DIPONEGORO LAW REVIEW Volume 1, Nomor 2, Tahun 2013 Online di http://ejournal-s1.undip.ac.id/index.php/dlr Penyelesaian Kredit Macet Pada Kredit Tanpa Agunan Di PT. Bank CIMB Niaga, Tbk. Cabang Semarang Elisa Andriyani Kashadi*), Herni Widanarti Hukum Perdata Abstract Granting credit is one of the Government's efforts to support the rate of development is that development results that must include a program to provide the opportunity for more to the community to be able to develop the business get the fulfillment of his needs through the wisdom of granting credit. To provide convenience for society in terms of credit submission, then the PT Bank CIMB Niaga Tbk of Semarang Branch provided credit without Collateral, credit is given without any guarantee of goods that can be given to anyone, in the sense not constrained in certain economic sectors, particular, membership of certain groups of people, all the prospective customer in question has complied with all its terms and conditions. In practice occasionally occurred the debtor was unable to pay his debts, thus causing the occurrence of bad credit. Keywords: credit Without Collateral, bad debts, settlement. 1 DIPONEGORO LAW REVIEW Volume 1, Nomor 2, Tahun 2013 Online di http://ejournal-s1.undip.ac.id/index.php/dlr I. Pendahuluan bersangkutan telah memenuhi segala ketentuan dan persyaratannya. Pembangunan merupakan suatu Seiring dengan perjalanan waktu proses menuju kemajuan dan perbaikan sesudah kredit direalisasikan, tidak ke arah tujuan yang ingin di capai. dapat di pungkiri bank akan dihadapkan Pembangunan harus di lakukan secara pada permasalahan resiko, resiko kredit utuh dan menyeluruh menjangkau bermasalah. Banyak cara yang dapat seluruh lapisan masyarakat sehingga dilakukan untuk meminimalisir resiko tercipta suatu masyarakat adil dan kredit, salah satu cara yang dapat makmur berdasarkan Pancasila dan digunakan adalah dengan melakukan Undang-Undang Dasar 1945. analisis 5C yaitu watak (character), Pemberian kredit merupakan kemampuan (capacity), modal (capital), salah satu usaha pemerintah dalam kondisi ekonomi (condition of menunjang laju pembangunan yaitu economy) dan jaminan (collateral) bahwa hasil pembangunan itu harus terhadap nasabah. Dalam berbagai mencakup program untuk memberikan referensi faktor C yang paling dominan kesempatan yang lebih banyak kepada adalah character atau watak, yang masyarakat untuk bisa tentunya sangat penting di dalami oleh mengembangkan usaha mendapatkan petugas bank sebelum memberikan pemenuhan kebutuhannya melalui kredit, dan dalam proses kredit tanpa kebijaksanaan pemberian kredit. agunan lebih di sederhanakan prinsip Untuk memberikan kemudahan tersebut menjadi 4C yaitu (character, bagi masyarakat dalam hal pengajuan capacity, capital dan condition of kredit, maka PT. Bank CIMB Niaga, economy) tanpa adanya collateral.1 Tbk Cabang Semarang memberikan Kredit tanpa agunan atau kredit fasilitas Kredit Tanpa Agunan yang tanpa jaminan merupakan salah satu dapat di berikan kepada siapa saja, produk perbankan dalam bentuk dalam arti tidak dibatasi dalam sektor- pemberian fasilitas pinjaman tanpa sektor ekonomi tertentu, keanggotaan tertentu, kelompok masyarakat tertentu, 1 Gatot Supramono, Perbankan dan Masalah sepanjang calon nasabah yang Kreditnya Suatu Tinjauan Yuridis, (Jakarta:Djambatan, 1996), hlm 48. 