‘IK ZEG MIJN POLIS OP’

Johanneke den Hartog (36): ‘Een mail van Johanneke zet uiteindelijk alles zelf vlot op mijn RegioBank-adviseur verraste me. Ze een rij. ‘Mijn huis heeft een flinke overwaarde legde daarin uit dat ik niet meer verplicht en mijn nabestaanden hebben een uitkering was een overlijdensrisicoverzekering (ORV) niet nodig als ik overlijd.’ Ze besluit de ORV op bij mijn hypotheek aan te houden.’ te zeggen. Dat kan ze zelf vlot regelen. De adviseur biedt in de mail aan met ‘Ik werk als customer experience specialist Johanneke mee te denken of de verzekering en denk na over de manier waarop organisa- nog zin heeft. Ze noemt opties als stoppen ties met klanten omgaan. RegioBank wijst met de verpanding, het verzekerde bedrag me ongevraagd op nieuwe mogelijkheden, aanpassen of de polis opzeggen. dat vind ik heel goed. Ik geef ze een 8.’ overlijdensrisicoverzekering

Dat spreek je schriftelijk af bij het aangaan POLIS BIJ HYPOTHEEK van de hypotheek. Verpanden geeft de geldverstrekker extra zekerheid, maar beperkt de flexibiliteit van de klant. Niet verpanden van een ORV betekent dat nabestaanden kunnen kiezen. De schuld Stop met aflossen kan, maar moet niet. Je kunt zelf bedenken wat slim is en een plan maken. De nabestaanden moeten meestal binnen verpanden 6 tot 12 maanden beslissen. Ze hebben dus tijd om eventueel een financieel ­adviseur mee te laten denken. Bij een hypotheek is een overlijdensdekking Waarom is verpanding niet slim? Omdat het vaak niet gunstig is. Voor vaak niet meer verplicht. Dit biedt kansen ­nabestaanden is een ORV-uitkering die ze voor (potentiële) huiseigenaren. naar eigen inzicht kunnen gebruiken, veel handiger dan de verplichting om de hypo­ TEKST ARIE WESTENENG theek af te lossen. Zeker als de hypotheek­ lasten laag zijn. Als je partner overlijdt, kun je bij vrijwel alle banken ook zónder verpanding de hypotheek binnen een bepaalde periode VEEL CONSUMENTEN Sinds een aantal jaren eisen banken ook boetevrij aflossen. Meestal kun je ook de ­hebben nog een overlijdens­ steeds minder vaak een overlijdensdek­ rente opnieuw vastzetten. Dat is nu extra risicoverzekering (ORV) die king bij bestaande en nieuwe leningen gunstig, omdat de rente laag staat. ­gekoppeld is aan de hypotheek. Maar zónder NHG. Of ze vragen alleen een ORV Als de hypotheek relatief laag is, zijn de zo’n verpanding is niet altijd meer nodig, om een klein deel van de hypotheek af te hypotheeklasten vaak niet het probleem. omdat banken in de afgelopen jaren dekken, bijvoorbeeld het deel boven 80% De overblijvende partner kan de uitkering ­soepeler zijn geworden. van de woningwaarde. dan misschien beter gebruiken als overbrug­ Eist je bank geen verpanding meer, dan ging tot aan zijn pensioen als hij weinig kun je je ORV beter loskoppelen. En wie Wanneer is een ORV nuttig? inkomen heeft. Of misschien vormt ze een een ORV nodig heeft, kan die beter los Bijvoorbeeld als iemand een partner heeft mooi ‘studiefonds’ voor de kinderen. afsluiten. In beide gevallen ben je namelijk en het inkomen fors daalt als een van de Stel dat verhuizen naar een goedkoper veel flexibeler, omdat je zelf bepaalt waar twee overlijdt. Ook voor een gezin met huis een optie is. Ook dan heb je niet altijd de uitkering van de ­ORV naartoe gaat. kinderen kan een ORV nuttig zijn. In je baat bij een afgeloste hypotheek. Mogelijk Banken wijzen niet altijd op de mogelijk­ eentje breng je de kosten van een huis, het kun je de verkoopopbrengst van het oude heid om de ORV los te koppelen. Ook huishouden en de kinderopvang niet zo­ huis en de polisuitkering goed gebruiken ­weten veel consumenten niet dat ze op hun maar op. Het is dan slim om de finan­ciële als aanvulling op het inkomen. ORV soms flink kunnen besparen. Wan­ risico’s van vroeg overlijden te beperken, neer moet je in actie komen en wat zijn zeker als de hypotheek nog hoog is. Hoe stop je de verpanding? dan de mogelijkheden? Sluit wel op tijd een polis af. Want als Je doet een verzoek bij de hypotheek­ later een van de partners ziek wordt, is verstrekker waaraan je de polis hebt Welke versoepelingen hebben een ORV afsluiten soms onmogelijk of erg ­verpand. De verpanding opheffen banken doorgevoerd? duur. Dat geldt ook als je weer hersteld gaat makkelijk bij ABN Amro, Achmea Bij een hypotheek met Nationale Hypo­ bent, want de ziektegeschiedenis moet je Bank, a.s.r.,Centraal Beheer, Florius, theek Garantie (NHG) is een ORV sinds melden bij het afsluiten. Holland Woont, ING, IQwoon, Moneyou, 2018 niet meer verplicht. Eerst gold de Natio­nale-Nederlanden, Philips Pen­ versoepeling alleen voor nieuwe NHG- Hoe werkt verpanden eigenlijk? sioen­fonds, Rabobank, Venn ­Hypotheken hypotheken,­ maar sinds januari 2020 De uitkering van de ORV gaat dan niet en Woonfonds. Deze aan­bieders stellen geldt die ook voor bestaande. naar de verzekerde, maar naar de bank. geen bijzondere eisen. ➜

