PAPELES DE ECONOMÍA ESPAÑOLA 97 2003 ISSN: 0210-9107 FUNDACIÓN DE LAS CAJAS DE AHORROS CONFEDERADAS PARA LA INVESTIGACIÓN ECONÓMICA Y SOCIAL PATRONATO JUAN RAMÓN QUINTÁS SEOANE DIDAC HERRERO AUTET (Presidente) RAFAEL JENÉ VILLAGRASA JOSÉ M.ª MÉNDEZ ÁLVAREZ-CEDRÓN ANTONIO MARTÍN JIMÉNEZ (Secretario) JESÚS MEDINA OCAÑA JOSÉ M.ª BUENO LIDÓN JUAN MANUEL NIETO NAFRÍA JULIO FERNÁNDEZ GAYOSO ATILANO SOTO RÁBANOS PRESIDENTE DE HONOR ENRIQUE FUENTES QUINTANA PAPELES DE ECONOMÍA ESPAÑOLA CONSEJO DE REDACCIÓN VICTORIO VALLE SÁNCHEZ FERNANDO GONZÁLEZ OLIVARES (Director) (Redactor-jefe) JULIO ALCAIDE INCHAUSTI CARMELA MARTÍN GONZÁLEZ JOSÉ ANTONIO ANTÓN PÉREZ FERNANDO PAMPILLÓN FERNÁNDEZ SANTIAGO CARBÓ VALVERDE JORGE PEREIRA RODRÍGUEZ FRANCISCO CASTELLANO REAL JOSÉ LUIS RAYMOND BARA MANUEL LAGARES CALVO JOSÉ VILLAVERDE CASTRO JUAN ANTONIO MAROTO ACÍN COORDINACIÓN GRÁFICA Pilar López Isarría PORTADA Bravo-Lofish Ilustración tomada del libro La educación de la mujer, según los más ilustres moralistas e higienistas de ambos sexos, de J. Panadés y Pollet, Barcelona (1878) EDITA Fundación de las Cajas de Ahorros Confederadas para la Investigación Económica y Social Padre Damián, 48. 28036 Madrid PREIMPRESIÓN VERSAL COMPOSICIÓN, S.L. Gamonal, 19, 1.º B. 28031 Madrid IMPRIME Raíz Técnicas Gráficas, S.L. Gamonal,19. Polígono Industrial de Vallecas. 28031 Madrid Depósito legal: M. 402-1980 ISSN: 0210-9107 Distribuye: G&M.-Madrid Precio: 17 € Periodicidad: Trimestral Materia: Historia económica Base de datos: www.funcas.ceca.es © FUNDACIÓN DE LAS CAJAS DE AHORROS CONFEDERADAS. Todos los derechos reservados. Queda prohibida la reproducción total o parcial de esta publicación, así como la edición de su contenido por medio de cualquier proceso reprográfico o fónico, electrónico o mecánico, especialmente imprenta, fotocopia, microfilm, offset o mimeógrafo, sin la previa autorización escrita del editor. II PAPELES DE ECONOMÍA ESPAÑOLA, N.º 97, 2003. ISSN: 0210-9107 «Los orígenes de las cajas de ahorros» SUMARIO INTRODUCCIÓN EDITORIAL Origen y naturaleza de las Cajas de Ahorros en España V I. EL CONTEXTO DEL NACIMIENTO DE LAS CAJAS La historia de España entre 1833 y 1874: 2 Antonio Morales Moya La formación de la economía liberal en España: el contexto de las primeras cajas de ahorros: 15 Pedro Tedde de Lorca Ahorro, laboriosidad y prudencia. Economía política de las primeras cajas de ahorros (1704-1835): 29 Salvador Almenar II. LOS «MODELOS EUROPEOS» EN EL ORIGEN DE LAS CAJAS ESPAÑOLAS Los modelos históricos europeos de cajas de ahorros: 62 Fernando Pampillón El desarrollo de las cajas de ahorros en Alemania hasta la tercera década del siglo XIX: 80 Hans Pohl Las cajas de ahorros en Escocia durante el siglo XIX: 93 David Ellams Historia de la Caja de Ahorros de París desde su fundación (1818) hasta la primera Ley Orgánica de las Cajas de Ahorros francesas (1835): 106 Carole Christen-Lécuyer III. LAS CAJAS DE AHORROS ESPAÑOLAS EN SUS ORÍGENES Diego Medrano y Treviño, creador de las cajas de ahorros españolas: 128 Manuel Lagares y José Manuel Neira Las cajas de ahorros españolas en el siglo XIX. Los orígenes del sistema (1839-1875): 174 Ángel Pascual Martínez Soto III Las cajas de ahorros en España 1835-1874. Orígenes, organización institucional y evolución financiera: 205 Manuel Titos Martínez El origen de la Obra Benéfica de