 454 53 11,7 % 507 Varige driftsmidler 17.207 18.124 -917 -5,1 % 17.734 Andre eiendeler 25 64 -39 -60,9 % 0 Forskuddsbetalinger og opptjente inntekter 3.763 3.644 119 3,3 % 3.830 Sum eiendeler 1.585.912 1.464.562 121.350 8,3 % 1.559.524

Gjeld og egenkapital Gjeld til kredittinstitusjoner 95.086 95.083 3 0,0 % 95.083 Innskudd fra og gjeld til kunder 1.102.315 959.440 142.875 14,9 % 1.072.289 Obligasjonslån 150.000 165.000 -15.000 -9,1 % 165.000 Annen gjeld 5.976 4.637 1.339 28,9 % 11.408 Påløpte kostnader og forskuddsbetalte inntekter 12.110 9.647 2.463 25,5 % 4.039 Avsetninger til forpliktelser og kostnader 0 0 0 0,0 % 0 Ansvarlig lånekapital 15.000 15.000 0 0,0 % 15.000 Fondsobligasjonslån 35.000 50.000 -15.000 -30,0 % 35.000 Sum gjeld 1.415.487 1.298.807 116.680 9,0 % 1.397.819 Egenkapital Sparebankens fond 73.250 69.000 4.250 6,2 % 73.250 Eierandelskapital 80.000 80.000 0 0,0 % 80.000 Egne egenkapitalbevis 0 0 0 0,0 % 0 Gavefond 600 600 0 0,0 % 600 Utjevningsfond 7.250 5.750 1.500 26,1 % 7.250 Overkursfond 605 605 0 0,0 % 605 Kompensasjonsfond 0 0 0 0,0 % 0 Overskudd hittil i år 8.720 9.800 -1.080 -11,0 % 0 Sum egenkapital 170.425 165.755 4.670 2,8 % 161.705 Sum gjeld og egenkapital 1.585.912 1.464.562 121.350 8,3 % 1.559.524

Betingede forpliktelser Garantiansvar ovenfor kunder 67.315 48.816 18.499 37,9 % 61.694 Garantiansvar overfor Bankens Sikringsfond 0 0 0 0,0 % 0 Garantiansvar ovenfor Eika Boligkreditt AS 5.000 5.000 0 0,0 % 6.380 Bokført verdi av eiendeler som er stilt som sikkerhet for pantegjeld og lignende 0 0 0 0,0 % 0 Sum betingede forpliktelser 72.315 53.816 18.499 34,4 % 68.074

Forpliktelser Rentebytteavtaler, renterelaterte 28.413 29.200 -787 -2,7 % 29.043

Forretningskapital Sum forvaltningskapital 1.585.912 1.464.562 121.350 8,3 % 1.559.524 Avlastet boliglån i Eika Boligkreditt AS 478.438 405.594 72.844 18,0 % 426.550 Avlastet næringslån med andre banker 0 10.000 -10.000 -100,0 % 10.000 Sum forretningskapital 2.064.350 1.880.156 184.194 9,8 % 1.996.074

Brutto utlån inkludert avlastet lån Brutto utlån til og krav på kunder 1.403.958 1.344.899 59.059 4,4 % 1.360.788 Avlastet boliglån i Eika Boligkreditt AS 478.438 405.594 72.844 18,0 % 426.550 Avlastet næringslån med andre banker 0 10.000 -10.000 -100,0 % 10.000 Sum brutto utlån inkludert avlastet lån 1.882.396 1.760.493 121.903 6,9 % 1.797.338

Garantiansvar ovenfor Eika Boligkreditt AS Felles garantiramme 0 0 0 0,0 % 0 Saksgaranti 0 0 0 0,0 % 1.380 Tapsgaranti 5.000 5.000 0 0,0 % 5.000 Sum garantiansvar ovenfor Eika Boligkreditt AS 5.000 5.000 0 0,0 % 6.380