oktober/november 2020 GELDGIDS 6 37 Andere geldverstrekkers stellen wel Regiobank en SNS) zijn de kosten af­ Geldverstrekkers kunnen voorwaarden ­speciale­ voorwaarden. Ze kijken bijvoor­ hankelijk van de ingeschakelde adviseur. stellen aan de nieuwe polis. Sommige beeld naar de hoogte van de hypotheek in ­Rabobank en Reaal rekenen geen kosten. aanbieders kijken naar de woningwaarde. verhouding tot de woningwaarde. Komt Alles wat je meer leent dan bijvoorbeeld die boven een bepaald percentage uit, dan Kan ik op mijn ORV besparen? 80% van de woningwaarde, moet je af­ is opheffen van de verpanding niet zo­ Ja, zelfs als die verpand is en moet blijven. dekken met een ORV. Of ze verlangen dat maar mogelijk. De afgelopen jaren zijn de premies voor je een verzekeraar kiest die in Nederland ORV’s fors gedaald. Overstappen naar een is gevestigd en hier onder toezicht staat. Kun je de opheffing van de goedkopere verzekeraar kan lucratief zijn. Besparen op de premie is ook mogelijk verpanding zelf regelen? Geldverstrekkers moeten daaraan mee­ door de dekking van de huidige ORV te Meestal wel, maar sommige aanbieders werken. Ze mogen wel kosten rekenen verlagen. Dat kun je overwegen als je willen dat het verzoek via een adviseur of voor de nieuwe verpanding. Zeven aanbie­ hypotheek inmiddels laag is of als de medewerker loopt. Bijvoorbeeld Rabo­ ders rekenen tussen de €50 en €250 als je woningwaarde flink is gestegen. Je kunt de bank, Reaal en Van Lanschot. opnieuw een verpanding regelt. Het gaat verzekeraar vragen het verzekerde bedrag Triodos rekent alleen €150 kosten als je om Aegon, ING, Merius, Nationale- te verlagen. Een proefberekening via voor het opheffen advies inwint. Van Nederlanden, SNS, Triodos en Van Lan­ scildon.nl of berekenorvpremie.taf.nl ­Lanschot rekent­ altijd €250. Bij Lloyds schot. De aanbieder van de nieuwe ORV zal laat zien hoe de huidige premie zich Bank, Nationale-Nederlanden, NIBC voor het afsluiten ook kosten rekenen. Die verhoudt tot de nieuwe tarieven. Bank, en Volksbank (ASN, BLG Wonen, zijn afhankelijk van de verzekeraar. Het is belangrijk om het oversluiten van