las cajas de ahorros españolas (1839-1869): 230 Pedro Fernández Sánchez IV. EL NACIMIENTO DE CECA Una historia urgente de la Confederación Española de Cajas de Ahorros: 246 Francisco Comín y Eugenio Torres IV INTRODUCCIÓN EDITORIAL ORIGEN Y NATURALEZA DE LAS CAJAS DE AHORROS EN ESPAÑA Cualquiera que sea la forma en que se estudie y evalúe el fenómeno «Cajas de Ahorros» en España, cabe poca duda de que su caracterís- tica más sobresaliente es la de su brillante evolución, que las ha con- ducido a una singular y pujante realidad actual, dentro de la estruc- tura del sistema financiero español. Hoy, con más de siglo y medio de vida, como tales Cajas, la impor- tancia real de estas instituciones cabría sintetizarla en los siguientes cinco rasgos: 1º. Alta cuota de mercado, tanto en operaciones activas como pasi- vas con sectores residentes, que sitúa al sector de las Cajas de Ahorros en la mitad, prácticamente, del sistema bancario español. Posición des- tacada, dentro de la que hay que señalar además el claro predominio en el crédito hipotecario por su larga tradición de apoyo a la financia- ción de la vivienda de las familias españolas. 2º. Modernidad operativa. Nadie piense que su más que sexquisecu- lar vivencia ha hecho de las Cajas de Ahorros entidades anquilosadas en el pasado. Veintiocho mil cajeros automáticos —y veintiocho millo- nes de tarjetas de crédito y débito— operan en las más de veinte mil oficinas existentes a disposición de los ciudadanos españoles. 3º. Proceso de expansión conducido con prudencia, de forma que las tasas de rentabilidad y solvencia media de las Cajas son las más altas de los diferentes grupos institucionales que componen el sistema ban- cario. PAPELES DE ECONOMÍA ESPAÑOLA, N.° 97, 2003. ISSN: 0210-9107. «LOS ORÍGENES DE LAS CAJAS DE AHORROS» V ORIGEN Y NATURALEZA DE LAS CAJAS DE AHORROS EN ESPAÑA 4º. Reducción de la exclusión financiera. El 30 por 100 de las oficinas de Cajas están en municipios menores de 10.000 habitantes. El 13,4 por 100 de los municipios españoles —lo que supone el 3,5 por 100 de la población— sólo tienen oficinas de Cajas de Ahorros, que res- catan potencialmente a un colectivo no despreciable de ciudadanos, de la imposibilidad de acceso directo a los servicios financieros. 5º. La Obra Social canaliza un flujo anual algo mayor de mil millones de euros hacia la sociedad, constituyéndose así en avanzadas del pro- greso social de España en áreas como la cultura, la asistencia social y sanitaria, la educación, el patrimonio artístico y el medio ambiente. Pero, con mayor profundidad, es necesario resaltar que esa brillante tradición, desde el segundo tercio del siglo XIX hasta nuestros días, se ha producido sin pérdida de los rasgos básicos que definen su natu- raleza y que estaban ya presentes en el momento de su fundación. El profesor Jack Revell atinó a sintetizar, en un importante trabajo reali- zado para FUNCAS en 1989, esos rasgos característicos, cuya coinci- dencia en las Cajas de Ahorros constituye como su tarjeta de identi- dad en el amplio tejido institucional del mundo financiero. Estos son los rasgos y objetivos de las Cajas de Ahorros: 1) Promover el ahorro entre toda la población. 2) Desarrollar la economía de una determinada zona o localidad. 