9

3 Noteopplysninger

3.1 Bransjefordeling – utlån, risikosaldo og garantier med mer

Utlån Garantier Kredittmaksimum Ubenyttet kreditt Sum risikosaldo Bransje 30.09.17 30.09.16 30.09.17 30.09.16 30.09.17 30.09.16 30.09.17 30.09.16 30.09.17 30.09.16 Bygg og Anlegg 63.224 57.465 32.105 27.033 24.951 14.730 11.005 7.421 106.334 91.919 Handel 14.238 19.041 610 300 4.000 5.800 2.759 2.110 17.607 21.451 Industri, kraft og Bergverk 92.029 76.769 14.247 1.811 11.460 5.061 2.486 3.602 108.762 82.182 Primærnæring 82.980 73.945 117 117 14.081 15.985 5.157 6.311 88.254 80.373 Tjenesteytende næring 272.931 247.813 2.863 2.048 15.438 12.638 5.558 1.589 281.352 251.450 Transport 13.502 11.781 969 993 980 980 300 521 14.771 13.295 Sum næring inkl. landbruk 538.904 486.814 50.911 32.302 70.910 55.194 27.265 21.554 617.080 540.670 Personmarked 865.054 858.085 404 514 106.481 80.398 30.630 17.728 896.088 876.327 Sum totalt 1.403.958 1.344.899 51.315 32.816 177.391 135.592 57.895 39.282 1.513.168 1.416.997 Avlastet lån i EBK - PM 478.438 405.594 5.000 5.000 0 0 0 0 483.438 410.594 Avl. næringsliv andre banker 0 10.000 16.000 16.000 0 0 0 0 16.000 26.000 Sum totalt inkl. avl. lån og gar. 1.882.396 1.760.493 72.315 53.816 177.391 135.592 57.895 39.282 2.012.606 1.853.591 (alle tall i tusen)

Andel næringsliv i % av balanse (ikke avlastet) 38,4 % 36,2 % 99,2 % 98,4 % 40,0 % 40,7 % 47,1 % 54,9 % 40,8 % 38,2 % Næringsandel i % av det totale 28,6 % 28,2 % 92,5 % 89,8 % 40,0 % 40,7 % 47,1 % 54,9 % 31,5 % 30,6 % Personsandel i % av det totale 71,4 % 71,8 % 7,5 % 10,2 % 60,0 % 59,3 % 52,9 % 45,1 % 68,5 % 69,4 %

3.2 Verdipapirbeholdning

3.2.1 Obligasjoner

Pr. 30. september 2017 har ikke banken noen beholdning av obligasjoner.

3.2.2 Aksjer og egenkapitalbevis

Anskaffelse Bokført verdi Bokført verdi Bokført verdi ISIN Utsteder Type papir Valuta Beløp 30.09.2017 30.09.2016 31.12.2016 NO0010715980 BankID Norge Aksjer NOK 55 55 55 55 NO0003110207 Eika Gruppen AS Aksjer NOK 4.220 4.220 4.220 4.220 NO0010647167 Eika Boligkreditt AS Aksjer NOK 25.532 25.532 21.149 22.028 NO0540000036 Eiendomskreditt AS Aksjer NOK 580 580 580 580 NO0540000432 Nesset Næringshage AS Aksjer NOK 108 108 108 108 NO0540000440 Kunnskapspark AS Aksjer NOK 102 102 102 102 NO0540006801 Contrast Adventure AS Aksjer NOK 400 400 400 400 NO0540067613 NorPro AS Aksjer NOK 2 2 2 2 NO0540068041 Aura Næringshage AS Aksjer NOK 53 0 53 0 DK0183232751 SDC Aksjer NOK 777 777 777 777 NO0010232754 Kredittforeningen for sparebanker EK-bevis NOK 474 474 474 474 NO0010630999 Kvinesdal Sparebank EK-bevis NOK 295 295 295 295 Sum aksjer og EK-bevis 32.598 32.545 28.215 29.041 (alle tall i tusen)