2 DIPONEGORO LAW REVIEW Volume 1, Nomor 2, Tahun 2013 Online di http://ejournal-s1.undip.ac.id/index.php/dlr adanya suatu aset yang dijadikan memberikan kredit sesuai dengan tujuan jaminan atas pinjaman tersebut. Oleh dan jangka waktu perjanjian, karena karena tidak adanya jaminan yang pada kredit tanpa agunan ini tidak ada menjamin pinjaman tersebut maka barang yang digunakan sebagai keputusan pemberian kredit semata jaminan, maka pihak bank sudah tidak adalah berdasarkan pada riwayat kredit ada kewajiban lain selain haknya untuk dari pemohon kredit secara pribadi, atau menerima pembayaran utang sampai dalam arti kata lain bahwa kemampuan lunas. melaksanakan kewajiban pembayaran Akan tetapi dalam prakteknya kembali pinjaman adalah merupakan banyak sekali terjadi adanya kredit pengganti jaminan. Keuntungan kredit macet atau kredit bermasalah dengan tanpa agunan persyaratan mudah dan latar belakang faktor yang beragam. proses yang cepat tidak memakai Sementara pada kredit tanpa agunan agunan atau jaminan, penggunanaan tidak adanya jaminan berupa barang pinjaman bebas sesuai dengan tentu saja akan mempersulit dalam kebutuhan, suku bunga tetap (tidak penyelesaian. berubah-ubah selama masa kontrak kredit), jangka waktu pinjaman hingga II. Perumusan Masalah 36 bulan, di angsur tiap bulan Berdasarkan uraian diatas, maka mendapatkan perlindungan asuransi selanjutnya akan dibahas dua (credit guard dan life protector kredit). permasalahan pokok, yaitu sebagai Dalam pengambilan suatu kredit berikut: pada bank tentulah antara pihak 1. Bagaimanakah pelaksanaan perjanjian Kreditor dan pihak Debitor saling Kredit Tanpa Agunan di PT. Bank mengadakan suatu perjanjian yang telah CIMB Niaga, Tbk Cabang Semarang? disetujui oleh kedua belah pihak. 2. Bagaimanakah jika Debitor Perjanjian kredit bank dapat wanprestasi dalam perjanjian kredit menimbulkan hak dan kewajiban bagi tanpa agunan? para pihak. Kewajiban bank selaku pemberi kredit (kreditor) meliputi III. Metode Penelitian kewajiban untuk menyediakan dan 3 DIPONEGORO LAW REVIEW Volume 1, Nomor 2, Tahun 2013 Online di http://ejournal-s1.undip.ac.id/index.php/dlr Metode pendekatan yang Prosedur pemberian kredit dipergunakan adalah metode secara secara umum dapat pendekatan yuridis empiris, yaitu suatu dibedakan antara pinjaman metode pendekatan yang meneliti data perseorangan dan pinjaman yang sekunder terlebih dahulu dan kemudian dilakukan oleh suatu badan hukum, dilanjutkan dengan mengadakan kemudian dapat pula ditinjau dari penelitian data primer di lapangan.2 segi tujuannya apakah untuk Spesifikasi ini bersifat deskriptif konsumtif atau produktif. Kredit analitis yaitu memberikan gambaran Tanpa Agunan di PT. Bank CIMB keadaan objek yang diteliti, Niaga, Tbk Cabang Semarang pada sebagaimana adanya berdasarkan dasarnya merupakan pinjaman fakta-fakta pada saat sekarang.3 perseorangan dan merupakan kredit Objek yang diambil adalah konsumtif yaitu untuk kebutuhan Bagian loan services (layanan kredit) konsumtif seperti biaya renovasi dari PT. Bank CIMB Niaga, Tbk