IHR PERSÖNLICHER FINANZRATGEBER 1/2016 GELD + GEWINN SPEZIAL

Digitale DIREKTBANK HEUTE Die PSD Bank München folgt dem digi- Welten talen Fortschritt – im Sinne der Kunden. SICHER ONLINE SHOPPEN Mit paydirekt bieten deutsche Banken jetzt ein eigenes Bezahlsystem. BEWUSST ANALOG Jeder braucht auch mal eine Pause von PSD BANK München eG Smartphone, Tablet oder Laptop.

PSD BANK MÜNCHEN eG 03

EDITORIAL 6

Digitalisierung Thomas Hausfeld Wir sind umgeben von Daten. Wie sich Gesellschaft und Vorstandssprecher der PSD Bank München eG, Sitz Augsburg Wirtschaft dadurch ändern – darum geht es in diesem Heft. Die Welt wird digital

Wie wir einkaufen, wie wir leben, wohnen und arbeiten, wie wir Krankheiten er for- schen, wie Unternehmen und Kunden ihre Geschäfte tätigen – die Digitalisierung verändert gerade unser gesamtes Leben. Viele unserer Entscheidungen legen wir in die Hand von Algorithmen. Man kann die neuen Möglichkeiten willkommen heißen oder sie verteufeln. Doch Fakt ist: Wir haben uns längst in eine digitale 12 18 Welt hin ein entwickelt. Die Computer- tech nik hat Gesellschaft und Unterneh- men so revo lu tioniert, wie dies einst der 04 Meldungen 15 paydirekt elektrische Strom und die maschinelle Hilfreiche Infos zum Erbrecht; Der neue sichere Onlinebezahldienst Produktion taten. BFH-Urteil kann Kindergeld retten; ist gestartet. der digitale Geldbeutel. Wie zur Zeit der In dustrialisierung werden 16 Digitale Risiken versichern wir also lernen müssen, uns um zuorien- 06 Digitalisierung Was Policen gegen Cybermobbing tieren. Zugleich sind wir dazu ver pflichtet, Ein neues Zeitalter hat begonnen. oder Handyklau taugen. den Fortschritt sinn stiftend einzusetzen. Wir dürfen nicht ver gessen, für wen wir Programme, Apps und intel li gen te Analy- 09 Interview 17 Lexikon sen erzeugen: Im Mittelpunkt unseres Der Informatikprofessor Alexander Wissenswertes über Big Data. Handelns sollte stets der Mensch stehen – Markowetz über die Folgen der und ein soziales Miteinander. digitalen Dauerpräsenz. 18 Bewusst analog Polaroids und echte Briefe – eine Als persönliche und regionale Direktbank 10 Smart Home Gegenbewegung zur Digitalisierung haben wir uns der Digitalisierung schon Das Hamburger Apartimentum gilt als hat begonnen. qua Geschäftsmodell verschrieben. Aber intelligentestes Haus Deutschlands. auch die klassische, persönliche Welt wer- 19 Gewinnspiel den wir nicht vernachlässigen. Unsere 11 Risikofaktor Smartphone Wir verlosen eine individuelle Aufgabe als Dienstleister ist es, das aktuell In-App-Käufe, Roaming, Virengefahr – Kalligraphie. Beste aus beiden Welten – analog und di- wie sich Smartphone-Nutzer schützen. gital – zum optimalen Nutzen der Kunden 20 Regenbogen Arbeit zusammenzuführen. Eine radikale Kun- 12 So geht Direktbank heute Die PSD Bank spendete dem denorientierung in einem digitalen Kontext Aus dem digitalen Alltag der PSD Bank. Sozialunternehmen ein PSD mobil. wird unser Schlüssel zum Erfolg sein.

Digitaler Fortschritt entbindet Unter nehmen und unsere PSD Bank München nicht von Ihr direkter Draht zu uns: 0821 5049-333 sozialer Verantwortung. In diesem Sinne wünsche ich eine erstaunliche Lektüre, IMPRESSUM Ihr GELD + GEWINN SPEZIAL Chefredaktion: Melanie Rübartsch Genehmigung. Trotz sorgfältiger inhaltlicher Herausgeber: PSD Bank München eG, Gestaltung: Ulrich Schmidt-Contoli Kontrolle können wir keine Haftung für die Sitz Augsburg, Max-Hempel-Str. 5, Anzeigen: Gülden Grollitsch, Richtigkeit und Vollständig keit der in dieser 86153 Augsburg; Telefon: 0821 5049-333 Telefon: 0821 5049-4104 Zeitschrift veröffentlichten Infor ma tionen und Internet: www.psd-muenchen.de Druck: Repa Druck, 66131 Saarbrücken Ratschläge übernehmen. Der Bezug dieses Erscheinungsweise: dreimal jährlich E-Mail: [email protected] Kundenmagazins ist kostenlos. Wenn Sie Objektleitung: Gülden Grollitsch GELD + GEWINN SPEZIAL ist das GELD+GEWINN SPEZIAL nicht mehr erhal- Redaktion: BrunoMedia GmbH, Kundenmagazin der PSD Bank München eG. ten möchten, informieren Sie uns darüber

Fotos: © PSD Bank München eG, littlestocker, Rogatnev, Viktor Gmyria; Titel: Blend Images Gmyria; Titel: Viktor Rogatnev, Fotos: © PSD Bank München eG, littlestocker, Martinsstraße 17, 55116 Mainz Alle Rechte vorbehalten. Nachdruck nur mit bitte schriftlich. 04 MELDUNGEN

WEB-TIPP ERBEN & VERERBEN

Die PSD Bank München hat auf ihrer Webseite seit Neuestem wichtige Tipps und Hinweise rund um die Themen Nachlass, Erben und Vollmachten für ihre Kunden zusammengestellt. Eine Unterseite vermittelt Basiswissen unter ande- rem zur gesetzlichen Erbfolge, Testamenten und zum Pflichtteil. Eine zweites Online-Dossier beschreibt, mit welchen Vorsorgemaßnahmen sich der eigene Wille do- kumentieren und auf diese Weise das Streitrisiko ver- ringern lassen. Dabei gibt die Seite nicht nur Infos zu Testament und Erbvertrag, sondern auch zu Bank- und Vorsorgevollmachten. Eine dritte Infoseite schließlich beschreibt, welche Dokumente die PSD Bank München benötigt, um im Nachlassfall im Sinne ihrer Kunden ak- tiv werden zu können.

Alle Tipps zum Thema Erben & Vererben finden PSD- Bank-Kunden unter www.psd-muenchen.de Ihre PSD Bank Erben & Vererben. Bei weiteren Fragen ist das Team KundenService aber auch telefonisch erreich- bar unter 0821 5049-130.

STEUERTIPP Kindergeld retten

Ein Masterstudium kann Teil einer Erstausbildung sein, entschied jetzt der Bundesfinanzhof (BFH). Diese Entscheidung ist vor allem für Eltern spannend, deren Kinder neben dem Studium berufstätig sind – das Urteil kann nämlich den Kindergeldanspruch retten. Hintergrund: Ob Eltern Kindergeld für ein volljähriges Kind, das sich in einer Ausbildung befindet, bekommen, hängt unter anderem von dessen Nebentätigkeiten ab. Während einer Erstausbildung können Sohn oder Tochter nebenbei uneingeschränkt arbeiten. Anderes gilt bei einer Zweitausbildung. Dann sind maximal 20 Stunden pro Woche erlaubt. Überschreiten die Sprösslinge dieses Limit, ist der Kindergeldanspruch tabu. Im Urteilsfall hatte der Sohn unmittelbar nach seinem Ba- chelorstudium in Wirtschaftsmathematik ein Masterstudium in demselben Fach begonnen. Nebenbei arbeitete er 21,5 Stun- den pro Woche als studentische Hilfskraft und Nachhilfeleh- rer. Die Familienkasse strich die Kinderförderung nach dem Bachelorabschluss. Argument: Das Master sei eine Zweitaus- bildung. Die Richter am BFH bewerteten das Masterstudium dagegen als „Teil einer einheitlichen Erstausbildung“. Sie begründeten dies damit, dass das Masterstudium „zeitlich und inhaltlich auf den vorangegangenen Bachelorstudiengang abgestimmt“ war (Az. VI R 9/15). „Betroffene Familien sollten darauf achten, dass ein Masterstudium erkennbar Teil eines einheitlichen Ausbildungsgangs ist und sich mög- lichst eng an den Bachelor-Abschluss anschließt“, rät Uwe Rauhöft vom Neuen Verband der Lohnsteuerhilfevereine. 05