10

3.3 Gjeld stiftet ved utstedelse av verdipapir

3.3.1 Sertifikater og obligasjoner

Pålydende ISIN beløp Valuta Rente Rentesats Forfall 30.09.2017 30.09.2016 31.12.2016 NO0010759319 20.000 NOK Flytende 3M Nibor + 0,96 % 15.05.2017 0 20.000 20.000 NO0010686702 70.000 NOK Flytende 3M Nibor + 1,10 % 11.09.2017 0 70.000 70.000 NO0010689854 55.000 NOK Flytende 3M Nibor + 1,15 % 24.09.2018 55.000 55.000 55.000 NO0010796568 75.000 NOK Flytende 3M Nibor + 0,64 % 20.03.2019 75.000 55.000 55.000 NO0010767015 20.000 NOK Flytende 3M Nibor + 1,26 % 07.06.2019 20.000 20.000 20.000 Sum obligasjonslån 240.000 150.000 220.000 220.000 (alle tall i tusen) 3.3.2 Ansvarlig lånekapital og fondsobligasjonslån

Pålydende ISIN beløp Valuta Rente Rentesats Forfall 30.09.2017 30.09.2016 31.12.2016 NO0010331184 15.000 NOK Flytende 3M Nibor + 1,30 % 17.10.2016 0 15.000 0 NO0010806029 35.000 NOK Flytende 3M Nibor + 3,80 % 28.09.2022 35.000 35.000 35.000 NO0010663685 15.000 NOK Flytende 3M Nibor + 4,00 % 22.11.2017 15.000 15.000 15.000 Sum ansvarlig lånekapital 65.000 50.000 65.000 50.000 (alle tall i tusen)

Ansvarlig lån på 15 MNOK med forfall 22. november 2022, har innløsningsrett (call) 22. november 2017. Banken har søkt Finanstilsynet og fått tillatelse til å få benytte seg av innløsningsretten 22. november 2017.

3.3.3 Lån kredittinstitusjoner

Pålydende Lånenummer beløp Valuta Rente Rentesats Forfall 30.09.2016 30.09.2015 31.12.2015 20150013 20.000 NOK Flytende 3M Nibor + 0,55 % 27.02.2018 20.000 20.000 20.000 20150023 30.000 NOK Flytende 3M Nibor + 1,26 % 27.02.2018 30.000 30.000 30.000 20160005 20.000 NOK Flytende 3M Nibor + 1,53 % 03.04.2019 20.000 20.000 20.000 20160018 25.000 NOK Flytende 3M Nibor + 1,17 % 17.06.2019 25.000 0 0 Sum lån krredittinstitusjoner 95.000 95.000 70.000 70.000 (alle tall i tusen)

11

3.4 Rest nedbetalingstid

Eiendeler Uten løpetid 1-3 mnd 3 - 12 mnd 1 - 5 år Over 5 år Totaltsum Kontanter og fordring på sentralbanken 131.062 0 0 0 0 131.062 Utlån til og fordring på kredittinstitusjoner 1.858 0 0 2.850 0 4.708 Utlån til kunder 116.963 23.228 32.076 113.673 1.110.154 1.396.094 Obligasjoner og sertifikater 0 0 0 0 0 0 Aksjer 0 0 0 0 32.546 32.546 Øvrige eiendeler 21.502 0 0 0 0 21.502 Sum eiendeler 271.385 23.228 32.076 116.523 1.142.700 1.585.912 (alle tall i tusen)

Gjeld og egenkapital Uten løpetid 1-3 mnd 3 - 12 mnd 1 - 5 år Over 5 år Totaltsum Gjeld til kredittinstitusjoner 87 0 50.000 45.000 0 95.087 Innskudd fra kunder 799.307 263.553 35.877 230 3.347 1.102.314 Obligasjonslån 0 0 55.000 95.000 0 150.000 Ansvarlig lån 0 15.000 0 0 0 15.000 Fondsobligasjonslån 0 0 0 35.000 0 35.000 Øvrig gjeld 14.400 0 0 0 3.686 18.086 Egenkapital 170.425 0 0 0 0 170.425 Sum gjeld og egenkapital 984.219 278.553 140.877 175.230 7.033 1.585.912 (alle tall i tusen)

3.5 Renteendringstidspunkt

Eiendeler Uten binding 1 - 3 mnd 3 - 12 mnd 1 -5 år Over 5 år Totalsum Kontanter og fordring på sentralbanken 131.062 0 0 0 0 131.062 Utlån til og fordring på kredittinstitusjoner 1.858 0 0 2.850 0 4.708 Utlån til kunder 1.354.615 0 0 41.479 0 1.396.094 Obligasjoner og sertifikater 0 0 0 0 0 0 Aksjer 32.546 0 0 0 0 32.546 Øvrige eiendeler 21.502 0 0 0 0 21.502 Sum eiendeler 1.541.583 0 0 44.329 0 1.585.912 (alle tall i tusen)