rumah, biaya pendidikan anak, biaya Cabang Semarang dan Bagian liburan, biaya pembelian barang- collection dan workout (penagihan dan barang elektronik dan lain-lain dan penyelamatan) dari PT. Bank CIMB bukan merupakan pinjaman untuk Niaga, Tbk Cabang Semarang. modal usaha. Adapun pemberian Kredit Tanpa Agunan di PT. Bank CIMB Niaga, Tbk Cabang Semarang meliputi beberapa tahap IV. Hasil dan Pembahasan yaitu:4 1. Tahap Pengajuan 1. Pelaksanaan Perjanjian Kredit Permohonan Kredit Tanpa Agunan di PT. Bank a. Persyaratan yang diperlukan CIMB Niaga, Tbk Cabang untuk karyawan Payroll CIMB Semarang 2 Soerjono Soekanto & Sri Mamudji, Penelitian Hukum Normatif Suatu Tinjauan SIngkat, (Jakarta: Rajawali Press, 1985), Hlm 7. 4 Eka Najib, Wawancara, Bagian Collection PT. Bank 3 Ibid, hlm 28. CIMB Niaga, Tbk Cabang Semarang, (Semarang: 4 Februari, 2013). 4 DIPONEGORO LAW REVIEW Volume 1, Nomor 2, Tahun 2013 Online di http://ejournal-s1.undip.ac.id/index.php/dlr NIAGA (Pembayaran gaji ditransfer) beserta transaksi melalui bank CIMB NIAGA) minimal 3 bulan terakhir. 1) Gaji perbulan minimal 1,5 8) Foto Copy Kartu Kredit (jika juta rupiah. tanpa slip gaji). Dengan 2) Usia minimal 21 tahun dan ketentuan kartu kredit Maksimal 55 tahun. minimal limit 6 juta, 3) Foto Copy KTP. pemakaian kartu kredit telah 4) Foto Copy SIM atau Buku mencapai 1,5 tahun dengan Nikah (jika foto yang tertera penggunaan 50% limit (tidak di KTP tidak jelas). over limit). 5) Foto Copy ID Card Pegawai c. Persyaratan yang diperlukan jika ada. untuk wiraswasta : b. Persyaratan yang diperlukan 1) Usia minimal 21 tahun dan untuk karyawan Non Payroll Maksimal 55 tahun. CIMB NIAGA (Pembayaraan 2) Foto Copy KTP. gaji melalui bank lain): 3) Foto Copy SIM atau Buku 1) Gaji perbulan minimal 2 juta Nikah jika foto yang tertera di rupiah. KTP tidak jelas. 2) Pembayaran gaji wajib 4) Foto Copy Kartu Kredit melalui transfer bank. dengan ketentuan kartu kredit 3) Usia minimal 21 tahun dan minimal limit 10 juta, Maksimal 55 tahun. pemakaian kartu kredit telah 4) Foto Copy KTP. mencapai 1,5 tahun dengan 5) Foto Copy SIM atau Buku penggunaan 50% (tidak over Nikah (jika foto yang tertera limit). di KTP tidak jelas). Data-data tersebut diatas 6) Slip Gaji Terbaru (maksimal sangat penting bagi bank untuk 2 bulan terakhir). menilai keadaan dan kemampuan 7) Foto Copy cover buku nasabah, sehingga menumbuhkan tabungan (tempat gaji kepercayaan bank dalam 5 DIPONEGORO LAW REVIEW Volume 1, Nomor 2, Tahun 2013 Online di http://ejournal-s1.undip.ac.id/index.php/dlr memberikan kreditnya. Karyawan a. Pemeriksaan Berkas payroll CIMB Niaga yaitu karyawan Permohonan Kredit Oleh yang pembayaran gajinya di transfer Pihak PT. Bank CIMB Niaga, melalui rekening Bank CIMB Tbk Cabang Semarang Niaga, karyawan non payroll CIMB Pihak PT. Bank CIMB Niaga yaitu karyawan yang Niaga, Tbk Cabang Semarang pembayaran gajinya di transfer memeriksa semua syarat melalui rekening bank lain, permohonan kredit dari calon sedangkan wiraswasta yaitu debitor. Apabila data pemohon kredit tanpa agunan yang permohonan kredit tidak mempunyai usaha sendiri. lengkap maka semua berkas akan di kembalikan kepada Karena merupakan suatu pemohon agar pemohon