UMFRAGE Bezahlen wird immer einfacher

Wie verbreitet werden in zehn Jahren folgende Szenarien im stationären Handel sein? So viele Smartphone wird Befragte antworteten mit „Wird sehr weit verbreitet sein“ oder „Wird eher verbreitet sein.“ zum Geldbeutel Nach einer Umfrage des Digitalbranchenver- 84 % 69 % 37 % bandes Bitkom glauben Chefs von Finanzun- ternehmen mehrheitlich, dass das Smartphone hinter Kredit- und Debitkarte die drittwichtigste Zahlungsart im stationären Handel werden wird. Mehr als ein Drittel der Befragten gehen Die Kunden bezahlen mit An der Kasse wird mit Smart- Es gibt keine Kasse. Der Bargeld, Giro- oder Debit- phone oder Wearables wie Kunde wird beim Betreten davon aus, dass Kunden im Einzelhandel zum karte an der Kasse. Smartwatches bezahlt. des Geschäfts z. B. über Beispiel über ihr Smartphone erkannt werden. sein Smartphone erkannt. Sie nehmen die Produkte aus dem Regal, und Der Bezahlvorgang startet darüber automatisch beim der Bezahlvorgang wird automatisch beim Verlassen des Ladens. Ver lassen des Geschäfts abgewickelt. Quelle: Bitkom Research

DER BUCHTIPP VON PSD MITARBEITERN AUF DIGITALER ÜBERHOLSPUR Bereits seit Jahren erforschen An- terwegs. Wie das kam und was die- drew McAfee und Erik Brynjolfsson ser erstaunliche Fortschritt bedeutet, die Entwicklung und Auswirkungen wollten sie ergründen. digitaler Technik. Und dann kam Ihre Erkenntnisse sind erstaun- der Punkt, an dem sie die beiden lich – beängstigend und beruhigend Wissenschaftler des Massachusetts zugleich. Sie zu lesen lohnt sich für Institute of Technology (MIT) rich- jeden, der wissen möchte, wie Com- tig verblüfft hat: „Die digitale Tech- putertechnik und andere digitale Er- nik war in vielen Disziplinen lange rungenschaften unsere Wirtschaft, Zeit geradezu lachhaft unzulänglich Arbeitswelt und Gesellschaft verän- NICOLE RENNER (19) gewesen – und plötzlich war sie dern werden. Denn: „Der bisherige Plassen Verlag Auszubildende zur richtig gut“, schreiben sie in ihrem digitale Fortschritt ist sicherlich be- 368 Seiten Bankkauffrau bei der Buch „The Second Machine Age“. Sie eindruckend, aber er ist nur ein klei- 24,99 Euro PSD Bank München sahen zum Beispiel, dass die ersten ner Vorgeschmack dessen, was noch Computer Diagnosen für Krank- kommt.“ Auch das ist eine Erkennt- heiten stellten und Prosa verfassten. nis der Autoren. Roboter schwirrten auf einmal durch Im Internet ist das Buch unter an- Lagerhäuser, und Autos waren ganz derem bestellbar bei: www.plassen- ohne Einmischung des Fahrers un- buchverlage.de.

PSD GEWINNSPIEL

Um Mut ging es in der vorigen ABENTEUERLAND Ausgabe von Geld + G ewinn SPEZIAL. Eine Autorin hat sich BAYERN dafür auf die Suche nach Mikro- abenteuern direkt vor der Haus- tür in Bayern gemacht. Passend dazu hat die PSD Bank Anregungen für eige- ne Trips in Buchform verlost. Über „Die 100 schönsten Familien-Erlebnisse in Bayern“ durften sich R. Schmautz aus Herrsching, K. Zwerger aus Antdorf und H. Hermann aus München freuen. „Die schönsten Hütten- wanderungen in den Bayerischen Al pen“ haben M. Hörmann aus Frieding, F. Richt- sen aus Flensburg sowie A. Gerbig aus Schongau gewonnen. Fotos: © Africa Studio, PSD Bank München, Jenny Sturm 06 SCHWERPUNKT: DIGITALISIERUNG

Digitales Morgen Neue Technologien, weltweite Vernetzung, permanente Erreich bar keit: Die Digitalisierung verändert Unternehmen, Arbeitswelt, Gesellschaft – und unser Zusammenleben.

ier Zettabytes. Eine Vier mit 21 Nullen. Hinter die- nicht mehr und nicht weniger als die vierte industrielle ser unvorstellbar großen Zahl verbirgt sich die ak- Revolution. Nach der Dampfmaschine, elektrischer Ener- tuell weltweit existierende Datenmenge. Sie macht gie und Elektronik beginnen sich nun Maschinen, Anla- Vder Bezeichnung „Big Data“ alle Ehre. Daher der Versuch, gen und Sensoren selbstständig miteinander zu vernet- es ein wenig anschaulicher zu machen: Schon alleine die zen. Mit anderen Worten: In der Smart Factory können Google-Daten in Reiskörner umgerechnet, würden alle sich die Produkte im Grunde selbst durch die Herstellung zwei Tage die Erdoberfläche komplett bedecken (siehe steuern. auch PSD Lexikon, Seite 17). Doch auch wenn die Digitalisierung dank Internet Die Digitalisierung ist einer der Megatrends des aktu- und E-Mails, Smartphones und Tablets längst allgegen- ellen Jahrhunderts. Sie ist im Begriff, unseren Alltag, un- wärtig ist, sind deutsche Unternehmen laut einer aktu- sere Arbeitswelt und Freizeit, aber auch die Finanzwelt ellen Studie der Unternehmensberatung Arthur D. Little nachhaltig zu verändern. „Durch die Digitalisierung wird nur digitale Nachzügler. „Viele haben leider noch nicht in der Wirtschaft kein Stein auf dem anderen bleiben“, die Chancen und Risiken der Digitalisierung erkannt, bringt es Dieter Kempf, Präsident des Hightech-Branchen- sondern fokussieren sich nur darauf, ihr bestehendes verbands Bitkom, auf den Punkt. Geschäftsmodell über digitale Kanäle zugänglich zu ma- chen“, stellt Michael Opitz, Initiator der Studie, fest. Die ivens, ra2 studio

Schon heute zeigt sich der Trend an vielen Orten – etwa in Mehrheit der untersuchten Unternehmen habe Schwie- N Produktionshallen. Moderne Robotertechnik lässt dort IT, rigkeiten, ihr Produktportfolio an die Möglichkeiten der Telekommunikation und Fertigungsindustrie verschmel- digitalen Welt anzupassen. Opitz: „Industrie 4.0 ist in al- zen. So entsteht die Fabrik von morgen, die gerne als „In- ler Munde, aber Anspruch und Wirklichkeit klaffen noch

dustrie 4.0“ bezeichnet wird. Der Modebegriff bezeichnet weit auseinander.“ Fotos: © Sergey 07

In unserem Alltag hingegen lässt das „Internet der Din- ge“ grüßen. Noch so eine Modebezeichnung. Gemeint ist WHATSAPP VERDRÄNGT DIE SMS die Vernetzung von alltäglichen Gegenständen wie Be- ! steck, Regenschirmen, Lampen & Co, denen mithilfe des Wie viele Kurznachrichten werden pro Tag in deutschen Internets und von Sensoren ein Eigenleben eingehaucht Mobilfunknetzen verschickt (in Mio.)?* wird. So können sie künftig ohne unser Zutun mitein- ander kommunizieren. Vieles mag noch Science-Fiction 700 sein, doch praktische Anwendungsbeispiele lassen sich bereits finden. Etwa beim Smart Home, wenn vernetzte 600 Thermostate lernen, wann die Bewohner sich wo in der SMS WhatsApp Wohnung aufhalten und die Temperaturen entsprechend 500 anpassen (siehe „Schlauer wohnen“, Seite 10). 400 Die Wissenschaftler Andrew McAfee und Erik Brynjolfs- son vom Massachusetts Institute of Technology (MIT) in 300 Boston, die mit ihrem Buch „The Second Machine Age“ ein Standardwerk zur Digitalisierung vorgelegt haben 200 (siehe Buchtipp, Seite 5), sehen den digitalen Wandel 100 durchaus positiv: „Für uns bricht eine Ära an, die nicht nur anders wird. Sie wird besser, weil wir neben der 0 Vielfalt auch das Volumen unseres Konsums 2010 2011 2012 2013 2014 2015 steigern können“, schreiben die MIT-Forscher. Heikle Herausforderungen sehen die Autoren * W hatsApp geschätzt auf Basis globaler Nutzungsdaten allerdings auf dem Arbeitsmarkt: „Der tech- Quelle: Dialog Consult/VATM nische Fortschritt in seiner rapiden Weiter- entwicklung wird den einen oder anderen hin- ter sich lassen – möglicherweise auch viele.“ Für Arbeitnehmer mit „gewöhnlichen“ Kom- petenzen und Fähigkeiten hätte es kaum eine schlechtere Zeit gegeben, denn Computer, Roboter und bezogenen Dienstleistungsberufen im Bereich Buchhal- andere digitale Technik erwerben solche Kompetenzen tung, Rechnungswesen oder Controlling ein hohes Risiko, und Fähigkeiten mit beispielloser Geschwindigkeit, be- ihren Platz an Kollege Computer abgeben zu müssen. obachten sie. Auf der anderen Seite kann die Digitalisierung auch Eine Entwicklung, die auch andere Experten erwarten: neue Arbeitsplätze schaffen. Mit 1,5 Millionen rechnet „In 20 Jahren wird fast die Hälfte der heutigen Arbeits- eine Bitkom-Studie. Vor allem IT-Kräfte und Ingenieure plätze in Deutschland durch Roboter ersetzt werden, die werden gefragt sein. Aber auch alle, die Kreatives schaffen die Jobs effizienter erledigen können“, sagt beispielswei- oder mit Menschen arbeiten. Wer zu den Gewinnern und se Martin Sonnenschein, Partner und Europachef bei der wer zu den Verlierern gehören wird, bleibt abzuwarten. Unternehmensberatung A. T. Kearney in einem Zeitungs- interview. Und die Forscher des Instituts für Arbeits- Klar ist jedoch schon heute: Unser Zusammenleben hat markt- und Berufsforschung gehen davon aus, dass die sich in der digitalen Welt verändert – und nicht nur Digitalisierung nicht nur Jobs von ungelernten Hilfskräf- zum Besten, findet Alexander Markowetz, Informati- ten, sondern durchaus auch komplexere Berufe obsolet ker an der Universität Bonn: „Wir lassen uns permanent macht. So bescheinigen sie beispielsweise unternehmens- von unserem Smartphone unterbrechen: beim Arbei-