Gjeld og egenkapital Uten binding 1 - 3 mnd 3 - 12 mnd 1 -5 år Over 5 år Totalsum Gjeld til kredittinstitusjoner 87 95.000 0 0 0 95.087 Innskudd fra kunder 1.061.595 0 40.719 0 0 1.102.314 Obligasjonslån 0 150.000 0 0 0 150.000 Ansvarlig lån 0 15.000 0 0 0 15.000 Fondsobligasjonslån 0 35.000 0 0 0 35.000 Øvrig gjeld 18.086 0 0 0 0 18.086 Egenkapital 170.425 0 0 0 0 170.425 Sum gjeld og egenkapital 1.250.193 295.000 40.719 0 0 1.585.912

12

3.6 Tap på utlån

3. kvartal isolert 3. kvartal totalt Kostnadsførte tap i perioden 30.09.2017 30.09.2016 30.09.2017 30.09.2016 31.12.2016 Periodens endring i nedskriving på individuelle utlån -7.250 650 -5.680 2.394 2.894 Periodens endring i nedskriving på grupper av utlån 150 0 250 150 150 Periodens konst.tap som det tidl.år er nedskrevet tap for 8.000 481 8.000 481 981 Periodens konst.tap som det tidl.år ikke er nedskr. tap for 0 0 0 0 42 Periodens inngang på tidligere perioders konst.tap -18 -6 -61 -18 -116 Nedskrivning aksjer 0 0 0 0 53 Gevinst salg anleggsaksjer 0 0 0 0 0 Periodens tapskostnader 882 1.125 2.509 3.007 4.004 (alle tall i tusen)

3.7 Nedskrivninger på utlån og garantier

3. kvartal isolert 3. kvartal totalt Nedskriving på individuelle utlån 30.09.2017 30.09.2016 30.09.2017 30.09.2016 31.12.2016 Nedskrivninger på individuelle utlån ved periodens begynnelse 12.214 9.494 10.644 7.750 7.750 Periodens konstaterte tap, hvor det tidligere er foretatt nedskrivning på individuelle utlån -8.000 -500 -8.000 -500 -1000 Økt nedskriving på tidligere nedskriving individuelle utlån 0 650 1.500 1.644 3.144 Nye nedskrivinger på individuelle utlån i perioden 1.000 500 1.070 1.250 1.250 Tilbakeført nedskriving på individuelle utlån i perioden -250 0 -250 0 -500 Nedskriving på individuelle utlån ved periodens slutt 4.964 10.144 4.964 10.144 10.644 (alle tall i tusen)

3. kvartal isolert 3. kvartal totalt Nedskriving på grupper av utlån 30.09.2017 30.09.2016 30.09.2017 30.09.2016 31.12.2016 Nedskr. på grupper av utlån ved periodens begynnelse 2.750 2.650 2.650 2.500 2.500 Periodens avsetning 150 0 250 150 150 Periodens tilbakeføring 0 0 0 0 0 Nedskriving på grupper av utlån ved periodens slutt 2.900 2.650 2.900 2.650 2.650

3.8 Misligholdte og tapsutsatte utlån

(alle tall i tusen) Mislighold (engasjement > 90 dager) 30.09.2017 30.09.2016 31.12.2016 Brutto misligholdte engasjement 21.069 2.607 2.465 Individuelle nedskrivinger 1.700 700 700 Netto misligholdte utlån 19.369 1.907 1.765 Individuelle nedskrivninger i % av brutto misligholdte engasjement 8,1 % 26,9 % 28,4 %

(alle tall i tusen) Andre tapsutsatte engasjement hvor det er foretatt nedskrivning på utlån 30.09.2017 30.09.2016 31.12.2016 Brutto tapsutsatte engasjement (ikke misligholdt) 13.871 23.794 20.089 Individuelle nedskrivinger 3.264 9.444 9.944 Netto tapsutsatte engasjement 10.607 14.350 10.145 Individuelle nedskrivninger i % av brutto tapsutsatte engasjement 23,5 % 39,7 % 49,5 %