Wanneer is een SOMMIGE BANKEN EISEN TOCH EEN ORV ORV verplicht bij Stichting Waarborgfonds, dat de NHG verstrekt, stelt een ORV niet meer verplicht. Noch voor bestaande, noch voor nieuwe een hypotheek? hypotheken. Ook bij niet-NHG-leningen eisen geldverstrekkers minder vaak een ORV. Maar van de 38 banken die wij onderzochten, eisen er 10 soms Hypotheek (in % v. v. % (in Hypotheek woningwaarde) verplicht bij NHG Ook toch nog een ORV, zelfs bij NHG-hypotheken, zie de rechter­ Aegon (gesloten vóór 11-6-2018) > 80% kolom van de tabel. Meestal eisen ze een overlijdensdekking Allianz > 80% voor het deel dat de klant meer leent dan 80% of 100% van de > 80% Argenta woningwaarde. ASN > 100% Aegon, Attens. Syntrus Achmea en Tulp Hypotheken kijken ook Attens (gesloten vóór 2019) > 80 % naar het moment dat de hypotheek is gesloten. Voor Aegon- BLG Wonen > 100% hypotheken gesloten vóór juni 2018 is een ORV nodig als je BNP Paribas > 65% meer leent dan 80% van de woningwaarde. BijBouwe > 80% Bij hypotheken zonder NHG willen 18 aanbieders dat je een ORV Lloyds > 80% sluit als de hypotheek hoger is dan een bepaald percentage van Munt Hypotheken > 80% de woningwaarde, zie de tabel. NIBC > 80% Obvion situatie Regio Bank > 100% Toelichting Robuust Hypotheken > 80% = ja = nee n.v.t. = niet van toepassing ASN, BLG Wonen, Regio- Bank en SNS: bij pensioeninkomen geldt > 80% marktwaarde. Bij hypo- SNS > 100% theek > 100% woningwaarde is soms geen ORV nodig als je de lening deels Syntrus Achmea (gesloten vóór 2019) > 80% gebruikt voor energiebesparende maatregelen. Bij BNP Paribas kun je Tulp Hypotheken (gesloten vóór 18-2-2020) >80% geen hypotheek meer afsluiten. Munt Hypotheken, Robuust Hypotheken en bijBouwe: ORV bij >80% alleen verplicht als aanvrager ouder is dan 70. Van Lanschot > 85% n.v.t. Bij Obvion is de verplichting afhankelijk van de afgesproken voorwaarden.