Im Schnitt erhält jeder Deutsche @ 18 berufliche Mails pro Tag, jeder zehnte sogar 40 und mehr.

Quelle: Umfrage Bitkom 08 SCHWERPUNKT: DIGITALISIERUNG

Alle 18 Minuten aktivieren die Deutschen im Schnitt ihr Smartphone, 55-mal pro Tag nehmen sie es zur Hand.

Quelle: Studie Alexander Markowetz, Uni Bonn

ten, in der Freizeit – sogar wenn wir mit der Liebsten für Jugendkulturforschung in Wien (siehe auch „Es geht im Restaurant sitzen oder mit unseren Kindern spielen“, auch offline“, Seite 18). Die Ansicht, dass sich dies „ana- sagt er (siehe Interview rechts). Aus diesem Grund plä- log zum neuen Bio“ entwickeln könnte, teilt Buchautor diert er für neue Regeln, die verhindern, dass uns die Markowetz: „Auf der Suche nach neuen Statussymbolen digitale Welt krank und unglücklich macht. rücken ein reduzierter Medienkonsum und digitale Diä ten Dass es mit der Handy-Etikette hierzulande noch nicht besonders für die digitale Elite ins Blickfeld. Nicht um- besonders weit her ist, zeigt eine aktuelle Forsa-Umfrage: sonst boomen Urban Gardening, Repair-Cafés oder Hob- Danach checken 44 Prozent der Männer und 40 Prozent bys wie Häkeln. Sie sind Ausdrücke unserer Flucht zurück der Frauen ihr Smartphone auf Neuigkeiten, während sie in die analoge Welt“, ist der Informatiker überzeugt. sich mit Freunden treffen; 38 Prozent sehen sogar in sehr Da wundert es nicht, dass sich genau diese Entwick- kurzen Zeitabständen nach, ob es neue Nachrichten gibt. lung am wahrscheinlich technikverliebtesten Ort der Welt beobachten lässt – im Silicon Valley bei San Fran- Doch kein Trend ohne Gegentrend: „In der Jugendkul- cisco. Dort schicken immer mehr Mitarbeiter von IT-Un- tur formiert sich eine digitale Avantgarde, die sich nicht ternehmen ihre Kinder auf die örtliche Waldorfschule, mehr an der Anzahl der Facebook-Freunde oder der durch die dafür bekannt ist, mindestens bis zur achten Klas- Selbstpräsentation erzielten Likes misst, sondern mehr se ganz auf Computer, Laptop und iPad im Klassenzim- Wert auf die Qualität von Beziehungen und deren Pfle- mer zu verzichten. Und entspannt wird in Digital Detox ge legt. Sie macht sich frei vom Zwang zur permanenten Camps – ganz ohne Internet und mobile Geräte. Selbst darstellung – oder versucht es zumindest“, sagt Diesen Luxus sollten wir uns wohl alle ab und an Beate Großegger, wissenschaftliche Leiterin des Instituts gönnen. Ab ins wahre Leben! Katja Stricker

WELCHE FEHLER MACHEN COMPUTERNUTZER? ? Die Sorge vor Datenklau lässt uns nicht unbedingt cleverer agieren.

70%

60%

50%

40%

30% lexander Markowetz priv. A 20%

10% estend61, W

0% Dasselbe Unsichere Nicht aus E-Mail-Anhang Anderen Passwort mehrmals Passwörter Benutzerkonto von unbekanntem Personen die ina Sanders,