13

3.9 Tapsavsetninger

30.09.2017 30.09.2016 31.12.2016 Tapsavsetningsgrad (individuell nedskr. i % av brt misligholdte og tapsutsatte eng.ment) 14,21 % 38,42 % 47,19 % Gruppenedskrivning i kroner (i tusen) 2.900 2.650 2.650 Gruppenedskrivning i % av brutto utlån balansen 0,21 % 0,20 % 0,19 % Gruppenedskrivning i % av brutto utlån inkludert avlastet lån 0,15 % 0,15 % 0,15 % Individuell nedskrivning i kroner (i tusen) 4.964 10.144 10.644 Individuell nedskrivning i % av brutto utlån balansen 0,35 % 0,75 % 0,78 % Individuell nedskrivning i % av brutto utlån inkludert avlastet lån 0,26 % 0,58 % 0,59 % Totale nedskrivninger i kroner (i tusen) 7.864 12.794 13.294 Totale nedskrivninger i % av brutto utlån balansen 0,56 % 0,95 % 0,98 % Totale nedskrivninger i % av brutto utlån inkludert avlastet lån 0,42 % 0,73 % 0,74 %

3.10 Sammensetning av bankens ansvarlige kapital

(alle tall i tusen) 30.09.2017 30.09.2016 31.12.2016 Sparebankens fond 73.250 69.000 73.250 Innbetalt eierandelskapital 80.000 80.000 80.000 Gavefond 600 600 600 Overkursfond 605 605 605 Utjevningsfond 7.250 5.750 7.250 Sum egenkapital 161.705 155.955 161.705 Overfinansiert pensjonsforpliktelse 0 0 0 Immaterielle eiendeler 0 0 0 Fradrag i ren kjernekapital 15.380 9.281 9.432 Sum ren kjernekapital 146.325 146.674 152.273 Fondsobligasjoner 35.000 44.000 35.000 Fradrag i kjernekapital 1.922 3.094 3.144 Sum kjernekapital 179.403 187.580 184.129 Ansvarlig lånekapital 15.000 15.000 15.000 Fradrag i tilleggskapital 1.922 3.094 3.144 Sum tilleggskapital 13.078 11.906 11.856 Netto ansvarlig kapital 192.481 199.486 195.985

14

3.11 Kapitaldekning

Bankens ansvarlige kapital utgjør per 30. september 2017 192,48 MNOK som består av Sparebankens fond, eierandelsbeviskapital, fondsobligasjonslån og ansvarlig lån. Resultatet hittil i år på 8,72 MNOK er ikke regnet med.

Målt mot risikovektet beregningsgrunnlag på 921,54 MNOK er

 kapitaldekningen på 20,89 %  kjernekapitaldekningen på 19,47 %  ren kjernekapitaldekning på 15,88 %

Dette gir et overskudd av ansvarlig kapital på 118,76 MNOK.

(alle tall i tusen) Sum Grunnlag Kapitalkrav Kapitalkrav Kapitalkrav Kapitalkrav 30.09.2017 30.09.2017 30.09.2017 30.09.2016 31.12.2016 Stater og sentralbanker 128.173 0 0 0 0 Lokale og regionale myndigheter 0 0 0 0 0 Offentlige foretak 0 0 0 0 0 Multilaterale utviklingsbanker 0 0 0 0 0 Internasjonale organisasjoner 0 0 0 0 0 Institusjon 2.203 544 44 517 433 Foretak 269.459 210.197 16.816 16.790 15.934 Massemarkedsengasjement 0 0 0 0 0 Engasjement med pantesikkerhet i fast eiendom 1.195.218 527.989 42.239 40.987 42.025 Forfalte engasjement 21.069 25.044 2.004 158 141 Høyrisikoengasjement 0 0 0 0 0 Obligasjoner med fortrinnsrett 0 0 0 0 0 Andeler i verdipapirfond 0 0 0 0 0 Egenkapitalposisjoner 13.320 13.320 1.066 1.020 1.066 Øvrige engasjement 72.812 64.675 5.174 5.541 5.603 Sum kapitalkrav kredittrisiko 1.702.254 841.769 67.342 65.013 65.202 Kapitalkrav operasjonell risiko 79.426 6.354 5.826 6.354 Kapitalkrav for motpartsrisiko 345 28 32 31 Fradrag i kapitalkravet - ansvarlig kapital 0 0 0 0 Fradrag i kapitalkravet 0 0 0 0 Totalt kapitalkrav 1.702.254 921.540 73.723 70.871 71.587 Ren kjernekapital 146.325 146.674 152.273 Kjernekapital 179.403 187.580 184.128 Ansvarlig kapital 192.481 199.486 195.985 Beregningsgrunnlag 921.540 885.890 894.833 Overskudd av ansvarlig kapital 118.758 128.615 124.398 Kapitaldekning i % 20,89 % 22,52 % 21,90 % Kjernekapitaldekning i % 19,47 % 21,17 % 20,58 % Ren kjernekapitaldekning i % 15,88 % 16,56 % 17,02 %