3) Esa orientación hacia el mercado local ha dado lugar a que la dimen- sión de las Cajas de Ahorros haya sido, históricamente, reducida, aun- que en los últimos años muchas Cajas han crecido lo suficiente como para poder operar a escala nacional y competir con los bancos en tama- ño e importancia. 4) Realizar localmente actividades de carácter social. 5) Su actividad principal es lo que ha dado en llamarse banca al por menor. 6) Tendencia a la minimización del riesgo en beneficio de su cliente- la, en la que hay una alta proporción de personas modestas. 7) Inmunidad ante las OPA hostiles, dada su naturaleza no societaria. 8) Cooperación entre ellas a escala nacional e internacional, con pre- dominio del sentido de pertenecer al movimiento de las Cajas de Ahorros como algo distinto y universal. Precisamente esta última nota característica —la tendencia a la coo- peración— es la que llevó a las Cajas de Ahorros españolas a consti- VI PAPELES DE ECONOMÍA ESPAÑOLA, N.° 97, 2003. ISSN: 0210-9107. «LOS ORÍGENES DE LAS CAJAS DE AHORROS» INTRODUCCIÓN EDITORIAL tuir federaciones regionales, que en 1928 se unirían formando la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA) que este año, por tanto, celebra el 75º aniversario de su fundación. Así pues, tradición histórica, éxito del modelo financiero-social que encarnan y celebración de una efemérides tan importante de la CECA parecían sobradas razones para tratar de elevar la curva de nivel sobre el conocimiento de los orígenes de las Cajas de Ahorros en España. Esa tarea es la que aborda este número de PAPELES DE ECONOMÍA ESPAÑOLA, lo que además permite a FUNCAS —la Fundación de las Cajas de Ahorros— sumarse en un terreno que le es propio, el de la investiga- ción económica y social, a tan señalada conmemoración. Dos preocupaciones fundamentales laten en el diseño del número 97 de PAPELES. La primera es la intencionalidad académica de añadir nue- vas aportaciones al análisis histórico de las Cajas de Ahorros, partiendo de investigaciones preparadas ad hoc por especialistas de reconocido prestigio. La segunda responde al afán de bucear en los orígenes de las Cajas de Ahorros para reforzar las líneas de su orientación futura. Los cambios cuantitativos comportan a veces alteraciones cualitativas en los fenómenos sociales. Las Cajas de Ahorros han crecido, y constituyen hoy una parcela del sistema financiero cuya dimensión cuantitativa poco tiene que ver con su pasado, pero las Cajas tienen que seguir siendo Cajas. De ahí lo atractivo del tema de profundizar en sus raíces, para perfilar lo fundamental de su conceptualización, como paso previo para su permanente actualización en un mundo siempre cambiante. El contenido del número se estructura en tres partes. La primera de ellas traza el ambiente histórico general, económico y de las ideas socia- les que hay detrás del movimiento creador de las Cajas de Ahorros. La segunda parte describe los «modelos» de Cajas de Ahorros que debie- ron servir de inspiración a los fundadores en los comienzos del siglo XIX. La tercera se centra específicamente en un nuevo repaso de los orígenes históricos de las Cajas españolas, incluyendo una expresa refe- rencia a la Obra Social. El número se cierra con una colaboración distinta, en el período con- templado y en su propósito último, sobre la historia de la Confederación Española de Cajas de Ahorros, como modesto homenaje a la CECA en sus primeros 75 años de vida.