vergeben verwendet ausgeloggt Absender geöffnet PIN verraten G

18 – 29 Jahre 30 – 44 Jahre 45 – 59 Jahre >60 Jahre

Quelle: Forsa-Umfrage, Mehrfachnennung möglich Fotos: © fotolia_ 09

HANDYFREIE ZONEN SCHAFFEN

konzentrieren. Ein Zustand, der uns Handys ab 20 Uhr ausschalten. Das nicht nur unproduktiv, sondern auch muss dann aber im Klassenverband unglücklich macht. geschehen. Ein Alleingang von einem Elternhaus würde dagegen an Grausamkeit grenzen. Ein ein- Warum unglücklich? zelnes Kind soll offline gehen, wenn Weil uns der sogenannte Flow ver- alle anderen lustig eine WhatsApp- lo ren geht, also die Fokussierung Party bis Mitternacht feiern? Das auf eine Tätigkeit für eine längere schafft Frust. Zeit. Je mehr Flow-Momente wir im Alltag erleben, desto glücklicher sind ALEXANDER wir, haben Glücksforscher herausge- Und was können Erwachsene tun? MARKOWETZ funden. Die ständigen Unterbre- Einfach das Handy ausschalten, Buchautor und Junior- chungen durch unsere Smartphones wenn man mit Freunden etwas un- sind der Tod des Flows. Das bedeu- ternimmt – oder am besten gleich Professor für Informatik tet: Uns fehlt eine große Quelle für das ganze Wochenende. Dann erlebt an der Universität Bonn, Glück und Produktivität in unserem man auch endlich mal wieder die hat das Verhalten von Leben. kleinen Phasen des Wartens und 300.000 Smartphone- vielleicht der Langeweile, wenn man auf die Bahn oder einen Freund Nutzern analysiert. Mit Was sind erste Symptome für den wartet. In der digitalen Welt gibt es erschreckenden Ergeb- digitalen Burnout? diese Mikropausen nicht mehr. nissen. Warum uns Wenn ich mich schlecht fühle, weil die digitale Permanenz ich mein Handy zu Hause verges- unkonzentriert, un- sen habe, ich leicht panisch werde, Gelingt Ihnen das? produktiv, unglücklich wenn ich unterwegs merke, dass Um ehrlich zu sein: Ich bin ein ganz und langfristig krank mein Akku fast leer ist. Oder wenn schlechtes Vorbild. Meine eigene ich bei einem schönen Abendessen Handynutzung ist katastrophal. Aber machen kann. mit Freunden im Restaurant heim- ich arbeite daran. lich auf die Toilette verschwinde, Das Interview führte Katja Stricker um schnell Mails oder Facebook zu checken – das sind deutliche Alarm- Ihre Studie hat ergeben, dass wir signale. uns im Schnitt drei Stunden täglich mit unserem Smartphone befassen. Alle 18 Minuten aktivieren wir es, Die „Digital Natives“, die mit Inter- um E-Mails oder Nachrichten zu le - net, Tablet und Smartphone groß sen, zu schreiben oder Apps zu nut- werden, kennen den Zustand, off- zen. Wo soll das noch hingehen? line zu sein, gar nicht mehr. Wie „Digitaler Burnout“ von Alexander Selbst Angela Merkel regelt ja wich- retten wir unsere Kinder vor dem Markowetz erläutert, warum unsere tige Staatsangelegenheiten gerne kollektiven digitalen Burnout? permanente Smartphone-Nutzung per SMS. Einige Hundert sollen es in Smartphones, Tablet und Co einfach gefährlich ist, und liefert Ideen, der Woche sein, daher hat sie sich zu verbieten und zu verteufeln – das wie eine neue Handy-Etikette für schon den Spitznamen „SMS-Kanzle- ist sicher nicht die Alternative. Eltern unsere Gesellschaft aussehen könnte. rin“ eingehandelt. Aber es gibt auch sollten ihren Kindern aber mög- Droemer Verlag, 19,99 Euro. schon Gegenbewegungen: Bei den lichst viele positive Offline-Erlebnisse digitalen Eliten finden schon jetzt so - schaffen – am besten gemeinsam. genannte digitale Diäten oder auch So erlebt der Nachwuchs, dass es ein digitaler Sabbat statt. Es gilt die wahren Abenteuer in der realen als „in“, sich analoge Freiräume zu Welt, im Hier und Jetzt gibt – und schaffen, bewusst auszuschalten und nicht bei Facebook. Kinder und Ju- das Handy am Wochenende oder gendliche müssen lernen, sich selber zum Feierabend in der Schreibtisch- analog zu beschäftigen. Außerdem Schublade verschwinden zu lassen. helfen kollektive Regelungen von Schulen und Eltern: handyfreie Zo - nen beispielsweise. Das ist nicht Welche Folgen hat unser perma- schlimmer als die 1990er-Jahre – und nenter Umgang mit dem Handy? die haben wir auch überlebt. Die digitale Welt führt dazu, dass wir unsere Aufmerksamkeit zerhack- stückeln. Wir werden ständig aus Sie schlagen eine neue Etikette unserem Tun und Denken herausge- für den digitalen Alltag vor. Wie rissen und verlernen durch die vie- könnten solche Regeln aussehen? len Unterbrechungen langsam aber Um bei den Jugendlichen zu bleiben: sicher, uns auf eine einzige Sache zu zum Beispiel festlegen, dass alle ihre 10 IMMOBILIEN SCHLAUER WOHNEN In Hamburg steht das intelligenteste Haus Deutschlands. Seine Luxusapartments sind mit modernster Smart-Home- SMART HOME FÜR Technologie ausgestattet. EINSTEIGER ! Wer komfortabler und energieeffizi- enter wohnen möchte, muss nicht gleich ünktlich um 6.30 Uhr leuchtet das flur melden sich, wenn etwas eingewor- ins Apartimentum ziehen. Smart-Home- Schlafzimmer in biorhythmisch fen wurde. Der Kühlschrank führt eine Lösungen können in jeder Wohnung op timalem Blau und weckt seinen Einkaufs lis te, und die Waschmaschine zum Einsatz kommen. PBewohner behutsam auf. Die Fußboden- wählt selbstständig das passende Pro- Schlaue Steckdose heizung hat schon alle Räume in der gramm zum Inhalt. Licht, Steckdosen, Elektronische Geräte, die an die WLAN-fähi- 230-Quadratmeter-Wohnung auf die per- Temperatur – schlichtweg die gesamte ge Steckdose Wemo Switch der Firma Belkin sönliche Wohlfühltemperatur vorgeheizt, Wohnung lässt sich nach dem indivi- angeschlossen sind, können zeitgesteuert in der Küche springt die Kaffeemaschi- duellen Rhythmus programmieren und oder jederzeit von jedem beliebigen Ort der ne an und in der Tiefgarage erwacht die von überall aus über Apps steuern. Einen Welt aus mittels einer Smartphone-App ein- Standheizung des Wagens. Schlüssel braucht der Mieter natürlich und ausgeschaltet werden. Die Steck dose So ungefähr könnte ein morgend- auch nicht mehr – per Bluetooth Low kostet rund 50 Euro. licher Alltag in einer der 42 intelligenten Energy erkennt die Wohnungstür, wer Lüften, bitte Wohnungen im Apartimentum ablaufen. vor ihr steht. Sesam, öffne dich! Die Wetterstation von Netatmo misst den

Lars Hinrichs, Gründer des Business- CO2-Gehalt im Hause und schickt eine Netzwerks XING, investierte Millionen Ganz schön smart, so ein Internet-der- Meldung, wenn gelüftet werden sollte. in den Umbau einer Gründerzeitvilla in Dinge-Leben. Aber in Zeiten von Hacker- Sie informiert außerdem über Temperatur, Lärmbelastung und Luftfeuchtigkeit im Hamburgs Nobelviertel Rotherbaum und angriffen und Datenklau auch ganz Haus. Die Station gibt es ab 139 Euro. schuf so ein Musterhaus für vernetztes schön unheimlich. Investor Hinrichs

Wohnen. Leben sollen hier zahlungskräf- hält einen Angriff auf die intelligenten Mitfühlende Heizung tige Geschäftsleute, die vorübergehend in Wohnungen aber für unwahrscheinlich, Einmal installiert, lernt das Tado-Heizungs- system das Heizverhalten der Bewohner. der Stadt sind. „sofern die Mieter gewissenhaft mit ih- Je nach Tageszeit und abhängig davon, ob ren Passwörtern umgehen“. Er vertraut jemand zu Hause ist oder nicht und welche In dem intelligenten Haus sind smarte auf die Cloud: „Sie wird sieben Tage in Eigenschaften die Wohnung aufweist, regelt Geräte über eine Datencloud miteinander der Woche 24 Stunden überwacht, die das System die Raumtemperatur. Zudem verbunden und kommunizieren auf die- Anbieter können sich keine Ausfälle oder bezieht Tado die Wettervorhersage in die se Weise miteinander. „Instant Comfort“ Sicherheitslücken leisten.“ Und falls doch Heizungsregelung mit ein. Das smarte Hei- zungssystem kostet rund 250 Euro, soll aber nennt Vernetzer Hinrichs seine Idee von einmal der Haustürcode ausspioniert nach Herstellerangaben pro Jahr mehrere Wohnen, „bei der man sich sofort zu Hau- wird, lässt er sich online binnen Sekun- Hundert Euro Heizkosten einsparen. se fühlt und die einem Zeit gibt für die den ändern.

wirklich wichtigen Dinge im Leben.“ Versuchen wir also, uns zu entspan- Vernetzte Wohnung Wer das ganze Haus vernetzen und Strom, Denn um viele der lästigen kleinen nen und den digitalen Komfort zu ge- Wärme sowie Licht zentral steuern möchte, Alltagsroutinen kümmert sich eben nießen. Es ist eh Zeit für den opti- kann sich Starterpakete ab ca. 300 Euro die Wohnung. Und das nicht nur mal gebrühten 17-Uhr-Tee bei zulegen. Die Sets gibt es beispielsweise von morgens. Der Briefkasten und gedimm tem Licht. RWE, der Telekom oder Devolo. die DHL-Packstation im Haus- Britta Scholz

Das Apartimentum in Hamburgs Nobelviertel Rotherbaum Fotos: © Apartimentum Hamburg, georgejmclittle, Konovalov Pavel, spiral media, USC Kostenfalle R ECHT wer im Ausland nur über W über nur Ausland im wer M seine und herunterlädt Reiseantritt N T sorgen. nungen Handyrech astronomische für immer noch aber sie können Gemeinschaft der außerhalb begrenzt, streng zwar der Innerhalb Roaming-Gebühren. sind Schuld Summen. horrende oft dafür zahlt telefoniert, W Roaming ipp: etz geht, wichtige Apps bereits vor vor bereits Apps wichtige geht, etz ailbox deaktiviert. ailbox er im Ausland surft oder oder surft Ausland im er

Rund 43 Millionen Menschen in Deutschland haben ein Smartphone. Der Boom einer unsicheren App oder das Öffnen Öffnen das oder App unsicheren einer B triebssystems sind der wohl wichtigste wichtigste wohl der sind triebssystems aktuellen Version bereits geschlossen geschlossen bereits Version aktuellen öse öse Schutz, denn viele Schadprogramme Schadprogramme viele denn Schutz, sehr genau hinsehen, woher sie ihre ihre sie woher hinsehen, genau sehr sind. Android- sind. T fragwürdige Geschäftsmodelle. Wie KundensichvorKostenfallenschützen. fragwürdige Geschäftsmodelle. Wie ipp: nutzen Sicherheitslecks, die in der der in die Sicherheitslecks, nutzen freut nicht nur Hersteller und App-Programmierer. Er begünstigt auch teils Ü berraschungen vermeidet, vermeidet, berraschungen