15

3.12 Uvektet kjernekapitalandel

Uvektet kjernekapitalandel regnes ut fra beregnet kjernekapital med og uten overgangsordninger delt på engasjementsbeløp for balanseførte og ikke balanseførte poster i kapitaldekningsoppgaven, justert for konverteringsfaktorer i henhold til CRR artikkel 429, nr. 10.

Bankens uvektet kjernekapitalandel pr. 30. september 2017:

Uvektet kjernekapitalandel Per 30.09.2017 Uvektet kjernekapitalandel (kapital som kvalifiserer som kjernekapital) 10,5 Uvektet kjernekapitalandel (inkludert kjernekapital omfattet av overgangsregler) 10,6

3.13 Risikoklassifisering

3.13.1 Risikoklassifisering egen balanse

Brutto utlån Garantier Risikoklassifisering 30.09.2017 31.12.2016 30.09.2017 31.12.2016 Lav 60,00 % 61,45 % 33,39 % 36,23 % Normal 24,90 % 26,85 % 40,30 % 61,09 % Høy 15,10 % 11,70 % 26,31 % 2,68 % Sum 100,00 % 100,00 % 100,00 % 100,00 % Beløp i tusen kr. 1.403.958 1.360.788 72.315 68.074

Individuelle nedskrivninger Gruppevise nedskrivninger Risikoklassifisering 30.09.2017 31.12.2016 30.09.2017 31.12.2016 Lav 0,00 % 0,00 % 17,31 % 17,74 % Normal 0,00 % 0,00 % 41,90 % 48,75 % Høy 100,00 % 100,00 % 40,79 % 33,51 % Sum 100,00 % 100,00 % 100,00 % 100,00 %

Beløp i tusen kr. 4.968 10.644 2.900 2.650

3.13.2 Risikoklassifisering egen balanse inkludert avlastet lån

Brutto utlån Garantier Risikoklassifisering 30.09.2017 31.12.2016 30.09.2017 31.12.2016 Lav 66,36 % 67,00 % 33,39 % 36,23 % Normal 21,87 % 22,90 % 40,30 % 61,09 % Høy 11,77 % 10,10 % 26,31 % 2,68 % Sum 100,00 % 100,00 % 100,00 % 100,00 %

Beløp i tusen kr. 1.882.396 1.797.337 72.315 68.074

Modellen som benyttes er en sannsynlighetsbasert (PD – probability of default) risikoklassifiseringsmodell. Modellen benyttes på alle kunder der det er risiko for tap for banken. Det

16 betyr at alle kunder med lån, kreditt eller garanti blir risikoklassifisert, i tillegg til kunder med overtrekk over kr. 1.000,-.

Risikoklassifiseringsmodellen er delt i to hovedmodeller – en for personmarked og en for bedriftsmarked. Hovedmodellene er igjen delt i ulike undermodeller, se tabell nedenfor. Det gjøres også et modellmessig skille mellom eksisterende og nye kunder.

