geld & recht

Test aansprakelijkheidsverzekeringen Bal op je bril Een aansprakelijkheidsverzekering met

sport- en spelclausule is in het belang van de sportende veroorzaker niet aanspra- álle sportliefhebbers, ook degenen die op kelijk is, de benadeelde geen medespor- ter/-speler is én de schade niet de schuld de tribune zitten. is van de benadeelde. Is aan deze voor- waarden voldaan, dan keren ANWB, Tekst: Rien Meijer Avéro , Delta Lloyd, Nationale- Nederlanden, Ohra, Turien & Co, Uni- garant, United en Univé tot Een toeschouwer bij een honk- op zijn ziektekostenverzekering. Maar €12.500 uit. Bij Interpolis (sinds eind » balwedstrijd krijgt een bal in voor een eigen risico en de kapotte bril mei) en ZLM ligt het maximum op zijn gezicht en breekt zowel een had hij zonder sport- en spelclausule €25.000. Aegon, InShared, Kruidvat en jukbeen als zijn bril. Volgens de wet is toch echt zelf opgedraaid. Polis Direct kennen geen apart maxi- hier geen aansprakelijkheid in het spel. Nog een voorbeeld: een amateurvoetbal- mum voor sport- en spelschade. Daarvoor moet iets onrechtmatigs ge- ler in het Zeeuwse Hoek schiet de bal Bij Achmea en FBTO beurd zijn, terwijl je het een honkbalspe- over het vangnet achter het doel en bestaan ‘concrete plannen om de voor- ler moeilijk kunt aanrekenen dat hij de raakt daarbij een geparkeerde auto. waarden hierop aan te passen’, bij ING bal in de hitte van het spel de verkeerde Schade aan de wagen: €430. Of de voet- wordt onderzocht ‘op welke wijze de po- kant op mept. baller daarvoor aansprakelijk kan wor- lisvoorwaarden op dit gebied in lijn kun- Geluk bij een ongeluk: de aansprakelijk- den gehouden, is de vraag. Dat hangt er nen worden gebracht met die van zuster- heidsverzekering voor particulieren bijvoorbeeld van af of het vangnet vol- bedrijf Nationale-Nederlanden’. Maar (kortweg AVP) van de honkballer bevat deed. Maar omdat de voetballer een AVP vooralsnog heeft de meerderheid van de een sport- en spelclausule, waardoor er met sport- en spelclausule bij ZLM heeft, verzekeraars in hun AVP géén sport- en in dit soort situaties toch dekking is. wordt de schade toch vergoed. spelclausule opgenomen. Verzekeraar Nationale-Nederlanden ver- Wij vroegen alle verzekeraars hoe vaak goedt zodoende de materiële en de letsel- Niet aansprakelijk, toch gedekt dit soort schades wordt geclaimd en hoe schade. Het slachtoffer had de medische Dankzij de sport- en spelclausule wordt vaak zo’n claim wordt afgewezen. kosten natuurlijk ook kunnen claimen de schade (soms gedeeltelijk) vergoed als De meeste maatschappijen konden of

CONSUMENTENBOND.NL CONSUMENTENGIDS JULI/AUGUSTUS 2014 39

CCG140708_AVP.inddG140708_AVP.indd 3939 116-06-146-06-14 15:4815:48 TEST AANSPRAKELIJKHEIDSVERZEKERINGEN

Verzekeraar Testoordeel Verzekerd(in miljoenen) bedrag Jaarpremiealleenstaande gezin/Jaarpremie metkinderen kinderen gezinJaarpremiezonder zonder kinderenalleenstaande Sport-aansprakelijkheid) en spelschade (geen gedekt tot 1. Klaverblad 8,4 €0,5/€1,25/€2,5 €62 €62 €38 €0

2. InShared 8,2 €1,5 €51 €36 €25 VB 3. Kruidvat 8,1 €1,25/€2,5 €70/€55 €51 €32 VB 4. Interpolis 8,0 €2,5 €72 €44 €30 €25.000 5. Turien & Co 7,9 €1,25/€2,5/€5 €69 €62 €40 €12.500

6. Aegon 7,8 €1,25/€2,5 €71 €58 €39 VB 7. Aegon online 7,8 €1,25/€2,5 €54 €42 €30 VB 8. BLG Wonen 7,8 €2,5 €59 €50 €32 €0 9. Reaal 7,8 €2,5 €79 €67 €42 €0