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DIREKT ZU MEINEM GELD Dem digitalen Fortschritt folgt die PSD Bank stets im Sinne ihrer Kunden. So funktioniert persönliche Direktbank heute. Illustration: © Rogatnev

ie schnell sich der Alltag im wörtlichen Sinne zu verstehen: Die Bank lässt sich ohnehin komplett online ver- digitalen Zeitalter verändert, hat ihren Kunden stets eine ganz unmittel- walten. Via PSD OnlineBanking können spürt Daniela Reichart jeden bare Kontakt- und Auftragsabwicklungs- Kunden problemlos jederzeit und überall WTag. „Als ich vor sieben Jahren bei der möglichkeit auch ohne ein dichtes Filial- in einem gesicherten Bereich Überwei- PSD Bank angefangen habe, stand das Te- netz geboten. Anfangs stellte sie das über sungen erledigen, Kontostände prüfen lefon kaum still“, erinnert sich die heutige den Postweg oder das Telefon sicher. Im oder Daueraufträge einrichten. Konto- Teamleiterin GiroDirekt. Wenn es um Fra- Zuge der Digitalisierung verlagern sich auszüge und -informationen erreichen gen oder die Verwaltung des Girokontos nun immer mehr Prozesse ins Internet. die Onlinebanker über die PostBox. ging, griffen die Kunden damals eben in Inzwischen können PSD-Bank-Kunden Noch mobiler bleiben sie mithilfe der erster Linie zum Hörer. Das war der di- kostenlosen BankingApps, die es für rekte Draht zu ihrer Bank. „Heute kom- iPhone, iPad und iPod sowie für alle Smart- munizieren wir viel intensiver auf elektro- Die PSD Banken gelten phones und Tablets mit dem Betriebssys- nischem Weg“, berichtet Reichart. Neben tem Android gibt. Auch auf die sem Weg dem Telefonbanking PSD ServiceDirekt als älteste Direkt- können PSD-Bank-Kunden Kontostände nutzen die Kunden vermehrt E-Mail oder abrufen, den nächsten Geldautomaten die Kommunikationskanäle im PSD On- bankengruppe aufspüren, Umsätze der Kredit karte prü- lineBanking, um ihre Fragen und Anlie- fen, Überweisungen tätigen oder – TAN- gen loszuwerden. „Viele finden es einfach Deutschlands. gesichert – Mitteilungen an die Bank schi- praktisch, wenn sie über denselben Kanal, cken. Wichtig: „Die Kundendaten sind in den sie für ihr Banking nutzen, auch mit oder -Interessenten verschiedene Pro- den PSD BankingApps ebenso optimal uns in Kontakt treten können. Zudem dukte der Bank sogar unmittelbar über gesichert wie beim browserbasierten PSD wissen sie, dass wir so immer erreichbar die Webseite abschließen. „Im Sinne und OnlineBanking“, weiß Reichart (siehe sind“, sagt die Bankerin. mit Blick auf unsere Kunden haben wir auch Infokasten, Seite 14). Die Kunden Die Münchner Genossenschaftsbank unseren Service immer weiterentwickelt“, loggen sich wie gewohnt mit PSD-Key blickt auf eine lange Tradition als persön- betont Daniela Reichart. oder Alias und PIN ein. Überweisungs- liche Direktbank zurück. Die PSD Banken daten bestätigen sie mit einer TAN. gelten gar als älteste Direktbankengrup- Eines der zentralen Produkte der PSD Egal auf welchem Weg – die Online- pe Deutschlands. „Direkt“ ist dabei im Bank München, das PSD GiroDirekt, Kontoführung ist beim PSD GiroDirekt 13

genauso wie monatliche Kontoauszüge tionen und rechtlichen Erklärun gen ge- und Bargeldabhebungen an den insge- ben sie anschließend direkt in die On- samt 19.600 Geldautomaten des Bank- line-Formulare ein. „Für den Abschluss Card ServiceNetzes in Deutschland eines PSD SparDirekt zum Beispiel dau- kos tenfrei. Die PSD BankCard ist es bei ert der Prozess durchschnittlich fünf regelmäßigem Gehaltseingang. Ledig- Minuten, für das Anlegen eines PSD Gi- lich für eine Kreditkarte sowie für Abhe- roDirekt maximal zehn Minuten“, weiß bungen im Ausland fallen Gebühren an. PSD Expertin Andre. Guthaben auf dem Konto werden ab dem Die Produkt- und Kundendaten wer- ersten Cent verzinst. den von der geschützten Internetseite Neben dem PSD GiroDirekt bietet die der PSD Bank aus unmittelbar ins Bank- PSD Bank München ihren Kunden auch system übertragen – die Digitalisierung das PSD GiroStart. Dahinter verbirgt sich macht’s möglich. Die Mitarbeiter über- ein kind- und jugendgerechtes „Taschen- „Die Anzahl der nehmen primär (nur) noch die Quali- geldkonto“, das Eltern für ihre minder- tätssicherung und die Bearbeitung von jährigen Kinder abschließen können. Produktabschlüsse Sonderfällen. Das Konto ist un abhängig von regelmä- ßigem Geldeingang kostenfrei. „Das PSD über die Webseite Seit Ende 2015 können Bestands- und GiroStart können Eltern ebenso wie ihr Neukunden auch den PSD PrivatKredit eigenes Konto komplett online für ihre steigt stetig an.“ direkt über die Webseite einrichten. In Kinder verwalten“, erklärt Teamleiterin den digitalisierten Abschlussprozess ist Reichart. dabei jedoch im Unterschied zu den Spar- und Kontoprodukten noch eine automa- Im geschützten PSD OnlineBanking-Be- Sandra Andre, tische Schufa-Abfrage sowie ein Algo- Leiterin Team Vertriebsunterstützung reich haben Bestandskunden die Mög- rithmus eingebaut, der abgleicht, ob die der PSD Bank München lichkeit, auch andere Produkte abzu- Rückzahlung des Kredits aufgrund der schließen – seien es Sparbriefe oder das angegebenen Einkommensdaten realis- PSD TagesGeldOnline. Seit einiger Zeit tisch ist. Dieser Weg des Kreditabschlus- gibt es aber auch für Neukunden ohne ses scheint die Bedürfnisse der Kunden Onlinebanking-Zugang die Chance, ver- zu treffen. „Die Abschlusszahlen über schiedene Produkte unmittelbar über diesem Weg zügig, komfortabel und ein- die Homepage steigen seit der Einfüh- die Webseite der PSD Bank München, fach abschließbar. Anders als Bestands- rung im November stetig an“, beobach- www.psd-muenchen.de, zu erwerben kunden müssen sich neue PSD Kunden tet Andre. (siehe Infografik unten). „Den Start- lediglich einmalig über das kostenfreie Dass auch Baufinanzierungen un- schuss für den Produktverkauf online PostIdent-Verfahren legitimieren. mittelbar über die Homepage zustande haben wir bereits 2012 mit PSD Spar- Auf den jeweiligen Produktseiten der kommen, dürfte dagegen noch etwas

Illustration: © Rogatnev Direkt gegeben“, berichtet Sandra Andre, Homepage finden Interessenten einen dauern. „Das Produkt ist wesentlich be- Leiterin des Teams Vertriebsunterstüt- Button mit der Aufschrift „Jetzt abschlie- ratungsintensiver als ein Privatkredit“, zung der PSD Bank München. Inzwi- ßen“. Die für die Einrichtung von Konten begründet die Bankerin. Dennoch wird schen sind insgesamt zehn Produkte auf oder Sparanlagen notwendigen Informa- die PSD Bank München auch in die-

PRODUKTABSCHLUSS IN DIGITALEN ZEITEN

Bei der PSD Bank München können Bestands- und Neukunden verschiedene Produkte unmittelbar über die Hompage www.psd-muenchen.de abschließen. Die Produkt- und Kundendaten werden dabei automatisiert ins Banksystem übertragen. Die Mitarbeiter übernehmen primär die Qualitätssicherung und Bearbeitung von Sonderfällen.