38 GELDGIDS 6 oktober/november 2020 CORRECTIE overlijdensrisicoverzekering

tevoren af te stemmen met de geldver­ terugkrijgen als je de polis vóór de eind­ strekker waaraan je de ORV hebt verpand. datum opzegt. Helaas geven lang niet alle En zeg de oude verzekering niet op voor maatschappijen­ de premiereserve terug. de nieuwe is geaccepteerd. Zo steken ABN Amro, Allianz, Brand ­ New Day, Calas,­ Dela, FBTO, Nationale- Kan ik mijn ORV ook opzeggen? Nederlanden, Reaal, Scildon en Zwitser­ Ja, soms kan dat. Maar onderzoek dan leven de reserve vaak in eigen zak. eerst of je ORV nog verplicht is en of je A.s.r., Dazure, Hera Life, Onderlinge hem nodig hebt of niet. Je zou kunnen ’s-Gravenhage en TAF geven bij sommige overwegen de ORV op te zeggen als: polissen de premiereserve deels terug. Als De hypotheek inmiddels erg laag is. je lang premie hebt betaald en niets terug­ Het inkomen goed is en blijft als een van krijgt, kan het verstandig zijn de ORV de partners overlijdt. Let wel op: een goe­ door te laten lopen. de nabestaandenpensioenregeling bij een werkgever vervalt meestal na ontslag. Waarom vertelt mijn bank niet Er een riante overwaarde in het huis zit een ORV niet meer verplicht is? en verhuizen naar een goedkoper huis een Bijna de helft van de geldverstrekkers ‘IK VERPAND MIJN optie is. kiest ervoor klanten niet actief te benade­ De premie behoorlijk hoog is en de uit­ ren. Zo geeft Munt Hypotheken aan niet POLIS NIET MEER’ kering relatief laag. uit zichzelf te informeren ‘om mogelijk Je een flink spaarbedrag hebt en het risicovolle situaties voor de klant te voor­ ‘Op zich zit er een flinke over- overlijdensrisico daarmee kunt afdekken. komen’. BijBouwe laat weten niet te wil­ waarde in ons huis. Ook zijn len bijdragen aan de mogelijk ondoor­ onze hypotheeklasten laag Hoe hoger je leeftijd, hoe groter de kans dachte beslissing om een ORV op te en hebben we volwassen kin- op overlijden. Betaalde je jarenlang zeggen door proactief daarover te com­ deren’, zegt gepensioneerd ­premie en is de kans op eerder overlijden municeren. ‘Zodra een ORV niet meer ambtenaar Andy Molenaar aanwezig door bijvoorbeeld ziekte, dan is verplicht is, betekent dat niet direct dat (60). ‘Maar als ik overlijd, valt opzeggen geen goede keus. Raadpleeg bij die niet meer nuttig is’, zegt een woord­ er een heel stuk van mijn twijfel een financieel adviseur. voerder. Als een klant vraagt om de ORV ABP-pensioen weg. Dat zat Verder kan het bij een spaarhypotheek te laten vervallen, werkt bijBouwe mee. me niet lekker.’ ­lastig zijn een ORV te laten vervallen. Je Diverse geldverstrekkers zijn minder In het verleden had Mole­ hebt dan niet alleen toestemming nodig ­terughoudend. ING heeft alle klanten met naar een verpande ORV. van de geldverstrekker, maar ook van de een verpande ORV bij een NHG-hypo­ ‘Toen mijn vrouw en ik vier aanbieder waar de spaarpolis loopt. theek geïnformeerd dat een overlijdens­ jaar geleden een nieuw huis dekking niet meer verplicht is. Rabobank kochten, heb ik vrijwillig op- Zie ik nog wat terug van de verstuurt sinds het tweede kwartaal van nieuw een verzekering ingelegde premies? 2020 mails en brieven over dat onderwerp ­gesloten. Die hebben we niet Meestal niet. Een ORV is geen spaar­ naar klanten met een verpande ORV. Dat verpand. Ik gun mijn vrouw product, maar er is vaak wel een reserve doet ze bij hypotheken met en zonder de tijd om te bedenken wat die je opbouwt. Een ORV kan jaren lopen, NHG. SNS informeert klanten via mails, ze wil als ik er niet meer ben. een looptijd van 20 tot 30 jaar is geen brieven, adviseurs en haar ‘looptijd­ Ze kan zelf de regie houden uitzondering. Je betaalt meestal een vaste service’. ABN Amro en dochters Florius en als de polis uitkeert. De premie over de hele looptijd. De kans dat Moneyou zijn begonnen met het informe­ verzekering heb ik nu zo uit- je op korte termijn overlijdt, neemt toe ren van klanten. Zij verwachten hier voor gekiend dat die ruim een jaar naarmate je ouder wordt. Dus de eerste het einde van het jaar mee klaar te zijn. alle ­hypotheeklasten dekt. jaren betaal je veel meer dan nodig is om Het is ook prima als mijn het overlijdensrisico af te dekken. vrouw de hypotheek laat Veel verzekeraars reserveren van de AAN DE SLAG doorlopen en een zeilboot premies een bedrag voor later, zodat de Bekijk onze lijst met websites op koopt’, zegt Molenaar. premie dan niet omhoog hoeft. Een deel geldgids.nu/aandeslag als je met dit van die premiereserve wil je natuurlijk onderwerp aan de slag wilt.

oktober/november 2020 GELDGIDS 6 39 Laat je niets wijsmaken Met de onafhankelijke tips en adviezen uit de Geldgids maak je zelf de juiste financiële keuzes. Probeer nu met korting.

Bekijk de aanbieding