10. ZLM 7,8 €2,5 €36 €36 €36 €25.000 11. Polis Direct 7,7 €1 €54 €54 €34 VB 12. ASR 7,6 €1,25/€2,5 €66 €66 €39 €0 13. ABN Amro 7,5 €0,5/€1,25/€2,5 €70 €70 €42 €0

14. Avéro Achmea 7,5 €2,5 €73 €73 €48 €12.500

15. Bruns ten Brink 7,5 €1,25/€2,5 €47 €47 €32 €0 16. Nationale-Nederlanden 7,5 €1 €62 €62 €38 €12.500 • Bron: Moneyview/ 17. Univé 7,5 €2,5 €59 €59 €43 €12.500 Consumenten- bond. 18. Nationale-Nederlanden ZPP 7,4 €1/€2,5 €79 €60 €43 €12.500 • Peildatum: mei. 19. Delta Lloyd 7,3 €1/€2,5 €64 €64 €42 €12.500 • VB = verzekerd bedrag. 20. Ohra 7,3 €1/€2,5 €52 €52 €32 €12.500 • Bij de jaarpremies 21. ANWB/Unigarant 7,2 €2,5 €61 €61 €36 €12.500 is zo veel mogelijk uitgegaan van een 22. SNS Bank 7,2 €1,25 €64 €64 €36 €0 verzekerd bedrag van €1,25 miljoen 23. United Insurance 7,2 €1,25 €48/€38 €38 €24 €12.500 (of het bedrag dat 24. De Goudse 7,1 €2,5 €76 €76 €44 €0 daar zo dicht mo- gelijk in de buurt 25. De Nederlanden van Nu 7,1 €1,25 €46 €46 €28 €0 ligt) en een eigen 26. Aon Direct 7,0 €1,5/€2,5 €51 €51 €34 €0 risico van €0. Alleen ING heeft 27. Kroodle 7,0 €1,25 €57 €57 €30 €0 standaard een 28. FBTO 6,9 €1,5 €60/€53 €45 €37 €0 eigen risico van €100. 29. 6,8 €0,5/€1/€1,25/€2,5 €64 €52 €40 €0 • De premies zijn op basis van jaar- 30. Centraal Beheer Achmea 6,7 €1/€2,5 €56 €56 €33 €0 betaling, inclusief 31. Ditzo 6,6 €1,25 €58 €43 €34 €0 21% assurantie- belasting, exclu- 32. EAG Assuradeuren 6,6 €1,25/€2,5 €54 €54 €36 €0 sief poliskosten. 33. ING 6,6 €1 €61 €61 €36 €0 • Leden van de ANWB krijgen 34. London Verzekeringen 6,6 €0,5/€1/€2,5 €61 €61 €37 €0 daar 5% korting. 35. Verzekeruzelf.nl 6,5 €1,25/€2,5 €46 €40 €30 €0 • ZLM is alleen ac- tief in Zeeland en 36. Zelf 6,3 €1,25 €57 €45 €39 €0 Noord-Brabant.