Bankkunden wollen eines Sichere Neukunden Server der Rechenzentrum dieser Produkte: https-Seite der Homepage der Fiducia GAD PSD Bank Neu- und Bestands- PSD GiroDirekt Kunden füllen die Anders als Bestands- Produkt- und Kun- Hier liegen sämtliche kunden. elektronischen An- kunden müssen sich den daten werden für Daten, die die PSD PSD GiroStart tragsformulare direkt neue Kunden zusätz- die Antrags ver arbei- Bank für die Ausfüh- PSD SparDirekt auf der Homepage lich per kostenlosem tung umge wandelt rung ihrer Kunden- PSD SparPlan aus. Post-Ident-Verfahren und an das Bank- aufträge braucht. legitimieren. Rechen zentrum über- Die Fiducia ist der PSD BonusSparen mittelt. IT-Dienstleister der PSD Wachstums- genossenschaftlichen Sparen Finanzgruppe. PSD TagesGeld- Online PSD TerminGeld PSD SparBrief www PSD PrivatKredit

Quelle: PSD Bank München 14 SERVICE

sem Bereich ihrem Anspruch als service- sind dabei vertraglich an die hohen Da- orientierte Direktbank mehr als gerecht. tenschutzauflagen der PSD Bank Mün- So ist bei Bedarf des Kunden eine per- chen gebunden. sönliche Beratung in einem der beiden Nach wenigen Wochen werden die KundenCenter in München oder Augs- für den Abschluss benötigten Informa- burg möglich. Sollte es für den Kunden tionen auf dem Server der Homepage ge- aber praktischer sein, können die PSD löscht. Dann befinden sich nur noch die Mitarbeiter notwendige Gespräche auch für die Ausführung der jeweiligen Kun- , contrastwerkstatt telefonisch führen und der Interessent denaufträge notwendigen Daten im Re- G erforderliche Unterlagen – nach dessen chenzentrum der Fiducia GAD AG, dem ausdrücklicher Zustimmung – elektro- IT-Dienstleis ter innerhalb der genossen- nisch hochladen. Die Unterschrift muss schaftlichen Finanz gruppe. ank München e

indes immer analog erfolgen. B Die Digitalisierung wird voranschreiten Das Thema Datenschutz schreibt die – und mit ihr die Möglichkeiten, den Ser- PSD Bank München naturgemäß nicht vice für die PSD Kunden weiter zu stei- nur beim PSD OnlineBanking und den gern, da sind sich Daniela Reichart und leksiy Mark, PSD O

PSD BankingApps groß, sondern auch Sandra Andre einig. Einen Ausblick ge- , beim Produktverkauf online. „Über den ben sie schon mal: „Der nächste Schritt AG D

gesamten Abschlussprozess hinweg be- wird sein, dass sich auch Neukunden GA finden sich die Kundendaten auf gesi- nicht mehr über die Post legitimieren cherten Servern“, beschreibt Sandra müssen, sondern einfach per Videobot- Andre. Alle in den digitalen Abschluss Hoher Schutzfaktor: Die Bankdaten befinden sich schaft.“ im Rechenzentrum der Fiducia GAD eingebundenen externen Dienstleister Klara Fischer Fotos: © Fiducia

SICHERHEIT BEIM ONLINEBANKING

Aufgabe der PSD Bank München ist es, die Kun- oder TAN-Generator zeigen nicht nur die angeforderte dendaten auf dem Bankrechner vor unbefugten TAN an, sondern zusätzlich auch die IBAN und den Betrag Zugriffen zu schützen und eine sichere Kom- der jeweiligen Transaktion. Weichen diese Angaben von munikation zwischen dem Kunden- und dem denen des Kunden ab, ist das ein deutliches Indiz dafür, Bankrechner zu gewährleisten. Die Sicherheit des dass Daten abgefangen wurden. Der Kunde kann seinen PSD OnlineBankings bestätigt regelmäßig der TÜV Auftrag daraufhin sofort abbrechen. Rheinland mit seinem Gütesiegel. Wer per Smartphone Bankgeschäfte erledigt, kann aus Sicherheitsgründen ausschließlich Sm@rt-TAN plus nutzen. Bei der Übertragung der Kundendaten setzt die Bank eine SSL-Verschlüsselung ein, die gegenüber dem Internet- Tipp: Wie Bankkunden ihren eigenen browser des Kunden als elektronischer Ausweis fungiert. Rechner effektiv vor Datenklau beim Sie zeigt an, dass die Daten ausschließlich vom PSD Online- OnlineBanking schützen und sich Banking entschlüsselt werden können. Der Nutzer erkennt selbst sicher verhalten, steht in dieser das auf einen Blick: Beim Aufruf der Banking-Seiten färbt Broschü re: www.psd-muenchen.de/ sich die Adresszeile grün und ein Schloss-Symbol erscheint. sicherheit-im-internet Die Autorisierungsverfahren mobileTAN und Sm@art-TAN plus machen Manipulationsversuche schnell sichtbar. SMS

WEITERSAGEN LOHNT SICH ! Kunden, die Freunde oder Verwandte von den Vorteilen der persönlichen Direktbank überzeugen, profitieren von ihrem Tipp. Erfolgreiche Weiterempfehlungen belohnt die PSD Bank München mit: sEINER %URO 'UTSCHRIFTAUF)HR03$'IRO$IREKTODER PSD SparDirekt sEINEM %URO 3TARTGUTHABENFàRDENNEUEN Kunden – noch vor Eingang des zweiten Gehalts sEINER3PENDEIN(ÚHEVON%UROFàRDIE Stiftung ‚ANTENNE BAYERN hilft‘ www.psd-muenchen.de Ihre PSD Bank PSD FreundschaftsWerbung FINANZEN 

Rund  Institute nutzen paydirekt – darunter alle Genossen- schaftsbanken.

Quelle: paydirekt

Abwicklung erfolgt direkt über das Gi- rokonto – ohne einen zwischengeschal- teten Drittanbieter.“ Anders als beispiels- weise beim derzeitigen Marktführer Pay pal werden keine Informationen über das Kaufverhalten gesammelt. „Es ver- lassen keine Kundendaten den geschütz- ten Bereich des PSD On lineBankings“, betont die Bankerin. Wichtig: paydirekt erfüllt auch die neuesten Anforderungen der Bundesanstalt für Finanzdienstleis- tungsaufsicht (BaFin) an die Sicherheit beim Bezahlen im Internet. Wer paydirekt nutzen möchte, kann sein Girokonto über das OnlineBanking- Portal kostenlos freischalten lassen. „Die Möglichkeit, zusätzlich ein Kredit kar ten - konto zu hinterlegen, ist geplant“, kün- digt Reichart an. Sämtliche Transaktio- nen werden sowohl auf dem Kontoauszug als auch im Kundenbereich von pay di- rekt angezeigt. Mobilen Zugriff ermöglicht die pay- direkt-App. Hier können die Nutzer zudem Probleme melden, wenn beispielsweise die Ware nicht ankommt. Dann greift der paydirekt-Käuferschutz und erstat- tet gegebenenfalls den Kaufbetrag sowie die Versandkosten und bietet damit dop- pelte Sicherheit beim Online-Shopping. SICHER SHOPPEN Britta Scholz Online-Bezahldienste sind die beliebteste Zahlungsart bei Einkäufen im Internet. Mit paydirekt bieten die deutschen Banken jetzt ein eigenes Bezahlsystem an.

m ein Paar Schuhe, Fotoabzüge paydirekt registriert“, bestätigt Daniela oder eine neue Wohnzimmer- Reichart, Teamleiterin GiroDirekt bei der „Es verlassen keine einrichtung zu kaufen, sind nur PSD Bank München. Insgesamt zählte Uwenige Mausklicks nötig: in den Waren- paydirekt bis Februar 240.000 Registrie- korb, zur Kasse, Bestellung bestätigen. rungen – und täglich wächst die Zahl im Kundendaten Online-Shopping ist bequem. Selbst die vierstelligen Bereich. Bezahlung wird immer einfacher – und Das Prinzip ist einfach: Am Ende der den geschützten dank des neuen Online-Bezahldienstes Bestellung wird der Käufer automatisch paydirekt auch sicherer. Dieses gemein- via paydirekt aufgefordert, die Bezahlung Bereich des PSD same Bezahlverfahren von deutschen zu bestätigen. Dafür benötigt er lediglich privaten und genossenschaftlichen Ban- den Benutzernamen und das Passwort. ken sowie der Sparkassen gibt es seit Alles Weitere erledigt dann die Bank. Der OnlineBankings.“ Ende 2015. Händler bekommt nur eine Bestätigung Die Akzeptanz ist groß. „In den ersten über die Zahlung. In diesem Punkt sieht Daniela Reichart, Teamleiterin vier Wochen haben sich allein rund 5.700 Daniela Reichart den großen Vorteil ge- G iroDirekt bei der PSD Bank München Kunden der Genossenschaftsbanken für genüber anderen Bezahlsystemen: „Die 16 VERSICHERUNGEN