Kundesegment Type modell Kommentar Personkunder Ny kunde Ekstern/generisk modell Benytter kun offentlig Makromodell tilgjengelig informasjon. Eksisterende Intern/adferds-modell Benytter informasjon om kunde uten Makromodell kundens atferd i banken. ekstern kredittforespørsel Eksisterende Intern/adferds-modell Benytter informasjon om personkunde samt ekstern/generisk kundens atferd i banken, med ekstern modell samt offentlig tilgjengelig kredittforespørsel Makromodell informasjon. Bedriftskunder Ny kunde Ekstern/generisk modell Benytter kun offentlig Makromodell tilgjengelig informasjon. Eksisterende Intern/adferds-modell Benytter informasjon om kunder samt ekstern/generisk kundens atferd i banken, modell samt offentlig tilgjengelig Makromodell informasjon.

Risikoklassifiseringsmodellen beregner sannsynlighet for at kunden går i mislighold i løpet av de neste 12 månedene.

Definisjon på mislighold:

 Overtrekk på minimum kr. 1.000,- over 90 dager  I tillegg betraktes kunder med tapsmerking, tapsavsetning eller nedskrivning som misligholdt

17

3.14 20 største egenkapitalbeviseiere pr. 30. september 2017

Eier Egenkapitalbevis Prosentandel Oskar Sylte Invest AS 79.544 9,94 Nesset Kraft AS 43.808 5,48 Nesset kommune 40.640 5,08 Kari Nerland 33.152 4,14 F Kristiseter Invest 32.129 4,02 Joar Heggset 30.000 3,75 Magne Nauste 20.642 4,30 Alstadgruppen AS 20.493 2,56 Kjell Holland 19.050 2,38 Tor Gunnar Hansen 18.555 2,32 Martinus Wågbø 16.736 2,09 Petter Inge Bergset 16.000 2,00 Kristian Austigard 16.000 2,00 Gudbjørg Frisvoll 16.000 2,00 Ailin Moen 14.200 1,78 Jan Erik Nerland 13.888 1,74 Tor Bugge 13.016 1,63 Audhild Torjuul 12.800 1,60 Olav Gjermundnes 12.800 1,60 Arne Mellvin Bergset 11.000 1,38 Sum 20 største 480.453 61,77 Øvrige eiere 319.547 39,94 Utstedt egenkapitalbevis 800.000 100,00 3.14.1 Eierforhold

Nesset Sparebank har som mål å få til en god likviditet i egenkapitalbevisene og vi har oppnådd en god spredning av eierne som i dag representerer kunder, regionale investorer, samt norske sparebanker.

Totale antall eiere pr. 30. september 2017 er 147, ned med 14 eiere siden 31. desember 2016. Andelen egenkapitalbevis eiet av investorer i Møre og utgjør pr. 30. september 2017 94,70 %, opp fra 93,60 % pr. 31. desember 2016.

3.14.2 Utvikling egenkapitalbevis

2011 2012 2013 2014 2015 2016 Inntjening pr. bevis 10,15 9,93 9,87 8,23 11,23 8,34 - herav kontantutbytte per bevis 9,15 8,13 9,27 7,21 8,76 6,46 - herav avsatt til utjevningsfond per bevis 1,00 1,80 0,60 1,02 2,47 1,88 Bokført egenkapital per bevis 113,00 114,80 108,00 109,00 111,50 109,06 Egenkapitalbevisbrøken 35,04 33,47 47,08 45,24 46,10 55,37

18

4 Avslutning

Styret vurderer regnskapet for 3. kvartal 2017 som meget tilfredsstillende. Vi opplever god etterspørsel og vekst i alle forretningsområder og har fokus på god kundebetjening, kompetanseutvikling og effektivisering for å skape god langsiktig lønnsomhet. Kunder og egenkapitalbeviseiere skal oppleve bankens som en god og betydelig aktør i lokalsamfunnet.

Rentenettoen er fortsatt under press på grunn av konkurranse i markedet og dette har vi forsøkt kompensert med sterkere fokus på inntjening fra andre virksomhetsområder.

Banken mener å ha et godt grunnlag for å være en attraktiv bank for både privatkunder og små og mellomstore næringslivskunder.

Eidsvåg, 30. september 2017 25. oktober 2017

Eidsvåg møtte Garden til såkalt treningskamp.

19