Beste uit de test Beste koop

40 CONSUMENTENGIDS JULI/AUGUSTUS 2014 CONSUMENTENBOND.NL

CCG140708_AVP.inddG140708_AVP.indd 4040 116-06-146-06-14 15:4815:48 wilden geen cijfers geven. Tot de uitzon- deringen behoren ABN Amro (geen sport- en spelclausule) en Aegon (wel). Bij ABN Amro gaat het om ongeveer 2% van de schademeldingen. ‘Het merendeel gelden andere voorzichtigheidsnormen. geen soelaas, dan wordt de mogelijke van deze claims wordt afgewezen.’ Bij Het risico dat dan genomen wordt, ligt aansprakelijkheid beoordeeld ‘naar de Aegon is dit ongeveer 5%. ‘Wij bieden bij beide kinderen. Vandaar dat maxi- normen die bij sport en spel horen’, zo hier bijna altijd dekking voor.’ maal 50% van de ontstane schade (kapot- laat onder meer ING weten. ‘Dat bete- te bril) vergoed wordt.’ kent alleen vergoeding bij ernstige over- Grijs gebied Risico’s kunnen ook zijn gedekt door een tredingen die buiten de normale/te ver- De sport- en spelclausule weegt behoor- collectieve aansprakelijkheidsverzeke- wachten range vallen.’ lijk zwaar mee in onze vernieuwde test ring. Een voorbeeld is een aansprakelijk- van aansprakelijkheidsverzekeringen heids verzekering van een wielervereni- Geen opzet (zie de tabel hiernaast). Dat Klaverblad ging, waarbij een sport- en spelclausule Waar precies de grens ligt, is moeilijk aan ondanks het ontbreken van de clausule is inbegrepen voor het risico dat de fi et- te geven. Als Henk de Jong uit Wilnis tij- toch als Beste uit de test komt, is omdat sers lopen bij een massale valpartij. De dens een potje badminton per ongeluk de deze verzekeraar andere situaties – zoals schade tijdens het oppassen/logeren en tijdens een vriendendienst – wel uitste- kend dekt. Opzet is uitgesloten bij de AVP, Volgens Klaverblad gaat het bij de mees- behalve voor kinderen tot 14 jaar te afgewezen claims in verband met sport- en spelsituaties om schoolplein- schades; ‘bijvoorbeeld beschadigde bril- Nederlandse Golf Federatie (NGF) heeft bril van het hoofd van een medespeler len als gevolg van ongelukjes tijdens zelfs een collectieve aansprakelijkheids- slaat, vergoedt verzekeraar ABN Amro voetballen of tikkertje spelen op het verzekering afgesloten tot €2,5 miljoen de kapotte bril niet. Door te sporten ac- schoolplein’. Dat het een grijs gebied be- per schadegeval (maximaal €5 miljoen cepteer je nu eenmaal een verhoogd risi- treft, blijkt wel uit een recente reactie per jaar) voor alle golfers met een golf- co op schade. De situatie ligt anders als van Allianz op een claim van de ouders vaardigheidsbewijs. bijvoorbeeld bij een partijtje tennis het van een kind met schoolpleinschade. ‘Als Bevat de aansprakelijkheidsverzekering spel even stil ligt en een van de spelers de twee kinderen met elkaar voetballen, geen sport- en spelclausule of biedt deze bal onverwachts naar de tegenstander slaat, die niet oplet en de tennisbal tegen zijn bril krijgt. In dat geval zegt ABN Amro de kapotte bril wél te vergoeden. Een tennisser die uit frustratie zijn rac- Niet wettelijk, wel moreel verplicht ket wegsmijt en daarbij de tegenstander verwondt, kan eveneens een beroep doen Anders dan de zorgverzekering en de WA-verzekering voor de auto, is op zijn AVP, maar alleen als er geen opzet de AVP niet wettelijk verplicht. Maar de Consumentenbond vindt het in het spel is. een morele plicht er een te hebben. Als je géén AVP hebt en per onge- Opzet is namelijk uitgesloten in de voor- luk iemand letsel toebrengt of bijvoorbeeld een auto beschadigt, moet waarden van de AVP. Alleen als een kind je dat zelf betalen en het bedrag daarvoor kan fl ink oplopen. Heb je dat jonger dan 14 jaar opzettelijk schade toe- geld niet, dan zitten ‘dader’ en slachtoff er met de gebakken peren. brengt aan een ander – al dan niet tij- Lange tijd adviseerden wij een AVP te kiezen met minimaal €1 miljoen dens het sporten of spelen – is dit wel ge- als verzekerd bedrag. De tendens is nu dat rechters vaker schadever- goedingen toekennen van méér dan €1 miljoen. Veel verzekeraars spe- dekt. Wettelijk gezien kan een jongere len hierop in door de verzekerde bedragen te verhogen, naar €1,25 of onder de 14 jaar niet aansprakelijk wor- zelfs €2,5 miljoen. Dit gaat logischerwijs gepaard met een hogere pre- den gehouden voor de schade, maar de mie, maar op jaarbasis scheelt dit doorgaans slechts enkele euro’s. Ons ouders wel. Die kunnen de claim dan bij huidige advies: kies een verzekerd bedrag van minimaal €1,25 miljoen. de verzekeraar neerleggen.

CONSUMENTENBOND.NL CONSUMENTENGIDS JULI/AUGUSTUS 2014 41

CCG140708_AVP.inddG140708_AVP.indd 4141 116-06-146-06-14 15:4815:48