POLICEN FÜR EIN 84 Prozent der 18- bis 29-Jährigen hal- NEUES ZEITALTER ten ihr Smartphone für (sehr) wichtig. Im Zuge der Digitalisierung können sich Verbraucher auch Autos messen hingegen gegen Hackerangriffe, Cybermobbing und Handy-Klau der absichern. Doch nicht alle Verträge sind auch sinnvoll. nur 68 Prozent jungen Leute die- sen Stellenwert bei. in Leben ohne Internet? Das scheint Schadensfälle ausgeschlossen sind.“ So kaum noch möglich. Zu sehr haben sei etwa festgelegt, dass der Handybesit- Quelle: ISOE-Mobilitätsstile-Studie 2014 wir uns an die Annehmlichkeiten zer bei Bedienfehlern, rein kosmetischen Egewöhnt, die das Netz in jeder Lebens- Schäden oder Viren selbst für den Scha- lage bereithält. Ein allzu unbedarfter den aufkommen müsse. Oder es werde, Umgang mit der Technik birgt jedoch wenn überhaupt, nur der Zeitwert erstat- auch Risiken: Schadsoftware, Hacker tet. Fazit: alles andere als ein Muss. Haftpflicht- und Hausratversicherung oder ein falscher Kauf im App-Store kön- Einige Internetrisiken sind bereits über nen massive Schäden verursachen (siehe Rechtsschutz bei Cyberattacken die gute alte Haftpflicht- oder Hausrat- auch Seite 11). Wohl dem, der in solchen Speziell zugeschnittene Rechtsschutzpo- versicherung abgedeckt. Wer etwa ande- Fällen auf eine leistungsstarke Versiche- licen versprechen juristischen Beistand re Nutzer unwissentlich mit Viren oder rung vertrauen kann. Doch welche Po- bei Cybermobbing – oder wenn Hacker Schadsoftware schädigt, darf darauf lice deckt eigentlich welche Schäden ab? wertvolle Daten an sich gebracht ha- vertrauen, dass seine private Haftpflicht- ben. „Solche Produkte werden immer versicherung dafür geradesteht. Und wer Handyversicherung wichtiger“, sagt Experte Grieble. Umfas- Opfer von Phishing-Attacken wird, also Drei bis fünf Euro Monatsbeitrag und es senden Schutz bieten sie aber nicht. In dem illegalen Abgreifen von Daten über gibt Ersatz, wenn das Handy mal runter- vielen Fällen seien die Deckungssummen vorgetäuschte E-Mails, sollte die Be din- fällt oder geklaut wird. Das klingt vielver- zu niedrig, um Opfern umfassend zu hel- gun gen seiner Hausratpolice prüfen. sprechend. Peter Grieble von der Verbrau- fen. Weiteres Problem: Lassen sich die „Teilweise stehen sie – wenn auch nur bis cherzentrale Baden-Württemberg hält Datendiebe nicht ermitteln, können sie zu einer bestimmten Deckungssumme von den Policen aber wenig: „Oft bleiben nicht verklagt werden – und damit greift – für solche Schäden ein“, sagt Grieble. die Leistungen hinter den Erwartungen die Police nicht. Fazit: sinnvoller Ansatz, Fazit: Bewährtes bewährt sich weiter. zurück, weil im Kleingedruckten diverse aber noch nicht ausgereift. Judith Meister Fotos: © fotolia_Mikko Lemola, Victoria, eventbrite.com, IBM Fotos: © fotolia_Mikko Lemola, Victoria, LEXIKON 17

Der Autor dieses BIG DATA PSD Lexikons Datenmengen, die zu groß sind oder sich len IT-Spezialisten diese Datenmengen in Thomas Radl zu schnell ändern, um sie mit klassischer Echtzeit analysieren, um Zusammenhän- ist Mitglied des Daten verarbeitung auszuwerten, fallen ge her auszufiltern. Danach können sie Teams IT der PSD Bank unter den Massenbegriff Big Data. Mit darauf basierende Algorithmen program- München. den sogenannten Big Data Analytics wol- mieren, die konkrete Prozesse starten.

Algorithmen Ganz allgemein gesprochen ist ein Algo- rithmus erst einmal nur eine Verfahrens- anweisung. Insofern ist es – ganz ver - ALLER HEUTE VERFÜGBAREN DATEN ein facht ausgedrückt – vergleichbar mit WURDEN ERST IN DEN VERGANGENEN einem Kuchenrezept. In festgeleg ten ZWEI JAHREN ERZEUGT. Schritten werden verschiedene Anwei- sungen durchgeführt: Befehle in der Informatik oder Rechenregeln in der Mathematik. Und das erfolgt stets nach 90 % einem vorher festgelegten Schema. Algorithmen können in ein Computer- programm eingebunden oder in menschlicher Sprache formuliert sein. WISSENSCHAFTLER DES Dabei sind Computer-Algorithmen so vielfältig wie die Anwendungen, die MASSACHUSETTS INSTITUTE OF sie ermöglichen sollen. Sie reichen vom TECHNOLOGY SAGEN VORAUS, elektronischen Steuergerät fürs Auto DASS DIE JÄHRLICH GLOBAL über die Rechtschreibkontrolle bis hin zur Analyse von Aktienmärkten. PRODUZIERTE DATENMENGE BIS 2020 UM 2.000 PROZENT ANSTEIGEN WIRD. Predictive AnAlytics Diese „vorhersagenden Analysen“ ba- sieren auf Algorithmen. Viele Unter- nehmen nutzen sie, um ihr Angebot zu optimieren. Beispiele: Fluggesellschaf- ten stimmen Flugpreise und verfügbare 2.500.000.000.000.000.000 Plätze aufeinander ab, Onlinehändler DREI MILLIARDEN WEB-NUTZER SOWIE DIE VIELEN ermitteln anhand des Kaufverhaltens MILLIARDEN VIA INTERNET VERNETZTEN GERÄTE der Kunden deren Präferenzen, Banken ERZEUGEN JEDEN TAG 2,5 TRILLIONEN BYTES DATEN berechnen aufgrund der Lebensumstän- de der Kunden die Rückzahlungswahr- scheinlichkeit von Krediten. B Übrigens… erste ProgrAmmiererin suPercomPuter Als erster für einen Computer gedach- Der US-Konzern IBM hat ein ter Algorithmus gilt ein von der bri- Computerprogramm ent wickelt, tischen Mathematikerin Ada Lovelace das eine Intelligenz zeigt, wie sie 1843 unter nommener Versuch, die sonst nur beim Menschen vor- Bernoulli-Zahlen – eine unendliche handen ist. Anders als gängige Zahlenreihe – zu berechnen. Computer systeme kann Watson Ant worten auf Fragen geben, die in natürlicher Sprache ein- gegeben werden. Seinen ersten großen Auftritt hatte Watson 2011 in der amerikani schen Quiz - sendung Jeopardy!, bei der er zwei seiner menschlichen Her- Ken Jennings (links), 74-maliger Sieger bei Jeopardy!, und ausforderer schlug. Brad Rutter gegen Supercomputer Watson. 18 LEBEN Es geht auch Polaroids, handgeschrie- bene Briefe, Urlaub im Funkloch: Analoge Er- lebnisse stehen ange- sichts der zunehmenden OFFLINE Digitalisierung plötzlich wieder hoch im Kurs. ie Stille der Natur! Nur ich allei- ne! Herrlich!“ Schnell das Handy zücken, ein Selfie vor dem Pano- Drama schießen und flugs im Sozialen Netzwerk posten: „Ich schalte endlich mal ab!“ Eine paradoxe Szene, die nicht nur bei der „Generation Kopf unten“ zu beobachten ist. Ständig über Smart- phone oder Tablet gebeugt, suchen viele selbst dann das digitale Umfeld, wenn sie eigentlich gerade ganz auf die analo- ge Welt konzentriert sein könnten. Doch allmählich erwächst eine Ge- genbewegung zur Übermacht des Digi- talen: Immer mehr Menschen sehnen sich nach echten Erlebnissen. Sie tüfteln über Handarbeiten, kochen mit Freun- den oder treiben Sport ganz ohne Fit- nessarmband und -App. Sie „entfreun- den“ sich von allen Facebook-Freunden, die sie noch nicht im echten Leben ge- troffen haben. Sie buchen „Urlaub im Funkloch“ und schreiben echte Briefe. Ja, persönliche Nachrichten dürfen gerne wieder als Handarbeit daherkom- men – sogar bei digitalen Vollblutprofis. Olga Benner etwa, Inhaberin einer So- : cial-Media-Agentur in Dortmund, greift in bestimmten Situationen ganz bewusst zum Stift. „Zu besonderen Anlässen ist Ich Uberlebte das einfach eine schöne Überraschung“, ist sie überzeugt. 24 StUnden ohne dAS Internet! Fotos: © nito, kcslagle, ysbrandcosijn, Viktor Gmyria, Max Diesel, schreibstatt Fotos: © nito, kcslagle, ysbrandcosijn, Viktor 19

OFFLINE Power off: Polaroids, Analogfotografie oder Vinylscheiben funktionieren auch ohne Internet – unglaublich, aber wahr.

So besonders sind handgeschriebene Erklärte Fans des Analogen schwören sich die Umsätze von Vinyl-LPs in den Zeilen mittlerweile, dass sogar spezia- inzwischen sogar wieder auf gute alte vergangenen zehn Jahren mehr als ver- li sierte Handschrift-Manufakturen nach - Bekannte – die klassische Langspiel- fünffacht.Die glänzende Scheibe aus der gefragt werden. Im Berliner Unterneh- platte aus Vinyl zum Beispiel. Laut Hülle gleiten lassen, behutsam auf den men Schreibstatt etwa bringen mehr Branchenverband Musikindustrie haben Plattenteller legen, die Nadel aufsetzen als 80 Schönschreiberinnen auf Be- und dem zarten Knistern lauschen. Was stellung handschriftliche Briefe, Ge- Anfang der 1980er-Jahre angesichts der burtstagskarten oder Einladungen in TIPPS FÜR MEHR Innovation CD noch als unhandlich und zarten Schwüngen aufs Papier. „Ein ANALOGE ZEIT störanfällig galt, macht für Analogfans von Hand geschriebener Brief vermittelt ! heute den Reiz aus. Störgeräusche als viel Wertschätzung“, erklärt Schreib- Internetfreie Orte festlegen Gegenpol zur digitalen Antisepsis. statt-Geschäftsführer Thorsten Petzold. SMS am Frühstückstisch? Tabu. Vor dem Oder nehmen wir die Fotografie: Die „Das Sel tene in unserem Leben ist kost- Schlafengehen im Bett? Lieber nicht. Wenn Bilder aus dem Familienurlaub trafen bar, und so steigt der Wert handge- sich alle an solche Regeln halten, öffnen sich bis Ende des vorigen Jahrhunderts oft schriebener Notizen.“ ungeahnte neue Zeitfenster für Gespräche. erst Tage später im Fotoladen ein. Heute, Die Internetverbindung nachts kappen da Erlebnisse in Sekundenschnelle via Erstaunlicherweise sehnen sich vor al- Ein ruhigerer Schlaf und eine harmonischere Smartphone geknipst sind, eine unvor- lem Digital Natives, also die mit Handy, Paarbeziehung winken als Belohnung für die stellbare Zeitspanne. Fotografieren ist Internet & Co aufgewachsene Genera- Zwangspause ohne Netz. schneller und massenhafter geworden. tion, nach Offline-Erlebnissen. Und sei Push-Nachrichten ausschalten Gerade deshalb lieben die Entschleuni- es nur, um sich von ihren exzessiv di- Muss wirklich jede SMS sofort im Display gungsaktivisten Analogfotografie oder gital agierenden Eltern abzugrenzen. aufpoppen? Jedes neue Sportergebnis sofort Polaroidsysteme. Dahinter steckt die Der Hamburger Jugendkulturforscher angezeigt werden? Deaktivieren Sie alle Lust am Unikat in Zeiten der Bilderflut. unnötigen Push-Funktionen. Philipp Ikrath spricht vom Trend der „Avantgarde der digitalen Aussteiger“. Offline-Arbeitsphasen einlegen So findet auch der Ausflug in die Ein- Auch Unternehmer erkennen, dass Allein die Anwesenheit des Smartphones auf samkeit der Berge erst Tage später zur das Abschalten der digitalen Welt ihren dem Schreibtisch lenkt ab. Einen gehörigen Bildform. Die Konzentration auf den Effektivitätskick verschafft sich, wer zu einer Arbeitnehmern guttut. Der Volkswagen- festen Zeit für 60 Minuten auf sämtliche Me- Augenblick verbleibt dem Augenblick – konzern etwa leitet am Wochenende dien verzichtet. Der Lohn: signifikant gestei- und der kommt Tage später beim Ab- bewusst keine E-Mails weiter, andere gerte Konzentration. holen der Bilder noch einmal zurück. schicken ihre Mitarbeiter zum digitalen Wie früher eben. Petra Harenbrock Entgiften auf Digital-Detox-Workshops.

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Der Rechtsweg ist ausgeschlossen. Minder jährige, Mit arbeiter der A Digitales Entgiften PSD Bank sowie die Mitglieder des Aufsichtsrates sind von der Teil- nahme ausgeschlossen. Durch die Teilnahme am Gewinnspiel wird die Be reitschaft erklärt, dass im Fall des Gewinnens der Name in der Kun den zeitschrift Geld + Gewinn SPEZIAL, auf unserer Internet seite B Eine App für mehr digitale Vernetzung und Facebook-Präsenz veröffentlicht werden darf. 0820 SOZIALSCHWERPUNKT:ES ENGAGE MMENTUT

MITTENDRIN Regenbogen Arbeit ist ein gemeinnütziges Integrationsunternehmen, das speziell angepasste Arbeitsplätze für Menschen mit psychischer Behinderung bereitstellt. Die PSD Bank spendete der Sozialfirma jetzt ein Auto.

Gemüseverarbeitung für Geld + Gewinn: Wie gelingt die In- Großküchen gehört zu den tegration Ihrer Mitarbeiter? Dienstleistungen, die Re- Seyband: Wir widmen uns zu- genbogen Arbeit anbietet. nächst der Aufgabe, Menschen mit seelischer Behinderung geeignete Dauerarbeitsplätze zu bieten und ELKE SEYBAND weitere zu schaffen. Bei uns kön- nen sie einen unbefristeten Vertrag Geschäftsführerin von Mehr Informationen über Regen- erhalten. Und sie sind – anders als bogen Arbeit und die von dem Regenbogen Arbeit. in herkömmlichen Einrichtungen für Sozialunternehmen angebotenen behinderte Menschen – sozialver- Dienstleistungen gibt es unter: sichert. Sie sorgen weitgehend für ih- www.regenbogen-arbeit.de ren eigenen Lebensunterhalt, zahlen Steuern und Krankenkassenbeiträge. Geld + Gewinn: Was ist das Ziel von Darüber hinaus bieten wir Quali- Regenbogen Arbeit? fizierungen an, um geeigneten Mit- Elke Seyband: Menschen mit chro- arbeitern den Wechsel in den so- nischer seelischer Erkrankung kön- genannten ersten Arbeitsmarkt nen den Anforderungen der her- zu ermöglichen. So macht gera- kömmlichen Arbeitswelt oft nicht de ein ehemaliger Patient in unse- mehr standhalten. Dabei hat Arbeit rem Café eine Ausbildung zum für die Gesundheit einen sehr ho- Koch. Später möchte er einmal in hen Stellenwert. Sie strukturiert einem anderen Restaurant arbeiten. unseren Tag, gibt uns das Gefühl, gebraucht zu werden, und schafft Geld + Gewinn: Wie viele Mitarbei- tägliche Kontakte. ter hat Regenbogen Arbeit? Wir stellen spezielle Arbeitsplät- Seyband: 169. Davon haben 103 ze zur Verfügung, die genau auf eine psychische Behinderung. Das die Bedürfnisse dieser Zielgruppe Stammpersonal besteht vorwiegend zugeschnitten sind. Dabei bieten aus sozialpädagogischen und bran- wir Tätigkeiten aller Qualifikations- chenspezifischen Fachkräften. stufen an und können auf die Be- lastbarkeitsgrenzen des Einzelnen Geld + Gewinn: Die PSD Bank Mün- Rücksicht nehmen. chen hat Ihnen im Dezember eine Spende in Form eines Autos – eines Geld + Gewinn: In welchen Berei- PSD mobils – überreicht. Eine große chen sind Sie mit Ihren Mitarbei- Hilfe? tern tätig? Seyband: Eine Sozialfirma kann in Seyband: Wir bewirtschaften drei Zeiten ständig sinkender öffentlicher Wertstoffhöfe im Münchner Umland, Zuschüsse nicht ohne Spender über- mehrere große Kantinen und eine leben. Im Vergleich zu „normalen“ Schulmensa. Wir betreiben dar über Dienstleistern haben wir durch päd- hinaus eine Gemüseverarbeitung für agogische Betreuung und spezifische Großküchen, ein Café mit Catering- Anleitung natürlich erhebliche Mehr- service, kümmern uns um Land- kosten, die wir kompensieren müssen, egenbogen Arbeit R schaftspflege und bieten einen Ent- um konkurrenzfähig zu sein. Mit dem rümpelungsservice an. PSD mobil haben wir nun ein klei nes, ictures,

P Zu unseren Auftraggebern zählen verlässliches Stadtauto, mit dem wir zum Beispiel die Gemeinden Haar, die täglichen Fahrten von der Ge- Pullach und Planegg, die Deutsche schäftsstelle in unsere verschiedenen andmade H Post, die Abfallwirtschaftsbetrie be Betriebe erledigen können. München oder börsennotierte IT-Un- Das Interview führte

Fotos: © ternehmen. Melanie Rübartsch Regenbogen-Arbeit-Angestellte in ihren Jobs. Ja, ich möchte das kostenlose Online- Girokonto eröffnen und mir noch vor dem zweiten Gehaltseingang 75 Euro Startguthaben sichern.

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